Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
WARNING: unbalanced footnote start tag short code found.
If this warning is irrelevant, please disable the syntax validation feature in the dashboard under General settings > Footnote start and end short codes > Check for balanced shortcodes.
Unbalanced start tag short code found before:
“Havi nyugdíjfizetés X 12) ÷ Egyösszegű ajánlat) X 100 = Százalékos összegű éves átalányösszeg
Példaként vegye figyelembe azt a forgatókönyvet, amelyben egy nyugdíjast felkérne…”
Sokan évekig töltenek nyugdíjba vonulásuk tervezésével és munkájával. Gondosan kidolgozzák tervüket olyan tényezők alapján, mint például a kora, amelyben nyugdíjba vonulnak, mennyi pénzt kell megtakarítaniuk és megélniük. De mi történik, ha szilárd nyugdíjazási terv van érvényben, és az ön befolyásán kívüli körülmények a vártnál korábban előrehozják a nyugdíjazási tervet?
Ez egy meglehetősen általános forgatókönyv, amellyel mindenkinek fel kell készülnie a szembesülésre. A Munkavállalói Jövedelem Kutatóintézet szerint a nyugdíjasok csaknem fele nyugdíjba vonul a tervezettnél.1 A korai nyugdíjasok közül csak egynegyed hajlandó elkezdeni a nyugdíjat. Ha köztük találja magát, akkor lehet, hogy döntést kell hoznia egy nyugdíj vagy egyösszegű kifizetés között.
A korai nyugdíjazás általános okai
A Boston College Nyugdíjkutatási Központjában (CRR) 2019-ben elvégzett elemzés arra a következtetésre jutott, hogy az egészség valószínűleg a legnagyobb tényező a korai nyugdíjba vonuláskor. Az elbocsátások és a munkahelyek elvesztése szintén nagy befolyással bírtak, ám ebben a kategóriában a kényszerített nyugdíjazás nagy részét enyhítették azok a nyugdíjasok, akik több munkát találtak.2
Ugyanez a CCR-tanulmány megállapította, hogy az erőszakos nyugdíjazás kategóriájába tartozó személyek, akik nem találtak új állást, hajlamosak voltak elriasztani; abbahagyták a munkakeresést és csatlakoztak a nem dolgozó korai nyugdíjasokhoz.2
Ha véletlenszerű nyugdíjba vonulással jár együtt végkielégítés esetén, akkor lehet, hogy egyösszegű kifizetést vagy nyugdíjprogramot kell választania. Ez nem könnyű választás, de vannak lépések, amelyeket megtehet, hogy magabiztosan érezze magát döntésében. Az első lépés annak meghatározása, hogy melyik lehetőség lesz a legmegfelelőbb. Van néhány módszer erre: népszerű a 6% -os teszt.
A 6% -os teszt
Sokan, akik átalányösszeget fizetnek, legalább egy részét befektetik, hogy a pénz növekedhessen és ösztönözze nyugdíjalapú megtakarításaikat. A 6% -os teszt arra szolgál, hogy felmérjük, vajon az átalányösszeg elég jelentős-e ahhoz, hogy olyan ütemben növekedjen, amely hasonló a nyugdíjhoz.
Annak meghatározása érdekében, hogy nyugdíja megfelel-e a 6% -os tesztnek, szorozzuk meg a havi nyugdíj kifizetését 12.-vel. Osszuk meg ezt a számot az átalányösszegű ajánlattal, majd szorzzuk meg 100-kal.
((Havi nyugdíjfizetés X 12) ÷ Egyösszegű ajánlat) X 100 = Százalékos összegű éves átalányösszeg
Példaként vegye figyelembe azt a forgatókönyvet, amelyben egy nyugdíjast felkérnek arra, hogy válasszon egy havi 1000 dollárt a 65 éves kortól kezdődő életre, és ma egy 160 000 dolláros átalányösszeget. Az 1000 dolláros havi nyugdíj, szorozva 12-del, egyenlő 12 000 dollárral. Ossza meg a 12 000 dollárt 160 000 dollárral, és 7,5% -ot kap.
Ebben a forgatókönyvben szereplő személynek évente kb. 7,5% -ot kell keresnie a 160 000 dollárból, hogy utánozza a nyugdíjprogram folyamatos havi kifizetéseit. Az évi 7,5% -os keresés következetesen magas feladat, főleg mivel a nyugdíjasok befektetései viszonylag rövid ütemtervben vannak. Ez azt jelenti, hogy a havi összeg hosszú távon kedvezőbb ajánlat lehet.
Rejtett szabályként valószínűbb, ha az átalányösszeg évente kevesebb, mint 6% -ot keres beruházásokban. Ha kevesebb, mint 6% -ot kereshet, és mégis többet fizet, mint a nyugdíjprogram kifizetése, akkor az egyösszegű kifizetés lehet a legjobb.
Általában a nyugdíjprogram által felhasznált finanszírozás egy része az a pénz, amelyet Ön és munkaadói az évek során az alapba helyeztek. Önmagában általában évente 5% -ot vonhat ki a nyugdíjalapokból, így pénze kb. 20 évig tart.
Egyéb figyelembe veendő pénzügyi tényezők
A számítások fontos lépés, de ők az első lépés. A matematika elvégzése után számos további tényezőt kell figyelembe venni, mielőtt eldöntené, hogy az átalányösszeg vagy a nyugdíj megfelelő-e Önnek:
Vegyük figyelembe azt a korot, amikor a havi nyugdíjfizetés megkezdődik, és mikor fizet az átalányösszeg.
Milyen hosszú ideig számíthat reálisan élni? Lehet, hogy kissé morbid, ha ezt megvizsgáljuk, ám ez döntő fontosságú nyugdíjazási tervezés. Minél hosszabb ideig él, annál értékesebb lesz az életen át tartó havi nyugdíjprogram.
Fontolja meg a nyugdíjtervének részleteit. Csak az életedre épül, meghal, miután megáll, vagy továbbra is fedezi a házastársa élettartamát?
Mennyire stabil a társaság, amely ígéri a nyugdíjat? Ha aggódik amiatt, hogy a nyugdíjcég megszűnik, akkor nézd meg, hogy a tervet a Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) támogatta-e, amely segít jövedelmének garantálásában.
Készítse el teljes pénzügyi portfólióját, ideértve a nyugdíj-megtakarítások bármilyen további formáját. Ezután mérlegelje, hogy ez az összeg elegendő-e a hirtelen sürgősségi kifizetések fedezéséhez. Ha nem, akkor az egyösszegű kifizetés további előnye lehet.
Az öregségi csomag használatának módjai
Miután jól átgondolta magát, hogy egyösszegű nyugdíjat vagy nyugdíjat kíván fizetni, mérlegeljen néhány általános módszert, amellyel az emberek nyugdíjalapjaikat felhasználhatják. Ezeknek nem szabad elsődleges tényezőnek lennie döntésekor, ám ezek segíthetnek tisztázni a nyugdíjazási tervét.
Meg kell tudnia, hogy a nyugdíjcsomag tartalmazza-e az egészségügyi ellátást. Ha még nem jogosult a Medicare-ra, akkor meg kell tanulnia, ha az egészségügyi ellátás költségeit egy nyugdíjazási terv fedezi-e, és ha nem, akkor különítenek el pénzt az egészségügyre. Ha igen, ez egy olyan költség, amely miatt nem kell aggódnia a korengedményes nyugdíjazásakor.
Egy másik lehetőség az, hogy a felvásárlást használják, és nyugdíj-megtakarításokat hagynak egyedül. Ez azt jelentené, hogy a felvásárlást költségvetésbe kell foglalni, hogy jövedelemként felhasználják, amíg el nem fogy. Ily módon a nyugdíj-megtakarítások érintetlenek maradnak, amikor valóban szüksége van rá.
Fontolja meg a felvásárlást az esetleges tartozások megfizetésére vagy kifizetésére. A kifizetésből származó pénzeszközök felhasználása adósságok megfizetésére jó lépés lehet. Fizethetné meg a jelzálogot, az autóját, vagy megszabadulhat a havi hitelkártya-egyenlegektől, így csökkentheti általános költségeit.
Egy másik lehetőség, ha korai nyugdíjba vonulnak, és végkielégítést kap, a megváltás megtakarítása és befektetése, valamint új álláskeresés. A nem tervezett nyugdíjba vonulás nem azt jelenti, hogy teljes mértékben le kell állítania a munkát. Ha munkát találhat a saját területén, vagy részmunkaidős munkát végez, ha valamit szereti, akkor a nyugdíjcsomag olyan pénz, amelyet bele lehet helyezni a megtakarításaiba. Használhatja azt a havi szükségletek kifizetésére is, miközben az új állása segít több vagyon felhalmozásában, vagy fizeti a nyugdíjazási tevékenységeket.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Daudzi cilvēki pavada gadus, plānojot un strādājot pensijas dēļ. Viņi rūpīgi izstrādā savu plānu, pamatojoties uz tādiem faktoriem kā vecums, kurā viņi cer doties pensijā, cik daudz naudas viņiem vajadzēs, lai ietaupītu un dzīvotu. Bet kas notiek, ja jums ir izveidots stabils pensijas plāns un apstākļi, kurus jūs nevarat kontrolēt, pensionēšanās plānu virzīt uz priekšu agrāk, nekā gaidīts?
Tas ir diezgan izplatīts scenārijs, ar kuru ikvienam jābūt gatavam stāties pretī. Saskaņā ar Darbinieku pabalstu izpētes institūta datiem gandrīz puse pensionāru dodas pensijā agrāk, nekā plānojuši.1 No šiem priekšlaicīgi pensionētajiem tikai ceturtā daļa no viņiem labprāt izvēlējās doties pensijā priekšlaicīgi. Ja atrodaties starp viņiem, jums, iespējams, būs jāpieņem lēmums par pensijas izmaksu vai vienreizēju izmaksu.
Biežie priekšlaicīgas pensionēšanās cēloņi
Analīzē, kas 2019. gadā tika veikta Bostonas koledžas Pensiju pētījumu centrā (CRR), tika secināts, ka veselība, iespējams, ir lielākais priekšlaicīgas pensionēšanās faktors. Arī atlaišana un darba zaudēšana bija ļoti ietekmīga, taču lielu daļu piespiedu pensionēšanās šajā kategorijā mazināja pensionāri, kuri atrada vairāk darba.2
Tajā pašā CCR pētījumā tika atklāts, ka piespiedu pensijas kategorijā esošie, kuri neatrada jaunu darbu, bija tendence kļūt drosmīgi; viņi pārtrauca meklēt darbu un iestājās nestrādājošo priekšlaicīgi pensionāru rindās.2
Ja jūs saskaras ar piespiedu pensionēšanos ar atlaišanu, jums, iespējams, būs jāizvēlas vai nu vienreizējs maksājums, vai pensijas plāns. Šī nav viegla izvēle, taču ir daži soļi, kurus varat veikt, lai justos pārliecināti par savu lēmumu. Pirmais solis ir noteikt, kura opcija jums būs vispiemērotākā. Ir dažas metodes, kā to izdarīt – populāra ir 6% pārbaude.
6% pārbaude
Daudzi cilvēki, kas izmanto vienreizēju maksājumu, iegulda vismaz daļu no tā, lai nauda varētu augt un palielināt pensijas uzkrājumus. 6% pārbaude ir veids, kā novērtēt, vai vienreizējā summa ir pietiekami ievērojama, lai augtu ar likmi, kas atgādina pensiju maksājumus.
Lai noteiktu, vai jūsu pensija atbilst 6% testam, reiziniet ikmēneša pensijas maksājumu ar 12. Sadaliet šo numuru ar vienreizējo maksājumu, pēc tam reiziniet ar 100.
((Mēneša pensijas maksājums X 12) ÷ Vienreizējs maksājums) X 100 = Nepieciešama gada peļņa no vienreizējas summas procentos
Kā piemēru apsveriet scenāriju, kurā pensionāram tiek lūgts izvēlēties starp USD 1000 mēnesī par dzīvi, sākot no 65 gadu vecuma, līdz $ 160 000 vienreizēju maksājumu šodien. Ikmēneša pensijas maksājums USD 1000 reizināts ar 12 ir vienāds ar USD 12 000. Sadaliet 12 000 USD ar 160 000 USD un jūs iegūstat 7,5%.
Personai šajā scenārijā būtu jāpelna aptuveni 7,5% gadā no 160 000 USD, lai atdarinātu vienmērīgus ikmēneša pensijas plāna maksājumus. Konsekventi nopelnīt 7,5% gadā ir liels uzdevums, jo īpaši tāpēc, ka pensionāru ieguldījumiem ir paredzēts samērā īss termiņš. Tas nozīmē, ka ikmēneša summa ilgtermiņā var būt izdevīgāka.
Kā īkšķa likums, reālāk ir cerēt, ka vienreizējā summa nopelnīs mazāk nekā 6% gadā no ieguldījumiem. Ja jūs varat nopelnīt mazāk nekā 6% un tomēr nopelnīt vairāk nekā pensiju plāna maksājumi, vienreizējā maksājums var būt jūsu labākā likme.
Parasti daļa no pensiju plāna izmantotā finansējuma ir nauda, kuru jūs un jūsu darba devēji gadu gaitā esat ievietojuši fondā. Jūs pats varat kopumā izņemt 5% gadā no kopējiem pensiju fondiem, padarot naudu apmēram 20 gadu.
Citi finanšu faktori, kas jāņem vērā
Aprēķini ir svarīgs solis, bet tas ir pirmais solis. Pēc matemātikas veikšanas ir vairāki papildu faktori, kas jāņem vērā, pirms izlemjat, vai vienreizējs maksājums vai pensija jums ir piemērota:
Apsveriet vecumu, no kura sākas jūsu ikmēneša pensijas maksājumi, salīdzinot ar laiku, kad tiek izmaksāta vienreizējā summa.
Cik ilgi jūs varat reāli cerēt dzīvot? Varētu būt nedaudz saslimstīgi apsvērt šo, bet tas ir ļoti svarīgs pensijas plānošanas elements. Jo ilgāk dzīvojat, jo vērtīgāks kļūst mūža pensijas plāns mūža garumā.
Apsveriet sīkāku informāciju par savu pensijas plānu. Vai tā balstās tikai uz jūsu dzīvi, apstājas pēc nāves, vai arī turpina segt jūsu dzīvesbiedra mūžu?
Cik stabils uzņēmums jums sola pensiju? Ja uztraucaties par to, ka pensiju uzņēmums aizies no darba, pārliecinieties, vai plānu atbalsta Pension pensiju pabalstu garantiju korporācija (PBGC), kas palīdz garantēt jūsu ienākumus.
Novērtējiet visu savu finanšu portfeli, ieskaitot visus papildu pensijas uzkrājumu veidus. Pēc tam apsveriet, vai šī summa ir pietiekama pēkšņu ārkārtas maksājumu segšanai. Ja nē, vienreizēja maksājuma veikšana varētu būt vēl viens ieguvums.
Jūsu pensijas paketes izmantošanas veidi
Kad jums ir laba ideja par to, vai jūs plānojat ņemt vienreizēju maksājumu vai pensiju, apsveriet dažus izplatītus veidus, kā cilvēki izmanto savus pensijas fondus. Šiem nevajadzētu būt galvenajiem faktoriem jūsu lēmumā, taču tie var jums palīdzēt precizēt jūsu pensijas plānu.
Jums vajadzētu noskaidrot, vai jūsu pensijas paketē ir iekļauta veselības aprūpe. Ja jūs vēl neesat kvalificējies Medicare programmai, jums vajadzētu uzzināt, vai jūsu veselības aprūpes izdevumi tiks segti pensijas plānā un, ja nē, atvēlēti līdzekļi veselības aprūpei. Ja tā, tad šie ir vieni izdevumi, par kuriem jums nevajadzēs uztraukties, priekšlaicīgi aizejot pensijā.
Vēl viena iespēja ir izmantot izpirkšanu un atstāt pensijas uzkrājumus vien. Tas nozīmētu, ka izpirkumu budžetā plāno izmantot, lai to izmantotu kā ienākumus, līdz tas izbeidzas. Tādā veidā jūsu pensijas uzkrājumi paliek neskarti, kad jums tas patiešām ir nepieciešams.
Apsveriet iespēju izmantot izpirkumu, lai nomaksātu vai apmaksātu parādus. Izmantot skaidras naudas atlikumu no izpirkuma, lai nomaksātu parādus, var būt labs solis. Jūs varētu samaksāt hipotēku, automašīnu vai atbrīvoties no ikmēneša kredītkartes atlikumiem, lai jūs varētu samazināt kopējos izdevumus.
Vēl viena iespēja, ja jums tiek dota priekšlaicīga pensionēšanās ar atlaišanu, ir ietaupīt un ieguldīt izpirkšanā un atrast jaunu darbu. Neplānota pensionēšanās nenozīmē, ka jums pilnībā jāpārtrauc darbs. Ja jūs varat atrast darbu savā jomā vai uzņemties nepilna laika darbu, darot kaut ko tādu, kas jums patīk, jūsu pensijas pakete ir nauda, ko var ievietot uzkrājumos. Jūs to varētu izmantot arī ikmēneša vajadzību apmaksai, savukārt jaunais darbs palīdz jums uzkrāt vairāk bagātības vai apmaksāt pensijas aktivitātes.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De nombreuses personnes passent des années à planifier et à travailler en vue de leur retraite. Ils élaborent soigneusement leur plan en fonction de facteurs tels que l’âge auquel ils espèrent prendre leur retraite, le montant d’argent dont ils auront besoin pour épargner et vivre. Mais que se passe-t-il lorsque vous avez un solide régime de retraite en place et que des circonstances indépendantes de votre volonté font avancer votre plan de retraite plus tôt que prévu?
C’est un scénario assez courant auquel tout le monde devrait être prêt à faire face. Selon le Employee Benefit Research Institute, près de la moitié des retraités prennent leur retraite plus tôt qu’ils ne l’avaient prévu.1 Parmi ces retraités anticipés, seulement un quart d’entre eux ont volontairement choisi de prendre leur retraite anticipée. Si vous vous trouvez parmi eux, vous devrez peut-être choisir entre une pension ou un paiement forfaitaire.
Causes courantes de la retraite anticipée
Dans une analyse menée au Center for Retirement Research du Boston College (CRR) en 2019, il a été conclu que la santé est probablement le facteur le plus important de la retraite anticipée. Les mises à pied et les pertes d’emploi ont également été très influentes, mais une grande partie de la retraite forcée dans cette catégorie a été atténuée par le fait que les retraités trouvaient plus de travail2.
La même étude du CCR a révélé que les personnes appartenant à la catégorie de la retraite forcée, qui ne trouvaient pas de nouvel emploi, avaient tendance à se décourager; ils ont arrêté de chercher du travail et ont rejoint les rangs des préretraités inactifs2.
Si vous êtes confronté à une retraite forcée avec indemnité de départ, vous devrez peut-être choisir un paiement forfaitaire ou un régime de retraite. Ce n’est pas un choix facile, mais vous pouvez prendre certaines mesures pour vous sentir confiant dans votre décision. La première étape consiste à déterminer quelle option vous conviendra le mieux. Il existe quelques méthodes pour y parvenir – l’une des plus courantes est le test des 6%.
Le test des 6%
De nombreuses personnes qui acceptent la somme forfaitaire en investissent au moins une partie afin que l’argent puisse croître et renforcer leur épargne-retraite. Le critère de 6% est un moyen d’évaluer si le montant forfaitaire est suffisamment important pour croître à un taux qui ressemble à celui des paiements de pension.
Pour déterminer si votre pension passe ou non le test des 6%, multipliez votre paiement mensuel de pension par 12. Divisez ce nombre par l’offre forfaitaire, puis multipliez par 100.
((Paiement mensuel de pension X 12) ÷ Offre forfaitaire) X 100 = Rendement annuel requis sur une somme forfaitaire en pourcentage
À titre d’exemple, considérons un scénario dans lequel on demande à un retraité de choisir entre 1 000 $ par mois à vie à compter de 65 ans et un paiement forfaitaire de 160 000 $ aujourd’hui. Un paiement de pension mensuel de 1 000 $ multiplié par 12 équivaut à 12 000 $. Divisez 12 000 $ par 160 000 $ et vous obtenez 7,5%.
La personne dans ce scénario devrait gagner environ 7,5% par année sur les 160 000 $ pour imiter les paiements mensuels réguliers du régime de retraite. Gagner 7,5% par an de manière constante est une tâche ardue, d’autant plus que les investissements des retraités sont effectués dans un délai relativement court. Cela signifie que le montant mensuel peut être une meilleure affaire à long terme.
En règle générale, il est plus réaliste de s’attendre à ce que votre somme forfaitaire rapporte moins de 6% par an en investissements. Si vous pouvez gagner moins de 6% tout en faisant plus que vos versements au titre du régime de retraite, le paiement forfaitaire peut être votre meilleur pari.
En règle générale, une partie du financement d’un régime de retraite est l’argent que vous et vos employeurs avez placé dans le fonds au fil des ans. Seul, vous pouvez généralement retirer 5% par an de vos fonds de pension totaux, ce qui vous permet de faire durer votre argent pendant environ 20 ans.
Autres facteurs financiers à considérer
Les calculs sont une étape importante, mais ils sont la première étape. Après avoir fait le calcul, il y a plusieurs facteurs supplémentaires à considérer avant de décider si une somme forfaitaire ou une pension vous convient:
Considérez l’âge auquel vos versements mensuels de pension commencent par rapport au versement de la somme forfaitaire.
Combien de temps pouvez-vous espérer vivre de manière réaliste? Il peut être un peu morbide d’envisager celui-ci, mais c’est un élément crucial de la planification de la retraite. Plus vous vivez, plus un régime de retraite mensuel à vie prend de la valeur.
Considérez les détails de votre régime de retraite. Est-ce basé uniquement sur votre vie, s’arrêtant après votre décès, ou est-ce que cela continue de couvrir la durée de vie de votre conjoint?
Dans quelle mesure l’entreprise vous promet-elle la pension? Si vous craignez que la société de retraite cesse ses activités, vérifiez si le régime est soutenu par la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), qui vous aide à garantir vos revenus.
Faites le point sur l’ensemble de votre portefeuille financier, y compris les formes supplémentaires d’épargne-retraite. Ensuite, déterminez si ce montant est suffisant pour couvrir d’éventuels paiements d’urgence soudains. Sinon, il pourrait être un autre avantage de recevoir le paiement forfaitaire.
Façons d’utiliser votre forfait de retraite
Une fois que vous avez une bonne idée de la question de savoir si vous allez toucher le montant forfaitaire ou la pension, réfléchissez à certaines façons courantes dont les gens utilisent leurs fonds de retraite. Ces facteurs ne devraient pas être les principaux facteurs de votre décision, mais ils peuvent vous aider à clarifier votre plan de retraite.
Vous devriez savoir si votre programme de retraite comprend les soins de santé.Si vous n’êtes pas encore admissible à Medicare, vous devriez savoir si vos dépenses de santé seront couvertes par un plan de retraite et mettre de côté des fonds pour les soins de santé dans le cas contraire. Si c’est le cas, il s’agit d’une dépense dont vous n’aurez pas à vous soucier lors de votre retraite anticipée.
Une autre option consiste à utiliser le rachat et à laisser l’épargne-retraite seule, ce qui impliquerait de budgétiser votre rachat pour l’utiliser comme revenu jusqu’à ce qu’il s’épuise. De cette façon, votre épargne-retraite reste intacte lorsque vous en avez vraiment besoin.
Pensez à utiliser le rachat pour rembourser ou rembourser vos dettes.Utiliser la manne en espèces d’un rachat pour rembourser vos dettes peut être une bonne décision. Vous pouvez rembourser votre hypothèque, votre voiture ou vous débarrasser des soldes mensuels de votre carte de crédit afin de réduire vos dépenses globales.
Une autre option si vous bénéficiez d’une retraite anticipée avec une indemnité de départ est d’épargner et d’investir le rachat et de trouver un nouvel emploi. Une retraite non planifiée ne signifie pas que vous devez cesser complètement de travailler. Si vous pouvez trouver un emploi dans votre domaine ou occuper un emploi à temps partiel en faisant quelque chose que vous aimez, votre programme de retraite est de l’argent qui peut être mis dans votre épargne. Vous pouvez également l’utiliser pour payer vos besoins mensuels, tandis que votre nouvel emploi vous aide à accumuler plus de richesse ou à payer les activités de retraite.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Paljud inimesed veedavad aastaid pensionipõlve kavandades ja töötades. Nad viivad oma plaani hoolikalt läbi selliste tegurite põhjal nagu vanus, mil nad loodavad pensionile minna, kui palju raha on neil vaja säästa ja elada. Mis saab aga siis, kui teil on kindel pensioniplaan olemas ja teist mittesõltuvad asjaolud lükkavad teie pensioniplaani arvatust varem ette?
See on üsna tavaline stsenaarium, millega kõik peaksid olema valmis silmitsi seisma. Töötajate hüvitiste uurimise instituudi andmetel lähevad peaaegu pooled pensionäridest pensionile varem kui nad kavandasid.1 Neist ennetähtaegsetest pensionäridest valis vaid veerand vabatahtlikult ennetähtaegselt pensionile jäämise. Kui leiate end nende seast, peate võib-olla tegema otsuse pensioni või ühekordse väljamakse vahel.
Varase pensionilejäämise tavalised põhjused
Bostoni Kolledži (CRR) pensioniuuringute keskuses 2019. aastal tehtud analüüsis jõuti järeldusele, et tervis on tõenäoliselt ennetähtaegselt pensionile jäämise suurim tegur. Ka koondamised ja töökoha kaotused olid suure mõjuga, kuid selle kategooria sunniviisilist pensionile jäämist leevendasid pensionärid, kes leidsid rohkem tööd.2
Samas CCR-i uuringus leiti, et sunniviisilise vanaduspensioni kategooriasse kuuluvad inimesed, kes ei leidnud uusi töökohti, kippusid heituma; nad lõpetasid töö otsimise ja ühinesid mittetöötavate ennetähtaegselt pensionile jääjate ridadega.2
Kui juhtub, et sunniviisiline lahkumine läheb pensionile, peate võib-olla valima ühekordse väljamakse või pensionikava. See ei ole lihtne valik, kuid on olemas mõned sammud, mida saate teha, et oma otsuses kindel olla. Esimene samm on teha kindlaks, milline valik on teie jaoks parim. Selleks on mõned meetodid – populaarne on 6% -ne test.
6% test
Paljud inimesed, kes võtavad ühekordse väljamakse, investeerivad vähemalt osa sellest, et raha saaks kasvada ja pensionisääste suurendada. 6% -line test on viis, kuidas hinnata, kas põhisumma on piisavalt suur, et kasvada pensionimakseid sarnase kiirusega.
Et teha kindlaks, kas teie pension täidab 6% testi või mitte, korrutage oma igakuine pensionimakse 12-ga. Jagage see arv ühekordse pakkumisega ja korrutage siis 100-ga.
((Kuine pensionimakse X 12) ÷ ühekordne pakkumine) X 100 = protsentides vajaliku ühekordse sissemakse korral vajalik aastatootlus
Näiteks kaaluge stsenaariumi, kus pensionäril palutakse valida 65-aastaselt algava elu jaoks 1000 dollarit kuus ja täna makstav 160 000 dollari suurune ühekordne väljamakse. Igakuine 1000-dollarine pensionimakse, mis on korrutatud 12-ga, võrdub 12 000-dollarisega. Jagage 12 000 dollarit 160 000 dollariga ja saate 7,5%.
Selle stsenaariumi järgi peaks inimene teenima 160 000 dollarilt umbes 7,5% aastas, et jäljendada pensioniplaani püsivaid igakuiseid makseid. Järjepidevalt 7,5% teenimine aastas on pikk ülesanne, eriti kuna pensionäride investeeringud on suhteliselt lühikese ajakavaga. See tähendab, et igakuine summa võib olla pikaajaliselt parem tehing.
Rusikareeglina on realistlikum eeldada, et teie põhisumma teenib investeeringutest vähem kui 6% aastas. Kui saate teenida vähem kui 6% ja teenite siiski rohkem kui pensioniplaani väljamakseid, võib ühekordne väljamakse olla teie parim panus.
Tavaliselt moodustab osa pensioniplaani rahastamisest teie ja teie tööandjate poolt aastate jooksul fondi paigutatud raha. Ainuüksi saate kogu pensionifondidest välja võtta 5% aastas, muutes teie rahaks umbes 20 aastat.
Muud arvestatavad finantstegurid
Arvutused on oluline samm, kuid need on esimene samm. Pärast matemaatika tegemist on mitu täiendavat tegurit, mida tuleb kaaluda enne, kui otsustate, kas ühekordne makse või pension teile sobib:
Mõelge vanusele, millal teie igakuised pensionimaksed algavad, võrreldes ühekordse väljamaksega.
Kui palju kauem võite elada reaalselt? Seda võib olla pisut morbiidne kaaluda, kuid see on pensioniea kavandamisel ülioluline tükk. Mida kauem elate, seda väärtuslikumaks muutub eluaegne kuupõhine pensioniplaan.
Mõelge oma pensioniplaani üksikasjadele. Kas see põhineb ainult teie elul, peatub pärast surma või hõlmab see endiselt teie abikaasa eluiga?
Kui stabiilne on ettevõte, kes lubab teile pensioni? Kui olete mures pensioniettevõtte tegevuse lõpetamise pärast, siis uurige, kas plaani toetab pensionihüvitiste garantiikorporatsioon (PBGC), mis aitab teie sissetulekuid tagada.
Hinnake kogu oma finantsportfelli, sealhulgas kõiki täiendavaid pensionisäästu vorme. Seejärel kaaluge, kas see summa on piisav äkiliste hädaabimaksete katmiseks. Kui ei, siis võib põhisumma tasumine olla veel üks eelis.
Teie pensionipaketi kasutamise viisid
Kui teil on hea mõte selle kohta, kas kavatsete võtta ühekordset summat või pensioni, kaaluge mõnda levinumat viisi, kuidas inimesed kasutavad oma pensionifonde. Need ei tohiks olla teie otsuses peamised tegurid, kuid need võivad aidata teil oma pensioniplaani täpsustada.
Peaksite välja selgitama, kas teie pensionipakett sisaldab tervishoidu. Kui te ei saa veel Medicare’i toetust, peaksite õppima, kas teie tervishoiukulud kaetakse pensioniplaanist ja kui mitte, siis eraldage tervishoiu jaoks raha. Kui jah, siis on see üks kulu, mille pärast ei pea te ennetähtaegselt pensionile jäädes muretsema.
Teine võimalus on kasutada väljaostu ja jätta pensionisäästud üksi. See tähendaks väljamakse eelarvestamist, et seda kasutada tuluna seni, kuni see otsa saab. Nii jäävad teie pensionisäästud puutumata, kui te seda tõeliselt vajate.
Kaaluge võla väljamaksmiseks või tasumiseks väljaostu kasutamist. Väljaostmisel tekkiva sularaha suurendamine võlgade tasumiseks võib olla hea samm. Saate tasuda oma hüpoteegi, auto või vabaneda igakuistest krediitkaardijääkidest, et saaksite oma üldkulusid vähendada.
Teine võimalus, kui teile antakse lahkumishüvitisega ennetähtaegne vanaduspension, on väljaostu säästmine ja investeerimine ning uue töö leidmine. Planeerimata pensionileminek ei tähenda, et peate töö täielikult lõpetama. Kui leiate oma valdkonnas töö või võtate osalise tööajaga tööd, tehes midagi, mis teile meeldib, on teie pensionipakett raha, mida saate oma säästudesse panna. Saate seda kasutada ka oma igakuiste vajaduste tasumiseks, samal ajal kui teie uus töö aitab teil rohkem vara koguda või maksab pensionitegevuse eest.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mange mennesker bruger år på at planlægge og arbejde hen imod deres pension. De udarbejder omhyggeligt deres plan baseret på faktorer som den alder, hvor de håber at gå på pension, hvor mange penge de har brug for at spare og leve på. Men hvad sker der, når du har en solid pensionsplan, og omstændigheder uden for din kontrol skubber din pensionsplan fremad end forventet?
Det er et forholdsvis almindeligt scenario, som alle skal være parat til at møde. Ifølge forskningsinstituttet for medarbejdere fordeles næsten halvdelen af pensionisterne tidligere, end de havde planlagt.1 Af disse tidlige pensionister valgte kun en fjerdedel af dem villigt at gå på pension tidligt. Hvis du befinder dig blandt dem, skal du muligvis tage en beslutning mellem en pension eller en engangsudbetaling.
Almindelige årsager til førtidspensionering
I en analyse udført ved Center for Retirement Research ved Boston College (CRR) i 2019 blev det konkluderet, at sundhed sandsynligvis vil være den største faktor i førtidspensionering. Også afskedigelser og jobtab var meget indflydelsesrige, men meget af den tvungne pension i denne kategori blev afbødet ved, at pensionister fandt mere arbejde.2
Den samme CCR-undersøgelse fandt, at de i kategorien tvungen pension, som ikke fandt nye job, havde tendens til at blive modløse; de holdt op med at søge arbejde og sluttede sig til rækkerne af de ikke-arbejdende, der var tidligt pensioneret.2
Hvis du tilfældigvis står over for tvangspensionering med fratræden, kan du muligvis vælge enten et engangsudbetaling eller en pensionsordning. Dette er ikke et let valg, men der er trin, du kan tage for at føle dig selvsikker i din beslutning. Det første trin er at bestemme, hvilken mulighed der er bedst for dig. Der er nogle få metoder til at gøre dette – en populær test er 6% -testen.
6% -testen
Mange mennesker, der tager engangsbeløbet, investerer mindst en del af det, så pengene kan vokse og styrke deres pensionsopsparing. 6% -testen er en måde at måle, om engangsbeløbet er betydeligt nok til at vokse med en sats, der ligner pensionsudbetalinger.
For at afgøre, om din pension er bestået 6% -testen, skal du multiplicere din månedlige pensionsudbetaling med 12. Del dette nummer med det faste beløbstilbud og gang derefter med 100.
((Månedlig pensionsudbetaling X 12) ÷ Engangsudbuddet) X 100 = Årligt afkast nødvendigt på engangsbeløb i procentform
Overvej som et eksempel et scenarie, hvor en pensioneret bliver bedt om at vælge mellem $ 1.000 om måneden for livet, der begynder i en alder af 65 og en $ 160.000 engangsbetaling i dag. En månedlig pensionsudbetaling på $ 1.000 ganget med 12 svarer til $ 12.000. Del $ 12.000 med $ 160.000, og du får 7.5%.
Personen i dette scenarie ville skulle tjene cirka 7,5% om året på $ 160.000 for at efterligne de stabile månedlige betalinger af pensionsplanen. At tjene 7,5% om året konsekvent er en stor opgave, især da pensioneringsinvesteringer er på en relativt kort tidslinje. Det betyder, at det månedlige beløb kan være en bedre aftale på lang sigt.
Som tommelfingerregel er det mere realistisk at forvente, at dit engangsbeløb tjener mindre end 6% om året i investeringer. Hvis du kan tjene mindre end 6% og stadig foretage mere end dine pensionsplanindbetalinger, kan engangsudbetalingen være din bedste indsats.
En del af finansieringen, som en pensionsplan bruger, er typisk de penge, du og dine arbejdsgivere har placeret i fonden gennem årene. På egen hånd kan du normalt trække 5% om året ud af dine samlede pensionsfonde, så dine penge varer i cirka 20 år.
Andre økonomiske faktorer, der skal overvejes
Beregningerne er et vigtigt trin, men de er det første trin. Når du har gjort matematikken, er der flere yderligere faktorer, du skal overveje, før du beslutter, om et engangsbeløb eller en pension er det rigtige for dig:
Overvej alderen, hvor dine månedlige pensionsudbetalinger begynder kontra når engangsbeløbet udbetales.
Hvor meget længere kan du realistisk forvente at leve? Det kan være lidt sygeligt at overveje denne, men det er et afgørende stykke pensioneringsplanlægning. Jo længere du bor, jo mere værdifuld en månedlig månedlig pensionsplan bliver.
Overvej detaljerne for din pensionsplan. Er det kun baseret på dit liv, stopper efter du dør, eller dækker det fortsat din ægtefælles levetid?
Hvor stabil er det, som virksomheden lover dig pensionen? Hvis du er bekymret for, at pensionsselskabet går i drift, skal du se, om planen er støttet af Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), som hjælper med at garantere din indkomst.
Lav en oversigt over hele din finansielle portefølje, inklusive eventuelle yderligere former for pensionsopsparing. Overvej derefter, om dette beløb er tilstrækkeligt til at dække eventuelle pludselige nødbetalinger. Hvis ikke, kan det være en anden fordel at tage engangsbeløbet.
Måder at bruge din pensionspakke
Når du har en god idé om, hvorvidt du vil tage engangsbeløbet eller pensionen, skal du overveje nogle almindelige måder, mennesker bruger deres pensionsfonde på. Disse bør ikke være de primære faktorer i din beslutning, men de kan hjælpe dig med at afklare din pensionsplan.
Du skal finde ud af, om din pension pakke inkluderer sundhedspleje. Hvis du ikke kvalificerer dig til Medicare endnu, skal du lære, om dine udgifter til sundhedsvæsenet vil blive dækket af en pensionsplan og afsætte midler til sundhedsydelser, hvis ikke. I så fald er dette en udgift, som du ikke behøver at bekymre dig om i din førtidspension.
En anden mulighed er at bruge buyout og lade pensionsopsparing alene. Dette vil betyde at budgettere dit buyout for at bruge det som indkomst, indtil det løber tør. På denne måde forbliver din pensionsopsparing uberørt for, når du virkelig har brug for det.
Overvej at bruge buyout til at betale eller nedbetale eventuelle gæld. Det kan være et godt træk at bruge den kontante afvikling fra en buyout til at betale din gæld. Du kan afbetale dit prioritetslån, din bil eller slippe af med de månedlige kreditkortsaldi, så du kan reducere dine samlede udgifter.
En anden mulighed, hvis du får en førtidspensionering med en fratrædelsesgodtgørelse, er at spare og investere opkøb og finde et nyt job. En ikke planlagt pension betyder ikke, at du skal stoppe med at arbejde helt. Hvis du kan finde et job i dit felt eller påtage dig et deltidsjob, hvor du gør noget, du elsker, er din pensionskasse penge, der kan placeres i dine opsparing. Du kan også bruge den til at betale for dine månedlige fornødenheder, mens dit nye job hjælper dig med at samle mere formue eller betale for pensionsaktiviteter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Много хора прекарват години в планиране и работа за пенсионирането си. Те внимателно изработват плана си въз основа на фактори като възрастта, на която се надяват да се пенсионират, колко пари ще им трябват, за да спестят и да живеят. Но какво се случва, когато имате солиден пенсионен план и обстоятелства, които са извън вашия контрол, избутайте пенсионния си план напред по-рано от очакваното?
Това е доста често срещан сценарий, с който всички трябва да са готови да се изправят. Според Института за изследване на обезщетенията на служителите почти половината от пенсионерите влизат в пенсия по-рано от планираното.1 От тези ранни пенсионери само една четвърт от тях желаят да се пенсионират по-рано. Ако се окажете сред тях, може да се наложи да вземете решение между пенсия или еднократно изплащане.
Чести причини за ранно пенсиониране
В анализ, направен в Центъра за изследвания за пенсиониране в Бостънския колеж (CRR) през 2019 г., се стигна до заключението, че здравеопазването вероятно ще бъде най-големият фактор за ранно пенсиониране. Уволненията и загубата на работа също оказаха голямо влияние, но голяма част от принудителното пенсиониране в тази категория беше смекчено от пенсионерите, които намират повече работа.2
Същото проучване на CCR установи, че тези в категорията принудително пенсиониране, които не са намерили нова работа, са склонни да се обезсърчават; те спряха да търсят работа и се присъединиха към редиците на неработещите ранно пенсионирани.2
Ако се сблъскате с принудително пенсиониране с обезщетение, може да се наложи да изберете или еднократно изплащане или пенсионен план. Това не е лесен избор, но има стъпки, които можете да предприемете, за да се почувствате уверени в своето решение. Първата стъпка е да определите коя опция ще бъде най-подходяща за вас. Има няколко метода за това – популярен е 6% тестът.
Тестът 6%
Много хора, които вземат еднократната сума, инвестират поне част от нея, за да могат парите да растат и да засилят пенсионните си спестявания. Тестът с 6% е начин да се прецени дали еднократната сума е достатъчно значителна, за да нараства със скорост, наподобяваща пенсионни плащания.
За да определите дали вашата пенсия преминава 6% теста или не, умножете месечното си пенсионно плащане по 12. Разделете това число на еднократната оферта, след което умножете по 100.
((Месечно пенсионно плащане X 12) ÷ Предложение за еднократна сума) X 100 = Необходима годишна доходност на еднократна сума в процентна форма
Като пример, помислете за сценарий, при който пенсионер е помолен да избере между 1000 долара на месец за живот, започващ на 65 години, и еднократно плащане на 160 000 долара днес. Едномесечното пенсионно плащане от 1000 долара, умножено по 12, се равнява на 12 000 долара. Разделете 12 000 на 160 000 долара и получавате 7,5%.
Лицето в този сценарий ще трябва да печели приблизително 7,5% годишно на 160 000 долара, за да имитира постоянните месечни плащания на пенсионния план. Постоянно печеленето на 7,5% годишно е висока задача, особено след като инвестициите в пенсионери са на сравнително кратки срокове. Това означава, че месечната сума може да бъде по-добра сделка в дългосрочен план.
Като правило, по-реалистично е да очаквате, че вашата еднократна сума ще печели по-малко от 6% годишно. Ако можете да спечелите по-малко от 6% и все още правите повече от плащанията по вашия пенсионен план, еднократното изплащане може да бъде най-добрият ви залог.
Обикновено част от финансирането, което пенсионният план използва, са парите, които вие и вашите работодатели сте вложили във фонда през годините. Като цяло можете обикновено да изтеглите 5% годишно от общите си пенсионни фондове, като парите ви издържат около 20 години.
Други финансови фактори за разглеждане
Изчисленията са важна стъпка, но те са първата стъпка. След като се справите с математиката, трябва да вземете предвид няколко допълнителни фактора, преди да решите дали еднократна сума или пенсия е подходяща за вас:
Помислете за възрастта, когато месечните Ви пенсионни плащания започват спрямо, когато еднократната сума се изплаща.
Колко дълго реалистично можете да очаквате да живеете? Може да е малко болезнено да се обмисли това, но това е изключително важно за пенсионното планиране. Колкото по-дълго живеете, толкова по-ценен става месечният пенсионен план.
Обмислете подробностите за вашия пенсионен план. Дали се основава само на живота ви, спира след като умрете, или продължава да покрива живота на съпруга си?
Колко стабилна е компанията, която ви обещава пенсията? Ако се притеснявате, че пенсионното дружество ще прекрати дейността си, вижте дали планът е подкрепен от корпорацията за гарантиране на пенсии за пенсии (PBGC), която ви помага да гарантирате доходите си.
Направете равносметка на целия си финансов портфейл, включително всички допълнителни форми на пенсионни спестявания. След това помислете дали тази сума е достатъчна за покриване на внезапни спешни плащания. Ако не, може да бъде още една полза от вземането на еднократно плащане.
Начини за използване на вашия пенсионен пакет
След като имате добра идея дали ще вземете еднократна сума или пенсия, помислете за някои често срещани начини хората да използват пенсионните си средства. Това не трябва да са основни фактори във вашето решение, но те могат да ви помогнат да изясните пенсионния си план.
Трябва да разберете дали вашият пакет за пенсиониране включва здравни грижи. Ако все още не сте се класирали за Medicare, трябва да научите дали разходите за здравеопазване ще бъдат покрити в рамките на план за пенсиониране, като за целта се отделят средства за здравни грижи. Ако е така, това е един разход, за който няма да се притеснявате при ранното си пенсиониране.
Друг вариант е да използвате изкупуването и да оставите пенсионните спестявания сами. Това би означавало бюджетиране на вашата покупка, за да го използвате като доход, докато не изтече. По този начин, пенсионните ви спестявания остават недокоснати, когато наистина имате нужда от това.
Помислете дали да използвате изкупуването, за да изплатите или изплатите всички дългове. Използването на паричната сума от изкупуване за изплащане на вашите дългове може да бъде добър ход. Можете да изплатите ипотеката, автомобила си или да се отървете от месечните салда по кредитни карти, така че да намалите общите си разходи.
Друг вариант, ако ви бъде осигурено ранно пенсиониране с обезщетение, е да спестите и инвестирате изкупването и да си намерите нова работа. Непланираното пенсиониране не означава, че трябва да спрете да работите изцяло. Ако можете да намерите работа във вашата област или да вземете работа на непълно работно време, правейки нещо, което обичате, вашият пенсионен пакет е пари, които могат да бъдат вложени в спестяванията ви. Можете също така да го използвате за плащане на вашите месечни нужди, докато новата ви работа ви помага да натрупате повече богатство или да плащате за пенсионни дейности.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אנשים רבים מבלים שנים בתכנון ועבודה לקראת פרישתם. הם מתכננים בקפידה את התוכנית שלהם על סמך גורמים כמו הגיל בו הם מקווים לפרוש, כמה כסף הם יצטרכו לחסוך ולחיות עליהם. אך מה קורה כשיש לך תוכנית פרישה מוצקה ונסיבות שאינן בשליטתך דוחפות את תוכנית הפרישה שלך קדימה מוקדם מהצפוי?
זה תרחיש נפוץ למדי שכולם צריכים להיות מוכנים להתמודד איתו. על פי המכון לחקר הטבות לעובדים, כמעט מחצית מהגמלאים נכנסים לפנסיה מוקדם מכפי שתכננו .1 מבין אותם גמלאים מוקדמים, רק רבע מהם בחרו ברצון לפרוש מוקדם. אם אתה מוצא את עצמך ביניהם, יתכן שתצטרך לקבל החלטה בין פנסיה או תשלום חד פעמי.
הסיבות השכיחות לפרישה מוקדמת
בניתוח שנערך במרכז לחקר פרישה במכללת בוסטון (CRR) בשנת 2019, הגיעו למסקנה כי בריאות עשויה להיות הגורם הגדול ביותר בפרישה מוקדמת. גם פיטורים ואובדן עבודה היו בעלי השפעה רבה, אך חלק ניכר מהפרישה בכפייה בקטגוריה זו הוקלה על ידי גמלאים שמצאו עבודה רבה יותר.
אותו מחקר של CCR מצא כי אלו בקטגוריית הפרישה בכפייה, שלא מצאו מקומות עבודה חדשים, נטו להתייאש; הם הפסיקו לחפש עבודה והצטרפו לשורות הפנסיונרים המוקדמים שאינם עובדים
אם אתה נתקל במקרה בפרישה כפויה עם פיטורין, ייתכן שתצטרך לבחור בתשלום חד פעמי או בתוכנית פנסיה. זו אינה בחירה קלה, אך ישנם צעדים שתוכלו לנקוט בכדי להרגיש בטוחים בהחלטתכם. השלב הראשון הוא לקבוע איזו אפשרות תהיה המתאימה לכם ביותר. ישנן כמה שיטות לעשות זאת – אחת הפופולריות היא מבחן 6%.
מבחן 6%
אנשים רבים שלוקחים את הסכום הפומבי משקיעים לפחות חלק ממנו כדי שהכסף יוכל לצמוח ולחזק את חיסכון הפרישה שלהם. מבחן 6% הוא דרך לאמוד אם סכום הגוש הוא מספיק משמעותי בכדי לצמוח בשיעור הדומה לתשלומי פנסיה.
כדי לקבוע אם הפנסיה שלך עוברת את מבחן 6% או לא, הכפל את התשלום הפנסיוני החודשי שלך ב -12. חלק את המספר הזה בהצעת סכום חד-פעמי, ואז הכפיל ב- 100.
((תשלום פנסיה חודשי X 12) ÷ הצעה חד-פעמית) X 100 = החזר שנתי הדרוש לסכום חד פעמי בצורה אחוזית
כדוגמה, שקול תרחיש בו גמלאי מתבקש לבחור בין 1,000 $ לחודש לכל החיים החל מגיל 65 לבין תשלום חד פעמי של 160,000 $ כיום. תשלום פנסיה חודשי של 1,000 דולר כפול 12 שווה ל- 12,000 $. חלק 12,000 $ על 160,000 $ וקבל 7.5%.
האדם בתרחיש זה יצטרך להרוויח כ -7.5% לשנה על סך 160,000 הדולר כדי לחקות את התשלומים החודשיים היציביים של תוכנית הפנסיה. להרוויח 7.5% לשנה בעקביות זו משימה גבוהה, במיוחד מכיוון שהשקעות הפורשים נמצאות על קו זמן קצר יחסית. המשמעות היא שהסכום החודשי עשוי להיות עסקה טובה יותר לטווח הארוך.
ככלל האצבע, זה יותר מציאותי לצפות שהסכום המקביל שלך ישתכר פחות מ- 6% בשנה בהשקעות. אם אתה יכול להרוויח פחות מ -6% ועדיין לבצע יותר מתשלומי תוכנית הפנסיה שלך, ייתכן שתשלומי סכום חד פעמי הם הדבר הטוב ביותר שלך.
בדרך כלל, חלק מהמימון שתוכנית הפנסיה משתמשת בו הוא הכסף שאתה ומעסיקיך הצבת בקרן לאורך השנים. לבד, בדרך כלל אתה יכול למשוך 5% לשנה מכלל כספי הפנסיה שלך, וכך הכסף שלך יימשך כ 20 שנה.
גורמים פיננסיים אחרים שיש לקחת בחשבון
החישובים הם צעד חשוב, אך הם הצעד הראשון. לאחר שתעשה את המתמטיקה, יש כמה גורמים נוספים שיש לקחת בחשבון לפני שתחליט אם סכום חד פעמי או פנסיה מתאימים לך:
קחו בחשבון את הגיל בו תשלומי הפנסיה החודשיים שלכם מתחילים לעומת כאשר הסכום החד פעמי משתלם.
כמה זמן אתה יכול לצפות באופן ריאליסטי לחיות? זה אולי קצת חולני לשקול את זה, אבל זה קטע מכריע בתכנון הפרישה. ככל שתגורו זמן רב יותר, כך הופכת תכנית הפנסיה החודשית לכל החיים.
שקול את הפרטים של תוכנית הפנסיה שלך. האם זה מבוסס רק על חייך, נעצר לאחר מותך, או שהוא ממשיך לכסות את אורך החיים של בן / בת הזוג שלך?
כמה יציבה החברה מבטיחה לך את הפנסיה? אם אתה חושש שחברת הפנסיה תצא לפעולה, בדוק האם התוכנית מגובה על ידי תאגיד ההטבה לפנסיה (PBGC) המסייע להבטיח את הכנסותיך.
רשום מלאי של כל תיק העבודות הפיננסיות שלך, כולל כל צורה נוספת של חסכון בפרישה. לאחר מכן, שקלו האם סכום זה מספיק בכדי לכסות תשלומי חירום פתאומיים. אם לא, זה יכול להוות יתרון נוסף בלקיחת תשלום הסכום ההוני.
דרכים להשתמש בחבילת הפרישה שלך
לאחר שיש לך מושג טוב אם אתה הולך לקחת את סכום ההחזר הכספי או הפנסיה, שקול כמה דרכים נפוצות שאנשים משתמשים בכספי הפנסיה שלהם. אלה לא אמורים להיות גורמים עיקריים בהחלטתך, אך הם יכולים לעזור לך להבהיר את תוכנית הפרישה שלך.
עליך לברר אם חבילת הפרישה שלך כוללת שירותי בריאות. אם אינך זכאי עדיין לטיפול רפואי, עליך ללמוד אם הוצאות שירותי הבריאות שלך יכוסו במסגרת תוכנית פרישה ותקצה כספים לטיפול רפואי אם לא. אם כן, זו הוצאה אחת שלא תצטרך לדאוג לגמלאות המוקדמות שלך.
אפשרות נוספת היא להשתמש במכרז ולהשאיר חסכון בפרישה לבד. פירוש הדבר היה שתקצוב הרכישה שלך כדי להשתמש בה כהכנסה עד שתגמר. בדרך זו חסכונות הפרישה שלך לא נוגעים כשאתה באמת זקוק לו.
שקול להשתמש במכרז כדי לשלם או לשלם כל חובות. שימוש בהנחת המזומנים מהנפקה כדי לשלם את חובותיך יכול להיות צעד טוב. אתה יכול לשלם את המשכנתא, את המכונית שלך או להיפטר מיתרות כרטיס האשראי החודשיות כדי שתצמצם את ההוצאות הכוללות שלך.
אפשרות נוספת אם ניתנת לך לפנסיה מוקדמת עם ניתוק, היא לחסוך ולהשקיע את הרכישה ולמצוא עבודה חדשה. פרישה לא מתוכננת לא אומרת שאתה צריך להפסיק לעבוד לחלוטין. אם אתה יכול למצוא עבודה בתחום שלך או לקבל משרה חלקית עושה משהו שאתה אוהב, חבילת הפרישה שלך היא כסף שניתן להכניס לחיסכון שלך. אתה יכול גם להשתמש בו כדי לשלם עבור הצרכים החודשיים שלך, בעוד שהתפקיד החדש שלך עוזר לך לצבור יותר עושר או לשלם עבור פעילויות פרישה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Birçok insan emeklilikleri için plan yapmak ve çalışmak için yıllarını harcıyor. Emekli olmayı umdukları yaş, biriktirmek ve yaşamak için ne kadar paraya ihtiyaç duyacakları gibi faktörlere dayalı olarak planlarını dikkatlice oluştururlar. Ancak yerinde sağlam bir emeklilik planınız varsa ve kontrolünüz dışındaki koşullar emeklilik planınızı beklenenden daha erken ileri götürürse ne olur?
Herkesin yüzleşmeye hazır olması gereken oldukça yaygın bir senaryo. Employee Benefit Research Institute’a göre, emeklilerin neredeyse yarısı planladıklarından daha erken emekliliğe giriyor.1 Bu erken emeklilerin yalnızca dörtte biri erken emekli olmayı isteyerek seçti. Kendinizi onların arasında bulursanız, emekli aylığı veya toplu ödeme arasında bir karar vermeniz gerekebilir.
Erken Emekliliğin Yaygın Nedenleri
Boston College Emeklilik Araştırma Merkezi’nde (CRR) 2019 yılında yapılan bir analizde, sağlığın erken emeklilikte en büyük faktör olduğu sonucuna varıldı. İşten çıkarmalar ve işten çıkarmalar da oldukça etkiliydi, ancak bu kategorideki zorunlu emekliliğin çoğu emeklilerin daha fazla iş bulmasıyla hafifletildi.2
Aynı CCR çalışması, zorla emeklilik kategorisindekilerin yeni iş bulamayanların cesaretlerinin kırıldığını ortaya çıkardı; İş aramayı bıraktılar ve erken emekli olmuş çalışmayanların saflarına katıldılar.2
Kıdem tazminatı ile zorunlu emeklilikle karşı karşıya kalırsanız, bir toplu ödeme veya bir emeklilik planı seçmeniz gerekebilir. Bu kolay bir seçim değildir, ancak kararınızdan emin olmak için atabileceğiniz adımlar vardır. İlk adım, hangi seçeneğin sizin için en iyi olacağını belirlemektir. Bunu yapmanın birkaç yöntemi vardır – popüler olanı% 6 testidir.
% 6 Testi
Götürü meblağı alan pek çok kişi, paranın büyüyüp emeklilik tasarruflarını artırabilmesi için en azından bir kısmına yatırım yapar. % 6 testi, götürü miktarın emeklilik ödemelerine benzer bir oranda büyümek için yeterince önemli olup olmadığını ölçmenin bir yoludur.
Emekli maaşınızın% 6 testini geçip geçmediğini belirlemek için, aylık emekli maaşınızı 12 ile çarpın. Bu sayıyı götürü meblağ teklifine bölün ve 100 ile çarpın.
((Aylık Emeklilik Ödemesi X 12) ÷ Götürü Tutar Teklifi) X 100 = Yüzde Formunda Götürü Tutarda Gerekli Yıllık Getiri
Örnek olarak, bir emekliden 65 yaşında başlayan yaşam için ayda 1.000 dolar ile bugün 160.000 dolarlık toplu ödeme arasında seçim yapmasının istendiği bir senaryoyu düşünün. Aylık 1000 dolarlık emekli maaşı 12 ile çarpılırsa 12.000 dolar olur. 12.000 $ ‘ı 160.000 $’ a bölün ve% 7.5 elde edin.
Bu senaryodaki kişi, emeklilik planının düzenli aylık ödemelerini taklit etmek için 160.000 $ üzerinden yılda yaklaşık% 7.5 kazanmak zorunda kalacaktı. Sürekli olarak yılda% 7,5 kazanç elde etmek, özellikle emeklilik yatırımları nispeten kısa bir zaman çizelgesine sahip olduğu için uzun bir iştir. Bu, aylık miktarın uzun vadede daha iyi bir anlaşma olabileceği anlamına gelir.
Genel bir kural olarak, toplam tutarınızın yatırımlarda yılda% 6’dan az kazanmasını beklemek daha gerçekçidir. % 6’dan daha az kazanabilirseniz ve yine de emeklilik planı ödemelerinizden fazlasını yaparsanız, en iyi seçeneğiniz toplu ödeme olabilir.
Tipik olarak, bir emeklilik planının kullandığı finansmanın bir kısmı, sizin ve işverenlerinizin yıllar içinde fona yatırdığınız paradır. Kendi başınıza, genel olarak toplam emeklilik fonlarınızdan yılda% 5 çekebilirsiniz, bu da paranızın yaklaşık 20 yıl dayanmasını sağlar.
Dikkate Alınacak Diğer Finansal Faktörler
Hesaplamalar önemli bir adımdır, ancak bunlar ilk adımdır. Matematiği yaptıktan sonra, toplu bir meblağın veya emekli maaşının sizin için uygun olup olmadığına karar vermeden önce göz önünde bulundurmanız gereken birkaç ek faktör vardır:
Aylık emeklilik ödemelerinizin başladığı yaşı ve götürü miktarın ödediği yaşı düşünün.
Gerçekçi olarak daha ne kadar yaşamayı bekleyebilirsiniz? Bunu düşünmek biraz hastalıklı olabilir, ancak bu emeklilik planlamasının çok önemli bir parçası. Ne kadar uzun yaşarsanız, ömür boyu aylık emeklilik planı o kadar değerli hale gelir.
Emeklilik planınızın ayrıntılarını düşünün. Bu sadece sizin hayatınıza mı dayanıyor, öldükten sonra durmak mı yoksa eşinizin ömrünü de kapsıyor mu?
Şirket size emeklilik vadesi ne kadar istikrarlı? Emeklilik şirketinin iflas edeceğinden endişeleniyorsanız, planın gelirinizi garanti altına almaya yardımcı olan Emeklilik Yardımı Garanti Kurumu (PBGC) tarafından desteklenip desteklenmediğine bakın.
Ek emeklilik tasarrufu türleri de dahil olmak üzere tüm finansal portföyünüzün stokunu alın. Ardından, bu miktarın herhangi bir ani acil durum ödemesini karşılamaya yeterli olup olmadığını düşünün. Aksi takdirde, toplu ödeme almanın başka bir faydası olabilir.
Emeklilik Paketinizi Kullanma Yolları
Toplu ödeme mi yoksa emekli maaşı mı alacağınız konusunda iyi bir fikriniz olduktan sonra, insanların emeklilik fonlarını kullandıkları bazı yaygın yolları düşünün. Bunlar kararınızda birincil faktörler olmamalıdır, ancak emeklilik planınızı netleştirmenize yardımcı olabilirler.
Emeklilik paketinizin sağlık hizmeti içerip içermediğini öğrenmelisiniz. Henüz Medicare’e hak kazanmadıysanız, sağlık giderlerinizin bir emeklilik planı kapsamında karşılanıp karşılanmayacağını öğrenmeli ve değilse sağlık bakımı için fon ayırmalısınız. Öyleyse, bu, erken emekliliğinizde endişelenmenize gerek kalmayacak bir masraftır.
Diğer bir seçenek de satın almayı kullanmak ve emeklilik tasarruflarını yalnız bırakmaktır Bu, satın almanızı, bitene kadar gelir olarak kullanmak için bütçelemek anlamına gelir. Bu şekilde, gerçekten ihtiyacınız olduğunda emeklilik birikimlerinize dokunulmadan kalır.
Borçlarınızı ödemek veya ödemek için satın almayı kullanmayı düşünün. Borçlarınızı kapatmak için bir satın alma işleminden kaynaklanan nakit düşüşünü kullanmak iyi bir hareket olabilir. İpoteğinizi, arabanızı ödeyebilir veya aylık kredi kartı bakiyelerinden kurtulabilirsiniz, böylece genel giderlerinizi azaltabilirsiniz.
Kıdem tazminatı ile erken emeklilik verilirse başka bir seçenek de satın almayı biriktirip yatırım yapmak ve yeni bir iş bulmaktır. Planlanmamış bir emeklilik, çalışmayı tamamen bırakmanız gerektiği anlamına gelmez. Alanınızda bir iş bulabilirseniz veya sevdiğiniz bir şeyi yaparak yarı zamanlı bir işe girebilirseniz, emeklilik paketiniz birikimlerinize aktarılabilecek paradır. Yeni işiniz daha fazla servet biriktirmenize veya emeklilik faaliyetleri için ödeme yapmanıza yardımcı olurken, bunu aylık ihtiyaçlarınızı ödemek için de kullanabilirsiniz.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Während viele von uns zu denken, dass wir unsterblich sind, dann ist der alte Witz, dass nur zwei Dinge im Leben sind sicher: der Tod und die Steuern. Nicht nur ist es wichtig, dass Sie einen Plan in Kraft im unwahrscheinlichen Fall des Todes haben – müssen Sie auch Ihren Plan umsetzen und sicherstellen, dass andere darüber wissen und verstehen Ihren Wünschen. Als Benjamin Franklin berühmtes Zitat lautet: „vorzubereiten Durch das Versäumnis, bereiten Sie zum Scheitern verurteilt.“
Legendäre Sänger starb Prinz intestate – in einem langen Kampf unter Verwandten resultierenden zu bestimmen, wer sein riesiges Vermögen geerbt. Wenn Sie auf der Bestimmung, wer erbt Ihren Nachlass procrastinated haben, wird dieser Artikel Ihnen helfen, in die richtige Richtung zu bekommen.
1. Führen Sie eine Physische Gegenstände Inventar
So starten Sie die Dinge aus, gehen Sie durch die innerhalb und außerhalb Ihres Hauses und machen Sie eine Liste aller Artikel im Wert von $ 100 oder mehr. Beispiele hierfür sind das zu Hause selbst, Fernsehgeräte, Schmuck, Sammlerstücke, Fahrzeuge, Waffen, Computer / Laptops, Rasenmäher, Elektrowerkzeuge und so weiter.
2. Folgen Sie mit einem Nicht-Physische Gegenstände Inventar
Als nächstes starten Sie Ihre nicht-physische Vermögenswerte addieren. Dazu gehören Dinge, die Sie besitzen auf Papier oder sonstige Ansprüche, die auf Ihrem Tod ausgesagt werden. Hier aufgeführten würden gehören: Brokerage-Konten, 401k Pläne, IRA Vermögenswerte, Bankkonten, Lebensversicherungen und alle anderen bestehenden Versicherungspolicen wie Langzeitpflege, Hausbesitzer, Auto, Behinderung, Gesundheit und so weiter.
3. Bauen Sie eine Kreditkarten & Schulden Liste
Hier finden Sie eine separate Liste für offene Kreditkarten und andere Schulden machen. Dies sollte alles wie Autokredite, bestehende Hypotheken, Home-Equity-Kreditlinien, offene Kreditkarten mit und ohne Guthaben und sonstige Verbindlichkeiten sind Sie schulden können. Eine gute Praxis ist einen kostenlosen Kredit-Bericht mindestens einmal im Jahr laufen. Es werden alle Kreditkarten identifizieren Sie Sie haben vergessen haben.
4. Machen Sie eine Organisation & Charitable Mitgliedschaften Liste
Wenn Sie auf bestimmte Organisationen wie AARP gehören, The American Legion, Veteran Verbände, AAA Auto Club, College-Absolventen, usw., sollten Sie eine Liste dieser machen. Fügen Sie alle anderen Wohltätigkeitsorganisationen, die Sie stolz unterstützen oder Spenden machen. In einigen Fällen haben mehrere dieser Organisationen zufälligen Lebensversicherungsleistungen (ohne Kosten) an ihre Mitglieder und Ihre Begünstigten in Frage kommen. Es ist auch eine gute Idee, Ihre Empfänger wissen zu lassen, welche gemeinnützige Organisationen sind am Herzen liegt.
5. Senden Sie eine Kopie Ihres Vermögens Liste Ihre Immobilien Administrator
Wenn Sie Ihre Listen abgeschlossen sind, sollten Sie sie datieren und unterzeichnen und mindestens drei Kopien. Das Original sollte auf Ihren Nachlassverwalter gegeben werden (wir werden über ihn oder sie reden später in diesem Artikel). Die zweite Kopie sollte an Ihren Ehepartner gegeben werden (wenn Sie verheiratet sind) und in einem Safe gelegt. Halten Sie die letzte Kopie für sich selbst an einem sicheren Ort.
6. Überprüfen Sie IRA, 401 (k) und andere Rentenkonten
Konten und Richtlinien, in denen Sie Begünstigungs Liste gelangen über „Vertrag“ zu der betreffenden Person an Ihrem Tod aufgeführt. Egal, wie Sie diese Konten / Politik in Ihrem Testament oder Vertrauen Liste, spielt es keine Rolle, da der Begünstigte Vorrang nehmen auflistet. Kontaktieren Sie den Kundendienst oder Plan-Administrator für eine aktuelle Auflistung Ihrer Empfängerauswahl für jedes Konto. Überprüfen Sie jedes dieser Konten die Begünstigten zu vergewissern, genau aufgeführt, wie Sie möchten.
7. Aktualisieren Sie Ihr Life Insurance & Annuities
Lebensversicherungen und Renten werden durch einen Vertrag über, na ja, so ist es ebenso wichtig, dass Sie alle Unternehmen der Lebensversicherung kontaktieren, in dem Sie Richtlinien halten, um sicherzustellen, dass Ihre Empfänger korrekt aufgeführt sind.
8. Weisen TOD Bezeichnungen
TOD steht für die Übertragung auf den Tod. Viele Konten wie Bankspar, CD-Konten und individuelle Brokerage-Konten werden jeden Tag unnötig probated. Probate ist ein vermeidbarer Gerichtsprozess, durch die Vermögenswerte pro Gericht Anweisung verteilt sind, die teuer werden kann. Viele der oben aufgeführten Konten können mit einem Transfer-on-Tod Merkmale des probaten Prozess zu vermeiden eingestellt werden. Wenden Sie sich Depotbank oder Bank dies auf Ihre Konten einzurichten.
9. Wählen Sie ein Verantwortlicher Immobilien Administrator
Ihr Immobilienverwalter wird nach den Regeln des Willens im Falle Ihres Todes verantwortlich. Es ist wichtig, dass Sie einen einzelnen auszuwählen, die verantwortlich und in einem guten mentalen Zustand ist, Entscheidungen zu treffen. Nicht sofort davon ausgehen, dass Ihr Ehepartner die beste Wahl ist. Denken Sie an alle qualifizierten Personen und wie Emotionen in den Tod bezogen wird, wird diese Person Entscheidungsfähigkeit beeinträchtigen.
10. Erstellen Sie ein Testament
Jeder im Alter von über 18 Jahren soll einen Willen hat. Es ist die rulebook zur Verteilung Ihres Vermögens und es könnte verheerend unter Ihren Erben zu verhindern. Wills sind ziemlich billig Nachlassplanung Dokumente zu entwerfen. Die meisten Anwälte können Ihnen dabei helfen, für weniger als $ 1.000. Wenn das für Ihr Blut zu reich ist, gibt es mehrere guten Willen Herstellung Software-Pakete online verfügbar für Computer zu Hause nutzen.
Stellen Sie sicher, dass Sie immer unterschreiben und datieren Ihren Willen, haben zwei Zeugen unterschreiben und eine Beurkundung des Entwurfs zu erhalten.
11. Bearbeiten und Aktualisieren Sie Ihr Dokumente
Überprüfen Sie Ihren Willen für Updates mindestens einmal alle zwei Jahre und nach größeren lebensverändernde Ereignisse (Heirat, Scheidung, Geburt eines Kindes, und so weiter). Das Leben ändert sich ständig und Ihre Inventarliste ist wahrscheinlich auch von Jahr zu Jahr ändern.
12. Kopien des an Ihre Immobilien Administrator senden
Sobald Ihr Wille abgeschlossen ist, unterzeichnet, Zeuge und notariell beglaubigt, werden Sie sicherstellen möchten, dass Ihre Immobilien-Administrator eine Kopie erhält. Sie sollten auch eine Kopie in einem Safe und an einem sicheren Ort zu Hause halten.
13. Besuchen Sie ein Finanzplaner oder Immobilien Attorney
Während Sie vielleicht denken, dass Sie alle Möglichkeiten abgedeckt haben, ist es immer eine gute Idee, eine vollständige Investition und Versicherung mindestens einmal alle fünf Jahre durchgeführt haben.
Wenn man älter wird, wirft das Leben neuen Curveball dich an, wie herauszufinden, ob Sie die Langzeitpflege-Versicherung benötigen und Ihren Nachlass von einer großen Steuerschuld oder langwierigen Gerichtsverfahren zu schützen. Tipps, wie mit einem Notarztkontaktkarte in Ihrer Geldbörse oder Brieftasche sind kleine Dinge, viele Menschen nie denken, dass ein Experte können Ihnen helfen, zu lernen.
Wenn Sie nicht das Geld für professionelle Hilfe zu verbringen suchen – oder wollen, zu minimieren, was es kostet – Lesen Sie in Schach zu bekommen Ihre Finanzplanung und Immobilien helfen beginnen.
14. Initiieren Wichtige Immobilien-Plan Dokumente
Procrastination ist der größte Feind der Nachlassplanung. Während keiner von uns gerne über das Sterben zu denken, ist die Tatsache, dass falsche oder keine Planung zu Familienstreitigkeiten führen kann, Vermögenswerte in die falschen Hände gehen, lange Gerichtsstreitigkeiten und riesige Mengen an Dollar in Bundessteuer.
Zumindest sollten Sie einen Willen, Vollmacht, Gesundheitswesen Surrogat schaffen, und Patientenverfügung – und weisen Vormundschaft für Ihre Kinder und Haustiere. Wenn Sie verheiratet sind, sollte jeder Ehepartner einen separaten Willen schaffen, mit Plänen für den überlebenden Ehegatten. Stellen Sie außerdem sicher, dass alle betroffenen Personen Kopien dieser Dokumente haben.
15. Vereinfachen Sie Ihre Finanzen
Wenn Sie Aufträge über die Jahre verändert haben, ist es sehr wahrscheinlich, dass Sie mehr verschiedenes 401 (k) -Typ Altersvorsorge noch offen mit früheren Arbeitgebern oder vielleicht sogar mehr verschiedenen IRA-Konten haben. Während dies in der Regel kein großes Problem erstellen, während Sie (außer vielen zusätzlichen Papierkram und Account-Management) am Leben sind, können Sie in eine einzelnen IRA Konsolidierung diese Konten prüfen Vorteil einer besseren Investitionsentscheidungen zu berücksichtigen, niedriger Kosten, eine größere Auswahl an Investitionen, mehr Kontrolle und weniger Papierkram / einfacheren Management, wenn Vermögenswerte konsolidieren.
16. Nutzen Sie die Vorteile von College-Finanzierung Accounts
Der 529-Plan ist ein einzigartiges steuerbegünstigten Anlagekonto für College-Einsparungen. Zudem sind die meisten Universitäten nicht berücksichtigen 529 Pläne in der finanziellen Hilfe / Stipendium Berechnung, wenn ein Großelternteil als Depotbank aufgeführt ist. Das wirklich nette Feature ist, dass das Wachstum und Abhebungen vom Konto (wenn für „qualifiziert“ Bildungsausgaben verwendet) sind steuerfrei. Wenn Sie die Enkelkinder und das Vermögen haben, es zu tun, sollten Sie für jedes Enkelkind einen Plan zu öffnen.
The Bottom Line
Jetzt haben Sie die Munition eine ziemlich gute Starthilfe erhalten auf Ihre gesamte Finanz- und Immobilien Bild bewerten; Der Rest liegt an dir. Während Sie rund um das Haus sitzen Ihre Lieblingsmannschaft oder TV-Show zu beobachten, ein Tablet oder Laptop herausziehen und starten Sie Ihre Listen zu machen.
Sie werden überrascht sein, wie viel „Zeug“ Sie im Laufe der Jahre angesammelt haben. Sie finden auch, dass Ihr Inventar und Schulden Listen für andere Aufgaben wie Hausbesitzer Versicherung und bekommen einen festen Griff auf Ihre Kosten in handliches kommt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Незалежно від віку, ви повинні переглянути довгострокові витрати по догляду в даний час
За даними американського Міністерства охорони здоров’я і соціальних служб, сьогодні в середньому 65-річний має 70 – відсотковий шанс потребують в якій – то довгострокової допомоги , оскільки вони старіють. Вони також повідомляють , що , хоча одна третина сьогоднішніх 65-літніх не може коли – або потребують в тривалому догляді або життя допомозі, що один з п’яти знадобиться більше п’яти років , це 20 відсотків.
Якщо ми використовуємо цю інформацію, приділивши протягом п’яти років за сприяння життя або довгострокових послуг по догляду або житла може бути дуже дорогими.
Ще одна статистика, яка є дивним є:
8 відсотків людей у віці від 40 до 50 років, мають інвалідність, які можуть знадобитися довгострокові послуги з догляду
У той час, коли багато ледь їх виходу на пенсію повністю фінансується, він платить, щоб подивитися в варіанти для довгострокового догляду та які витрати пов’язані з довгостроковим планом страхування по догляду, незалежно від вашого віку. Маючи факти ви можете заощадити гроші в довгостроковій перспективі, і допоможе вам придумати фінансовий план, щоб пережити важкі часи.
Чому отримати довгострокове страхування по догляду? Ви дійсно це потрібно?
Ніхто не знає, що якщо вони будуть мати потребу в довгостроковому страхуванні по догляду, таким же чином, ви не знаєте, якщо ви будете потребувати будинками страхування для крадіжки або пожежі. Проте, статистичні дані свідчать про те, що з нашим старінням населення, один з кожних купки людей потребуватиме якоїсь довгостроковий догляд, так що питання більше про ви можете дозволити собі свій власний довгостроковий догляд, якщо виникне така ситуація, і як готові ви ризикувати?
Чи буде уряд платити за довгостроковий догляд?
Деякі люди вважають, що їм не потрібно турбуватися про довгострокову допомоги, тому що уряд може платити за ці послуги. Це помилкова думка.
Уряд буде платити тільки за довгостроковий догляд за певних обставин і охоплення обмежений на основі певних критеріїв і ситуацій.
Наприклад, Medicare може оплатити довгостроковий догляд до максимум 100 днів для кваліфікованих послуг або реабілітаційної допомоги в будинку для літніх людей. Це дуже обмежена, і статистично, середнє покриті перебування на Medicare становить 22 днів . Medicaid не передбачає охоплення, але для того , щоб претендувати на Medicaid, ви повинні потрапити в певний рівень з низьким рівнем доходу. Для деяких груп населення, можуть бути деякі покриття для тих , хто кваліфікований в відповідно до Законом літніх американців або критеріїв , встановлених Департаментом у справах ветеранів . Крім таких програм , як ці, обмежені програми , які тільки обслуговують конкретні групи населення, люди часто змушені звертатися до приватного медичного страхування , щоб отримати допомогу з довгостроковими витратами по догляду.
Що таке довгострокове страхування догляд?
Довгострокове страхування по догляду (LTC Insurance) надає вам дохід, якщо ви стаєте залежними від чужого догляду або потребуєте допомоги для задоволення основних життєвих завдань і потреб у зв’язку з хворобою.
Причина необхідності довгострокового догляду може бути хронічна хвороба, тривала фізична хвороба, дегенеративне захворювання, або інше медичне стан, який вимагає від вас отримати допомогу на дому або отримати допомогу у сприянні життя або довгострокового догляду об’єкта.
Вигода доходу ви отримуєте може бути використана для оплати вашого довгострокового догляду та гарантує, що ви або ваша сім’я отримуєте допомогу, необхідну для особистої гігієни, коли ви не можете надати його для себе.
Послуги необхідні, в тому числі вихователя, через виснажливої хвороби може включати в повсякденній діяльності (ADL), догляд на дому, ведення домашнього господарства, послуги з догляду та переїзд в спеціалізованій довгострокової допомоги або допоміжних житлових приміщень.
Скільки коштує довгострокового догляду?
Хоча вартість довгострокового догляду варіюється в залежності від виду медичної допомоги вам потрібно, є деякі інтернети – інструменти , які можуть допомогти вам з’ясувати , скільки довгостроковий догляд варто на місяць, Genworth є інструмент , який дає середню вартість довго -term догляд, а також державно-залежна інформація. Інструмент , як це може допомогти вам зрозуміти, якщо ви могли б заплатити за це самостійно, або якщо ви повинні розглянути Довгострокове страхування по догляду.
Скільки коштує страхування довгострокового догляду (LTC) вартість?
Вартість довгострокового страхування догляду значно варіюється. Навіть з точно такою ж ситуацією, вартість ви могли б отримати цитовану з одного страховою компанією може бути значно вище, ніж інша.
З довгостроковим страхуванням догляду, він дійсно платить магазин.
При спробі заощадити гроші на медичне страхування, кращий підхід, щоб зробити ваші дослідження, ви можете заощадити сотні доларів на рік, який працює до тисячі доларів протягом довгого часу. Отримання медичного страхування брокера, який може допомогти вам варіант ви можете подивитися. Брокер може не тільки перевірити багато страхових компаній для вас, але також буде в змозі розглянути ваші варіанти додаткового медичного страхового покриття і, можливо, зібрати пакет, який буде вирішувати багато з ваших потреб в галузі медичного страхування. Вони також матимуть можливість детально пояснити, що різні варіанти і умови покриття знаходяться на політиці.
Як цінова робота в довгостроковому страхуванні по догляду?
Так само, як і з іншої приватної страховкою, кожен постачальник страхування LTC буде встановлювати свої власні ставки на основі свого досвіду втрати і андеррайтинг. Пакети LTC матимуть різні умови або вимоги.
Приклади витрат Довгострокове страхування по догляду
Ця інформація заснована на даних з A merican асоціації для довгострокового догляду страхування ( AALTCI), це тільки приклади , щоб показати зміну вартості в різних обставинах і як вибір LTC страхування перевізника може мати суттєве значення.
У кожному разі, є різниця в ціні близько $ 1000 або більше, в залежності від страхової компанії. Він може бути використаний як хороший приклад того, як важливо це може бути, щоб робити покупки для хорошого довгострокового догляду, ставки страхування. Вони засновані на максимальну добову вигоду від 150 $ протягом трьох років на користь періоду, вони просто приклади, майте у вигляді, ви повинні отримати свої власні котирування на основі вашої особистої ситуації, це тільки, щоб показати потенційний діапазон цін і допоможе вам зрозуміти, чому ходити по магазинам для політики є дуже важливим аспектом цього покриття.
Вік 55 – Single Індивідуально; Діапазон Вартість: $ тисячі триста двадцять п’ять до $ 2550
Вік 55 – Пара (як вік 55, Preferred Health, Shared політика); Діапазон Вартість: $ 2085 до $ 3970
Вік 55 – Пара (як вік 55, стандарт здоров’я); Діапазон Вартість: $ 1 985 до $ 3970
Вік 60 – Пара (як вік 60, Preferred Health, Shared політика); Діапазон Вартість: $ 2605 до $ 4935
Чи є витрати на страхування довгострокового догляду покриву назавжди?
Довгострокове страхування по догляду забезпечує покриття в протягом обмеженого часу. Це навряд чи користь буде покривати витрати «назавжди». Таким чином, ви можете управляти витратами вашого довгострокового страхування по догляду, вибираючи плани з більш довгими або короткими періодами охоплення, а також шляхом вибору проміжку часу ви будете утриманням , перш ніж переваги загнутися . Ми обговоримо це більше 10 рад і питань , щоб запитати про довгострокову допомоги нижче.
10 порад щодо купівлі хорошого довгострокового догляду, страхування: Ваш LTC Покупці Контрольний список
Оскільки кожна страхова компанія працює зі своїми власними стандартами андеррайтингу, корисно мати контрольний список пунктів, щоб запитати про, так що ви розумієте, що ви купуєте і купувати в охопленні.
Ось деякі моменти, які необхідно враховувати, коли ви шукаєте кращу компанію, щоб покрити за LTC:
Запитайте їх про діяльність щоденних потреб живих для того, щоб отримати виплату допомоги, ви хочете, щоб зрозуміти, що має право на висвітлення під LTC план, який ви розглядаєте.
Чи охоплює це когнітивні порушення, деякі люди можуть мати когнітивні порушення, але все ще бути в змозі виконати ADL. Чи буде план, який ви дивитеся на виплати в цих випадках?
Дізнайтеся, що в списку повсякденної активності , які кваліфікуються для кожного плану ви порівнюєте. Наприклад, може бути , є функція повсякденному житті , що ви не можете виконати, але з точки зору політики , яку ви вибрали, не рахується одним з відбіркової ADL. Компанія, як правило , вимагає більше однієї активності в повсякденному житті , щоб бути проблемою , перш ніж ви можете претендувати на ваші переваги. Ви хочете знати , що кваліфікується заздалегідь , перш ніж купити вашу політику. Там немає стандартної чіткості по всій галузі за те, як ADL оцінюється , тому важливо , щоб задати питання і отримати приклади ситуацій для ущільнювачів покриття ви купуєте. Деякі приклади ADL є: купання, одягання, рухаючись навколо (передачі), є. Як кожен визначається може зробити різницю.
Запитайте їх, якщо є грошова вартість або можливість перевести в готівку не слід використовувати покриття і якщо політика платить дивіденди. Що станеться, якщо ви помрете і не використовували покриття?
Порівняйте вартість одного покриття проти загального охоплення з чоловіком. Це хороший спосіб заощадити гроші. За цих обставин просять повне пояснення того, що відбувається і як це загальна вигода працює, якщо ви обоє вимагають догляду, у порівнянні з лише один з вас.
збільшити страхові внески з плином часу або залишаються незмінними? Чи є захист від інфляції? Інфляція буде впливати на темпи довгострокового догляду ви можете мати варіанти в плані ви купуєте, що вирішує цю проблему.
Як буде оплата роботи по претензії? Що таке процес затвердження? Чи є щомісячні або щоденні суми? Які межі?
Який максимальний басейн користь? Яка максимальна кількість часу допомога виплачується протягом? В середньому, політика LTC може надати від одного до п’яти років охоплення. Політики, як правило, не мають необмежену кількість часу. Це дуже важливий фактор, який слід враховувати при порівнянні політики. Потім, ви хочете знати, чи є гонщики доступні продовжити цей час. Ці деталі можуть мати велике значення у вашому виборі і при порівнянні вартості.
Чи є період очікування? Як довго це?
Якщо взяти політику з довгостроковим періодом очікування, у вас є інші переваги, які ви маєте право на яке може охоплювати вас протягом періоду очікування, як Medicare або інші приватних медичних плани?
Коли ви повинні купити довгострокове страхування по догляду?
Люди часто чекають, поки вони не думають, що вони щось потрібно, перш ніж вони починають планувати його, і, на жаль, в разі довгострокового догляду страхування, це не буде працювати на вашу користь. AALTCI рекомендує ідеальний вік, щоб подивитися в довгострокове медичне страхування, щоб бути в віці від 52-64.
Насправді, за даними Американської асоціації для довгострокового догляду страхування , ставка відмови на страхування довгострокового догляду , здається, збільшується з віком. Таким чином , ви можете захотіти поглянути на варіанти рано. Збільшення швидкості відторгнення , як ви вік робить багато сенсу , враховуючи , що страхування на основі очікуваного ризику, і , як ви отримаєте більш старі більше медичних обмеження і ситуації можуть прийти , які будуть вказувати на підвищений ризик , що веде до більшої необхідності довго -term догляд.
Хто повинен купити довгострокове страхування по догляду, щоб покрити витрати?
Очевидно, що якщо ви турбуєтеся про своє майбутнє, ви повинні розглянути можливість покупки довгострокового страхування по догляду або для себе, або батьків. Тим не менш, ви повинні також розглянути наступні питання:
Переконавшись у вас є гарне медичне страхування в першу чергу. Профілактичні медицини і роблять кроки, щоб піклуватися про своє здоров’я, може допомогти ідентифікувати проблеми перш, ніж вони стануть серйозними в багатьох випадках.
Перевірка, якщо у вас є інші потенційні джерела доходу, які ви могли б перетворитися в ситуації довгострокового догляду. Наприклад, у вас вже є поліс страхування життя, що ви можете бути готові позичати гроші, якщо ситуація прийшла?
Ви в змозі застрахувати себе довгострокові витрати по догляду? Чи є у членів сім’ї, які допоможуть? Чи є ці члени сім’ї дійсно в змозі допомогти?
Рішення про покупку довгострокового догляду має бути розглянуто як частину вашого довгострокового фінансового плану. Чи потрібно вам це чи ні, це дуже специфічні для вашої власної ситуації. Ви можете прийняти рішення після розгляду з по фінансовому плануванню або брокера, що є безкоштовні варіанти, щоб дослідити, чи ви можете внести зміни в інші ваші страхові покриття, як результат, який допоможе вам заощадити гроші.
Якщо Millennials або молоді люди купують довгострокове страхування по догляду?
Якщо у вас є батько, який не має довгострокового догляду та ви стурбовані тим, що якщо що-небудь трапиться, вони не могли дозволити собі дбати, ви повинні розглянути питання про інвестування в покупці довгострокового догляду для ваших батьків або говорити з ними про це. Сім’ї часто є тими, які отримують найбільше постраждали, коли літній член сім’ї захворює. Згідно з дослідженням Beyond Доларів Genworth, в 46 відсотків вихователів сказали, що забезпечення догляду впливає на їхнє здоров’я і благополуччя.
Маючи взяти відпустку з роботи, або не в змозі працювати, тому що батько потребує догляду може перерости у фінансову проблему для вас. Або тому, що ви в кінцевому підсумку платити за догляд самостійно, або тому, що ви не в змозі працювати в якості результату. Обговоріть з батьками про те, що станеться, якщо вони потребують тривалого догляду. Страхування може допомогти кожному в родині у випадку, подібному цього, і це може бути у ваших інтересах, щоб виглядати себе, плануючи заздалегідь з ними.
Якщо ви вибираєте критичну хвороба або довгостроковий догляд?
Молоді люди можуть розглянути питання про придбання критичного страхування хвороби в якості альтернативи довгострокового догляду, коли вони молодші, а в деяких випадках, критичний постачальник страхування хвороби може запропонувати можливість перетворити критичний страхування хвороби в довгостроковій допомогу, коли ви старше в ваших 50-х або 60-х років, не беручи медичне обстеження. Не всі критичні хвороби страхові компанії роблять це, але ви можете бути зацікавлені в пошуку, хто робить, якщо ви плануєте для довгострокового медичного обслуговування.
Ніколи не дивіться на довгострокове покриття для догляду за один, подивіться на свою велику картину, щоб зробити краще рішення.
Статистика по довгостроковому догляду: Чи може ваша заявка на покриття може бути відмовлено?
Ось деякі основні статистики, засновані на сайті AALTCI: Кандидати на довгостроковий догляд віком до 50 років були відхилені в розмірі 11%, як ми дивимося на темпи знизилися покриття для довгострокового догляду за віковими групами, ми побачити номери, в яких охоплення відмовилися збільшення:
за 50-к-59 цей показник склав 17 відсотків
60-к-69 Швидкість збільшилася до 24 відсотків
за віком 70-к-79 цей показник йде до ставки відмови від 45 відсотків
Як вибрати хороший довгостроковий догляд страхової компанії
Крім термінів покриття, політика премії і як гнучка політика буде для ваших потреб, ви також повинні враховувати фінансовий стан і репутацію страхової компанії. Це дуже важко зрозуміти, як страхові компанії будуть виконувати протягом довгого часу, але є рейтингові системи, які показують фінансову стійкість страхової компанії, яка може бути використана в якості індикаторів. Цей тип інформації є ключовим, коли ви дивитеся на покупку політики, яка може тільки окупитися років вниз по лінії, як страхування життя або довгострокового догляду. Запитувана ліцензований професіонала як брокер, який представляє кілька страхових компаній можуть допомогти, але ви також можете перевірити фінансові рейтинги компанії в AM Best рейтингах.
Які довгострокове страхування догляду компанії найкраще?
Оскільки андеррайтинг для кожного плану довгострокового догляду відрізняється від компанії до компанії, кращий план довгострокових переваг страхування по догляду буде відрізнятися в залежності від:
Твій вік
Ваша історія хвороби
Сума довгострокового покриття по догляду ви купуєте
і цілий ряд інших факторів, деякі з яких ми розглянули в нашому контрольному переліку питання до вище.
Кращий спосіб заощадити гроші на довгостроковій перспективі догляду
Кращий спосіб заощадити гроші на довгострокове страхування по догляду є планувати заздалегідь. Коли люди не мають довгострокових варіантів догляду і ситуація приходить вона кидає все своє життя в хаос, від втраченого доходу, які потребують допомоги. Дайте належну увагу на те, що ваші ризики зараз, і які ризики для вашої родини. Подивіться на колектив всіх різних страхових полісів у вас є, в тому числі і ваші страхування життя вибір. Магазин навколо для конкурентоспроможних ставок і страхової компанії, яка пропонує гнучкість і вигідні варіанти пільг. Навіть якщо ви вирішите, що ви не хочете, щоб купити покриття в даний час, по крайней мере, ви зрозумієте, чого очікувати від вартості і можете отримати вигоду з обговорень ви будете мати з брокерами або іншими фахівцями, які можуть направляти вас в цій частині вашого фінансового планування ,
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
