Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si votre dette ressemble à une montagne et votre budget se sent comme une pelle, vous vous sentez probablement comme il faudra un miracle pour se débarrasser de votre dette pour le bien. Le miracle dont vous avez besoin peut-être dans l’un de ces cinq façons de réduire vos paiements de la dette. Commencez par le haut de la liste et de travailler votre chemin vers le bas. Au moins un d’entre eux, peut-être deux ou trois, travailleront en votre faveur et vous aider à obtenir les paiements de la dette à un niveau gérable.
Négocier avec les créanciers
Il est logique de demander aux gens que vous devez payer pour une pause. Utilisez votre rapport de crédit et les relevés de facturation récentes pour trouver une liste de tous vos créanciers et les prêteurs et le montant que vous leur devez. Puis, à comprendre comment vous êtes bien en mesure de payer chacun. Appelez chaque créancier et leur faire savoir que vous êtes prêt à payer la dette, mais ne peut se permettre de payer $ X.
L’émetteur de votre carte de crédit peut offrir un plan de difficultés qui fera baisser vos paiements ou taux d’intérêt pour une période de temps.
Si le représentant du service à la clientèle dit non, ne se battent pas ou argumenter, demandez simplement de parler à un superviseur et demander à nouveau. Assurez-vous d’obtenir un accord par écrit, de préférence en-tête de l’entreprise, avant d’effectuer un paiement.
Consolider
La combinaison de votre dette avec la consolidation de la dette ou un prêt hypothécaire peut vous donner un paiement mensuel inférieur. La moyenne des taux d’intérêt sur votre dette actuelle et la recherche d’un prêt qui a un taux d’intérêt plus bas que votre moyenne actuelle.
Si vous êtes admissible au prêt, vous pouvez l’utiliser pour rembourser vos dettes existantes, puis se concentrer sur faire un seul paiement mensuel sur le prêt. prêts de consolidation de la dette ne sont pas la seule option pour la consolidation de la dette. Pensez également à un prêt personnel, prêt hypothécaire, ou encaisser refinancement.
Faites attention à obtenir un prêt qui abaisse simplement vos paiements en prolongeant la période de remboursement. Vous aurez probablement finir par payer plus d’intérêt au fil du temps que vous le feriez autrement.
soldes de transfert
Si vous avez un bon pointage de crédit, vous pouvez souvent obtenir une carte de crédit de transfert de solde avec un taux d’intérêt plus bas que vos autres cartes de crédit. Parfois, vous pouvez même obtenir un taux d’intérêt de lancement extrêmement faible (aussi bas que 0% dans certains cas) et utiliser la période d’introduction pour effectuer des paiements sans intérêt sur votre dette.
Vous pouvez utiliser cette de CreditCard.com calculateur de transfert de solde pour calculer combien vous économiserez en transférant vos soldes.
Inscrivez-vous pour des conseils de crédit
Les conseillers en crédit à la consommation sont parfois plus habiles à négocier des taux d’intérêt plus bas et des paiements de vos créanciers. Inscrire dans un plan de gestion de la dette conseiller en crédit, DMP, vous permettra d’obtenir des paiements mensuels inférieurs qui rend plus facile de rembourser votre dette. Les conseillers en crédit peuvent également vous aider à faire un budget et d’enseigner les compétences en gestion financière indispensables.
Lorsque vous choisissez un conseiller en crédit vous assurer de choisir une bonne réputation (indice: ils sont généralement sans but lucratif). Veillez à ne pas les confondre avec les sociétés de règlement de la dette qui offrent de réduire votre dette, mais font souvent pire votre crédit.
la faillite du fichier
Il y a des moments où la dette est que vous devez juste trop à payer, même avec des paiements inférieurs. Dans ce cas, vous pourriez envisager la faillite de dépôt. La nouvelle loi sur la faillite empêche les gens d’abuser de la faillite en exigeant une comparaison de la dette sur le revenu et le conseil crédit à la consommation avant de pouvoir déposer une faillite.
Faillite du chapitre 7 vous permettra d’effacer complètement certaines dettes alors que le chapitre 13 de faillite créera un plan de paiement.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
لا تجعل هذه الأخطاء عند شراء بوليصة التأمين على الحياة
الخيارات في بوالص التأمين على الحياة يمكن أن يبدو محيرا، وأنها من الصعب أن نفهم لأول وهلة. من الصعب أن تعرف بالضبط من أين تبدأ.
يجب أن تبدأ بسؤال مخادعة سهلة السبر: هل تحتاج التأمين على الحياة في كل شيء؟ إجابة مفصلة على هذا السؤال يمكن أن تساعدك على أن تقرر ما هو نوع من التأمين على الحياة لشراء، على افتراض أن تقرر أنك في حاجة إليها.
تقرر اذا كنت حقا بحاجة الى التأمين على الحياة، ثم الخطوة التالية هي للتعرف على أنواع مختلفة من التأمين على الحياة، وتأكد من أنك شراء الحق في نوع من السياسة.
هل حقا بحاجة الى التأمين على الحياة؟
تختلف احتياجات التأمين على الحياة اعتمادا على الحالة الشخصية – الناس الذين يعتمدون عليك.
إذا كان لديك أي المعالين، وربما كنت لا تحتاج التأمين على الحياة. إذا كنت لا تولد نسبة كبيرة من دخل الأسرة الخاص بك، قد أو قد لا تحتاج التأمين على الحياة.
إذا راتبك مهم في دعم عائلتك، ودفع الرهن العقاري أو غيرها من الفواتير المتكررة، أو لإرسال أطفالك إلى الكلية، يجب عليك أن تنظر التأمين على الحياة باعتبارها وسيلة لضمان تغطية هذه الالتزامات المالية في حالة الوفاة.
كم تأمين حياة تريد؟
من الصعب تطبيق سيادة الإبهام لأن كمية التأمين على الحياة تحتاج يعتمد على عوامل مثل مصادرك أخرى للدخل، كم عدد المعالين لديك، والديون الخاصة بك، وأسلوب حياتك.
ومع ذلك، هناك التوجيهي العام قد تجدها مفيدة: النظر في الحصول على السياسات التي من شأنها أن تكون قيمتها بين خمسة و 10 أضعاف الراتب السنوي الخاص بك في حالة الوفاة.
أبعد من ذلك المبدأ التوجيهي، قد يكون من المفيد استشارة مهنية التخطيط المالي لتحديد مقدار التغطية الحصول عليها.
أنواع بوالص التأمين على الحياة
وهناك عدة أنواع مختلفة من بوالص التأمين على الحياة، بما في ذلك حياة كاملة، حياة المدى، الحياة المتغيرة والحياة العالمية.
تقدم الحياة كلها على حد سواء في حالة الوفاة والقيمة النقدية، بل هي أكثر تكلفة بكثير من غيرها من أنواع التأمين على الحياة.
في بوالص التأمين على الحياة برمتها التقليدية، أقساط التأمين الخاصة بك تبقى نفسها حتى كنت قد آتت أكلها السياسة. السياسة نفسها هي سارية المفعول حتى الموت، حتى بعد أن كنت قد دفع جميع الأقساط.
هذا النوع من التأمين على الحياة يمكن أن تكون مكلفة نظرا لعمولات ضخمة (بآلاف الدولارات في السنة الأولى) والرسوم تحد من القيمة النقدية في السنوات الأولى. منذ بنيت هذه الرسوم الى صيغ الاستثمار المعقدة، فإن معظم الناس لا يدركون مدى ما تحقق من أموالهم يجري في جيوب وكيل التأمين الخاصة بهم.
سياسات الحياة المتغيرة، وشكل من أشكال التأمين على الحياة الدائمة، وبناء احتياطي نقدي التي يمكنك الاستثمار في أي من الخيارات التي تقدمها شركة التأمين. قيمة الاحتياطي النقدي الخاص بك يعتمد على مدى تقوم به تلك الاستثمارات.
يمكن أن تختلف كمية من قسط التأمين الخاص بك مع بوالص التأمين على الحياة العالمية، شكل آخر من أشكال التأمين على الحياة الدائمة، وذلك باستخدام جزء من أرباحك المتراكمة لتغطية جزء من تكلفة قسط التأمين. يمكنك أيضا تختلف كمية وفاة صالح. لهذه المرونة، عليك دفع الرسوم الإدارية العليا.
يوصي بعض الخبراء أنه إذا كنت تحت 40 سنة وليس لديهم التصرف الأسرة لمرض يهدد الحياة، عليك أن تختار لمصطلح التأمين، والذي يقدم في حالة الوفاة ولكن لا قيمة نقدية.
تكاليف التأمين على الحياة
هو أقل تكلفة التأمين على الحياة المرجح أن يكون من خطة التأمين الجماعي على الحياة صاحب العمل الخاص بك، على افتراض صاحب العمل يقدم واحدة. هذه السياسات عادة ما تكون سياسات المدى، وهو ما يعني كنت تغطيتها طالما كنت تعمل لهذا العمل. ويمكن تحويل بعض السياسات عند انتهاء.
تكلفة أنواع أخرى من التأمين على الحياة تختلف اختلافا كبيرا، وهذا يتوقف على مقدار ما شراء، ونوع من السياسة التي تختارها، الممارسات المؤمن، وكيف بكثير عمولة تدفع الشركة وكيلك. وتستند التكاليف الأساسية على الجداول الاكتوارية التي المشروع المتوقع حياتك. والأفراد ذات المخاطر العالية، مثل أولئك الذين يدخنون، يعانون من زيادة الوزن، أو لديك مهمة خطرة أو هواية (على سبيل المثال، وحلقت) يدفع أكثر.
هناك تكاليف كثير من الأحيان مخبأة في بوالص التأمين على الحياة، مثل الرسوم والعمولات الكبيرة، التي قد لا تعرف حتى بعد شراء هذه السياسة.
هناك العديد من أنواع مختلفة من التأمين على الحياة، والعديد من الشركات التي تقدم هذه السياسات، التي أوصي باستخدام فقط رسوم مستشار التأمين الذي، لقاء أجر ثابت، والبحث في مختلف السياسات المتاحة لك ويوصي واحد أن أفضل تناسب احتياجاتك. لضمان الموضوعية، لا ينبغي أن تكون تابعة المستشار الخاص بك مع أي شركة تأمين خاصة، وينبغي ألا يتقاضى عمولة عن أي سياسة.
رجل يبلغ من العمر 30 صحي يمكن أن نتوقع لدفع ما يقرب من 300 $ سنويا لل300،000 $ من مصطلح التأمين على الحياة. للحصول على نفس القدر من التغطية بموجب سياسة القيمة النقدية سيكلف أكثر من 3،000 $.
الخط السفلي
عند اختيار التأمين على الحياة، واستخدام موارد الإنترنت لتثقيف نفسك عن أساسيات التأمين على الحياة، والعثور على وسيط تثق به، ثم لديك سياسات انه أو انها توصي تقييمها من قبل رسم فقط، مستشار التأمين.
ويرى المستشار المالي المعروف دوليا سوز أورمان بقوة أنه إذا كنت تريد التأمين، وشراء المدى. إذا كنت ترغب في الاستثمار، وشراء استثمار، وليس التأمين. لا تخلط بين الاثنين. إلا إذا كنت مستثمرا والدهاء جدا وفهم جميع الآثار المترتبة على أنواع مختلفة من بوالص التأمين على الحياة، فمن الأرجح أن شراء مصطلح التأمين على الحياة.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tento víkend úkolem je připravovat na koupi domu. Existuje mnoho důvodů, proč nemusí být připraveni koupit dům v tomto roce, ale je důležité vzít v úvahu možnost, a učinit kroky, aby se připravili na koupi nového domu. Nikdy byste neměli cítit pod tlakem, do nákupu domů, místo toho budete muset počkat, dokud nejste připraveni. Plánování a uložení teď bude dělat to pro vás jednodušší koupit dům, když přijde čas.
1. Jste připraveni?
Nejprve je nutné zjistit, zda jste připraveni ke koupi domů. To může být obtížné určit, zda byste měli pronajmout nebo koupit. Obecně byste neměli koupit dům, pokud máte v plánu na tom, že v oblasti alespoň po dobu dalších tří let. Pokud ne, budete mít větší hit, než kdyby jste byli pronájmu. Další věc je, aby zvážila, zda jste či nejste finančně připraveni na koupi domu. Nejen, že budete mít z hypotečního nebo dům platby, když si koupíte dům, ale také stát zodpovědný za veškeré opravy, které je třeba provést na domě. Domácí opravy a údržba může být velmi drahé a vy byste měli mít dobrou velikosti havarijní fond před zakoupením domu. Plán pro neočekávané náklady a připraví rozpočet a držet se ho, takže se nemusíte příliš dopředu a čelí možnosti, že ztratí svůj domov.
2. Jaký typ domácí měli byste si koupit?
Když jste připraveni k nákupu, můžete mít několik různých možností. Jste-li jeden, může to větší smysl koupit byt nebo městský dům, který má méně náročné na údržbu, nebo budete chtít místo, kde můžete mít spolubydlící. Máte-li malou rodinu, můžete být při pohledu na startovací doma, ale měli byste také zvážit věci, jako jsou školy v okolí. Je možné, že se také uvažuje o starší dům, který hodláte renovovat. Možná budete chtít vybrat možnost, která vám umožní pěstovat trochu jako rodina. Budete určitě chtít vybrat oblast, kterou by bylo pohodlné bydlení, pokud jste nakonec měli děti, i když jste svobodná.
3. Jaký typ hypotéky je pro vás nejvhodnější?
Za třetí, měli byste vzít v úvahu různé typy hypoték, které jsou k dispozici. Měli byste si vybrat hypotéka s pevnou sazbou, ne nastavitelnou sazba hypotéky. To znamená, že váš dům platba zůstane stejný. Kromě toho byste měli jít s nejkratším termínu, který si můžete dovolit. Patnáctileté úvěry ušetřit peníze na zájmu a platby nejsou mnohem více než na třicet let půjčku.
4. Jak se mohu připravit na koupi domu?
Za čtvrté, pokud nejste připraveni ke koupi domů v letošním roce, poté co je třeba udělat, aby se tam dostat? Vytvořit plán, který vás připraví ke koupi domů. Plán by měl zahrnovat jak se z jakéhokoli dluhu, který máte, můžete ušetřit až nouzový fond v případě, že máte těžký čas provést platbu, a zálohu pro váš dům. Často lidé dělají tu chybu, že koupi domu, než budou připraveny. Akontace vám zabrání děje pod vodou na hypotéku, pokud je hodnota vašeho domova klesá v budoucnu. V nejhorším případě byste mohli přijít domů, nebo můžete začít to vadí, protože to omezuje, co můžete udělat. Ujistěte se, že jste si tyto důvody ke koupi nebo čekat na koupi nového domu před vámi, aby vaše rozhodnutí.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Se si ha la fortuna di guidare il proprio set di ruote durante il college, ora è il momento di fare un po ‘di compiti a casa su assicurazione auto. Anche se i tuoi genitori hanno curato la vostra politica fino ad ora, è un’idea intelligente per sapere che cosa avete bisogno per rimanere al sicuro e legale una volta che si deve ottenere la propria assicurazione auto.
In questa guida studente di assicurazione auto, avremo affrontare le nozioni di base: Inizieremo con il motivo per saltare l’assicurazione auto è un davvero (davvero, davvero ) cattiva idea. Discuteremo anche se si può rimanere sulla politica dei tuoi genitori e, se non, che tipo di copertura che è necessario e come risparmiare quanto più denaro possibile.
Perché ho bisogno di assicurazione auto?
Se stai facendo rate della macchina o anche solo pagare per un serbatoio di gas ogni settimana, alla guida di un’auto probabilmente già sembra abbastanza costoso. Assicurazione auto aggiunge un’altra fattura mensile in cima a quello, e si può essere tentati di saltare di risparmiare qualche soldo. Non farlo!
Abbiamo capito: Le cose sono stretti. Ma rinunciando vostra assicurazione auto è una grossa scommessa per alcuni grandi motivi:
E ‘probabilmente illegale nel vostro stato di guidare senza assicurazione auto. Quindi, se si ottiene tirato su e non in grado di fornire la prova di assicurazione, si faccia almeno una ripida fine. Si potrebbe anche perdere la licenza e la vostra auto.
Un incidente potrebbe essere molto costoso senza assicurazione auto per coprire voi. Anche se semplicemente ha colpito un albero e andare via incolumi, senza assicurazione, si dovrà pagare ogni centesimo che ci vuole per riparare la vostra auto o acquistare uno nuovo. Ma cosa succede se sei ferito – o si feriscono qualcun altro? Se avete l’assicurazione sanitaria, che coprirà voi, ma quando sei in difetto in un incidente che fa male gli altri, si può essere ritenuti responsabili per le loro spese mediche. Sarete anche sul gancio per i danni al proprio veicolo, anche.
Assicurazione auto può dare la pace della mente ogni volta che si ottiene al volante. A sua volta, che può aiutare a diventare un driver sicuro più calma che è a un minor rischio di entrare in un incidente.
Ci sono buone notizie, però: assicurazione auto non deve essere così costoso – ci sono un sacco di modi per risparmiare. In realtà, si può anche essere in grado di rimanere sulla politica dei tuoi genitori. Affronteremo se questo è il caso per voi qui sotto.
Posso stare sulla Politica dell’assicurazione auto dei miei genitori?
Potreste essere ansiosi di mettere in gioco la vostra indipendenza finanziaria, ma probabilmente ha più senso rimanere sulla polizza di assicurazione auto dei tuoi genitori fino a quando si è idoneo (e fintanto che sono disposti). Questo perché i tuoi genitori sono probabilmente considerati i driver a basso rischio molto più di te. A causa di ciò, sarà quasi certamente più conveniente per loro di mantenere voi sulla loro politica che per voi per ottenere il proprio. Come bonus, si può probabilmente permettersi di pagare per i limiti superiori che significherebbe una maggiore copertura se si fosse in un incidente.
Fortunatamente, non c’è età magico dove ti verrà dato il via l’assicurazione auto dei tuoi genitori. Ma se si vuole rimanere coperto dalla loro politica, probabilmente avrete bisogno di tenere a mente quanto segue:
Non modificare l’indirizzo primario. Anche se sei a scuola la maggior parte del tempo, la maggior parte degli assicuratori permetterà di rimanere sulla politica dei tuoi genitori se il vostro indirizzo principale è ancora con loro.
I tuoi genitori devono essere elencati sui documenti importanti di auto-correlati. Dovrebbero essere sul titolo del veicolo, non tu. E se siete finanziamento di un auto, dovrebbero almeno essere incluso come co-proprietari.
Non ottenere agganciato. Se si decide di fuggire un fine settimana con i vostri cari college, si potrebbe ottenere preso il via la politica dei tuoi genitori in quanto non sarà più considerato a carico.
Che tipo di assicurazione auto ho bisogno?
Se non si può stare sulla politica dei tuoi genitori, non troppo depressa. Ottenere un preventivo per l’assicurazione auto può essere fonte di confusione, ma non dovrebbe essere così. Daremo uno sguardo ai principali tipi di assicurazione auto e coprire quello che ti serve, perché, e quanto.
Responsabilità (lesioni personali / danni alla proprietà)
assicurazione di responsabilità civile è richiesto dalla legge in quasi ogni stato. Esso si estende quando si è in difetto in un incidente che danneggia qualcun altro (responsabilità di lesioni), i danni di qualcun altro auto (danni di responsabilità), o entrambi.
Quando si ottiene un preventivo di assicurazione auto, la quantità di assicurazione di responsabilità civile che è incluso sarà scritto in questo modo: 25/50/25. Questo è quanto copertura che hai, in migliaia, per tre cose: la responsabilità di lesioni a persona (in questo esempio, $ 25.000), responsabilità di lesioni per incidente ($ 50.000), e la responsabilità danni alla proprietà ($ 25.000).
Ho bisogno di esso? Assolutamente. Questo è il cuore della vostra assicurazione auto, e qualcosa che non può non si può ignorare. Così quanto hai bisogno?
Ogni stato, tranne New Hampshire richiede una certa quantità minima di assicurazione di responsabilità civile. È possibile trovare i requisiti del tuo stato in questa tabella per l’Insurance Information Institute (III) . Il tuo assicuratore non vi permetterà di acquistare qualsiasi meno del minimo dello Stato.
Tuttavia, gli esperti non consigliano ottenendo soltanto la quantità minima di stato, dal momento che potrebbe ritorcersi contro se si entra in un brutto incidente. fatture ospedaliere, dopo tutto, sono notoriamente costosi – e così sta sostituendo Mercedes di qualcun altro.
Mentre non si può avere un sacco di risorse per proteggere come uno studente, si dovrebbe comunque ottenere ciò si può ragionevolmente permettersi di sopra del minimo dello Stato. Se questo non è tanto (o nulla) diverso da copertura bare-bones, assicuratevi di optare per una volta di più si laurea, disputa che ben pagato, o comprare una casa.
Copertura completa
Copertura completa entra in gioco se l’auto è danneggiata da qualcosa di diverso da un incidente – pensare tempesta danni, furto o atti vandalici. Quindi, se qualcuno rompe le finestre auto in una rabbia ubriaco dopo una grande partita di calcio, completo si prende cura dei costi di sostituzione.
Ho bisogno di esso? Può essere. Se la vostra auto è relativamente nuovo, probabilmente stai andando a voler copertura completa – e se stai facendo rate della macchina, probabilmente sarete tenuti ad avere esso. In sostanza, se l’auto è pari e non si può facilmente uscire e comprare uno che è simile, si vorrà una copertura completa.
D’altra parte, se si sta ancora guidando quel vecchio catorcio i tuoi genitori ti hanno ottenuto per la vostra prima auto, una copertura completa sarà probabilmente eccessivo. Dopo tutto, una volta che si sommano il prezzo della copertura e pagare la franchigia, si potrebbe essere in grado di ottenere un altro auto usate – magari anche uno con un minor numero di miglia sul contachilometri.
Quando si opta per una copertura completa, non sarà possibile scegliere un determinato periodo di copertura come si fa con la responsabilità. Invece, si sceglie una franchigia – questo è l’importo che si paga prima che i calci di copertura in Questo può essere anche di soli $ 100 o fino a $ 2.000.. Se si dispone di una franchigia di $ 500 e il danno ammonta a $ 1.200, si paga $ 500 e la compagnia di assicurazione coprirà $ 700.
Una franchigia più elevata vi farà risparmiare qualche soldo sul vostra copertura, ma si dovrebbe optare solo per un importo che si può comodamente pagare.
copertura collisione
Collisione copre il costo di fissare la vostra auto quando si è in un relitto. (Ricordate, responsabilità di danni di proprietà si estende solo questi costi per il noleggio di qualcun altro quando sei in difetto.) Proprio come con completa, si sceglie una franchigia per la copertura di collisione. franchigie più elevate significano un tasso inferiore e viceversa.
Ho bisogno di esso? Anche in questo caso, forse. Se avete una macchina più nuova e scelto per ottenere una copertura completa, avrai sicuramente vuole ottenere collisioni, anche. Se avete deciso contro una copertura completa perché l’auto non è solo vale molto più, probabilmente si può rinunciare in sicurezza di collisione, anche.
Non assicurati / underinsured automobilista
copertura automobilista non assicurati e / o sottoassicurazione è un’altra forma di assicurazione di responsabilità civile. In questo caso, si applica quando un conducente non assicurato o underinsured è in difetto in un incidente, rendendo più difficile per voi per ottenere le bollette di crash legati pagati. Alcuni stati richiedono questo tipo di copertura, che si ottiene in genere un importo pari alla vostra politica di responsabilità regolare.
Ho bisogno di esso? Sì, se il tuo stato richiede. Anche se questo non è il caso, abbiamo ancora consigliamo.
A dire il vero, questo è uno dei più grandi chiamate di giudizio in assicurazione auto. Ma considerare questo: oltre il 12% dei conducenti a livello nazionale non hanno l’assicurazione auto , secondo l’III. Potrebbe essere lecito ritenere che il numero è più alto tra gli studenti universitari con budget limitati. Se sei in un incidente con uno di loro, sarete felici hai pagato un po ‘extra per questa copertura.
Pagamenti Medical / Personal Injury Protection
Anche in questo caso, l’assicurazione responsabilità di lesioni al centro del tuo preventivo vale per gli altri quando si è in difetto in un incidente. pagamenti mediche o copertura di protezione di lesioni personali aiuta a coprire le proprie bollette (o quelli dei vostri passeggeri) se stai male in un incidente.
Ho bisogno di esso? Probabilmente no, a patto che siete coperti da un buon piano di assicurazione sanitaria. Ricordate, in genere è possibile rimanere sul piano di assicurazione sanitaria dei tuoi genitori fino 26 anni di età, anche se non sei un dipendente.
Come posso risparmiare sulla assicurazione auto?
Un sacco di fattori andare in quello che si paga per l’assicurazione auto. Purtroppo, uno dei biggies è la tua età. Quando sei sotto 25, si solito pagare di più per l’assicurazione auto, perché sei a un maggiore rischio di entrare in un incidente e presentazione di un reclamo.
Il costo medio annuo di assicurazione auto per un 21-year-old nel 2015 è stato di $ 3.620, secondo uno studio condotto da Valore Penguin . Ahia. (Se avete bisogno di un motivo per abbracciare il processo di invecchiamento, considerare questo: Quel numero precipita a $ 2.078 una volta che sei 30.)
Altre informazioni demografiche, ad esempio se sei un uomo o una donna, in cui si vive, e se sei single o sposati influirà anche il vostro tasso. Spiacente, ragazzi di città: in generale, le carte sono accatastate più alto contro i giovani, gli uomini single che vivono in aree densamente popolate.
Non si può cambiare quelle nozioni di base, ma ci sono molti altri modi è possibile ridurre la bolletta di assicurazione auto. Ci delineare alcuni di quelli di sotto.
Sconti, sconti e più sconti
compagnie di assicurazione auto sono disposti a buttare un sacco di soldi con il tasso di assicurazione per tutti i tipi di ragioni. Non essere timido di chiedere per un elenco completo, dal momento che alcuni di essi potrebbero non essere pubblicizzati.
Ecco alcuni degli sconti più facili per voi di prendere vantaggio da come uno studente:
Sconto bravo studente: Sei meno di 25 anni? Sei uno studente a tempo pieno con abbastanza buoni voti? Probabilmente sarete eleggibili per un buon sconto per studenti. I criteri variano a seconda della vostra compagnia di assicurazione, ma di solito avrete bisogno di almeno una media 3.0 di grado. In alcune circostanze, si può anche essere in grado di qualificarsi se siete su un albo d’onore o di un elenco di Dean, o se si hanno alti punteggi dei test standardizzati.
Sconto studenti residenti: Forse stai frequentando la scuola lontano da casa e non avete intenzione di guidare, tranne quando si torna per le visite. La vostra compagnia di assicurazione vi darà una grande occasione per questo, dal momento che la guida meno significa che c’è meno possibilità si entra in un incidente.
Sconto driver sicuro: Mai stato in un incidente? Mai ottenuto un biglietto? I criteri variano da all’assicuratore, ma probabilmente poter beneficiare di uno sconto del driver di sicuro.
Paga in sconto pagamento completo / automatico: Se siete disposti a pagare per sei mesi o un anno di assicurazione auto davanti, il vostro assicuratore potrebbe dare uno sconto. Lo stesso vale se ti iscrivi per i pagamenti automatici – solo assicurarsi di tenere traccia da soli e hanno ampio denaro in qualsiasi conto che la vostra compagnia di assicurazione può attingere.
Guidare sconto scuola: se non è già richiesto nel vostro stato per ottenere la licenza, prendere una classe di guida difensiva può significare un grande sconto dal vostro assicuratore. A volte, di prendere tale classe può anche mantenere il vostro assicuratore di aumentare la frequenza dopo si ottiene un biglietto. Per trovare una classe di guida difensiva, verificare con la divisione del vostro stato di veicoli a motore; si tengono di frequente e in genere richiedono solo quattro a otto ore del vostro tempo.
Sconto antifurto: La vostra auto ha un allarme o altre funzioni antifurto, come ad esempio un immobilizzatore elettronico? Probabilmente si potranno ottenere uno sconto.
Dotazioni di sicurezza di sconto: la vostra auto potrebbe venire dotato di caratteristiche di sicurezza come gli air bag, antibloccaggio freni, luci diurne, o cinture di sicurezza motorizzate. Tutti loro può significare che si paga di meno per l’assicurazione auto.
Sconto firma precoce: Se state acquistando per l’assicurazione auto con il tempo sufficiente prima che i vuoti di politiche attuali (ad esempio, un mese), alcuni assicuratori vi darà un piccolo sconto dal momento che non hai aspettato fino all’ultimo minuto.
Multipla sconto politiche: Se vivi fuori dal campus, affittuari di assicurazione è una mossa saggia per proteggere i vostri effetti personali. (Se sei uno studente a tempo pieno sotto i 26 anni che vive nel campus, probabilmente stai coperti da assicurazione i proprietari di abitazione dei tuoi genitori.) Passare attraverso la stessa società per gli affittuari e assicurazione auto, e si può nab uno sconto per impacchettare la vostra politiche.
Sconto dati-tracking: Alcuni assicuratori offrono uno sconto iniziale, se ti iscrivi ad utilizzare un piccolo dispositivo che tiene traccia delle abitudini di guida. Se il dispositivo registra le buone abitudini di guida, si potrebbe risparmiare ancora di più. Tuttavia, il rovescio può anche essere vero. Per esempio, se i record snapshot del Progressive rischioso comportamento di guida, come ad esempio frequenti frenate brusche, il tasso potrebbe salire. Assicuratevi di controllare i dettagli del programma del vostro assicuratore prima di firmare.
Scegli il tuo Ride Saggiamente
Forse sei stato chugging lungo nel vostro secchiello di ruggine abbastanza a lungo, e stai pensando di aggiornamento. Il tipo di auto che si scegliere può avere un grande effetto sui tassi di assicurazione, in modo da scegliere con saggezza.
In generale, tutte le auto che può andare veramente veloce renderà la vostra assicurazione molto costoso, in modo da valutare se impressionare i tuoi amici è davvero la pena il premio. Lo stesso vale per i giri di lusso, se siete abbastanza fortunati da avere i soldi per quelli.
Attaccando a veicoli come le berline e SUV per famiglie potrebbe non avere un sacco di sex appeal, ma contribuirà a mantenere i tassi di assicurazione auto più basso possibile.
Se avete il vostro occhio su una specifica marca e modello, è possibile ottenere un senso di ciò che si potrebbe pagare controllando questo database a Insure.com.
Andare per una franchigia più elevata
Quando si arriva assicurazione auto, alcune parti della vostra politica richiederà di scegliere una franchigia. Questo è un termine di fantasia per quello che si dovrà pagare prima della compagnia di assicurazione auto prende il resto della scheda. Per esempio, se si dispone di una franchigia di $ 500 su una copertura di collisione e il danno ammonta a $ 3.000, si dovrà pagare $ 500 verso le riparazioni auto dopo un incidente prima che i calci di assicurazione in e copre i rimanenti $ 2.500.
È possibile scegliere tra una vasta gamma di franchigie – in genere, a partire da $ 100 o alto come $ 2.000 o anche di più. La scelta di una franchigia più elevata significa un tasso più basso dal momento che si sta accettando di assumersi maggiori degli oneri nel caso in cui si effettua una richiesta.
Questo rende franchigie più elevate un modo semplice per risparmiare sul premio mensile. Ma si dovrebbe scegliere solo un elevato deducibili se si dispone di risparmi (sia il proprio, o forse un anticipo da parte della Banca di mamma e papà) per coprire tale disegno di legge pesante, se è necessario, dopo un incidente. In caso contrario, si dovrà affrettare a racimolare quei fondi durante una situazione già stressante.
Dare le ruote di un riposo
Quando si ottiene un preventivo di assicurazione auto, l’assicuratore ti chiederà circa quante miglia si guida ogni anno. Il motivo è semplice: il meno che si guida, meno possibilità la vostra auto sarà finire avvolto intorno ad un palo del telefono.
Poche scelte di vita possono aiutare a guidare meno e, di conseguenza, pagare meno per la vostra assicurazione auto:
Non si va a scuola in una città più grande con un buon sistema di trasporto di massa? Optare per l’autobus o la metropolitana sopra la vostra auto.
Si può passare vicino al campus, o rimanere messo nei dormitori? Potrai tagliare fino in fondo sulla distanza in miglia.
Se disputare un lavoro part-time o stage, si può carpool con gli amici che lavorano nelle vicinanze? Potrai risparmiare sull’assicurazione auto – e fare madre natura un po ‘più felice, troppo.
Be Careful con la plastica
Forse di recente ottenuto la vostra prima carta di credito, e di bruciare un buco in tasca: un tratto, che la cena costosa con gli amici sembra molto più attraente rispetto a un’altra notte di ramen. Questo è comprensibile, ma fate attenzione.
Prima di iniziare a strisciare su una tempesta con la vostra carta di credito, fare un passo indietro e pensare. Si sta appena iniziando a costruire il vostro credito, che può interessare un bel po ‘della tua vita finanziaria in futuro – tutto da che tipo di prestito auto si qualificano per se è possibile ottenere un appartamento desiderabile nuova. Bad credito può anche rovinare le vostre probabilità di ottenere assunto per un lavoro da sogno.
E sì, il credito può anche influenzare ciò che si paga per la vostra assicurazione auto. Questo perché gli assicuratori hanno dati che dimostrano che le persone con cattive di credito sono più propensi a presentare un reclamo e costano loro i soldi.
Morale della storia? Utilizzare il credito in modo responsabile, pagare le bollette in tempo ogni mese. Cercate di non prendere l’abitudine di portare un equilibrio, sia – oneri per interessi possono aggiungere rapidamente, si affonda in profondità nel debito prima ancora di capire che cosa sta succedendo.
Dove posso trovare la migliore assicurazione auto?
In primo luogo, respirare un po sospiro di sollievo: Probabilmente non c’è bisogno di parlare con un agente di assicurazione a meno che non si desidera. In questi giorni, è facile da ottenere citazioni di assicurazione auto online, un processo che richiede di solito solo pochi minuti con ogni assicuratore. (Se questo suona ancora come un grande impegno di tempo, ne vale la pena. La frequenza può variare notevolmente da azienda ad azienda Vale sempre la pena di guardarsi intorno, soprattutto quando si tratta di assicurazione auto.)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Big bankas nelabprāt aizdot naudu, lai cilvēkiem ar sliktu kredītu, kas iet uzņēmumiem too. Tātad, ja tu esi vajadzīgs finansējums, lai paplašinātu savu biznesu, jums ir meklēt iespējas ārpus tradicionālās aizdevumu.
Lai gan precīzs nogriešana atšķiras ar aizdevēju, slikta kredītu parasti ir jebkurš kredīta rezultāts zem 620. Bad kredītu izriet no kavētiem maksājumiem, parādu iekasēšanu, un, iespējams, pat valsts reģistriem, piemēram, īpašuma atgūšanas vai izslēdz. Jo vairāk negatīvu informāciju, kas jums ir uz jūsu kredīta ziņojumu, jo zemāka jūsu kredīta rezultāts būs. Jūsu bizness var ciest slikta kredītu, ja tas neizdodas, lai neatpaliktu kredīta saistības.
Ir biznesa aizdevumu iespējas sliktu kredītu, bet ir gatavi maksāt vairāk. Jūsu procentu likme ir piesaistīta jūsu kredīta score, tāpēc pat tad, ja jūs varat iegūt apstiprinātas biznesa aizdevumu ar sliktu kredītu, jūs, iespējams, būs jāmaksā augstākas procentu likmes. Tas palielina izmaksas aizņēmumiem.
Ir papildu finanšu dokumenti ir gatavi prezentēt. Spēja pierādīt, ka jūs varat atmaksāt savu aizdevumu var palīdzēt jums pārvarēt slikta kredīta rezultātu. Ja jūs varat parādīt konsekventu naudas plūsmu vai nodrošinājuma, ko piedāvāt, lai kā drošību, jums var būt vieglāk laiks kļūst jūsu kredīta pieteikumu apstiprināts. Daži biznesa aizdevumu iespējas sliktu kredītu var pieprasīt, lai jūs ir biznesa vismaz vienu gadu un ir minimālu gada ieņēmumiem.
Veikals Micro Loan
Mikroaizdevumus ir mazas, īstermiņa aizdevumi mazajiem uzņēmumiem vai tiem ar mazu kapitālu. Aizdevuma summa parasti ir mazāka par $ 50,000, lai viņi nav tik grūti, lai kvalificētos. ASV Small Business Administration piedāvā mikroaizdevumus, kas var tikt izmantoti darbam kapitāla vai inventāra iegādi. Mazās uzņēmējdarbības akta mikro aizdevumus nevar izmantot, lai iegādātos nekustamo īpašumu vai pārfinansēt esošo parādu. Daudzi krājaizdevu sabiedrības un bezpeļņas organizācijas piedāvā arī mikrokredītus, un var būt arī ierobežojumi, kā aizdevumi var tikt izmantoti.
Mikrokredītu, ja jūs atbilstat, ir viens no lētākajiem variantiem. Pārbaudiet Kiva par tiešsaistes mikroaizdevumu platformu.
Peer-to-Peer Kreditēšana
Peer-to-peer aizdevumu ir kreditēšanas veids, kad vairāki investori izmantot tiešsaistes tirgus, lai veicinātu vienu aizdevumu. Investori pārskatiet savu pieteikumu un savu profilu un izlemt, vai lai veicinātu jūsu aizdevumu. Kamēr jūsu aizdevums var finansēt vairāki investori, jums ir tikai viens aizdevumu un vienu ikmēneša maksājumu.
Pieteikšanās process ir ātrāks nekā ar tradicionālo aizdevumu, un jums var būt iespēja piekļūt jūsu kapitālu daudz ātrāk nekā tad, ja jums gāja cauri tradicionālās kreditēšanas procesā. Jums var būt personīgi garantētu aizdevumu, kas liek savas finanses riskam, ja uzņēmums nespēj atmaksāt aizdevumu. Iespējams, būs jāmaksā augstākas procentu likmes par aizdevumu, bet tas ir sagaidāms ar kādu no biznesa aizdevumu iespējas sliktu kredītu. Finansējums Circle, LendingClub un StreetShares ir daži peer-to-peer uzņēmējdarbības kreditēšanas iespējas, kas jāapsver.
Merchant Cash Advance
Ja Jums ir nepieciešama piekļuve naudu īsā laika sprīdī, komersants avansu var būt finansējums variants. Ar tirgotāja avansu, aizdevējs aizdevumiem ar naudas summu, balstoties uz jūsu paredzamo pārdošanas. Komersants naudas avansu jāatmaksā vienā no diviem veidiem. Jūs varat izvēlēties, lai būtu aizdevums atmaksāts no jūsu nākotnes kredītkaršu un debetkaršu pārdošanu. Vai arī jūs varat atmaksāt aizdevumu, ļaujot regulārus pārskaitījumus no sava bankas konta.
Pievērsiet uzmanību procentu likmēm tirgotāja avansu un uzturēšanās prom no avansu ar augstākām procentu likmēm, jo īpaši tiem, kuriem ir GPL, kas trīs cipariem. Nav labumu maksājot pie jūsu naudas avansu agri, izņemot to, ka tas var uzlabot savu naudas plūsmu. Sazinieties ar savu tirdzniecības pakalpojumu sniedzēju, lai noskaidrotu, vai komersants naudas aizdevumi ir pieejami.
rēķins finansējums
Rēķins finansējums ļauj saņemt naudu no jūsu neapmaksātiem rēķiniem. Aizdevējs patiesībā iepērk neapmaksātas rēķinus, virzās jums daļu no parāda summas un turot uz daļu no kopējās summas, līdz rēķins tiek samaksāts. Aizdevēji būs apskatīt savu klientu maksājumu vēsturi, lai noteiktu iespējamību tiem maksājumu uz laiku apstiprināt finansējumu un noteikt likmes.
Procentu likmes var būt augsts, atkarībā no jūsu personīgo kredītu un klientu maksājumu laiku. Iknedēļas maksas uzkrājas uz aizdevumu, līdz tas ir jāatmaksā. Jums ir jāapsver interesi un maksu par iepriekš izlemt, vai tas ir dzīvotspējīgs risinājums jūsu uzņēmumu finansēšanai. Lendio un Fundbox ir divi uzņēmumi, kas piedāvā rēķinu finansējumu.
Uzdot draugiem un ģimeni
Atkarībā no summas, jums ir nepieciešams aizņemties, jums var būt iespēja iekļūt jūsu draugiem un ģimenes locekļiem, lai iegūtu naudu, jums ir nepieciešams, lai jūsu biznesu. Trūkums ir tas, ka jums var būt vairāki aizdevumi atmaksāt. Jums ir arī apsvērt ietekmi uz jūsu attiecībām, ja jūsu bizness neizdodas, un jūs nevarat atmaksāt savu aizdevumu. Jūs varat aizsargāt gan cilvēkus, iegūstot aizdevuma līgumu rakstiski. Jūsu ģimenes loceklis var runāt ar nodokli profesionāls par ietekmi ieguldīt savā biznesā, nevis sniedzot jums aizdevumu.
Šī iespēja var nodrošināt nodokļu norakstīšanu, ja biznesa neveiksmes.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Kreditkarten sind potenziell gefährlich, vor allem für neue Kreditkarten-Nutzer, die von der Faszination faszinieren sein können, was scheint wie „frei“ Geld. Sogar einige erfahrene Kreditkarten-Nutzer fallen immer noch in Kreditkarte Fallen. Wenn Sie denken über eine Kreditkarte bekommen – oder fragen, ob Ihre Kreditkarten fallen zu lassen – die Gefahren zu verstehen, die zusammen mit Kreditkarten kommen, können Sie eine bessere Kreditkarte Gewohnheiten helfen pflegen.
auch weiß, dass es ein Weg gibt Kreditkarten verantwortungsvoll zu nutzen und die Fallen zu vermeiden, die so viele Verbraucher gefallen in haben.
Die Versuchung zu viel ausgeben
Studien zeigen , dass die Verbraucher mehr ausgeben , wenn sie mit Kreditkarten zahlen sind , als wenn Sie mit Bargeld zu bezahlen. In einer Studie wurden die Teilnehmer so viel wie die doppelten Menge zu verbringen bereit , wenn im Vergleich mit Bargeld Kreditkarten. Es ist einfach und bequem Geld mit einer Kreditkarte zu verbringen, und Sie fühlen sich nicht der „Schmerz“ von Geld , um Ihre Brieftasche zu verlassen. Es erklärt vielleicht die Menge der Kartenschulden Kredit.
Wie es zu vermeiden: Stellen Sie eine persönliche Ausgabenlimite mit Ihrer Kreditkarte, auch wenn es unter Ihrem Kreditlimit ist, je nachdem , wie viel Sie sich leisten können auf Ihrer Kreditkarte jeden Monat zu zahlen. Achten Sie darauf , dass Sie nicht einen Lebensstil , den Sie wirklich nicht leisten können , oder zu beeindrucken Menschen mit Kunststoff zu leben Mehrausgaben.
Das Interesse macht es schwieriger, um die Balance Auszahlen
Kreditkarte Guthaben Bezahlen in voller jeden Monat können Sie überhaupt keine Zinsen zahlen vermeiden.
Aber nur 29% der Karteninhaber zahlen, um ihre Balance in voller jeden Monat, laut Statistik von der American Bankers Association Juni Credit Card Market Monitor. Wenn Sie nicht das Gleichgewicht in voller Höhe zu zahlen, dann ein Teil jeder Zahlung geht auf Zinszahlungen Erhöhung die Menge an Zeit, um das Gleichgewicht zu tilgen es dauert.
Wie es zu vermeiden: Zahlen Sie Ihre Balance in voller Länge auf Einkäufe Interesse nicht zu zahlen. Wenn Sie nicht in voller Höhe bezahlen können, können Sie mehr sein Laden , als Sie sich leisten können , zu zahlen, aber zahlen Sie so viel Sie jeden Monat, bis Sie Ihre Waage auf Null gebracht haben.
Risiko für sich zu verschulden
Jedes Mal, wenn Sie Geld leihen Sie erstellen Schulden. Je mehr Sie leihen, ohne Rückzahlung, desto tiefer gehen Sie in Schulden. Schulden führt zu einer Vielzahl von anderen Problemen und nicht alle von ihnen finanziell. Schulden kann zu Stress führen, Depressionen, andere gesundheitliche Probleme, und in einigen schweren Fällen sogar Selbstmord.
Sobald Sie in der Schuld sind, dann ist Ihre anderen finanziellen Ziele zu erreichen viel schwieriger. Geld für Schulden lassen Sie mit weniger Geld für andere Prioritäten wie für den Ruhestand oder Sommerferien zu speichern. Sie können Ihre Lernziele verzögern oder in einem Job gefangen fühlen Sie nicht mögen, weil Sie Ihre Rechnungen bezahlen.
Wie es zu vermeiden: Erkennen Sie die Zeichen , die Sie für Kreditkarten-Schulden zusteuern, vor allem nicht in voller jeden Monat in der Lage , das Gleichgewicht zu zahlen. Stoppen Sie mit Ihrer Kreditkarte und konzentrieren sich auf innerhalb Ihrer Mittel leben , um nicht über den Kopf immer aus.
Risiko von Ruinieren Sie Ihre Credit Score
Kreditkarten haben einen großen Einfluss auf Ihre Kredit-Score.
Verwenden Sie Ihre Kreditkarte mit Bedacht, und du bist auf dem Weg zu einem großen Kredit-Score. Aber, wenn Sie einen Fehler machen – wie Miss eine Zahlung für 30 oder mehr Tage – Ihr Kredit-Score wird einen Hit nehmen. Je mehr Sie vermasseln, desto mehr wird Ihr Kredit-Score wird fallen.
Wie es zu vermeiden: Der beste Weg , um Ihre Kredit – Score zu bauen und zu schützen , ist Ihre Kreditkarte zu zahlen pünktlich, das Gleichgewicht halten weniger als 30% Ihrer Kreditlimit, und minimieren die Kreditkarte Anwendungen , die Sie machen.
Mindestzahlungen erstellen falsches Gefühl der Sicherheit
Ihre Kreditkartenaussteller erfordern, dass Sie nur eine geringe Zahlung jeden Monat, um späte Gebühren zu vermeiden und halten Sie Ihr Konto in einem guten Ruf. Leider neben keine Zahlung überhaupt, sind Mindestzahlungen der schlechteste Weg, um das Gleichgewicht zu tilgen. Sie haben mehr Zeit, die Zahlung Ihre Balance verbringen und mehr Zinsen zahlen, wenn Sie nur die minimale Zahlung leisten.
Wie es zu vermeiden: Ihr Gleichgewicht in vollem Umfang zu zahlen ist ideal, aber wenn Sie Ihr gesamtes Gleichgewicht nicht auszahlen können, zahlt mehr als das Minimum früher loswerden Ihre Balance zu erhalten und die Höhe der Zinsen Sie zahlen insgesamt zu reduzieren.
Verwirrende Kreditkarte Bedingungen
Während Kreditkarte Bedingungen viel klarer dank der Kreditkarte Act von 2009 geworden sind, ist es immer noch eine Menge Verwirrung mit Kreditkarte bietet. Eine einzelne Kreditkarte können mehrere unterschiedliche Zinsen haben und gilt, die Rate zu wissen, kann verwirrend sein. wie erhöhte Gebühren oder Zinsen oder Schäden an Ihrem Kredit – Ihre Kreditkarte Bedingungen Mißverständnis kann schwerwiegende Folgen haben.
Wie es zu vermeiden: Verstehen Sie die verschiedenen Arten von Guthaben auf dem Kreditkarte und dem Zinssatz tragen kann, die jedem gilt. Lesen Sie durch Ihre Prämien – Programm zu erfahren , was Käufe Belohnungen verdienen. Kontaktieren Sie Ihre Kundendienst der Kreditkarte mit Fragen über Ihre Kreditkarte.
Härtere Ausgaben zu verfolgen, vor allem über mehrere Kreditkarten
eine Grundlage eines gesunden finanziellen Leben Tracking Ihre Ausgaben, sondern Kreditkarten zu Ihren üblichen Ausgaben Methoden hinzufügen kann es schwieriger machen mit all Ihren Ausgaben zu halten. Es gilt vor allem, wenn Sie Ihre Kreditkarten zusammen mit Bargeld und Debit verwenden, und wenn Sie mehrere Kreditkarten verwenden. Es ist einer der Gründe, Kreditkarten es so einfach machen zu viel ausgeben.
Wie es zu vermeiden: mehr Karten bedeutet , dass Sie an verschiedenen Orten zu suchen , wenn Sie Ihre Kosten mit zu verfolgen. Sie können es manuell in den Ausgaben Zeitschrift oder eine Tabelle verfolgen oder eine persönliche Finanz – Software wie Mint oder Quicken verwenden , um Ihre Ausgaben zu helfen zu verfolgen.
Kreditkarten sind mit einem Risiko von Kreditkartenbetrug
Bis zu einem gewissen Grad, jeder mit einer Kreditkarte ist in Gefahr, ein Opfer von Kreditkartenbetrug zu sein. Ihre Kreditkarte selbst kann gestohlen werden, oder ein Dieb kann Ihre Kreditkarteninformationen von einer Firma stehlen Sie mit etwas gekauft haben. Zum Glück ist Ihre Haftung für betrügerische Kreditkartenkäufe begrenzt, aber Sie müssen diese Kosten schnell melden.
Wie es zu vermeiden: Überwachen Sie Ihre Kreditkarte oft und berichten sofort eine fehlende Kreditkarte oder verdächtige Gebühren.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Como las pensiones siguen a retroceder desde el lugar de trabajo, la Seguridad Social es la única fuente de ingresos garantizada retiro que muchos estadounidenses puede contar. Desafortunadamente, dichos controles gubernamentales no proporcionan el nivel de apoyo que necesitan la mayoría de los adultos durante sus últimos años.
El beneficio mensual promedio ofrecido bajo la vejez, sobrevivientes, y el Programa de Seguro de Incapacidad (apodo oficial de la Seguridad Social) es de $ 1.360 para los trabajadores jubilados y $ 703 de los cónyuges. Eso significa que una pareja típica sólo se está trayendo en $ 24.756 por año. Lo más probable es que no va a ser suficiente para cubrir todas sus cuentas, especialmente si usted todavía está pagando una hipoteca.
Y, por desgracia, muchos estadounidenses no han financiado sus 401 s e IRA (k) lo suficiente como para compensar la diferencia. Si ése es usted, ¿cuáles son otras maneras de complementar sus ingresos durante sus años de trabajo de correos? Aquí hay algunas fuentes que usted querrá tener en cuenta.
Las inversiones sujetas a impuestos
Si tienes la suerte de contribuir más que el 401 (k) y los límites del IRA lo permite, las inversiones sujetas a impuestos, tales como acciones, bonos y fondos mutuos son otra gran manera de ahorrar para la jubilación. Los fondos de índice y los fondos negociados en bolsa son particularmente atractiva, ya que ofrecen costos bajos y la diversificación incorporado.
La clave es la creación de una combinación adecuada de las clases de activos. Apoyándose demasiado en las acciones puede ser peligroso para las personas con menos años para recuperarse de mercados a la baja. Sin embargo, una cartera de valores de renta fija solamente, tales como bonos, no proporcionará el potencial de crecimiento que la mayoría de la gente necesita para un retiro más largo.
Una típica regla de oro es llevar a cabo una parte de las reservas iguales a 110 menos su edad. Eso significa que una persona de 65 años de edad, tiene una cartera con un 45% de su valor total en acciones y 55% en bonos. Por supuesto, usted puede hacer pequeños ajustes a esta fórmula en función de su tolerancia al riesgo.
anualidades
Vivir una larga vida puede parecer una gran proposición, pero no es tan grande para sus finanzas. Una gran cantidad de personas no tienen suficientes activos para apoyar su estilo de vida si lo hacen en sus finales de los años 80 o 90.
Una anualidad fija, que ofrece un flujo de ingresos de por vida a una tasa fija de interés, es una manera de controlar ese riesgo. Usted puede incluso comprar anualidades diferidas que no pagan a cabo hasta llegar a una cierta edad. Una vez que entran en juego que ofrecen pagos más grandes que los productos de anualidad inmediata.
Ingresos de alquiler
¿Tiene una habitación libre en su casa ahora que sus hijos han salido? El alquiler puede ser una manera fácil de generar dinero en efectivo todos los meses, siempre y cuando usted puede hacer las paces con su nuevo compañero de cuarto. La búsqueda de personas que o bien conste o buenas referencias para los dolores de cabeza puede ayudar a eliminar en el camino.
Otra idea: la reducción en un apartamento o condominio, mientras que el alquiler de su hogar original. Una de las ventajas de convertirse en un propietario es que se puede deducir cosas tales como hipoteca de intereses, depreciación y los servicios públicos, la reducción de su factura de impuestos sobre la renta. Hay riesgos, por supuesto, como la imposibilidad de encontrar un inquilino o los costes de mantenimiento imprevistos.
la venta de cosas
A medida que envejece hay una buena probabilidad de que su sótano o garaje se llenó de cosas que ya no necesita. La venta de esos artículos en eBay o Craigslist puede ser una gran manera de ganar un poco de dinero extra – por no hablar claro fuera de su casa. Si usted es hábil puede utilizar sitios web como Etsy para comercializar sus artesanías y otros productos caseros, creando un buen negocio secundario por sí mismo.
Home Equity
Cuando otras fuentes de ingresos son escasos, muchas personas mayores utilizan la equidad en su casa para obtener acceso a efectivo al instante. Una forma de hacerlo es con una línea de crédito de capital. Un HELOC puede ayudar a abordar las necesidades a corto plazo, siempre y usted anticipa tener los ingresos más tarde para devolver el dinero. Y porque es una línea de crédito, sólo tiene que utilizar todo lo que necesita.
Otra forma de aprovechar su capital es con una hipoteca inversa, lo que le permite estar en su casa y prestado contra su valor. Cuando finalmente vende la propiedad, sus ingresos se reducen por el importe del préstamo que todavía está pendiente. Antes de acceder a una hipoteca inversa, sin embargo, saben que pueden ser acuerdos con importantes tasas de préstamos y otros gastos complicadas. Y si está casado, ser consciente de cómo su cónyuge se inscribe en el plan.
Trabajos de medio tiempo
Debido a que muchos estadounidenses en edad de jubilación no tienen suficientes ingresos de inversión para vivir, un número importante elegir a trabajar más tiempo o encontrar un trabajo a tiempo parcial cuando salen de su carrera. La Oficina de Estadísticas Laborales de EE.UU. predice que casi un tercio de los adultos entre las edades de 65 y 74 trabajará en una cierta capacidad para el año 2022.
Para algunos jubilados, trabajando con un horario reducido en el retiro es justo lo que necesitan – la oportunidad de estar en un ambiente de bajo estrés y conocer gente nueva.
Los negocios secundarios
En lugar de trabajar para otra persona, usted puede decidir que prefiere convertirse en su propio jefe, una vez que se jubile. Eso podría significar que trabaja en el campo anterior como consultor o el desarrollo de un nuevo conjunto de nuevas habilidades. Tal vez siempre has querido poner en marcha su propia panadería o personal de mantenimiento del servicio. Tal vez desea establecer un negocio de preparación de impuestos, por lo que sólo tiene que trabajar una parte del año. La ventaja de ser el CEO: Usted puede moldear la posición a su estilo de vida existente.
La línea de fondo
La Seguridad Social es una buena red de seguridad para los jubilados, pero no es por lo general suficiente para cubrir todos sus costos. Si has dejado la fuerza de trabajo y se encuentra pellizcar peniques, podría ser el momento para ser creativo y buscar otras maneras de traer en efectivo adicional.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Chaque fois qu’il ya une discussion sur l’investissement actif ou passif, il peut très rapidement se transformer en un débat houleux parce que les investisseurs et les gestionnaires de fortune ont tendance à favoriser fortement une stratégie sur l’autre.
Comprendre la différence
Si vous êtes un investisseur passif, vous investissez sur le long terme. Les investisseurs passifs limitent le montant de l’achat et la vente au sein de leurs portefeuilles, ce qui en fait un moyen très rentable d’investir. La stratégie exige une mentalité buy-and-hold. Cela signifie résister à la tentation de réagir ou d’anticiper chaque mouvement du prochain marché boursier.
L’exemple d’une approche passive est d’acheter un fonds indiciel qui suit l’un des principaux indices comme le S & P 500 ou Dow Jones. Chaque fois que ces indices changent leurs constituants, les fonds indiciels qui les suivent passent automatiquement leurs avoirs en vendant le stock qui est de partir et d’acheter le stock qui devient une partie de l’indice. Voilà pourquoi il est une grosse affaire quand une entreprise devient assez grand pour être inclus dans l’un des principaux indices: Il garantit que le stock deviendra un noyau tenant en milliers de fonds importants.
Lorsque vous possédez de petits morceaux de milliers de stocks, vous gagnez vos déclarations tout simplement en participant à la trajectoire ascendante des bénéfices des entreprises au fil du temps par l’ensemble du marché boursier. les investisseurs passifs qui réussissent garder leur oeil sur le prix et ne tiennent pas compte des revers à court terme – même les ralentissements pointus.
Investir sur les marchés, comme son nom l’indique, prend une approche pratique et exige que quelqu’un agissent dans le rôle de gestionnaire de portefeuille. L’objectif de gestion de l’argent actif est de battre la moyenne des rendements du marché boursier et tirer le meilleur parti des fluctuations des prix à court terme. Elle implique une analyse beaucoup plus profonde et l’expertise nécessaire pour savoir quand faire pivoter dans ou hors d’un stock particulier, obligation ou tout élément d’actif. Un gestionnaire de portefeuille supervise généralement une équipe d’analystes qui se penchent sur les facteurs qualitatifs et quantitatifs, puis regarder dans leurs boules de cristal pour essayer de déterminer où et quand ce prix va changer.
Pour une gestion active exige la confiance que quiconque s’investit le portefeuille saura exactement le bon moment pour acheter ou vendre. gestion active des placements réussie exige d’être bien plus souvent que mal.
Quelle stratégie vous rend plus
Alors, qui de ces stratégies rend les investisseurs plus d’argent? On pourrait penser qu’un des capacités de gestionnaire de fonds professionnel éclipserait un fonds indiciel de base. Mais ils ne le font pas. Si nous regardons les résultats superficiels de performance, l’investissement passif qui fonctionne le mieux pour la plupart des investisseurs. Étude après étude, (au cours des décennies) montre des résultats décevants pour les gestionnaires actifs. En fait, seul un faible pourcentage des fonds communs de placement gérés activement jamais faire mieux que les fonds indiciels passifs. Mais toutes ces preuves pour montrer beats investissement passif actif peut être simplifiez quelque chose de beaucoup plus complexe parce que les stratégies actives et passives ne sont que deux faces d’une même médaille. Les deux existent pour une raison et beaucoup d’avantages mélange de ces stratégies.
Un bon exemple est l’industrie des fonds de couverture. les gestionnaires de fonds de couverture sont connus pour leur sensibilité intense aux moindres variations des prix des actifs. En règle générale les fonds spéculatifs évitent les investissements traditionnels, mais ces mêmes gestionnaires de fonds de couverture effectivement investi environ 50 milliards $ dans des fonds indiciels l’an dernier selon le cabinet de recherche Symmetric. Il y a dix ans, les fonds spéculatifs ne détenaient 12 milliards $ dans des fonds passifs. De toute évidence, il y a de bonnes raisons pour lesquelles même les gestionnaires d’actifs actifs les plus agressifs choisissent d’utiliser les investissements passifs.
Forces et faiblesses
Dans leur programme de gestion des stratégies d’investissement et de portefeuille, la faculté Wharton enseigne sur les forces et les faiblesses de l’investissement passif et actif.
Investir passif
Certains des principaux avantages de l’investissement passif sont les suivants:
Frais ultra-bas – Il n’y a personnesélectionvaleurs, doncsurveillance est beaucoup moins cher. Les fonds passifs suivent simplement l’indice qu’ils utilisent comme leur indiceréférence.
Transparence – Il est toujours clair queactifs sont dans un fonds indiciel.
L’ efficacité fiscale – Leur stratégie buy-and-hold ne donne généralement pas à une taxe surgains en capital massif pour l’année.
Les partisans de l’investissement actif diraient que les stratégies passives ont ces faiblesses:
Trop limité – fonds passifs sont limités à un indice ouensemble prédéterminé d’investissements avec peu ou pasvariance; ainsi,investisseurs sont enfermés dans les exploitations, peu importe ce qui se passe sur le marché.
Les petits rendements – Par définition,fonds passifs serontpeu près jamais battre le marché, même en période de crise, leurs avoirs de base sont verrouillés pour suivre le marché. Parfois, un fonds passif peut battre le marché par un peu, mais il ne sera jamais afficher les grands retours gestionnaires actifs implorentmoinsle marché luimême booms. Les gestionnaires actifs, d’autre part, peuvent apporterrécompenses plus importantes (voir cidessous), bien que ces récompenses viennent avecplus grand risque aussi bien.
Investir actif
Avantages pour l’investissement actif, selon Wharton:
Flexibilité – Les gestionnaires actifs ne sont pas tenus de suivre un indice spécifique. Ils peuvent acheter les « diamant brut » stocks qu’ils croient qu’ils ont trouvé.
Couverture – Les gestionnaires actifs peuvent également couvrir leurs parisutilisant diverses techniques telles que les ventesdécouvert ouoptionsvente, et ils sontmesure de sortirstocks ousecteurs où les risques spécifiques deviennent trop grandes. Les gestionnaires passifs sont coincés avec les actionsl’indice qu’ils suivent détient, peufaçon dont ils sonttrainfaire.
T Gestion de hache – Même si cette stratégie pourrait déclencher une taxe sur les gains en capital, les conseillers peuvent adapter les stratégies de gestion fiscale pour les investisseurs individuels, comme en vendant des investissements qui perdent de l’ argent pour compenser les impôts sur les grands gagnants.
Mais les stratégies actives ont ces lacunes:
Très cher – piquets Thomson Reuters Lipper le ratio des fraismoyenne à 1,4% pour un fonds d’actions géré activement, contre seulement 0,6% pour le fonds d’actions passif moyen. Les frais sont plus élevés parce que toutqueachat actif etvente entraînecoûts de transaction, sans compter que vous payez les salaires de l’équipe d’analystes recherche choix d’actions. Tous ces fraiscoursdécennies d’investissement peut tuerretours.
Le risque actif – Les gestionnaires actifs sont libres d’acheter tout investissement qu’ils pensent procurer des profits,qui est génial quand les analystes ont raisonmais terrible quand ils se trompent.
Faire des choix stratégiques
De nombreux conseillers en placement croient que la meilleure stratégie est un mélange de styles actifs et passifs. Par exemple, Dan Johnson est un conseiller en honoraires que dans l’Ohio. Ses clients ont tendance à vouloir éviter les fluctuations erratiques des cours des actions et ils semblent parfaitement adaptés pour les fonds indiciels.
Il favorise l’indexation passive, mais explique: « Le passif par rapport à la gestion active ne doit pas être un ou l’autre / ou le choix des conseillers. La combinaison des deux peut diversifier davantage un portefeuille et aider à gérer effectivement le risque global. »
Il dit pour les clients qui ont d’importantes liquidités, il cherche activement des occasions d’investir dans des FNB juste après que le marché a tiré vers l’arrière. Pour les clients retraités qui se soucient le plus de revenus, il peut choisir activement des actions spécifiques pour la croissance des dividendes tout en conservant une mentalité buy-and-hold.
Andrew Nigrelli, un conseiller de fortune région de Boston et directeur, est d’accord. Il adopte une approche axée sur les objectifs de la planification financière. Il repose principalement sur les stratégies d’indexation d’investissement passif à long terme plutôt que sur la sélection de titres individuels et préconise fortement l’investissement passif, mais il croit aussi qu’il est non seulement renvoie cette question, mais les rendements ajustés en fonction du risque.
« Contrôle de la quantité d’argent [qui] va dans certains secteurs ou même des entreprises spécifiques lorsque les conditions changent rapidement peut réellement protéger le client. »
Pour la plupart des gens, il y a un temps et un lieu pour les investissements actifs et passifs sur une durée de vie de l’épargne pour les grandes étapes, comme la retraite. Plus de conseillers serpentent en utilisant une combinaison des deux stratégies – en dépit de la douleur des deux côtés se donnent mutuellement sur leurs stratégies.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvis du aldri har brukt nettbank, kan du lurer på hva opplever er som. Hvorfor er de populære, og hva som gjør dem forskjellig fra murstein og mørtel bank som du nå bruker? Det er mange likheter, men noen viktige forskjeller gjør nettbanker spesielt attraktivt for web-kunnskapsrike forbrukere.
Gratis Kontrollere
Nettbankene er din beste innsats på å få gratis sjekking. Gratis sjekke pleide å være en gitt på nesten hvilken som helst bank, men det blir vanskeligere å finne.
I de fleste tilfeller må du kvalifisere for gratis sjekke på murstein og mørtel institusjoner ved å ha din lønnsslipp deponert automatisk eller ved å holde en stor saldoen på kontoen din.
Det er ikke tilfelle i de fleste nettbanker-de tilbyr virkelig gratis sjekke kontoer til noen med minst én dollar til innskudd. Hva mer, kan du være i stand til å tjene renter på penger i din brukskonto hvis du bruker nettbanken. Renten er vanligvis ikke så høy som en sparekonto rente, men det er mye mer enn du tjener på tradisjonelle banker.
Noen murstein og mørtel banker og kreditt fagforeninger tilbyr også gratis kontroll, og kan til og med betale renter med belønning sjekke kontoer. Vanligvis må du finne mindre institusjoner til å nyte disse fordelene. Hvis du ikke føler for å søke, kan de største nettbanker ta vare på deg.
Høyere renter
Nettbanker er kjent for å betale høyere renter (eller APY) på sparekontoer og banksertifikater (CD).
Tanken er at de ikke trenger å betale faste utgifter forbundet med å bygge og vedlikeholde en gren, slik at de kan betale litt mer. I de tidlige dagene av nettbank, høyere priser var den viktigste attraksjonen – og du er likevel sannsynlig å finne bedre priser på nettet – selv om du måtte vente på post for å få sjekker deponert.
Hvis du leter etter den absolutt høyeste renten tilgjengelig, er en elektronisk bank sannsynligvis der du finner den. Bare ikke bli skuffet over å finne at en annen bank slår hastigheten i nær fremtid. Noen mennesker føre regnskap åpent på en rekke nettbanker og overføre penger mellom kontoer som endres. Denne strategien kan lønne seg, men sørg for å ta hensyn til eventuelle “overføre” dager der pengene er ikke på noen konto tjene interesse.
Teknologi
Nettbanker fører generelt når det gjelder bank teknologi. De er ikke alltid først, men de har en tendens til å tilby nye funksjoner før stodgier murstein og mørtel banker gjør. For eksempel er mobile sjekk innskudd en fin måte å finansiere online bankkontoer uten å måtte sende i innskudd (som betyr at du kan begynne å tjene på at høy rente raskere). Noen små banker og kreditt fagforeninger tilbudt denne tjenesten før selv de største nettbanker. Så du kan ikke få den nyeste teknologien først, men du får det snart nok.
Nettbanker også tillate deg å få funksjoner du ellers kanskje ikke ville ha tilgang til. Hvis banken din fremdeles ikke tilbyr gratis online bill pay eller person-til-person betalinger, er det en god sjanse for at du kan finne en online bank som tilbyr disse programmene.
Du kan også nyte en større ATM nettverk, avhengig av hvor du bor, noe som gjør det lettere å ta ut penger gratis.
Hoppe Branch
Til syvende og sist, online bankkontoer er i ferd med å ta vare på ting selv, uten å måtte gå til en gren. Hvis du trenger hjelp, de fleste banker tilbyr kundeservice på nettet (via chat eller e-post) og gjennom gratis telefonlinjer. Som konkurransen har økt, så har kvaliteten på kundeservice.
Du kan faktisk være glad for å unngå bankfilialer. Når du bruker nettbank, trenger du ikke å lide gjennom salg plasser som du ofte finner på bankfilialer; kan du bare fullføre transaksjonen og gå videre med dagen. I tillegg kan folk i små samfunn setter pris på anonymitet de kan nyte med en nettbank: ingen i byen trenger å vite om dine økonomiske transaksjoner.
Er nettbanker perfekt?
Nettbankene er et flott tillegg til bankverdenen, men de er ikke perfekt. Hvis du foretrekker å jobbe med mennesker i person, kan det være lurt å holde seg til en murstein og mørtel institusjon. Du må også være komfortabel med å bruke datamaskiner, og du trenger en grunnleggende forståelse av internet security (holde systemene oppdatert, unngå svindelforsøk, og så videre). Fra tid til annen kan du oppleve tekniske glitches, men de andre fordelene vil forhåpentligvis oppveier eventuelle ulemper.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Η επένδυση σε μια μικρή επιχείρηση έχει, είναι και το πιθανότερο θα είναι πάντα ένα από τα πιο δημοφιλείς τρόπους για άτομα και οικογένειες ξεκινούν το ταξίδι τους προς την οικονομική ανεξαρτησία? ένας τρόπος για να δημιουργήσετε, να γαλουχήσει και να αναπτυχθούν ένα περιουσιακό στοιχείο που, κατά έξυπνα τρέχει κάτω από τις κατάλληλες συνθήκες, ρίχνει από το πλεόνασμα μετρητών για να παρέχει όχι μόνο ένα καλό βιοτικό επίπεδο, αλλά για να χρηματοδοτήσουν άλλες επενδύσεις. Παρόλα αυτά, δεν είναι ασυνήθιστο, τουλάχιστον σε χώρες με επιχειρηματικό ιστορία, όπως οι Ηνωμένες Πολιτείες, για ένα μικρό ιδιοκτήτη επιχείρησης να έχει ποτέ δεν ανήκουν σε μια εισηγμένη μετοχή της μετοχών ή αμοιβαίων κεφαλαίων , επιλέγοντας, αντ ‘αυτού, να θέσει τα πάντα σε εστιατόριο τους, τις επιχειρήσεις στεγνό καθάρισμα, επιχειρηματικό φροντίδα γκαζόν, ή αθλητικές αποθήκη εμπορευμάτων.
Συχνά, αυτή η μικρή επιχείρηση μεγαλώνει για να αντιπροσωπεύσει το σημαντικότερο οικονομικό πόρο η οικογένεια κατέχει, εκτός από την κύρια κατοικία τους.
Σήμερα, μικρές επενδύσεις των επιχειρήσεων συχνά δομημένη είτε ως εταιρεία περιορισμένης ευθύνης ή ετερόρρυθμη εταιρεία, με την πρώην είναι η πιο δημοφιλής δομή οφείλεται στο γεγονός ότι συνδυάζει πολλά από τα καλύτερα χαρακτηριστικά των επιχειρήσεων και των εταιρικών σχέσεων. Τα προηγούμενα χρόνια, ατομικές επιχειρήσεις ή ομόρρυθμες ήταν πιο δημοφιλή, ακόμα κι αν δεν παρέχουν καμία προστασία για τα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία των ιδιοκτητών εκτός της εταιρείας.
Είτε σκέφτεστε να επενδύουν σε μια μικρή επιχείρηση με την ίδρυση από το μηδέν ή να αγοράσουν σε μια υπάρχουσα εταιρεία, υπάρχουν συνήθως μόνο δύο είδη θέσεων μπορείτε να πάρετε: Ίδια Κεφάλαια ή χρέους. Αν και μπορεί να υπάρχουν αμέτρητες παραλλαγές, όλες οι επενδύσεις επανέλθω σε αυτά τα δύο ιδρύματα.
Οι επενδύσεις ιδίων κεφαλαίων σε μικρές επιχειρήσεις
Όταν κάνετε μια επένδυση ιδίων κεφαλαίων σε μια μικρή επιχείρηση, αγοράζετε ένα μερίδιο της ιδιοκτησίας – ένα «κομμάτι της πίτας». οι επενδυτές ιδίων κεφαλαίων παρέχει κεφάλαια, σχεδόν πάντα με τη μορφή μετρητών, με αντάλλαγμα ποσοστό επί των κερδών και των ζημιών.
Η επιχείρηση μπορεί να χρησιμοποιήσει αυτά τα μετρητά για μια σειρά από πράγματα, συμπεριλαμβανομένης της χρηματοδότησης κεφαλαιουχικές δαπάνες για την επέκταση, τη λειτουργία καθημερινές λειτουργίες, τη μείωση του χρέους, αγοράζοντας από άλλους ιδιοκτήτες, με βάση ρευστότητας, ή την πρόσληψη νέων εργαζομένων.
Σε ορισμένες περιπτώσεις, το ποσοστό των επιχειρήσεων ο επενδυτής λαμβάνει είναι ανάλογο με το συνολικό κεφάλαιο που αυτός ή αυτή παρέχει.
Για παράδειγμα, αν έχετε δώσει το έναυσμα σε $ 100.000 σε μετρητά και άλλους επενδυτές κλωτσιά στο $ 900.000 συνολικού ύψους $ 1.000.000, μπορείτε να φανταστείτε το 10% όλων των κερδών ή ζημιών, επειδή δώσατε 1 / 10ο του συνόλου των χρημάτων. Σε άλλες περιπτώσεις, ιδιαίτερα όταν πρόκειται για μια καθιερωμένη επιχείρηση ή ένα μαζί με ένα κλειδί διευθυντή, αυτό δεν θα συμβεί. Εξετάστε τις επενδυτικές συνεργασίες Warren Buffett έκανε στη δεκαετία του ’20 του και του ’30. Είχε ετερόρρυθμοι εταίροι συνεισφέρουν σχεδόν το σύνολο του κεφαλαίου, αλλά τα κέρδη χωρίστηκαν 75% σε ετερόρρυθμων εταίρων, κατ ‘αναλογία προς τη συνολική τους συμμετοχή στο κεφάλαιο, και 25% για τον ως ομόρρυθμος εταίρος, παρά το γεγονός ότι παρουσιάζονται πολύ λίγο από το δικό του χρήματα. Οι ετερόρρυθμοι εταίροι ήταν μια χαρά με τη ρύθμιση αυτή, επειδή ο Buffett ήταν παροχή τεχνογνωσίας.
Η επένδυση ιδίων κεφαλαίων σε μια μικρή επιχείρηση μπορεί να οδηγήσει σε μεγαλύτερα κέρδη, αλλά έρχεται χέρι-χέρι με το μεγαλύτερο κίνδυνο. Εάν τα έξοδα τρέχουν υψηλότερες από τις πωλήσεις, οι απώλειες να ανατεθεί σε εσάς. Μια κακή τρίμηνο ή έτος, και μπορείτε να δείτε την εταιρεία να αποτύχει ή ακόμα και να χρεοκοπήσει. Ωστόσο, αν τα πράγματα πάνε καλά, επιστρέφει σας μπορεί να είναι τεράστια. Σχεδόν όλη η έρευνα για εκατομμυριούχοι στις Ηνωμένες Πολιτείες δείχνει ότι το μεγαλύτερο κατάταξη των εκατομμυριούχων είναι αυτοδημιούργητος ιδιοκτήτες επιχειρήσεων.
Στατιστικά, αν θέλετε να κατατάξουν μεταξύ των κορυφαίων του 1% των πλουσίων, που κατέχουν μια κερδοφόρα επιχείρηση σε μια εξειδικευμένη αγορά που κάδους έξω μερισμάτων κάθε χρόνο είναι η καλύτερη ευκαιρία σας.
Οι επενδύσεις του χρέους σε μικρές επιχειρήσεις
Όταν κάνετε μια επένδυση χρέους σε μια μικρή επιχείρηση, μπορείτε να δανείσει χρήματα σε αντάλλαγμα για την υπόσχεση των εσόδων από τόκους και την τελική αποπληρωμή του αρχικού κεφαλαίου. του κεφαλαίου του χρέους είναι πιο συχνά παρέχεται είτε με τη μορφή των άμεσων δανείων με τακτικές αποσβέσεις ή την αγορά ομολόγων που εκδίδονται από την επιχείρηση, η οποία παρέχει εξαμηνιαίες πληρωμές τόκων αποσταλεί στον ομολογιούχο.
Το μεγαλύτερο πλεονέκτημα του χρέους είναι ότι βρίσκεται σε προνομιακή θέση στη δομή κεφαλαιοποίησης. Αυτό σημαίνει ότι αν η εταιρεία πηγαίνει προτομή, το χρέος έχει προτεραιότητα έναντι των μετόχων (οι επενδυτές σε μετοχές). Σε γενικές γραμμές, το υψηλότερο επίπεδο του χρέους είναι εξασφαλισμένα δεσμός πρώτη υποθήκη που έχει δικαίωμα επίσχεσης σε ένα συγκεκριμένο κομμάτι πολύτιμη περιουσία ή ένα περιουσιακό στοιχείο, όπως ένα εμπορικό σήμα.
Για παράδειγμα, αν έχετε τα χρήματα του δανείου σε ένα κατάστημα παγωτών και δίνεται μια σύσταση ενεχύρου επί των ακινήτων και κτιρίων, μπορείτε να αποκλείσει σ ‘αυτήν σε περίπτωση που η εταιρία καταρρέει. Μπορεί να πάρει χρόνο, προσπάθεια και χρήματα, αλλά θα πρέπει να είναι σε θέση να ανακτήσει ό, τι τα καθαρά έσοδα που μπορείτε να πάρετε από την πώληση του υποκείμενου ακινήτου που σας κατασχέσει. Το χαμηλότερο επίπεδο του χρέους είναι γνωστή ως ομολογιακό, το οποίο είναι ένα χρέος που δεν εξασφαλίζονται με οποιοδήποτε συγκεκριμένο περιουσιακό στοιχείο, αλλά, μάλλον, αλλά καλό όνομα και την πιστωτική της εταιρείας.
Ποια είναι η καλύτερη: Ένα Επενδυτικές ή επενδύσεις χρέους;
Όπως συμβαίνει με πολλά πράγματα στη ζωή και τις επιχειρήσεις, δεν υπάρχει απλή απάντηση στο ερώτημα αυτό. Αν ήταν ένα πρώιμο επενδυτής στο McDonald και αγόρασε μετοχές, θα ήθελα να είναι πλούσια. Αν είχατε αγοράσει ομόλογα, κάνοντας μια επένδυση χρέους, θα έχετε κερδίσει ένα αξιοπρεπές, αλλά με κανένα τρόπο θεαματικό, η απόδοση των χρημάτων σας. Από την άλλη πλευρά, αν έχετε αγοράσει σε μια επιχείρηση που αποτυγχάνει, η καλύτερη ευκαιρία για να ξεφύγει αλώβητος είναι να κατέχουν το χρέος, όχι το μετοχικό κεφάλαιο.
Όλα αυτά περιπλέκεται ακόμη περισσότερο από μια παρατήρηση που φημισμένου επενδυτή αξίας Benjamin Graham έκανε στη δημιουργική εργασία του, Ανάλυση Ασφάλειας . Δηλαδή, ότι τα ίδια κεφάλαια σε μια επιχείρηση που δεν έχει οφειλές δεν μπορεί να δημιουργήσει κανένα μεγαλύτερο κίνδυνο από ό, τι μια επένδυση χρέους στην ίδια εταιρεία, διότι και στις δύο περιπτώσεις, το άτομο θα είναι πρώτος στη γραμμή στη δομή κεφαλαιοποίησης.
Το Hybrid Προτεινόμενα Ίδια Κεφάλαια του χρέους
Μερικές φορές, μικρές επενδύσεις των επιχειρήσεων επεκτείνονται πέρα από το έδαφος μεταξύ των επενδύσεων μετοχικού κεφαλαίου και των επενδύσεων χρέους, μοντελοποίηση προνομιούχων μετοχών. Μακριά από το να προσφέρουν το καλύτερο και των δύο κόσμων, προνομιούχες μετοχές φαίνεται να συνδυάζει τα χειρότερα χαρακτηριστικά των δύο μετοχών και χρέους? δηλαδή, η περιορισμένη περιθώριο ανόδου του χρέους, με τη χαμηλότερη κεφαλαιοποίηση κατάταξη των ιδίων κεφαλαίων. Υπάρχουν πάντα εξαιρέσεις στον κανόνα.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
