Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
بعد عمر من العمل والادخار، التقاعد هو ضوء في نهاية النفق. معظمنا يرون انها وقتا للراحة والاسترخاء، حيث نتمتع بثمار العمل لدينا. نحن نتصور مصدر ثابت للدخل دون الحاجة للذهاب الى العمل كل يوم.
انها رؤية كبيرة، ولكن مدرة للدخل من دون الذهاب إلى العمل يميل إلى أن يكون مفهوما غامضا خلال سنوات عملنا. نحن نعرف ما نريد، ولكن لسنا متأكدين تماما كيف أن ذلك سيحدث. لذا، كيف بالضبط سوف تقوم بدورها عش البيض الخاص بك إلى تدفق مستمر من النقد خلال سنوات التقاعد الخاص بك؟ ويمكن لهذه الاستراتيجيات ملموسة تساعد.
1. فوري المعاشات
شراء سنوي فوري هو وسيلة سهلة لتحويل مبلغ مقطوع إلى تيار الدخل المستمر الذي لا يمكن أن تعمر. المتقاعدون غالبا ما تأخذ المال الذي حفظ ما يصل خلال سنوات عملهم واستخدامها لشراء عقد الأقساط فورا لأن دخل يبدأ على الفور، ويمكن التنبؤ بها ولا يتأثر انخفاض أسعار الأسهم أو انخفاض أسعار الفائدة.
في مقابل التدفق النقدي والأمن، والأقساط المشتري فورا يقبل أن دفع الدخل سيزيد أبدا. قلق أكبر للمشترين المعاش الأكثر إلحاحا هو أنه بمجرد أن تشتري واحدة، لا يمكنك تغيير رأيك. وتخوض الرئيسية الخاصة بك في الأبد، وعند موتك، وشركة التأمين يحافظ على الرصيد المتبقي في حسابك.
المعاشات من المنتجات المعقدة التي تأتي في مجموعة متنوعة من الأشكال. قبل أن يسرع الى وشراء واحدة، تقوم بأداء واجبك.
2. سحب المنهجية الاستراتيجية
حتى إذا كنت قد حصلت على ملايين الدولارات يجلس في حسابك المصرفي، أخذ كل شيء في وقت واحد وحشو في فراش الخاص ليست طريقة استراتيجي لتعظيم وحماية تيار دخلك. بغض النظر عن حجم بيضة العش الخاص، اخراج فقط مقدار الأموال التي تحتاج إليها وترك بقية نواصل العمل من أجل لكم هو استراتيجية ذكية. معرفة احتياجات التدفق النقدي الخاص بك واخراج فقط هذا المبلغ من المال على أساس منتظم هو جوهر استراتيجية انسحاب منهجية. بالتأكيد، إخراج نفس المبلغ من المال كل أسبوع أو شهر كما يمكن تصنيفها على أنها منتظمة، ولكن إذا كنت لا تتطابق مع السحب لاحتياجاتك، فإنه بالتأكيد ليس الاستراتيجي.
بطريقة أو بأخرى، فإن معظم الناس تنفيذ برنامج انسحاب منظم، تصفية أصولها مع مرور الوقت. ينبغي لجميع اعتبار حيازات الأسهم، مثل صناديق الاستثمار والأسهم في 401 (ك) خطط غالبا ما تكون أكبر برك من المال استغلالها بهذه الطريقة، ولكن السندات والحسابات المصرفية وغيرها من الأصول أيضا. استراتيجية الانسحاب تنفيذها بشكل صحيح يمكن أن يساعد على ضمان أن تيار دخلك يستمر طالما كنت في حاجة إليها.
“وبالنسبة للمتقاعدين الذين سحب المال التقاعد من الحمراء التقليدية (وليس روث الحمراء)، 401 (ك) ق و 403 (ب) ق، و ‘المبلغ المسحوب الصحيح’ ليس قرارهم – بدلا من ذلك، يتم تحديد من قبل RMD ( مطلوب توزيع الحد الأدنى) ابتداء من سن 70½ “، ويقول كريغ Israelsen، دكتوراه، مصمم من 7Twelve المحفظة، في سبرينغفيل، يوتا. “بشكل عام، وRMD يتطلب سحب أصغر خلال 5-6 سنوات الأولى (تقريبا حتى سن 76). بعد ذلك، سوف يسحب سنويا استنادا RMD-أن يكون أكبر بكثير للفترة المتبقية من حياة المتقاعدين في “.
3. سندات Laddered
يتم إنشاء سلالم السندات من خلال شراء السندات التي تستحق متعددة على فترات متعاقبة. يوفر هذا الهيكل عوائد ثابتة ومخاطر منخفضة من فقدان والحماية من خطر الدعوة، لأن استحقاق متعاقبة للقضاء على خطر كل من السندات يطلق عليها في نفس الوقت. سندات جعل عموما مدفوعات الفائدة مرتين في السنة، لذلك فإن محفظة السندات ستة توليد التدفق النقدي الشهري ثابت. منذ أسعار الفائدة التي تدفعها السندات مقفل في وقت الشراء، ومدفوعات الفائدة الدورية قابلة للتنبؤ بها وثابتة.
عندما ينضج كل السندات، وآخر يتم شراؤها، ويتم توسيع سلم كما في تاريخ استحقاق شراء الجديد يحدث أكثر في المستقبل من تاريخ استحقاق السندات الأخرى في المحفظة. مجموعة متنوعة من السندات المتاحة في السوق وتوفر قدرا كبيرا من المرونة في خلق سلم السندات والقضايا ذات نوعيات مختلفة الائتمان يمكن استخدامها لبناء محفظة.
“سندات الفردية -، يمكن أن توفر عائد مضمون من رأس المال (على أساس استمرارية الشركة المصدرة) ومعدل فائدة تنافسية – laddered في مختلف القطاعات، فئات الأصول والفترات الزمنية” يقول ديف أنتوني، CFP®، رئيس ومدير محفظة “. وكان أنتوني كابيتال، LLC، في برومفيلد، كولورادو لي مؤخرا العميل الذي، عندما قدم مع هذه الاستراتيجية، قررت أن تأخذ شركتها $ 378k مبلغ مقطوع المعاشات عرض الشراء الوارد وشراء 50 سندات فردية مختلفة، من 50 شركة مختلفة لا يجازف أي أكثر من 2٪ في أي شركة واحدة، وانتشرت على مدى السنوات السبع المقبلة. كان لها عائد التدفق النقدي 6٪ سنويا، أي أكثر من معاشها أو الأقساط الفردية “.
4. الشهادات Laddered الإيداع
بناء على شهادة إيداع (CD) سلم يعكس تقنية لبناء سلم السندات. ويتم شراء الأقراص المدمجة متعددة مع اختلاف تواريخ الاستحقاق، مع تستحق كل CD في وقت لاحق من سابقتها. على سبيل المثال، CD يمكن للمرء أن تنضج في غضون ستة أشهر، مع نضوج المقبل في سنة واحدة وتستحق المقبل في 18 شهرا. كما نضوج كل CD، يتم شراء واحدة جديدة وتمديد سلم كما في تاريخ استحقاق شراء الجديد يحدث أكثر في المستقبل من تاريخ الاستحقاق من الأقراص المدمجة التي تم شراؤها سابقا.
هذه الاستراتيجية هو أكثر تحفظا من استراتيجية السندات laddered لوتباع أقراص مدمجة من خلال البنوك ومؤمنة من قبل شركة التأمين على الودائع الاتحادية (FDIC). وغالبا ما تستخدم سلالم CD لاحتياجات الدخل على المدى القصير، ولكن يمكن أن تستخدم لتلبية الاحتياجات على المدى الطويل إذا كانت معدلات الفائدة هي جذابة وتوفر المستوى المطلوب من الدخل.
يتم دفع الفائدة المستحقة على أقراص مدمجة فقط عندما تصل إلى مرحلة النضج حتى الأقراص المدمجة الهيكلة السليمة للسلم أمر مهم لضمان أن تواريخ الاستحقاق تتزامن مع احتياجات الدخل. لاحظ أن بعض الأقراص المدمجة لديها ميزة إعادة الاستثمار التلقائي، والتي يمكن أن تمنعك من الحصول على دخل الاستثمار و. تأكد من أن أي الأقراص المدمجة التي تستخدمها لتوليد تيار دخل التقاعد لا تشمل هذه الميزة.
5. التقريب خارج ميكس
لكثير من الناس، وتمويل التقاعد لا تعتمد على مصدر واحد للدخل. بدلا من ذلك، تدفقاتها النقدية يأتي من مجموعة من المصادر، والتي قد تشمل على معاش تقاعدي، واستحقاقات الضمان الاجتماعي، والميراث، والعقارات أو غيرها من الاستثمارات المدرة للدخل. وجود مصادر متعددة للدخل – بما في ذلك محفظة منظم لتشمل الأقساط فوري، وهو برنامج انسحاب منظم، وسلم السندات، وسلم CD أو مزيج من هذه الاستثمارات – يمكن أن تساعد على حماية دخلك في حال أن أسعار الفائدة سقوط أو واحد الاستثمارات الخاصة بك توفر العائدات التي هي أقل مما كنت متوقعا الحصول عليها.
الخط السفلي
وقال مصدر ثابت للدخل خلال التقاعد ممكن، لكنه يأخذ التخطيط. حفظ بجد، والاستثمار يمليه علي ضميري وتحديد الخيار الأفضل بالنسبة لك دفع تعويضات عندما يحين الوقت لسحب أموالك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
הסיכון הגבוה לטווח ניתן להשתמש בדרכים שונות. לפעמים זה מתייחס נהג אחד להיות בסיכון גבוה יותר מהאחר. זה יכול לשמש גם התייחסות נהג אינו זכאי לביטוח דרך מוביל מועדף.
רוב הנהגים לא מקבלים את תעריפי ביטוח הטובים ביותר. לכן, רוב הנהגים הם בסיכון גבוה יותר מאשר אלה כמה סיכונים בנהיגה מושלמים שנקראים. ארבע הדרכים הנפוצות ביותר שלא לקבל את שיעור הטוב ביותר כוללים:
1. אין צורך ציון אשראי ביטוח Best
אם חברת הביטוח שלך שלחה לך הודעה לפיה אתה לא מקבל את שיעור הטוב ביותר בגלל ניקוד האשראי שלך, לא להיבהל. הציון הטוב ביותר הוא מאוד קשה להשיג. ייתכן שעדיין מקבל הנחת יציבות הפיננסית מאוד טובה עם ניקוד האשראי הנוכחי שלך. חברות ביטוח לא קשורות ציוני אשראי עם ההסתברות של תביעה. אז אם אתה לא מקבל את תוצאת האשראי הטובה ביותר, אתה נחשב סיכון גבוה יותר מאשר מישהו עם הציון הטוב ביותר.
2. לאחר עבירת תנועה או תאונות Fault
אפילו עבירת תנועה אחת מכניס אותך בסיכון גבוה יותר מאשר מישהו עם אף אחד. זה יכול להיות מתסכל כשאתה עברת שנים על גבי שנים בלי כרטיסים כדי לקבל תשלום נוסף עבור לשגות קטן אחד בשיפוט. כמה ספקי ביטוח לעשות מציעים פעמוני תוספת כיסוי מסוג ושריקות אשר יפטרו הפרה מינורית אחת לכל נהג.
עם זאת, אתה עושה לשלם סכום קטן כדי לקבל כרטיס ויתרו.
כנ”ל לגבי ב תאונות אשמתו. הגשת תביעה היא דרך בטוחה להפוך בסיכון גבוה נחשב. לפעמים אפילו לא בבית טענות פגם יכול להעלות את הריבית שלך. נישא ביטוח צריך לבוא עם דרך בשבילך כדי להימנע מהעלאות אלה על ידי רכישת סליחת תאונות.
זוהי אופציה נוספת אשר שתשלם תוספת במקום היטל לאחר תאונה.
3. להפוך לנהג Teen
נכון, נהגים צעירים לא צריכים לעשות שום דבר רע כדי להיחשב סיכון גבוה יותר מאשר נהג מנוסה. הגיל שלהם לבד מיד מעמיד אותם בטווח מחירים בסיכון גבוה. כל כך הרבה נהגים צעירים נמצאים תאונות ויש עבירות תנועה אשר מגבירה את חומרת ביטוח כבר עלות גבוהה. כל הנהגים לעבור תקופה זו של סיכון גבוה.
4. לא בעלות על בית
בדרך כלל בסיכון גבוה לטווח והבעלים הלא-הבית לא הולכים יחד. אבל, נחת הבית יכולה להיות כל כך טובה כאשר אתה חושב על זה, שאינו בעלי הבית יש לקחת בחשבון סיכון גבוה יותר מאשר בעלי בתים בעיני נישאי ביטוח. ביטוח חברות כמו יציבות בעלות על בית היא חלק גדול של גורם היציבות. כמה חברות ביטוח באינטרנט לא לדרג מבוססות על בעלות על הבית.
נהג בסיכון גבוה כלומר נהג שאינו זכאי לקבלת מוביל מועדף הוא השימוש הנפוץ ביותר של המונח.
שלוש דרכים נפוצות להיות נהג בסיכון גבוה נכון כוללות:
1. DUI / DWI
רוב הנהגים יודעים DUI אומר תעריפי ביטוח גבוהים יותר, לעומת זאת, רבים מופתעים לראות לבטל הודעה מאת המוביל המועדף עליהם אחרי הכרטיס. נישא מועדף לא יסבול פרות גדולות. ברגע ספק מועדף הוא מודע הפרה הגדולה שלך, המדיניות שלך תבוטל בעת החידוש.
2. עבירות תנועה מרובות
הפרות מרובות ספירה יותר משש נקודות בדרך כלל אומרות שאתה לא יהיה זכאי עוד נשאית ביטוח מועדפת. זה יכול להיות ערב-רב של כרטיסים ב תאונות תקלות ליצור שבע נקודות או יותר. כשמדובר בתאונות ב-אשמתו למשטרה אין צורך להנפיק כרטיס נקודות ביטוח תתווספנה השיא שלך. תאונת דרכים אחת עם תביעה שלמה תמיד תאונה בבית-האשם ללא קשר לנסיבות.
3. אין ביטוח לפני
נהיגה ללא ביטוח היא עבירה על החוק. למרבה הצער, מעט מאוד חריגים מבוצעים עבור נהגים ללא ביטוח מוקדם. נהיגה ברכב הוא כל כך נפוץ בחיי היומיום שלנו, חברות ביטוח יש סיבה טובה להאמין שאתה נהגת בשלב מסוים בזמן ללא ביטוח. בעל רישיון נהיגה תקף אומר שאתה צריך ביטוח רכב בצורה כלשהי. ללא הוכחת שישה חודשים לפחות של ביטוח רצוף, אתה נחשב נהגת בסיכון גבוה.
כל אדם מבוטח סיכון נהג כלשהו. אין הרבה נהגים להעפיל שיעור הטוב ביותר. נהגים בסיכון גבוה תמיד יש מקום לשיפור. לדעת איפה אתה עומד הוא הצעד הראשון בשיפור השיא שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
L’investissement est un élément essentiel de tout plan financier. Malheureusement, beaucoup de gens ne pas investir leurs économies, offrant un large éventail d’excuses pour garder leur argent hors du marché.
Cela peut être rédhibitoire pour votre santé financière à long terme. Pour mieux comprendre pourquoi, nous allons jeter un oeil à quelques chiffres afin que vous puissiez voir exactement ce que vous perdez par ne pas investir.
Vous avez besoin de fonds à la retraite
Avant d’entrer dans les détails de ce que vous perdez en ne pas investir, il est important de comprendre vos besoins dans l’avenir.
Pour la plupart des gens, le plus grand jalon financier est le jour où vous sortez du travail et ne reviennent pas. Mais à partir de ce jour, vous êtes toujours responsable de payer vos dépenses, même vos chèques de paie ont cessé.
Les pensions sont fanent en mémoire, et la plupart ont Millennials jamais eu. La sécurité sociale est grande, mais couvre à peine les besoins de bases de nombreux retraités, surtout si vous voulez maintenir le même niveau de vie à la retraite.
Lorsque vous prenez votre retraite, vous devrez encore payer pour la nourriture, les vêtements et les autres frais de subsistance, mais probablement sur un plus petit budget. Pour compenser la différence de revenu, vous aurez besoin d’un fonds de retraite. Et sans investir, ce fonds de retraite presque certainement ne poussera pas assez pour répondre à vos besoins de revenu de retraite.
Le coût de l’investissement de 20 $ par mois
Beaucoup de gens disent qu’ils n’ont pas assez d’argent pour investir, mais vous n’avez pas besoin de sauver des centaines ou des milliers de dollars par mois pour qu’il vaille la peine.
sauver un peu ajoute. Regardons ce que 20 $ devient au fil du temps si vous deviez investir.
Avant intérêts, 20 $ par mois ajoute jusqu’à 240 $ par année. Plus de 25 ans, qui est de 6000 $. Cela seul est un peu gentil de l’argent, mais grâce à la puissance du marché boursier, il peut être utile un peu plus.
Si vous deviez investir 240 $ à la fin de chaque année pendant 25 ans et gagnent 10 pour cent, à peu près le rendement annuel de l’ indice S & P 500 au fil du temps, vous avez 23603 $ à la fin. Si vous deviez investir 20 $ automatiquement chaque mois au lieu de la fin de l’année, vous avez 26537 $ à la fin de 25 ans.
Le coût de l’investissement de 20 $ par mois au cours de votre carrière est plus de 20.000 $! Ce n’est pas de la menue monnaie. Imaginez dans quelle mesure 20 000 $ va à la retraite. Pour beaucoup de gens, qui est la moitié du revenu par an.
Même si vous mettez votre argent dans un compte d’épargne, vous êtes perdants par rapport à l’investissement sur les marchés. Les meilleures économies représentent les taux d’intérêt sont aujourd’hui environ 1 pour cent; à la fin de 25 ans d’économie de 20 $ par mois au début de chaque mois, vous auriez 6,819.08 $. Soit plus de 800 $ de plus que la farce juste sous le matelas, mais encore cinq chiffres peu de ce que vous obtiendriez en investissant sur les marchés.
Pourtant, même que 26 000 $ seulement iront jusqu’à la retraite. Donc, nous allons voir ce qui se passe quand vous investissez plus de 20 $ par mois.
Le coût de l’investissement grandit avec votre capacité à enregistrer
Les chances sont que vous passez au moins 70 $ par mois sur quelque chose que vous n’avez pas vraiment besoin.
Je l’ habitude d’obtenir la télévision par câble, par exemple, mais alors décidé qu’il ne valait pas 70 $ par mois à la zone en face du tube boob. Si vous deviez annuler câble et investir 70 $ par mois, vous finiriez 25 ans d’investissement avec 92878 $ -Encore une fois, en supposant un rendement annuel moyen de 10 pour cent par année, composé mensuellement.
Bien sûr, l’ inflation signifie que que 92878 $ ne passera pas aussi loin en 25 ans comme aujourd’hui. Donc , nous allons aller encore plus loin. Si vous deviez investir 211 $ par mois dans un IRA ou Roth IRA, vous atteignez la limite annuelle maximale imposée par 5,500 $ l’IRS. Investir que 5 500 $ par année pendant 25 ans au rendement moyen de l’ indice S & P 500, vous auriez 608,131.98 $ .
Nous parlons maintenant! Ceci est encore inférieur à ce que beaucoup de gens ont besoin de se retirer, mais il vous met sur la bonne voie.
Ne pas perdre dehors en ignorant le pouvoir d’investir
Même Warren Buffet a commencé avec son premier investissement.
Vous pouvez trouver une liste de blanchisserie des raisons de ne pas investir, mais je peux vous donner 20.000 raisons pour lesquelles vous devriez commencer à investir au moins 20 $ par mois et encore plus de raisons d’investir encore plus.
Chaque jour, vous attendez d’investir, vous êtes perdants. Arrêtez de perdre et commencer à faire. Votre argent vous ne gagnerez rien à moins que vous mettre au travail.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tipů, jak se vyhnout problémům s reverzní hypotéka
Reverzní hypotéky je uspořádání pro majitele domů ve věku nad 62 pro převod jmění na hotovost. Výhody jsou přitažlivé: Dostanete se držet svého domova, dostanete peníze na cokoliv chcete, a není nutné, aby se splátky. Dalo by se dokonce „vyhrát“ big pokud žijete mimořádně dlouhou životnost.
Reverzní hypotéky jsou volbou pro některé majitele domů, ale nemají smysl pro každého. Pokud se vy a vaše cíle nesedí ten správný profil, reverzní hypotéky může proměnit v noční můru pro vás a vaši rodinu.
Tyto úvěry se vyvinuly, aby se stala levnější a uživatelsky vstřícný, ale jsou stále složité. Snad nejdůležitější je, jak se z reverzní hypotéky může být obtížné, pokud si to rozmyslíte.
Vyloučit Alternativy
Dříve než začnete používat reverzní hypotéku, vyhodnotí všechny alternativy. Ty by mohly mít i jiné možnosti k dispozici, a stále můžete nechat otevřené dveře pro reverzní hypotéku později. V závislosti na trhu s bydlením, může to být ještě lepší počkat tak dlouho, jak je to možné před podáním žádosti o reverzní hypotéky – za předpokladu, ceny nemovitostí stoupají a úrokové sazby spolupracovat, kterou možná ne. Alternativní strategie vám mohou pomoci oddálit půjček nebo se vyhnout reverzní hypotéku úplně.
Zmenšit: Pokud máte značný kapitál ve vaší domácnosti, existuje několik způsobů, jak převést na hotovost. Jednou z možností je jednoduše prodat svůj majetek. Po dosažení věku 62, někteří majitelé jsou připraveni skoncovat s úkoly a náklady na údržbu větší domů, takže zmenšování vám může pomoci získat peníze a zjednodušit život. Ať už si koupíte levnější místo, nebo začít pronájmu, měli byste být schopni uvolnit nějaké peníze. Dalo by se také vynechat tyto náklady zpětné hypotéky, a to zejména pokud očekáváte pohybuje mimo domov tak jako tak,
Prodat rodině: Pokud nejste připraveni, aby se odstěhoval ještě ne, měli byste být schopni prodávat na rodinného příslušníka, který má zájem ve vaší domácnosti. Je-li vše vyjde, můžete si dokonce zůstat ve vaší nemovitosti, platby nájemného na člena rodiny po celý zbytek svého života. K smrti se nemovitost stává prázdný a majitel může dělat, co chce s ním. Tyto transakce jsou složité, ale dobrý právník a daňový poradce lze snadno udělat práci za vás. Správa vztahy mezi členy rodiny může být nejnáročnější část.
„Forward“ úvěru: Místo toho, aby reverzní hypotéku, můžete získat více tradiční domácí kapitálové půjčky? Budete potřebovat dostatečné příjmy, aby nárok, ale budete mít více možností a možná menší dluh, pokud budete mít tuto cestu. Porovnávat úrokové náklady a náklady na uzavření a zjistit, co funguje nejlépe.
Vydělávají více: Ty by mohly být v důchodu, ale je tu nějaká práce, kterou můžete udělat, a jsou ochotni udělat, aby se vyjít s penězi? Budete něco našetřit a to by mohlo být ještě dobré pro vaše zdraví. To znamená, že dávat pozor na případné dopady na svých daní, sociálního zabezpečení a další výhody.
To jsou jen několik nápadů. Buďte kreativní a zjistit, jestli tam je ideálním řešením pro vaši situaci. Diskuse s finančními poradci a dluhových poradců získat druhý názor, než při pohybu vpřed.
Home for Life
Reverzní hypotéky fungují nejlépe, když jste – a co-výpůjčky manžel, pokud jste ženatý – v plánu žít ve vaší domácnosti po celý zbytek svého života , a nechat své dědicové prodat domů po vaší smrti. Reverzní hypotéky musí být splaceny při poslední dlužník zemře nebo „trvale“ se pohybuje ven z domu, včetně dočasný pohyb nikde jinde, jako je asistované žití, po dobu delší než 12 měsíců.
V nejhorším případě-scénář, manžel nebo partner, který není uveden jako co-dlužník z úvěru může mít, aby se odstěhoval.
To samé platí i pro děti nebo jiné závislé osoby žijící v domácnostech s vámi. Pokud nemohou splácet úvěr, budou muset odejít. To může být velmi rušivě.
Dobrou zprávou je, že vaše dědicové nebudou dlužit více než odhadní hodnoty nebo tržní hodnoty domova – a to i v případě, že jste půjčil více než domácnosti je v současné době stojí za předpokladu, že jste použili FHA pojištěných HECM reverzní hypotéky.
Tip: Chcete-li se vyhnout potížím, aby plán pro budoucnost, ať už je to alternativa bydlení pro pozůstalé nebo životní pojistky, které mohou splácet úvěr a pomůže všem zůstat doma.
Šetřit Equity?
Co když máte v plánu, aby se zmenšily nebo přesunout rodinu někam jinam? Je možné tak učinit poté, co jste použili reverzní hypotéky, ale je to těžší. Reverzní hypotéky proniknout do vašeho vlastního domu, takže nižší hodnoty uložené ve vaší domácnosti.
Když prodáte svou aktuální domů, budete muset splatit reverzní hypotéku pomocí hotovost nebo mimo výnosy z prodeje. Pokud jste byli v jedné rovině s hotovostí, pravděpodobně by se používal reverzní hypotéku na prvním místě – takže budete mít, že mnohem méně peněz na další domov.
Tip: Pokud si myslíte, že byste mohli pohybovat mimo domov, než zemřete, budou mít na zřeteli své výdaje. Čím méně si půjčit, tím více equity budete mít k dispozici utratit za další domov. Samozřejmě, že tato strategie může selhat: S reverzní hypotéku, je možné splácet méně, než jste si půjčili – v některých situacích, měli byste být lépe půjčovat více .
Zůstat nad věcí
Když máte vlastní domov, náklady a údržbu nikdy neskončí. Musíte být obzvláště pilní s reverzní hypotéku na místě. Váš úvěr může přijít z důvodu – což znamená, že bude muset vrátit všechny peníze, nebo rizika vyloučení je, pokud nechcete udržet svou část dohody.
Váš domov slouží jako zajištění pro reverzní hypotéku, která chrání svého věřitele. Výsledkem je, že váš věřitel chce ujistit, že domov stojí, stejně jako je to možné. Netěsná střecha nemusí obtěžovat vás , ale hnijící desky a plísně u vás doma může být problém při příštím kupující nemá kontrolu. Také je potřeba držet krok s majetkových daní a poplatků Hoa. V opačném případě budete mít zástavní právo na vaši nemovitost. Věřitelé dokonce požadovat, že budete mít odpovídající pojištění. Pokud je váš domov je poškozen nebo zničen, je třeba přestavět tak, že je to dost stojí na splacení úvěru.
Tip: Pokud máte tendenci nechat věci jít, najít způsob, jak zůstat na vrcholu náklady a údržbu předmětů váš věřitel vyžaduje. Rozpočet pro pravidelnou údržbu, takže si můžete zaplatit za opravy v případě potřeby. Nastavit automatické elektronické vyúčtování plateb pro své pojistné a daň z nemovitosti, takže máte méně věcí sledovat.
Minimalizovat náklady na úroky
Když si půjčit peníze, budete platit úroky, a to je obecně ne výdajem můžete obnovit, pokud jste prodávat. Takže je to moudré, aby se minimalizovalo tyto náklady – nebo se ujistěte, že jste opravdu dostat své peníze to stojí.
K financím, nebo ne? Budete muset zaplatit nákladů na uzavření, aby si reverzní hypotéku, a vy budete muset rozhodnout, zda chcete zaplatit tyto náklady, out-of-kapsy nebo financovat při započtení nákladů na vaše zůstatku úvěru. Financování je lákavá, protože nemáte předat peníze, když jste blízko, ale je to také dražší. Vzhledem k tomu, tyto náklady jsou součástí vašeho úvěru, budete platit úroky z extra částku rok co rok. Placení out-of-kapsy bolí víc dnes, ale často se pracuje lépe finančně.
Úvěrové linie? Také máte několik možností, jak se finanční prostředky ze svého reverzní hypotéky. Jednou z možností je, aby co nejvíce peněz, jak je to možné – co nejdříve – jednorázově. Další možností je použít reverzní hypotéku jako úvěrové linie, přičemž jen to, co potřebujete, když ji potřebujete. Řada úvěrů vám pomůže udržet úrokové náklady nízké, protože to zdržuje svou půjčku . Místo toho, aby počínaje obrovským zůstatku úvěru a příslušných úroků na jeden den, budete půjčovat pomalu. Pokud používáte reverzní hypotéku na doplnění životní náklady od několika set dolarů měsíčně, například, můžete rozložit půjčky se v průběhu mnoha let. A co víc, vaše k dispozici bazén peněz může růst v průběhu času, pokud používáte linku úvěru.
Tam je přinejmenším jeden potenciální nevýhodou pro úvěrové linie, které byste měli být vědomi: Pokud zvolíte úvěrovou linku, dostanete variabilní úrokovou sazbu na svém opačném hypotéku. To není nutně špatná, ale pevná sazba paušální částka by mohla lépe fungovat v některých situacích.
vyhnout hucksters
Reverzní hypotéky jsou mocné finanční nástroje, a mohou být velmi užitečné v pravém situace. Bohužel, oni jsou také zneužívána. Pokud někdo navrhne, abyste použili reverzní hypotéku koupit, co oni prodávají, jako jsou anuity, dlouhodobé pojištění sociální péče nebo timeshare, podívejte se na jejich zájmy a poradit jinde, pokud máte podezření na jakoukoliv zaujatost.
Váš vlastního domu je obvykle velký bazén peněz, a to je atraktivní pro podvodníci a prodejci, kteří hledají příjem navíc. Pokud používáte reverzní hypoteční peníze investovat, budete muset pokrýt hypoteční náklady zpětné jen zlomit dokonce. A co víc, jste uvedení svého domova na lince – riskuje vyloučení – když není možné držet krok s daní a nákladů na údržbu.
Vezměte Poradenství Vážně
Budete muset absolvovat povinnou poradenství relace s HUD-schválené poradce pro použití programu FHA HECM. To není jen překážkou pro přeskakování – je to příležitost dozvědět se, co jste se dostal do. Zeptejte se, jak mnoho otázek, jak je to nutné, a přezkoumat věřitele citace a čísla se svým poradcem.
Diskutovat s rodinou
Je to váš dům a vaše peníze, ale vaše rodina a ostatní mohou být ovlivněny svá rozhodnutí. Oni tě milují a chtějí si být pohodlné, ale může mít také očekávání ohledně udržování domu a případně i tam žijí. Pokud se jejich očekávání jsou nereálná, dejte jim vědět, nebo spolupracovat a najít způsob, aby vyhovoval vašim potřebám a zároveň pomáhá vaše rodina s jejich cíli.
To, co nemají chcete, je pro vaše dědicové předpokládat, že doma zůstane v rodině prostě proto, že žijete tam až do smrti. Rodinní příslušníci nemusí pochopit, že bude muset přijít s velkou sumu peněz, aby hlídaly doma. Většina dědicové nebudou mít dostatečnou hotovost – budou muset prodat dům, nebo refinancovat úvěr. Dejte jim vědět o tom raději dříve než později, aby mohly řídit své kreditní a jiné půjčky, což je více pravděpodobné, že bude schválen pro refinancování úvěru.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Každý nadcházející důchodce chce vědět, jak dlouho své peníze vydrží do důchodu. Přijít s odpovědí, je třeba zabývat se všemi sedmi položek v tomto seznamu.
1. míra návratnosti
První ze sedmi kusů je návratnost vyděláte.
Míra výnosnosti získáte na úspory a investice bude mít velký vliv na to, jak dlouho vaše peníze vydrží. Tam byly dlouhé časové úseky, kde bezpečné investice (jako jsou CD a vládních dluhopisů) získal slušnou úrokovou sazbu a dobu (jako dnes), kde úrokové sazby jsou poměrně nízké. Stejné je to s populací. Tam byly desítky, kde jsou sklady poskytované mimořádné výnosy a desetiletí, kdy se vrátí byly zhruba stejné jako to, co byste si, kdybyste zabředli bezpečných investicích. Neexistuje žádný způsob, jak přesně vědět, co návratnost budete vydělávat na své peníze v důchodu.
Zakládá úspěch svého plánu pouze na průměrných výnosů není dobrý nápad. Průměrně znamená polovinu času byste vydělali něco nižší než průměr.
Co dělat: Podívejte se na historické výnosy při pohledu na obou lepším případě i nejhoršího případu výsledky. Asi 20-leté lhůty vypadají skvěle; jiní ne. Musíte se ujistit, váš plán funguje, i když se dostanete výsledek, který je nižší než průměr. Potom můžete spustit scénáře zobrazující různé možnosti, takže víte, co upravit ve svém plánu (jako je trávení), pokud jste odejít do časové období, které přináší podprůměrné výnosy.
2. Posloupnost návratů
Když užíváte peníze z účtů, posloupnost přiznání, nebo pořadí, ve kterém budete mít výnosy, záleží. To se označuje jako riziko sekvence. Předpokládejme například, že v prvních 5 až 10 let svého odchodu do důchodu všechny své investice v důsledku dobře, a tak budete mít nejen částku, kterou potřebujete ustoupit, ale navíc vaše hlavní zůstatek roste. V této situaci, vaše šance na dojdou peníze jít dolů. Na druhou stranu, pokud vaše investice dělají špatně, vaše Prvních několik let odchodu do důchodu, možná budete muset strávit některé z vašich jistiny na pokrytí vašich životních nákladů. Bude to těžší pro vaše investice získat zpět v tomto bodě.
Co dělat: Otestujte svůj plán po mnoha možných výsledků. Dojde-li k chudým sekvence výnosů brzy po odchodu do důchodu, v plánu na tom klesající úpravu své výdaje a životní styl, aby se ujistil své peníze vydrží po celé vaše odchodu do důchodu let.
3. Kolik jste Natáhněte
Tradiční penzijní plány jsou založeny na něčem zvaném sazba odnětí. Například, pokud máte $ 100.000 a vyjměte $ 5.000 ročně, váš těžební výkon je o pět procent. Mnoho výzkumů bylo provedeno na to, co se nazývá udržitelný sazba odnětí; což znamená, kolik si můžete vybírat, aniž dojdou peníze v průběhu svého života. Různé studie dal toto číslo kdekoli od asi tři procenta na zhruba šest procent ročně, v závislosti na tom, jak se vaše peníze investovány, jaký časový horizont chcete plánovat (30 let oproti 40 let například) a jak (nebo pokud) zvýšit své výběry pro inflaci.
Co je třeba udělat: vytvořit plán, který počítá svůj předpokládaný kurz pro odstoupení od smlouvy a to nejen rok od roku, ale také měřeno v průběhu celého časového horizontu odchodu do důchodu. V závislosti na tom, kdy začít sociálního a důchodového zabezpečení, může trvat několik let, kdy je třeba zrušit více než ostatní. To je v pořádku tak dlouho, jak to funguje při pohledu v souvislosti s plánem víceleté.
4. kolik utratíte – a když se utratit
Jednou z největších penzijních chyb vidím lidi, aby se nepřesně odhadovat, co stráví v důchodu. Lidé zapomínají, že jednou za několik let mohou vzniknout náklady na opravy domů. Mají zapomenout, že je třeba koupit nové auto každý tak často. Také zapomněl dát velké náklady na zdravotní péči ve svém rozpočtu.
Další chyba lidé dělají; utrácet více, když investice dařit brzy. Když odejdete do důchodu, pokud jsou investice provádět docela dobře své prvních letech odchodu do důchodu je snadné předpokládat, že znamená, že můžete utratit přebytečné zisky. To nemusí nutně fungovat tímto způsobem; velcí vrátí brzy by měl být ukrytý potenciálně dotovat slabé výnosy, které se mohou objevit později. Sečteno a podtrženo: pokud byste o stažení příliš mnoho příliš brzy, může to znamenat, že 10 až 15 let po silnici bude váš odchod do důchodu plán dostat do potíží.
Co je třeba udělat: vytvořit rozpočet pro odchod do důchodu a projekce budoucího vývoje své účty budou následovat. Pak sledovat svůj odchod do situace, ve srovnání s vaší projekce. Pokud je váš plán ukazuje, že máte přebytek, teprve pak můžete strávit trochu více.
5. Inflace
Není pochyb o tom, věci více, než tomu bylo před dvaceti lety stojí. Inflace je skutečná. Ale jak moc to bude mít dopad na to, jak dlouho své peníze vydrží do důchodu? Možná ne tak velký, velký dopad, jak si můžete myslet. Výzkum ukazuje, jak lidem dosáhnout jejich pozdější odchod do důchodu let (věk 75 +), jejich výdaje mají tendenci zpomalit tak, že offsety stoupající ceny. Zejména výdaje na cestování, nakupování a stravování klesá.
Bylo prokázáno, že inflace bude mít menší dopad na vyšších příjmových domácností, protože tráví více peněz na non-základy, a proto mají „Extras“, které mohou být vzdali pokud míra inflace dostat se vysoko.
Inflace má větší vliv na domácností s nižšími příjmy. Musíte jíst, spotřebovávat energii a koupit základní potřeby. Když ceny rostou v následujících položkách domácností s nižšími příjmy nemají jiné věci ve svém rozpočtu, které mohou vystřihnout. Musí najít způsob, jak pokrýt nejnutnější.
Co dělat: Monitor potřeby výdajové a výběry na rok od roku bázi a provést úpravy v případě potřeby. Pokud jste nižší příjem domácnosti, zvážit investice do energeticky účinných domů, počínaje zahradu a žít někde se snadným přístupem k veřejné dopravě.
6. Náklady zdravotní péče
Zdravotní péče v důchodu není zadarmo. Medicare se bude týkat některé ze svých léčebných výdajů – ale rozhodně ne všechny. V průměru lze očekávat, že Medicare pokrýt asi 50 procent nákladů souvisejících se zdravím, budete vzniknou v důchodu. Nižšími příjmy důchodců lze očekávat, že stráví téměř 30 procent svých životních nákladů v důchodu na zdravotní péči související položky.
Tyto odhady pocházejí z pohledu na celkový zdravotní výdaje péče účely, které zahrnuje pojistné na Medicare část B Medigap politiky, nebo Advantage plánu Medicare, stejně jako co-platí i lékaře návštěvy, laboratorní práce, recepty, a peníze pro jednání, zubní a vize péče.
Co dělat: Udělejte si čas na odhad nákladů na zdravotní péči v důchodu. Je lepší předpokládat, že bude vysoká, a že budete muset strávit své plné odečitatelnou každý rok. Pokud nevzniknou náklady, pak máte možnost utrácet peníze na něco jiného. Plánování Tímto způsobem si ponechává prostor pro doplňky. Je to mnohem lepší, než přijít krátká.
7. Jak dlouho žijete
V průměru lze očekávat, že žít do poloviny 80. let. Ale nezapomeňte, že nikdo je průměrná. Polovina lidé žijí déle, než je průměr; někdy i mnohem déle. Je lepší budovat svůj plán za předpokladu, že budete žít déle, než je průměr.
Pokud jste ženatý, máte k účtu pro potenciální dlouhověkosti podle toho, že jeden z vás by měl žít nejdelší spíše než se dívat na věci, jako byste byli single. Máte-li věkový diferenciál je třeba myslet na střední délky života mladší z vás dvou. Čím déle váš odchod do důchodu peníze musí trvat, tím více opatrní musíte být o sledování to, aby se ujistil jste na správné cestě.
Co dělat: Odhad průměrné délky života a dát dohromady pro odchod do důchodu projekce, což je rok od roku harmonogram výnosů a nákladů. Prodloužit tuto časovou osu z asi věku 90 let.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Things Katru Investoru vajadzētu domāt par to, kad pārvaldīšana Money
Kā pensijas sistēmu ASV un lielākajā daļā pasaules pārvietoti no pensijām pašu finansēts pensiju kontiem, piemēram, 401 (k) s, tradicionālās Iras un Roth Iras, tas ir kļuvis nepieciešams simtiem miljoniem vīriešu un sieviešu uzņemties lomu viņi nekad paredzēt un par kuriem tie nekad nav pienācīgi apmācīti: ka portfeļa pārvaldnieks. No projektēšanas vispārēju portfeli, kas ņem vērā pareizu aktīvu sadali, pamatojoties uz unikāliem mērķiem un apstākļiem atlasīt atsevišķus ieguldījumus katrā aktīvu klasē, sekas, lai iegūtu to nepareizi, var būt dzīvībai mainot labāk vai sliktāk.
Tas var nozīmēt starpību starp dzīvo no savas dienas, komfortu, vienlaikus nodrošinot mantojumu jūsu mantiniekiem iegādāties māju vai palīdzēt maksāt par koledžu, vai tikko kļūst par, paycheck, lai paycheck, cerot, ka sociālās apdrošināšanas pabalsti sekot līdzi inflācijas likmi . Diemžēl, neskatoties uz vislabākajiem nodomiem, labi domāti cilvēkiem neizdosies šo uzdevumu katru dienu.
Lai gan ir iespējams par vienu rakstu, lai segtu pat daļu no zemes, kas nepieciešama, lai jūs eksperts, ir dažas lietas, varat darīt agri savā ceļojumā uz finansiālo brīvību, kas varētu palīdzēt jums ir vieglāk iet pie turpināt savus sapņus ; pārvaldīt savus ieguldījumus un investīciju portfeli ar piesardzību un racionalitāti, nevis reaģēt emocionāli ik vērpjot un mijas Dow Jones Industrial Average un S & P 500. Konkrēti, es vēlos koncentrēties uz pieciem taustiņiem, kas varētu palīdzēt jums uzlabot savu investīciju portfeli.
1. Atzīt, ka jūs un jūsu emocijas, ir lielākās briesmas savu portfeli, tad izstrādāt stratēģiju, lai mazinātu risku.
Ja es jautāju jums, lai noteiktu, kurš faktors bija vienīgais vissvarīgākais šķērslis ieguldītājam, kā viņš vai viņa vēlas sarežģī bagātību, ko jūs teiktu?
Laika gaitā, jūsu atbilde, iespējams, ir mainījušies atkarībā no finanšu mārketinga vidi, kurā jūs paceltu vai pirmās sāka pievērst uzmanību kapitāla tirgiem. Šajās dienās, jūs, iespējams, domāju, ka tas ir maksas vai izdevumus. Tu būsi nepareizi. Pirms desmit vai divas atpakaļ, jūs varētu būt guessed, tas bija jautājums par iekšzemes vs starptautiskās drošības izvēli.
Tu būsi nepareizi. In 1960, jūs varētu uzminēt, tas būtu arī vēlmi iegādāties izaugsmes krājumu. Tu būsi nepareizi.
Par un sarakstā iet, bet viena lieta paliek nemainīgs. Bez neizdoties, gandrīz visi pierādījumi norāda uz tevi , tad investors, kā visticamāk iemesls savas finansiālās neveiksmes. Pretēji tam, ko klasiskie ekonomisti varētu būt jūs uzskatāt, uzvedības ekonomika un uzvedības finanses tagad piedāvā to, ko es esmu pārliecināts, ir milzīgs pierādījums tam, ka vīrieši un sievietes, bet lielākoties racionāli, bieži vien ļoti muļķīgi lietas ar savu naudu, kas izraisa tos ciest pa ilglaicīgi termins. Papildus redzēt to datus, kas ir tas, ko patiešām skaitās, es liecinieki manā dzīvē un karjerā. Perfekti inteliģenti cilvēki, kas spēj sasniegt panākumus visās jomās veidu, noslaucīt dārgo kapitālu – kapitālu, kas ņēma tos gadu desmitus uzkrāt – jo viņi tērē mazāk laika saprast, kas viņiem pieder, kāpēc viņiem pieder tas, cik daudz viņiem pieder, un noteikumi uz kuru tie pieder tai, nekā tie, izvēloties jaunu ledusskapi vai veļasmašīna un veļas žāvētājs.
Numurus var būt šokējoši. Tas nav nekas neparasts, lai ieguldītāji varētu taka faktisko veiktspēju un viņu pamatā esošo ieguldījumu par vairākiem procentu punktiem; iespēja izmaksas, kas var būt ārkārtas vairāk nekā par 25 + gadiem.
Šeit ir pāris iespējamiem risinājumiem. Viens no tiem ir patiesi veltīt sevi, lai kļūtu eksperts pārvaldīt savu naudu. Ja Jums patīk lasīt akadēmiskus pētījumus par kapitāla sadali, iegremdēšanās veidlapa 10-K skaidas, domājot par portfeļa korekcijas koeficientu, un pondering pār detaļas lietām, piemēram, būvniecības metodoloģiju indeksu fondu, tas varētu būt ceļš jums. Ja jums nav, jums ir nepieciešams kāds, kas var darīt to you. Viens no lielākajiem aktīvu pārvaldīšanas uzņēmumiem pasaulē, Vanguard, nesen atrada savā pētniecībā, ka, neskatoties rada augstākas izmaksas, maksājot par to finanšu konsultāciju pakalpojumus, “ne tikai palielina mieru, bet var arī pievienot apmēram 3 procentu punktiem no vērtības neto portfelis atgriežas laikā “(Avots: Vanguard papīra pievienoto vērtību finanšu konsultantu , atsaucoties uz studiju Francis M.
Kinniry Jr., Colleen M. Jaconetti, Maikls A. DiJoseph, un Yan Zilbering 2014. Liekot vērtību par savu vērtību: kvantitatīvi Vanguard padomnieka alfa. . Valley Forge, Pa .: Vanguard Group) Kamēr viņi norādīja, ka skaits nav precīza zinātne, sakot, ka “[p] vai kāds, konsultanti var piedāvāt daudz vairāk, nekā, ka pievienoto vērtību, citiem mazāk The. potenciālie 3 procentu punktiem no atgriešanās nāk pēc nodokļiem un nodevām “.
Citiem vārdiem sakot, izmantot rupji pārspīlēti Piemēram, ja jūsu portfelis sastāvēja no 100 procentiem zemu izmaksu indeksu fondos, kas iegūti 10 procenti pēc maksas, tas ir maldi apskatīt darbā pie konsultanta, kā rezultātā savu peļņu ir 10 procenti mīnus padomnieks izmaksas, kad aktualitāte, rezultāti varētu būt būtiski zemāka, jo uzvedības jautājumiem (pirkšana, ja jums nevajadzētu pirkt, pārdod, ja jums nav pārdot, saglabājot amatus, kas ir pārāk koncentrēti, ignorējot iespēju izmantot noteiktus nodokļu arbitrāžu situācijas izmantojot stratēģijas, piemēram, aktīvu izvietošanu, attīstības un portfeļa izplatīšanas posmā aprēķinot izdevumu modeli, uc) Ja jūsu pieredze mēģina iet viena pati būtu radījusi jums nopelnīt, teiksim, 5 procentiem vai 6 procentiem, beidzās padarīt nauda, neskatoties maksājot augstāku maksu, jo par handholding un pieredzi par konsultantu. Koncentrēties uz iespējamo bruto peļņu, ir ne tikai nepiemērota, tas var nonākt costing jums daudz vairāk zaudēja maisījumiem kā izvairīties no izdevumiem.
Jums ir jāizstrādā labi jākonstruē plānu, pamatojoties uz stabiliem portfeļa pārvaldības principiem, un pieturēties pie tā, izmantojot gan mierīgos laika un vētrains debesis.
2. Ja vien nodarbojas ar morāles vai ētikas apsvērumiem, nav pieņemt lēmumus par obligāciju daļu sava portfeļa, balstoties fiksētu ienākumu ieguldījumu tikai un vienīgi uz to, kā jūs jūtaties par uzņēmuma produktiem vai pakalpojumiem.
Benjamin Graham uzrakstīja īpaši skaista fragments Skarot šajā brīdī, ko var atrast 1940.gada izdevuma drošības analīze . Savā leģendāro traktātā, viņš paziņoja: “Ar sakritība visi trīs noncumulative rūpniecības priekšrocību akcijas mūsu sarakstā pieder uzņēmumiem šņaucamā biznesā. Šis fakts ir interesants, nevis tāpēc, ka tas pierāda investīciju pārākumu šņaucamo tabaku, bet gan tāpēc, ka spēcīgs atgādinājums tā piedāvā, ka investors nevar droši spriest būtības vai sliktajām īpašībām vērtspapīra viņa personīgo reakciju uz uzņēmējdarbības veidu, kurā to veic. izcilu ieraksts ilgu laiku pagātnē, kā arī spēcīgu pierādījumu raksturīgo stabilitāti, plus nav veikta konkrēta iemesla gaidīt būtisku izmaiņu sliktāk nākotnē, atļauties, iespējams, vienīgais labu pamatu pieejamo izvēli par fiksētu vērtības investīcijas “.
Lūk, Graham runāja par to, ka izvēloties obligācijas un fiksēta ienākuma vērtspapīri ir būtībā māksla negatīvu izvēli. Jūs meklējat iemeslu, lai nopirkt kaut ko, jo jūsu galvenās rūpes ir, vai uzņēmums ir spējīgs atgriezties solīto pamatsummu, gan procentus naudas jums ir aizdots to. Investors, kurš noraidīja pērkot šņaucamā (bezdūmu tabaku) priekšrocību akcijas vai obligācijas, jo viņš vai viņa nav ventilatoru no nozares nācās saturu sevi ar iespējami augstāku risku un / vai mazāku peļņu. Ja izvairoties no tabakas kompāniju vērtspapīrus, ir svarīgi, lai jūs, tas ir realitāte, jums ir konfrontēt. Dzīve ir pilna ar kompromisiem, un esat viens no tiem kompromisiem. Jūs ne vienmēr var būt jūsu rauši un ēst tā, too. Tas varētu būt godīgi, bet tas ir fakts.
3. Padomājiet par to, kā jūsu ieguldījumu portfelis ir saistīta ar citiem aktīviem un pasīviem, kas savā dzīvē, tad mēģināt samazināt, ka korelācija tik gudri, cik vien iespējams.
Kad pārvaldīt savu investīciju portfeli, tas maksā domāt par veidiem, kā saprātīgi samazināt risku. Būtisks risks ir, kam ir pārāk daudz no saviem aktīviem un pasīviem korelētiem. Piemēram, ja jūs dzīvoja Hjūstonā, strādājis naftas rūpniecībā, bija liela daļa no jūsu pensijas plānu piesieti sava darba devēja krājumu, kas pieder daļa no vietējās bankas, un tur nekustamo īpašumu ieguldījumus Houston metro zonā, visas jūsu finanšu dzīve tagad ir faktiski saistīta ar perspektīvu enerģiju. Ja naftas sektoram būtu sabrukt, kā tas notika 1980., jūs varētu atrast ne tikai savu darbu riskam, bet vērtība jūsu stockholdings plummeting tajā pašā laikā jūsu vietējo nekustamā īpašuma un banku saimniecības ciest sakarā ar īrnieku un aizņēmējiem, arī Houston jomā, piedzīvo to pašu ekonomisko grūtību esat dota reģiona paļaušanos uz naftu. Tāpat, ja tu dzīvo un strādā Silīcija ielejā, jums nav gatavojas vēlas lielākā daļa no jūsu pensijas aktīvu tehnoloģiju krājumu. Drīzāk, jūs varētu vēlēties apsvērt pieder lietas, kas, iespējams, lai saglabātu sūknēšanas naudu caur biezs un plānas, labie laiki un sliktos laikos, pat ja tas nozīmē radīt zemāku atdevi ; piemēram, turot īpašuma stabiem blue chip krājumiem, jo īpaši patērētāju skavas uzņēmumiem, kas padara lietas, piemēram, zobu pastu un veļas mazgāšanas, tīrīšanas piederumu un konfektes bāri, alkohola un iepakotu pārtikas produktu.
Tas parasti ir gudrs prakse izskatīt visu par savu personīgo un biznesa bilancēs vismaz reizi vai divas reizes gadā, mēģinot atrast trūkumus un korelācija; jomas, kurās viena spēku vai nelaime varēja kaskādes un izraisīt negabarīta negatīvas sekas. Bieži iedarbība var būt ievades izmaksas, piemēram, par cenu benzīna, procentu likmes, ekonomiskā veselību konkrētā ģeogrāfiskā apgabalā, paļaujoties uz viena piegādātāja, iedarbības uz konkrētu nozari vai jomu, vai arī jebkādu skaitu citām lietām.
Vairumam investoru, vienīgais lielākais risks viņi saskaras, ir pārāk paļaušanās uz naudas plūsmu no darba devēja. Koncentrējoties uz iegādājoties ražošanas līdzekļus, kas rada lieko naudas plūsmu, un tādējādi diversificējot prom no darba devēja, šo risku var nedaudz mazināt.
4. Īpaša uzmanība jāpievērš struktūru jūsu saistībām, jo tas var nozīmēt starpību starp finansiālo neatkarību un kopējo pazudināt.
Vai jums ir priekšroka attiecībā uz investīcijām akcijās vai nekustamo īpašumu, privāto uzņēmumu vai intelektuālā īpašuma, kā jūs maksājat par aktīvu, ir ārkārtīgi svarīgi. Ja jums ir nepieciešams, vai vēlaties, lai izmantotu parādu, lai palielinātu savu peļņu no kapitāla, un ļauj jums iegādāties vairāk līdzekļu nekā equity vien ļautu, labs noteikums, kad pārvaldīt portfeli, ir, lai izvairītos no aizņemšanās īstermiņa naudas, lai finansētu ilgtermiņa -term aktīvi, jo finansējuma avots var izsīkt un atstāt jūs nelikvīdi pietiekami ilgi, lai ienirt tevi bankrotu. Vislabāk, ja jūs tikai vēlaties saistības ar viegli-izmitināto naudas plūsmas prasībām, kas ir noteiktas procentu likmes noteikumus. Vēl labāk, jūs vēlaties šo parādu nav izmantot, ja iespējams, un, lai izvairītos no iespējas būt aizdevējs pieprasa norīkošanu papildu nodrošinājumu. Īpaši izņēmumi reizēm pieteikties. Piemēram, ja jūs bijāt turīgu personu ar desmitiem miljonu dolāru naudas un naudas ekvivalentu, tas ne vienmēr būs neapdomīgi ir kaut kas līdzīgs ieķīlāto aktīvu kredītlīnijas, kas bija piepildīta ar Valsts kases vērtspapīriem un beznodokļu pašvaldību obligācijas, lai jūs varētu viegli pieskarties jūsu līdzekļus bez pārdot savas pozīcijas.
5. Neļaujiet sevi aizmirst, ka labie laiki nāk uz beigām.
Tas šķiet īpaši svarīgi šobrīd ar akciju tirgiem, nekustamā īpašuma tirgus un obligāciju cenām tuvumā, vai sišanu, visu laiku kāpumi. Jūsu īpašuma cenas samazināsies tirgus vērtības. Atkarībā no aktīvu, jūsu aktīvi būs arī pieredze pilieni naudas plūsmas, ko tie rada. Labs ieguldījums portfelis ir ne tikai spēj tikt galā ar to, tas sagaida to. Ja jums ir jauni, ir ārkārtīgi augsta riska tolerance, un ir daudz laika un enerģijas, lai atgūtu, ja jūs pārrēķināties vai ciest nelaimi, tas bieži vien ir lietderīgi, lai izvairītos no sasniegšanu, veicot investīcijas. Cerība nav ieguldījumu stratēģiju. Kad jūs iegādātos aktīvu, jums vajadzētu darīt, lai samazinātu cenu, un ar nosacījumiem, ka gadījumā, ja sliktākajā notiktu, jūs joprojām varētu izdzīvot bez jāsāk vairāk dzīvē vai savu karjeru. Daudziem investoriem, kad bagātība ir uzkrāta, uzsvars jāliek uz aizsardzību šo bagātību, lai ilgtermiņā, nevis agresīvi dodas pēc augstāko iespējamo teorētisko atdevi, jo īpaši tad, ja pēdējie ieviestas noslaucīt-out risku.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Neveiciet šīs kļūdas, pērkot dzīvības apdrošināšanas polise
Ar dzīvības apdrošināšanas polises izvēli var šķist mulsinoši, un tie ir grūti saprast, pēc pirmā acu uzmetiena. Ir grūti precīzi zināt, kur sākt.
Jums vajadzētu sākt ar mānīgi viegli skan jautājums: Vai jums ir nepieciešams dzīvības apdrošināšana vispār? Detalizētu atbildi uz šo jautājumu, var palīdzēt jums izlemt, kāda veida dzīvības apdrošināšanas iegādei, pieņemot, ka jūs nolemjat to vajag.
Ja jūs nolemjat jums tiešām ir nepieciešams dzīvības apdrošināšana, tad nākamais solis ir, lai uzzinātu par dažāda veida dzīvības apdrošināšanas, un lai pārliecinātos, ka jūs pērkat tiesības veida politiku.
Vai jums tiešām ir nepieciešams dzīvības apdrošināšana?
Dzīvības apdrošināšanas vajadzības atšķiras atkarībā no jūsu personīgo situāciju – cilvēkiem, kuri ir atkarīgi no jums.
Ja jums nav apgādājamo, jūs, iespējams, nav nepieciešams dzīvības apdrošināšana. Ja jums nav radīt ievērojamu daļu no savas ģimenes ienākumiem, jūs var vai nevar nepieciešama dzīvības apdrošināšana.
Ja jūsu alga ir svarīgi, lai atbalstītu savu ģimeni, maksājot hipotēku vai citu regulāru rēķinus, vai arī sūtīt savus bērnus uz koledžu, jums vajadzētu apsvērt, dzīvības apdrošināšanu, kā veids, lai nodrošinātu šīs finansiālās saistības ir ietvertas gadījumā jūsu nāves.
Cik daudz Life Insurance Do You Need?
Ir grūti kārtulu-of-īkšķis jo summa dzīvības apdrošināšanas jums ir nepieciešams, ir atkarīgs no tādiem faktoriem kā jūsu citiem ienākumu avotiem, cik apgādājamie jums ir, jūsu parādus, un savu dzīvesveidu.
Taču tur ir vispārēju pamatnostādni jums var noderēt: apsvērt iespēju iegūt politiku, būtu vērts no piecām līdz 10 reizēm savas gada algas, ja jūsu nāves.
Aiz šīs vadlīnijas, jūs varētu vēlēties apsvērt konsultācijas finanšu plānošanas profesionāli, lai noteiktu, cik daudz pārklājumu iegūt.
Veidi dzīvības apdrošināšanas polises
Ir vairāki dažāda veida dzīvības apdrošināšanas politiku, tai skaitā visu dzīvi, termiņa dzīvības, mainīgā dzīves un universālo dzīvi.
Visa dzīve piedāvā gan labumu nāves un naudas vērtību, bet ir daudz dārgāks nekā cita veida dzīvības apdrošināšanu.
Tradicionālajā visu dzīvības apdrošināšanas polisēm, jūsu prēmijas nemainīsies, kamēr jūs esat atmaksājās politiku. Pati politika ir spēkā līdz jūsu nāves, pat pēc tam, kad esat samaksājis visus prēmijas.
Šis dzīvības apdrošināšanas veids var būt dārgi, jo, jo milzīgas komisijas (tūkstošiem dolāru pirmais gads), un maksa ierobežot naudas vērtību pirmajos gados. Tā kā šie maksājumi ir iebūvēti sarežģītu investīciju formulām, lielākā daļa cilvēku neapzinās, cik daudz no savas naudas nonākšana savu apdrošināšanas aģents kabatā.
Mainīgais dzīve polises, forma pastāvīgas dzīvības apdrošināšanas, veidot naudas rezerves, ko var ieguldīt kādā no izvēles, ko apdrošināšanas kompānija. Jūsu naudas rezerves vērtība ir atkarīga no tā, cik labi šie ieguldījumi dara.
Jūs varat mainīt daudzumu jūsu piemaksu ar universālām dzīvības apdrošināšanas polises, cita veida pastāvīgu dzīvības apdrošināšanā, izmantojot daļu no jūsu uzkrāto ieņēmumu, lai segtu daļu no piemaksu izmaksu. Jūs varat arī mainīt summu nāves gadījumā. Par šo elastību, jums būs jāmaksā augstākas administratīvās maksas.
Daži speciālisti iesaka, ka, ja esat jaunāks par 40 gadiem, un nav ģimenes dispozīciju pēc dzīvībai bīstama slimība, jums vajadzētu izvēlēties termiņa apdrošināšanu, kas piedāvā labumu nāves, bet nav naudas vērtību.
Dzīvības apdrošināšanas izmaksas
Vislētākais dzīvības apdrošināšana varētu būt no sava darba devēja grupas dzīvības apdrošināšanas plānu, pieņemot, ka jūsu darba devējs piedāvā vienu. Šīs politikas parasti ir ilgtermiņa politikas, kas nozīmē, ka jūs esat uz kuriem tik ilgi, cik jūs strādājat pie šī darba devēja. Dažas politikas var tikt pārveidots pēc izbeigšanas.
Citu veidu dzīvības apdrošināšanas izmaksas ievērojami atšķiras, atkarībā no tā, cik daudz jūs pērkat, līguma veidu izvēlaties, apdrošinātājs ir prakse, un cik daudz komisija uzņēmums maksā ar savu aģentu. Pamatizmaksām balstās uz aktuāro vērtību tabulām, kas izvirzītas jūsu dzīves ilgumu. Augsta riska personas, piemēram, tiem, kuri smēķē, ir liekais svars, vai ir bīstams nodarbošanās vai hobijs (piemēram, lidojot) būs jāmaksā vairāk.
Tur bieži vien slēptās izmaksas dzīvības apdrošināšanas polisēm, piemēram, nodevas un lielās komisijas, ka jums nevar atrast informāciju par līdz brīdim, kad jūs iegādāties politiku.
Ir tik daudz dažādu veidu dzīvības apdrošināšanas, un tik daudzi uzņēmumi, kas piedāvā šo politiku, ko es ieteiktu, izmantojot maksu tikai apdrošināšanas konsultantu, kas par fiksētu maksu, būs pētīt dažādas politikas pieejamos jums un ieteiktu vienu, kas vislabāk atbilst jūsu vajadzībām. Lai nodrošinātu objektivitāti, jūsu padomnieks nedrīkst saistīts ar kādu konkrētu apdrošināšanas sabiedrību, un nevajadzētu saņemt komisijas no jebkuras politiku.
Veselīga 30 gadus vecs vīrietis, varētu sagaidīt maksāt apmēram $ 300 gadā par termiņa dzīvības apdrošināšanas $ 300,000. Lai saņemtu tikpat daudz segumu zem naudas vērtības politikas varētu izmaksāt vairāk nekā $ 3000.
Bottom Line
Izvēloties dzīvības apdrošināšanu, izmanto internetu, ir resursi, lai izglītotu sevi par dzīvības apdrošināšanas pamatus, atrast brokeri uzticaties, tad ir politika viņš vai viņa iesaka novērtē atlīdzību tikai apdrošināšanas konsultants.
Starptautiski pazīstams finanšu konsultants Suze Orman ir pārliecināta, ka, ja jūs vēlaties, apdrošināšana, nopirkt termiņš; ja vēlaties ieguldījumu, nopirkt investīcijas, nevis apdrošināšanas. Nejauciet divas. Ja jūs esat ļoti gudriem investors un saprast visus sekas dažādu veidu dzīvības apdrošināšanas polisēm, jūs, visticamāk, vajadzētu iegādāties termiņa dzīvības apdrošināšana.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Poplatky. Je to jedna z vecí, ktoré úveru užívatelia kariet by mali venovať veľkú pozornosť svojimi kreditnými kartami. Rôzne typy kreditných kariet účtovať rôzne druhy poplatkov, a mnohí z nich sú zbytočné. Najlepší spôsob, ako sa vyhnúť poplatky kreditnej karty, je vedieť, čo sú a keď sú nabité. Týmto spôsobom môžete nastaviť, ako budete používať svoje kreditné karty úplne vyhnúť plateniu poplatkov.
Vaša zmluva kreditnej karty je najlepším miestom na vyhľadanie zoznam poplatkov na vašej kreditnej karte. Môžete nájsť kópiu on-line alebo telefonicky na svojej kreditnej karty emitentov a žiada, aby jeden mailom na vás. Tu sú najčastejšie kreditných kariet poplatky a tipy k ich zamedzenie.
Ročný poplatok
Ročný poplatok je ročný poplatok za pohodlie, ktoré majú kreditnú kartu.
Nie všetky kreditné karty majú ročný poplatok. Môžete očakávať, že ročný poplatok vo väčšine zabezpečených kreditnej karty, niektoré kreditné karty prémiu, charge karty, a subprime kreditné karty.
Výšku ročného poplatku sa líšia. To môže byť tak nízke, ako $ 19 alebo tak vysoké ako $ 500, v závislosti na kreditné karty. U niektorých kreditných kariet, ročný poplatok za to stojí, a to najmä v prípade, že výhody karty prevažujú nad nákladmi. Ak sa snažíte obnoviť zlou úverovou históriou, budete musieť začať s kreditnou kartou, ktorá má ročný poplatok, kým sa môžete kvalifikovať na niečo lepšie.
Niektoré kreditné karty emitentov upustiť od ročného poplatku za prvý rok, čo vám dáva možnosť užiť si kreditnú kartu, bez toho aby musel platiť náklady na neho.
Prevod zostatku Poplatok
Poplatok za prevod zostatku je účtovaný poplatok za transakcie prevodu zostatku – transakcie, ktorá umožňuje presunúť rovnováhu z jednej kreditnej karty na druhú.
Poplatok je percento prevod zostatku, obvykle do 3 percent zo sumy transakcie, alebo $ 5, podľa toho, čo je väčšie. Čím vyššia zostatok ste prenosu, tým vyšší poplatok za prevod zostatku bude.
Cash Advance Fee
Cash advance poplatok je účtovaný s každým ďalším cash advance alebo ekvivalentné transakciu. Napríklad ochrana kontokorent a pohodlie kreditnej karty sú kontroly cash advance transakcie.
Poplatok za výber hotovosti je zvyčajne 5% z čiastky zálohy alebo $ 10, podľa toho, čo je väčšie.
Poplatok je účtovaný raz za cash advance a navyše akýchkoľvek ATM poplatkov budete platiť za výber hotovosti. Môžete vyhnúť cash advance poplatku vyhnúť cash advance transakcie – čo je najlepšia od cash advance zostatky sú účtované vyšší úrok bez bezúročného obdobia.
Zrýchlené platby poplatkov
Zrýchlenom platba sa účtuje poplatok, keď je potrebné, aby na poslednú chvíľu platby kreditnou kartou po telefóne, aby sa vyhla neskoro.
Poplatok sa bude pohybovať okolo $ 10 až $ 15, ale je lacnejšie ako z omeškania za poplatok.
Môžete sa vyhnúť zrýchlenom zaplatenie poplatku tým, že vaše platby kreditnou kartou skôr v tomto mesiaci. Avšak, ak potrebujete vykonať platbu na poslednú chvíľu sa v zrýchlenom platenia poplatku bije poplatku z omeškania.
financie Charge
Finančné náklady sú mesačný úrok pripíše na účet pre pohodlie nosenia rovnováhu kreditnej karty mimo obdobia odkladu.
Budete mať financie poplatok pridá k svojej váhe niektorý mesiac nezaplatíte zostatok v plnej výške, ak ste pod 0 percent podpory na úrokové sadzby.
Vyššie cash advance závisí na vašej kreditnej karty RPMN, váhy a spôsobu vašej kreditnej karty výpočtu finančných nákladov.
Môžete vyhnúť zaplateniu finančných nákladov tým, že zaplatí svoj zostatok v plnej výške každý mesiac.
Zahraničné Transakčné poplatok
Zahraničné transakcie sú účtované poplatky, keď urobíte nákup v cudzej mene. Niekedy môžete byť účtovaný poplatok bez ohľadu na fyzické umiestnenie, ak je transakcia v inej mene ako amerických dolárov meny.
Niektoré kreditné karty nemajú účtovať poplatok za zahraničné transakcie, ale tie, ktoré sa zvyčajne účtovať 3 percent z čiastky transakcie.
Ak cestujete mimo krajiny a chcú sa vyhnúť plateniu zahraničnej transakčné poplatky, pozrite sa na kreditné karty, ktoré neúčtuje poplatok.
Over-The-limit poplatkov
Nad limit poplatkov, účtovaných pri prekročení úverového limitu, sú menej časté, pretože zákon o platobných kartách v roku 2009 prešiel. Tento zákon vyžaduje, aby opt-in, aby s Over-The-limit transakcie spracované pred vydavateľom kreditných kariet môžu účtovať Over-The-limit poplatkov.
U kreditných kariet, ktoré robia vyžaduje platbu, môže to byť len maximálne vo výške $ 35 a môžu byť účtované iba do dvoch nasledujúcich zúčtovacích období, že váš zostatok zostane nad limitom.
Môžete sa vyhnúť plateniu Over-The-limit poplatkov tým, že drží váš zostatok kreditnej karty pod úverový limit alebo opt-out Over-The-limit poplatkov. Všimnite si, že vyviazanie znamená, že transakcie, ktoré by prekročiť svoj úverový limit bude odmietnutá.
Late Fee
Neskoré Poplatok je účtovaný žiadny mesiac, aby vaše minimálna platba kartou nie je urobené v lehote splatnosti. Takmer každá úverová karta má neskoré poplatok – objavte vzdáva prvý neskoré poplatok za držiteľov kariet.
Váš neskoré poplatok môže byť až 27 $, ak ste boli neskoro v posledných šiestich mesiacoch, v takom prípade môže byť až do výšky $. 38 (Tieto maximálne oneskorené poplatky možno upraviť smerom nahor alebo nadol každý rok s infláciou.) Neskoré Poplatok je účtovaný raz za fakturačný cyklus, že ste neskoro, až do okamihu vašej kreditnej karty je účtovaný-off, ktorý sa stane, keď ste za šesť mesiacov splatnosti.
Môžete vyhnúť neskoré poplatok tým, že vaše platby kreditnou kartou na čas. Ak si myslíte, že budete mať problémy robiť platbu kreditnou kartou, obráťte sa na vydavateľa kreditnej karty dopredu, aby dohodu o platobných podmienkach. Môžete mať možnosť poplatku oslobodené náhodného oneskorené platby, ak zavoláte, a ak nie ste zvyčajne neskoro.
Vrátil Check Fee
vrátil šek poplatok A alebo vrátená platba sa účtuje poplatok, keď vaša banka vráti platbu kreditnou kartou, napríklad v prípade, že to nie je na účte dostatok peňazí na pokrytie platieb.
vrátený Kontrola Poplatok môže byť až do výšky $ 35 a nabitý zakaždým, keď vaša platba je vrátená.
Môžete vyhnúť tohto poplatku tým, či sú to dostatok finančných prostriedkov vo vašom bežný účet pred uskutočnením platby kreditnou kartou.
Menej spoločné poplatky
Niektoré kreditnej karty môže emitent účtovať ďalšie poplatky, ale tieto poplatky nie sú bežné.
Aplikácie alebo poplatok za spracovanie je poplatok jednorazový nabitá len pre podanie žiadosti o kreditnú kartu, či už schválená alebo nie. Tento poplatok je častejšia u kreditných kariet, ktorých cieľom je žiadateľom so zlými úvermi.
Úverový limit nárast poplatok je účtovaný pri požiadavke, aby zvýšila svoj úverový limit.
Kreditná karta výmena môže byť účtovaný poplatok, ak potrebujete mať svoje kreditné karty vymeniť za krátku dobu od posledného náhrada kreditnej karty.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Daudz lietas notikt starp kad jūs zvēliens savu kredītkarti un paraksta kredītkartes kvītis. Viss, kas notiek aizkulisēs ļauj jums veikt pirkumus, izmantojot kredītkarti, tā vietā, lai dotos uz banku katru reizi, kad vēlaties tērēt naudu no jūsu kredīta limitu.
Daži cilvēki / subjekti ir iesaistīti katrā kredītkaršu darījumu:
Klients (jūs), kas iepazīstina ar kredītkarti maksājumu.
Kredītkartes maksājums tīkls ir sadarbības starp tirgotāja banku un kredītkaršu emitentu.
Kredītkartes izsniedzējs apstiprina un maksā darījumus.
1. Zvēliens kredītkartes apstiprināšanai
Jūs uzrādīt karti maksājumiem, velkot ar kredītkarti caur maksājumu terminālu. Maksājumu terminālis sazinās ar komercbankā jautāt, vai jūs varat veikt kredītkartes iegādi.
2. Kredītkarte Autorizācija
Komersantam banku sazinās ar atbilstošo kredītkaršu tīkla (Visa, MasterCard, American Express vai Discover), lai saņemtu atļauju par kredītkartes iegādi. Tad maksājumu tīkla kontaktus ar kredītkartes izdevējiestādi, lai pārliecinātos, ka kredītkarte ir derīga, un tur ir pietiekami daudz brīvas kredīts darījumu.
American Express un Discover ir maksājums tīklu un kredīta izsniedzējs, lai tie apstiprina kredītkaršu darījumus paši. Visa un MasterCard, taču neizsniedz kredītkartes, un ir jāsazinās ar kredītkartes izsniedzēju.
Kredītkartes izsniedzējs atsūta autorizācijas kodu darījuma. Ja jūsu kredītkartes tiek noraidīts, jūs nesaņemsiet iemesls pie tirdzniecības vietā, tikai paziņojums, ka tā tika noraidīta. Jums ir jāsazinās ar savu kartes izsniedzēju tieši, lai noskaidrotu, kāpēc jūsu kredītkarte tika noraidīta.
Veikala banka nosūta savus paziņojumus elektroniski, vai nu caur tālruņa līniju vai caur internetu. Jūs, iespējams, ir uz veikalu vai restorānu un dzirdēja screeching un statisko no kredītkaršu termināli saziņai ar komercbankā. Tagad jūs zināt, kas notiek.
3. Kredītkarte apstiprināšana
Tirgotājs Banka nosūta apstiprinājuma ziņu jūsu kredītkartes pirkuma kvīti izdrukas, jūs reģistrējaties, un jūs varat atstāt ar savu pirkumu.
Kad parakstīt saņemšanu un atstāt veikalu ar pirkumu, jūsu kredītkartes, atļauta tikai uz maksājumu. Komersants nav faktiski samaksāts, un jūsu kredītkartes nav jāmaksā. Ja jūs pārbaudīt savu kredītkarti tiešsaistē, kad esat veicis pirkumu, maksājums, iespējams, nav pierādījusi, pat jūsu darījumu sarakstā tikai pagaidām. Daži kredītkaršu emitentiem sarežģītākas ziņošanas sistēmu, kas parāda autorizētos darījumus, un var pat samazināt pieejamo kredītu par summu, kas nesen veikto pirkumu. Tas ir vairāk iespējams, ka jums nebūs redzēt maksu par dažām dienām.
4. Partijas apstrāde
Beigās, dienā, komersants izdrukā sarakstu ar visiem darījumiem, kredītkaršu, kas ir veikti, ka dienā, un nosūta tos uz savu banku. Tirgotāja banka, tad nosūta uz darījumiem ar atbilstošu maksājumu tīkla apstrādi.
5. kredītkartes izsniedzējs Nosūta Maksājumu
Kredītkartes tīkls ļauj katram kredītkartes izsniedzējs zināt kādi maksājumi jāveic. Kredītkartes izsniedzējs uztur maksu, apmaiņas maksu, kas ir daļa no tās vienošanos ar tirgotāju. Kredītkaršu emitenti dalīties savstarpējas apmaiņas maksa ar kredītkaršu tīkliem. Tā kā American Express un Discover ir gan kredītkartes tīklu un kredīta izsniedzējs, viņiem, lai saglabātu lielāku daļu no maksas.
6. tirgotāja izpaužas Maksas
Kredītkartes tīkls nosūta maksājumu uz komercbankā, kas apkopo savu maksu pirms noguldot kredītkartes maksājumus tirgotāja kontā.
7. kredītkartes izsniedzējs Bills You
Katru mēnesi, kredīta izsniedzējs nosūta rēķinu attiecībā uz nodokļiem, kurus veikti mēneša laikā. Pēc tam jums dažus vai visus maksājumus. Ja izvēlaties maksāt tikai daļu no maksas, jums būs jāmaksā procenti par summu, jums nav jāmaksā. Kredītkartes izsniedzējs izmanto naudu un procentus, ko jūs maksājat jāmaksā tirgotājiem jauni darījumi tiek veikti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Якщо ви не читали книгу The Millionaire Next Door, це абсолютно необхідно , щоб поставити на свій список читання. Бестселера визначає кілька спільних рис , які з’являються у багато разів серед тих людей , які накопичили багатство. Якщо ви думаєте , мега особняки і яхти, подумайте ще раз. У «мільйонери наступна двері» є люди , які не дивляться частина. Вони є люди , які стоять за вами в продуктовому магазині або лінії перекачки газу поруч з вами в їх «не так фантазії» автомобіль. Здебільшого, ці люди під споживачами .
Вони досягли статусу мільйонера, бо вони постійно використовували кілька стратегій створення багатства, що кожен з нас може споживчих починаючи з сьогоднішнього дня. Ось дванадцять рис мільйонерів по сусідству:
1. Вони встановлюють цілі. Багаті люди не просто очікувати , щоб зробити більше грошей; вони планують і працювати в напрямку їх фінансових цілей. У них є чітке бачення того , що вони хочуть , і вжити необхідних заходів , щоб потрапити туди.
2. Вони активно зберігати й інвестувати. Більшість багатих пенсіонерів почали робити максимальний внесок в їх 401 (к) з віком від 20 до 30 років. Пам’ятайте, що кожен долар , який Ви ставите в свої 401 (к) є податком , і будує своє гніздо яйце. Багато компаній також пропонують , щоб відповідати відсотку від внесків-бонуса.
3. Вони підтримують стабільну роботу. Наше дослідження показало , що заможні пенсіонери залишилися з одним роботодавцем в протягом 30 до 40 років. Перебування з однієї і тієї ж компанії можуть запропонувати великі нагороди, в тому числі дуже хороший кінцевої заробітної плати, значні пенсійні виплати і здоровенних 401 (к) противаг. У той час як ми постійно чуємо про високі темпи оборотності працівника в ці дні, є ще цілий ряд людей , яким пощастило мати таку стабільність роботи, як вчителі і державні службовці. Це доводить , що ви не повинні бути в високої потужності, швидкий темп кар’єри , щоб бути багатим.
4. Вони просять поради і оточити себе фахівцями. Заможні пенсіонери не робити свої власні податки , і вони не зроби сам (DIY) інвесторів. Вони знають , що їх сильні сторони, і якщо їх сильні сторони чи не лежать в інвестуванні, податків і фінансового планування, вони залишають його до профільних фахівців.
5. Вони захищають свій кредитний рахунок. Ця група охороняє їх FICO рахунок близько , щоб вони могли тримати більш низькі процентні ставки на великі покупки , такі як іпотечні кредити та автокредити. Вони також роблять це, обмеживши свій борг.
6. Вони цінують наявність декількох джерел доходу. З огляду на першорядну важливість доходу, багатих пенсіонерів йти на крок вперед , щоб забезпечити по крайней мере , три джерела доходу. Ці джерела , як правило, приходять з поєднання соціального забезпечення, пенсійного забезпечення , неповний робочий день , дохід від оренди, інших державних допомог, а найголовніше, інвестиційний дохід.
7. Вони вважають , що відповідно зайнятий. Пенсіонери , як правило , більш зайняті , щоб бути щасливим відстоюванням свого хобі і громадської діяльності. Друга робота , яка живить вашу пристрасть і тримає вас зайнятий , а також залучення додаткових грошей ідеальний сценарій. Подумайте про те , скільки грошей ми витрачаємо просто від нудьги , щоб розважити себе. Ваша сторона гіг не потрібно бути молоти. Є чи що – то вам сподобається , навіть якщо не було ніякої зарплати додається до нього, як сповіщають в місцевих спортивних подіях або співробітник канцелярії в книжковому магазині.
8. Вони обережні їх витрат. Заможні відставники обережні , щоб не стати мішенню для шахраїв. Вони знають , що чим багатша стає, кожен з інтернету – ділків в облаштуванні будинку шахрай, швидше за все, призначатися вам. Ці пенсіонери зайняти свій час і ставити правильні питання від постачальників послуг та шукати рефералів , перш ніж робити бізнес з ким – небудь.
9. Вони не марнотратні. Багаті пенсіонери вважають , якщо ви не використовуєте його , припинити платити за нього. Це може бути що завгодно , від кабельних підписок на членство в клубі для систем домашньої безпеки. Вони слідують за щомісячний бюджет , який допомагає їм побачити , де їхні гроші йдуть , так що вони можуть зробити порізи при необхідності.
10. Вони визнають , гроші не купиш щастя. Існує, по суті, спадна віддача від щастя. Наше опитування для щасливих, багатих пенсіонерів виявив , що ці пенсіонери кожен має високу чисту вартість, але влада їх гроші, щоб збільшити щастя зменшилася після того, як $ 550000.
11. Вони платять самі в першу чергу. Для цієї групи пенсіонерів, вони розуміють значення у визначенні грошей в стороні для себе перше. Для них це є важливим принципом особистих фінансів і дає їм можливість НЕ відставати від фінансової дисципліни.
12. Вони вважають , що терпіння є доброчесність. Багаті пенсіонери отримують , де вони знаходяться в терпінні. Вони мають основне переконання , що багаті приходить поступово і накопичується за рахунок сумлінної економії, інвестування та бюджету в протягом декількох десятиліть.
Нижня лінія
Менталітет багатство не настільки загадкові, як багато хто думає. Маленькі хитрощі, постановка мети і довгострокове фінансове планування можуть перемістити вас один крок ближче до багатого виходу на пенсію. Для більш великі поради та ідеї про те, як ви теж можете стати «мільйонером по сусідству,” будь ласка, скачайте цю безкоштовну електронну книгу Багатство будівля секрети багатих пенсіонерів.
Розкриття інформації: Ця інформація надається вам в якості ресурсу для інформаційних цілей. Він буде представлений без урахування інвестиційних цілей, терпимості ризики або фінансових обставин якого – або конкретного інвестора і може не підходити для всіх інвесторів. Минулі показники не свідчать про майбутні результати. Інвестування пов’язане з ризиком , включаючи можливу втрату принципала. Ця інформація не призначена для, і не утворює первинну основу для будь-якого інвестиційного рішення , яке ви можете зробити.
Завжди консультуйтеся зі своїм власним юридичним, податковим або інвестиційним консультантом, перш ніж приймати будь-яке / податок / нерухомість / міркування або вирішення інвестиційних фінансове планування.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
