Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En Yaygın Kredi Kartı Ücret ve nasıl önlenebileceği

En Yaygın Kredi Kartı Ücret ve nasıl önlenebileceği

sorumlu kullanılan, ama bu farkında olmak tuzaklar orada olmadığı anlamına gelmez, eğer kredi kartları değerli finansal araçlar olabilir. En büyüklerinden biri kredi kartı borcu – eğer geri ödeme yapabiliyor daha kartınıza daha fazla ücret eğer bir sonucu karşısında olacak.

Eğer ödeme takılıp olabilir yani farklı ücretler – Yine de kredi kartları kullandığınızda farkında olmak başka tuzaklar vardır. Amacınız ekstra ücretleri için dışarı bombardımanı, avantaj kredi kartlarını kullanmak ise – özellikle olanları sen önlemek olabilir – planının bir parçası olmamalı, bu nedenle aşağıdaki ücretler anlamak isteyeceksiniz ve nasıl önlemek veya azaltmak için .

# 1: Yıllık ücretleri

Yıllık ücretler bazı kredi kartları ile tahsil ama hepsi değil edilir. bunlar ek fayda (örneğin seyahat ödülleri) veya kredi geçmişiniz riskli borçlu olduğunu ve onların ayrıntıları kapsayacak şekilde istediğiniz gösterdiği için bir çeşit sağlamak için yıllık ücret Kartların çoğu bunu.

Yıllık ücretler üst seyahat kredi kartları için yıllık 550 $ kadar yılda $ gibi düşük 39 arasında olabilir. En iyi nakit geri ödülleri kartları birçok yıllık ücret yok, özellikle – – Bu ücretler gereksiz görünebilir ama buna değer olabilir bir yıllık ücret ödeyerek örnekleri kesinlikle vardır.

Eğer örneğin, ilk kez kredi inşa alabilmek için kredi kartı almak için bir yıllık ücret ödemek zorunda ise ücret ödeyerek daha sonra buna değer olabilir. Kart Perks veya ödülleri sunuyorsa kartın faydaları oldukça ücreti kendisinden daha değerlidir Ve bir seyahat kredi kartında büyük bir ücret ödeyerek de buna değer olabilir veya başka türlü kazanmak olamazdı.

# 2: Faiz ücretleri

Hepimiz kredi kartı borcu masraflı olabileceğini biliyoruz ve bu maliyetin toplu kredi kartı faiz ücretleri ölçülür.

Eğer sonraki bir aya kredi kartınıza bir denge taşımak zaman, kredi kartı veren kuruluşun, denge faiz şarj eder. Kredi kartı faiz günlük tahakkuk ve kredi kartları ile tahsil faiz% 25 APR doğru inç olabilir – iyi bir kredi var olsa bile. Bir 1.000 $ satın ödemek için size bir yıl alır, aslında, öğe için bir $ 133 $ gibi daha fazla 1133 ödeme yapmanız yeterli olabilir eğer Bunun anlamı “ücret”.

Eğer kredi kartlarını kullanıyorsanız, en iyi bahis tamamen ilgiyi önlemek için her ay tam olarak bakiyenizi ödemek etmektir. Eğer tam olarak bakiyenizi ödemeye göze alamaz zaman faiz ücretleri en aza böylece En azından düşük faiz kredi kartı çıkartmalarını.

# 3: Denge transfer ücretleri

bir denge taşıyan konuşan birçok kişi tasarruf ve daha hızlı borcunu ödemek için bir denge transferi kredi kartlarını kullanarak kendi hantal, yüksek faiz kredi kartı borç transferi seçin. ödedikleri her dolar olduğunu promosyon döneminde dengesinin anapara doğru gider beri – Bu kartlar genellikle daha kolay kart sahipleri borcunu ödemek için yapım, her yerde altı ila 21 ay için% 0 APR sunuyoruz.

o borcunu ödeyen geldiğinde bu kartlar çok yararlı olabilir iken, birçok transfer dengesi% 5’e% 3’lük bir denge transferi ücret dikkat etmek önemlidir. Bu araçtır Ne, bir bakiye transferi kartına aktarmak borç her bin dolar için 50 $ 30 $ ödemeniz gerekebilir.

% 3 ücreti% 25 APR tercih olduğuna göre,% 0 Nisan tanıtım döneminde tüm bakiyeyi ödemek varsayarak – – bu ücretler, buna değer olabilirken bir süre için faiz ödemek zorunda olmayacak çünkü öyle önemli bir denge transfer ücreti ödeyerek artı ve eksilerini tartmak.

Ayrıca bazı kartlar bakiye transferi ücreti almıyoruz unutmayın. ihtiyaçlarınız için doğru seçeneği bulmak için denge transfer kartları karşılaştırmak için emin olun.

# 4: Nakit avans ücretleri

Çoğu kredi kartları mümkün Eğer kartınızın kredi limiti karşı ödünç ve nakit almayı kolaylaştırır. Bu hareket nakit avans denir ve siz dahil ücretler bilmiyorsanız oldukça kullanışlı gelebilir.

Yeni başlayanlar için, çoğu kartlar ödünç miktarın% 5’e% 2’lik bir nakit avans ücreti. Sadece bu değil, ama normalde alışverişlerde ödeme hızına karşı nakit avans daha yüksek bir faiz oranı ile birlikte, peşin ATM ücreti ödemek zorunda kalabilirsiniz. Son ama hiç azından nakit avans parayı çıkarıp sonra ilk günden itibaren tahakkuk başlayacak ilgi anlamına ödemesiz gelmez.

Bir nakit avans Acil bir durumda para erişmek yardımcı olmasına rağmen bu senin elinde nakit almak için özellikle pahalı bir yoldur. Eğer acil durumlar için nakit gerekiyorsa tasarruf çizim daha iyi uzakta – ve acil emin olabilirsiniz edecek bir noktada gerçekleşmesi, bu nedenle en kısa sürede olabildiğince acil fon oluşturmaya başlayın.

# 5: Yabancı işlem ücretleri

Bazı kredi kartları bir yabancı işlem ücretini ABD dışında kartınızı her kullandığınızda şarj edin. Bunlar yabancı işlem ücretleri% 1 den yaptığınız her satın alma% 5 arasında olabilir.

Bazı kartlar – özellikle iyi seyahat kartları – ancak tüm bu ücret yok. Yani bu yurtdışına seyahat planlıyorsanız yabancı işlem ücreti almamaktadır yeni bir kredi kartı için çevresinde alışveriş için mantıklı.

# 6: Geç ücretleri

Eğer geç Kredi kartı faturasını ödemek ederseniz, denge ve tahakkuk eden faizler ücretlerine ek olarak geç bir ücret ödemek bekleyebilirsiniz. Bu ücretler karta karttan değişir, bu nedenle kaydolmadan önce kartınızın geç ücretini öğrenmek emin olun. Tipik olarak, gecikme ücreti 25 $ 39 $ aralığındadır.

Açıkçası, bu ücretleri önlemek için en iyi bahis her ay zamanında fatura ödüyor. sizin banka aracılığıyla otomatik olarak ödendikten böylece Hesabınızın kurulumu düşünebiliriz (muhtemelen kredi burnunu koymak olacağından Geç ödeme. de diğer şekillerde mal olabilir) veya üzerinde son ödeme tarihini işaretlemek edebilirsiniz her ay takvimi. Emin olun Her iki şekilde söz konusu çekime eklenmiş önlemek için zamanında faturanızı ödemek.

# 7: Over-the-limitli ücreti

Kredi kartı kredi puanı ve ne kadar açık kredi önceden sahip bağlı olarak değişebilir bir kredi limiti ile birlikte gelir. Ancak onlar bu tutarın üzerinde yapmak alımlarını inkar anlamına gelmez. gerçeklik, birçok kredi kartları alışveriş yapmaya devam edelim ve sonra size aşırı-limit ücreti alacaktır edilir.

alımları Kasada itiraz edilmeyen böylece kart sahibi olarak, aşırı-limit ücret ödeyebilirsiniz. Ama gerçekten bu ücreti ödememek için her zaman dengede de aşağıya kredi limitini tutmalı. (Eğer mevcut kredi bir çok kullanırsanız Dahası, bu kredi puanı zarar verir.)

Eğer dini bakiyeniz her ay ödemek, ama yine de kendinizi kredi limiti karşı darbeleme bulursanız, bir kredi limiti artışı için kartı veren kuruluşla soran değerinde olabilir.

Eğer aydan aya bir denge taşıyan çünkü Kredi kartı limitinin altında kalan sorun olan birini Fakat eğer, genel olarak başlangıçta kredi kartları kullanımınız hakkında uzun ve zor düşünmek isteyebilirsiniz. Sen bir aylık bütçe kullanılarak çözülebilir bir harcama sorun olabilir, ancak kötüleşiyor adresinin borç sorunu tutmak için bir süre tamamen kredi kartlarını kullanarak durdurmak gerekebilir.

# 8: İade ödeme ücreti

Kredi kartı faturasını ödemek ancak onay yetersiz bakiye için döndürülür düşünün. o vadesi geçmiş ise o durumda, kredi kartı dengesine ücretleri ve gecikme ücreti ilgi ek olarak bir iade ödeme ücreti ödemek bekleyebilirsiniz.

İade edilen ödeme ücretleri kartıyla değişir ama 35 $ kadar mal olabilir. bu ücreti engellemenin en iyi yolu kredi kartı faturası için bir çek yazmak veya online fatura ödeme önce hesabınızda yeterli para emin olmaktır.

Kā pensijā nesaglabājot Penny

Pensijā, nesaglabājot? Jā, to var izdarīt.

Kā pensijā nesaglabājot Penny

Pensijas uzkrājumu ir gudrs, bet vai jūs zināt, jūs varat doties pensijā, nesaglabājot ne santīma? Cilvēki to dara visu laiku. Un daži no tiem aiziet ar diezgan jauku dzīvesveidu. Kā viņi to dara? Pēc pāris dažādos veidos. Šeit ir trīs veidi, kā jūs varat pensijā nesaglabājot vispār.

1. Karjeras plāns

Ja jūs izvēlēties karjeru, kurā priekšrocības ir labi, un ir sniegta pensiju plāns , jūs varat doties pensijā ar ērtu garantētu ienākumu un nekad saglabāt penss pa ceļam.

Jo ilgāk jūs strādājat jūsu izvēlētajā karjeru, jo lielāks jūsu vecuma pensija būs.

Es redzu šo pieeju darbībā visbiežāk ar skolotājiem, uguni un policijas darbiniekiem, militārpersonām, un cilvēkiem, kas strādā federālajā vai valsts valdības. Tās pielīmēt ar savu karjeru, struktūra lietas tāpēc viņu māja ir atmaksājies par laiku viņi pensijā, un ar stabilu pensiju, pensionāru veselības ieguvumus, un dažos gadījumos Sociālā drošība arī viņi var dzīvot diezgan ērti.

Kas padara šo plānu darbs arī ir uzlīmēšanu ar to pašu darba devēju uz ilgu laiku. Lielākā daļa pensijas jums labumu, pamatojoties uz to, cik gadus tu tur bija, un par galīgajām dažiem gadiem kompensāciju. Jo vairāk gadu, un jo augstāka atlīdzība, jo lielāks labums. Ja jūs pārvietoties pārāk daudz, tas ir maz ticams, jums būs iespēja saņemt tik lielu pensiju, kā tad, ja jūs palikt ar to pašu darba devēju par divdesmit vai trīsdesmit gadiem.

Viena lieta, kas jāpatur prātā, jūs nedrīkstat saņemt pilnu sociālo nodrošinājumu un pensiju. Ir Sociālās drošības noteikums sauc virspeļņas likvidēšana sniegšana , kas var ietekmēt jums, ja jūs saņemat pensiju no darba gadiem, kur šie ieņēmumi tika nav ietvertas sociālās apdrošināšanas sistēmā. Tas bieži vien ietekmē skolotāji 13 valstīm, kas ir pensiju plāni, sociālās drošības, un tas var ietekmēt jums, ja jūs saņemat pensiju no darba ārzemēs.

2. Vēlu Sākt plāns

Profesionāļi, piemēram, ārsti, juristi, arhitekti un grāmatvežu, bieži vien nokļūt ieradumos tērēt vairāk, kā viņi dara vairāk. Šādā situācijā, tas ir viegli atrast sevi pusmūža bez ievērojamiem pensiju uzkrājumu.

Viena iespēja apsvērt: atstāt privāto praksi vai mazu uzņēmumu un iet atrast uzņēmuma vai valdības darbu, kas piedāvā pensiju. Pavadīt pēdējos 10 līdz 15 gadiem savu karjeru vietā, kur pensijas veselības pabalstus un pensiju, ir daļa no iepakojuma. Šī vēlu sākums plāns var būt dzīvības taupīšana uz lieliem ienākumiem, kas nav saglabāt pa ceļam. Tas var būt, ko jūs paredzēja vēlāk daļa no jūsu karjeras būt, piemēram, bet pensijas ienākumu un priekšrocības padarīs jūsu pensijas gadus daudz ērtāku.

Šī pieeja ļauj jums dzīvot lielu un tērēt to, ko jūs veicat jūsu jaunākiem gadiem. Bet atceries, nav garantijas, jūs varēsiet saņemt šo valdības darbu vēlāk. Ja jums nav saglabāt un nevar pāriet uz karjeru ar pensiju, tad jums ir jāiet ar pēdējo iespēju šajā sarakstā.

3. Live Mazāk plānu

Vai jūs zinājāt, ka Sociālās drošības ir diezgan daudz vienīgais avots ienākumu apmēram 20% pensionāru pāriem un 43% pensionāru singlu ?

Dzīvošana sociālo drošību neizklausās ideālu pensiju plānā, bet, ja jums bija daudz jautrības pa ceļam, tad kompromiss varētu būt tā vērts. Šis plāns var strādāt lieliski bezmaksas enerģisks veidam, vai ikvienam, kas kaut kādu iemeslu dēļ nav glābt pa ceļam.

Un, ja jūs strādājat līdz 70, un gaidīt, līdz 70, lai pieprasītu sociālās drošības, jums būs iegūt pienācīgus ienākumus. Jūs saņemsiet daudz vairāk, apgalvojot vēlāk. Apvienot, ka ienākumi ar zemu izmaksu dzīvesveidu, un dzīvo uz sociālo drošību, ticiet vai nē, var būt apmierināti – ja jūs zināt, kā stiept savu dolāru.

Ir visi veidi, kā padarīt savu naudu stiept veidus. Jūs varat  iegādāties lietas, kas jums ir nepieciešams, lai mazāk par pirkumiem Nemateriālā vai atrast citus veidus, lai iegādātos lietas otrās puses. Jūs varat ietaupīt uz mājokli, izīrējot istabu no ģimenes locekļiem vai draugiem.

Vai varbūt jūs varat tirgoties prasmes, piemēram, ēdiena gatavošanai vai mājdzīvnieku pieskatīšanu, apmaiņā pret nomas vai komunālajiem pakalpojumiem. Esiet radošs jūsu vēlākos gados, un jūs varat pull off diezgan sasniegums – aizejošs nesaglabājot ne santīma!

Kako izbrati račun Pravica upokojitev

Kako izbrati račun Pravica upokojitev

Želite, da vaše pokojninsko varčevanje deluje kot težko za vas, kot je mogoče. Težje vaš denar dela, hitreje boste prišli do upokojitve, in manj boste dejansko morali rešiti do tja.

Eden izmed najlažjih načinov, da bi dobili največ iz svojega denarja je, da uporabite prave račune. Z izkoriščanjem pravih davčnih olajšav in drugih trikov v trgovini, lahko pospeši svoje prihranke in doseči finančno neodvisnost celo prej. Torej, tukaj je korak-po-korak navodila, ki jih lahko uporabite, da izberete pravo upokojitev račun za vaše posebne razmere.

Quick Opomba: Ta nasvet je usmerjena proti zaposlenim. Če ste samozaposleni, ki jih lahko najdete v tem članku .

1. 401 (k) Naročnik ujemanja

Če vaš delodajalec ponuja ujemajoče prispevkov v 401 (k), da je to kraj za začetek, ne glede na to, kaj. *

Prispevati vsaj toliko, da bi dobili popolno tekmo, še preden je videti nikjer drugje. To je zajamčena donosnost naložbe, da so drugi računi preprosto ne more ponuditi.

Vsako podjetje ima drugačno ujemanje programa, in nekateri se ne ujemata na vse, tako da boste morali narediti malo legwork, da ugotovimo, kaj vaše podjetje ponuja. Prosi svojega predstavnika s človeškimi viri je dober začetek, pa lahko zahteva tudi povzetek načrta Opis , ki ga vse bo ležal ven.

Kot primer, lahko vaše podjetje ponudi dolar za dolar tekmo na vaše prispevke do 6% svoje plače. V tem primeru bi si želeli, da bi 6% prispevek za vaš 401 (k) pred prispeva k drugih računih.

* Ko rečem 401 (k), res je vsak načrt za upokojitev podjetja, vključno s 403 (b) s in drugih sort. 

2. zdravstveni varčevalni račun

To je malo nekonvencionalen, ampak če je to pravilno uporabljati račun prihranka za zdravje lahko najboljši upokojitev račun tam. To je edini račun, ki ponuja vse naslednje davčne olajšave:

  1. Davčna olajšava za prispevke
  2. Rast tax-free
  3. dvigi neobdavčene (za stroške zdravljenja v vsakem trenutku, ali iz katerega koli razloga po starosti 65 let)

Z drugimi besedami, to je le račun, ki vam omogoča, da shranite in uporabite svoj denar v celoti davčno brez .

Ulov je, da večina ljudi ne izpolnjuje pogojev za uporabo HSA. Moraš imeti kvalificiranega visoko olajšava načrt zdravstvenega zavarovanja , ki je za leto 2016 pomeni vsaj $ 1.300 odbitno franšizo za posameznega kritja ali $ 2.600 odbitni družinskega kritja.

3. 401 (k), vendar le, če …

Naslednji kraj za iskanje je nazaj na svoj 401 (k), vendar le, če ga ponuja visoko kakovostnih, cenovno ugodne investicijske možnosti.

Če je tako, je to odlična naslednji korak, saj lahko prispeva veliko (do $ 18.000 v letu 2016, oziroma do 24.000 $, če ste 50+) in jo ohranja stvari preproste, saj je račun že nastavljen in ste verjetno že pa prispeva k dobite delodajalca tekmo.

Torej, kako veš, ali so možnosti investicijski dober?

Najprej poglej pristojbin. Cena je enotna najboljši napovedovalec prihodnjih donosov naložb, z naložbami z nižjimi stroški, ki opravljajo bolje. In na žalost je veliko 401 (k) ov posejana s pristojbinami, ki škodijo svoje donose.

Lahko uporabite ta navodila, da ugotovimo, katere stroški bi morali biti iskali. Če je vaš 401 (k) je visoke stroške, lahko premaknete na 4. korak.

Ampak, če so stroški nizki, si oglejte naložb samih. Ali načrt ponudba indeksnih skladov za? Ali jih ponujajo poceni ciljni-datum upokojitve sredstev? Ali lahko ugotovite, naložbe, ki se ujemajo z vašo osebno naložbeni profil?

Če so odgovori da, lahko dober občutek prispevajo k vaši 401 (k) do letne max, ki presegajo vaše delodajalca tekmo.

Obstaja ena stvar, da razmisli tukaj, in to je, ali je vaše podjetje ponuja 401 (k) Roth možnost.

4. Tradicionalni ali Roth IRA

Če je vaš 401 (k) ni vse dobro, ali pa če ste že prispevali najvišjo količino in želite prihraniti več, naslednji kraj, da si je IRA.

IRA deluje precej popolnoma enako kot 401 (k), vendar ga odprete ste sami, namesto da bi ga dobili prek svojega delodajalca. In obstajata dve glavni vrsti, z veliko razliko, kako se uporablja davčne olajšave:

  • Tradicionalni IRA:  Kot večina 401 (k) e, boste dobili davčne olajšave za vaše prispevke, rast neobdavčenega, nato pa so vaše umiki obdavčeni kot redni dohodek.
  • Roth IRA:  Ni davčne olajšave za vaše prispevke, ampak dobiš rast brezcarinske in davčnih brez dvigov na upokojitev.

Katera je najboljša za vas, res je odvisno od specifike svojega položaja. Tradicionalni IRA kaže, da je bolje za tiste z visokimi dohodki, čeprav je v nekaterih primerih je lahko bolje, tudi za osebe z srednjimi dohodki. Roth IRA kaže, da je boljša pri nižjih dohodkov, še posebej, če ste pričakovali vaš dohodek v prihodnosti bistveno povečala.

Obe sta super računi, čeprav, tako da je glavni cilj je preprosto odpiranje eno in prispeva.

Kratko sporočilo: Roth IRA je prilagodljiv račun z vrsto drugih zanimivih uporab.

5. Na vaš 401 (k)

Če ste izpustili nad svojo 401 (k), v 3. koraku, saj pristojbin, je zdaj pravi čas, da ga ponovno s katerim koli dodatnim denarjem, ki ga želite prispevati. Razen če so pristojbine posebej resne, bodo davčne olajšave, ki jih je 401 (k) ponujajo verjetno večje od stroškov.

6. Davčna investicijski račun

Če ste porabili vse svoje davki, ugodnejši upokojitev račune in še vedno želijo prispevati več denarja, dobro za vas! Redna stari davčni naložba račun je verjetno pot.

Ne obstajajo kakršne koli posebne davčne olajšave, vendar pa obstaja veliko načinov, da vlagajo davka učinkovito, in imate tudi veliko prilagodljivost s teh računov pa si želite vlagati. In za razliko od IRA ali 401 (k), kjer zgodnji dvigi praviloma prihajajo s kaznijo, lahko dostopate tudi denar v davčni račun, kadar koli in iz katerega koli razloga.

Pri pregledu: Quick red operacij

Uh! To je veliko. Torej, tukaj je hitro red operacij, ki lahko sledijo, ko bo ta odločitev za vas:

  1. 401 (k) do polnega delodajalec tekmo
  2. varčevalni račun Zdravje
  3. 401 (k), vendar le, če ima minimalne honorarje in dobre možnosti za naložbe
  4. Tradicionalni ali Roth IRA, bodisi namesto slabih 401 (k) ali za dodatni denar, na vrhu 401 (k)
  5. 401 (k), če ste izpustili več kot to, ker pristojbin
  6. Davčni naložba račun

Корисні поради щодо вибору плану Good Health Care

10 Основні міркування при порівнянні планів охорони здоров’я по догляду

Корисні поради щодо вибору плану Good Health Care

Доступну охорону здоров’я знаходиться на передньому краї наших умов в ці дні. За даними Національного Patient Advocate фонду  (РПОІ), ходити по магазинам для вашого медичного страхування є дуже важливим для того , щоб знайти варіанти по догляду за здоров’ям доступним і заощадити гроші на план медичного страхування.

Як вибрати між Health Care Options Plan

Маючи вибір між декількома планами в області охорони здоров’я може бути складним завданням. Крім розуміння ваших різних варіантів, і те, що терміни означають у вашому медичному страхуванні, Є деякі ключові області, ви повинні порівняти при виборі плану охорони здоров’я.

Ось 10 ключових областей, які необхідно враховувати, коли вам потрібно знайти кращий план медичного обслуговування:

1. Ваш доктор: Деякі плани в галузі охорони здоров’я вимагають , щоб використовувати їх мережу лікарів. Якщо ви в даний час є лікар , який ви хотіли б, щоб побачити, то спочатку перевірте , щоб побачити , якщо ваш лікар включений в плані медичного обслуговування ви розглядаєте. Якщо вам потрібно вибрати новий лікар з плану охорони здоров’я розглянути дослідження повноваження лікарів по телефону в медичний кабінет , вони працюють, прочитати огляди онлайн лікаря і перевірити з Американської медичної асоціації ( АМА ). Розташування та доступність та інші чинники , які слід враховувати при виборі лікаря. Дізнайтеся годинник об’єкта , де лікар працює і подивитися , якщо лікар доступний все ті години , або тільки деякі з них.

2. Фахівці: Якщо у вас є конкретні медичні умови , або повірити , що ви , можливо , доведеться використовувати фахівців в майбутньому, з’ясувати , якщо ви будете мати можливість використовувати фахівця , і що ця процедура.

Перевірте, щоб побачити, якщо ви завжди повинні спочатку звернутися до свого лікаря, і якщо у вас вже є фахівець, якщо вони будуть прийняті.

3. Існуючі умови або Періоди очікування:  Іноді в метушні виборі медичної допомоги планує багато хто забуває , щоб підтвердити , як вже існуючі умови будуть охоплені і чи є періоди очікування.

Переконайтеся в тому, і розглянути ці деталі.

4. Екстрений і лікарня Догляд: Дізнайтеся, які екстрені номери і лікарні закриті на вашому плані. Крім того, з’ясувати , що являє собою «надзвичайну ситуацію» . Іноді ваше визначення надзвичайної ситуації не може бути таким же , як план медичного обслуговування ви розглядаєте , і це не може бути покрито. Крім того , перевірте , щоб побачити , якщо вам потрібно зв’язатися з вашим лікарем перед тим , як невідкладної медичної допомоги.

5. Регулярні медогляди і здоров’я Відсів:  Якщо ви любите отримувати регулярні медогляди і скрининги здоров’я переконайтеся , що вони покриті. Більшість керованого догляду плани охоплюють ці види скринінгів щорічно, але деякі незалежні страхові плани не покривають їх взагалі. Якщо у вас є діти з’ясувати, добре дитина огляди та щеплення покриті.

6. відпускаються по рецепту ліків Покриття:  Якщо ви в даний час використовують відпускаються по рецепту ліки на регулярній основі або думаєте , що може знадобитися в майбутньому перевірити деталі покриття відпускаються по рецепту ліків. Ми перерахували декілька хороших порад по охопленню відпускаються по рецепту ліків , включаючи поради від РПОІ в нашій статті про економію грошей на типі care.This покриття здоров’я може сильно відрізнятися від плану планування.

7. OB-гінеколог:  Якщо ви регулярно бачите акушер або гінеколог, дізнатися, якщо ваш лікар покриваються в плані ви розглядаєте.

Якщо ви розглядаєте лікування безпліддя або в майбутньому, подивимося, що можуть бути покриті як деякі плани в даний час в тому числі різних видів покриття народжуваності. Те ж саме буде застосовуватися для покриття вагітності: з’ясувати, скільки вам доведеться платити з власної кишені для вагітності і пологів догляду, якщо ви вагітні або вирішили планувати завагітніти в майбутньому.

8. Додаткові послуги:  Розглянути , що покриті додаткові послуги при порівнянні планів в області охорони здоров’я. Деякі приклади додаткових послуг , які можуть бути важливі для вас , включають: реабілітації наркоманів і алкоголіків, Mental Health Care, консультування, надання медичної допомоги на дому, догляд за хворими на дому і хоспіс, експериментальні методи лікування, альтернативні методи лікування, хіропрактікі.

Майте у вигляді, що є також політика як критична хвороба або довгострокове страхування по догляду, які ви можете захотіти поглянути на в той час як ви оцінюєте ваші варіанти медичного страхування, вони розглядаються додаткове медичне страхування.

9. Витрати:  Дізнайтеся , що франшизи вам потрібно буде заплатити перш , ніж політика охорони здоров’я буде платити. Дізнайтеся, який відсоток охорони здоров’я буде платити після франшизи, а також який відсоток вони будуть платити , якщо вам потрібно використовувати лікар, лікарня, або спеціаліста , який знаходиться поза мережею. З’ясуйте , якщо буде Доплати, ці збори , які необхідно заплатити при відвідуванні свого лікаря, лікарні, або кімнату аварійної ситуації. І, нарешті, знати свої межі. Деякі плани мають обмеження тривалості життя на скільки план охорони здоров’я буде платити , а деякі мають межі тривалості життя поряд з щорічними межами.

10. Виняток:  Останнє міркування список винятків. Ви хочете , щоб переглянути список виключень для кожного плану, щоб з’ясувати , що не охоплюється і подивитися , якщо будь-яка умова , яке Ви в даний час або очікувати , щоб в майбутньому, входить в цей список.

6 Surprising Möglichkeiten, Ihre Frugality kostet Sie

6 Surprising Möglichkeiten, Ihre Frugality kostet Sie

Genügsamkeit an sich ist eine gute Sache. Aber wenn auf die Spitze getrieben, kann Genügsamkeit tatsächlich nach hinten losgehen, kostet Sie mehr Geld, als Sie zu sparen.

Hier sind 6 große Möglichkeiten, zu viel von einer knauserig zu sein kann man tatsächlich finanziell schaden.

1. Du verschwendest deine Zeit

Wenn Sie Stunden pro Woche Kuponschneiden verbringen, zu vergleichen Geschäft Rundschreiben und im Ladengeschäft gehen zu speichern zu verhaken, was auf Verkauf ist in dieser Woche, können Sie nicht eine gute Rendite für Ihre Investition zu bekommen.

Die Zeit, die Sie damit verbringen, einen Bruchteil hier und eine Fraktion speichern es tatsächlich besser ausgegeben Dinge werden könnten wie mehr Stunden arbeiten, einige Ihrer unerwünschten Dinge zu verkaufen oder die Seite Geschäft beginnen Sie immer gesprochen haben. Stellen Sie sicher, die Zeit, die Sie investieren, ist wirklich die Auszahlung wert Sie bekommen.

2. Sie sind nicht Qualität zu kaufen

Sie können für so gut wie nichts ein Paar Wühltisch Trainer kaufen können, aber das Geschäft wird nicht so groß sein, wenn sie in ein paar Monaten verschleißen und Sie müssen nur noch ein Paar kaufen.

Wenn es um Dinge geht , wie Kleidung, Schuhe, großen Elektronik – und Auto und Reparaturen zu Hause, stellen Sie sicher , Sie bekommen beide ein gutes Kosten und ein Produkt , das Sie für viele Jahre dauern wird kommen. Manchmal ist es wert , für Qualität mehr zu bezahlen.

3. Sie sind zu anfällig für einen „Good Deal“

Wenn Sie gerade nicht den Köder ein Schnäppchen widerstehen kann, könnte man mehr ausgeben, als Sie benötigen.

Wenn Sie einen guten Preis für etwas finden, können Sie bereits beim Einkauf der Planung wurden, das ist fantastisch.

Aber nicht kaufen, etwas, nur weil es so scheint, „zu gut von einem Abkommen passieren.“ Das ist genau das, was speichert hoffen, Sie tun.

4. Sie sind Schneidecken

Manchmal braucht man Geld ausgeben, um Geld zu sparen. Dazu gehören Dinge wie für regelmäßige Wartung Ihr Auto in Einnahme und die Einstellung einer professionellen Reparaturen rund um das Haus zu tun, fühlen Sie nicht, dass Sie sich richtig tun.

Vernachlässigen Sie diese Dinge, und man konnte es Sie zurück zu verfolgen (Sie und kosten) in Zukunft finden kommt.

5. Sie sind nicht gesund zu sein,

Es kann billiger sein Mittagessen zu essen aus dem Wert Menü bei McDonalds, aber das bedeutet nicht, dass es eine kluge Wahl. in Ihre Gesundheit investieren können Sie Hunderte (oder mehr) in der medizinischen Versorgung auf der ganzen Linie speichern, so stellen Sie sicher, dass Sie zu verlieren Ernährung nicht.

Sie wollen auch nicht auf den jährlichen Check-ups mit Ihrem Arzt und Zahnarzt knausern, oder irgendwelche Anweisungen folgen sie dir geben.

6. Sie das Gefühl, beraubt

Wenn Ihr Budget so streng ist, fühlen Sie sich wie Sie nie Spaß haben, werden Sie Ihre Beziehungen zu verletzen oder du dich nie zu etwas behandeln, lösen Sie dann ein wenig.

Erfolgreiche Money-Management bedeutet, dass Ihr Geld in einer Art und Weise, die Sie das Leben Sie wollen führen können. Machen Sie etwas Raum für Genuss oder Ihnen fehlt die Markierung.

5 Фінансові цілі ви повинні досягти до 30

5 Фінансові цілі ви повинні досягти до 30

Коли ви перебуваєте в вашому 20s, ви йдете через багато змін. Ви випускник коледжу і почати свою першу роботу. Ви можете перейти на другу роботу і працювати ваш шлях вгору по кар’єрних сходах. Ви можете повернутися до аспірантури, щоб отримати ступінь магістра. Ви можете вийти заміж і завести сім’ю. Важко встановити віхи для цього десятиліття, тому що люди приймають різні кар’єрні і життєві шляхи. Проте, ці п’ять голів не принесе користь вам, незалежно від того, в якому напрямку ви приймаєте, чи є Ви в шлюбі або одинарний. Якщо ви приймаєте ці кроки і слідувати за фінансовий план, ви будете на шляху до того, фінансово успішним протягом усього життя.

1. Отримати з боргів

Хоча ви не можете бути в змозі погасити весь студентський позику баланс за часом ви 30, ви повинні зробити кроки, необхідні, щоб бути близько до робити це. Ви можете також проясняться будь заборгованість кредитної картки, що ви роздирається в школі, і почати економити і планування, так що вам не потрібно позичати гроші, щоб заплатити за ваш наступний автомобіль. Коли ви керуєте вашої заборгованість добре і оплатити його, він відкриває двері для інших кроків у вашому житті, як володіння будинку. Візьміть час, щоб скласти план оплати боргу, так що ви можете отримати з боргів. Якщо у вас є великі виплати студентського кредиту, подивіться на один з варіантів, які можуть допомогти вам мати всі або деякі з ваших студентських позик прощені.

2. Зберегти для виходу на пенсію

Починаючи з вашим першим роботою, ви повинні почати економити 15 відсотків свого доходу для виходу на пенсію. Якщо ви робите це з вашим першим роботою, ви не пропустіть ці гроші, тому що ви тільки починаєте з вашим бюджетом. Якщо ви голову назад в школу і перестати працювати, поки ви відвідуєте, гроші в ваш пенсійний рахунок буде продовжувати рости, і ви можете знову почати внесок, як тільки ви отримаєте ступінь вашого господаря. Встановлення цієї звички і робить його пріоритет означає, що вам не доведеться турбуватися про вихід на пенсію, як ви стаєте старше.

3. Зберегти за авансовий платіж на дому

Авансовий платіж для будинку робить його більш легким, щоб претендувати на отримання іпотечного кредиту. Це також дає вам більше купівельної спроможності, щоб знайти правильний будинок в районі, який ви хочете. Залежно від вашого вибору життя, ви можете придбати свій перший будинок в вашому 20s, або ви можете почекати до тих пір, поки близько 30. Це залежить від ситуації, в шлюбі чи ні, і вибору кар’єри. Однак, заощаджуючи ці гроші допоможуть вам бути готовим, коли прийде час.

4. Зосередьтеся на вашій кар’єрі

Це прекрасний час, щоб створити міцну кар’єру. Витратьте час, щоб створити міцну професійну мережу і розглянути всі варіанти, які доступні для вас. Ваші 20s прекрасний час, щоб вивчити різні варіанти. Якщо ви самотні, ви можете рухатися в різні міста, щоб продовжити роботу своєї мрії, і ви також можете дійсно зосередитися на створенні хорошої репутації. Це може допомогти вам, якщо ви вирішили почати працювати в якості консультанта або фрілансу, як ваша сімейна ситуація зміниться в майбутньому.

5. Установити Сильні фінансові звички

Витратьте час, що ви перебуваєте в 20-і роки, щоб встановити хороші фінансові звички. Це означає, що управління вашої кредитної добре і усунувши помилки, як прострочені платежі, які ви зробили в минулому. Це означає створення і після вашого бюджету щомісяця. Це також означає створення хороший резервний фонд, який може обробляти такі речі, як сюрприз звільненням або раптової хвороби. Якщо у вас є ці звички встановлені, він буде легше рухатися вперед, як життя стає більш складною, з дітьми, відносинами або іншими кар’єрними рухами.

Обратный ипотечного За и против

Обратный ипотечного За и против

Обратная ипотека является инструментом – финансовый инструмент. Там нет причин, чтобы перейти к выводам о том, что обратная ипотека является плохой. В самом деле, я думаю, что для многих пенсионеров обратной ипотеки плюсы значительно перевешивают минусы.

Один из распространенных обратной ипотеки миф; многие дети родителей, которые рассматривают обратную ипотеку боятся, что их наследование может сокращаться прочь, если мама или папа берет такую ​​ипотеку.

На самом деле, используя до собственного капитала вместо того, чтобы тратить больше средств ИРА может фактически сохранить больше богатства для наследников. В некоторых случаях это может также предоставить дополнительные налоговые льготы для наследников. Например, если родители диктуют юридически они хотят домой, чтобы пойти с детьми для будущей продажи, наследники наследуют налоговый вычет накопленных неуплаченных процентов. Это один из многих неизвестных «профи» в обратной ипотеке. Дополнительные плюсы и минусы ниже.

Обратный ипотечные профи

  • Не требуется никаких ежемесячных платежей
  • Нет доходов или активов требования
  • Нет Минимальный счет кредита
  • Никаких ограничений на использование средств
  • Она обеспечивает не облагаемый налогом доход
  • Кредит без регресса: вы никогда не должны больше, чем стоимость имущества
  • Никакие личные гарантии не требуется
  • Может быть назван в доверие или пожизненным имущества (например, отзывной живого доверия или безотзывный траст)
  • Обеспечивает гарантированный доход для жизни.
  • Обратные ипотечные программы федерально мандата, поэтому расходы и сроки согласуются по кредиторам
  • Правительство гарантирует вашу обратную ипотеку, так что если ваша залоговая стоимость поднимается вверх за пределы стоимости вашего дома кредитор не может принять ваш дом и вы не обязаны разницы, ни делает вашу семью
  • Когда вы продаете свой дом, так же, как с любым ипотечным кредитом, ипотека получает окупилась и любой дополнительный капитал принадлежит вам
  • Вы можете взять где-то между 55% ​​и 70% от стоимости вашего дома
  • Обратная ипотека не влияет на ваш счет кредита
  • Вы владеете собственностью в любое время

Использование обратной ипотеки

  • В качестве кредитной линии для обеспечения ликвидности
  • Для того, чтобы снизить риск активов живут дольше
  • Чтобы предоставить денежные средства, так что вы можете перенести ваш номер социального страхования даты начала
  • Для финансирования долгосрочного страхования по уходу
  • Для того, чтобы погасить существующую ипотеку и устранить ваши ипотечные платежи
  • Для того, чтобы платить за уход на дому позже в жизни

Обратный ипотечные минусы

  • Если вы двигаетесь в течение нескольких лет принимать вашу обратную ипотеку сборов вы платите не может стоить выгод вы получаете
  • Вы должны платить налоги на недвижимость и сохранить дом или кредит может быть вызван
  • Вы должны быть по крайней мере 62, чтобы вынуть обратную ипотеку (для пар, возраст определяется младшим из двух)

Когда обратная ипотека не является хорошей идеей

  • Ты умрешь завтра
  • Вы двигаетесь на следующей неделе
  • Вы склонны тратить слишком много, возможно, через предоставление своим детям, и, таким образом, может в конечном итоге не в состоянии продолжать платить налоги на недвижимость один день
  • Если вы имеете право на Medicaid, в некоторых случаях доходы от обратной ипотеки может повлиять на ваше право, так что ваши работы домой первым.

Когда ваш обратный ипотечный кредит стал из-за?

  • Так же, как и любой ипотеки, когда имущество продается
  • Когда заемщик проходит (последний оставшийся заемщик), то недвижимость имеет срок до одного года, чтобы погасить кредит
  • Когда заемщик больше не занимает дома в течение более 12 месяцев, то у вас есть до одного года, чтобы погасить кредит за счет продажи дома, рефинансирование, или просто платить ссуду.

3 фактора определяют, сколько вы можете получить

  • Возраст заемщика – младший вы тем меньше вы можете получить
  • Стоимость имущества – максимум $ 625500 значение, используемое
  • Тип обратной ипотечной программы вы выбираете

Оцените , сколько вы можете получить с обратным ипотечным калькулятором .

Как наличные деньги с вашей обратной ипотеки получили?

  • Общая сумма
  • Срок ежемесячных платежей
  • Кредитная линия
  • Или любая комбинация из вышеперечисленного

Некоторые люди говорят, что одна обратная ипотека против является то, что они являются дорогостоящими

Если вы слышали, что обратная ипотека стоит дорого, вы должны спросить «дорого по сравнению с чем?»

Это инструмент для использования собственного капитала у вас есть. Продажа дома является еще одним инструментом, который можно использовать, чтобы освободить дома справедливости. Продажа дорого слишком. Ниже приведены ориентировочные затраты на продажи $ 400,000 домой:

Оценочные затраты на продажи $ 400,000 домой:

  • Realtor @ 5%: $ 20 000
  • Главная ремонт: $ 10 000
  • Двигаясь расходы: $ 5000
  • Итого: $ 35 000

Сравните это с предполагаемыми затратами на обратную ипотеку на $ 400,000 домой:

  • HUD «MIP» @ 2%: $ 8000 (это авансом ипотечного страхования премии ПБИ)
  • Очки (скользящая шкала): $ 6000
  • Закрытие расходы: $ 3500
  • Итого: $ 17500

Если учесть налоги, обратная ипотека может стоить дешевле, чем ликвидация инвестиций или изъятия избыточных средств из ИРА.

Где я могу найти знающего обратный офицеру ипотечного кредита?

Проверьте iReverse Главная Кредиты  онлайн. Они обеспечивают функцию поиска , чтобы помочь вам найти обратный ипотечный специалист.

Помните, прежде чем сделать обратный ипотечный кредит, сделать ваши исследования и убедитесь, что вы понимаете, как это работает. Пока понимаю, нет никаких оснований, следует считать плохим или опасным.

5 moduri de a plăti dvs. Ipoteca timpurie

5 moduri de a plăti dvs. Ipoteca timpurie

Bolnav de a face plăți ipotecare? Ele pot fi o scurgere foarte mare asupra bugetului, mai ales în cazul în care ipoteca mananca o mare parte din venitul tau. Ca să nu mai vorbim de tot interesul pe care îl plătiți pe împrumut de peste 30 de ani.

Dacă sunteți hotărâți să spună la revedere de la ipoteca se termină înainte de împrumut, aici sunt cinci moduri de oameni plăti ipoteca lor timpurie și radă mii off plățile lor de interes.

Asigurați-plăți două ori pe săptămână

Cei mai mulți oameni implicit în efectuarea unei plăți ipotecare pe lună. Dar, dacă plătiți jumătate din ipoteca la fiecare două săptămâni, faci efectiv plata o luna in plus lui pe an – fără într-adevăr „sentiment“ ea.

Vezi tu, o plată pe lună este egal cu 12 plăți pe an. Dacă ați plătit jumătate ipoteca de două ori mai multe ori, apoi, în teorie, ai face 24 de plăți.

Dar există 52 de săptămâni într-un an. Efectuarea unei plăți la fiecare două săptămâni înseamnă că plătiți 52 împărțit la 2, sau 26 de plăți pe an. Cu alte cuvinte, efectuați plata încă o lună în fiecare an.

Verificați cu creditor dumneavoastră pentru a vedea dacă acestea oferă un program de plată două ori pe săptămână. Unele percepe o taxă asociată cu programul, în timp ce altele nu.

Efectuați o plată suplimentară în fiecare an

În cazul în care creditorul percepe o taxă pentru efectuarea de plăți două ori pe săptămână (sau nu oferă un plan de plată două ori pe săptămână, la toate), ai putea alege, pur și simplu pentru a face plata încă o lună în fiecare an.

Acesta va crea un „efect“, similar cu efectuarea de plăți două ori pe săptămână.

Acesta va fi, totuși, nevoie de disciplina suplimentare din partea dvs. – va trebui să salvați această plată. (Luna suplimentară care este inclus cu un plan de plată două ori pe săptămână, în schimb, este o plată pe care nu „simt“ le face.)

Cum se poate salva ipotecare încă o lună lui?

Încercați transferul automat o cantitate mică în fiecare lună într-un sub-cont de economii alocate ca „plată ipotecare suplimentare.“

Runda Soldul sus

Plățile ipotecare sunt numere trăznite, cum ar fi $ 1,476.82. De ce să nu rotunjim până la 1480 $ (mai putin de $ in plus cu 4 pe lună) sau a rundă tot drumul până la 1.500 $? Tu, probabil, nu se va resimți, dar va bărbieri ani in afara de soldul datorat.

Cuvânt de precauție: verificați cu creditor dumneavoastră pentru a vă asigura că contribuția suplimentară se aplică în principal, nu la dobânzi sau la plată luna viitoare.

Ia-o 15 ani Ipoteca

ipoteci standard durează timp de 30 de ani, dar se poate opta pentru un 15 ani sau 20 de ani ipotecare. Plățile lunare vor (evident) să fie mai mare, dar rata dobânzii va fi un pic mai mic. Vei economisi bani în două moduri: veți plăti o rată a dobânzii mai mică și pentru o perioadă mai scurtă de timp.

Dacă nu doriți să blocați în angajamentul unei astfel de plată lunară de mare, ai putea lua un credit ipotecar de 30 de ani, și pur și simplu face plăți suplimentare consistente pe ea, care acționează ca și cum ai avea un credit ipotecar de 15 ani. Rata dobânzii va fi ușor mai ridicată, dar în schimb, veți avea mai multă flexibilitate în obligațiile de plată.

Arunce cu bani „neașteptat“ la Ipoteca dvs.

Ați primit vreodată „surpriză“ bani, cum ar fi un bonus, comision, rambursare de impozit sau moștenire?

Nu te-ai aștepta ca acest venit, astfel încât să bugetat să trăiască fără ea. Cu alte cuvinte, nu „nevoie“, acești bani.

Acum ai brusc un cec pentru câteva mii de dolari. Ce trebuie să faci cu ea?

Mulți oameni irosi bani pe neașteptate mici „extra“ – mai multe mese, dintr-un nou gratar, unele perdele mai frumos. Apoi, ei spun, „Eu nu știu de unde a plecat toți banii!“

În schimb, de ce nu se aplică că întreaga sumă forfetară pentru ipoteca? Acesta ar putea bărbieri ani de pe împrumut. Din nou, verificați cu creditor dumneavoastră pentru a vă asigura că contribuția dvs. se va aplica in plus fata principalului tau.

ما هو السند وكيف بوند للاستثمار العمل؟

نظرة عامة على الاستثمار في السندات للمبتدئين

ما هو السند وكيف بوند للاستثمار العمل؟

جنبا إلى جنب مع الأسهم والعقارات، والاستثمار في السندات هي واحدة من المفاهيم الأساسية سوف تحتاج إلى فهم كما كنت بدء في بناء محفظتك. إذا كنت أريد من أي وقت مضى أن نسأل، “ما هو السند؟” أو “كيف تستثمر في السندات؟” تمت كتابة هذه المقالة خصيصا لك. في الدقيقة التالية أو اثنين، وأنت تسير للحصول على نظرة عامة أساسية لكيفية عمل سندات، الذين (ومنهم) صدورها، نداء الأساسية للاستثمار في السندات، وبعض الاعتبارات الرئيسية التي سوف تريد أن عامل إلى أي قرار تخصيص رأس المال يجب أن تقرر لإضافة السندات أو الأوراق المالية المماثلة ذات الدخل الثابت لمحفظتك.

ما هو السند؟

الشيء الأول هو أولا: ما هو السند؟ كما تعلمت في السندات 101 – ما هي وكيف والعمل ، والسندات، في شكله الأساسي، سندات الفانيليا عادي هو نوع من القروض. مستثمر يأخذ له أو لها المال ومؤقتا يضفي لجهات إصدار السندات. وفي المقابل، يحصل المستثمر إيرادات الفوائد بمعدل محدد سلفا (معدل كوبون) وأحيانا محددة سلفا (تاريخ قسيمة). السندات لديه تاريخ انتهاء الصلاحية (تاريخ الاستحقاق) عند هذه النقطة يجب أن تعاد القيمة الاسمية المعلنة للسندات. في معظم الحالات، مع استثناء ملحوظ يجري سندات بعض المدخرات حكومة الولايات المتحدة مثل سندات الادخار سلسلة EE، السندات تزول من الوجود عند الاستحقاق.

ومن الأمثلة المبسطة قد يساعد. تخيل شركة كوكا كولا يريد اقتراض 10 مليارات $ من المستثمرين للاستحواذ على شركة الشاي الكبرى في آسيا. وتعتقد أن السوق تسمح بذلك لضبط سعر الفائدة عند 2.5٪ للتاريخ الاستحقاق المطلوب، والذي هو 10 سنة في المستقبل.

وتصدر كل سند بقيمة اسمية قدرها 1000 $ وعود بدفع الفائدة تناسبية نصف سنوي. من خلال بنك استثماري، وهي تقترب المستثمرين الذين يستثمرون في السندات. في هذه الحالة، وفحم الكوك يحتاج إلى بيع 10،000،000 سندات في 1000 $ لكل لرفع المرجوة 10000000000 $ قبل دفع الرسوم التي سوف تتكبدها.

كل السندات $ 1000 سوف تلقي 25.00 $ سنويا في الفائدة. منذ دفع الفائدة نصف السنوي، أنها سوف تصل في $ 12.50 كل ستة أشهر. إذا سارت الامور بشكل جيد، في نهاية 10 عاما، سيتم إرجاع الأصلي 1000 $ في تاريخ الاستحقاق وسوف السندات تزول من الوجود. إذا، في أي وقت، لم يتم تلقي أي دفع الفائدة أو القيمة الاسمية عند الاستحقاق من قبل المستثمر في الوقت المحدد، ويقال إن السندات لتكون في الافتراضي. هذا يمكن أن تؤدي جميع أنواع العلاجات لحاملي السندات يتوقف على العقد القانوني الذي يحكم إصدار السندات. ويعرف هذا عقد قانوني باعتباره إلزام السندات. للأسف، المستثمرين الأفراد في بعض الأحيان تجد هذه الوثائق صعبة جدا ليأتي بها، على عكس 10K أو التقرير السنوي للسهم من الأسهم. وينبغي أن يكون وسيط الخاص قادرة على مساعدتك في تعقب برادة اللازمة لأي السندات المحددة التي يمسك انتباهكم.

ما هي أنواع مختلفة من السندات المستثمر يمكن الحصول على؟

على الرغم من أن تفاصيل أي سند معين يمكن أن تختلف بعنف – في نهاية اليوم، السندات هو في الحقيقة مجرد عقد يبرم بين المصدر (المقترض) والمستثمر (المقرض) لذلك أي نص قانوني عليها لأنها قد توافق يمكن نظريا ان توضع في إلزام السندات – ظهرت بعض العادات والأنماط العادية مع مرور الوقت.

  • سندات حكومة ذات سيادة  – وهذه هي السندات التي تصدرها الحكومات ذات السيادة. في الولايات المتحدة، وهذا سيكون أشياء مثل سندات الخزانة الأمريكية والسندات، والملاحظات، والتي تدعمها الإيمان الكامل والائتمان في البلاد، بما في ذلك سلطة الضرائب من أجل الوفاء بالتزاماتها المطلوبة دستوريا. بالإضافة إلى ذلك، الحكومات ذات السيادة في كثير من الأحيان تصدر أنواع خاصة من السندات جانبا من الالتزامات الأولية. سندات الوكالات، التي تصدرها الجهات الحكومية، في كثير من الأحيان لتحقيق مهمة محددة، وعلى الرغم تتمتع الافتراض الضمني بدعم من الحكومة نفسها، وكثيرا ما توفر عائدات أعلى. وبالمثل، سندات الادخار، والذي ناقشناه بالفعل، يمكن أن تكون مثيرة للاهتمام لا سيما في ظل الظروف الصحيحة. على سبيل المثال، سندات الادخار سلسلة أنا عندما التضخم يشكل خطرا. إذا كنت مواطنا أمريكيا لديه احتياطيات نقدية كبيرة أكبر بكثير من متطلبات التأمين FDIC، المكان الوحيد المقبول لحديقة الأموال هو حساب TreasuryDirect. وكقاعدة عامة، فمن الأفضل لتجنب الاستثمار في السندات الأجنبية.
  • سندات البلدية  – وهذه هي السندات التي تصدرها حكومات الولايات والحكومات المحلية. في الولايات المتحدة، السندات البلدية غالبا ما تكون معفاة من الضرائب لتحقيق أمرين. أولا، أنه يسمح للبلدية في التمتع انخفاض سعر الفائدة من ذلك لولا ذلك لدفع (لمقارنة السندات البلدية مع السندات الخاضع للضريبة، يجب حساب العائد يعادل الخاضع للضريبة، والذي أوضح في المادة ترتبط في وقت سابق من هذه الفقرة) ، مما يخفف العبء لتحرير المزيد من الأموال لأسباب هامة أخرى. ثانيا، يشجع المستثمرين على الاستثمار في المشاريع المدنية التي تعمل على تحسين الحضارة مثل تمويل الطرق والجسور والمدارس والمستشفيات، وأكثر من ذلك. هناك العديد من الطرق المختلفة للتخلص من السندات البلدية يحتمل أن تكون خطرة. تحتاج أيضا للتأكد من أنك لم يضع السندات البلدية في حياتك روث الجيش الجمهوري الايرلندي.
  • سندات الشركات  – وهذه هي السندات التي تصدرها الشركات والشراكات والشركات ذات المسؤولية المحدودة، والشركات التجارية الأخرى. سندات الشركات غالبا ما تقدم عائدات أعلى من غيرها من أنواع السندات ولكن قانون الضرائب ليست مواتية لهم. قد ينتهي للمستثمر الناجح الأمر دفع 40٪ إلى 50٪ من له أو لها إجمالي إيرادات الفوائد إلى الاتحادية وحكومات الولايات والحكومات المحلية في شكل ضرائب، مما يجعلها أقل بكثير من جاذبية ما لم يمكن أن تستخدم نوعا من ثغرة أو الإعفاء. على سبيل المثال، في ظل الظروف الصحيحة، يمكن أن تكون سندات الشركات خيارا جذابا للشراء داخل SEP-IRA، وخاصة عندما يمكن الحصول عليها بأقل بكثير من قيمتها الفعلية بسبب تصفية جماعية في حالة من الذعر في السوق، مثل تلك التي وقعت في عام 2009.

ما هي المخاطر الرئيسية من الاستثمار في السندات؟

وإن كانت بعيدة عن قائمة شاملة، وبعض من المخاطر الكبرى من الاستثمار في السندات ما يلي:

  • مخاطر الائتمان  – مخاطر الائتمان يشير إلى احتمال عدم تلقي مدير الموعود أو الفائدة في وقت مضمون العقد بسبب عدم المصدر أو عدم الرغبة في توزيعه لك. كثيرا ما يتم إدارة مخاطر الائتمان عن طريق الفرز السندات إلى مجموعتين أساسيتين – سندات من الدرجة الاستثمارية والسندات غير المرغوب فيه. المطلق أعلى السندات الصف الاستثمار هو تصنيف السندات الثلاثي AAA. تحت جميع الحالات تقريبا، تصنيف وارتفاع السندات، وانخفاض فرص الافتراضية، وبالتالي فإن انخفاض سعر الفائدة سوف تتلقى المالك كما هم على استعداد لدفع سعر أعلى لشبكة أمان أكبر المستثمرين الآخرين إذا ما قيست النسب المالية مثل وتغطي عددا من الالتزامات أوقات محددة من صافي الأرباح والتدفقات النقدية أو نسبة تغطية الفائدة.
  • التضخم المخاطر  – هناك دائما فرصة أن الحكومة سوف تسن السياسات، عن قصد أو عن غير قصد، التي تؤدي إلى التضخم على نطاق واسع. إلا إذا كنت تملك السندات معدل متغير أو السندات نفسها لديها نوعا من المدمج في الحماية، وارتفاع معدل التضخم يمكن أن تدمر القدرة الشرائية الخاصة بك كما كنت قد تجد نفسك تعيش في عالم حيث أسعار السلع والخدمات الأساسية هي أعلى بكثير من كنت متوقعا في الوقت تحصل عاد الرئيسية الخاصة بك لك.
  • السيولة المخاطر  – يمكن أن يكون سندات السائل أقل بكثير من معظم الأسهم القيادية الكبرى. وهذا يعني أنه بمجرد الحصول عليها، قد يكون لديك الوقت الصعب بيعها في الدولار أعلى. هذا هو واحد من الأسباب فمن الأفضل دائما تقريبا للحد من شراء السندات الفردية لمحفظتك للسندات كنت تنوي عقد حتى النضج. لتوفير التوضيح من واقع الحياة، وأنا عملت مؤخرا لمساعدة شخص ما تبيع بعض السندات لمتجر كبير في الولايات المتحدة، التي من المقرر أن تنضج في 2027. وتم تسعير السندات في 117.50 $ في ذلك الوقت. نحن إجراء مكالمة إلى مكتب السندات – لا يمكن للتجارة معظم السندات على الانترنت – وأنها وضعت طلبا محاولة بالنسبة لنا. وكان أفضل أي شخص على استعداد لتقديم و$ 110.50. هذا الشخص قررت عقد السندات بدلا من جزء معهم ولكنها ليست غير عادية لمواجهة مثل هذا التناقض بين قيمة السندات نقلت في أي لحظة وما يمكنك  في الواقع  الحصول على لذلك. الفرق المعروفة باسم انتشار السندات، التي يمكن ان تؤذي المستثمرين إذا لم تكن حذرا. انها دائما تقريبا أفضل للتداول السندات في كتل أكبر لهذا السبب بالذات كما يمكنك الحصول على عطاءات أفضل من المؤسسات.
  • مخاطر إعادة الاستثمار  – عندما تستثمر في السندات، وانت تعرف انه سيكون على الارجح الى أن يرسل لك إيرادات الفوائد بانتظام (بعض السندات، والمعروفة باسم السندات بدون قسائم، لا توزيع إيرادات الفوائد في شكل شيكات أو الإيداع المباشر، ولكن بدلا من ذلك ، وتصدر بخصم محسوبة على وجه التحديد إلى المساواة وتنضج في قيمتها الاسمية مع الفائدة بشكل فعال يجري تنسب خلال فترة عقد وتدفع في كل مرة عندما يصل النضج). هناك خطر في هذا، على الرغم من أن في لا يمكنك التنبؤ في وقت مبكر معدل الدقيق الذي سوف يكون قادرا على إعادة استثمار الأموال. إذا انخفضت أسعار الفائدة إلى حد كبير، سيكون لديك لوضع إيرادات الفوائد جديدة للعمل في سندات ذات مردود أقل مما كنت كانوا يتمتعون.

Uzziniet reizināt ar 25. pantu ir 4 procenti kārtulas un

Uzziniet reizināt ar 25. pantu ir 4 procenti kārtulas un

Cik daudz naudas būs nepieciešams pensijā? Divi populāri noteikumi īkšķis izklāstīt atbildi.

Par “Reizināt 25” noteikums un “4 procenti” noteikums bieži sajaukt ar kādu citu, bet tie satur būtisku atšķirību: viena vada, cik daudz jums vajadzētu saglabāt, bet pārējie aprēķini, cik daudz jūs varat droši izņemt.

Paņemsim padziļināti apskatīt katru no tiem, lai jūs skaidri abiem.

Reizināt ar 25 pantu

Multiply 25 noteikuma aprēķini, cik daudz naudas jums ir nepieciešams pensionēšanās reizinot vēlamo gada ienākumus, 25.

Piemēram: Ja jūs vēlaties, lai izņemtu gadā 40,000 $ no sava pensijas portfolio, jums ir nepieciešams $ 1 miljonu dolāru jūsu pensijas portfolio. ($ 40,000 x 25 ir vienāds ar $ 1 miljonu.) Ja vēlaties izņemt gadā 50,000 $, jums ir nepieciešams, $ 1.250.000. Lai izņemtu gadā 60000 $, jums ir nepieciešams $ 1,5 miljoni.

Šis noteikums-of-īkšķis lēš summu, jūs varat atteikties no sava portfolio. Tajā nav ņemta citiem avotiem pensionēšanās ienākumus, tāpat kā jebkuru pensijas, nomas īpašības , sociālā nodrošinājuma vai citiem ienākumiem.

Kāpēc tik daudz? Šis noteikums-of-īkšķis uzņemas jūs varēsiet ģenerēt ikgada reālu atdevi no 4 procentiem gadā. Tā pieņem, ka krājumi, pār ilgtermiņā (15-20 gadi vai vairāk), ražos Annualized atdevi no aptuveni 7 procentiem. Ieguldījumi leģenda Warren Buffet prognozē ASV akciju tirgus piedzīvos 7 procentiem ilgtermiņa Annualized atdeves tuvākajās desmitgadēs.

Tikmēr inflācija mēdz graut dolāra vērtība pēc aptuveni 3 procentiem gadā.

Tas nozīmē, ka jūsu “reālā atdeve” – ​​pēc tam, kad inflācija – būs aptuveni 4 procenti.

4 Percent noteikums

4 Percent noteikums bieži tiek sajaukts ar reizināt ar 25 pantu, acīmredzamu iemeslu dēļ – 4 Procents pašpārvaldi, kā norāda tās nosaukums, kā arī uzņemas 4 procentiem atdevi.

4 Percent noteikums, tomēr, gidi, cik daudz jums vajadzētu katru gadu izņemt kad esat pensijā.

Kā norāda nosaukums, šis noteikums īkšķis saka, jums vajadzētu izņemt 4 procentus no savas pensijas portfolio pirmajā gadā.

Piemēram, jūs pensijā ar 700,000 $ jūsu portfolio. Savā pirmajā gadā pensionēšanās jūs izņemt $ 28,000. ($ 700,000 x 0,04 vienāds $ 28,000).

Nākamajā gadā jūs izņemt pašu summu, kas koriģēta par inflāciju. Pieņemot 3 procentu inflāciju, jums vajadzētu izņemt $ 28.840. ($ 28,000 x 1,03 vienāds $ 28.840).

No $ 28.840 skaitlis varētu būt vairāk kā 4 procenti no jūsu atlikušo portfolio, atkarībā no tā, kā tirgus svārstījās savā pirmajā gadā pensionēšanās laikā. Neuztraucieties par to – jums tikai nepieciešams, lai aprēķinātu 4 procentiem vienu reizi. Vadlīnijās saka jums savā pirmajā gadā, aizejot pensijā, būtu jāatsauc 4 procentiem, un turpināt atņem pašu summu, kas koriģēta atbilstoši inflācijai, katru gadu pēc tā.

Kāda atšķirība?

Multiply 25 noteikuma aprēķini, cik daudz jums ir nepieciešams jūsu pensijas portfolio. 4 Percent noteikums aprēķini, cik daudz jums vajadzētu izņemt no sava portfeļa pēc tam, kad esat pensijā.

Vai Šie noteikumi Precīza?

Daži eksperti kritizē šos noteikumus, jo ir pārāk riskanti. Tas ir nereāli sagaidīt ilgtermiņa uz gadu 7 procentiem atdevi, viņi saka, Pensionāriem, kas glabā lielāko daļu sava portfeļa obligācijās un naudas.

Cilvēki, kuri vēlas apdomīgāk izvēlēties reizina ar skaitli 33. noteikuma 3. Procenti pantu un.

Reizinot ar 33 pieņemts jums ir “īstu” atgriešanos – pēc inflāciju – par 3 procentiem. Tas attēlo 6 procenti ilgtermiņa uz gadu peļņu, mīnus 3 procenti inflācija.

3 Percent noteikums atbalsta atņem 3 procentus no sava portfeļa savu pirmo gadu pensionēšanās laikā. Persona ar portfeli 700,000 $ atsauks $ 21.000 pirmajā gadā pensionēšanās laikā, pielāgojot, ņemot vērā inflāciju 21630 $ otro gadu.

Daži noraidīt šo pieeju par pārāk konservatīvs, bet citi apgalvo, ka tas ir piemērots šodienas pensionāriem, kuri dzīvo ilgāk un vēlas pārvaldāmus riska līmeņi savā portfelī.

Ja jums pielāgot inflācijas?

Lūk svarīgs pēcpārbaudes jautājums: Vai jums ir nepieciešams, lai pielāgotu šos numurus inflāciju, it īpaši, ja jūs esat vairākas desmitgades prom no pensijas?

Jā. šeit ir “ātri kopsavilkums”:

  • Ja tu esi 10 gadus no pensijas, reizināt ar 1,48.
  • Ja tu esi 15 gadus no pensijas, reizināt ar 1,8.
  • Ja tu esi 20 gadus no pensijas, reizināt ar 2.19.
  • Ja tu esi 25 gadus no pensijas, reizināt ar 2.67.

Pieņemsim, ka jūs vēlaties, lai izņemtu gadā 80000 $ no sava pensijas portfolio, un tu esi 25 gadu attālumā no pensijas. Pavairot $ 80,000 x 2,67 = $ 213.600. Tas ir jūsu inflācijas koriģētās mērķa.