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Existem benefícios de liquidação da dívida?

Benefícios da liquidação da dívida tornam uma boa opção para alguns

liquidação da dívida é uma estratégia da dívida de reembolso onde você negociar com seus credores a aceitar um pagamento parcial como a plena satisfação da dívida. Se o credor concorda, você paga apenas uma percentagem do seu saldo devedor e o restante da dívida é cancelada para o bem.

Fora indústria de liquidação da dívida, a liquidação da dívida é raramente (ou nunca) recomendado como uma solução viável para lidar com suas dívidas.

Muito disso tem a ver com o número de fraudes de liquidação da dívida ea deseducação dos consumidores para os efeitos de liquidação da dívida. Para alguns consumidores, pode haver alguns benefícios para a liquidação da dívida.

Você pode evitar falência

A maior razão que as pessoas escolhem a liquidação da dívida é para evitar a falência. Falência é uma solução de dívida que irão segui-lo para o resto de sua vida. A entrada de falência permanece em seu relatório de crédito por 10 anos, mas muitos empréstimo, cartão de crédito e pedidos de emprego perguntar se você já Arquivado falência. Se você responder não e o banco mais tarde descobre que você realmente fez a falência arquivo, você pode ser considerado culpado de fraude. No caso do emprego, você poderia perder o seu emprego.

Liquidação de dívidas com seus credores, quando é bem feito, pode ajudar a evitar a bancarrota do arquivamento e lidar com as consequências de uma falência.

liquidação da dívida só vai ficar no seu relatório de crédito por sete anos.

Não há nenhum registro público de vocês já ter resolvido suas dívidas, por isso, uma vez que o limite de tempo de relatórios de crédito foi executado em suas contas liquidadas, você não terá que lidar com a liquidação mais.

Alívio da esmagadora dívidas

O objetivo da liquidação da dívida não é para obter mais sobre os seus credores, pagando-lhes apenas uma parte da dívida que acumularam.

Portanto, é prudente acumular uma grande quantidade de dívida de cartão de crédito com a expectativa de resolver tudo.

Se você está legitimamente tendo problemas para pagar de volta o que você deve, a liquidação da dívida pode ajudá-lo. Uma vez que você negociou e pagou a sua liquidação, você está essencialmente livre em menos tempo e com um custo menor do que se você tentou pagar as suas dívidas em um cronograma de reembolso típico dívida.

Comparando a liquidação da dívida à falência, os credores não podem obter o máximo de você mesmo se você arquivado Capítulo 13 de falências . Eles não podem obter qualquer coisa se você arquivo Capítulo 7 falência . Os credores sabem disso e é por isso que eles aceitam liquidação oferece de algum consumidor.

Pagar suas dívidas em menos tempo

Em um bom programa de liquidação da dívida, você vai pagar suas dívidas em dois a quatro anos. Isto é muito menos tempo do que você gastaria pagando suas dívidas normalmente (provavelmente não é uma opção se você está considerando a liquidação da dívida). Mesmo consolidação da dívida, aconselhamento de crédito, e Capítulo 13 falência têm períodos de reembolso de dívida de três a cinco anos. Pode levar décadas para saldar a dívida se você preso ao cronograma de reembolso originais.

Inconvenientes de liquidação da dívida

Claro que existem consequências negativas para a liquidação da dívida. Os credores não são garantidos para aceitar ofertas de liquidação, o seu crédito vai sofrer, entretanto (se tiver não já), e você pode dever impostos sobre o montante da dívida que está cancelada.

Como acontece com qualquer solução da dívida, você deve pesar os benefícios da liquidação da dívida para os efeitos secundários negativos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

4 Investir erros a evitar

Não se tornar o pior inimigo de sua carteira de investimentos

Quando se trata de gerir o dinheiro de sua família, há quatro erros de investimento que você deve se esforçar para evitar. Embora certamente não é uma lista exaustiva, esses erros são frequentes o suficiente para que os investidores amadores e experientes fariam bem em manter um olhar atento sobre as seleções de ações, títulos, fundos mútuos e outros ativos que estão considerando a adição de suas carteiras.

Investir Erro 1: Espalhando seus investimentos demasiado fino

Ao longo das últimas décadas, Wall Street tem pregado as virtudes da diversificação, perfurando-lo na mente de cada investidor ao alcance da voz.

Todos, desde o CEO até o entregador sabe que você não deve manter todos os ovos na mesma cesta, mas há muito mais do que isso. Na verdade, muitas pessoas estão fazendo mais dano do que bem em seu esforço para diversificar.

Como tudo na vida, a diversificação pode ser levado longe demais. Se você dividir $ 100 em cem empresas diferentes, cada uma dessas empresas pode, na melhor das hipóteses, ter um impacto pequeno em sua carteira. No final, as taxas de corretagem e outros custos de transação pode até exceder o lucro de seus investimentos. Os investidores que são propensas a esse “um-mil-buracos cavar-e-colocar-a-dólar-em-cada” filosofia seria melhor servido por investir em um fundo de índice que, pela sua própria natureza, é composta de muitos empresas. Além disso, seus retornos deve imitar as do mercado global em quase perfeita sincronia.

Investir Erro 2: não contabilização de Tempo Horizonte

O tipo de recurso em que você investe devem ser escolhidos com base em sua estrutura de tempo.

Independentemente da sua idade, se você tiver o capital que você precisa em um curto período de tempo (um ou dois anos, por exemplo), você não deve investir esse dinheiro no mercado de ações ou fundos mútuos baseados em ações. Embora esses tipos de investimentos oferecer a maior chance para a construção de riqueza a longo prazo, eles freqüentemente experimentam oscilações de curto prazo que pode acabar com suas explorações se você é forçado a liquidar.

Da mesma forma, se o seu horizonte é maior do que dez anos, não faz sentido para você investir a maioria dos seus fundos em títulos ou investimentos de renda fixa, a menos que você acredita que o mercado de ações é grosseiramente sobrevalorizada.

Investir Erro 3: Frequent Negociação

Um monte de gente pode nomear dez investidores na lista da Forbes, mas não uma pessoa que fez sua fortuna de negociação frequente. Quando você investe, sua fortuna está ligada à sorte da empresa. Você é um co-proprietário de um negócio; como a empresa prospera, você também. Assim, o investidor que toma o tempo para selecionar uma grande empresa tem que fazer nada mais do que sentar-se, desenvolver um plano de dólar custo médio, se inscrever no programa de reinvestimento de dividendos e viver sua vida. cotações diárias são de nenhum interesse para ele, porque ele não tem nenhum desejo de vender. Com o tempo, sua decisão inteligente será recompensado generosamente como o valor de suas ações aprecia.

Um comerciante, por outro lado, é aquele que compra uma empresa, porque ele espera que o estoque de saltar no preço, em que ponto ele vai despejá-lo rapidamente e passar para o seu próximo alvo. Porque não está ligada à economia de uma empresa, mas sim acaso e emoção humana, a negociação é uma forma de jogo que ganhou sua reputação como um fabricante de dinheiro por causa das poucas histórias de sucesso (eles nunca dizer-lhe sobre o milionário, que perdeu tudo em sua próxima aposta …

comerciantes, como jogadores, tem uma memória muito pobre quando se trata de quanto eles perderam).

Investir Erro 4: tomar decisões baseadas-Medo

Os erros mais caros são geralmente baseados no medo. Muitos investidores fazem suas pesquisas, selecione uma grande empresa, e quando o mercado atinge um solavanco na estrada, despejar suas ações por medo de perder dinheiro. Este comportamento é absolutamente tola. A empresa é a mesma empresa como era antes que o mercado como um todo caiu, só que agora está sendo vendido por um preço mais barato. O senso comum ditaria que você iria comprar mais a estes níveis mais baixos (de fato, empresas como a Wal-Mart se tornaram gigantes porque pessoas como uma pechincha. Parece que este comportamento se estende a tudo , mas sua carteira). A chave para ser um investidor de sucesso é, como um homem muito sábio disse: ” … comprar quando o sangue está em execução nas ruas. “

A fórmula simples de “comprar na baixa / vender na alta” tem sido em torno de sempre, ea maioria das pessoas pode recitá-lo para você. Na prática, apenas um punhado de investidores fazê-lo. A maioria vê a multidão indo para as fugas de porta de saída e de fogo, e em vez de ficar em torno de comprar propriedade em empresas por preços ridiculamente baixos, pânico e correr para fora com eles. Verdadeiro dinheiro é feita quando você, como um investidor, estão dispostos a sentar-se na sala vazia que todo mundo deixou, e esperar até que eles reconhecem o valor que eles abandonaram. Quando eles retornam, seja em semanas ou após vários anos de comprimento, você vai estar segurando todas as cartas. Sua paciência pode ser recompensado com lucros e você poderia ser considerado “brilhante” (ironicamente pelas mesmas pessoas que você chamou de idiota para segurando em ações da empresa em primeiro lugar).

Ahmad Faishal

Pitäisikö sinun suorittaa kertasuoritus tai eläke?

Monet ihmiset viettävät vuosia suunnitellessaan ja työskennellessään eläkkeelle. He suunnittelevat suunnitelmaansa huolellisesti sellaisten tekijöiden perusteella kuin ikä, jonka aikana he elättävät eläkkeelle, kuinka paljon rahaa he tarvitsevat säästääkseen ja elääkseen. Mutta mitä tapahtuu, kun sinulla on vankka eläkesuunnitelma paikallaan ja olosuhteet, joita et voi hallita, työntävät eläkesuunnitelmaa eteenpäin odotettua aikaisemmin?

Se on melko yleinen skenaario, jonka kaikkien tulee olla valmiita kohtaamaan. Työntekijän etuja käsittelevän tutkimusinstituutin mukaan lähes puolet eläkeläisistä siirtyy eläkkeelle aikaisemmin kuin suunniteltiin.1 Niistä varhaiseläkkeistä vain neljäsosa valitsi vapaaehtoisesti varhaiseläkkeelle. Jos joudut heidän joukosta, joudut ehkä tekemään päätöksen eläkkeen tai kertakorvauksen välillä.

Varhaiseläkkeiden yleiset syyt

Boston Collegessä (CRR) eläkentutkimuskeskuksessa vuonna 2019 tehdyssä analyysissä todettiin, että terveys on todennäköisesti suurin tekijä varhaiseläkkeellä. Lomautukset ja työpaikkojen menetys olivat myös erittäin vaikuttavia, mutta suurta osaa tämän luokan pakkosäkkeestä leikkasi eläkeläisten löytäessä lisää työtä.2

Samassa CCR-tutkimuksessa havaittiin, että pakkosiirtymäryhmään kuuluneet, jotka eivät löytäneet uusia työpaikkoja, olivat yleensä lannistuvia; he lopettivat työnhaun ja liittyivät työkyvyttömien varhaiseläkkeellä olevien joukkoon.2

Jos joudut joutumaan pakkoeläkkeelle eroamisen vuoksi, joudut ehkä valitsemaan joko kiinteämääräisen korvauksen tai eläkejärjestelmän. Tämä ei ole helppo valinta, mutta on joitain toimenpiteitä, joiden avulla voit tuntea itsesi varmasti päätökseesi. Ensimmäinen askel on selvittää, mikä vaihtoehto on sinulle paras. Tässä on muutama tapa – suosittu on 6%: n testi.

6% testi

Monet kertakorvauksen saaneet ihmiset sijoittavat ainakin osan siitä, jotta raha voi kasvaa ja vahvistaa eläkesäästöjään. 6%: n testi on tapa arvioida, onko kiinteämääräinen summa riittävän merkittävä kasvamaan eläkemaksuja muistuttavalla nopeudella.

Jotta voidaan määrittää, läpäiseekö eläkesi 6% -koe, kerrotaan kuukausittainen eläkemaksu 12: lla. Jaa tämä luku kertamaksutarjouksella ja kerro sitten kerralla 100: lla.

((Kuukausittainen eläkemaksu X 12) ÷ kertakorvaus) X 100 = prosenttimuodossa vaadittava vuotuinen tuotto

Esimerkiksi harkitse tilannetta, jossa eläkeläistä pyydetään valitsemaan 1000 dollaria kuukaudessa elämästä, joka alkaa 65-vuotiaana, ja 160 000 dollarin kiinteämääräistä korvausta tänään. 1 000 dollarin kuukausittainen eläkemaksu kerrottuna 12: lla on yhtä suuri kuin 12 000 dollaria. Jaa 12 000 dollaria 160 000 dollarilla ja saat 7,5%.

Tämän skenaarion henkilön tulisi ansaita noin 7,5% vuodessa 160 000 dollarilla matkiakseen eläkesuunnitelman tasaisia kuukausimaksuja. Ansaitsee jatkuvasti 7,5% vuodessa on pitkä tehtävä, etenkin koska eläkkeelle sijoittaminen on suhteellisen lyhyellä aikataululla. Tämä tarkoittaa, että kuukausimaksu voi olla parempi kauppa pitkällä tähtäimellä.

Nyrkkisääntönä on realistisempaa odottaa, että kertasummasi ansaitsee vähemmän kuin 6% vuodessa sijoituksista. Jos voit ansaita vähemmän kuin 6% ja tehdä silti enemmän kuin eläkesuunnitelmasi maksut, kertasuoritus voi olla paras veto.

Tyypillisesti osa eläkejärjestelmän käyttämästä rahoituksesta on rahaa, jonka sinä ja työnantajasi olette sijoittaneet rahastoon vuosien varrella. Yksin, voit yleensä nostaa 5% vuodessa kaikista eläkerahastoistasi, jolloin rahasi kestävät noin 20 vuotta.

Muut huomioon otettavat taloudelliset tekijät

Laskelmat ovat tärkeä askel, mutta ne ovat ensimmäinen askel. Matematiikan suorittamisen jälkeen on otettava huomioon useita muita tekijöitä, ennen kuin päätetään, onko kertasumma tai eläke sinulle sopiva:

Harkitse ikää, jolloin kuukausittaiset eläkemaksut alkavat, kun kertakorvaus maksetaan.
Kuinka kauan voit realistisesti odottaa elävänsä? Se voi olla hiukan surkea ajatella tätä, mutta se on tärkeä pala eläkesuunnittelua. Mitä kauemmin asut, sitä arvokkaammasta elinikäisestä kuukausieläkejärjestelmästä tulee.
Harkitse eläkesuunnitelmasi yksityiskohtia. Onko se perustuu vain elämääsi, pysähtyy kuoleman jälkeen vai kattaako se edelleen puolisosi elinajan?
Kuinka vakaa yritys lupaa sinulle eläkettä? Jos olet huolissasi siitä, että eläkeyritys lopettaa toimintansa, tarkista, tukeeko suunnitelmaa eläke-etuuksien takuuyhtiö (PBGC), joka auttaa takaamaan tulosi.
Ota huomioon koko rahoitusportfoliosi, mukaan lukien mahdolliset lisäeläkesäästöt. Harkitse sitten, riittääkö tämä summa mahdollisten äkillisten hätämaksujen kattamiseen. Jos ei, kertakorvauksen saaminen voi olla toinen etu.

Eläkepaketin käyttötapoja

Kun sinulla on hyvä idea siitä, aiotko ottaa kertakorvauksen tai eläkkeen, harkitse joitain yleisiä tapoja, joilla ihmiset käyttävät eläkerahastojaan. Näiden ei pitäisi olla päätekijöitä päätöksessäsi, mutta ne voivat auttaa sinua selventämään eläkesuunnitelmasi.

Sinun tulisi selvittää, sisältääkö eläkepaketti terveydenhuoltoa. Jos et ole vielä Medicare-kelpoinen, sinun pitäisi oppia, katetaanko terveydenhuollon kulut eläkesuunnitelman puitteissa ja varataanko varoja terveydenhuoltoon, jos ei. Jos näin on, tämä on yksi kustannus, josta sinun ei tarvitse huolehtia varhaiseläkkeellesi.

Toinen vaihtoehto on käyttää lunastamista ja jättää eläkesäästöt yksin. Tämä tarkoittaisi budjetointia ostoksesi käyttämiseksi tuloina, kunnes se loppuu. Tällä tavalla eläkesäästösi pysyvät koskemattomina, kun todella tarvitset niitä.

Harkitse oston maksamista tai velkojen maksamista. Voit käyttää hyväksi ostoksesta saatavan käteisvaroituksen käyttämistä velkojen maksamiseen. Voit maksaa asuntolainasi, auton tai päästä eroon kuukausittaisista luottokorttitileistä, jotta voit vähentää kokonaismenojasi.

Toinen vaihtoehto, jos sinulle annetaan varhaiseläke irtisanomisella, on säästää ja sijoittaa osto ja löytää uusi työpaikka. Suunnittelematon eläkkeelle siirtyminen ei tarkoita sitä, että sinun on lopetettava työskentely kokonaan. Jos löydät työpaikan omalta alalta tai osa-aikatyötä tekemällä jotain jota rakastat, eläkepaketti on rahaa, joka voidaan laittaa säästöihisi. Voit käyttää sitä myös kuukausittaisten tarpeiden maksamiseen, kun taas uusi työsi auttaa sinua keräämään enemmän varallisuutta tai maksaa eläketoiminnoista.

Ahmad Faishal

Mali by ste platiť jednorazovú platbu alebo dôchodok?

Mnoho ľudí trávi roky plánovaním a prácou smerom k svojmu odchodu do dôchodku. Starostlivo zostavujú svoj plán na základe faktorov, ako je vek, v ktorom dúfajú, že odídu do dôchodku, koľko peňazí budú musieť ušetriť a žiť. Čo sa však stane, keď budete mať zavedený solídny dôchodkový plán a okolnosti, ktoré sú mimo vašej kontroly, posúvajú váš dôchodkový plán vpred skôr, ako sa očakávalo?

Je to celkom bežný scenár, ktorému by mal byť každý pripravený čeliť. Podľa Inštitútu pre výskum zamestnaneckých benefitov takmer polovica dôchodcov vstupuje do dôchodku skôr, ako plánovali.1 Z týchto predčasných dôchodcov sa iba štvrtina z nich dobrovoľne rozhodla odísť do predčasného dôchodku. Ak sa medzi nimi ocitnete, možno budete musieť rozhodnúť medzi dôchodkom alebo jednorazovou výplatou.

Bežné príčiny predčasného odchodu do dôchodku

V analýze vykonanej v Centre pre výskum odchodu do dôchodku na Boston College (CRR) v roku 2019 sa dospelo k záveru, že zdravie je pravdepodobne najväčším faktorom predčasného odchodu do dôchodku. Vysoko vplyvné boli aj prepúšťanie a strata zamestnania, väčšinu núteného odchodu do dôchodku v tejto kategórii však zmiernili dôchodcovia, ktorí našli viac práce.2.

V tej istej štúdii CCR sa zistilo, že osoby v kategórii núteného odchodu do dôchodku, ktoré nenájdu nové zamestnanie, mali tendenciu sa odrádzať; prestali hľadať prácu a pripojili sa k radom nepracujúcich predčasne odchádzajúcich do dôchodku.2

Ak náhodou čelíte nútenému odchodu do dôchodku s odstupným, pravdepodobne budete musieť zvoliť buď výplatu paušálnej sumy, alebo dôchodkový plán. Toto nie je ľahká voľba, ale existujú kroky, ktoré môžete podniknúť, aby ste sa pri rozhodovaní cítili istí. Prvým krokom je zistiť, ktorá možnosť bude pre vás najlepšia. Existuje niekoľko spôsobov, ako to urobiť – populárny je 6% test.

Test 6%

Mnoho ľudí, ktorí si vyberajú jednorazovú sumu, investuje aspoň časť, aby peniaze mohli rásť a posilňovať svoje dôchodkové úspory. Test 6% je spôsob, ako zistiť, či je jednorazová suma dostatočne významná na to, aby rástla rýchlosťou podobnou výplatám dôchodkov.

Ak chcete zistiť, či váš dôchodok vyhovuje testu 6%, vynásobte svoju mesačnú platbu dôchodku 12. Toto číslo vydeľte jednorazovou sumou a potom vynásobte 100.

((Mesačná platba dôchodku X 12) Offer Paušálna suma) X 100 = Ročný výnos z jednorazovej sumy v percentách

Ako príklad uvážte scenár, v ktorom sa od dôchodcu požaduje, aby si vybral medzi 1 000 dolárov mesačne na celý život začínajúci vo veku 65 rokov a jednorazovou platbou vo výške 160 000 dolárov dnes. 1 000 dolárov mesačná platba dôchodku vynásobená 12 sa rovná 12 000 $. Rozdeľte 12 000 dolárov na 160 000 dolárov a získate 7,5%.

Osoba v tomto scenári by musela zarobiť približne 7,5% ročne zo 160 000 dolárov, aby sa napodobnili stabilné mesačné platby dôchodkového plánu. Zarábať 7,5% ročne je vysoká úloha, najmä preto, že investície do dôchodku sú na relatívne krátkej časovej osi. To znamená, že mesačná suma môže byť z dlhodobého hľadiska lepšia.

Spravidla je realistickejšie očakávať, že vaša jednorazová suma bude investovať menej ako 6% ročne. Ak môžete zarobiť menej ako 6% a stále robiť viac, ako sú platby vášho dôchodkového plánu, paušálna platba môže byť najlepšou stávkou.

Súčasťou financovania, ktoré dôchodkový plán používa, sú zvyčajne peniaze, ktoré ste vy a vaši zamestnávatelia vložili do fondu v priebehu rokov. Samy osebe môžete z celkových penzijných fondov vyberať 5% ročne, takže vaše peniaze vydržia približne 20 rokov.

Iné finančné faktory, ktoré je potrebné zvážiť

Výpočty sú dôležitým krokom, ale sú prvým krokom. Po vykonaní matematiky existuje niekoľko ďalších faktorov, ktoré treba zvážiť pred rozhodnutím o tom, či je pre vás vhodná jednorazová suma alebo dôchodok:

Zoberme si vek, kedy sa začnú vyplácať vaše mesačné dôchodky, alebo kedy sa vyplatí jednorazová suma.
Ako dlho môžete realisticky očakávať, že budete žiť? Môže to byť trochu morbídne zvážiť toto, ale je to rozhodujúci krok pri odchode do dôchodku. Čím dlhšie budete žiť, tým cennejší sa stane celoživotný mesačný dôchodkový plán.
Zvážte podrobnosti vášho dôchodkového plánu. Je to založené iba na vašom živote, zastaví sa po smrti, alebo pokračuje v krytí života vášho manžela?
Aká stabilná je spoločnosť, ktorá vám sľubuje dôchodok? Ak sa obávate ukončenia činnosti dôchodkovej spoločnosti, pozrite sa, či je tento plán podporovaný dôchodkovou spoločnosťou Benefit Guaranty Corporation (PBGC), ktorá pomáha zaručiť váš príjem.
Zhodnotenie celého finančného portfólia vrátane akýchkoľvek ďalších foriem dôchodkového sporenia. Potom zvážte, či táto suma je dostatočná na pokrytie akýchkoľvek náhlych núdzových platieb. Ak nie, môže to byť ďalšia výhoda pri prijímaní jednorazovej platby.

Spôsoby použitia dôchodkového balíka

Keď budete mať dobrý nápad, či budete brať paušálnu sumu alebo dôchodok, zvážte niektoré bežné spôsoby, ako ľudia používajú svoje dôchodkové fondy. Toto by nemali byť primárne faktory pri vašom rozhodovaní, ale môžu vám pomôcť objasniť váš dôchodkový plán.

Mali by ste zistiť, či váš dôchodkový balík zahŕňa zdravotnú starostlivosť.Ak ešte nemáte nárok na Medicare, mali by ste sa zistiť, či vaše výdavky na zdravotnú starostlivosť budú kryté v rámci dôchodkového plánu a ak nie, vyčlenené finančné prostriedky na zdravotnú starostlivosť. Ak je to tak, je to jeden z výdavkov, o ktoré sa pri svojom predčasnom odchode do dôchodku nebudete musieť starať.

Ďalšou možnosťou je použitie výkupu a ponechanie dôchodkového sporenia samo osebe. Znamenalo by to, že by ste výkup vyplácali do rozpočtu tak, aby sa použil ako príjem až do vyčerpania. Týmto spôsobom zostanú vaše dôchodkové úspory nedotknuté, keď ich skutočne potrebujete.

Zvážte použitie výplaty na splatenie alebo splatenie akýchkoľvek dlhov. Použitie neočakávaných peňazí z výplaty na splatenie vašich dlhov môže byť dobrý krok. Môžete splatiť hypotéku, auto alebo sa zbaviť mesačných zostatkov kreditných kariet, aby ste mohli znížiť svoje celkové výdavky.

Ďalšou možnosťou, ak ste dostali predčasný odchod do dôchodku s odstupným, je zachrániť a investovať výkup a nájsť si novú prácu. Neplánovaný odchod do dôchodku neznamená, že musíte úplne prestať pracovať. Ak môžete nájsť zamestnanie vo svojom odbore alebo prijať prácu na čiastočný úväzok a urobiť niečo, čo máte radi, váš dôchodkový balík sú peniaze, ktoré môžete vložiť do svojich úspor. Môžete ho tiež použiť na zaplatenie mesačných potrieb, zatiaľ čo vaše nové zamestnanie vám pomôže nahromadiť väčšie bohatstvo alebo zaplatí za dôchodkové činnosti.

Ahmad Faishal

Ar trebui să luați o sumă forfetară sau o pensie?

Mulți oameni petrec ani întregi planificând și muncind pentru pensionare. Ei își croiesc cu atenție planul pe baza unor factori precum vârsta la care speră să se retragă, câți bani vor avea nevoie pentru a economisi și a trăi mai departe. Dar ce se întâmplă atunci când aveți un plan solid de pensionare în vigoare și circumstanțe dincolo de controlul dvs. împingeți planul dvs. de pensionare mai devreme decât se aștepta?

Este un scenariu destul de comun cu care toată lumea ar trebui să fie pregătită să facă față. Potrivit Institutului de Cercetare a Beneficiilor Angajatilor, aproape jumatate dintre pensionari intra la pensie mai devreme decat planificau.1 Dintre acei pensionari anticipati, doar un sfert dintre ei au ales de buna voie sa se pensioneze devreme. Dacă vă aflați printre aceștia, este posibil să fiți nevoit să luați o decizie între o pensie sau o sumă forfetară.

Cauzele frecvente ale pensionării timpurii

Într-o analiză efectuată la Centrul de Cercetări în Retragere de la Boston College (CRR) în 2019, s-a ajuns la concluzia că sănătatea este probabil cel mai mare factor în pensionarea anticipată. Concedierile și pierderile de locuri de muncă au fost de asemenea extrem de influente, dar o mare parte din pensionarea forțată din această categorie a fost atenuată de pensionarii care au găsit mai mult loc de muncă.2.

Același studiu CCR a constatat că cei din categoria pensiei forțate, care nu au găsit noi locuri de muncă, aveau tendința să se descurajeze; au încetat să caute de lucru și s-au alăturat rândurilor celor care nu lucrau pensionari timpurii.2

Dacă se întâmplă să vă confruntați cu pensionare forțată cu despărțire, poate trebuie să alegeți fie o sumă forfetară, fie un plan de pensie. Aceasta nu este o alegere ușoară, dar puteți face pași pentru a vă simți încrezător în decizia dvs. Primul pas este să stabiliți ce opțiune va fi cea mai potrivită pentru dvs. Există câteva metode de a face acest lucru – una populară este testul de 6%.

Testul de 6%

Multe persoane care iau o sumă forfetară investesc cel puțin o parte din aceasta, astfel încât banii să poată crește și să-și consolideze economiile. Testul de 6% este un mod de a evalua dacă suma forfetară este suficient de semnificativă pentru a crește într-un ritm care seamănă cu plățile de pensie.

Pentru a stabili dacă pensia dvs. trece sau nu testul de 6%, înmulțiți plata lunară a pensiei cu 12. Împărțiți acest număr la oferta de sumă forfetară, apoi multiplicați cu 100.

((Plata lunară a pensiei X 12) ÷ Oferta sumei forfetare) X 100 = Returnarea anuală necesară pentru suma forfetară în procent

Ca exemplu, ia în considerare un scenariu în care un pensionar este solicitat să aleagă între 1.000 de dolari pe lună pentru viața care începe la 65 de ani și o plată forfetară de 160.000 USD astăzi. O plată lunară de 1.000 de dolari înmulțită cu 12 este egală cu 12.000 USD. Împărțiți 12.000 USD la 160.000 $ și primiți 7.5%.

Persoana din acest scenariu ar trebui să câștige aproximativ 7,5% pe an cu suma de 160 000 USD pentru a imita plățile lunare constante ale planului de pensii. Câștigarea constantă de 7,5% pe an este o sarcină înaltă, mai ales că investițiile pensionarilor sunt pe o cronologie relativ scurtă. Aceasta înseamnă că suma lunară poate fi o afacere mai bună pe termen lung.

De regulă, este mai realist să te aștepți ca suma forfetară să câștige mai puțin de 6% pe an în investiții. Dacă puteți câștiga mai puțin de 6% și totuși faceți mai mult decât plățile din planul dvs. de pensii, plata sumă forfetară poate fi cel mai bun pariu.

În mod obișnuit, o parte din finanțarea pe care o folosește un plan de pensii sunt banii pe care i-ai plătit și angajatorii pe parcursul anilor. Pe cont propriu, puteți retrage, în general, 5% pe an din fondurile totale de pensii, făcând ca banii să dureze aproximativ 20 de ani.

Alți factori financiari de luat în considerare

Calculele sunt un pas important, dar sunt primul pas. După ce faceți matematica, există mai mulți factori suplimentari de luat în considerare înainte de a decide dacă o sumă forfetară sau o pensie este potrivită pentru dumneavoastră:

Luați în considerare vârsta când începe plățile dvs. lunare de pensie față de momentul achitării sumei forfetare.
Cât timp mai poți să te aștepți realist să trăiești? Poate fi un pic morbid să îl iei în considerare pe acesta, dar este un element crucial al planificării pensiei. Cu cât trăiești mai mult, cu atât devine mai valoros un plan lunar de pensii pe viață.
Luați în considerare detaliile pentru planul dvs. de pensii. Se bazează doar pe viața ta, oprindu-te după ce mori sau continuă să acopere viața soțului tău?
Cât de stabilă este compania care vă promite pensia? Dacă vă îngrijorează faptul că compania de pensii va ieși din activitate, căutați să vedeți dacă planul este susținut de Corporația de Garanție a Beneficiilor de Pensii (PBGC), care vă ajută să vă garantați veniturile.
Verificați întregul portofoliu financiar, inclusiv orice alte forme suplimentare de economii la pensie. Apoi, luați în considerare dacă această sumă este suficientă pentru a acoperi plățile subite de urgență. În caz contrar, ar putea fi un alt beneficiu luarea plății forfetare.

Modalități de a-ți folosi pachetul de pensionare

După ce aveți o idee bună dacă veți lua o sumă forfetară sau o pensie, luați în considerare câteva modalități comune de utilizare a fondurilor de pensionare. Aceștia nu ar trebui să fie factori primari în decizia dvs., dar vă pot ajuta să vă clarificați planul de pensionare.

Ar trebui să aflați dacă pachetul dvs. de pensionare include îngrijiri medicale. Dacă nu vă calificați încă pentru Medicare, ar trebui să aflați dacă cheltuielile dvs. pentru îngrijirea sănătății vor fi acoperite în cadrul unui plan de pensionare și dacă alocați fonduri pentru îngrijirea sănătății, dacă nu. Dacă da, aceasta este o singură cheltuială de care nu va trebui să vă faceți griji la pensia dvs.

O altă opțiune este să utilizați achiziția și să lăsați singur economiile de pensionare. Aceasta ar însemna bugetarea achiziției pentru a o utiliza ca venit până la epuizarea acesteia. În acest fel, economiile la pensie rămân neatinse atunci când aveți nevoie cu adevărat.

Luați în considerare utilizarea achiziției pentru a achita sau pentru a achita orice datorii. Utilizarea cazului încasat de la o achiziție pentru a achita datoriile dvs. poate fi o mișcare bună. Ați putea să vă plătiți ipoteca, mașina sau să scăpați de soldurile lunare ale cardurilor de credit, astfel încât să vă puteți reduce cheltuielile generale.

O altă opțiune dacă vi se oferă o pensie anticipată cu o indemnizație este să economisiți și să investiți achiziția și să găsiți un nou loc de muncă. O pensie neplanificată nu înseamnă că trebuie să încetați să lucrați în întregime. Dacă poți găsi un loc de muncă în domeniul tău sau să îți asumi un loc de muncă cu fracțiune de normă, făcând ceva ce îți place, pachetul tău de pensionare reprezintă bani care îți pot fi economisiți. Puteți utiliza, de asemenea, pentru a vă plăti nevoile lunare, în timp ce noul loc de muncă vă ajută să acumulați mai multe bogății sau să plătiți pentru activități de pensionare.

Ahmad Faishal

Czy powinieneś otrzymać wypłatę ryczałtową czy emeryturę?

Czy powinieneś wziąć wypłatę ryczałtową czy emeryturę?

Wiele osób spędza lata planując przejście na emeryturę i pracując nad nią. Starannie opracowują swój plan w oparciu o takie czynniki, jak wiek, w którym mają nadzieję przejść na emeryturę, ile pieniędzy będą potrzebować do zaoszczędzenia i utrzymania. Ale co się dzieje, gdy masz solidny plan emerytalny, a okoliczności, na które nie masz wpływu, powodują przyspieszenie planu emerytalnego wcześniej niż oczekiwano?

To dość powszechny scenariusz, na który każdy powinien być przygotowany. Według Instytutu Badawczego Świadczeń Pracowniczych prawie połowa emerytów przechodzi na emeryturę wcześniej, niż planowali1. Spośród tych wcześniejszych emerytów tylko jedna czwarta chętnie decyduje się na wcześniejszą emeryturę. Jeśli znajdziesz się wśród nich, być może będziesz musiał podjąć decyzję między emeryturą a wypłatą ryczałtu.

Typowe przyczyny wcześniejszego przejścia na emeryturę

W analizie przeprowadzonej w Centre for Retirement Research w Boston College (CRR) w 2019 r. Stwierdzono, że prawdopodobnie zdrowie będzie największym czynnikiem wpływającym na wcześniejsze emerytury. Duży wpływ miały również zwolnienia i utrata pracy, ale znaczna część przymusowej emerytury w tej kategorii została złagodzona przez emerytów, którzy znaleźli więcej pracy2.

To samo badanie CCR wykazało, że osoby w kategorii przymusowej emerytury, które nie znalazły nowej pracy, wykazywały tendencję do zniechęcenia; przestali szukać pracy i dołączyli do szeregów niepracujących wcześniejszych emerytów

Jeśli zdarzy ci się przejść na przymusową emeryturę z odprawą, być może będziesz musiał wybrać wypłatę ryczałtową lub plan emerytalny. Nie jest to łatwy wybór, ale są kroki, które możesz podjąć, aby mieć pewność co do swojej decyzji. Pierwszym krokiem jest określenie, która opcja będzie dla Ciebie najlepsza. Jest na to kilka sposobów – popularną metodą jest test 6%.

Test 6%

Wiele osób, które przyjmują kwotę ryczałtową, inwestuje przynajmniej jej część, aby pieniądze mogły wzrosnąć i wzmocnić oszczędności emerytalne. Test 6% jest sposobem oceny, czy kwota ryczałtowa jest na tyle znacząca, aby rosnąć w tempie przypominającym wypłaty emerytur.

Aby określić, czy Twoja emerytura zda test 6%, pomnóż swoją miesięczną wypłatę emerytury przez 12. Podziel tę liczbę przez kwotę ryczałtu, a następnie pomnóż przez 100.

((Miesięczna wypłata emerytury X 12) ÷ Oferta ryczałtowa) X 100 = Wymagany roczny zwrot kwoty ryczałtowej w formie procentowej

Jako przykład rozważmy scenariusz, w którym emeryt proszony jest o wybranie między 1000 USD miesięcznie na życie w wieku 65 lat a zryczałtowaną wypłatą w wysokości 160 000 USD obecnie. 1000 USD miesięcznej wypłaty emerytury pomnożonej przez 12 równa się 12 000 USD. Podziel 12 000 $ przez 160 000 $, a otrzymasz 7,5%.

Osoba w tym scenariuszu musiałaby zarabiać około 7,5% rocznie z 160 000 dolarów, aby naśladować stałe miesięczne płatności planu emerytalnego. Stałe zarabianie 7,5% rocznie to trudne zadanie, zwłaszcza że inwestycje dla emerytów są na stosunkowo krótkim czasie. Oznacza to, że miesięczna kwota może być korzystniejsza w dłuższej perspektywie.

Z reguły bardziej realistyczne jest oczekiwanie, że Twoja kwota ryczałtowa zarobi mniej niż 6% rocznie na inwestycjach. Jeśli możesz zarabiać mniej niż 6% i nadal zarabiać więcej niż wynosi Twój plan emerytalny, wypłata ryczałtowa może być najlepszym rozwiązaniem.

Zazwyczaj część funduszy, z których korzysta plan emerytalny, to pieniądze, które Ty i Twoi pracodawcy wpłacaliście do funduszu na przestrzeni lat. Możesz samodzielnie wypłacić 5% rocznie z całkowitych funduszy emerytalnych, dzięki czemu Twoje pieniądze wystarczą na około 20 lat.

Inne czynniki finansowe do rozważenia

Obliczenia to ważny krok, ale to pierwszy krok. Po obliczeniu obliczeń należy wziąć pod uwagę kilka dodatkowych czynników, zanim zdecydujesz, czy ryczałt lub emerytura są dla Ciebie odpowiednie:

Weź pod uwagę wiek, w którym rozpoczynają się miesięczne wypłaty emerytury, w porównaniu do wieku, w którym wypłaca się ryczałt.
Jak długo możesz realistycznie oczekiwać życia? Rozważenie tego może być trochę chorobliwe, ale jest to kluczowy element planowania emerytalnego. Im dłużej żyjesz, tym cenniejszy staje się dożywotni miesięczny plan emerytalny.
Rozważ szczegóły swojego planu emerytalnego. Czy opiera się tylko na twoim życiu, zatrzymaniu się po śmierci, czy nadal obejmuje długość życia twojego współmałżonka?
Jak stabilna jest firma obiecująca emeryturę? Jeśli martwisz się, że towarzystwo emerytalne zbankrutuje, sprawdź, czy plan jest wspierany przez Korporację Gwarancji Świadczeń Emerytalnych (PBGC), która pomaga zagwarantować Ci dochód.
Zanalizuj cały portfel finansowy, w tym wszelkie dodatkowe formy oszczędności emerytalnych. Następnie zastanów się, czy kwota ta wystarczy na pokrycie nagłych nagłych płatności. Jeśli nie, pobranie ryczałtu może być kolejną korzyścią.

Sposoby wykorzystania pakietu emerytalnego

Kiedy już wiesz, czy zamierzasz skorzystać z kwoty ryczałtowej czy emerytury, zastanów się nad typowymi sposobami wykorzystania funduszy emerytalnych. Nie powinny to być główne czynniki przy podejmowaniu decyzji, ale mogą pomóc w wyjaśnieniu planu emerytalnego.

Powinieneś dowiedzieć się, czy Twój pakiet emerytalny obejmuje opiekę zdrowotną, a jeśli nie kwalifikujesz się jeszcze do Medicare, powinieneś dowiedzieć się, czy wydatki na opiekę zdrowotną będą pokrywane w ramach planu emerytalnego, a jeśli nie, odłożyć fundusze na opiekę zdrowotną. Jeśli tak, to jest to jeden wydatek, o który nie będziesz musiał się martwić, przechodząc na wcześniejszą emeryturę.

Inną opcją jest skorzystanie z wykupu i pozostawienie oszczędności emerytalnych w spokoju, co oznaczałoby zaplanowanie wykupu w budżecie, aby wykorzystać go jako dochód, dopóki się nie wyczerpie. W ten sposób Twoje oszczędności emerytalne pozostaną nietknięte, gdy naprawdę ich potrzebujesz.

Rozważ skorzystanie z wykupu, aby spłacić lub spłacić wszelkie długi. Wykorzystanie niespodziewanej gotówki z wykupu na spłatę długów może być dobrym posunięciem. Możesz spłacić kredyt hipoteczny, spłacić samochód lub pozbyć się miesięcznego salda na karcie kredytowej, aby zmniejszyć ogólne wydatki.

Inną opcją, jeśli otrzymujesz wcześniejszą emeryturę z odprawą, jest zaoszczędzenie i zainwestowanie w wykup i znalezienie nowej pracy. Nieplanowana emerytura nie oznacza, że musisz całkowicie przestać pracować. Jeśli możesz znaleźć pracę w swojej branży lub podjąć pracę w niepełnym wymiarze godzin, robiąc coś, co kochasz, pakiet emerytalny to pieniądze, które możesz przeznaczyć na oszczędności. Możesz również użyć go do opłacenia miesięcznych potrzeb, a nowa praca pomoże ci zgromadzić więcej majątku lub pokryć koszty emerytur.

Ahmad Faishal

Moet u een eenmalige uitkering of een pensioen nemen?

Veel mensen besteden jaren aan het plannen en werken aan hun pensioen. Ze stellen hun plan zorgvuldig op op basis van factoren als de leeftijd waarop ze met pensioen willen gaan, hoeveel geld ze nodig hebben om te sparen en van te leven. Maar wat gebeurt er als u een solide pensioenplan heeft en omstandigheden waarop u geen controle hebt, uw pensioenplan eerder dan verwacht naar voren schuiven?

Het is een vrij veelvoorkomend scenario waar iedereen op voorbereid zou moeten zijn. Volgens het Employee Benefit Research Institute gaat bijna de helft van de gepensioneerden eerder met pensioen dan gepland.1 Van die vervroegde pensionarissen koos slechts een kwart er vrijwillig voor om vervroegd met pensioen te gaan. Als u zich tussen hen bevindt, moet u misschien een keuze maken tussen een pensioen of een eenmalige uitkering.

Veelvoorkomende oorzaken van vervroegde uittreding

In een analyse uitgevoerd door het Center for Retirement Research aan het Boston College (CRR) in 2019, werd geconcludeerd dat gezondheid waarschijnlijk de belangrijkste factor is bij vervroegde uittreding. Ontslagen en banenverlies waren ook zeer invloedrijk, maar een groot deel van de gedwongen pensionering in deze categorie werd verzacht doordat gepensioneerden meer werk vonden.2

Uit hetzelfde CCR-onderzoek bleek dat degenen in de categorie gedwongen pensionering, die geen nieuwe baan vonden, de neiging hadden ontmoedigd te raken; ze stopten met het zoeken naar werk en voegden zich bij de niet-werkende vervroegde gepensioneerden

Als u te maken krijgt met gedwongen pensionering met ontslagvergoeding, moet u mogelijk kiezen voor een eenmalige uitkering of een pensioenregeling. Dit is geen gemakkelijke keuze, maar er zijn stappen die u kunt nemen om vertrouwen te hebben in uw beslissing. De eerste stap is om te bepalen welke optie het beste bij u past. Er zijn een paar methoden om dit te doen – een populaire is de 6% -test.

De 6% -test

Veel mensen die het forfaitaire bedrag nemen, investeren er ten minste een deel van, zodat het geld kan groeien en hun pensioenspaargeld kan versterken. De 6% -toets is een manier om na te gaan of het forfaitaire bedrag significant genoeg is om te groeien in een tempo dat lijkt op pensioenbetalingen.

Om te bepalen of uw pensioen al dan niet de 6% -test doorstaat, vermenigvuldigt u uw maandelijkse pensioenbetaling met 12. Deel dit aantal door de forfaitaire aanbieding en vermenigvuldig dit vervolgens met 100.

((Maandelijkse pensioenbetaling X 12) ÷ Aanbieding forfaitair bedrag) X 100 = Jaarlijks rendement vereist op forfaitair bedrag in procentuele vorm

Beschouw als voorbeeld een scenario waarin een gepensioneerde wordt gevraagd te kiezen tussen $ 1.000 per maand voor het leven vanaf 65 jaar en een eenmalige betaling van $ 160.000 vandaag. Een maandelijkse pensioenbetaling van $ 1.000 vermenigvuldigd met 12 is gelijk aan $ 12.000. Verdeel $ 12.000 door $ 160.000 en je krijgt 7,5%.

De persoon in dit scenario zou ongeveer 7,5% per jaar moeten verdienen aan de $ 160.000 om de vaste maandelijkse betalingen van het pensioenplan na te bootsen. Het is een hele klus om consequent 7,5% per jaar te verdienen, vooral omdat de investeringen van gepensioneerden relatief kort zijn. Dat betekent dat het maandelijkse bedrag op de lange termijn een betere deal kan zijn.

Als vuistregel is het realistischer om te verwachten dat uw vaste bedrag minder dan 6% per jaar aan investeringen verdient. Als u minder dan 6% kunt verdienen en toch meer kunt doen dan uw pensioenuitkeringen, is de uitbetaling van een vast bedrag wellicht de beste keuze.

Een deel van de financiering die een pensioenplan gebruikt, is meestal het geld dat u en uw werkgevers in de loop der jaren in het fonds hebben gestort. In uw eentje kunt u doorgaans 5% per jaar van uw totale pensioenfonds opnemen, waardoor uw geld ongeveer 20 jaar meegaat.

Andere financiële factoren om te overwegen

De berekeningen zijn een belangrijke stap, maar ze zijn de eerste stap. Nadat u de berekening heeft gemaakt, zijn er verschillende aanvullende factoren waarmee u rekening moet houden voordat u beslist of een vast bedrag of een pensioen voor u geschikt is:

Houd rekening met de leeftijd waarop uw maandelijkse pensioenbetalingen beginnen versus wanneer de afkoopsom wordt uitbetaald.
Hoe lang kun je realistisch gezien nog verwachten te leven? Het is misschien een beetje ziekelijk om dit te overwegen, maar het is een cruciaal onderdeel van de pensioenplanning. Hoe langer u leeft, hoe waardevoller een levenslang maandelijks pensioenplan wordt.
Overweeg de details voor uw pensioenregeling. Is het alleen gebaseerd op uw leven, stoppen nadat u bent overleden, of blijft het de levensduur van uw partner dekken?
Hoe stabiel is het bedrijf dat u het pensioen belooft? Als u zich zorgen maakt dat het pensioenbedrijf failliet gaat, kijk dan of het plan wordt ondersteund door de Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), die u helpt uw inkomen te garanderen.
Maak een balans op van uw volledige financiële portefeuille, inclusief eventuele aanvullende vormen van pensioensparen. Overweeg vervolgens of dit bedrag voldoende is om eventuele plotselinge noodbetalingen te dekken. Zo niet, dan kan het een ander voordeel zijn om de afkoopsom in ontvangst te nemen.

Manieren om uw pensioenpakket te gebruiken

Nadat u een goed idee heeft gehad of u de afkoopsom of het pensioen gaat opnemen, kunt u enkele veelvoorkomende manieren overwegen waarop mensen hun pensioenfondsen gebruiken. Dit mogen geen primaire factoren zijn bij uw beslissing, maar ze kunnen u helpen bij het verduidelijken van uw pensioenplan.

U moet weten of uw pensioenpakket gezondheidszorg omvat.Als u nog niet in aanmerking komt voor Medicare, moet u weten of uw kosten voor gezondheidszorg worden gedekt door een pensioenplan en geld opzij zetten voor gezondheidszorg, zo niet. Dan is dit een uitgave waar u zich tijdens uw vervroegde pensionering geen zorgen over hoeft te maken.

Een andere optie is om de buy-out te gebruiken en pensioensparen met rust te laten. Dit zou betekenen dat je je buy-out in de begroting moet opnemen om het als inkomen te gebruiken totdat het op is. Op deze manier blijft uw pensioenspaargeld onaangetast voor wanneer u het echt nodig heeft.

Overweeg om de buy-out te gebruiken om schulden af te betalen of af te betalen. Het gebruik van de cash meevaller van een buy-out om uw schulden af te betalen kan een goede zet zijn. U kunt uw hypotheek, uw auto of uw maandelijkse creditcardtegoeden afbetalen, zodat u uw totale uitgaven kunt verlagen.

Een andere mogelijkheid als je vervroegd met pensioen gaat met een ontslagvergoeding, is de buy-out sparen en investeren en een nieuwe baan zoeken. Een ongepland pensioen betekent niet dat je helemaal moet stoppen met werken. Als u een baan in uw vakgebied kunt vinden of een deeltijdbaan kunt krijgen door iets te doen waar u van houdt, is uw pensioenpakket geld dat u in uw spaargeld kunt stoppen. U kunt het ook gebruiken om uw maandelijkse levensbehoeften te betalen, terwijl uw nieuwe baan u helpt meer vermogen op te bouwen of uw pensioen te betalen.

Ahmad Faishal

Ar turėtumėte mokėti vienkartinę išmoką ar pensiją?

Daugelis žmonių praleidžia metus planuodami ir dirbdami pensijos link. Jie kruopščiai rengia savo planą, remdamiesi tokiais veiksniais kaip amžius, kurį jie tikisi išeiti į pensiją, kiek pinigų reikės taupyti ir pragyventi. Bet kas atsitiks, kai turėsite tvirtą išėjimo į pensiją planą, o nuo jūsų nepriklausančios aplinkybės iškels jūsų išėjimo į pensiją planą anksčiau, nei tikėtasi?

Tai gana dažnas scenarijus, su kuriuo visi turėtų būti pasirengę susidurti. Remiantis Išmokų darbuotojams tyrimo instituto duomenimis, beveik pusė pensininkų išeina į pensiją anksčiau nei planavo.1 Iš šių ankstyvųjų pensininkų tik ketvirtadalis noriai nusprendė išeiti į pensiją anksčiau laiko. Jei atsidursite tarp jų, gali tekti nuspręsti, ar išmokėti pensiją, ar mokėti vienkartinę išmoką.

Dažnos ankstyvo išėjimo į pensiją priežastys

2019 m. Bostono koledžo (CRR) senatvės tyrimų centre atliktoje analizėje buvo padaryta išvada, kad sveikata greičiausiai yra didžiausias ankstyvo išėjimo į pensiją veiksnys. Atleidimai ir darbo netekimas taip pat turėjo didelę įtaką, tačiau didelę dalį priverstinio išėjimo į pensiją šioje kategorijoje sušvelnino pensininkai, radę daugiau darbo.2

Tame pačiame CCR tyrime nustatyta, kad priverstinio išėjimo į pensiją kategorijos asmenys, neradę naujų darbų, buvo linkę nusivilti; jie nustojo ieškoti darbo ir įstojo į nedirbančių ankstyvą pensiją gretas.2

Jei išeidami iš darbo išeinate priversti išeiti į pensiją, jums gali tekti pasirinkti vienkartinę išmoką arba pensijų planą. Tai nėra lengvas pasirinkimas, tačiau yra keletas žingsnių, kuriuos galite atlikti, kad jaustumėtės pasitikintys savo sprendimu. Pirmasis žingsnis yra nustatyti, kuri parinktis jums bus geriausia. Yra keletas būdų tai padaryti – populiarus yra 6% testas.

6% testas

Daugelis žmonių, kurie imasi vienkartinės išmokos, investuoja bent dalį jų, kad pinigai galėtų augti ir kaupti pensijas. 6% testas yra būdas įvertinti, ar vienkartinė išmoka yra pakankamai reikšminga, kad augtų tokiu tempu, kuris primena pensijų išmokas.

Norėdami nustatyti, ar jūsų pensija atitinka 6 proc. Testą, mėnesinį pensijos dydį padauginkite iš 12. Padalinkite šį skaičių iš vienkartinės išmokos, tada padauginkite iš 100.

((Mėnesinė pensijos išmoka X 12) ÷ Vienkartinės išmokos pasiūlymas) X 100 = Procentinės vienkartinės išmokos metinės grąžos reikia

Kaip pavyzdį apsvarstykite scenarijų, kai pensininko prašoma pasirinkti nuo 1 000 USD per mėnesį gyvenimui, prasidedančiam 65 metų amžiaus, ir 160 000 USD vienkartinę išmoką. 1 000 USD mėnesinė pensijos suma, padauginta iš 12, prilygsta 12 000 USD. Padalinkite 12 000 USD iš 160 000 USD ir gausite 7,5%.

Pagal šį scenarijų asmuo turėtų uždirbti maždaug 7,5% per metus iš 160 000 USD, kad imituotų pastovias mėnesines pensijų plano įmokas. Nuosekliai uždirbti 7,5 proc. Per metus yra sudėtinga užduotis, ypač todėl, kad investuojant į pensiją per gana trumpą laiką. Tai reiškia, kad ilgalaikė mėnesio suma gali būti geresnė.

Paprastai tariant, realiau tikėtis, kad vienkartinė išmoka uždirbs mažiau nei 6% per metus. Jei galite uždirbti mažiau nei 6% ir vis tiek sumokėti daugiau nei mokėjote pensijų planą, vienkartinė išmoka gali būti geriausia jūsų išmoka.

Paprastai dalis lėšų, kurias naudoja pensijų planas, yra pinigai, kuriuos jūs ir jūsų darbdaviai per metus įdėjote į fondą. Apskritai jūs galite išimti iš savo pensijų fondų 5% per metus, todėl jūsų pinigai užtruks apie 20 metų.

Kiti finansiniai veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti

Skaičiavimai yra svarbus žingsnis, tačiau jie yra pirmieji. Atlikę matematiką, turite apsvarstyti keletą papildomų veiksnių, prieš priimdami sprendimą, ar jums tinka vienkartinė išmoka, ar pensija:

Apsvarstykite amžių, nuo kurio prasideda jūsų mėnesinės pensijos išmokos, ir nuo to, kada išmokama vienkartinė išmoka.
Kiek ilgiau jūs galite realiai tikėtis gyventi? Galbūt šiek tiek liūdna tai vertinti, tačiau tai labai svarbu planuojant pensiją. Kuo ilgiau gyvensite, tuo vertingesnis bus gyvenimo trukmės mėnesinis pensijų planas.
Apsvarstykite savo pensijų plano duomenis. Ar tai pagrįsta tik jūsų gyvenimu, sustojimu po mirties, ar tai tęsia jūsų sutuoktinio gyvenimą?
Ar stabili įmonė žada jums pensiją? Jei nerimaujate dėl to, kad pensijų bendrovė nebebus užsiėmusi, pasidomėkite, ar planą remia pensijų išmokų garantijų korporacija (PBGC), kuri padeda užtikrinti jūsų pajamas.
Įvertinkite visą savo finansinį portfelį, įskaitant bet kokias papildomas pensijų kaupimo formas. Tada pagalvokite, ar šios sumos pakanka bet kokioms staigoms nepaprastosioms išmokoms padengti. Jei ne, tai gali būti dar viena nauda išmokant vienkartinę išmoką.

Senatvės paketo naudojimo būdai

Puikiai supratę, ar imsitės vienkartinės išmokos, ar pensijos, apsvarstykite keletą bendrų būdų, kaip žmonės naudojasi savo pensijų fondais. Tai neturėtų būti pagrindiniai jūsų sprendimo veiksniai, tačiau jie gali padėti paaiškinti jūsų išėjimo į pensiją planą.

Turėtumėte išsiaiškinti, ar į jūsų pensijų paketą įtraukta sveikatos priežiūra. Jei dar negalite gauti „Medicare“ kvalifikacijos, turėtumėte sužinoti, ar jūsų sveikatos priežiūros išlaidos bus dengiamos pagal išėjimo į pensiją planą, o jei ne – skirti lėšų sveikatos priežiūrai. Jei taip, tai yra viena sąskaita, dėl kurios jums nereikės nerimauti dėl ankstyvos išėjimo į pensiją.

Kitas pasirinkimas yra pasinaudoti išpirkimu ir palikti vien tik pensijos santaupas. Tai reikštų, kad jūsų išpirkimas bus numatytas biudžete, kad jis būtų naudojamas kaip pajamos, kol baigsis. Tokiu būdu jūsų pensijos santaupos išliks nepakitusios, kai jums to tikrai reikia.

Apsvarstykite galimybę išpirkti skolas, kad sumokėtumėte ar sumokėtumėte visas skolas. Jei norite sumokėti skolas, pasinaudokite netikėtai išpirkus grynaisiais pinigais. Galėtumėte sumokėti savo hipoteką, automobilį arba atsikratyti mėnesinių kredito kortelių likučių, kad galėtumėte sumažinti bendras išlaidas.

Kitas pasirinkimas, jei jums suteikiama ankstyva išėjimo į pensiją išeitinė išeitis, yra taupyti ir investuoti išpirkimą bei susirasti naują darbą. Neplanuotas išėjimas į pensiją nereiškia, kad turite visiškai nustoti dirbti. Jei galite susirasti darbą savo srityje arba imtis ne visą darbo dieną dirbdami tai, kas jums patinka, jūsų pensijų paketas yra pinigai, kuriuos galite įdėti į jūsų santaupas. Jį taip pat galėtumėte panaudoti norėdami susimokėti už savo mėnesinius poreikius, tuo tarpu naujasis jūsų darbas padeda sukaupti daugiau turto arba susimokėti už išėjimą į pensiją.

Ahmad Faishal

Dovresti prendere una somma forfettaria o una pensione?

Molte persone trascorrono anni a pianificare e lavorare per la pensione. Elaborano attentamente il loro piano in base a fattori come l’età in cui sperano di andare in pensione, quanti soldi avranno bisogno per risparmiare e sopravvivere. Ma cosa succede quando disponi di un solido piano pensionistico e circostanze al di fuori del tuo controllo spingono il tuo piano pensionistico in avanti prima del previsto?

È uno scenario abbastanza comune che tutti dovrebbero essere preparati ad affrontare. Secondo l’Employee Benefit Research Institute, quasi la metà dei pensionati va in pensione prima del previsto.1 Di questi pensionati anticipati, solo un quarto ha scelto volontariamente di andare in pensione anticipatamente. Se ti trovi in mezzo a loro, potresti dover prendere una decisione tra una pensione o un rimborso forfettario.

Cause comuni di pensionamento anticipato

In un’analisi condotta presso il Center for Retirement Research del Boston College (CRR) nel 2019, si è concluso che la salute è probabilmente il fattore più importante del pensionamento anticipato. Anche i licenziamenti e la perdita del lavoro sono stati molto influenti, ma gran parte del pensionamento forzato in questa categoria è stato mitigato dal fatto che i pensionati hanno trovato più lavoro.2

Lo stesso studio del CCR ha rilevato che quelli nella categoria del pensionamento forzato, che non hanno trovato un nuovo lavoro, tendevano a scoraggiarsi; smisero di cercare lavoro e si unirono ai ranghi dei non lavoratori in pensione anticipata

Se ti capita di affrontare il pensionamento forzato con TFR, potresti dover scegliere un pagamento forfettario o un piano pensionistico. Non è una scelta facile, ma ci sono dei passaggi che puoi fare per sentirti sicuro della tua decisione. Il primo passo è determinare quale opzione sarà la migliore per te. Ci sono alcuni metodi per farlo: uno popolare è il test del 6%.

Il test del 6%

Molte persone che prendono la somma forfettaria investono almeno una parte di essa in modo che il denaro possa crescere e sostenere i propri risparmi per la pensione. Il test del 6% è un modo per valutare se la somma forfettaria è sufficientemente significativa da crescere a un tasso che assomiglia ai pagamenti delle pensioni.

Per determinare se la tua pensione supera o meno il test del 6%, moltiplica il pagamento della pensione mensile per 12. Dividi questo numero per l’offerta forfettaria, quindi moltiplica per 100.

((Pagamento della pensione mensile X 12) ÷ Offerta forfettaria) X 100 = Rendimento annuale richiesto su importo forfettario in forma percentuale

Ad esempio, si consideri uno scenario in cui a un pensionato viene chiesto di scegliere tra $ 1.000 al mese per tutta la vita a partire dall’età di 65 anni e un pagamento forfettario di $ 160.000 oggi. Una pensione mensile di $ 1.000 moltiplicata per 12 equivale a $ 12.000. Dividi $ 12.000 per $ 160.000 e ottieni il 7,5%.

La persona in questo scenario dovrebbe guadagnare circa il 7,5% all’anno sui $ 160.000 per imitare i pagamenti mensili costanti del piano pensionistico. Guadagnare il 7,5% all’anno in modo coerente è un compito arduo, soprattutto perché gli investimenti dei pensionati sono relativamente brevi. Ciò significa che l’importo mensile potrebbe essere un affare migliore a lungo termine.

Come regola generale, è più realistico aspettarsi che la tua somma forfettaria guadagni meno del 6% all’anno in investimenti. Se puoi guadagnare meno del 6% e continuare a fare più dei pagamenti del tuo piano pensionistico, il pagamento forfettario potrebbe essere la soluzione migliore.

In genere, parte del finanziamento utilizzato da un piano pensionistico è costituito dal denaro che tu e i tuoi datori di lavoro avete investito nel fondo nel corso degli anni. Da solo, puoi generalmente prelevare il 5% all’anno dal totale dei fondi pensione, facendo durare i tuoi soldi per circa 20 anni.

Altri fattori finanziari da considerare

I calcoli sono un passaggio importante, ma sono il primo passaggio. Dopo aver fatto i conti, ci sono diversi fattori aggiuntivi da considerare prima di decidere se una somma forfettaria o una pensione è giusta per te:

Considera l’età in cui iniziano i pagamenti mensili della pensione rispetto a quando viene pagata la somma forfettaria.
Quanto tempo puoi realisticamente aspettarti di vivere? Potrebbe essere un po ‘morboso considerare questo, ma è un pezzo cruciale della pianificazione della pensione. Più a lungo vivi, più prezioso diventa un piano pensionistico mensile a vita.
Considera i dettagli del tuo piano pensionistico. Si basa solo sulla tua vita, si ferma dopo la morte o continua a coprire la durata della vita del tuo coniuge?
Quanto è stabile l’azienda che ti promette la pensione? Se sei preoccupato per la società pensionistica che fallisce, controlla se il piano è supportato dalla Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), che aiuta a garantire il tuo reddito.
Fai un bilancio dell’intero portafoglio finanziario, comprese eventuali forme aggiuntive di risparmio previdenziale. Quindi, valuta se questo importo è sufficiente a coprire eventuali pagamenti di emergenza improvvisi. In caso contrario, potrebbe essere un altro vantaggio ricevere il pagamento forfettario.

Modi per utilizzare il tuo pacchetto pensionistico

Dopo aver capito se intendi prendere la somma forfettaria o la pensione, considera alcuni modi comuni in cui le persone usano i loro fondi pensione. Questi non dovrebbero essere i fattori principali nella tua decisione, ma possono aiutarti a chiarire il tuo piano pensionistico.

Dovresti scoprire se il tuo pacchetto pensionistico include l’assistenza sanitaria.Se non sei ancora idoneo per Medicare, dovresti sapere se le tue spese sanitarie saranno coperte da un piano pensionistico e accantonare fondi per l’assistenza sanitaria in caso contrario. Se è così, questa è una spesa di cui non dovrai preoccuparti nel tuo pensionamento anticipato.

Un’altra opzione è quella di utilizzare l’acquisizione e lasciare i risparmi per la pensione da soli, il che significherebbe predisporre un budget per utilizzarlo come reddito finché non si esaurisce. In questo modo, i tuoi risparmi per la pensione rimangono intatti per quando ne hai veramente bisogno.

Considera l’idea di utilizzare l’acquisizione per estinguere o estinguere i debiti; utilizzare il denaro inaspettato derivante da un’acquisizione per estinguere i tuoi debiti può essere una buona mossa. Potresti estinguere il mutuo, la tua auto o sbarazzarti dei saldi mensili delle carte di credito in modo da poter ridurre le spese complessive.

Un’altra opzione se ti viene concesso un pensionamento anticipato con un licenziamento, è salvare e investire il buyout e trovare un nuovo lavoro.Un pensionamento non pianificato non significa che devi smettere del tutto di lavorare. Se riesci a trovare un lavoro nel tuo campo o intraprendere un lavoro part-time facendo qualcosa che ami, il tuo pacchetto pensionistico è denaro che può essere investito nei tuoi risparmi. Potresti anche usarlo per pagare le tue necessità mensili, mentre il tuo nuovo lavoro ti aiuta ad accumulare più ricchezza o paga per le attività di pensionamento.

Ahmad Faishal

¿Debería aceptar un pago único o una pensión?

Muchas personas pasan años planificando y trabajando para su jubilación. Elaboran cuidadosamente su plan basándose en factores como la edad a la que esperan jubilarse, cuánto dinero necesitarán ahorrar y con qué vivir. Pero, ¿qué sucede cuando tiene un plan de jubilación sólido y las circunstancias fuera de su control impulsan su plan de jubilación antes de lo esperado?

Es un escenario bastante común al que todos deberían estar preparados para enfrentar. Según el Employee Benefit Research Institute, casi la mitad de los jubilados ingresan a la jubilación antes de lo planeado.1 De esos jubilados anticipados, solo una cuarta parte de ellos eligieron voluntariamente jubilarse anticipadamente. Si se encuentra entre ellos, es posible que deba tomar una decisión entre una pensión o el pago de una suma global.

Causas comunes de jubilación anticipada

En un análisis realizado en el Center for Retirement Research de Boston College (CRR) en 2019, se concluyó que es probable que la salud sea el factor más importante en la jubilación anticipada. Los despidos y la pérdida de empleos también influyeron mucho, pero gran parte de la jubilación forzosa en esta categoría se mitigó cuando los jubilados encontraron más trabajo.2

El mismo estudio de CCR encontró que aquellos en la categoría de jubilación forzosa, que no encontraron nuevos trabajos, tendían a desanimarse; dejaron de buscar trabajo y se unieron a las filas de los jubilados anticipados que no trabajan.2

Si se enfrenta a una jubilación forzosa con indemnización, es posible que deba elegir entre un pago único o un plan de pensión. Esta no es una elección fácil, pero hay pasos que puede seguir para sentirse seguro de su decisión. El primer paso es determinar qué opción es la mejor para usted. Hay algunos métodos para hacer esto; uno popular es la prueba del 6%.

La prueba del 6%

Muchas personas que reciben la suma global invierten al menos una parte para que el dinero pueda crecer y reforzar sus ahorros para la jubilación. La prueba del 6% es una forma de medir si la suma global es lo suficientemente significativa como para crecer a una tasa similar a los pagos de pensión.

Para determinar si su pensión pasa o no la prueba del 6%, multiplique el pago de su pensión mensual por 12. Divida este número por la oferta de suma global y luego multiplique por 100.

((Pago de pensión mensual X 12) ÷ Oferta de suma global) X 100 = Rentabilidad anual necesaria sobre la suma global en forma de porcentaje

Como ejemplo, considere un escenario en el que se le pide a un jubilado que elija entre $ 1,000 por mes de por vida a partir de los 65 años y un pago global de $ 160,000 hoy. Un pago de pensión mensual de $ 1,000 multiplicado por 12 equivale a $ 12,000. Divida $ 12 000 por $ 160 000 y obtendrá un 7,5%.

La persona en este escenario tendría que ganar aproximadamente un 7.5% por año sobre los $ 160,000 para imitar los pagos mensuales constantes del plan de pensión. Ganar un 7.5% al año de manera constante es una tarea ardua, especialmente porque las inversiones de los jubilados se encuentran en un plazo relativamente corto. Eso significa que la cantidad mensual puede ser una mejor oferta a largo plazo.

Como regla general, es más realista esperar que su suma global gane menos del 6% anual en inversiones. Si puede ganar menos del 6% y aún así hacer más que los pagos de su plan de pensión, el pago de la suma global puede ser su mejor opción.

Por lo general, parte de la financiación que utiliza un plan de pensiones es el dinero que usted y sus empleadores han depositado en el fondo a lo largo de los años. Por su cuenta, generalmente puede retirar el 5% anual de sus fondos de pensiones totales, lo que hace que su dinero dure unos 20 años.

Otros factores financieros a considerar

Los cálculos son un paso importante, pero son el primer paso. Después de hacer los cálculos, hay varios factores adicionales a considerar antes de decidir si una suma global o una pensión es adecuada para usted:

Considere la edad en la que comienzan sus pagos mensuales de pensión versus cuando se paga la suma global.
¿Cuánto tiempo más puedes esperar vivir de manera realista? Puede ser un poco morboso considerar este, pero es una parte crucial de la planificación de la jubilación. Cuanto más viva, más valioso se vuelve un plan de pensión mensual de por vida.
Considere los detalles de su plan de pensiones. ¿Se basa solo en su vida, deteniéndose después de su muerte, o continúa cubriendo la vida útil de su cónyuge?
¿Qué tan estable es la empresa que le promete la pensión? Si le preocupa que la compañía de pensiones vaya a cerrar, fíjese si el plan está respaldado por Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), que ayuda a garantizar sus ingresos.
Haga un balance de toda su cartera financiera, incluidas las formas adicionales de ahorro para la jubilación. Luego, considere si esta cantidad es suficiente para cubrir cualquier pago de emergencia repentino. De lo contrario, podría ser otro beneficio de aceptar el pago de la suma global.

Formas de utilizar su paquete de jubilación

Una vez que tenga una buena idea de si va a recibir la suma global o la pensión, considere algunas formas comunes en que las personas usan sus fondos de jubilación. Estos no deben ser factores primarios en su decisión, pero pueden ayudarlo a aclarar su plan de jubilación.

Debe averiguar si su paquete de jubilación incluye atención médica. Si aún no califica para Medicare, debe saber si sus gastos de atención médica estarán cubiertos por un plan de jubilación y, si no, debe reservar fondos para atención médica. Si es así, este es un gasto del que no tendrá que preocuparse durante su jubilación anticipada.

Otra opción es usar la compra total y dejar los ahorros para la jubilación en paz. Esto significaría presupuestar la compra total para usarla como ingreso hasta que se agote. De esta manera, sus ahorros para la jubilación permanecen intactos para cuando realmente los necesite.

Considere la posibilidad de utilizar la compra total para saldar cualquier deuda. Utilizar el dinero en efectivo de una compra para pagar sus deudas puede ser una buena medida. Puede cancelar su hipoteca, su automóvil o deshacerse de los saldos mensuales de las tarjetas de crédito para reducir sus gastos generales.

Otra opción si le dan una jubilación anticipada con una indemnización, es ahorrar e invertir la compra y encontrar un nuevo trabajo. Una jubilación no planificada no significa que tenga que dejar de trabajar por completo. Si puede encontrar un trabajo en su campo o aceptar un trabajo de medio tiempo haciendo algo que ama, su paquete de jubilación es dinero que puede poner en sus ahorros. También puede usarlo para pagar sus necesidades mensuales, mientras que su nuevo trabajo lo ayuda a acumular más riqueza o paga las actividades de jubilación.

Ahmad Faishal