I många sätt, omdragning upp skulden har nästan blivit en amerikansk tidsfördriv. Att köpa en ny vardagsrum set? Finansiering den för 12 till 36 månader till 0%. Handel i bilen? Jo, naturligtvis du vill få en ny bil lån – du kan även sträcka ut den över 84 månader för att döva smärtan. Åker på semester? Bara ladda och betala för det senare – Jag menar, det är vad de flesta människor gör, eller hur?

Vi är så vana vid att använda skulden för varje köp som det är nästan obefintliga förbli skuldfri. Och om du undvika skulder, du kan även ses som ett slags weirdo.

Men hur mycket skuld är för mycket? För många, det finns en mycket fin linje att trampa. Medan det finns absolut inget fel med att ta ut en inteckning för att köpa ett hem, låna för mycket och din ekonomi kan sträckas papper tunna. Detsamma kan sägas om billån, personliga lån och kreditkort skuld. Oavsett om du har rätt att låna mer pengar eller inte, det finns en punkt där du låna så mycket du sätta dig i riskzonen för finansiell risk.

Sju tecken din skuld är utom kontroll

Om du kämpar med skulder, men är osäker på om din situation är hanterbar eller inte, här är sju tecken du är i över huvudet:

# 1: Du knappt hålla jämna steg med de minsta betalningar på din skuld.

Om du har kreditkort skuld kommer ut wazoo och regelbundna räkningar att betala, kan du knappt hänga med dina minsta betalningar, än mindre betala något extra mot din skuld. Om denna situation låter som du, är det mycket troligt att du har bitit av mer än du kan tugga.

Om du knappt hålla jämna steg med minsta betalningar varje månad, måste du hitta ett sätt att sänka din månatliga skyldigheter eller tjäna mer pengar – det finns verkligen ingen väg runt det.

# 2: Din skuld växer varje månad.

Låt oss säga att du kämpar med skulder redan, men dina saldon fortsätta växa varje månad. Oavsett om du gör de minsta betalningarna varje månad eller betala ner ännu mer än så, om du laddar mer än du betalar, du öka dina saldon med varje köp du gör. Betala $ 600 mot en kreditkortsskuld är bra – men inte om du laddar $ 800 i samma månad.

I det här fallet har du definitivt mer skulder än du kan hantera. Och om inte lägga locket på dina utgifter, kan din ekonomi snabbt tappa kontrollen.

# 3: Din kredit värdering har tagit en hit.

En av de största faktorerna för din FICO poäng är din kredit nyttjande, eller de belopp som du är skyldig i förhållande till din kreditgränser. Om du har två kreditkort med en total gräns på $ 10.000, till exempel, och din kombinerade balans är $ 7500 mellan dem, är din kredit nyttjande 75%. (Du vill att det ska vara närmare noll.)

Denna faktor utgör nästan en tredjedel av din FICO poäng – bara din betalning historia räknas för mer. Generellt gäller att ju mer pengar du är skyldig och högre utnyttjande, desto mer troligt att din kredit värdering sjunka.

# 4: Du är inte sparar några pengar.

Om dina skulder är så överväldigande att du inte sparar några pengar varje månad, du är inte ensam. Enligt Go Bank priser, mer än hälften av de amerikanska hushållen hade mindre än $ 1000 i besparingar under 2017.

Helst ska du ha en välfylld nödfond – tillräckligt för att täcka några månaders kostnader om du förlorat ditt jobb – eller åtminstone $ 1000 gömt undan för att täcka en grundläggande nödsituation. Skulder så svårt att tillfredsställa att de hindra dig från att spara några pengar kommer sannolikt att bli ett problem förr snarare än senare.

# 5: Du lever lönecheck till lönecheck.

Om du behöver vänta tills avlöningsdag för att täcka viktiga räkningar varje månad, är chanserna goda att du är en ekonomisk nödsituation eller oväntad räkning från en finansiell kris. Tänk på att det bara tar ett missat lönecheck eller ekonomisk felsteg för din förmåga att hålla jämna steg med dina räkningar att falla ur händerna.

# 6: Inkasserare har börjat ringa.

Om inkasserare har krävt att jaga dig över obetalda räkningar, då dina skulder har definitivt vuxit ur kontroll. Eftersom din skuld i samlingar, betyder det att du har halkat efter och misslyckats med att hålla jämna steg med din månatliga betalningar. Din kredit värdering börjar känna av effekterna av standard ganska snabbt på denna punkt, och du måste hitta en väg ut.

# 7: Du har lånat pengar för att betala dina räkningar.

Sist men inte minst, om du låna pengar från familj och vänner för att täcka dina räkningar, är det ganska troligt att du är i över huvudet. Du kan ha svårt att betala tillbaka dessa lån om inte något drastiska förändringar med dina skulder eller utgifter vanor.

Vad kan man göra om du har för mycket skuld

Om någon (eller alla) av ovanstående faktorer beskriva din situation, det finns många sätt du kan börja på vägen till återhämtning – trots att många av dina alternativ inte kommer att bli lätt sådana. I stället för att kämpa, här är några åtgärder du kan vidta för att komma på vägen ut ur skuld idag:

Klipp din hushållens utgifter och få en ‘bare bones budget.’

I tider av finansiell kris, är det viktigt att minska fettet. När du är i skuld och kämpar för att betala dina räkningar, innebär det vanligtvis letar efter sätt att minska din vecka och månatliga utgifterna så att du kan kasta mer pengar mot dina skulder.

En bare bones budget kräver att du klippa ut alla diskretionära utgifter och fokusera på att betala kärnhuset, mat räkningar, verktyg, och skuldförbindelser varje månad – med andra ord, inte äta ute, spendera pengar på underhållning, eller köpa nya kläder för en stund . Medan en bare bones budget kan vara för strikt för att upprätthålla en långsiktig lösning, kan det hjälpa dig att få ett grepp om dina skulder på mycket början av resan och komma igång på vägen ut ur skuld.

Se till att du betalar av dina skulder strategiskt.

När du jonglerar alltför många skulder på en gång, kan det vara svårt att hålla koll. Kanske du bara försöker hänga och ständigt betala vad räkningen beror mest brådskande, eller om du betalar lite extra på vissa räkningar och inte andra utan rim och reson eller verklig strategi bakom det. I detta fall kan det hjälpa att organisera och skapa en plan för angrepp.

Börja med att sitta ner med din make eller partner så att du kan räkna ut exakt vad din totala skuld belastning ser ut. Skapa sedan en lista över alla skulder du har, den nuvarande balansen, den månatliga utbetalningen, och räntan.

Därifrån kan du räkna ut hur man skall närma alla dina skulder. Om du har flera mindre skulder, till exempel, kan du attackera dem först med hjälp av skulden snöboll metod – och bara få dem ur ditt liv. Om räntorna är en större börda, å andra sidan, kan du använda skuld lavin och ta itu med de högsta ränte balanser först.

Hursomhelst, kommer det hjälpa att ha en fullständig bild av var du är på så att du kan bestämma vad du ska göra härnäst.

Överväga att konsolidera dina skulder med en balans överföring kreditkort.

Om du har en massa skulder till hög ränta, kan en balans överföring kreditkort hjälpa dig att köpa lite tid att göra extra framsteg. Dessa kort erbjuder 0% APR för allt från nio till 21 månader, och en del även komma utan en balans övergångssumma.

Om du har möjlighet att välja ett kort utan en balans övergångssumma speciellt poäng 0% APR på överförda skulder kan bidra till ett par olika sätt; inte bara skulle sänka din månatliga skuldförbindelse eftersom du inte skulle betala ränta, men det kan hjälpa dig att betala av skulden snabbare förutsatt att du fortsätter att betala minst lika mycket mot dina skulder du betalade tidigare.

Om du funderar på en balans överföring erbjudande, se till att läsa det finstilta innan du drar i avtryckaren. Helst ska du föra en balans överföring kort som kommer med de lägsta avgifterna möjligt och har den längsta introduktionserbjudande. Du kommer också vill se till att du förstår några speciella villkor så att du kan följa dem till punkt och pricka.

Men kom ihåg att en balans överföring kommer inte att fungera om du inte gör. För att göra det bästa av dessa erbjudanden, måste du betala av skulden med glöd – helst före introduktionserbjudande upphör. Om du inte gör det – och om du är slappa om återbetalning av skulder – din introduktionserbjudande kommer att sluta och ditt kreditkort ränteåterställs, vilket gör att du inte mycket bättre än du var innan (eller potentiellt sämre, om dina skulder är nu med en högre hastighet).

Plocka upp en sida liv för att tjäna mer pengar.

Ett annat sätt att minska belastningen monterings skulder är att försöka hitta ett sätt att tjäna mer pengar. Om du kunde tjäna ännu ett par hundra dollar extra varje månad, skulle du vara i en bättre position för att betala av skulden snabbare eller börja spara en nödfond.

Plocka upp en sida liv är ett sätt att tjäna pengar på sidan medan du också arbeta heltid. Lyckligtvis är det enklare än någonsin att hitta deltidsarbete att utföra en rad olika uppgifter från montering möbler till titta hundar, rengöring hus, eller leverera mat. Kolla in våra inlägg om de bästa arbete-at-home jobb och sido hustles att prova detta år.

På samma sätt kan även en tillfällig kontant infusion hjälpa dig att betala ner några saldon och få lite andrum. Om du har saker du inte längre använder om runt på vinden eller källaren, överväga att sälja vissa objekt på eBay eller Craigslist, och sätta intäkterna mot en skuld. Det är bara en engångs push, men om du kan slå ut en hel balans, det är en mindre månatliga faktura du måste betala från och med nu – frigöra mer pengar att sätta mot din andra skulder varje månad.

Stoppa utgifter!

Den slutliga sätt att hjälpa dig i din resa ut ur skuld är att sluta gräva. Om du inte gör något för att ändra dina utgifter vanor, är det mycket möjligt din skuld problem kommer att få mycket värre innan det blir bättre

Överväga att byta till kontanter eller bankkort bara när du planerar din strategi ut av skulden. Det kan också bidra till att spåra dina utgifter för en stund för att se vad dina svagheter och problemområden är. Hursomhelst är dina skulder inte går bort – och du kan enkelt göra dem värre om du inte hålla tillbaka dina utgifter.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.