Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Personlige lån vs. kreditkort: Hvordan de sammenlignes

Personlige lån vs. kreditkort: Hvordan de sammenlignes

Personlige lån og kreditkort er begge populære værktøjer til at låne penge. Men det er kritisk at forstå fordele og ulemper ved hver type lån. Det kan hjælpe dig med at spare penge på renteafgifter og forhindre, at gælden dvæler for længe.

Vi dækker detaljerne om hvert lån nedenfor, men det kan være nyttigt at starte med en generel tommelfingerregel:

Kreditkort er typisk en god mulighed for kortfristede lån, som du kan betale dig inden for et år. Bedre endnu, skal du betale din saldo inden for en 30-dages afdragsfri periode for at undgå rentes omkostninger helt.1

Personlige lån giver mening for større gæld, der kræver en længere tilbagebetalingstid (f.eks. Tre til fem år). Den ekstra tid til tilbagebetaling resulterer i mindre, forudsigelige månedlige betalinger. Men du kan muligvis ende med at betale betydelige renteomkostninger ved at tage flere år at tilbagebetale din gæld.

Djævelen er altid i detaljerne, så du er nødt til at gennemgå detaljerne for hvert lån, du har til rådighed, og evaluere det store billede. For eksempel, hvis du har fremragende kredit, kan du muligvis “surfe” på din gæld ved hjælp af flere rentefrie kreditkorttilbud – og betale nul renter over flere år.

Lad os sammenligne det, hvordan personlige lån sammenlignes med kreditkort.

Personlige lån: Detaljerne

Personlige lån er typisk engangs-usikrede lån, som du modtager i et engangsbeløb. Långivere sender ofte penge direkte til din bankkonto, og du kan derefter gøre hvad du vil med pengene.

Tip : Nogle långivere, som American Express, kan endda sende pengene direkte til et kreditkort for at hjælpe dig med at konsolidere gælden.

Engangslån

Når du bruger et personligt lån, modtager du hele lånebeløbet på én gang. Du kan typisk ikke låne mere efter det, selvom nogle kreditlinjer muliggør yderligere låntagning. Fordelen ved et engangslån er, at der ikke er nogen måde at bruge over dit tildelte beløb (hvorimod et åbent kreditkortlån kan friste dig til at overspænde).

Tilbagebetalingstid

Personlige lån varer typisk tre til fem år, men der er længere og kortere løbetider.3 Jo længere tid du tager at tilbagebetale, desto mindre bliver din krævede månedlige betaling. Men en lav betaling er ikke altid ideel. Når alt kommer til alt kan strækning af tilbagebetaling føre til højere renteomkostninger – effektivt hæve de samlede omkostninger for hvad du køber.

Månedlige betalinger

Dine krævede månedlige betalinger er typisk faste (du betaler det samme beløb hver måned, indtil du betaler gælden). En del af hver betaling er dine renteomkostninger, og resten af ​​beløbet går mod tilbagebetaling af din gæld. For at se, hvordan denne proces fungerer og forstå dine renteomkostninger i detaljer, skal du lære, hvordan amortisering fungerer, og køre dine lånedetaljer gennem en lommeregner til lommeregner.

Långivere til personlige lån

Personlige lån er tilgængelige gennem flere kilder, og det er klogt at få et tilbud fra mindst tre långivere. Prøv forskellige typer långivere, og sammenlign rentesatsen og behandlingsgebyrerne for hvert lån.

Banker og kreditforeninger er traditionelle kilder til personlige lån. Disse institutioner vurderer typisk dine kreditresultater og den månedlige indkomst for at afgøre, om du vil give dig et lån eller ej. Især hvis du har en begrænset kredithistorie (eller problemer i din fortid), kan shopping med små lokale institutioner muligvis forbedre dine chancer for at få en god handel.4

Online långivere opererer helt online, og du ansøger med din computer eller mobilenhed. Disse långivere har et ry for at holde omkostningerne lave og bruge kreative måder til at evaluere din kreditværdighed og træffe godkendelsesbeslutninger. Hvis du ikke passer til den traditionelle ideelle profil (en lang historie med fejlfri låntagning og en høj indkomst), er online personlige långivere bestemt et øjeblik værd. Selv låntagere med høj kreditværdi kan finde en god handel.

Specialiserede långivere yder personlige lån til specifikke formål. I den rigtige situation kan disse lån være et fremragende alternativ til at påtage sig langfristet kreditkortgæld. For eksempel fokuserer nogle långivere på infertilitetsbehandling og andre medicinske procedurer.

Hvordan kreditkort sammenlignes

Ligesom personlige lån er kreditkort usikrede lån (der kræves ingen sikkerhed). Men kreditkort giver en kreditlinje – eller en pulje med tilgængelige penge – at bruge på.6 Du låner typisk ved at foretage køb, og du kan tilbagebetale og låne gentagne gange, så længe du forbliver under din kreditgrænse.

Gode ​​brugsværktøjer

Kreditkort er velegnet til køb fra købmænd. Du drager fordel af robuste køberbeskyttelsesfunktioner, når du bruger et kreditkort, og din kortudsteder opkræver typisk ikke gebyrer, når du betaler for varer og tjenester.7

Ikke ideel til kontanter

Når du har brug for kontanter, foretrækkes personlige lån ofte frem for kreditkort. Kreditkort tilbyder kontante forskud, men du er typisk nødt til at betale et beskedent gebyr for at hæve kontanter, og disse mellemværender har ofte højere renter end almindelige kreditkortkøb (plus, at disse gælder betales sidst). Bekvemmelighedskontrol og balanceoverførsler giver dig mulighed for at låne et betydeligt beløb uden at foretage et køb, men pas på up-front gebyrer.

Potentielt giftige priser

Kreditkort har potentiale til at opkræve ekstremt høje renter. Medmindre du har stor kredit, er det let at finde dig selv betale mere end 20% apr. Selv hvis du starter med attraktive “teaser” eller salgsfremmende priser, varer disse priser ikke for evigt. 

Vigtigt: Hvis du ender med at betale høje renter, vil du opdage, at de månedlige minimumsbetalinger næppe gør noget ved din gæld – og alt hvad du lånte til vil ende med at koste betydeligt mere.

Hvad mere er, kreditkortrenter er varierende, mens personlige lån ofte giver forudsigelighed gennem faste renter.

Sådan låner du

Kreditkort fås via banker og kreditforeninger, og du kan også åbne en konto direkte hos en kortudsteder.

Kreditkort kontra personlige lån

Tilbagebetalingstid

Med personlige afbetalingslån ved du nøjagtigt, hvornår du er gældsfri. Så længe du foretager enhver krævet betaling, betaler du lånet fuldt ud ved afslutningen af ​​løbetiden. Kreditkortgæld kan holde sig ubehageligt i lang tid, især hvis du kun foretager mindstebetalinger.

Kreditopbygning

Begge typer lån kan hjælpe dig med at opbygge kredit, så ovenstående faktorer bør være de primære drivere for din beslutning. Når det er sagt, drejer kreditkort sig gæld, mens personlige lån er afdragsgæld. Den ene er ikke nødvendigvis bedre end den anden til din kredit score – det vigtigste mål er at bruge gælden med omhu. Imidlertid kan brugen af ​​en række forskellige typer gæld (nogle roterende og en del afdrag) være med til at øge dine score.

Hvilken er bedst? 

For at bestemme, hvilken gældstype der er bedst for dig, skal du grave i detaljerne om hvert enkelt tilgængelige lån. Indsamle oplysninger såsom rente, årlige gebyrer på kreditkort og oprindelsesgebyrer på personlige lån. Beregn dine samlede omkostninger ved lån.

Konsolidering af gæld?

Hvis du vurderer lån til gældskonsolidering eller administrerer studielån, kan du have yderligere muligheder udover kreditkort og personlige lån.

Лични заеми срещу кредитни карти: как те сравняват

Лични заеми срещу кредитни карти: как те сравняват

Личните заеми и кредитните карти са популярни инструменти за заемане на пари. Но е важно да разберете плюсовете и минусите на всеки вид заем. Това може да ви помогне да спестите пари от такси за лихви и да предотврати задържането на дългове твърде дълго.

По-долу ще разгледаме подробностите за всеки заем, но може да е полезно да започнете с общо правило:

Кредитните карти обикновено са добра опция за краткосрочни заеми, които можете да изплатите в рамките на една година. Още по-добре, изплатете баланса си в рамките на 30-дневния гратисен период, за да избегнете разходите за лихви изцяло.1

Личните заеми имат смисъл при по-големи дългове, които изискват по-дълъг период на погасяване (например три до пет години). Допълнителното време за погасяване води до по-малки, предвидими месечни плащания. Но в крайна сметка може да платите значителни лихвени разходи, като отнемете няколко години, за да погасите дълга си.

Дяволът винаги е в детайлите, така че трябва да прегледате спецификата на всеки заем, който ви е на разположение, и да оцените общата картина. Например, ако имате отличен кредит, може да успеете да “сърфирате” по дълга си, като използвате няколко безлихвени предложения за кредитни карти – и да плащате нулева лихва за няколко години.

Имайки това предвид, нека сравним как личните заеми се сравняват с кредитните карти.

Лични заеми: Детайлите

Личните заеми обикновено са еднократни необезпечени заеми, които получавате в еднократна сума. Кредиторите често изпращат средства директно по вашата банкова сметка и след това можете да правите с парите всичко, което искате.

Съвет : Някои кредитори, като American Express, дори могат да изпращат средствата директно на кредитна карта, за да ви помогнат да консолидирате дълга.

Еднократни заеми

Когато използвате личен заем, получавате цялата си сума заем наведнъж. Обикновено не можете да заемате повече след това, въпреки че някои кредитни линии позволяват допълнително заемане. Предимството на еднократния заем е, че няма начин да похарчите над определената сума (докато заемът с кредитна карта с отворен тип може да ви изкуши да похарчите).

Срок за погасяване

Личните заеми обикновено траят три до пет години, но са налични по-дълги и кратки срокове.3 Колкото по-дълго отнемете да погасите, толкова по-малко ще е необходимото Ви месечно плащане. Но ниското плащане не винаги е идеално. В крайна сметка разтягането на изплащането може да доведе до по-високи разходи за лихви – ефективно повишаване на общата цена на всичко, което купите.

Месечни плащания

Необходимите месечни плащания обикновено са фиксирани (плащате една и съща сума всеки месец, докато не изплатите дълга). Част от всяко плащане е вашият лихвен разход, а останалата част от сумата отива за изплащане на дълга ви. За да видите как работи този процес и да разберете подробно вашите лихвени разходи, научете как работи амортизацията и стартирайте данните си за заем чрез калкулатора на амортизацията на заема.

Лични заеми кредитори

Личните заеми са достъпни от няколко източника и е разумно да получите оферта от поне трима кредитори. Опитайте различни видове кредитори и сравнете лихвения процент и таксите за обработка за всеки заем.

Банките и кредитните съюзи са традиционни източници за лични заеми. Тези институции обикновено оценяват вашите кредитни оценки и месечен доход, за да определят дали да ви дадат заем или не. Особено ако имате ограничена кредитна история (или проблеми в миналото си), пазаруването с малки, местни институции може да подобри шансовете ви да получите добра сделка.4

Онлайн кредиторите работят изцяло онлайн, а вие кандидатствате с вашия компютър или мобилно устройство. Тези кредитори имат репутация за поддържане на ниски разходи и използване на творчески начини за оценка на вашата кредитоспособност и вземане на решения за одобрение. Ако не отговаряте на традиционния идеален профил (дълга история на безупречно заемане и висок доход), онлайн личните заемодатели със сигурност си струват един поглед. Дори кредитополучателите с високи кредитни резултати могат да намерят добра сделка.

Специализираните кредитори предоставят лични заеми за конкретни цели. В правилната ситуация тези заеми могат да бъдат отлична алтернатива на поемането на дългове по дълга на кредитната карта. Например някои заемодатели се фокусират върху лечението на безплодие и други медицински процедури.

Как сравняват кредитните карти

Подобно на личните заеми, кредитните карти са необезпечени заеми (не се изисква обезпечение). Но кредитните карти предоставят кредитна линия – или набор от налични пари – за изразходване от.6 Обикновено заемате, като правите покупки, и можете да плащате и да вземате назаем многократно, стига да останете под кредитния си лимит.

Добри инструменти за харчене

Кредитните карти са много подходящи за покупки от търговци. Вие се възползвате от стабилни функции за защита на купувачите, когато използвате кредитна карта, а издателят на вашата карта обикновено няма да ви начислява такси, когато плащате за стоки и услуги.7

Не е идеален за пари в брой

Когато имате нужда от пари, личните заеми често са за предпочитане пред кредитните карти. Кредитните карти предлагат авансово плащане в брой, но обикновено трябва да платите скромна такса, за да изтеглите пари в брой, а тези баланси често имат по-високи лихвени проценти от стандартните покупки на кредитни карти (плюс тези дългове се изплащат последно). Проверките за удобство и трансфери на баланс ви позволяват да заемете значителна сума, без да правите покупка, но се пазете от предходни такси.

Потенциално токсични цени

Кредитните карти имат потенциал да начисляват изключително високи лихви. Освен ако нямате голям кредит, лесно е да се окажете, че плащате над 20% ГПР. Дори и да започнете с атрактивни „тийзър“ или промоционални цени, тези цени не траят вечно. 

Важно: Ако в крайна сметка плащате високи лихвени проценти, ще установите, че месечните минимални плащания едва ли правят вдлъбнатина във вашия дълг – и каквото и да сте взели назаем, в крайна сметка струва значително повече.

Нещо повече, лихвените проценти по кредитните карти са променливи, докато личните заеми често осигуряват предвидимост чрез фиксирани лихви.

Как да заемем

Кредитните карти са достъпни чрез банки и кредитни съюзи, а също така можете да отворите сметка директно при издател на карти.

Кредитни карти срещу лични заеми

Време за погасяване

С личните заеми на вноски знаете точно кога ще бъдете без дълг. Докато правите всяко изискуемо плащане, изплащате заема изцяло в края на срока. Дългът на кредитната карта може да се задържи неудобно дълго време, особено ако правите само минималните плащания.

Кредитна сграда

И двата вида заеми могат да ви помогнат да изградите кредит, така че горепосочените фактори трябва да са основните двигатели на вашето решение. Казаното казано, кредитните карти са револвиращ дълг, докато личните заеми са дълг на вноска. Едното не е непременно по-добро от другото за вашия кредитен рейтинг – основната цел е да използвате разумно дълга. Въпреки това, използването на различни видове дългове (някои револвиращи и някои вноски) може да помогне за увеличаване на вашите резултати.

Кое е най-доброто? 

За да решите кой вид дълг е най-подходящ за вас, вкопайте подробностите за всеки наличен заем. Съберете информация като лихвата, годишните такси по кредитните карти и таксите за генериране на лични заеми. С тази информация изчислете общата си цена на заем.

Консолидиране на дълга?

Ако оценявате заеми за консолидация на дълга или управлявате студентски заеми, може да имате допълнителни опции освен кредитни карти и лични заеми.

הלוואות אישיות לעומת כרטיסי אשראי: כיצד הן משוות

הלוואות אישיות לעומת כרטיסי אשראי: כיצד הן משוות

הלוואות אישיות וכרטיסי אשראי הם שניהם כלים פופולריים להלוואת כסף. אך חשוב להבין את היתרונות והחסרונות של כל סוג הלוואה. פעולה זו יכולה לעזור לך לחסוך כסף על חיובי ריבית ולמנוע מחובות להימשך זמן רב מדי.

אנו נכסה את הפרטים של כל הלוואה למטה, אך יתכן שזה מועיל להתחיל עם כלל אצבע כללי:

כרטיסי אשראי הם בדרך כלל אפשרות טובה להלוואות לזמן קצר שתוכלו לשלם תוך שנה. מוטב שתשלם את יתרתך בתוך תקופת החסד של 30 יום כדי להימנע לחלוטין מעלויות הריבית

הלוואות אישיות הגיוניות לחובות גדולים יותר הדורשים תקופת פירעון ארוכה יותר (שלוש עד חמש שנים, למשל). הזמן הנוסף להחזר גורם לתשלומים חודשיים קטנים יותר וצפויים מראש. אבל אתה עלול בסופו של דבר לשלם עלויות ריבית משמעותיות על ידי לוקח כמה שנים להחזר החוב שלך.

השטן נמצא תמיד בפרטים, לכן עליכם לבדוק את הפרטים של כל הלוואה העומדת לרשותכם ולהעריך את התמונה הגדולה. לדוגמה, אם יש לך אשראי מצוין, ייתכן שתוכל “לגלוש” בחוב שלך באמצעות הצעות כרטיסי אשראי מרובות ללא ריבית – ולשלם ריבית אפס לאורך מספר שנים.

עם זאת בחשבון, בואו נשווה את ההלוואות האישיות בהשוואה לכרטיסי אשראי.

הלוואות אישיות: הפרטים

הלוואות אישיות הן בדרך כלל הלוואות חד פעמיות שלא מובטחות שאתה מקבל בסכום חד פעמי. המלווים לעתים קרובות שולחים כספים ישירות לחשבון הבנק שלך, ואז אתה יכול לעשות מה שאתה רוצה בכסף.

טיפ : מלווים מסוימים, כמו אמריקן אקספרס, יכולים אפילו לשלוח את הכספים ישירות לכרטיס אשראי כדי לעזור לכם לאחד חוב.

הלוואות חד-פעמיות

כשאתה משתמש בהלוואה אישית אתה מקבל את כל סכום ההלוואה בבת אחת. בדרך כלל אינך יכול לשאול יותר לאחר מכן, אם כי קווי אשראי מסוימים מאפשרים גיוס נוסף. היתרון של הלוואה חד פעמית הוא בכך שאין דרך להוציא את הסכום המוקצב לך (בעוד שהלוואת כרטיסי אשראי פתוחה עשויה לפתות אותך להוצאות יתר).

תקופת פירעון

הלוואות אישיות נמשכות בדרך כלל שלוש עד חמש שנים, אך קיימות תנאים ארוכים וקצרים יותר .3 ככל שתקדיש זמן רב יותר להחזר, התשלום החודשי הנדרש יהיה קטן יותר. אולם תשלום נמוך אינו תמיד אידיאלי. אחרי הכל, מתיחת החזר יכולה להוביל לעלויות ריבית גבוהות יותר – למעשה להעלאת העלות הכוללת של כל מה שתקנה.

תשלומים חודשיים

התשלומים החודשיים הנדרשים שלך קבועים בדרך כלל (אתה משלם את אותו הסכום בכל חודש עד שתפרע את החוב). חלק מכל תשלום הוא עלות הריבית שלך, ושאר הסכום הולך להחזר החוב שלך. כדי לראות כיצד תהליך זה עובד ולהבין את עלויות הריבית שלך בפירוט, למד כיצד פועל ההפחתות והפעל את פרטי ההלוואה שלך באמצעות מחשבון להפחתת הלוואות.

מלווים להלוואות אישיות

ניתן להשיג הלוואות אישיות דרך כמה מקורות, וחכמה לקבל הצעת מחיר משלושה מלווים לפחות. נסה המלווים מסוגים שונים והשווה בין שיעורי הריבית ודמי העיבוד של כל הלוואה.

בנקים ואיגודי אשראי הם מקורות מסורתיים להלוואות אישיות. מוסדות אלה מעריכים בדרך כלל את ציוני האשראי ואת ההכנסה החודשית שלך כדי לקבוע אם להעניק לך הלוואה או לא. במיוחד אם יש לך היסטוריית אשראי מוגבלת (או בעיות בעבר), קניות עם מוסדות מקומיים קטנים עשויים לשפר את הסיכוי שלך לעסקה טובה .4

המלווים המקוונים פועלים באופן מקוון לחלוטין, ואתה פונה באמצעות המחשב או המכשיר הנייד שלך. למלווים אלה יש מוניטין של שמירה על עלויות ושימוש בדרכים יצירתיות כדי להעריך את אמינות האשראי שלך ולקבל החלטות אישור. אם אינך מתאים לפרופיל האידיאלי המסורתי (היסטוריה ארוכה של הלוואות ללא רבב והכנסה גבוהה), המלווים האישיים המקוונים הם בהחלט שווה מבט. גם לווים עם ציוני אשראי גבוהים יכולים למצוא עסקה טובה.

המלווים המתמחים מספקים הלוואות אישיות לצרכים ספציפיים. במצב הנכון הלוואות אלו עשויות להוות אלטרנטיבה מצוינת לנטילת חובות כרטיסי אשראי לטווח ארוך. לדוגמה, חלק מהמלווים מתמקדים בטיפול בפוריות ובפרוצדורות רפואיות אחרות.

כיצד כרטיסי אשראי משווים

בדומה להלוואות אישיות, כרטיסי אשראי הם הלוואות לא מובטחות (אין צורך בביטחונות). אך כרטיסי אשראי מספקים קו אשראי – או מאגר כסף זמין – להוצאה מ .6 אתה בדרך כלל לווה על ידי ביצוע רכישות, ואתה יכול להחזיר ולשאול שוב ושוב כל עוד אתה נשאר מתחת למסגרת האשראי שלך.

כלים להוצאות טובות

כרטיסי אשראי מתאימים היטב לרכישות מסוחרים. אתה נהנה מתכונות הגנה קונות חזקות בעת השימוש בכרטיס אשראי, ומנפיק הכרטיסים בדרך כלל לא יגבה ממך עמלות כשאתה משלם עבור סחורות ושירותים .7

לא אידיאלי למזומן

כאשר אתה זקוק למזומן, הלוואות אישיות עדיפות לרוב על כרטיסי אשראי. כרטיסי אשראי מציעים מקדמות במזומן, אך בדרך כלל עליכם לשלם אגרה צנועה בכדי למשוך מזומנים, ולעיתים קרובות יתרות אלה מביאות ריביות גבוהות יותר מאשר רכישות כרטיסי אשראי רגילות (בנוסף, חובות אלה משתלמים לאחרונה). בדיקות נוחות והעברות יתרה מאפשרות לך ללוות סכום משמעותי מבלי לבצע רכישה אך היזהר מדמי מלווה.

שיעורים רעילים פוטנציאליים

בכרטיסי אשראי יש פוטנציאל לגבות ריביות גבוהות במיוחד. אלא אם כן יש לך אשראי נהדר, קל למצוא את עצמך משלם מעל 20% אפריל. גם אם אתה מתחיל עם שיעורי קידום מכירות או קידום מכירות אטרקטיבי, שיעורים אלה לא נמשכים לנצח. 

חשוב: אם בסופו של דבר תשלמו ריביות גבוהות, תגלו שהתשלומים המינימליים החודשיים כמעט ולא מיישמים את החוב שלכם – וכל מה ששאלתם עבורו יעלה משמעותית יותר.

יתרה מזאת, שיעורי הריבית בכרטיסי האשראי משתנים, בעוד שהלוואות אישיות מספקות לעיתים קרובות חיזוי באמצעות שיעורים קבועים.

כיצד ללוות

כרטיסי אשראי זמינים דרך בנקים ואיגודי אשראי, ותוכלו לפתוח חשבון ישירות עם מנפיק כרטיסים.

כרטיסי אשראי לעומת הלוואות אישיות

זמן פירעון

עם הלוואות לתשלומים אישיים אתה יודע בדיוק מתי תהיה ללא חוב. כל עוד אתה מבצע כל תשלום נדרש, אתה משלם את ההלוואה במלואה בסוף הקדנציה. חובות כרטיסי אשראי יכולים להימשך זמן רב שלא בנוח, במיוחד אם אתה מבצע רק את התשלומים המינימליים.

בניית אשראי

שני סוגי ההלוואות יכולות לעזור לך לבנות אשראי, לכן הגורמים שלמעלה צריכים להיות המניעים העיקריים להחלטה שלך. עם זאת, כרטיסי אשראי מסתובבים בחובות, בעוד שהלוואות אישיות הן חוב לתשלומים. אחד לא בהכרח טוב יותר מהשני עבור ציון האשראי שלך – המטרה העיקרית היא להשתמש בחוכמה בחוכמה. עם זאת, שימוש במגוון חובות מסוגים שונים (חלקם מסתובבים וחלקם בתשלומים) עשוי לעזור להגדיל את התוצאות שלך.

מה הכי טוב? 

כדי להחליט איזה סוג חוב מתאים לך ביותר, חפור בפרטי כל הלוואה זמינה. אסוף מידע כמו ריבית, עמלות שנתיות בכרטיסי אשראי ודמי מקור על הלוואות אישיות. בעזרת מידע זה, חשב את עלות ההלוואות הכוללת שלך.

איחוד חוב?

אם אתה מעריך הלוואות לצורך איחוד חובות או ניהול הלוואות סטודנטים, יתכן שיש לך אפשרויות נוספות מלבד כרטיסי אשראי והלוואות אישיות.

Bireysel Krediler ve Kredi Kartları: Nasıl Karşılaştırılır?

Bireysel Krediler ve Kredi Kartları: Nasıl Karşılaştırılır?

Bireysel krediler ve kredi kartları, borç para almak için popüler araçlardır. Ancak, her bir kredi türünün artılarını ve eksilerini anlamak çok önemlidir. Bunu yapmak, faiz masraflarından tasarruf etmenize ve borçların çok uzun süre kalmasını önlemenize yardımcı olabilir.

Her bir kredinin ayrıntılarını aşağıda ele alacağız, ancak genel bir pratik kuralla başlamak yararlı olabilir:

Kredi kartları genellikle bir yıl içinde ödeyebileceğiniz kısa vadeli krediler için iyi bir seçenektir. Daha da iyisi, faiz maliyetlerinden tamamen kaçınmak için 30 günlük ödemesiz süre içinde bakiyenizi ödeyin.1

Bireysel krediler , daha uzun bir geri ödeme süresi (örneğin üç ila beş yıl) gerektiren daha büyük borçlar için anlamlıdır. Geri ödeme için ekstra zaman, daha küçük, öngörülebilir aylık ödemelerle sonuçlanır. Ancak, borcunuzu geri ödemeniz birkaç yıl alarak önemli faiz maliyetleri ödemeye başlayabilirsiniz.

Şeytan her zaman ayrıntılardadır, bu yüzden size sunulan her kredinin özelliklerini gözden geçirmeniz ve büyük resmi değerlendirmeniz gerekir. Örneğin, mükemmel bir krediniz varsa, çok sayıda faizsiz kredi kartı teklifi kullanarak borcunuzu “gezdirebilir” ve birkaç yıl boyunca sıfır faiz ödeyebilirsiniz.

Bunu akılda tutarak, kişisel kredilerin kredi kartlarına kıyasla nasıl olduğunu karşılaştıralım.

Kişisel Krediler: Detaylar

Bireysel krediler, genellikle toplu olarak aldığınız tek seferlik teminatsız kredilerdir. Borç verenler genellikle doğrudan banka hesabınıza para gönderir ve daha sonra parayla istediğinizi yapabilirsiniz.

İpucu : American Express gibi bazı borç verenler, borcu konsolide etmenize yardımcı olmak için fonları doğrudan bir kredi kartına bile gönderebilir.

Götürü Krediler

Kişisel bir kredi kullandığınızda, kredi tutarınızın tamamını tek seferde alırsınız. Bazı kredi türleri ek borçlanmaya izin verse de, genellikle bundan sonra daha fazlasını ödünç alamazsınız. Tek seferlik bir kredinin faydası, tahsis edilen miktarınızın üzerinde harcama yapmanın bir yolu olmamasıdır (oysa açık uçlu bir kredi kartı kredisi, sizi aşırı harcamaya teşvik edebilir).

Geri Ödeme Süresi

Kişisel krediler tipik olarak üç ila beş yıl sürer, ancak daha uzun ve daha kısa vadeler mevcuttur.3 Geri ödemeniz ne kadar uzun sürerse, gerekli aylık ödemeniz o kadar az olacaktır. Ancak düşük bir ödeme her zaman ideal değildir. Sonuçta, geri ödemeyi uzatmak daha yüksek faiz maliyetlerine yol açabilir – satın aldığınız her şeyin toplam maliyetini etkin bir şekilde yükseltir.

Aylık ödemeler

Gerekli aylık ödemeleriniz genellikle sabittir (borcu ödeyene kadar her ay aynı tutarı ödersiniz). Her ödemenin bir kısmı faiz maliyetinizdir ve miktarın geri kalanı borcunuzu geri ödemeye gider. Bu sürecin nasıl işlediğini görmek ve faiz maliyetlerinizi ayrıntılı olarak anlamak için, amortismanın nasıl çalıştığını öğrenin ve bir kredi amortisman hesaplayıcısı ile kredi ayrıntılarınızı çalıştırın.

Bireysel Kredi Verenler

Bireysel krediler çeşitli kaynaklardan temin edilebilir ve en az üç kredi verenden bir teklif almak akıllıca olacaktır. Farklı kredi veren türlerini deneyin ve her bir kredinin faiz oranını ve işlem ücretlerini karşılaştırın.

Bankalar ve kredi birlikleri , bireysel krediler için geleneksel kaynaklardır. Bu kurumlar, size kredi verip vermemeye karar vermek için genellikle kredi puanlarınızı ve aylık gelirinizi değerlendirir. Özellikle sınırlı bir kredi geçmişiniz varsa (veya geçmişinizde sorunlarınız varsa), küçük yerel kurumlarla alışveriş yapmak, iyi bir anlaşma yapma şansınızı artırabilir.

Çevrimiçi borç verenler tamamen çevrimiçi olarak çalışır ve bilgisayarınız veya mobil cihazınızla başvurursunuz. Bu borç verenler, maliyetleri düşük tutma ve kredi itibarınızı değerlendirmek ve onay kararları vermek için yaratıcı yollar kullanmak konusunda bir üne sahiptir. Geleneksel ideal profile uymuyorsanız (uzun bir kusursuz borçlanma geçmişi ve yüksek bir gelir), çevrimiçi kişisel kredi verenler kesinlikle bir göz atmaya değer. Yüksek kredi notuna sahip borçlular bile iyi bir anlaşma bulabilir.

Uzman kredi verenler , belirli amaçlar için kişisel krediler sağlar. Doğru durumda, bu krediler, uzun vadeli kredi kartı borcu almaya mükemmel bir alternatif olabilir. Örneğin, bazı kredi verenler kısırlık tedavisine ve diğer tıbbi prosedürlere odaklanır.

Kredi Kartları Nasıl Karşılaştırılır

Bireysel krediler gibi, kredi kartları da teminatsız kredilerdir (teminat gerekmez). Ancak kredi kartları harcamak için bir kredi limiti – veya bir kullanılabilir para havuzu – sağlar.6 Genellikle satın alma işlemi yaparak borç alırsınız ve kredi limitinizin altında kaldığınız sürece tekrar tekrar ödeyebilir ve borç alabilirsiniz.

İyi Harcama Araçları

Kredi kartları, tüccarlardan yapılan alışverişler için çok uygundur. Kredi kartı kullanırken güçlü alıcı koruma özelliklerinden yararlanırsınız ve kartınızı veren kuruluş genellikle mallar ve hizmetler için ödeme yaptığınızda sizden ücret almaz.7

Nakit İçin İdeal Değil

Nakit paraya ihtiyacınız olduğunda, kişisel krediler genellikle kredi kartlarına tercih edilir. Kredi kartları nakit avans sunar, ancak genellikle nakit çekmek için mütevazı bir ücret ödemeniz gerekir ve bu bakiyeler genellikle standart kredi kartı satın alımlarından daha yüksek faiz oranlarına sahiptir (artı, bu borçlar en son ödenir). Kolaylık kontrolleri ve bakiye transferleri, bir satın alma işlemi yapmadan önemli miktarda borç almanıza izin verir, ancak ön ücretlere dikkat edin.

Potansiyel Zehirli Oranlar

Kredi kartları son derece yüksek faiz oranları talep etme potansiyeline sahiptir. İyi bir krediniz yoksa, kendinizi% 20’nin üzerinde APR ödüyor bulmak kolaydır. Cazip “teaser” veya promosyon fiyatları ile başlasanız bile, bu oranlar sonsuza kadar sürmez. 

Önemli: Yüksek faiz oranları öderseniz, aylık asgari ödemelerin borcunuzda neredeyse hiç bir etki yaratmadığını göreceksiniz – ve ödünç aldığınız her şey önemli ölçüde daha fazla maliyete yol açacaktır.

Dahası, kredi kartı faiz oranları değişkendir ve kişisel krediler genellikle sabit oranlar aracılığıyla öngörülebilirlik sağlar.

Nasıl Ödünç Alınır

Kredi kartları, bankalar ve kredi birlikleri aracılığıyla edinilebilir ve ayrıca doğrudan bir kart veren kuruluşta bir hesap açabilirsiniz.

Kredi Kartları ve Kişisel Krediler

Geri Ödeme Zamanı

Taksitli kişisel kredilerle, ne zaman borçsuz kalacağınızı tam olarak bilirsiniz. Gerekli her ödemeyi yaptığınız sürece vade sonunda kredinin tamamını ödersiniz. Kredi kartı borcu, özellikle sadece minimum ödemeleri yapıyorsanız, rahatsız edici derecede uzun bir süre takılıp kalabilir.

Kredi Oluşturma

Her iki tür kredi de kredi oluşturmanıza yardımcı olabilir, bu nedenle yukarıdaki faktörler kararınızın ana etkenleri olmalıdır. Bununla birlikte, kredi kartları dönen borç, kişisel krediler ise taksitli borçtur. Kredi puanınız açısından biri diğerinden daha iyi olmayabilir – asıl amaç borcu akıllıca kullanmaktır. Bununla birlikte, çeşitli farklı borç türlerini kullanmak (bazıları döner, bazıları taksitli) puanlarınızı yükseltmenize yardımcı olabilir.

Hangisi en iyi? 

Size en uygun borç türüne karar vermek için mevcut her kredinin ayrıntılarını inceleyin. Faiz oranı, kredi kartlarındaki yıllık ücretler ve bireysel krediler için kredi oluşturma ücretleri gibi bilgileri toplayın. Bu bilgilerle toplam borçlanma maliyetinizi hesaplayın.

Borç Konsolidasyonu?

Borç konsolidasyonu için kredileri değerlendiriyorsanız veya öğrenci kredilerini yönetiyorsanız, kredi kartları ve kişisel kredilerin yanı sıra ek seçenekleriniz olabilir.

Henkilökohtaiset lainat vs. luottokortit: kuinka niitä verrataan

Henkilökohtaiset lainat vs. luottokortit: kuinka niitä verrataan

Henkilökohtaiset lainat ja luottokortit ovat molemmat suosittu työkalu lainanottoon. Mutta on kriittistä ymmärtää jokaisen lainatyypin edut ja haitat. Näin voit säästää rahaa korkomaksuihin ja estää velkoja viipymästä liian kauan.

Käsittelemme kunkin lainan yksityiskohdat alla, mutta voi olla hyödyllistä aloittaa yleisellä nyrkkisäännöllä:

Luottokortit ovat tyypillisesti hyvä vaihtoehto lyhytaikaisiin lainoihin, jotka voit maksaa pois vuoden sisällä. Parempaa vielä: maksa saldosi 30 päivän lisäajan kuluessa korkokulujen välttämiseksi kokonaan.1

Henkilökohtaisilla lainoilla on järkeä suuremmissa lainoissa, jotka vaativat pidemmän takaisinmaksuajan (esimerkiksi 3–5 vuotta). Ylimääräinen takaisinmaksuaika johtaa pienempiin, ennakoitaviin kuukausimaksuihin. Mutta saatat joutua maksamaan merkittäviä korkokustannuksia viemällä useita vuosia velan maksamiseen.

Paholainen on aina yksityiskohdissa, joten sinun on tarkistettava kunkin käytettävissäsi olevan lainan yksityiskohdat ja arvioitava kokonaisuus. Esimerkiksi, jos sinulla on erinomaista luottoa, saatat pystyä “surffata” velassasi käyttämällä useita korottomia luottokorttitarjouksia – ja maksamaan nolla korkoa usean vuoden ajan.

Ottaen huomioon tämä, verrataan kuinka henkilökohtaiset lainat verrataan luottokortteihin.

Henkilökohtaiset lainat: yksityiskohdat

Henkilökohtaiset lainat ovat tyypillisesti kertaluonteisia lainoja, jotka ovat vakuudettomia. Lainanantajat lähettävät varoja usein suoraan pankkitilillesi, ja voit sitten tehdä rahalla mitä haluat.

Vinkki : Jotkut luotonantajat, kuten American Express, voivat jopa lähettää varat suoraan luottokortille auttaakseen sinua vahvistamaan velkaa.

Kiinteämääräiset lainat

Kun käytät henkilökohtaista lainaa, saat koko lainasummasi kerralla. Et yleensä voi lainata enemmän sen jälkeen, vaikka jotkut luottolimiitit sallivat ylimääräisen lainanoton. Kertaluonteisen lainan etuna on, että ei ole mitään keinoa kuluttaa määrätyn määrän yläpuolella (avoin luottokorttilaina saattaa houkutella sinua käyttämään ylimääräistä rahaa).

Takaisinmaksuaika

Henkilökohtaiset lainat kestävät yleensä kolme-viisi vuotta, mutta pidempiä ja lyhyempiä ehtoja on saatavana.3. Mitä kauemmin maksat takaisin, sitä pienempi vaadittu kuukausimaksu on. Mutta pieni maksu ei aina ole ihanteellinen. Loppujen lopuksi takaisinmaksun venyttäminen voi johtaa korkeampiin korkokustannuksiin – nostaa tehokkaasti kaiken, mitä ostat.

Kuukausimaksut

Vaadittavat kuukausimaksut ovat yleensä kiinteitä (maksat saman summan kuukaudessa, kunnes maksat velan). Osa jokaisesta maksusta on korkokustannuksesi, ja loput summasta menee takaisin velan takaisinmaksuun. Katso, miten prosessi toimii, ja ymmärtääksesi korkokustannuksesi yksityiskohtaisesti, opi kuinka lyhennys toimii ja suorita lainatiedot lainan lyhennyslaskurin avulla.

Henkilökohtaiset lainanantajat

Henkilökohtaisia ​​lainoja on saatavana useista lähteistä, ja on viisasta saada tarjous vähintään kolmelta lainanantajalta. Kokeile erityyppisiä lainaajia ja vertaa kunkin lainan korkoa ja käsittelymaksuja.

Pankit ja luotto-osuuskunnat ovat perinteisiä henkilökohtaisten lainojen lähteitä. Nämä laitokset arvioivat tyypillisesti luottotulosi ja kuukausitulosi selvittääksesi, myönnetäänkö sinulle laina. Varsinkin jos sinulla on rajoitettu luottohistoria (tai ongelmia aiemmin), ostokset pienten paikallisten laitosten kanssa voivat parantaa mahdollisuuksiasi saada paljon aikaan.4

Verkkoluotonantajat toimivat täysin verkossa, ja sinä haet tietokonetta tai mobiililaitetta. Näillä lainanantajilla on maine pitäen kustannukset alhaisina ja käyttämällä luovia tapoja arvioida luottokelpoisuuttasi ja tehdä hyväksymispäätöksiä. Jos et sovi perinteiseen ihanteelliseen profiiliin (pitkä virheettömän lainanoton historia ja korkeat tulot), henkilökohtaiset online-lainanantajat ovat varmasti vilkaisun arvoisia. Jopa lainanottajat, joilla on korkeat luottotiedot, voivat löytää paljon.

Erikoistuneet lainanantajat tarjoavat henkilökohtaisia ​​lainoja tiettyihin tarkoituksiin. Oikeassa tilanteessa nämä lainat voivat olla erinomainen vaihtoehto pitkäaikaisen luottokorttiluoton ottamiselle. Jotkut lainanantajat keskittyvät esimerkiksi hedelmättömyyden hoitoon ja muihin lääketieteellisiin toimenpiteisiin.

Kuinka luottokortit vertaa

Luottokortit ovat henkilökohtaisten lainojen tavoin vakuudettomia lainoja (vakuuksia ei tarvita). Luottokortit tarjoavat kuitenkin luottorajan tai käytettävissä olevan rahamäärän, jota voi käyttää alkaen.6 Lainaat yleensä tekemällä ostoksia, ja voit maksaa takaisin ja lainata toistuvasti niin kauan kuin pysyt luottorajan alapuolella.

Hyvät kulutustyökalut

Luottokortit sopivat hyvin kauppiaiden ostoksiin. Voit hyötyä vankista ostajansuojaominaisuuksista luottokorttia käytettäessä, ja korttisi myöntäjä ei yleensä veloita sinua maksuista, kun maksat tavaroista ja palveluista.7

Ei ihanteellinen rahalle

Kun tarvitset käteistä, henkilökohtaiset lainat ovat usein parempia kuin luottokortit. Luottokortit tarjoavat käteisennakkoja, mutta sinun on yleensä maksettava vaatimaton maksu käteisvarojen nostamiseksi, ja näiden saldojen korot ovat usein korkeammat kuin tavanomaisten luottokorttiostojen (plus, nämä velat maksetaan viimeksi). Mukavuustarkistusten ja saldonsiirtojen avulla voit lainata merkittävän summan tekemättä ostoa, mutta varo etukäteismaksuista.

Mahdollisesti myrkylliset hinnat

Luottokortit voivat potkaista erittäin korkeita korkoja. Ellei sinulla ole suurta luottoa, on helppoa löytää itsesi maksavan yli 20% vuosikoron. Vaikka aloitat houkuttelevilla “teaserilla” tai promootiotarjouksilla, nämä hinnat eivät kestä ikuisesti. 

Tärkeää: Jos maksat korkeat korot, huomaat, että kuukausittaiset vähimmäismaksut tuskin tekevät velan pienennystä – ja mitä lainaat, maksaa huomattavasti enemmän.

Lisäksi luottokorttien korot ovat vaihtelevia, kun taas henkilökohtaiset lainat tarjoavat usein ennustettavuuden kiinteiden korkojen kautta.

Kuinka lainata

Luottokortit ovat saatavissa pankkien ja luotto-osuuskuntien kautta, ja voit avata tilin myös suoraan kortin myöntäjältä.

Luottokortit vs. henkilökohtaiset lainat

Takaisinmaksuaika

Henkilökohtaisilla takaisinmaksulainoilla tiedät tarkalleen milloin olet velaton. Niin kauan kuin suoritat kaikki vaaditut maksut, maksat lainan kokonaisuudessaan irtisanomisajan lopussa. Luottokorttiluotot voivat pysyä epämukavaksi aikaa, varsinkin jos suoritat vain vähimmäismaksut.

Luottojen rakentaminen

Molemmat lainatyypit voivat auttaa luomaan luottoa, joten edellä mainittujen tekijöiden tulisi olla pääasiallisia tekijöitä päätöksessäsi. Luottokortit ovat korollisia velkoja, kun taas henkilökohtaiset lainat ovat erävelkoja. Yksi ei välttämättä ole parempi kuin toinen luottotuloksesi kannalta – päätavoite on käyttää velkaa viisaasti. Useiden erityyppisten velkojen (jotkut korko- ja osaerät) hyödyntäminen voi kuitenkin auttaa parantamaan pisteet.

Mikä on paras? 

Kaikkien saatavissa olevien lainojen yksityiskohdat päättää, minkä tyyppinen velka on sinulle parhaiten sopiva. Kerää tietoja, kuten korko, luottokorttien vuosimaksut ja henkilökohtaisten lainojen perimismaksut. Laske näiden tietojen perusteella lainanoton kokonaiskustannukset.

Konsolidoida velkaa?

Jos arvioit lainoja velan vakauttamiseksi tai hallitset opintolainoja, sinulla voi olla luottokorttien ja henkilökohtaisten lainojen lisäksi muita vaihtoehtoja.

Osobné pôžičky verzus kreditné karty: Ako porovnávajú

Osobné pôžičky verzus kreditné karty: Ako porovnávajú

Osobné pôžičky a kreditné karty sú populárnymi nástrojmi na požičiavanie peňazí. Je však dôležité pochopiť výhody a nevýhody každého typu pôžičky. Pomôže vám to ušetriť peniaze na úrokových poplatkoch a zabráni dlhotrvajúcim dlhom.

Nižšie uvádzame podrobnosti o každej pôžičke, ale môže byť užitočné začať so všeobecným pravidlom:

Kreditné karty sú zvyčajne dobrou voľbou pre krátkodobé pôžičky, ktoré môžete splatiť do jedného roka. Ešte lepšie je vyplatiť zostatok v rámci 30-dňového obdobia odkladu, aby ste sa úplne vyhli úrokovým nákladom.1

Osobné pôžičky majú zmysel pre väčšie dlhy, ktoré si vyžadujú dlhšiu lehotu splatnosti (napríklad tri až päť rokov). Čas navyše na splatenie vedie k menším predvídateľným mesačným platbám. Môžete však nakoniec zaplatiť značné úrokové náklady tým, že si zaplatíte dlh niekoľko rokov.

Diabol je vždy v detailoch, takže musíte skontrolovať špecifiká každej dostupnej pôžičky a vyhodnotiť celkový obraz. Napríklad, ak máte vynikajúci kredit, možno budete môcť „surfovať“ po svojom dlhu pomocou viacerých ponúk bezúročných kreditných kariet a počas niekoľkých rokov zaplatiť nulový úrok.

Z tohto hľadiska porovnajme, ako sa osobné pôžičky porovnávajú s kreditnými kartami.

Osobné pôžičky: Podrobnosti

Osobné pôžičky sú zvyčajne jednorazové nezabezpečené pôžičky, ktoré dostanete v paušálnej sume. Veritelia často posielajú prostriedky priamo na váš bankový účet a potom môžete s peniazmi robiť, čo chcete.

Tip : Niektorí veritelia, napríklad American Express, môžu dokonca posielať prostriedky priamo na kreditnú kartu, aby vám pomohli pri konsolidácii dlhu.

Jednorazové pôžičky

Keď použijete osobnú pôžičku, dostanete celú svoju pôžičku naraz. Potom si zvyčajne nemôžete požičať viac, hoci niektoré úverové linky umožňujú ďalšie pôžičky. Výhodou jednorazovej pôžičky je, že neexistuje spôsob, ako minúť nad pridelenú sumu (zatiaľ čo pôžička na otvorenú kreditnú kartu vás môže zvádzať k nadmernému utrácaniu).

Lehota splatnosti

Osobné pôžičky zvyčajne trvajú tri až päť rokov, ale sú k dispozícii dlhšie a kratšie podmienky.3 Čím dlhšie budete splácať, tým menšia bude požadovaná mesačná platba. Nízka platba však nie je vždy ideálna. Napokon, predĺženie splácania môže viesť k vyšším úrokovým nákladom – efektívne zvýši celkové náklady na všetko, čo si kúpite.

Mesačné platby

Požadované mesačné platby sú spravidla fixné (platíte rovnakú sumu každý mesiac, kým neuhradíte dlh). Časť každej platby sú vaše úrokové náklady a zvyšná suma ide na splatenie vášho dlhu. Ak chcete zistiť, ako tento proces funguje, a podrobne porozumieť svojim úrokovým nákladom, prečítajte si, ako funguje amortizácia, a spusťte podrobnosti o pôžičke pomocou kalkulačky amortizácie úveru.

Poskytovatelia osobných pôžičiek

Osobné pôžičky sú k dispozícii z niekoľkých zdrojov a je rozumné získať ponuku najmenej od troch veriteľov. Vyskúšajte rôzne typy veriteľov a pre každú pôžičku porovnajte úrokovú sadzbu a poplatky za spracovanie.

Banky a družstevné záložne sú tradičnými zdrojmi osobných pôžičiek. Tieto inštitúcie zvyčajne hodnotia vaše úverové skóre a mesačný príjem, aby určili, či vám poskytnú pôžičku. Najmä ak máte obmedzenú úverovú históriu (alebo ste mali v minulosti problémy), nákupy s malými miestnymi inštitúciami môžu zvýšiť vaše šance na dosiahnutie dobrého obchodného vzťahu.4

Online požičiavatelia fungujú výlučne online a podáte žiadosť s počítačom alebo mobilným zariadením. Títo veritelia majú povesť, že udržiavajú nízke náklady a využívajú tvorivé spôsoby na vyhodnotenie svojej úverovej bonity a na prijatie rozhodnutí o schválení. Ak sa nezmestíte na tradičný ideálny profil (dlhá história bezchybných pôžičiek a vysoký príjem), online požičiavatelia osobných pôžičiek sa určite oplatia pozrieť. Aj dlžníci s vysokým kreditným skóre môžu nájsť veľa.

Špecializovaní veritelia poskytujú osobné pôžičky na konkrétne účely. V správnom prípade môžu byť tieto pôžičky vynikajúcou alternatívou k prevzatiu dlhodobého dlhu na kreditnej karte. Napríklad niektorí veritelia sa zameriavajú na liečbu neplodnosti a iné lekárske postupy.

Porovnanie kreditných kariet

Podobne ako osobné pôžičky, aj kreditné karty nie sú zabezpečené pôžičky (nie je potrebný žiadny kolaterál). Kreditné karty však poskytujú úverovú linku – alebo skupinu dostupných peňazí – na utrácanie od vás. 6 Obvykle si požičiavate nákupom a môžete splácať a požičiavať si opakovane, pokiaľ zostanete pod svojím kreditným limitom.

Dobré výdavkové nástroje

Kreditné karty sú vhodné na nákupy od obchodníkov. Pri používaní kreditnej karty ťažíte z rozsiahlych funkcií ochrany kupujúceho a vydavateľ vašej karty zvyčajne neúčtuje poplatky, keď platíte za tovar a služby.7

Nie je ideálne pre peniaze

Ak potrebujete hotovosť, osobné pôžičky sú často vhodnejšie ako kreditné karty. Kreditné karty ponúkajú hotovostné zálohy, ale obvykle musíte platiť mierny poplatok za výber hotovosti, a tieto zostatky majú často vyššie úrokové sadzby ako bežné nákupy kreditných kariet (plus, tieto dlhy sa vyplatia naposledy). Pohodlie a prevody zostatku vám umožňujú požičať si značnú sumu bez uskutočnenia nákupu, ale dajte si pozor na počiatočné poplatky.

Potenciálne toxické sadzby

Kreditné karty majú potenciál účtovať mimoriadne vysoké úrokové sadzby. Ak nemáte skvelý kredit, ľahko zistíte, že platíte viac ako 20% APR. Aj keď začnete atraktívnymi „upútavkami“ alebo propagačnými sadzbami, tieto sadzby netrvajú večne. 

Dôležité: Ak nakoniec zaplatíte vysoké úrokové sadzby, zistíte, že minimálna mesačná splátka sotva spôsobí prepadnutie vášho dlhu – a to, čo si požičiavate, bude stáť podstatne viac.

Úrokové sadzby kreditných kariet sú navyše variabilné, zatiaľ čo osobné pôžičky často poskytujú predvídateľnosť prostredníctvom pevných sadzieb.

Ako si požičať

Kreditné karty sú k dispozícii prostredníctvom bánk a úverových združení a môžete si tiež otvoriť účet priamo u vydavateľa karty.

Kreditné karty vs. osobné pôžičky

Čas splácania

S osobnými splátkami viete presne, kedy budete bez dlhov. Pokiaľ uskutočňujete všetky požadované platby, na konci obdobia splácate úver v plnej výške. Dlh z kreditnej karty môže trvať nepríjemne dlho, najmä ak uskutočňujete iba minimálne platby.

Budovanie úverov

Oba typy pôžičiek vám môžu pomôcť pri budovaní úveru, preto by vyššie uvedené faktory mali byť hlavným faktorom vášho rozhodnutia. To znamená, že kreditné karty sú revolvingovým dlhom, zatiaľ čo osobné pôžičky sú splátkovým dlhom. Jeden nie je nevyhnutne lepší ako druhý pre vaše kreditné skóre – hlavným cieľom je rozumne používať dlh. Využitie rôznych druhov dlhov (niektoré revolvingové a niektoré splátky) však môže pomôcť zvýšiť vaše skóre.

Ktorý je najlepší? 

Ak sa chcete rozhodnúť, ktorý typ dlhu je pre vás najlepší, prečítajte si podrobnosti o každej dostupnej pôžičke. Zhromažďujte informácie, ako sú úroková sadzba, ročné poplatky za kreditné karty a poplatky za založenie osobných pôžičiek. Na základe týchto informácií vypočítajte svoje celkové náklady na pôžičky.

Konsolidácia dlhu?

Ak hodnotíte pôžičky na konsolidáciu dlhov alebo spravujete študentské pôžičky, môžete mať okrem kreditných kariet a osobných pôžičiek ďalšie možnosti.

Împrumuturi personale vs. carduri de credit: cum se compară

Împrumuturi personale vs. carduri de credit: cum se compară

Împrumuturile personale și cardurile de credit sunt instrumente populare pentru împrumutarea banilor. Dar este esențial să înțelegeți avantajele și contra de fiecare tip de împrumut. Dacă faceți acest lucru, vă puteți ajuta să economisiți bani cu taxele de dobândă și să împiedicați datoriile să rămână prea mult timp.

Vom acoperi mai jos detaliile fiecărui împrumut, dar poate fi util să începeți cu o regulă generală:

Cardurile de credit sunt de obicei o opțiune bună pentru împrumuturile pe termen scurt pe care le puteți plăti într-un an. Mai bine, plătiți-vă soldul în perioada de grație de 30 de zile pentru a evita costurile dobânzii în întregime.1

Împrumuturile personale au sens pentru datoriile mai mari care necesită o perioadă de rambursare mai lungă (de exemplu, între trei și cinci ani). Timpul suplimentar de rambursare are ca rezultat plăți lunare mai mici și previzibile. Dar s-ar putea să sfârșiți prin a plăti costuri semnificative ale dobânzii, luând câțiva ani pentru a vă rambursa datoria.

Diavolul este întotdeauna în detalii, așa că trebuie să revizuiți specificul fiecărui împrumut disponibil și să evaluați imaginea de ansamblu. De exemplu, dacă aveți un credit excelent, s-ar putea să vă “navigați” datoria folosind mai multe oferte de carduri de credit fără dobândă – și să plătiți dobândă zero pe parcursul mai multor ani.

Cu asta în minte, să comparăm cum se compară împrumuturile personale cu cardurile de credit.

Împrumuturi personale: detaliile

Împrumuturile personale sunt de obicei împrumuturi negarantate unice pe care le primiți într-o sumă forfetară. Împrumutatorii trimit adesea fonduri direct în contul dvs. bancar și puteți face tot ce doriți cu banii.

Sfat : unii creditori, precum American Express, pot trimite chiar și fondurile direct pe un card de credit pentru a vă ajuta să consolidați datoriile.

Împrumuturi forfetare

Când utilizați un împrumut personal, primiți întreaga sumă a împrumutului simultan. De obicei, nu puteți împrumuta mai mult după aceea, deși unele linii de credit permit împrumuturi suplimentare. Beneficiul unui împrumut unic este că nu există nicio modalitate de a cheltui peste suma alocată (în timp ce un împrumut cu card de credit deschis poate să vă tenteze să depășiți excesiv).

Termen de rambursare

Împrumuturile personale durează de obicei între trei și cinci ani, dar sunt disponibile termene mai lungi și mai scurte.3 Cu cât durezi mai mult la rambursare, cu atât va fi mai mică plata necesară lunară. Dar o plată scăzută nu este întotdeauna ideală. La urma urmei, întinderea rambursării poate duce la creșterea costurilor cu dobânzile – creșterea efectivă a costurilor totale pentru orice cumpărături.

Plati lunare

Plățile lunare solicitate sunt de obicei fixate (plătiți aceeași sumă în fiecare lună până când plătiți datoria). O parte din fiecare plată este costul dvs. de dobândă, iar restul sumei se îndreaptă spre rambursarea datoriei. Pentru a vedea cum funcționează acel proces și pentru a înțelege în detaliu costurile dobânzii, aflați cum funcționează amortizarea și executați detaliile împrumutului printr-un calculator de amortizare a împrumutului.

Creditorii de împrumuturi personale

Împrumuturile personale sunt disponibile prin mai multe surse și este înțelept să obțineți un preț de la cel puțin trei creditori. Încercați diferite tipuri de creditori și comparați rata dobânzii și taxele de procesare pentru fiecare împrumut.

Băncile și uniunile de credit sunt surse tradiționale de împrumuturi personale. Aceste instituții evaluează de obicei scorurile de credit și veniturile lunare pentru a determina dacă vă acordă sau nu un împrumut. Mai ales dacă aveți un istoric de credit limitat (sau probleme în trecut), cumpărăturile cu instituții locale mici pot îmbunătăți șansele dvs. de a obține o afacere bună.4.

Creditorii online funcționează în totalitate online și vă aplicați cu computerul sau dispozitivul mobil. Acești creditori au o reputație de a menține costurile scăzute și de a folosi modalități creative de a vă evalua bonitatea și de a lua decizii de aprobare. Dacă nu vă potriviți cu profilul ideal tradițional (o istorie lungă a împrumuturilor fără cusur și cu un venit mare), creditorii online de credite personale merită cu siguranță. Chiar și debitorii cu scoruri de credit ridicate pot găsi o afacere bună.

Creditorii specializați oferă împrumuturi personale în scopuri specifice. În situația potrivită, aceste împrumuturi pot fi o alternativă excelentă la asumarea datoriei pe carduri de credit pe termen lung. De exemplu, unii creditori se concentrează pe tratamentul infertilității și alte proceduri medicale.

Modul de comparare a cărților de credit

La fel ca împrumuturile personale, cărțile de credit sunt împrumuturi negarantate (nu este necesară o garanție). Dar cărțile de credit oferă o linie de credit – sau o sumă de bani disponibili – din care să cheltuiți. 6 De obicei, împrumutați făcând cumpărături și puteți rambursa și împrumuta în mod repetat, atât timp cât rămâneți sub limita dvs. de credit.

Instrumente de cheltuieli bune

Cardurile de credit sunt potrivite pentru achizițiile de la comercianți. Beneficiați de caracteristici solide de protecție a cumpărătorului atunci când utilizați un card de credit, iar emitentul cardului dvs. de obicei nu vă va percepe taxe atunci când plătiți pentru bunuri și servicii7.

Nu este ideal pentru bani

Când aveți nevoie de numerar, împrumuturile personale sunt adesea preferabile cărților de credit. Cardurile de credit oferă avansuri în numerar, dar în mod obișnuit trebuie să plătiți o taxă modestă pentru a retrage numerar, iar soldurile respective au deseori rate de dobândă mai mari decât cumpărăturile standard de carduri de credit (în plus, acele datorii sunt plătite ultimul). Verificările convenabile și transferurile de sold vă permit să împrumutați o sumă semnificativă fără a face o achiziție, dar aveți grijă de comisioane anticipate.

Rata potențial toxică

Cardurile de credit au potențialul de a percepe rate de dobândă extrem de mari. Cu excepția cazului în care aveți un credit mare, este ușor să vă găsiți plătind APR peste 20%. Chiar dacă începeți cu tarife atractive sau promoționale, aceste rate nu durează pentru totdeauna. 

Important: dacă veți ajunge să plătiți dobânzi mari, veți constata că plățile minime lunare nu reușesc să iasă în creanță – și tot ceea ce ați împrumutat va ajunge să coste semnificativ mai mult.

Mai mult, ratele dobânzilor de pe cardurile de credit sunt variabile, în timp ce împrumuturile personale oferă de multe ori previzibilitate prin rate fixe.

Cum să împrumute

Cardurile de credit sunt disponibile prin intermediul băncilor și al uniunilor de credit și, de asemenea, puteți deschide un cont direct cu un emitent al cardului.

Carduri de credit vs. împrumuturi personale

Timp de rambursare

Cu împrumuturi cu rată personală, știți exact când veți fi fără datorii. Atâta timp cât efectuați fiecare plată necesară, plătiți împrumutul integral la sfârșitul termenului. Datoria de pe cardul de credit se poate bloca pentru o perioadă incomodă de timp, mai ales dacă efectuați doar plățile minime.

Construirea creditului

Ambele tipuri de împrumuturi vă pot ajuta să construiți un credit, deci factorii de mai sus ar trebui să fie principalii factori ai deciziei dvs. Acestea fiind spuse, cărțile de credit sunt datorii rotative, în timp ce împrumuturile personale sunt datorii în rate. Unul nu este neapărat mai bun decât celălalt pentru scorul dvs. de credit – obiectivul principal este utilizarea datoriei cu înțelepciune. Cu toate acestea, utilizarea unei varietăți de tipuri diferite de datorii (unele rotative și unele rate) poate ajuta la creșterea scorurilor.

Care este cel mai bun? 

Pentru a decide ce tip de datorie este cel mai potrivit pentru tine, sări în detaliile fiecărui împrumut disponibil. Adunați informații, cum ar fi rata dobânzii, comisioanele anuale pe cardurile de credit și taxele de origine pentru împrumuturile personale. Cu aceste informații, calculați-vă costul total al împrumutului.

Consolidarea datoriei?

Dacă evaluați împrumuturi pentru consolidarea datoriilor sau gestionați împrumuturi pentru studenți, puteți avea opțiuni suplimentare pe lângă cardurile de credit și împrumuturile personale.

Pożyczki osobiste a karty kredytowe: jak się porównują

Pożyczki osobiste a karty kredytowe: jak się porównują

Pożyczki osobiste i karty kredytowe to popularne narzędzia do pożyczania pieniędzy. Jednak ważne jest, aby zrozumieć zalety i wady każdego rodzaju pożyczki. Może to pomóc zaoszczędzić pieniądze na odsetkach i zapobiec zbyt długiemu zadłużaniu się długów.

Poniżej omówimy szczegóły każdej pożyczki, ale warto zacząć od ogólnej zasady:

Karty kredytowe są zazwyczaj dobrą opcją w przypadku pożyczek krótkoterminowych, które można spłacić w ciągu jednego roku. Jeszcze lepiej, spłacaj saldo w ciągu 30-dniowego okresu karencji, aby całkowicie uniknąć kosztów odsetek

Pożyczki osobiste mają sens w przypadku większych długów, które wymagają dłuższego okresu spłaty (na przykład od trzech do pięciu lat). Dodatkowy czas na spłatę skutkuje mniejszymi, przewidywalnymi miesięcznymi płatnościami. Ale możesz ostatecznie zapłacić znaczne koszty odsetek, spłacając dług przez kilka lat.

Diabeł tkwi zawsze w szczegółach, więc musisz przejrzeć specyfikę każdej dostępnej pożyczki i ocenić ogólny obraz. Na przykład, jeśli masz doskonały kredyt, możesz „surfować” po swoim zadłużeniu, korzystając z wielu nieoprocentowanych ofert kart kredytowych – i spłacać zero odsetek przez kilka lat.

Mając to na uwadze, porównajmy porównanie pożyczek osobistych z kartami kredytowymi.

Pożyczki osobiste: szczegóły

Pożyczki osobiste to zazwyczaj jednorazowe pożyczki niezabezpieczone, które otrzymujesz w formie ryczałtu. Pożyczkodawcy często wysyłają środki bezpośrednio na Twoje konto bankowe, a Ty możesz z nimi zrobić, co chcesz.

Wskazówka : niektórzy pożyczkodawcy, na przykład American Express, mogą nawet przesyłać środki bezpośrednio na kartę kredytową, aby pomóc w konsolidacji zadłużenia.

Pożyczki ryczałtowe

Korzystając z pożyczki osobistej, od razu otrzymujesz całą kwotę pożyczki. Zwykle nie możesz pożyczyć więcej, chociaż niektóre linie kredytowe pozwalają na dodatkowe pożyczki. Zaletą pożyczki jednorazowej jest to, że nie ma możliwości wydatkowania powyżej przyznanej kwoty (podczas gdy pożyczka na kartę kredytową bezterminowa może kusić do nadmiernych wydatków).

Okres spłaty

Pożyczki osobiste zwykle trwają od trzech do pięciu lat, ale dostępne są dłuższe i krótsze okresy.3 Im dłużej będziesz spłacać, tym mniejsza będzie wymagana miesięczna rata. Ale niska płatność nie zawsze jest idealna. W końcu wydłużenie spłaty może prowadzić do wyższych kosztów odsetek – skutecznie zwiększając całkowity koszt wszystkiego, co kupujesz.

Miesięczne płatności

Twoje wymagane miesięczne płatności są zazwyczaj stałe (płacisz tę samą kwotę co miesiąc, dopóki nie spłacisz długu). Część każdej płatności to koszt odsetek, a pozostała część przeznaczona na spłatę zadłużenia. Aby zobaczyć, jak działa ten proces i szczegółowo zrozumieć koszty odsetek, dowiedz się, jak działa amortyzacja i przeprowadź szczegóły kredytu za pomocą kalkulatora amortyzacji kredytu.

Pożyczki osobiste

Pożyczki osobiste są dostępne z kilku źródeł i dobrze jest uzyskać wycenę od co najmniej trzech pożyczkodawców. Wypróbuj różne typy pożyczkodawców i porównaj stopę procentową oraz opłaty manipulacyjne dla każdej pożyczki.

Banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe to tradycyjne źródła pożyczek osobistych. Instytucje te zazwyczaj oceniają Twoje wyniki kredytowe i miesięczny dochód, aby zdecydować, czy udzielić Ci pożyczki. Zwłaszcza jeśli masz ograniczoną historię kredytową (lub problemy z przeszłością), zakupy w małych, lokalnych instytucjach mogą zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie dobrej oferty.4

Pożyczkodawcy online działają całkowicie online, a składasz wniosek za pomocą komputera lub urządzenia mobilnego. Tacy pożyczkodawcy cieszą się opinią osób, które utrzymują niskie koszty i wykorzystują kreatywne sposoby oceny zdolności kredytowej i podejmowania decyzji o zatwierdzeniu. Jeśli nie pasujesz do tradycyjnego idealnego profilu (długa historia bezbłędnych pożyczek i wysokie dochody), z pewnością warto spojrzeć na pożyczkodawców pożyczek osobistych online. Nawet pożyczkobiorcy z wysokimi wynikami kredytowymi mogą znaleźć dobrą ofertę.

Wyspecjalizowani pożyczkodawcy udzielają pożyczek osobistych na określone cele. W sprzyjającej sytuacji pożyczki te mogą stanowić doskonałą alternatywę dla zaciągania długoterminowego zadłużenia na karcie kredytowej. Na przykład niektórzy pożyczkodawcy koncentrują się na leczeniu niepłodności i innych procedurach medycznych.

Porównanie kart kredytowych

Podobnie jak pożyczki osobiste, karty kredytowe są pożyczkami niezabezpieczonymi (nie jest wymagane żadne zabezpieczenie). Jednak karty kredytowe zapewniają linię kredytową – lub pulę dostępnych pieniędzy – do wydania6. Zwykle pożyczasz, robiąc zakupy, i możesz spłacać i pożyczać wielokrotnie, o ile nie przekraczasz swojego limitu kredytowego.

Dobre narzędzia do wydawania pieniędzy

Karty kredytowe dobrze nadają się do zakupów u sprzedawców. Korzystając z solidnych funkcji ochrony kupujących, korzystając z karty kredytowej, a wystawca karty zazwyczaj nie pobiera opłat, gdy płacisz za towary i usługi7.

Nie jest idealny na gotówkę

Kiedy potrzebujesz gotówki, pożyczki osobiste są często lepsze niż karty kredytowe. Karty kredytowe oferują zaliczki gotówkowe, ale zazwyczaj za wypłatę gotówki trzeba zapłacić niewielką opłatę, a te salda mają często wyższe oprocentowanie niż standardowe zakupy kartą kredytową (plus te długi są spłacane jako ostatnie). Czeki wygodnie i przelewy salda pozwalają pożyczyć znaczną kwotę bez dokonywania zakupu, ale uważaj na opłaty z góry.

Potencjalnie toksyczne stawki

Karty kredytowe mogą obciążać wyjątkowo wysokie stopy procentowe. Jeśli nie masz dużego kredytu, łatwo jest zapłacić ponad 20% RRSO. Nawet jeśli zaczniesz od atrakcyjnych „zwiastunów” lub stawek promocyjnych, stawki te nie trwają wiecznie. 

Ważne: jeśli w końcu zapłacisz wysokie oprocentowanie, okaże się, że miesięczne minimalne płatności prawie nie wpływają na Twoje zadłużenie – a cokolwiek pożyczyłeś, będzie kosztować znacznie więcej.

Co więcej, oprocentowanie kart kredytowych jest zmienne, podczas gdy pożyczki osobiste często zapewniają przewidywalność dzięki stałym oprocentowaniu.

Jak pożyczyć

Karty kredytowe są dostępne za pośrednictwem banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, a konto można również otworzyć bezpośrednio u wydawcy karty.

Karty kredytowe a pożyczki osobiste

Czas spłaty

Dzięki osobistym pożyczkom ratalnym wiesz dokładnie, kiedy będziesz wolny od długów. Dopóki dokonasz każdej wymaganej płatności, spłacasz pożyczkę w całości pod koniec okresu. Zadłużenie z tytułu karty kredytowej może utrzymywać się przez niewygodnie długi czas, zwłaszcza jeśli dokonujesz tylko minimalnych płatności.

Budowanie kredytu

Oba rodzaje pożyczek mogą pomóc w budowaniu kredytu, więc powyższe czynniki powinny być głównym motorem Twojej decyzji. To powiedziawszy, karty kredytowe są długiem odnawialnym, podczas gdy pożyczki osobiste są długiem ratalnym. Jeden niekoniecznie jest lepszy od drugiego pod względem zdolności kredytowej – głównym celem jest mądre wykorzystanie długu. Jednak korzystanie z wielu różnych rodzajów długów (niektóre odnawialne i inne w ratach) może pomóc w zwiększeniu wyników.

Który jest najlepszy? 

Aby zdecydować, który rodzaj zadłużenia jest dla Ciebie najlepszy, zapoznaj się ze szczegółami każdej dostępnej pożyczki. Zbierz informacje, takie jak stopa procentowa, roczne opłaty za karty kredytowe i opłaty za udzielenie pożyczek osobistych. Mając te informacje, oblicz całkowity koszt pożyczki.

Konsolidacja długu?

Jeśli oceniasz kredyty do konsolidacji zadłużenia lub zarządzasz kredytami studenckimi, możesz mieć dodatkowe opcje oprócz kart kredytowych i pożyczek osobistych.

Persoonlijke leningen versus creditcards: hoe ze te vergelijken

Persoonlijke leningen versus creditcards: hoe ze te vergelijken

Persoonlijke leningen en creditcards zijn beide populaire hulpmiddelen om geld te lenen. Maar het is van cruciaal belang om de voor- en nadelen van elk type lening te begrijpen. Hierdoor kunt u geld besparen op rentelasten en voorkomen dat schulden te lang blijven hangen.

We behandelen de details van elke lening hieronder, maar het kan handig zijn om met een algemene vuistregel te beginnen:

Creditcards zijn doorgaans een goede optie voor kortlopende leningen die u binnen een jaar kunt afbetalen. Beter nog, betaal uw saldo binnen de uitstelperiode van 30 dagen om rentekosten volledig te vermijden

Persoonlijke leningen zijn zinvol voor grotere schulden die een langere aflossingsperiode vereisen (bijvoorbeeld drie tot vijf jaar). De extra tijd om terug te betalen resulteert in kleinere, voorspelbare maandelijkse betalingen. Maar u zou uiteindelijk aanzienlijke rentekosten kunnen betalen door meerdere jaren te nemen om uw schuld af te lossen.

De duivel zit altijd in de details, dus u moet de details van elke beschikbare lening bekijken en het grote geheel evalueren. Als u bijvoorbeeld een uitstekende kredietwaardigheid heeft, kunt u uw schuld misschien “opsurfen” met behulp van meerdere renteloze creditcardaanbiedingen – en over meerdere jaren geen rente betalen.

Laten we met dat in gedachten eens kijken hoe persoonlijke leningen zich verhouden tot creditcards.

Persoonlijke leningen: de details

Persoonlijke leningen zijn doorgaans eenmalige ongedekte leningen die u ineens ontvangt. Kredietverstrekkers sturen geld vaak rechtstreeks naar uw bankrekening en u kunt met het geld doen wat u maar wilt.

Tip : sommige kredietverstrekkers, zoals American Express, kunnen het geld zelfs rechtstreeks naar een creditcard sturen om u te helpen bij het consolideren van uw schulden.

Forfaitaire leningen

Wanneer u gebruik maakt van een persoonlijke lening, ontvangt u uw gehele geleende bedrag in één keer. U kunt daarna meestal niet meer lenen, hoewel sommige kredietlijnen het mogelijk maken om extra te lenen. Het voordeel van een eenmalige lening is dat er geen manier is om meer uit te geven dan uw toegewezen bedrag (terwijl een kredietkaartlening met een open einde u kan verleiden om te veel te besteden).

Terugbetalingstermijn

Persoonlijke leningen duren doorgaans drie tot vijf jaar, maar er zijn langere en kortere looptijden beschikbaar.3 Hoe langer u nodig heeft om terug te betalen, hoe kleiner uw vereiste maandelijkse betaling zal zijn. Maar een lage vergoeding is niet altijd ideaal. Een lange aflossing kan immers leiden tot hogere rentekosten – waardoor de totale kosten van alles wat u koopt in feite stijgen.

Maandelijkse betalingen

Uw vereiste maandelijkse betalingen zijn doorgaans vast (u betaalt elke maand hetzelfde bedrag totdat u de schuld afbetaalt). Een deel van elke betaling zijn uw rentekosten en de rest van het bedrag wordt gebruikt om uw schuld terug te betalen. Om te zien hoe dat proces werkt en om uw rentekosten in detail te begrijpen, leert u hoe afschrijving werkt en voert u uw leninggegevens door een aflossingscalculator voor leningen.

Persoonlijke leningverstrekkers

Persoonlijke leningen zijn beschikbaar via verschillende bronnen en het is verstandig om een ​​offerte van ten minste drie geldschieters te krijgen. Probeer verschillende soorten kredietverstrekkers uit en vergelijk de rente en verwerkingskosten voor elke lening.

Banken en kredietverenigingen zijn traditionele bronnen voor persoonlijke leningen. Die instellingen evalueren doorgaans uw kredietscores en maandelijks inkomen om te bepalen of ze u al dan niet een lening verstrekken. Vooral als je een beperkte kredietgeschiedenis hebt (of problemen in je verleden), kan winkelen bij kleine, lokale instellingen je kansen op een goede deal vergroten.

Online geldverstrekkers werken volledig online en u meldt zich aan met uw computer of mobiele apparaat. Deze kredietverstrekkers hebben de reputatie de kosten laag te houden en creatieve manieren te gebruiken om uw kredietwaardigheid te evalueren en goedkeuringsbeslissingen te nemen. Als u niet past in het traditionele ideale profiel (een lange geschiedenis van foutloos lenen en een hoog inkomen), zijn online persoonlijke leningverstrekkers zeker de moeite van het bekijken waard. Zelfs leners met hoge kredietscores kunnen een goede deal vinden.

Gespecialiseerde kredietverstrekkers verstrekken persoonlijke leningen voor specifieke doeleinden. In de juiste situatie kunnen deze leningen een uitstekend alternatief zijn voor het aangaan van langlopende creditcardschulden. Sommige geldschieters richten zich bijvoorbeeld op de behandeling van onvruchtbaarheid en andere medische procedures.

Hoe creditcards te vergelijken zijn

Net als persoonlijke leningen zijn creditcards ongedekte leningen (er is geen onderpand vereist). Maar creditcards bieden een kredietlijn – of een pool van beschikbaar geld – waaruit u kunt uitgeven.6 U leent doorgaans door aankopen te doen, en u kunt herhaaldelijk terugbetalen en lenen zolang u onder uw kredietlimiet blijft.

Goede bestedingsmiddelen

Creditcards zijn zeer geschikt voor aankopen bij handelaars. U profiteert van robuuste kopersbeschermingsfuncties wanneer u een creditcard gebruikt, en uw kaartuitgever brengt u doorgaans geen kosten in rekening wanneer u voor goederen en diensten betaalt.7

Niet ideaal voor contant geld

Als u contant geld nodig heeft, hebben persoonlijke leningen vaak de voorkeur boven creditcards. Creditcards bieden contante voorschotten, maar u moet doorgaans een bescheiden vergoeding betalen om geld op te nemen, en die saldi hebben vaak hogere rentetarieven dan standaard creditcardaankopen (en die schulden worden als laatste afbetaald). Met gemakscontroles en saldooverdrachten kunt u een aanzienlijk bedrag lenen zonder een aankoop te doen, maar pas op voor vooruitbetalingen.

Potentieel giftige tarieven

Creditcards kunnen extreem hoge rentetarieven in rekening brengen. Tenzij u veel krediet heeft, is het gemakkelijk om te merken dat u meer dan 20% APR betaalt. Zelfs als u begint met aantrekkelijke teaser- of promotietarieven, zijn die tarieven niet eeuwig geldig. 

Belangrijk: als u uiteindelijk hoge rentetarieven betaalt, zult u merken dat de maandelijkse minimumaflossingen nauwelijks een deuk in uw schuld betekenen – en waar u ook voor leent, zal uiteindelijk aanzienlijk meer kosten.

Bovendien zijn de rentetarieven op de creditcard variabel, terwijl persoonlijke leningen vaak voorspelbaar zijn door middel van vaste rentetarieven.

Hoe te lenen

Creditcards zijn verkrijgbaar via banken en kredietverenigingen, en u kunt ook rechtstreeks een rekening openen bij een kaartuitgever.

Creditcards versus persoonlijke leningen

Terugbetalingstijd

Met leningen op afbetaling weet u precies wanneer u schuldenvrij bent. Zolang u alle vereiste betalingen doet, betaalt u de lening aan het einde van de looptijd volledig af. Creditcardschuld kan onaangenaam lang blijven hangen, vooral als u alleen de minimale betalingen doet.

Kredietopbouw

Beide soorten leningen kunnen u helpen krediet op te bouwen, dus de bovenstaande factoren moeten de belangrijkste drijfveren zijn voor uw beslissing. Dat gezegd hebbende, creditcards zijn doorlopende schulden, terwijl persoonlijke leningen afbetaalde schulden zijn. De ene is niet per se beter dan de andere voor uw kredietwaardigheid – het belangrijkste doel is om verstandig met schulden om te gaan. Als u echter een verscheidenheid aan verschillende soorten schulden gebruikt (sommige doorlopend en sommige op afbetaling), kunt u uw scores verbeteren.

Welke is het beste? 

Om te beslissen welk type schuld het beste voor u is, gaat u naar de details van elke beschikbare lening. Verzamel informatie zoals de rentevoet, jaarlijkse vergoedingen voor creditcards en opstartkosten voor persoonlijke leningen. Bereken met die informatie uw totale leenkosten.

Schulden consolideren?

Als u leningen voor schuldconsolidering evalueert of studieleningen beheert, heeft u mogelijk naast creditcards en persoonlijke leningen nog andere opties.

Asmeninės paskolos ir kreditinės kortelės: kaip jos palyginamos

Asmeninės paskolos ir kreditinės kortelės: kaip jos palyginamos

Asmeninės paskolos ir kreditinės kortelės yra populiari pinigų skolinimosi priemonė. Tačiau labai svarbu suprasti kiekvienos rūšies paskolos privalumus ir trūkumus. Tai leis jums sutaupyti pinigų palūkanų mokesčiams ir užkirsti kelią skoloms ilgai užsibūti.

Toliau pateiksime išsamią informaciją apie kiekvieną paskolą, tačiau gali būti naudinga pradėti nuo bendrosios nykščio taisyklės:

Kreditinės kortelės paprastai yra tinkamas pasirinkimas trumpalaikėms paskoloms, kurias galite sumokėti per vienerius metus. Dar geriau, kad galėtumėte visiškai išvengti palūkanų išlaidų, sumokėkite likutį per 30 dienų lengvatinį laikotarpį.1

Asmeninės paskolos yra prasmingos didesnėms skoloms, kurioms reikia ilgesnio grąžinimo laikotarpio (pavyzdžiui, nuo trejų iki penkerių metų). Dėl papildomo laiko grąžinti mažesnės, numatomos mėnesinės įmokos. Bet jums gali tekti sumokėti dideles palūkanų išlaidas, jei skolos grąžinimas užtruks keletą metų.

Velnias visada yra detalėse, todėl reikia peržiūrėti kiekvienos jums prieinamos paskolos specifiką ir įvertinti bendrą vaizdą. Pvz., Jei turite puikų kreditą, galbūt galėsite „naršyti“ savo skoloje naudodamiesi keliais beprocentės kreditinės kortelės pasiūlymais ir per keletą metų nemokėti palūkanų.

Atsižvelgdami į tai, palyginkime, kaip asmeninės paskolos palyginamos su kreditinėmis kortelėmis.

Asmeninės paskolos: išsami informacija

Asmeninės paskolos paprastai yra vienkartinės neužtikrintos paskolos, kurias gaunate vienkartine išmoka. Skolintojai dažnai siunčia lėšas tiesiai į jūsų banko sąskaitą, o tada su pinigais galite daryti viską, ko norite.

Patarimas : kai kurie skolintojai, pavyzdžiui, „American Express“, netgi gali nusiųsti lėšas tiesiai į kreditinę kortelę, kad padėtų jums konsoliduoti skolas.

Vienkartinės paskolos

Kai naudojate asmeninę paskolą, jūs iškart gaunate visą paskolos sumą. Paprastai po to negalite daugiau skolintis, nors kai kurios kredito linijos leidžia papildomai skolintis. Vienkartinės paskolos pranašumas yra tas, kad nėra galimybės išleisti didesnės nei paskirta suma (tuo tarpu neterminuota paskolos kreditinei kortelei gali pagundyti viršyti išlaidas).

Grąžinimo terminas

Asmeninės paskolos paprastai trunka nuo trejų iki penkerių metų, tačiau yra ilgesnių ir trumpesnių sąlygų.3 Kuo ilgiau mokėsite, tuo mažesnė bus jūsų mėnesinė įmoka. Tačiau maža įmoka ne visada yra ideali. Galų gale, dėl ilgo grąžinimo gali padidėti didesnės palūkanų išlaidos – efektyviai padidinant visas išlaidas, kurias pirksite.

Mėnesiniai mokėjimai

Paprastai reikalingi mėnesiniai mokėjimai (kiekvieną mėnesį mokate tą pačią sumą, kol sumokėsite skolą). Kiekvienos išmokos dalis yra jūsų palūkanų išlaidos, o likusi dalis – skolos grąžinimui. Norėdami sužinoti, kaip veikia šis procesas, ir išsamiai suprasti jūsų palūkanų išlaidas, sužinokite, kaip veikia amortizacija, ir vykdykite paskolos duomenis naudodamiesi paskolos amortizacijos skaičiuokle.

Asmeninių paskolų davėjai

Asmenines paskolas galima gauti iš kelių šaltinių, todėl protinga gauti bent trijų kreditorių pasiūlymą. Išbandykite įvairius kreditorių tipus ir palyginkite kiekvienos paskolos palūkanų normą ir tvarkymo mokesčius.

Bankai ir kredito unijos yra tradiciniai asmeninių paskolų šaltiniai. Šios įstaigos paprastai įvertina jūsų kredito reitingus ir mėnesines pajamas, kad nustatytų, ar suteikti jums paskolą. Ypač, jei turite ribotą kredito istoriją (ar turite problemų praeityje), apsipirkimas mažose, vietinėse įstaigose gali pagerinti jūsų galimybes susitarti dėl gero sandorio.4

Internetiniai skolintojai veikia tik internetu, o jūs kreipiatės naudodamiesi savo kompiuteriu ar mobiliuoju įrenginiu. Šie skolintojai turi reputaciją dėl mažų išlaidų ir kūrybingų būdų įvertinti jūsų kreditingumą ir priimti tvirtinimo sprendimus. Jei jums netinka tradicinis idealus profilis (ilga nepriekaištingo skolinimosi istorija ir didelės pajamos), asmeninių paskolų skolintojai internete tikrai verti žvilgsnio. Net skolininkai, turintys aukštus kredito reitingus, gali rasti gerą pasiūlymą.

Specializuoti skolintojai teikia asmenines paskolas konkretiems tikslams. Tinkamoje situacijoje šios paskolos gali būti puiki alternatyva prisiimti ilgalaikes kredito kortelių skolas. Pavyzdžiui, kai kurie skolintojai daugiausia dėmesio skiria nevaisingumo gydymui ir kitoms medicininėms procedūroms.

Kaip galima palyginti kreditines korteles

Kaip ir asmeninės paskolos, kreditinės kortelės yra neužtikrintos paskolos (nereikia jokio užstato). Tačiau kreditinės kortelės suteikia kredito liniją arba turimą pinigų sumą, kurią galima išleisti nuo.6 Paprastai skolinatės pirkdami ir galite grąžinti bei skolintis pakartotinai, kol nesiekiate kredito limito.

Geros išlaidų priemonės

Kreditinės kortelės puikiai tinka pirkiniams iš pirklių. Naudodamiesi kreditine kortele jums naudingos patikimos pirkėjų apsaugos funkcijos, o kortelės išdavėja paprastai neima iš jūsų mokesčių, kai mokate už prekes ir paslaugas.7.

Ne idealus gryniesiems

Kai jums reikia grynųjų, asmeninės paskolos dažnai yra geriau už kreditines korteles. Kreditinės kortelės siūlo grynųjų pinigų avansą, tačiau paprastai jūs turite sumokėti nedidelį mokestį už grynųjų pinigų išėmimą, o šiems likučiams dažnai taikomos didesnės palūkanos nei standartiniams kreditinės kortelės pirkimams (be to, šios skolos išmokamos paskutinį kartą). Patogumų patikrinimai ir likučio pervedimai leidžia jums pasiskolinti nemažą sumą neperkant pirkimo, tačiau saugokitės išankstinių mokesčių.

Potencialiai toksiškos normos

Kreditinės kortelės gali imti ypač dideles palūkanų normas. Jei neturite didelių kreditų, nesunku suskaičiuoti, kad mokėsite daugiau nei 20% GPL. Net jei jūs pradedate nuo patrauklių „reklaminių žinučių“ ar reklaminių kainų, šios normos neišlieka ilgai. 

Svarbu: jei mokėsite dideles palūkanų normas, pastebėsite, kad mėnesinės minimalios įmokos vargu ar sugadins jūsų skolą – ir viskas, ko pasiskolinote, kainuos žymiai daugiau.

Dar daugiau: kreditinių kortelių palūkanų normos yra kintamos, tuo tarpu asmeninės paskolos dažnai suteikia nuspėjamumą naudojant fiksuotas palūkanų normas.

Kaip skolintis

Kreditines korteles galite įsigyti per bankus ir kredito unijas, taip pat galite atidaryti sąskaitą tiesiogiai iš kortelių išdavėjo.

Kredito kortelės ir asmeninės paskolos

Grąžinimo laikas

Naudodamiesi asmeninėmis paskolomis dalimis, jūs tiksliai žinote, kada neturėsite skolų. Kol atliksite kiekvieną reikalaujamą mokėjimą, pasibaigus terminui, jūs visą paskolą sumokėsite. Kredito kortelės skola gali likti nepatogiai ilgą laiką, ypač jei mokate tik minimalius mokėjimus.

Kredito kūrimas

Abi paskolų rūšys gali padėti kaupti kreditą, todėl pirmiau minėti veiksniai turėtų būti pagrindiniai jūsų sprendimo veiksniai. Kreditinės kortelės yra atnaujinamosios skolos, o asmeninės paskolos – dalimis. Kredito balas nebūtinai yra geresnis už kitą – pagrindinis tikslas yra protingai naudoti skolas. Tačiau, naudodamiesi daugybe skirtingų tipų skolų (kai kurios atnaujinamos, o dalimis mokėdami), jūsų balai gali padidėti.

Kuris yra geriausias? 

Norėdami nuspręsti, kuri skolos rūšis yra jums geriausia, įsigilinkite į kiekvieną turimą paskolą. Surinkite tokią informaciją, kaip palūkanų norma, metiniai kredito kortelių mokesčiai ir asmeninių paskolų inicijavimo mokesčiai. Turėdami tą informaciją, apskaičiuokite visas skolinimosi išlaidas.

Konsoliduoti skolą?

Jei vertinate skolų konsolidavimo paskolas ar tvarkote studentų paskolas, be kreditinių kortelių ir asmeninių paskolų galite turėti ir papildomų galimybių.