Ahmad Faishal – Page 657

10 būdų, kaip išvengti Kreditinė kortelė Skolos

[Toc]

Kiekvienas, kuris turi kreditinę kortelę riziką vežančių per daug kredito kortelės skola. Kai jūs sukaupę per daug kredito kortelės skola gali užtrukti keletą metų ir daug pasiaukojimo mokėti jį išjungti. Kaip jūs naudojate savo kredito korteles, laikyti šiuos patarimus omenyje, kad būtų išvengta kredito kortelės skola.

10 būdų, kaip išvengti Kreditinė kortelė Skolos

Turėti neatidėliotinų fondą.

Daugelis žmonių sukurti kredito kortelės skola po pagrindinių automobilių remonto ar medicinos sąskaita. Jie buvo priversti mokėti už sąskaita su kreditine kortele, nes jie neturėjo prieigos prie santaupų. Atsižvelgdama neatidėliotinos pagalbos fondas padeda išvengti kredito kortelės skola suteikti jums su pinigais naudoti, kai avarinis kyla.

Imti tik tai, ką galite sau leisti.

Venkite naudoti kredito kortelę pirkti daiktus tikrai negali sau leisti klaidą. Galite išvengti kredito kortelės skola perkant tik tai, ką galite sau leisti mokėti už. Štai bendra taisyklė laikytis: jei jūs negalite sau leisti mokėti pinigus, jūs negalite sau leisti jį įkrauti.

Venkite nereikalingų balanso pervedimus.

Negalima perkelti likučius iš kortelės į kortelę, kad būtų išvengta savo deramo datas. Jei perkeliate pusiausvyrą į kitą kredito kortele, turi gerą priežastį, pavyzdžiui, pasinaudojant mažesnę palūkanų normą. Priešingu atveju, jūsų balansas bus tiesiog padidinti, nes balansas perdavimo mokestį.

Nepraleiskite kreditinės kortelės.

Esančių ant kelio su savo kreditine kortele mokėjimų yra vienas iš geriausių būdų, siekiant išvengti kredito kortele. Kai praleidote mokėjimą, kitas jūsų mokėjimas dėl bus daug didesnis, nes jūs turite padaryti du mokėjimai plius sumokėti pavėluotą mokestį. Ji gauna sunkiau pasivyti, kelia įtampą nuo jūsų biudžeto, ir vilioja jums naudoti savo kredito korteles, kad sudurtų galą su galu.

Mokėti savo balansą visiškai kiekvieną mėnesį.

Jei norite išvengti kredito kortelės skola, sumokėti savo kredito kortelės balansas kiekvieną mėnesį. Tokiu būdu, jūs niekada vykdyti pusiausvyrą ir visiškai pašalinti patekimo į kredito kortelės skola riziką. Jūs niekada neturite jaudintis ar galite susitikti minimalią sumą, nes jūsų kredito kortelės jau buvo sumokėta visa. Žinoma, tai reiškia, kad galite tik išleisti tiek, kiek galite sau leisti sumokėti per vieną mėnesį.

Žinoti kredito kortelės skola požymiai.

Daugelis žmonių baigti su kredito kortelės skola, nes jie nesuprato, jie buvo pakeliui. Jei atpažinti ankstyvus įspėjamuosius ženklus kredito kortelės skola, galite išvengti vyksta į skolą apskritai. Pavyzdžiui, kad negali mokėti pilną balansą yra ženklas, kad jūs vadovauja kredito kortelės skola.

Venkite grynųjų pinigų avansai.

Grynųjų pinigų avansai yra vienas iš blogiausių būdų, kaip naudoti savo kredito kortelę. Jei jūs turite naudoti savo kredito kortelę gauti pinigų, jūs tikriausiai susiduria su finansinių sunkumų. Priešingu atveju, jūs atsiimti pinigus iš jūsų banko sąskaitos.

Avansinis mokėjimas paprastai yra viena iš pirmųjų etapų kredito kortelės skola. Darbas nustatantis jūsų biudžetą ir sukurti neatidėliotinos pagalbos fondo, todėl jūs neturite naudoti grynųjų pinigų avansas avarijos atveju.

Negalima skolinti jūsų kredito kortelės.

Kai kažkas naudoja jūsų kreditinės kortelės, jūs neturite to, kaip jie ją naudoja kontrolę. Net jei tas asmuo sako, kad jie mokėsite jūsų kredito kortelės sąskaitą, jūs esate visiškai atsakingas už mokesčius jie padaryti. Tai reiškia, kad, jei jie eiti į išlaidų šėlsmas ir atsisako mokėti, jūs turėsite sumokėti pusiausvyrą.

Suprasti savo kredito kortelės terminus.

Perskaitykite savo kredito kortelės sutartį ir įsitikinkite, kad jums suprasti, kaip palūkanos bus taikomas prie savo paskyros, kai jums reikia mokėti mokestį, ir kai daro jūsų palūkanų norma eiti. Suprasti šiuos jūsų kredito kortelės funkcijos, gali padėti jums išvengti kredito kortelės skola, nes jums suprasti, kaip naudojant jūsų kreditinės kortelės išlaidų daugiau.

Apribokite savo numerį kredito kortelės.

Kuo daugiau kreditinės kortelės turite, tuo daugiau jūs galite įkrauti. Jūs galite turėti didelę savikontrolę, bet tai geriau, kad jūs neturite vilioja save su tūkstančiais dolerių turimą kreditą. Sumažinti kredito kortelių skaičius jūsų piniginėje išvengti kredito kortelės skola.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Prestiti personali e carte di credito: come si confrontano

I prestiti personali e le carte di credito sono entrambi strumenti popolari per prendere in prestito denaro. Ma è fondamentale comprendere i pro ei contro di ogni tipo di prestito. In questo modo puoi risparmiare denaro sugli interessi e impedire che i debiti durino troppo a lungo.

Tratteremo i dettagli di ciascun prestito di seguito, ma potrebbe essere utile iniziare con una regola generale:

Le carte di credito sono in genere una buona opzione per i prestiti a breve termine che puoi estinguere entro un anno. Meglio ancora, paga il saldo entro il periodo di grazia di 30 giorni per evitare completamente i costi degli interessi

I prestiti personali hanno senso per debiti più grandi che richiedono un periodo di rimborso più lungo (da tre a cinque anni, ad esempio). Il tempo aggiuntivo per il rimborso si traduce in pagamenti mensili più piccoli e prevedibili. Ma potresti finire per pagare costi di interessi significativi impiegando diversi anni per ripagare il tuo debito.

Il diavolo è sempre nei dettagli, quindi è necessario rivedere le specifiche di ogni prestito a disposizione e valutare il quadro generale. Ad esempio, se disponi di un credito eccellente, potresti essere in grado di “navigare” sul tuo debito utilizzando più offerte di carte di credito senza interessi e pagare zero interessi per diversi anni.

Con questo in mente, confrontiamo il confronto tra i prestiti personali e le carte di credito.

Prestiti personali: i dettagli

I prestiti personali sono in genere prestiti una tantum non garantiti che si ricevono in un’unica soluzione. Gli istituti di credito spesso inviano fondi direttamente sul tuo conto bancario e tu puoi quindi fare quello che vuoi con i soldi.

Suggerimento : alcuni istituti di credito, come American Express, possono persino inviare i fondi direttamente a una carta di credito per aiutarti a consolidare il debito.

Prestiti forfettari

Quando utilizzi un prestito personale, ricevi subito l’intero importo del prestito. In genere non è possibile ottenere ulteriori prestiti dopo di che, sebbene alcune linee di credito consentano ulteriori prestiti. Il vantaggio di un prestito una tantum è che non c’è modo di spendere oltre l’importo assegnato (mentre un prestito con carta di credito a tempo indeterminato potrebbe indurti a spendere troppo).

Termine di rimborso

I prestiti personali in genere durano dai tre ai cinque anni, ma sono disponibili termini più lunghi e più brevi.3 Più tempo impieghi per rimborsare, minore sarà il pagamento mensile richiesto. Ma un pagamento basso non è sempre l’ideale. Dopotutto, prolungare il rimborso può portare a costi di interesse più elevati, aumentando di fatto il costo totale di qualsiasi cosa si acquisti.

Pagamenti mensili

I pagamenti mensili richiesti sono generalmente fissi (paghi lo stesso importo ogni mese fino a quando non estinguerai il debito). Una parte di ogni pagamento è il costo degli interessi e il resto dell’importo serve a rimborsare il debito. Per vedere come funziona questo processo e comprendere i costi degli interessi in dettaglio, scopri come funziona l’ammortamento ed esegui i dettagli del tuo prestito attraverso un calcolatore di ammortamento del prestito.

Prestatori di prestiti personali

I prestiti personali sono disponibili attraverso diverse fonti ed è consigliabile ottenere un preventivo da almeno tre istituti di credito. Prova diversi tipi di istituti di credito e confronta il tasso di interesse e le commissioni di elaborazione per ciascun prestito.

Le banche e le unioni di credito sono fonti tradizionali di prestiti personali. Quelle istituzioni in genere valutano i tuoi punteggi di credito e il reddito mensile per determinare se concederti o meno un prestito. Soprattutto se hai una storia creditizia limitata (o problemi nel tuo passato), fare acquisti con piccole istituzioni locali può aumentare le tue possibilità di ottenere un buon affare.

I prestatori online operano interamente online e tu fai domanda con il tuo computer o dispositivo mobile. Questi istituti di credito hanno la reputazione di mantenere bassi i costi e di utilizzare metodi creativi per valutare l’affidabilità creditizia e prendere decisioni di approvazione. Se non rientri nel profilo ideale tradizionale (una lunga storia di prestiti impeccabili e un reddito elevato), i prestatori di prestiti personali online meritano sicuramente un’occhiata. Anche i mutuatari con punteggi di credito elevati possono trovare un buon affare.

I prestatori specializzati forniscono prestiti personali per scopi specifici. Nella giusta situazione, questi prestiti possono essere un’ottima alternativa all’assunzione di debiti con carta di credito a lungo termine. Ad esempio, alcuni istituti di credito si concentrano sul trattamento dell’infertilità e altre procedure mediche.

Come confrontare le carte di credito

Come i prestiti personali, le carte di credito sono prestiti non garantiti (non è richiesta alcuna garanzia). Ma le carte di credito forniscono una linea di credito, o un pool di denaro disponibile, da cui spendere.6 Di solito prendi in prestito facendo acquisti e puoi rimborsare e prendere in prestito ripetutamente finché rimani al di sotto del limite di credito.

Buoni strumenti di spesa

Le carte di credito sono adatte per gli acquisti dai commercianti. Usufruisci di solide funzionalità di protezione dell’acquirente quando utilizzi una carta di credito e l’emittente della carta in genere non ti addebiterà commissioni quando paghi beni e servizi.7

Non ideale per contanti

Quando hai bisogno di contanti, i prestiti personali sono spesso preferibili alle carte di credito. Le carte di credito offrono anticipi in contanti, ma in genere devi pagare una commissione modesta per prelevare contanti e quei saldi hanno spesso tassi di interesse più elevati rispetto agli acquisti con carta di credito standard (in più, quei debiti vengono ripagati per ultimi). I controlli di convenienza e i trasferimenti del saldo ti consentono di prendere in prestito un importo significativo senza effettuare un acquisto, ma fai attenzione alle commissioni anticipate.

Tassi potenzialmente tossici

Le carte di credito hanno il potenziale per addebitare tassi di interesse estremamente elevati. A meno che tu non abbia un grande credito, è facile ritrovarti a pagare oltre il 20% di TAEG. Anche se inizi con interessanti “teaser” o tariffe promozionali, quelle tariffe non durano per sempre.

Importante: se finisci per pagare tassi di interesse elevati, scoprirai che i pagamenti minimi mensili difficilmente intaccano il tuo debito e qualunque cosa tu abbia preso in prestito finirà per costare molto di più.

Inoltre, i tassi di interesse delle carte di credito sono variabili, mentre i prestiti personali spesso forniscono prevedibilità attraverso tassi fissi.

Come prendere in prestito

Le carte di credito sono disponibili tramite banche e unioni di credito e puoi anche aprire un conto direttamente presso un emittente della carta.

Carte di credito vs prestiti personali

Tempo di rimborso

Con i prestiti personali a rate, sai esattamente quando sarai libero da debiti. Finché effettui ogni pagamento richiesto, estinguerai completamente il prestito alla fine del termine. Il debito della carta di credito può persistere per un tempo scomodamente lungo, soprattutto se effettui solo i pagamenti minimi.

Costruzione del credito

Entrambi i tipi di prestito possono aiutarti a creare credito, quindi i fattori di cui sopra dovrebbero essere i fattori principali della tua decisione. Detto questo, le carte di credito sono un debito rotante, mentre i prestiti personali sono un debito rateale. Uno non è necessariamente migliore dell’altro per il tuo punteggio di credito: l’obiettivo principale è usare il debito con saggezza. Tuttavia, l’utilizzo di una varietà di diversi tipi di debiti (alcuni rotativi e alcuni rateali) può aiutare ad aumentare i tuoi punteggi.

Qual è il migliore?

Per decidere quale tipo di debito è meglio per te, approfondisci i dettagli di ogni prestito disponibile. Raccogli informazioni come il tasso di interesse, le commissioni annuali sulle carte di credito e le commissioni di creazione sui prestiti personali. Con queste informazioni, calcola il costo totale del prestito.

Consolidamento del debito?

Se stai valutando prestiti per consolidamento debiti o gestisci prestiti studenteschi, potresti avere ulteriori opzioni oltre a carte di credito e prestiti personali.

Ahmad Faishal

Préstamos personales versus tarjetas de crédito: cómo se comparan

Préstamos personales frente a tarjetas de crédito: cómo se comparan

Los préstamos personales y las tarjetas de crédito son herramientas populares para pedir dinero prestado. Pero es fundamental comprender los pros y los contras de cada tipo de préstamo. Hacerlo puede ayudarlo a ahorrar dinero en cargos por intereses y evitar que las deudas persistan por mucho tiempo.

A continuación, cubriremos los detalles de cada préstamo, pero puede ser útil comenzar con una regla general:

Las tarjetas de crédito suelen ser una buena opción para préstamos a corto plazo que puede liquidar en un año. Mejor aún, cancele su saldo dentro del período de gracia de 30 días para evitar los costos de intereses por completo.1

Los préstamos personales tienen sentido para deudas más grandes que requieren un período de pago más largo (de tres a cinco años, por ejemplo). El tiempo adicional para pagar resulta en pagos mensuales más pequeños y predecibles. Sin embargo, es posible que termine pagando importantes costos de intereses al tomar varios años para pagar su deuda.

El diablo siempre está en los detalles, por lo que debe revisar los detalles de cada préstamo disponible para usted y evaluar el panorama general. Por ejemplo, si tiene un crédito excelente, es posible que pueda “navegar” por su deuda utilizando múltiples ofertas de tarjetas de crédito sin intereses y pagar cero intereses durante varios años.

Con eso en mente, comparemos cómo se comparan los préstamos personales con las tarjetas de crédito.

Préstamos personales: los detalles

Los préstamos personales suelen ser préstamos no garantizados de una sola vez que recibe una suma global. Los prestamistas a menudo envían fondos directamente a su cuenta bancaria, y luego puede hacer lo que quiera con el dinero.

Consejo : algunos prestamistas, como American Express, pueden incluso enviar los fondos directamente a una tarjeta de crédito para ayudarlo a consolidar sus deudas.

Préstamos de suma global

Cuando usa un préstamo personal, recibe el monto total del préstamo de una vez. Por lo general, no puede pedir prestado más después de eso, aunque algunas líneas de crédito permiten préstamos adicionales. El beneficio de un préstamo único es que no hay forma de gastar más de la cantidad asignada (mientras que un préstamo de tarjeta de crédito de duración indefinida puede tentarlo a gastar de más).

Plazo de reembolso

Los préstamos personales suelen durar de tres a cinco años, pero existen plazos más largos y más cortos.3 Cuanto más tiempo se demore en pagar, menor será el pago mensual requerido. Pero un pago bajo no siempre es ideal. Después de todo, extender el pago puede generar mayores costos de intereses, lo que aumenta efectivamente el costo total de lo que compre.

Pagos mensuales

Sus pagos mensuales requeridos generalmente son fijos (paga la misma cantidad cada mes hasta que cancela la deuda). Una parte de cada pago es su costo de intereses y el resto del monto se destina al pago de su deuda. Para ver cómo funciona ese proceso y comprender los costos de los intereses en detalle, aprenda cómo funciona la amortización y ejecute los detalles de su préstamo a través de una calculadora de amortización de préstamos.

Prestamistas de préstamos personales

Los préstamos personales están disponibles a través de varias fuentes, y es aconsejable obtener una cotización de al menos tres prestamistas. Pruebe diferentes tipos de prestamistas y compare la tasa de interés y las tarifas de procesamiento de cada préstamo.

Los bancos y las uniones de crédito son fuentes tradicionales de préstamos personales. Por lo general, esas instituciones evalúan su puntaje crediticio y sus ingresos mensuales para determinar si le otorgan o no un préstamo. Especialmente si tiene un historial crediticio limitado (o problemas en su pasado), comprar con instituciones locales pequeñas puede mejorar sus posibilidades de obtener un buen trato.

Los prestamistas en línea operan completamente en línea y usted presenta la solicitud con su computadora o dispositivo móvil. Estos prestamistas tienen la reputación de mantener bajos los costos y de utilizar formas creativas de evaluar su solvencia y tomar decisiones de aprobación. Si no se ajusta al perfil ideal tradicional (una larga historia de préstamos impecables y altos ingresos), vale la pena echarle un vistazo a los prestamistas de préstamos personales en línea. Incluso los prestatarios con puntajes crediticios altos pueden encontrar una buena oferta.

Los prestamistas especializados ofrecen préstamos personales para fines específicos. En la situación adecuada, estos préstamos pueden ser una excelente alternativa para asumir una deuda de tarjetas de crédito a largo plazo. Por ejemplo, algunos prestamistas se centran en el tratamiento de la infertilidad y otros procedimientos médicos.

Cómo se comparan las tarjetas de crédito

Al igual que los préstamos personales, las tarjetas de crédito son préstamos sin garantía (no se requiere garantía). Pero las tarjetas de crédito brindan una línea de crédito, o un fondo común de dinero disponible, para gastar.6 Por lo general, toma prestado al hacer compras, y puede pagar y pedir prestado repetidamente siempre que se mantenga por debajo de su límite de crédito.

Buenas herramientas para gastar

Las tarjetas de crédito son adecuadas para compras a comerciantes. Usted se beneficia de las sólidas funciones de protección del comprador cuando usa una tarjeta de crédito y, por lo general, el emisor de su tarjeta no le cobrará tarifas cuando pague bienes y servicios.7

No es ideal para efectivo

Cuando necesita dinero en efectivo, los préstamos personales suelen ser preferibles a las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito ofrecen adelantos en efectivo, pero por lo general tiene que pagar una tarifa modesta para retirar efectivo, y esos saldos suelen tener tasas de interés más altas que las compras con tarjeta de crédito estándar (además, esas deudas se pagan al final). Los cheques de conveniencia y las transferencias de saldo le permiten pedir prestado una cantidad significativa sin realizar una compra, pero tenga cuidado con los cargos por adelantado.

Tasas potencialmente tóxicas

Las tarjetas de crédito tienen el potencial de cobrar tasas de interés extremadamente altas. A menos que tenga un buen crédito, es fácil encontrarse pagando más del 20% APR. Incluso si comienza con atractivas tarifas “teaser” o promocionales, esas tarifas no duran para siempre.

Importante: si termina pagando tasas de interés altas, encontrará que los pagos mínimos mensuales apenas hacen mella en su deuda, y cualquier cosa que haya pedido prestado terminará costando mucho más.

Además, las tasas de interés de las tarjetas de crédito son variables, mientras que los préstamos personales a menudo brindan previsibilidad a través de tasas fijas.

Cómo pedir prestado

Las tarjetas de crédito están disponibles a través de bancos y uniones de crédito, y también puede abrir una cuenta directamente con el emisor de la tarjeta.

Tarjetas de crédito frente a préstamos personales

Tiempo de reembolso

Con los préstamos a plazos personales, usted sabe exactamente cuándo estará libre de deudas. Siempre que realice todos los pagos requeridos, liquidará el préstamo en su totalidad al final del plazo. La deuda de la tarjeta de crédito puede durar un tiempo incómodo, especialmente si solo realiza los pagos mínimos.

Edificio de crédito

Ambos tipos de préstamos pueden ayudarlo a generar crédito, por lo que los factores anteriores deben ser los principales impulsores de su decisión. Dicho esto, las tarjetas de crédito son deudas renovables, mientras que los préstamos personales son deudas a plazos. Uno no es necesariamente mejor que el otro para su puntaje crediticio; el objetivo principal es usar la deuda de manera inteligente. Sin embargo, utilizar una variedad de diferentes tipos de deudas (algunas renovables y otras a plazos) puede ayudar a aumentar sus puntajes.

¿Cuál es el mejor?

Para decidir qué tipo de deuda es mejor para usted, analice los detalles de cada préstamo disponible. Reúna información como la tasa de interés, las tarifas anuales de las tarjetas de crédito y las tarifas de apertura de los préstamos personales. Con esa información, calcule el costo total de los préstamos.

¿Consolidar la deuda?

Si está evaluando préstamos para consolidación de deudas o administrando préstamos estudiantiles, es posible que tenga opciones adicionales además de tarjetas de crédito y préstamos personales.

Ahmad Faishal

Privatkredite vs. Kreditkarten: Wie sie vergleichen

Privatkredite und Kreditkarten sind beliebte Werkzeuge, um Geld zu leihen. Es ist jedoch wichtig, die Vor- und Nachteile jeder Art von Darlehen zu verstehen. Auf diese Weise können Sie Geld für Zinsaufwendungen sparen und verhindern, dass die Schulden zu lange anhalten.

Wir werden die Details jedes Darlehens unten behandeln, aber es kann hilfreich sein, mit einer allgemeinen Faustregel zu beginnen:

Kreditkarten sind in der Regel eine gute Option für kurzfristige Kredite, die Sie innerhalb eines Jahres abbezahlen können. Besser noch, zahlen Sie Ihr Guthaben innerhalb der 30-tägigen Nachfrist aus, um Zinskosten vollständig zu vermeiden.1

Privatkredite sind sinnvoll für größere Schulden, die eine längere Rückzahlungsfrist erfordern (z. B. drei bis fünf Jahre). Die zusätzliche Zeit für die Rückzahlung führt zu kleineren, vorhersehbaren monatlichen Zahlungen. Möglicherweise zahlen Sie jedoch erhebliche Zinskosten, indem Sie mehrere Jahre für die Rückzahlung Ihrer Schulden benötigen.

Der Teufel steckt immer im Detail, daher müssen Sie die Einzelheiten jedes Ihnen zur Verfügung stehenden Kredits überprüfen und das Gesamtbild bewerten. Wenn Sie beispielsweise über ein ausgezeichnetes Guthaben verfügen, können Sie Ihre Schulden möglicherweise mithilfe mehrerer zinsloser Kreditkartenangebote „surfen“ und über mehrere Jahre hinweg keine Zinsen zahlen.

Vergleichen wir vor diesem Hintergrund den Vergleich von Privatkrediten mit Kreditkarten.

Privatkredite: Die Details

Privatkredite sind in der Regel einmalige ungesicherte Kredite, die Sie pauschal erhalten. Kreditgeber senden häufig Geld direkt auf Ihr Bankkonto, und Sie können dann mit dem Geld tun, was Sie wollen.

Tipp : Einige Kreditgeber, wie American Express, können das Geld sogar direkt auf eine Kreditkarte überweisen, um die Schuldenkonsolidierung zu unterstützen.

Pauschalkredite

Wenn Sie ein persönliches Darlehen verwenden, erhalten Sie Ihren gesamten Darlehensbetrag auf einmal. Danach können Sie in der Regel keine Kredite mehr aufnehmen, obwohl einige Kreditlinien eine zusätzliche Kreditaufnahme ermöglichen. Der Vorteil eines einmaligen Kredits besteht darin, dass Sie nicht mehr als den zugewiesenen Betrag ausgeben können (während ein unbefristeter Kreditkartenkredit Sie möglicherweise dazu verleitet, zu viel auszugeben).

Rückzahlungsfrist

Privatkredite haben in der Regel eine Laufzeit von drei bis fünf Jahren, es stehen jedoch längere und kürzere Laufzeiten zur Verfügung.3 Je länger die Rückzahlung dauert, desto geringer ist die erforderliche monatliche Zahlung. Eine niedrige Zahlung ist jedoch nicht immer ideal. Schließlich kann eine Verlängerung der Rückzahlung zu höheren Zinskosten führen und die Gesamtkosten für alles, was Sie kaufen, effektiv erhöhen.

Monatliche Zahlungen

Ihre erforderlichen monatlichen Zahlungen sind in der Regel fest (Sie zahlen jeden Monat den gleichen Betrag, bis Sie die Schulden abbezahlt haben). Ein Teil jeder Zahlung sind Ihre Zinskosten, und der Rest des Betrags fließt in die Rückzahlung Ihrer Schulden. Um zu sehen, wie dieser Prozess funktioniert, und um Ihre Zinskosten im Detail zu verstehen, lernen Sie, wie die Amortisation funktioniert, und führen Sie Ihre Kreditdetails über einen Kreditamortisationsrechner aus.

Kreditgeber für Privatkredite

Privatkredite sind über verschiedene Quellen erhältlich, und es ist ratsam, ein Angebot von mindestens drei Kreditgebern einzuholen. Probieren Sie verschiedene Arten von Kreditgebern aus und vergleichen Sie den Zinssatz und die Bearbeitungsgebühren für jeden Kredit.

Banken und Kreditgenossenschaften sind traditionelle Quellen für Privatkredite. Diese Institute bewerten in der Regel Ihre Kredit-Scores und Ihr monatliches Einkommen, um festzustellen, ob Sie einen Kredit erhalten oder nicht. Insbesondere wenn Sie eine begrenzte Bonität (oder Probleme in Ihrer Vergangenheit) haben, kann das Einkaufen bei kleinen lokalen Institutionen Ihre Chancen auf ein gutes Geschäft verbessern.4

Online-Kreditgeber arbeiten vollständig online und Sie bewerben sich mit Ihrem Computer oder Mobilgerät. Diese Kreditgeber haben den Ruf, die Kosten niedrig zu halten und Ihre Kreditwürdigkeit auf kreative Weise zu bewerten und Genehmigungsentscheidungen zu treffen. Wenn Sie nicht zum traditionellen Idealprofil passen (eine lange Geschichte makelloser Kreditaufnahme und ein hohes Einkommen), sind Online-Kreditgeber für Privatkredite sicherlich einen Blick wert. Auch Kreditnehmer mit hohen Kredit-Scores können ein gutes Geschäft finden.

Spezialisierte Kreditgeber bieten persönliche Darlehen für bestimmte Zwecke. In der richtigen Situation können diese Kredite eine hervorragende Alternative zur Aufnahme langfristiger Kreditkartenschulden sein. Beispielsweise konzentrieren sich einige Kreditgeber auf die Behandlung von Unfruchtbarkeit und andere medizinische Verfahren.

Wie Kreditkarten vergleichen

Kreditkarten sind wie Privatkredite ungesicherte Kredite (es sind keine Sicherheiten erforderlich). Kreditkarten bieten jedoch eine Kreditlinie – oder einen Pool verfügbarer Gelder -, aus der Sie Geld ausgeben können.6 Sie leihen in der Regel durch Einkäufe aus und können diese wiederholt zurückzahlen und ausleihen, solange Sie unter Ihrem Kreditlimit bleiben.

Gute Ausgabenwerkzeuge

Kreditkarten eignen sich gut für Einkäufe bei Händlern. Sie profitieren von robusten Käuferschutzfunktionen, wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, und Ihr Kartenaussteller berechnet Ihnen normalerweise keine Gebühren, wenn Sie für Waren und Dienstleistungen bezahlen.7

Nicht ideal für Bargeld

Wenn Sie Bargeld benötigen, sind Privatkredite häufig Kreditkarten vorzuziehen. Kreditkarten bieten Bargeldvorschüsse, aber Sie müssen normalerweise eine bescheidene Gebühr zahlen, um Bargeld abzuheben, und diese Guthaben haben häufig höhere Zinssätze als Standard-Kreditkartenkäufe (außerdem werden diese Schulden zuletzt zurückgezahlt). Mit Convenience Checks und Saldotransfers können Sie einen erheblichen Betrag ausleihen, ohne einen Kauf tätigen zu müssen. Achten Sie jedoch auf Vorabgebühren.

Potenziell toxische Raten

Kreditkarten können extrem hohe Zinssätze verlangen. Wenn Sie nicht über ein hohes Guthaben verfügen, können Sie leicht über 20% des Jahreszinses bezahlen. Selbst wenn Sie mit attraktiven “Teaser” – oder Aktionspreisen beginnen, halten diese Preise nicht ewig an.

Wichtig: Wenn Sie am Ende hohe Zinsen zahlen, werden Sie feststellen, dass die monatlichen Mindestzahlungen Ihre Schulden kaum belasten – und was auch immer Sie geliehen haben, wird am Ende erheblich mehr kosten.

Darüber hinaus sind die Zinssätze für Kreditkarten variabel, während Privatkredite häufig durch feste Zinssätze vorhersehbar sind.

Wie leihen?

Kreditkarten sind über Banken und Kreditgenossenschaften erhältlich. Sie können auch direkt bei einem Kartenaussteller ein Konto eröffnen.

Kreditkarten vs. Privatkredite

Rückzahlungszeit

Mit persönlichen Ratenkrediten wissen Sie genau, wann Sie schuldenfrei sind. Solange Sie alle erforderlichen Zahlungen leisten, zahlen Sie das Darlehen am Ende der Laufzeit vollständig ab. Kreditkartenschulden können unangenehm lange bestehen bleiben, insbesondere wenn Sie nur die Mindestzahlungen leisten.

Kreditaufbau

Beide Arten von Darlehen können Ihnen beim Aufbau von Krediten helfen. Daher sollten die oben genannten Faktoren die Hauptgründe für Ihre Entscheidung sein. Das heißt, Kreditkarten sind revolvierende Schulden, während persönliche Kredite Ratenschulden sind. Einer ist nicht unbedingt besser als der andere für Ihre Kreditwürdigkeit – das Hauptziel ist es, Schulden mit Bedacht einzusetzen. Die Verwendung einer Vielzahl verschiedener Arten von Schulden (einige revolvierende und einige Raten) kann jedoch dazu beitragen, Ihre Punktzahl zu erhöhen.

Welches das Beste ist?

Um zu entscheiden, welche Art von Schulden für Sie am besten geeignet ist, gehen Sie auf die Details der verfügbaren Kredite ein. Sammeln Sie Informationen wie den Zinssatz, die jährlichen Gebühren für Kreditkarten und die Originierungsgebühren für Privatkredite. Berechnen Sie anhand dieser Informationen Ihre Gesamtkosten für die Ausleihe.

Schulden konsolidieren?

Wenn Sie Kredite für die Schuldenkonsolidierung oder die Verwaltung von Studentenkrediten prüfen, stehen Ihnen neben Kreditkarten und Privatkrediten möglicherweise weitere Optionen zur Verfügung.

Ahmad Faishal

Osobní půjčky vs. kreditní karty: Jak porovnávají

Osobní půjčky a kreditní karty jsou populární nástroje pro půjčování peněz. Ale je důležité pochopit výhody a nevýhody každého typu půjčky. Pokud tak učiníte, můžete ušetřit peníze na úrokových poplatcích a zabránit tomu, aby dluhy zůstávaly příliš dlouho.

Níže uvádíme podrobnosti o každé půjčce, ale může být užitečné začít s obecným pravidlem:

Kreditní karty jsou obvykle dobrou volbou pro krátkodobé půjčky, které můžete splatit do jednoho roku. Ještě lépe, vyplatte svůj zůstatek do 30denní lhůty, abyste se vyhnuli úrokovým nákladům úplně.1

Osobní půjčky mají smysl pro větší dluhy, které vyžadují delší dobu splácení (například tři až pět let). Čas navíc má za následek menší předvídatelné měsíční platby. Ale můžete nakonec zaplatit značné úrokové náklady tím, že si několik let splatíte svůj dluh.

Ďábel je vždy v detailech, takže musíte zkontrolovat specifika každé půjčky, kterou máte k dispozici, a zhodnotit celkový obraz. Například, pokud máte vynikající kredit, můžete být schopni „surfovat“ se svým dluhem pomocí několika bezúročných nabídek kreditních karet – a během několika let zaplatit nulový úrok.

S ohledem na to, porovnejme, jak osobní půjčky ve srovnání s kreditními kartami.

Osobní půjčky: Podrobnosti

Osobní půjčky jsou obvykle jednorázové nezajištěné půjčky, které obdržíte jednorázově. Věřitelé často odesílají finanční prostředky přímo na váš bankovní účet a poté můžete s penězi dělat, co chcete.

Tip : Někteří věřitelé, například American Express, mohou dokonce poslat finanční prostředky přímo na kreditní kartu, aby vám pomohli konsolidovat dluh.

Paušální půjčky

Pokud použijete osobní půjčku, obdržíte celou vaši půjčku najednou. Poté si obvykle nemůžete půjčit víc, ačkoli některé úvěrové linky umožňují další půjčky. Výhodou jednorázové půjčky je, že neexistuje způsob, jak utratit nad přidělenou částku (zatímco půjčka na otevřenou kreditní kartu vás může svádět k překročení).

Termín splácení

Osobní půjčky obvykle trvají tři až pět let, ale jsou k dispozici delší a kratší podmínky.3 Čím déle budete splácet, tím menší bude požadovaná měsíční platba. Nízká platba však není vždy ideální. Např. Prodloužení splácení může vést k vyšším úrokovým nákladům – účinně tak zvýšit celkové náklady na cokoli, co si koupíte.

Měsíční platby

Požadované měsíční platby jsou obvykle fixní (stejnou částku platíte každý měsíc, dokud nezaplatíte dluh). Část každé platby jsou vaše úrokové náklady a zbývající částka směřuje k splácení vašeho dluhu. Chcete-li zjistit, jak tento proces funguje, a podrobně porozumět úrokovým nákladům, přečtěte si, jak funguje amortizace a spusťte podrobnosti o své půjčce pomocí kalkulačky amortizace úvěru.

Osobní půjčovatelé

Osobní půjčky jsou k dispozici prostřednictvím několika zdrojů a je moudré získat cenovou nabídku od nejméně tří věřitelů. Vyzkoušejte různé typy věřitelů a porovnejte úrokovou sazbu a poplatky za zpracování pro každou půjčku.

Banky a družstevní záložny jsou tradičními zdroji osobních půjček. Tyto instituce obvykle hodnotí vaše kreditní skóre a měsíční příjem, aby určily, zda vám půjčku poskytnou či nikoli. Obzvláště pokud máte omezenou úvěrovou historii (nebo problémy v minulosti), nakupování s malými místními institucemi může zvýšit vaše šance na dosažení dobrého obchodu.4

Online věřitelé pracují výhradně online a žádáte o ně počítač nebo mobilní zařízení. Tito věřitelé mají pověst udržování nízkých nákladů a pomocí kreativních způsobů, jak vyhodnotit vaši bonitu a rozhodnout o schválení. Pokud nezapadáte do tradičního ideálního profilu (dlouhá historie bezchybných půjček a vysoký příjem), online půjčování osobních půjček určitě stojí za pohled. Dokonce i dlužníci s vysokým kreditním skóre mohou najít dobré řešení.

Specializovaní věřitelé poskytují osobní půjčky pro konkrétní účely. Ve správné situaci mohou být tyto půjčky vynikající alternativou k převzetí dlouhodobého dluhu na kreditní kartě. Například někteří věřitelé se zaměřují na léčbu neplodnosti a další lékařské postupy.

Jak kreditní karty porovnat

Stejně jako osobní půjčky jsou i kreditní karty nezajištěnými půjčkami (není vyžadován žádný kolaterál). Kreditní karty však poskytují úvěrovou linii – nebo skupinu dostupných peněz -, kterou můžete utratit.6 Obvykle si půjčujete nákupy a vy můžete splácet a půjčit si opakovaně, dokud zůstanete pod svým kreditním limitem.

Dobré nástroje pro útratu

Kreditní karty jsou vhodné pro nákupy od obchodníků. Při používání kreditní karty těží z robustních funkcí ochrany kupujícího a vydavatel vaší karty obvykle neúčtuje poplatky, když platíte za zboží a služby.7

Není ideální pro hotovost

Když potřebujete hotovost, osobní půjčky jsou často výhodnější než kreditní karty. Kreditní karty nabízejí hotovostní zálohy, ale obvykle musíte zaplatit skromný poplatek za výběr hotovosti, a tyto zůstatky často mají vyšší úrokové sazby než standardní nákupy kreditních karet (plus, tyto dluhy se vyplatí naposledy). Pohodlné kontroly a převody zůstatku vám umožňují půjčit si významnou částku bez provedení nákupu, ale dejte si pozor na prvotní poplatky.

Potenciálně toxické sazby

Kreditní karty mají potenciál účtovat extrémně vysoké úrokové sazby. Pokud nemáte skvělý kredit, snadno zjistíte, že platíte více než 20% APR. I když začnete atraktivním „upoutávkovým“ nebo propagačním kurzem, tyto sazby netrvají věčně.

Důležité: Pokud nakonec zaplatíte vysoké úrokové sazby, zjistíte, že minimální měsíční platby sotva zapadnou do vašeho dluhu – a to, co jste si vypůjčili, bude stát výrazně více.

A co víc, úrokové sazby z kreditní karty jsou variabilní, zatímco osobní půjčky často poskytují předvídatelnost prostřednictvím pevných sazeb.

Jak si půjčit

Kreditní karty jsou k dispozici prostřednictvím bank a družstevních záložen a můžete si také otevřít účet přímo u vydavatele karet.

Kreditní karty vs. osobní půjčky

Doba splácení

S půjčkami na osobní splátky přesně víte, kdy budete bez dluhů. Pokud provedete všechny požadované platby, splácíte úvěr v plné výši na konci období. Úvěr na kreditní kartě může trvat nepříjemně dlouhou dobu, zejména pokud provedete pouze minimální platby.

Budování úvěru

Oba typy půjček vám mohou pomoci při budování úvěru, takže výše uvedené faktory by měly být primárními faktory vašeho rozhodnutí. To znamená, že kreditní karty jsou revolvingovým dluhem, zatímco osobní půjčky jsou splátkovým dluhem. Jeden není nutně lepší než druhý pro vaše kreditní skóre – hlavním cílem je používat dluh moudře. Využití různých typů dluhů (některé revolvingové a některé splátky) však může pomoci zvýšit vaše skóre.

Který je nejlepší?

Chcete-li se rozhodnout, který typ dluhu je pro vás nejlepší, nahlédněte do podrobností o každé dostupné půjčce. Shromažďujte informace, jako je úroková sazba, roční poplatky za kreditní karty a počáteční poplatky za osobní půjčky. Na základě těchto informací vypočítejte své celkové náklady na půjčky.

Konsolidace dluhu?

Pokud hodnotíte půjčky na konsolidaci dluhů nebo spravujete studentské půjčky, můžete mít kromě kreditních karet a osobních půjček další možnosti.

Ahmad Faishal

تعريف وأمثلة على المصلحة المتنازع عليها

الفائدة المتنازع عليها هي الفائدة التي يُفترض أن المُقرض قد حصل عليها ويجب عليه الإبلاغ كدخل على ضرائبه بغض النظر عما إذا كان قد حصل عليها. وهي تنطبق على القروض العائلية والقروض الشخصية والتجارية الأخرى المقدمة بدون فائدة أو بسعر فائدة تعتبره مصلحة الضرائب الأمريكية منخفضة للغاية.

افهم الفائدة المحتسبة لتحديد متى وكيف يتم تحصيلها ، والمبلغ الذي ستدفعه كمقرض ، وكيفية تجنبه.

ما هي الفائدة المتنازع عليها؟

حدد قانون الإصلاح الضريبي لعام 1984 أحكامًا “للمعدلات الفيدرالية المطبقة” (AFRs) – وهو معدل فائدة أدنى يجب فرضه على جميع القروض ، حتى القروض الشخصية. يغيرها شهريًا لمواكبة الاقتصاد. علاوة على ذلك ، هناك معدلات مختلفة للقروض ذات المدد المختلفة (قصيرة ومتوسطة وطويلة الأجل) والفترات المركبة (سنوية ، نصف سنوية ، ربع سنوية ، وشهرية).

إذا قام المُقرض بتمديد “قرض أقل من السوق” ، أي أنه لا يتقاضى أي فائدة أو فائدة بمعدل أقل من AFR ، أو “يقيد” مصلحة الضرائب الأمريكية أو يعين للمقرضين دخل الفائدة الذي كانوا سيحصلون عليه بأسعار AFR بغض النظر عن ما إذا كانوا قد تلقوها بالفعل. يجب على المقرضين ، بدورهم ، إدخال الفائدة التي يعتبرون أنهم قد تلقوها – “الفائدة المنسوبة” – على إقراراتهم الضريبية كدخل فوائد خاضعة للضريبة.

المقرضون المستهدفون عادة بموجب هذا القانون هم الآباء وأفراد الأسرة والأصدقاء – أشخاص يحاولون فقط مساعدة أحد أفراد أسرته في وقت حاجتهم. قد يقدمون قرضًا لشخص قريب منهم مع توقع سداده في النهاية ، لكن قد لا يفرضون فائدة. تشير مصلحة الضرائب إلى هذه القروض غير السوقية على أنها “قروض هدايا” لأن فعل عدم تحصيل الفائدة يعتبر بمثابة هدية. لكنه لا يزال يتعامل مع الفائدة التي كان من الممكن أن تكون مستحقة بسعر الفائدة المحسوب المعمول به كما يتلقاها المقرض ويخضع للضريبة.

بالطبع ، تمتد قاعدة الفائدة المحتسبة إلى أبعد من القروض لأفراد الأسرة والأصدقاء. قد تقدم الشركة أموالًا للموظف أو المالك دون أي فائدة في ظل ظروف صعبة ، وتخضع مصلحة الضرائب الأمريكية هذا النوع من المعاملات للفائدة المنسوبة أيضًا.

هام : لا يعتبر معظم الناس الأموال التي يقرضونها للعائلة أو الأصدقاء معاملات رسمية ، لكن مصلحة الضرائب تتخذ موقفًا مفاده أن جميع القروض يجب أن تدفع على الأقل حدًا أدنى من الفائدة وأن هذا دخل خاضع للضريبة للمقرض.

كيف تعمل الفائدة المتنازع عليها

تحسب مصلحة الضرائب دخل الفوائد إلى دافعي الضرائب الذين يقدمون قروضًا لضمان حصول الحكومة الفيدرالية على نصيبها العادل من جميع المعاملات المالية ، بما في ذلك تبادل الأموال بين العائلة والأصدقاء.

ألق نظرة على مثال على الاهتمام المفترض في العمل:

لقد أقرضت 10 آلاف دولار لأخيك الذي فقد وظيفته ولديه أسرة يعولها. تتوقع منه أن يسدد لك على مدى ثلاث سنوات بمجرد حصوله على عمل ، ولكن نظرًا لأنه من العائلة ، فأنت لا تفرض عليه فائدة.
لنفترض أن AFR للقروض قصيرة الأجل (ثلاث سنوات أو أقل) هو 1٪ مركب سنويًا .5 نظرًا لأن معدل الفائدة الذي قمت بتقييمه على قرض الهدية “أقل من السوق” ، يجب عليك تطبيق AFR على رصيد القرض والنظر في المبلغ الناتج كإيراد فائدة سنوي.
ستقوم بالإبلاغ عن 100 دولار (0.01 * 10000) كإيرادات فوائد في إقرارك الضريبي كل عام.

من المسلم به أن الفائدة المحسوبة على قرض صغير لا تكفي لكسر البنك عندما تدفع معدل الضريبة الهامشي الخاص بك عليه ، ولكن يجب عليك الإبلاغ عنها ودفع الضرائب عليها حتى لو لم تتلقها أبدًا (كما في المثال أعلاه حيث المقترض لم يدفع لك أي فائدة). حتى إذا كنت قد فرضت فائدة ، ولكن بسعر أقل من AFR ، فستظل تدفع الضرائب كما لو كنت قد فرضت عليها رسوم AFR لأن مصلحة الضرائب ستحسب لك الفرق في دخل الفائدة.

نصيحة : قم بتقديم قروض هدايا تقل عن 10000 دولار لتجنب احتساب الفائدة الضائعة على القرض.

هل أحتاج إلى دفع فائدة متنازع عليها؟

لا تنطبق الفائدة المقترضة فقط عندما لا يتم تحصيل فائدة ، ولكن عند تطبيق معدل ضئيل أيضًا – أقل من ذلك الذي يتطلبه AFR. تنطبق نفس قاعدة الفائدة المحتسبة إذا لم تقدم بالفعل نقودًا ولكنك بدلاً من ذلك تنازل عن حقك في تلقي الدخل إلى شخص آخر.

ومع ذلك ، لا داعي للقلق بشأن مبلغ 500 دولار الذي ساهمت به في إيجار ابنتك الشهر الماضي. لا تهتم مصلحة الضرائب حقًا بتتبع كل سنت آخر من الدخل الذي يتم تغييره. يستثني قانون الضرائب قروض الهدايا التي تقل قيمتها عن 10000 دولار من قاعدة الفائدة المحتسبة. العتبة نفسها – 10000 دولار – تذهب للقروض المتعلقة بالتوظيف وتلك المقدمة للمساهمين. ومع ذلك ، لا ينطبق الحد الأقصى على منح الأصول المدرة للدخل. وفي حالة القروض التي تبلغ 100000 دولار أمريكي أو أقل ، لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الإجمالي للفائدة المحتسبة صافي دخل الاستثمار للمقترض.

هذا ليس قانونًا ضريبيًا معوقًا بشكل خاص للقروض الصغيرة ، وهناك على الأقل عدة طرق يمكنك من خلالها تجنب الصداع. بالعودة إلى المثال السابق ، امنح أخيك 9999 دولارًا بدلاً من 10000 دولار. مرة واحدة تزيلك من رادار IRS.

قد تفكر أيضًا في منح المال كهدية بدلاً من قرض إذا كنت تستطيع تحمله. ضع في اعتبارك: تفرض مصلحة الضرائب ضريبة على الهدايا أيضًا ، وهي أيضًا مستحقة الدفع من قبل المتبرع ، ولكن الحد الأقصى هو 15000 دولار لكل شخص سنويًا اعتبارًا من عام 2020 .8 يشار إلى هذا الحد على أنه استبعاد سنوي من ضريبة الهدايا. يمكنك أن تمنح أخيك 10000 دولار معفاة من الضرائب لأنه في حالة الاستبعاد ، طالما أنك لا تريد استرداد المال.

الماخذ الرئيسية

الفائدة المتنازع عليها هي الفائدة التي تفترض مصلحة الضرائب الأمريكية أن المقرض قد تلقاها ويخضع للضرائب سواء حصل عليها أم لا.
وهي تنطبق على القروض غير السوقية التي لا تفرض أي فائدة أو فائدة غير كافية.
تتغير الأسعار كل شهر وتختلف بناءً على مدة القرض والفترات المركبة.
يمكن للمقرضين تجنب الفائدة المحتسبة عن طريق تقديم قروض هدايا أقل من 10000 دولار.

Ahmad Faishal

Opredelitev in primeri pripisanih obresti

Pripisane obresti so obresti, za katere se domneva, da jih je posojilodajalec prejel in morajo poročati kot prihodek od svojih davkov, ne glede na to, ali so ga prejele. Velja za družinska posojila in druga osebna in poslovna posojila, oddana brez obresti ali obrestne mere, ki jo IRS meni, da je prenizka.

Razumejte pripisane obresti, da določite, kdaj in kako se zaračuna, koliko boste plačali kot posojilodajalec in kako se temu izogniti.

Kaj je pripisano obresti?

Zakon o davčni reformi iz leta 1984 določa določbe za „veljavne zvezne stopnje“ (AFR) – najnižjo obrestno mero, ki jo je treba zaračunati za vsa posojila, tudi za osebna posojila.1. IRS objavlja obrestne mere na spletu kot „indeks odločitev o AFR“ in jih mesečno spreminja, da bo v koraku z gospodarstvom. Poleg tega obstajajo različne obrestne mere za posojila z različnim trajanjem (kratkoročno, srednjeročno in dolgoročno) ter obdobjem zapletov (letno, polletno, četrtletno in mesečno).

Če posojilodajalec odobri “posojilo pod tržno ceno”, torej ne zaračunava obresti ali obresti po obrestni meri, nižji od AFR, IRS “pripiše” ali dodeli posojilodajalcem obresti, ki bi jih prejeli po stopnjah AFR, ne glede na ali ga dejansko prejemajo. Posojilodajalci morajo vpisati obresti, za katere veljajo, da so jih prejeli – “pripisane obresti” – v svojih davčnih obračunih kot obdavčljivi dohodek od obresti.

Posojilodajalci, ki jih ta zakon običajno cilja, so starši, družinski člani in prijatelji – ljudje, ki samo poskušajo pomagati ljubljeni osebi v času, ko je treba. Posojilo lahko odobrijo nekomu, ki jim je blizu, s pričakovanjem, da bodo na koncu poplačani, vendar obresti morda ne bodo zaračunali. IRS omenjena posojila pod trgom označujejo kot “darilna posojila”, ker se dejanje ne zaračunavanja obresti šteje za darilo. Vendar še vedno obravnava obresti, ki bi bile dolgovane po veljavni pripisani obrestni meri, ki jo je prejel posojilodajalec in ki bi bil obdavčen.

Pravilo o pripisanih obrestih seveda presega posojila družinskim članom in prijateljem. Podjetje lahko zaposlenemu ali lastniku v težkih okoliščinah predloži denar brez obresti, IRS pa to vrsto transakcije izpiše tudi pripisanim obrestim.

Pomembno : Večina ljudi ne šteje, da so sredstva, ki jih posojajo družini ali prijateljem, uradne transakcije, toda IRS meni, da bi morala vsa posojila plačati vsaj minimalno obresti in da je posojilodajalec obdavčljiv dohodek.

Kako delujejo pripisane obresti

IRS pripisuje dohodke od obresti davkoplačevalcem, ki dajejo posojila in tako zagotavljajo, da zvezna vlada dobi pravičen delež v vseh finančnih transakcijah, vključno z izmenjavo denarja med družino in prijatelji.

Oglejte si primer pripisanega zanimanja za ukrepanje:

Posojil boš 10.000 dolarjev svojemu bratu, ki je izgubil službo in ima družino, ki jo podpira. Pričakujete, da vam bo odplačal v obdobju treh let, ko bo zaposlen, a ker je družina, mu ne zaračunate obresti.
Recimo, da je AFR za kratkoročna posojila (tri leta ali manj) 1% letno sestavljena.5 Ker je obrestna mera, ki ste jo ocenili za darilno posojilo, “pod tržno”, morate AFR uporabiti za posojilo in upoštevati dobljeni znesek kot letni obrestni dohodek.
Vsako leto boste na davčnem obračunu poročali o 100 USD (0,01 * 10 000) kot obresti od obresti.

Resda pripisane obresti za majhno posojilo niso dovolj, da bi banka zlomila, ko plačujete svojo mejno davčno stopnjo, vendar morate nanjo poročati in plačati davke, tudi če je nikoli niste prejeli (kot v zgornjem primeru, kjer posojilojemalec nikoli vam ni plačal nobenih obresti). Tudi če bi zaračunali obresti, vendar po nižji stopnji kot AFR, bi še vedno plačevali davke, kot če bi zaračunali po stopnji AFR, ker bi vam IRS pripisal razliko v obrestnih prihodkih.

Namig : dajte darilna posojila v vrednosti manj kot 10.000 dolarjev, da ne boste pripisali zapadlih obresti za posojilo.

Ali moram plačati pripisane obresti?

Pripisane obresti ne veljajo samo, kadar se ne obračunajo obresti, ampak tudi, ko se uporabi nižja obrestna mera – nižja od tiste, ki jo zahteva AFR. Isto pravilo pripisanih obresti velja, če dejansko ne dajete gotovine, temveč pravico do prejemanja dohodka dodelite komu drugemu.

Kljub temu ne začnite skrbeti za 500 USD, ki ste jih prispevali za najemnino hčerke prejšnji mesec. IRS resnično ne zanima spremljanja vsakega zadnjega centa dohodka, ki se spreminja v roke. Davčna koda izvzame darilna posojila v višini manj kot 10.000 USD iz pravila o pripisanih obrestih. Isti prag – 10.000 USD – velja za posojila, povezana z zaposlitvijo, in za posojila delničarjem. Vendar se omejitev ne nanaša na obdarovanje dohodkovnih sredstev. V primeru posojil v višini 100.000 USD ali manj pa skupni znesek pripisanih obresti ne more presegati čistega dohodka od naložb iz posojilojemalca.

Za majhna posojila to ni posebno huda zakonodaja o davkih in obstaja vsaj nekaj načinov, kako si lahko privoščite glavobol. Če se vrnemo na prejšnji primer, dajte bratu 9.999 dolarjev namesto 10.000 dolarjev. En kupček vas odstrani z radarja IRS.

Razmislite tudi o tem, da denar preprosto daste kot darilo in ne kot posojilo, če si ga lahko privoščite. Upoštevajte: IRS uvaja tudi davek na darila, plačuje pa ga tudi darovalec, vendar do leta 2020 zgornja meja znaša 15.000 dolarjev na osebo.8 Ta prag se imenuje kot letna izključitev iz davka na darila. Bratu lahko daste 10.000 dolarjev brez davka, ker je pod izključitvijo, dokler denarja ne želite vrniti.

Ključni odvzemi

Pripisane obresti so obresti, ki jih IRS predvideva, da jih je prejel posojilodajalec, in je obdavčen, ne glede na to, ali jih je prejel ali ne.
Velja za posojila pod trgom, ki ne nalagajo nobenih ali neprimernih obresti.
Cene se spreminjajo vsak mesec in se razlikujejo glede na trajanje posojila in zapletene intervale.
Posojilodajalci se lahko izognejo pripisanim obrestim, če oddajo darilna posojila pod 10.000 dolarjev.

Ahmad Faishal

Визначення та приклади введеного відсотка

Внесений відсоток – це відсотки, які позикодавець отримав і повинен звітувати як дохід від своїх податків незалежно від того, отримали вони його. Він поширюється на сімейні позики та інші особисті та ділові позики, надані без жодних відсотків або процентної ставки, які IRS вважає занадто низькою.

Зрозумійте зарахований відсоток, щоб визначити, коли і як стягується плата, скільки ви будете платити як позикодавець і як цього уникнути.

Що таке заперечний інтерес?

Закон про податкову реформу 1984 р. Встановлює положення щодо “застосовних федеральних ставок” (AFRs) – мінімальної процентної ставки, яка повинна стягуватися за всі позики, навіть особисті позики. 1 IRS публікує ставки в Інтернеті як “Індекс рішень AFR” та щомісяця змінює їх, щоб не відставати від економіки. Крім того, існують різні ставки за кредитами різної тривалості (коротко-, середньо- та довгострокові) та складні періоди (річний, піврічний, квартальний та щомісячний).

Якщо позикодавець надає кредит “нижче ринкового”, тобто він не стягує відсотків або відсотків за ставкою, меншою, ніж AFR, IRS “вкладається” або призначає кредиторам процентний дохід, який вони отримали б за ставками AFR незалежно від чи отримують вони насправді. Кредитори, у свою чергу, повинні вводити відсотки, які вони вважаються отриманими – “вписані відсотки” – у своїх податкових деклараціях як оподатковуваний відсотковий дохід.

Кредитори, на які зазвичай поширюється дія цього закону, – це батьки, члени сім’ї та друзі – люди, які просто намагаються допомогти коханій людині в її годину потреби. Вони можуть надавати позику комусь із близьких їм, розраховуючи, що вони будуть погашені, але не можуть стягувати відсотки. IRS називає ці позики нижче ринкових як “подарункові позики”, оскільки акт про нарахування відсотків не вважається подарунком. Але він все ще розглядає відсотки, які були б заборговані за відповідною імпульованою процентною ставкою, отриманою позикодавцем та оподатковуваною ними.

Звичайно, правило про введені відсотки поширюється і на позики членам сім’ї та друзям. У складних обставинах підприємство може передати гроші працівнику чи власникові без жодних відсотків, і IRS піддає цей вид операцій також імпульсним відсоткам.

Важливо : Більшість людей не вважають кошти, які вони позичають сім’ї чи друзям, офіційними операціями, але IRS займає позицію, що всі кредити повинні платити хоча б мінімальну суму відсотків і що це оподатковуваний дохід позикодавцю.

Як працює інтегрований інтерес

IRS призначає доходи від процентів платникам податків, які надають позики, щоб гарантувати, що федеральний уряд отримує свою справедливу частку у всіх фінансових операціях, включаючи обмін грошей між родиною та друзями.

Погляньте на приклад вписаного інтересу до дії:

Ви позичаєте 10 000 доларів своєму братові, який втратив роботу і має сім’ю, яка має підтримувати. Ви очікуєте, що він поверне вам протягом трьох років, як тільки він працевлаштується, але оскільки він сімейний, ви не стягуєте з нього відсотків.
Скажімо, AFR для короткострокових позик (три роки або менше) складає 1% щорічно.5 Оскільки процентна ставка, яку ви оцінили за подарунковою позикою, є “нижчою за ринкову”, ви повинні застосувати AFR до залишку позики та врахувати отримана сума як річний відсотковий дохід.
Ви будете повідомляти про $ 100 (0,01 * 10000) як дохід від відсотків у своїй податковій декларації кожного року.

Справді, нарахованих відсотків за невелику позику недостатньо, щоб зламати банк, коли ви платите за нього граничну ставку податку, але ви повинні звітувати і сплачувати податки за неї, навіть якщо ви її ніколи не отримували (як у наведеному вище прикладі, коли позичальник ніколи не платили вам жодних відсотків). Навіть якби ви стягували відсотки, але за нижчою ставкою, ніж AFR, ви все одно сплачували б податки так, як якщо б ви стягувались за ставкою AFR, оскільки IRS буде нараховувати вам різницю в процентному доході.

Порада : Складіть подарункові позики у розмірі менше 10 000 доларів, щоб уникнути нарахування відсотків за кредит.

Чи потрібно сплачувати нараховані відсотки?

Зарахувані відсотки застосовуються не лише тоді, коли відсотки не стягуються, але і коли застосовується мінімальна ставка – менше, ніж вимагає AFR. Це ж правило щодо зарахованих відсотків застосовується, якщо ви фактично не даєте грошові кошти, а швидше присвоюєте своє право на отримання доходу комусь іншому.

Однак, не починайте хвилюватися за те, що 500 доларів ви внесли в оренду своєї дочки минулого місяця. IRS дійсно не зацікавлений у тому, щоб відслідковувати кожен останній відсоток доходу, який змінюється. Податковий кодекс звільняє від подарункових позик у розмірі менше 10 000 доларів США від правила щодо нарахованих відсотків. Той самий поріг – 10 000 доларів США – стосується кредитів, пов’язаних із працевлаштуванням, і тих, що надаються акціонерам. Однак обмеження не поширюється на дарування активів, що приносять дохід. А у випадку позик у розмірі 100 000 доларів США або менше, загальна сума нарахованих відсотків не може перевищувати чистий дохід позичальника.

Це не особливо калічний закон про податки на невеликі позики, і є принаймні кілька способів, як можна пощадити собі головний біль. Повернувшись до попереднього прикладу, дайте братові 9 999 доларів, а не 10 000 доларів. Один долар знімає вас з радара IRS.

Ви можете також розглянути можливість просто дати гроші як подарунок, а не позику, якщо ви можете собі це дозволити. Майте на увазі: IRS обкладає податок на подарунки, і він також сплачується донором, але обмеження становить 15 000 доларів на особу на рік станом на 2020 рік.8 Цей поріг називається щорічним виключенням з податку на подарунок. Ви можете дати братові 10 000 доларів США без податку, оскільки він знаходиться під виключенням, доки ви не захочете повернути гроші.

Ключові вивезення

Нарахований відсоток – це відсоток, який IRS припускає, що отримав позикодавець і підлягає оподаткуванню, отримав він це чи ні.
Він поширюється на нижчі ринкові позики, які не накладають відсотків або неадекватних відсотків.
Ставки змінюються щомісяця і змінюються залежно від тривалості позики та складних інтервалів.
Кредитори можуть уникнути нарахованих відсотків, надаючи подарункові позики під 10 000 доларів.

Ahmad Faishal

Ορισμός και παραδείγματα τεκμαρτού ενδιαφέροντος

Ο τεκμαρτός τόκος είναι το ενδιαφέρον που θεωρείται ότι έχει λάβει ο δανειστής και πρέπει να αναφέρει ως εισόδημα τους φόρους τους ανεξάρτητα από το αν το έλαβε. Ισχύει για οικογενειακά δάνεια και άλλα προσωπικά και επιχειρηματικά δάνεια που επεκτείνονται χωρίς επιτόκιο ή επιτόκιο που η IRS θεωρεί πολύ χαμηλή.

Κατανοήστε τον τεκμαρτό τόκο για να προσδιορίσετε πότε και πώς χρεώνεται, πόσο θα πληρώσετε ως δανειστή και πώς να το αποφύγετε.

Τι είναι το τεκμαρτό ενδιαφέρον;

Ο νόμος περί φορολογικής μεταρρύθμισης του 1984 έθεσε διατάξεις για «ισχύοντα ομοσπονδιακά επιτόκια» (AFRs) – ένα ελάχιστο επιτόκιο που πρέπει να χρεώνεται σε όλα τα δάνεια, ακόμη και σε προσωπικά δάνεια.1 Η IRS δημοσιεύει τα επιτόκια στο διαδίκτυο ως “Ευρετήριο των κανόνων AFR” και τα αλλάζει κάθε μήνα για να συμβαδίζει με την οικονομία. Επιπλέον, υπάρχουν διαφορετικά επιτόκια για δάνεια διαφορετικής διάρκειας (βραχυπρόθεσμα, μεσαία και μακροπρόθεσμα) και περιόδους σύνθεσης (ετήσια, εξαμηνιαία, τριμηνιαία και μηνιαία).

Εάν ο δανειστής επεκτείνει ένα «δάνειο κάτω από την αγορά», δηλαδή, δεν χρεώνουν τόκους ή τόκους με επιτόκιο μικρότερο από το AFR, το IRS «καταλογίζει» ή εκχωρεί στους δανειστές τα έσοδα από τόκους που θα είχαν λάβει σε επιτόκια AFR ανεξάρτητα από το αν το λαμβάνουν πραγματικά. Οι δανειστές, με τη σειρά τους, πρέπει να εισάγουν τους τόκους που θεωρείται ότι έχουν λάβει – τον “τεκμαρτό τόκο” – στις φορολογικές δηλώσεις τους ως φορολογητέο εισόδημα από τόκους.

Οι δανειστές που συνήθως απευθύνονται σε αυτόν τον νόμο είναι γονείς, μέλη της οικογένειας και φίλοι – άτομα που προσπαθούν απλώς να βοηθήσουν ένα αγαπημένο άτομο στην ώρα της ανάγκης τους. Μπορούν να επεκτείνουν ένα δάνειο σε κάποιον που βρίσκεται κοντά του με την προσδοκία ότι θα αποπληρωθεί τελικά, αλλά ενδέχεται να μην χρεώνουν τόκους. Το IRS αναφέρεται σε αυτά τα δάνεια κάτω από την αγορά ως «δάνεια δώρων» επειδή η πράξη της μη επιβολής τόκων θεωρείται δώρο. Ωστόσο, εξακολουθεί να αντιμετωπίζει τους τόκους που θα οφείλονται στο εφαρμοστέο τεκμαρτό επιτόκιο όπως λαμβάνεται από τον δανειστή και φορολογείται.

Φυσικά, ο τεκμαρτός κανόνας επιτοκίου εκτείνεται πέρα από τα δάνεια στα μέλη της οικογένειας και τους φίλους. Μια επιχείρηση μπορεί να προωθήσει χρήματα υπαλλήλου ή ιδιοκτήτη χωρίς ενδιαφέρον σε δύσκολες συνθήκες, και το IRS υποβάλλει αυτόν τον τύπο συναλλαγής και σε τεκμαρτό ενδιαφέρον.

Σημαντικό : Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν θεωρούν τα χρήματα που δανείζουν στην οικογένεια ή τους φίλους τους ως επίσημες συναλλαγές, αλλά το IRS παίρνει τη θέση ότι όλα τα δάνεια πρέπει να πληρώνουν τουλάχιστον ένα ελάχιστο ποσό τόκων και ότι αυτό είναι φορολογητέο εισόδημα στον δανειστή.

Πώς λειτουργεί το τεκμαρτό ενδιαφέρον

Το IRS καταλογίζει το εισόδημα από τόκους στους φορολογούμενους που δίνουν δάνεια για να διασφαλίσουν ότι η ομοσπονδιακή κυβέρνηση λαμβάνει το δίκαιο μερίδιό της σε όλες τις οικονομικές συναλλαγές, συμπεριλαμβανομένων των ανταλλαγών χρημάτων μεταξύ οικογένειας και φίλων.

Ρίξτε μια ματιά σε ένα παράδειγμα τεκμαρτού ενδιαφέροντος για δράση:

Δανείστε 10.000 $ στον αδερφό σας, ο οποίος έχασε τη δουλειά του και έχει μια οικογένεια για υποστήριξη. Περιμένετε από αυτόν να σας αποπληρώσει για μια περίοδο τριών ετών μόλις αποκτήσει απασχόληση, αλλά δεδομένου ότι είναι οικογένεια, δεν του χρεώνετε τόκους.
Ας υποθέσουμε ότι το AFR για βραχυπρόθεσμα δάνεια (τρία έτη ή λιγότερο) είναι 1% ετησίως. 5 Δεδομένου ότι το επιτόκιο που αξιολογήσατε για το δάνειο είναι «κάτω από την αγορά», πρέπει να εφαρμόσετε το AFR στο υπόλοιπο δανείου και να λάβετε υπόψη σας το προκύπτον ποσό ως ετήσιο εισόδημα από τόκους.
Θα αναφέρετε τα $ 100 (0,01 * 10.000) ως έσοδα από τόκους στη φορολογική σας δήλωση κάθε χρόνο.

Βεβαίως, ο τεκμαρτός τόκος για ένα μικρό δάνειο δεν αρκεί για να σπάσει την τράπεζα όταν πληρώνετε τον οριακό φορολογικό συντελεστή σας, αλλά πρέπει να το αναφέρετε και να πληρώσετε φόρους σε αυτήν ακόμη και αν δεν το λάβατε ποτέ (όπως στο παραπάνω παράδειγμα όπου ο οφειλέτης ποτέ δεν σας πλήρωσε τόκους). Ακόμα κι αν είχατε χρεώσει τόκους, αλλά με χαμηλότερο επιτόκιο από το AFR, θα εξακολουθούσατε να πληρώνετε φόρους σαν να είχατε χρεώσει με το επιτόκιο AFR, καθώς το IRS θα υπολόγιζε τη διαφορά στα έσοδα από τόκους.

Συμβουλή : Πραγματοποιήστε δάνεια δώρων κάτω των 10.000 $ για να αποφύγετε την καταλογισμό του διαφυγόντος τόκου στο δάνειο.

Πρέπει να πληρώσω τους τεκμαρτούς τόκους;

Ο τεκμαρτός τόκος ισχύει όχι μόνο όταν δεν επιβάλλεται τόκος, αλλά και όταν εφαρμόζεται ένα μικρό ποσοστό – μικρότερο από αυτό που απαιτείται από το AFR. Ο ίδιος τεκμαρτός κανόνας τόκων ισχύει εάν δεν δίνετε πραγματικά μετρητά αλλά μάλλον εκχωρείτε το δικαίωμά σας να λαμβάνετε εισόδημα σε κάποιον άλλο.

Τούτου λεχθέντος, μην αρχίσετε να ανησυχείτε για τα 500 $ που συνεισφέρατε στο ενοίκιο της κόρης σας τον περασμένο μήνα. Το IRS δεν ενδιαφέρεται πραγματικά να παρακολουθεί κάθε τελευταίο σεντ εισοδήματος που αλλάζει χέρια. Ο φορολογικός κώδικας εξαιρεί δάνεια δώρων κάτω των 10.000 $ από τον τεκμαρτό κανόνα τόκων. Το ίδιο κατώτατο όριο – 10.000 $ – ισχύει για τα δάνεια που σχετίζονται με την απασχόληση και τα δάνεια που χορηγούνται στους μετόχους. Ωστόσο, το όριο δεν ισχύει για τη μεταβίβαση περιουσιακών στοιχείων που παράγουν εισόδημα. Και στην περίπτωση δανείων 100.000 $ ή λιγότερο, το συνολικό ποσό των τεκμαρτών τόκων δεν μπορεί να υπερβαίνει τα καθαρά έσοδα από τον επενδυτή.

Αυτός δεν είναι ένας ιδιαίτερα δυσχερής φορολογικός νόμος για τα μικρά δάνεια και υπάρχουν τουλάχιστον μερικοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να απαλλαγείτε από τον πονοκέφαλο. Επιστρέφοντας στο προηγούμενο παράδειγμα, δώστε στον αδερφό σας 9.999 $ αντί 10.000 $. Το one buck off σας αφαιρεί από το ραντάρ IRS.

Μπορείτε επίσης να σκεφτείτε απλώς να δώσετε τα χρήματα ως δώρο και όχι ως δάνειο εάν μπορείτε να τα αντέξετε οικονομικά. Λάβετε υπόψη: Το IRS επιβάλλει επίσης φόρο δώρων και καταβάλλεται επίσης από τον δωρητή, αλλά το ανώτατο όριο είναι 15.000 $ ανά άτομο ετησίως από το 2020.8 Αυτό το όριο αναφέρεται ως ετήσιος αποκλεισμός από το φόρο δώρων. Μπορείτε να δώσετε στον αδερφό σας 10.000 $ αφορολόγητα, επειδή εξαιρείται, εφόσον δεν θέλετε τα χρήματα πίσω.

Βασικές επιλογές

Το τεκμαρτό ενδιαφέρον είναι το ενδιαφέρον που ο IRS υποθέτει ότι έχει λάβει ένας δανειστής και υπόκειται σε φορολογία είτε το έχει λάβει είτε όχι.
Ισχύει για δάνεια κάτω από την αγορά που δεν επιβάλλουν τόκους ή ανεπαρκή επιτόκιο.
Τα επιτόκια αλλάζουν κάθε μήνα και διαφέρουν ανάλογα με τη διάρκεια του δανείου και τα διαστήματα ανάμιξης.
Οι δανειστές μπορούν να αποφύγουν τον τεκμαρτό τόκο κάνοντας δάνεια δώρων κάτω από 10.000 $.

Ahmad Faishal

Definition och exempel på imputerat intresse

Implementerad ränta är ränta som en långivare antas ha fått och måste redovisa som inkomst på sina skatter oavsett om de fick den. Det gäller familjelån och andra personliga och affärslån som förlängs utan ränta eller en ränta som IRS anser vara för låg.

Förstå tillräknade räntor för att avgöra när och hur det debiteras, hur mycket du betalar som långivare och hur du undviker det.

Vad är imputerat intresse?

I skattereformlagen från 1984 fastställdes bestämmelser för ”tillämpliga federala räntor” (AFR) – en lägsta räntesats som måste debiteras på alla lån, även personliga lån.1 IRS publicerar kurserna online som ett ”index för AFR-avgöranden” och ändrar dem varje månad för att hålla jämna steg med ekonomin. Dessutom finns det olika räntor för lån med olika löptider (kort-, medel- och långsiktig) och sammansatta perioder (årlig, halvårsvis, kvartalsvis och månad).

Om långivaren förlänger ett “lån under marknaden”, det vill säga att de inte tar ut någon ränta eller ränta till en ränta som är mindre än AFR, tilldelar IRS “eller tilldelar långivarna de ränteintäkter som de skulle ha fått till AFR-räntor oavsett om de faktiskt får det. Kreditgivare måste i sin tur ange det ränta de anses ha fått – den “beräknade räntan” på deras skattedeklarationer som beskattningsbar ränteinkomst.

De långivare som vanligtvis riktas mot denna lag är föräldrar, familjemedlemmar och vänner – folk som bara försöker hjälpa en nära och kära i deras timmars behov. De kan förlänga ett lån till någon nära dem med förväntan på att återbetalas så småningom, men kanske inte tar ut ränta. IRS hänvisar till dessa lån under marknaden som “presentlån” eftersom handlingen att inte ta ut ränta anses vara en gåva. Men det behandlar fortfarande de räntor som skulle ha varit skyldiga till den tillämpliga beräknade räntesatsen som mottagits av och skattskyldig till långivaren.

Naturligtvis sträcker sig den tillräknade ränta regeln utöver lån till familjemedlemmar och vänner. Ett företag kan fronta en anställd eller ägare pengar utan ränta under svåra omständigheter, och IRS utsätter också denna typ av transaktion till räknat ränta.

Viktigt : De flesta anser inte att medel som de lånar ut till familj eller vänner är officiella transaktioner, men IRS tar ställning att alla lån ska betala minst ett minimum av ränta och att detta är en skattskyldig inkomst till långivaren.

Hur fungerar intresse

IRS tillför ränteintäkter till skattebetalare som gör lån för att se till att den federala regeringen får sin rättvisa andel av alla finansiella transaktioner, inklusive utbyte av pengar mellan familj och vänner.

Titta på ett exempel på tillräknat intresse för handling:

Du lånar 10.000 dollar till din bror, som tappade jobbet och har en familj att stödja. Du förväntar dig att han ska återbetala dig under en treårsperiod när han har fått anställning, men eftersom han är familj, debiterar du inte honom ränta.
Låt oss säga att AFR för kortfristiga lån (tre år eller mindre) är 1% sammansatt årligen.5 Eftersom räntan du bedömde på presentlånet är “under marknaden” måste du använda AFR på lånesaldot och överväga det resulterande beloppet som årlig ränteinkomst.
Du rapporterar 100 $ (0,01 * 10 000) som ränteintäkter på din skattedeklaration varje år.

Visst räcker inte tillräknade räntor på ett litet lån för att bryta banken när du betalar din marginalskatt på det, men du måste rapportera och betala skatter på det även om du aldrig fått det (som i exemplet ovan där låntagaren har aldrig betalat dig någon ränta). Även om du hade debiterat ränta, men till en lägre ränta än AFR, skulle du fortfarande betala skatter som om du hade debiterat med AFR-ränta eftersom IRS skulle beräkna skillnaden i ränteinkomster till dig.

Tips : Gör presentlån på under 10 000 dollar för att undvika att tillräknas det förutbetalda räntan på lånet.

Behöver jag betala imputerat ränta?

Imputerad ränta gäller inte bara när ingen ränta debiteras utan även en minusränta tillämpas – mindre än vad som krävs av AFR. Samma tillräknade ränteregel gäller om du inte ger kontanter utan tilldelar någon rätt till inkomst.

Som sagt, börja inte oroa dig för de 500 dollar som du bidrog till din dotters hyra förra månaden. IRS är verkligen inte intresserad av att hålla reda på varje sista cent av inkomst som byter hand. Skattekoden undantar presentlån på under 10 000 dollar från reglerna om tilldelad ränta. Samma tröskel – 10 000 dollar – gäller för sysselsättningsrelaterade lån och lån till aktieägare. Emellertid gäller inte gränsen för gåva av inkomstproducerande tillgångar. Och när det gäller lån på $ 100 000 eller lägre, kan det totala beloppet för tillräknade ränter inte överstiga låntagarens nettoinvestering.

Detta är inte en särskilt förkrossande skattelag för små lån, och det finns åtminstone några sätt du kan skona dig själv med huvudvärken. Gå tillbaka till det tidigare exemplet och ge din bror $ 9999 snarare än $ 10.000. Genom att få ett lager tar du bort dig från IRS-radaren.

Du kan också överväga att helt enkelt ge pengarna som en gåva snarare än ett lån om du har råd. Tänk på: IRS inför också en presentskatt, och den betalas också av givaren, men taket är $ 15 000 per person per år från 2020.8 Denna tröskel kallas en årlig uteslutning från presentskatten. Du kan ge din bror 10 000 $ skattefritt eftersom det är undantaget, så länge du inte vill ha tillbaka pengarna.

Key Takeaways

Imputerad ränta är ränta som IRS antar att en långivare har fått och som beskattas oavsett om de har fått det eller inte.
Det gäller lån under marknaden som inte sätter in någon ränta eller otillräcklig ränta.
Priserna ändras varje månad och varierar beroende på lånets varaktighet och sammansatta intervaller.
Kreditgivare kan undvika tillräknade räntor genom att göra presentlån under $ 10.000.

Ahmad Faishal