Zelo malo ljudi uživa razmišljanje o neizogibnosti smrti. Manj vendar se nahaja v možnostjo nezgodne smrti. Če obstajajo ljudje, ki so odvisni od vas in vašega dohodka, vendar pa je eden od tistih neprijetnih stvari, ki jih morajo upoštevati. V tem članku bomo približati tematiko življenjskih zavarovanj na dva načina: prvič, vas bomo opozorili na nekatere napačne predstave in potem bomo pogledali, kako oceniti, koliko in kakšne vrste življenjskega zavarovanja, ki jih potrebujete.

Ali Vsakdo Need Life Insurance?

Nakup življenjsko zavarovanje nima nobenega smisla za vsakogar. Če nimate vzdrževanih in dovolj sredstev za kritje svoje dolgove in stroške umira (pogreb, pristojbine stanovalci odvetnika, itd), potem zavarovanje je nepotreben strošek za vas. Če imate vzdrževane družinske člane, in ali imate dovolj sredstev za zagotovitev njih po vaši smrti (naložbe, skladi, itd), potem ne potrebujete življenjsko zavarovanje.

Vendar, če imate vzdrževane družinske člane (še posebej, če ste glavni izvajalec) ali velike dolgove, ki odtehtajo svoje premoženje, potem boste verjetno morali zavarovanje za zagotovitev, da so vaši vzdrževani skrbel, če se kaj zgodi vam.

Zavarovanje in starost

Ena od največjih mitov, ki agresiven življenje zavarovalni zastopniki ohranjajo, je, da “je zavarovanje težje pogoje za, kot ste starosti, tako da boste bolje zaslužiti, medtem ko so mladi.” Povedano odkrito, zavarovalnice, da denar, ki ga stave o tem, kako dolgo boste živeli. Ko ste mladi, bodo premije relativno poceni. Če umre nenadoma in podjetje mora izplačati, da si slaba stava. Na srečo je veliko mladih ljudi preživi do starosti, pri čemer višje in višje premije, kot so starost (povečano tveganje za njih umira naredi kvote manj privlačno).

Zavarovanje je ceneje, če ste mladi, vendar je ni lažje upravičeni. Preprosto dejstvo je, da bodo zavarovalnice želijo višje premije za kritje kvote za starejše ljudi – to je zelo redko, da bo zavarovalnica zavrne kritje za nekoga, ki je pripravljen plačati premije za njihovo kategorijo tveganja. To je dejal, dobili zavarovanja, če jo potrebujete, in ko jo potrebujete. Ne dobijo zavarovanja, ker se bojiš, da ni kasneje kvalificirajo v življenju.

Je Life Insurance vlaganja?

Mnogi ljudje vidijo življenjsko zavarovanje kot naložbo, ampak v primerjavi z drugimi naložbenimi vozila, ki se nanašajo na zavarovanje kot naložbo preprosto nima smisla. Nekatere vrste življenjskega zavarovanja so touted kot sredstvo za shranjevanje ali vlaganje denarja za upokojitev, ki jih običajno imenujemo politike denarni vrednosti. To so zavarovanja, v katerem ste zgraditi bazen kapitala, ki prihrani interes. Te obresti obračunajo, ker je zavarovalnica vlagajo, da je denar v njihovo korist, podobno kot banke, in se vam plačujejo odstotek za uporabo svojega denarja.

Vendar, če ste bili, da bi denar iz prisilne programa varčevanja in ga vlagajo v indeksni sklad, bi verjetno videli veliko boljše donose. Za ljudi, ki nimajo discipline redno vlagajo, lahko zavarovalna polica denarna vrednost koristna. Discipliniran vlagatelj, na drugi strani, ne potrebuje zapisov iz tabele nekega zavarovalnice.

Denarna vrednost v primerjavi Term

Zavarovalnice radi politike denarni vrednosti in jih spodbujati močno tako, da provizij agentom, ki prodajajo te politike. Če boste poskušali predati politiko (zahteva svoj varčevalni del nazaj in preklicati zavarovanja), bo zavarovalnica pogosto kažejo, da ste vzeli posojilo od svojih prihrankov še naprej plačevati premije. Čeprav se to zdi preprosto rešitev, bo to posojilo stalo, saj boste morali plačati obresti na zavarovalnici za izposojanje svoj denar.

Izraz zavarovanje je zavarovanje, čista in enostavna. Kupite politiko, ki izplačuje določen znesek, če umre v obdobju, za katerega se uporablja politika. Če ne umre, dobiš nič (ne bodite razočarani, da ste živi po vseh). Namen tega zavarovanja je, da vas imajo več, dokler ne postane samostojno zavaruje svoje premoženje. Na žalost niso vsi izraz zavarovanje je prav tako zaželeno. Ne glede na posebnosti položaja osebe (življenjskega sloga, dohodek, dolgov), se večina ljudi najbolje služi politike obnovljivih virov in zamenljivih izraz zavarovanja. Nudijo prav toliko pokritost in so cenejši od denarnih vrednosti, in s prihodom interneta primerjav vožnjo navzdol premije za primerljive politike, jih lahko kupite po konkurenčnih cenah.

Obnovljivi klavzula v izraz življenjskega zavarovanja pomeni, da bo zavarovanje podjetja vam omogočajo, da obnovite svoje politike na določenem stopnji ne da bi se medicinski. To pomeni, da če je zavarovana oseba zboli za usodno boleznijo tako kot izraz zmanjka, on ali ona bo mogel obnoviti politiko po konkurenčni ceni, kljub dejstvu, da je zavarovalnica gotovo morali izplačati.

Kabriolet zavarovalna polica zagotavlja možnost, da spremeni nominalna vrednost politike v politiko denarnih vrednosti, ki jih zavarovalnica v primeru, da dosežejo 65 let starosti, in niso finančno dovolj varno, da gredo brez zavarovanja ponujajo. Čeprav vas bo načrtovanje v upanju, da ne bi bilo treba uporabiti to možnost, je bolje, da je varna in premija je ponavadi precej poceni.

Ocenjevanje zavarovalne potrebe

Velik del izbiri življenjskega zavarovanja je ugotavljanje, koliko denarja bodo vzdrževani potrebovali. Izbira imensko vrednost (znesek vaša politika plača, če umreš) je odvisna od:

• Koliko dolgov imate : vse svoje dolgove, je treba izplačala v celoti, vključno z avto posojila, hipoteke, kreditne kartice, krediti, itd Če imate $ 200.000 hipoteke in avto posojilo $ 4.000, morate imeti vsaj $ 204.000 v politiki za kritje svoje dolgove (in morda malo bolj skrbeti za obresti, kot tudi).

• Prihodki zamenjava : Ena od največjih dejavnikov za življenjsko zavarovanje, je za zamenjavo dohodka, ki bo glavna determinanta velikosti vaše politike. Če ste edini ponudnik za vzdrževane družinske člane in jih prinašajo 40.000 $ na leto, boste potrebovali politike izplačilo, ki je dovolj velika, da zamenjate vaš dohodek plus malo več za zaščito pred inflacijo. Za napačno na varni strani, predpostavimo, da je pavšalni znesek izplačila vaše politike vložili na 8% (če ne zaupate svoje vzdrževane vlagati, lahko imenuje skrbniki ali izbral finančni načrtovalec in izračunati svoje stroške kot del izplačilo). Samo, da zamenjate vaš dohodek, boste potrebovali $ 500.000 politiko. To ni nastavljeno pravilo, vendar je dodal svoj letni dohodek nazaj v politiko (500.000 + 40.000 = 540.000, v tem primeru) je dokaj dobro zaščito pred inflacijo. Ne pozabite, da morate dodati to $ 540,000, da ne glede na vaše skupni dolgovi dodate do.

• Prihodnje obveznosti : Če želite plačati za vašega otroka šolnino ali ima vaš zakonec premakniti na Havajih, ko ste šli, boste morali oceniti stroške teh obveznosti in jih dodajte v višini kritja, ki ga želite. Torej, če ima oseba letni dohodek v višini 40.000 $, hipoteko v višini $ 200.000, in želi poslati svoje otroke na univerzo (recimo, to bo stalo $ 80.000), bi ta oseba verjetno želijo $ 820,000 politiko ($ 540,000 za zamenjavo letni dohodek + $ 200.000 za hipotekarne stroške + $ 80.000 univerzitetno račun). Ko se določi zahtevano nominalno vrednost svojo zavarovalnico, lahko začnete nakupovanje približno za pravo politiko (in dober posel). Obstaja veliko spletnih zavarovanje cenilke, ki vam lahko pomagajo ugotoviti, koliko zavarovanja boste potrebovali.

• Zavarovanje Drugo : Seveda obstajajo tudi drugi ljudje v vašem življenju, ki so pomembne za vas in lahko se sprašujem, ali naj jih zavarujejo. Praviloma bi morali zavarovati samo ljudje, katerih smrt bi pomenila finančno izgubo za vas. Smrt otroka, medtem ko je čustveno uničujoče, ne pomeni finančno izgubo, saj otroci strošek denarja za dvig. Smrt dohodek, zaslužek zakonca z, vendar ne ustvarjajo razmere z obema čustvenih in finančnih izgub. V tem primeru sledi nadomestni dohodek trik smo šli skozi prej (svojega zakonca dohodek / 8% + inflacija = koliko boste morali zavarovati svojega zakonca za). To velja tudi za vse poslovne partnerje, s katerimi imate finančno razmerja (na primer, skupna odgovornost za hipotekarnih plačil na nepremičnine sočasno lasti).

Alternative za življenjsko zavarovanje

Če ste dobili življenjsko zavarovanje zgolj za pokritje dolgov in nimajo vzdrževanih, obstaja še en način, da gredo o tem. Posoje institucije so videli dobičke zavarovalnic in so dobili na podlagi akta. kartice podjetja kreditne in banke ponujajo zavarovalne franšizami na svojih neporavnanih obveznosti. Pogosto to pomeni, da nekaj dolarjev na mesec in v primeru vaše smrti, bo politika plačilo tega posebno dolg v celoti. Če ste se odločili za ta kritja iz posojilne institucije, se prepričajte, da se odšteje ta dolg od vseh izračunih, ki jih postavljate za življenjska zavarovanja – da dvakrat zavarovan, je nepotrebno strošek.

Spodnja črta

Če potrebujete življenjsko zavarovanje, je pomembno vedeti, koliko in kakšne vrste, kar potrebujete. Čeprav izraz zavarovanje splošno obnovljiva zadostuje za večino ljudi, moraš pogledati na svoj položaj. Če se odločite za nakup zavarovanja preko zastopnika, odloča o tem, kaj boste prej morali izogniti obtiči z nezadostno pokritost ali drago pokritost, ki jih ne potrebujete. Kot z vlaganjem, izobraževanjem si je bistvenega pomena, da se pravilno odločili.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.