Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Rahamarkkinoilla on tili, joka tarjoaa kaksi houkuttelevia ominaisuuksia: korkoa talletuksista, ja helpon pääsyn rahaa.
Rahamarkkinoilla tilit yhdistää parhaat ominaisuudet tarkkailun tilit ja säästötilit, mutta on olemassa hyviä ja huonoja puolia jokaisen tilin tyyppi. Kerrataan mitä saat (ja mitä täytyy luopua), kun käytät näitä tilejä.
Tulos ja Access
Rahamarkkinoilla tilejä, kuten säästötilit, maksaa korkoa.
Ne ovat turvallinen paikka säilyttää käteisellä, koska he ovat FDIC vakuutettu (tai, jos käytät Osuuspankin, NCUSIF vakuutettu). Korot ovat usein parempia kuin saat perinteisestä säästötili – varsinkin suurempien saldot – niin ne ovat yleensä jossain välillä CD- ja säästötili, kun se tulee tuottopotentiaalin.
Kuten tarkkailun tilit, Rahamarkkinatilit helpottavat rahasi. Useimmat tilit voit kirjoittaa sekkejä tai nostaa rahaa, ja jotkut tarjoavat maksukortti, jota voidaan käyttää ostosten. Tämä helposti yhdistettynä kilpailukykyinen korko, mitä perinteisesti Rahamarkkinatilit ainutlaatuinen. Viime vuosina palkita tarkistus, korot tarkkailun tilit, ja verkkopankit ovat yleistyneet ja tarjoavat samoja etuja, mutta joskus saat paremman tarjouksen siitä rahamarkkinoille tilille.
Fine Print
Rahamarkkinoilla tilit ovat suuria, mutta on olemassa muutamia asioita, sinun pitäisi olla tietoinen ennen tilin avaamisesta.
Minimisaldot: rahamarkkinoilla tilit vaativat yleensä suhteellisen suuri vähimmäissaldon. Voit yleensä avata säästötilille (erityisesti online säästötili) ja pieni talletus, mutta rahamarkkinoilla tilit saattavat olla käytettävissä vain, jos olet saanut useita tuhansia dollareita tai enemmän. Jos tilin saldo jää alle vähimmäismäärän, odottaa maksaa maksut (joka tietenkin syö oman tuotto).
Tapahtumarajoista: voit käyttää käteistä rahamarkkinoilla tilin, mutta rajansa. Et voi tehdä maksuja sinulle merkitystä tai pankkikortilla yli kuusi kertaa kuukaudessa (laki), ja jotkut pankit sallia vain kolme maksut kuukaudessa. Voit nostaa käteistä niin usein kuin haluat, mutta nämä tilit eivät ole yhtä joustavia kuin pankkitililtäsi, kun se tulee jokapäiväiseen käyttöön.
Oikea valinta? Rahamarkkinoilla tilit ovat hyvä työkalu. Mutta ne eivät ehkä ole oikea väline tarpeisiisi. Voisitko ansaita enemmän käyttämällä levyjä? Jos käytät CD tikkaat voit ansaita ihmisarvoisen tuottoa säilyttäen joitakin rahaa nestettä (ja enemmän siitä tulee neste pian) ja minimoimalla varhaista poistumista seuraamuksia. Jos Investointi pitkällä aikavälillä, puhua rahoitussuunnittelija mitä yhdistellä investointeja voi parhaiten auttaa sinua saavuttamaan tavoitteesi.
Onko se turvallista? Jos haluat turvallisuuden vuoksi, että käytät rahamarkkinoilla tilin pankin tai Osuuspankin. Rahamarkkinarahastojen rahastot on paikkansa, mutta ne eivät ole sama asia.
Mitä he parhaiten
Rahamarkkinoilla tilit ovat hyvin rahaa, että te (tai ehkä ) tarvetta lähitulevaisuudessa. Niiden avulla voit ansaita pienen tuoton pitäen varat turvassa ja käytettävissä.
Ne ovat erityisen hyödyllinen suurten, harvoin kulut, kuten:
hätärahastojen
Budjetointi neljännesvuosittaisia veronmaksun
opetus
Tämäkään ei ole paras paikka pitää varat sen jatkuvaa kustannuksia, koska on olemassa rajat sille, kuinka monta maksuja voi tehdä. Se sanoi, voit pitää varoja muutaman oman suurimmat kuukausittaiset kulut (kuten kiinnitys) rahamarkkinoilla tili ansaita hieman enemmän kiinnostusta.
Rahamarkkinatilit vs. Rahamarkkinarahastot
Rahamarkkinarahastoa rahasto ei ole sama asia kuin rahamarkkinoilla tilin . Rahamarkkinarahastot ovat sijoitusrahastot, jotka ostavat arvopapereita, ja se on mahdollista menettää rahaa käyttämällä rahamarkkinarahastot: ne eivät ole taattuja FDIC tai NCUA kuin tilin pankissa tai Osuuspankin voisi olla. Rahamarkkinarahastot saattavat tulla enemmän lajikkeiden ja tarjoavat mahdollisuuden veroetuja, mutta kiinni rahamarkkinoilla tilin , jos haluat turvallisuutta.
Kuten aina, etsiä pankin tai Osuuspankin varmistaa rahat on vakuutettu, ja varmasti pitää talletuksia alle enimmäismäärien.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En omvänd inteckning är en typ av lån som ger pengar med hjälp av ditt hem kapital. Detta är inte den mest flexibla (eller den billigaste) sättet att låna, så det är värt att utvärdera alternativ innan du använder en. I rätt situation, dessa lån ger ett kraftfullt sätt att utnyttja värdet på ditt hem.
Det grundläggande
Som en vanlig inteckning, är en omvänd inteckning lån som använder ditt hem som säkerhet. Men dessa lån är olika på flera sätt, vilket leder till ”omvänd” en del av namnet.
Du får pengar istället för att betala pengar till din långivare varje månad
Mängden ditt lån växer med tiden, till skillnad från att krympa med varje månatlig betalning
Konceptet liknar ett topplån eller hem kapital lån. Men Omvänd inteckningar är endast tillgängliga för husägare i åldern 62 år och äldre, och du vanligtvis inte behöver betala tillbaka dessa lån tills du flyttar ut ur ditt hus.
Omvänd inteckningar kan ge pengar för vad du vill. Så länge du uppfyller kraven (se nedan), kan du använda medel för att komplettera din andra källor inkomst eller några besparingar som du har samlat. Men inte bara hoppa på möjligheten att lätta pengar – dessa lån är komplicerade (i synnerhet att varva ner), och de minskar tillgångar för dina arvingar.
Det finns flera källor för omvänd inteckningar, men vi främst täcka Home Equity Conversion Mortgage (HECM) tillgängliga via Federal Housing Administration.
En HECM är generellt billigare för låntagare på grund av statliga stöd och regler för dessa lån gör dem relativt konsumentvänligt.
Hur mycket kan du få?
Den summa pengar du får beror på flera faktorer och bygger på en beräkning som gör vissa antaganden om hur länge lånet kommer att pågå.
Equity: ju mer kapital du har i ditt hem, desto mer kan du ta ut. För de flesta låntagare, det fungerar bäst om du har betalat din lån under många år och dina lånekostnader är nästan helt lönat sig.
Ränta: lägre räntor innebär att du kan få ut mer av en omvänd inteckning.
Ålder: ålder yngsta låntagaren på lånet kommer också att påverka hur mycket du får och äldre låntagare kan ta mer. Om du är frestad att utesluta någon yngre att få en högre utbetalning, vara försiktig – en yngre make skulle behöva flytta ut på döden av en äldre låntagaren om den yngre personen inte ingår i lånet.
Ditt val av hur att få pengar är också viktigt. Du kan välja mellan flera utbetalningsalternativ.
Engångsbelopp: det enklaste alternativet är att ta alla pengar på en gång. Med det här alternativet har ditt lån med fast ränta, och ditt lån balans växer helt enkelt över tiden som ränta intjänas.
Periodiska betalningar: Du kan också välja att få regelbundna betalningar (per månad, till exempel). Dessa betalningar kan pågå i hela ditt liv, eller för en viss tid (10 år, till exempel). Om ditt lån förfaller eftersom alla låntagare har flyttat ut ur huset, betalningarna slut. Med livstids betalningar, är det möjligt att ta ut mer än du och din långivare förväntas om du bor en exceptionellt lång livslängd.
Kredit: istället för att ta kontanter omedelbart, kan du välja en kredit, vilket gör det möjligt att dra medel om och när du behöver dem. Fördelen med denna metod är att du bara betalar ränta på de pengar du faktiskt har lånat och din kreditgräns skulle kunna växa med tiden.
Kombination: kan inte bestämma? Du kan använda en kombination av programmen ovan. Till exempel kan du ta en liten klumpsumma på framsidan och hålla en kredit för senare.
För att få en uppskattning av hur mycket du kan ta ut, prova National Reverse Mortgage Långivare Association kalkylator . Dock kommer den faktiska hastigheten och avgifter som tas ut av din långivare skiljer sig från de antaganden som använts.
Omvänd räntekostnader
Som med alla andra bostadslån, du betala ränta och avgifter för att få en omvänd inteckning. Avgifter har historiskt sett varit notoriskt hög, men saker och ting blir bättre.
Ändå måste du vara uppmärksam på kostnaderna och jämföra erbjudanden från flera långivare.
Avgifter kan vara (och ofta är) finansieras eller inbyggda i ditt lån. Med andra ord behöver du inte skriva en check – så att du inte känner dessa kostnader, men du fortfarande betala dem. Avgifter minska mängden kapital kvar i hemmet, vilket lämnar mindre för din egendom (eller för dig, om du säljer hem och betala av lånet). Om du har tillgängliga medel, kan det vara klokt att betala ur fickan istället för att betala ränta på dessa avgifter i många år framöver.
Utgående kostnader: du betalar en del av samma avslutande kostnader som krävs för ett hem köp eller refinansiera. Till exempel behöver du en bedömning, du behöver dokument som getts in, och din långivare kommer att granska din kredit. En del av dessa kostnader ligger utanför din kontroll men andra kan hanteras och jämföras. Till exempel, originering avgifter varierar från långivare till långivare, men ditt län inspelning kontor laddar samma oavsett vem du använder.
Service avgifter: du får klistermärke chock när du ser månadsavgifter som äter i din månadsinkomst från en omvänd inteckning. Det finns gränsvärden för HECM avgifter, men det är alltid värt att shoppa runt.
Försäkringspremier: eftersom HECMs backas upp av FHA (vilket minskar risken för din långivare), du betalar en premie till FHA. Din första inteckning försäkringspremie (MIP) är mellan 0,5 procent och 2,5 procent, och du betalar en årlig avgift på 1,25 procent av ditt lån balans.
Intresse: naturligtvis du betala ränta på alla pengar du har tagit genom en omvänd inteckning.
Återbetalning
Du gör inte månatliga betalningar på en omvänd inteckning. Istället är lånet resterande belopp när låntagaren flyttar permanent ut ur hemmet (vanligen vid dödsfall eller när hemmet säljer). Men du är tar på skuld som måste betalas tillbaka – du bara inte märker det.
Din totala skuld kommer att vara hur mycket pengar du tar i kontanter plus ränta på de pengar du lånat. I de flesta fall växer din skuld över tiden – eftersom du lånar pengar och inte göra några betalningar (du kan även vara låna mer varje månad).
När lån förfaller, måste återbetalas. Lånet är i allmänhet betalas när alla låntagare har ”permanent” flyttade ut. Men vända inteckningar kan också komma på grund av om du misslyckas med att uppfylla villkoren i ditt avtal – om du inte betalar din fastighetsskatt, till exempel.
De flesta omvänd inteckningar får återbetalas genom försäljning av hemmet. Till exempel, efter din död, går hem på marknaden, och du får pengar som kan användas för att betala av lånet. Om du är skyldig mindre än du sälja huset för, får du behålla skillnaden. Om du är skyldig mer än du sälja huset för, du behöver inte betala mellanskillnaden med en HECM (med andra ord, du ”vinna”).
I vissa fall kommer dina arvingar beslutar att hålla hemmet. I dessa fall är hela lånebeloppet på grund av – även om lånet balans är högre än hem värde. Dina arvingar kommer att behöva komma med en stor summa pengar för att hålla huset i familjen.
Krav
För att få en omvänd inteckning, måste du uppfylla vissa grundläggande kriterier.
Grundläggande regler:
Hemmet är din primära bostad (du kan inte använda en hyresfastigheter, till exempel)
Du är minst 62 år gammal
Du är inte brottsligt på någon skuld till den federala regeringen
Tillräckligt kapital: eftersom du tar pengar ur ditt hus, du behöver en betydande mängd av eget kapital i ditt hem för att dra. Det finns ingen belånings beräkning som du skulle ha med en ”framåt” inteckning.
Pågående kostnader: du måste ha förmåga att fortsätta att betala löpande kostnader relaterade till ditt hem (du måste bevisa att du är kapabel att hålla jämna steg med kostnader). Detta säkerställer att fastigheten behåller sitt värde och att du behåller ägandet av fastigheten. Till exempel har du ständiga underhållskostnader, och du kan behöva betala fastighetsskatt och försäkringspremier.
Inkomst: du behöver inte inkomster för att kvalificera sig för en omvänd inteckning eftersom du inte är skyldig att göra betalningar på lånet.
Rådgivning: innan HECM finansieras, måste du delta i en ”konsumentinformation session” med en HUD-godkänd HECM rådgivare. Detta är tänkt att ge objektiv information om produkten.
Första inteckning: om du fortfarande är skyldig pengar på ditt hem, kan du fortfarande få en omvänd inteckning (vissa människor gör det i syfte att eliminera de befintliga månatliga betalningar). Dock kommer det omvända inteckning måste vara den första kvarstad på egendom. För de flesta låntagare, innebär att betala av återstående inteckning med en del av din omvänd inteckning. Detta är lättast om du har ungefär 50% eget kapital i ditt hem (eller mer).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Reverzný hypotéka je typ úveru, ktorý poskytuje peniaze pomocou svojho vlastného domu. Nejedná sa o najflexibilnejšie (alebo aspoň drahšie) spôsob, ako si požičať, tak to stojí za vyhodnotenie alternatív pred použitím jedného. V pravom situácia, tieto úvery poskytujú účinný spôsob, ako preniknúť do hodnoty vášho domova.
Základy
Ako štandardné hypotéky, reverznej hypotéka je úver, ktorý používa váš domov ako kolaterál. Avšak, tieto úvery sa líšia v niekoľkých smeroch, čo vedie k “obrátenej” časť názvu.
Budete dostávať peniaze namiesto platenia peňazí do svojho veriteľa každý mesiac
Výška vášho úveru rastie v priebehu času, na rozdiel zmenšuje s každou mesačnú platbu
Koncept je podobný druhú hypotéku či pôžičku vlastného domu. Avšak, reverzné hypotéky sú k dispozícii len pre majiteľov domov vo veku 62 a viac rokov, a všeobecne nepotrebujú na splatenie týchto úverov, až sa odsťahovať zo svojho domu.
Reverznej hypotéky môže poskytnúť peniaze na čokoľvek chcete. Tak dlho, ako si splniť požiadavky (pozri nižšie), môžete použiť prostriedky doplniť svoj druhý príjem zdrojov alebo žiadne úspory, ktoré ste nahromadené. Avšak, to nie je len skočiť pri predstave ľahkého peňazí – tieto pôžičky sú zložité (najmä k odpočinku), a znižujú prostriedky pre svoje dediča.
Existuje niekoľko zdrojov pre reverzné hypotéky, ale budeme pokrývať predovšetkým na domáce kapitálové konverzie Hypotéka (HECM) k dispozícii cez bývanie Federálne.
HECM je všeobecne menej nákladné pre dlžníkov v dôsledku vládnou podporou, a pravidlá pre tieto úvery, aby im relatívne spotrebiteľ príjemný.
Koľko môžete získať?
Množstvo peňazí, ktoré dostanete, závisí od niekoľkých faktorov a je založený na výpočte, ktorá robí určité predpoklady o tom, ako dlho bude úver bude trvať.
Equity: čím viac equity máte u vás doma, tým viac si môžete vziať von. Pre väčšinu dlžníkov, to funguje najlepšie, keď ste bol splácanie vášho úveru v priebehu mnohých rokov a vaša hypotéka je takmer úplne vyplatila.
Úroková sadzba: Nižšie úrokové sadzby znamenajú, že môžete získať viac z reverznej hypotéky.
Vek: vek najmladšieho dlžníka z úveru bude tiež mať vplyv na tom, koľko máte, a staršie dlžníkov môže trvať dlhšie. Ak ste v pokušení vylúčiť niekoho mladšieho získať vyššiu platbu, buďte opatrní – mladší manžel bude musieť vysťahovať po smrti staršieho dlžníka, ak je mladší osoby, ktoré nie sú zahrnuté do úveru.
Vaša voľba , ako získať peniaze, je tiež dôležité. Môžete si vybrať z niekoľkých možností výplaty.
Jednorazová suma: najjednoduchšie možnosťou je vziať všetky peniaze naraz. S touto voľbou, váš úver má fixnú úrokovú sadzbu, a váš úver zostatok jednoducho rastie v priebehu času ako úrok nabieha.
Pravidelné platby: môžete tiež zvoliť dostávať pravidelné platby (mesačne, napríklad). Tieto platby môžu trvať celý život, alebo po stanovenú dobu (10 rokov, napríklad). Ak je váš úver splatnosti, pretože všetci dlžníci majú odsťahoval z domu, platby do konca. S platbami za dobu životnosti, je možné, aby sa viac ako vy a váš veriteľ očakávať, ak žijete mimoriadne dlhú životnosť.
Úverové línie: namiesto okamľite hotovosť, môžete sa rozhodnúť pre úverové línie, ktorý umožňuje čerpať finančné prostriedky, či a kedy ich budete potrebovať. Výhodou tohto prístupu je, že platíte len úroky z peňazí, ktoré ste v skutočnosti vypožičané a vaše úverová linka by mohli rast v priebehu času.
Kombinácia nemôže rozhodnúť? Môžete používať kombináciu programov vyššie. Napríklad môžete vziať malý paušálnu sumu dopredu a udržať úverovú linku na neskoršiu dobu.
Ak chcete získať odhad, koľko si môžete vziať von, skúsiť Národného Reverse hypotekárnych úverov asociácie kalkulačku . Avšak, skutočná rýchlosť a poplatky za váš veriteľ sa bude líšiť od použitých predpokladov.
Reverzný Hypotekárne Náklady
Rovnako ako u akejkoľvek inej domácej úver, budete platiť úroky a poplatky za získanie spätnej hypotéky. Poplatky boli v minulosti notoricky vysoké, ale veci sú stále lepší.
Napriek tomu je treba dávať pozor na náklady a porovnávať ponuky od niekoľkých veriteľov.
Poplatky môžu byť (a často sú) financovaná, alebo zabudované do vášho úveru. Inými slovami, nemusíte vypísať šek – takže sa nemusíte cítiť týchto nákladov, ale stále im platiť. Poplatky znížiť množstvo vlastného vľavo vo vašej domácnosti, čo ponecháva menej na svojom panstve (alebo pre vás, ak budete predávať domov a splatiť úver). Ak máte k dispozícii finančné prostriedky, môže to byť múdre platiť z vrecka namiesto platenia úrokov z týchto poplatkov v nasledujúcich rokoch.
Uzavretie náklady: budete platiť niektoré z rovnakých nákladoch záverečných potrebných pre domáce nákupu alebo refinancovať. Napríklad, budete potrebovať posudok, budete potrebovať dokumenty podané a váš veriteľ preskúma svoj kredit. Niektoré z týchto nákladov sú mimo našu kontrolu, ale iní môžu byť riadené a porovnané. Napríklad Poplatky sa líšia od veriteľa na veriteľa, ale váš kraj záznamu kancelária účtuje rovnaké bez ohľadu na to, kto používate.
Servisné poplatky: môžete dostať nálepku šok, keď vidíte, mesačné poplatky, ktoré jedia do vášho mesačného príjmu z reverznej hypotéky. K dispozícii sú maximálne hodnoty HECM poplatkov, ale je to vždy stojí za to nakupovanie v okolí.
Poistné: pretože HECMs sa opierajú o FHA (čo znižuje riziko pre veriteľa), budete platiť poistné na FHA. Vaša prvá hypotekárne poistného (MIP) sa pohybuje medzi 0,5 percenta a 2,5 percenta, a budete platiť ročný poplatok vo výške 1,25 percenta z vášho zostatku úveru.
Záujem: Samozrejme, budete platiť úroky z akejkoľvek peniaze, ktoré ste prijaté cez reverzné hypotéky.
splátka
Nechcete, aby mesačné splátky na reverznej hypotéku. Namiesto toho saldo úveru je splatná, ak dlžník stále pohybuje mimo domova (typicky po smrti, alebo keď doma predáva). Avšak, budete sa brať na dlh, ktorý musí byť splatený – stačí si to nevšimla.
Váš celkový dlh bude množstvo peňazí, ktoré budete mať v hotovosti plus úroky z peňazí, ktoré si požičiaval. Vo väčšine prípadov váš dlh rastie v priebehu času – pretože ste požičiavanie peňazí, a nie robiť žiadne platby (možno dokonca požičiavať viac každý mesiac).
Keď sa váš úver príde v dôsledku toho musí byť vrátená. Úver je zvyčajne spôsobené, keď všetci dlžníci majú “trvalo” odsťahovala. Avšak, reverzné hypotéky môže tiež prísť z dôvodu, ak sa vám nepodarí splniť podmienky vašej zmluvy – ak nechcete platiť dane z majetku, napr.
Väčšina reverznej hypotéky získať ich úhrada prebieha prostredníctvom predaja domov. Napríklad po vašej smrti, domáci ide na trh, a dostanete peniaze, ktoré môžu byť použité na splatenie úveru. Ak dlhujete menej, než ste predať dom, dostanete, aby rozdiel. Ak dlhujete viac ako predať dom, vy nemusíte platiť rozdiel s HECM (inými slovami, “vyhrať”).
V niektorých prípadoch budú dedičmi rozhodnúť o vedení domova. V týchto prípadoch je celá suma úveru je splatná – a to aj v prípade, že zostatok úveru je vyššia ako hodnoty domova. Vaši potomkovia budú musieť prísť s veľkú sumu peňazí, aby strážili doma v rodine.
požiadavky
Ak chcete získať reverznej hypotéku, budete musieť splniť niekoľko základných kritérií.
Základné pravidlá:
Domov je vaše hlavné sídlo (nemožno použiť nehnuteľnosti na prenájom, napríklad)
Ste aspoň 62 rokov
Nie ste delikventné na akékoľvek dlh k federálnej vláde
Dostatočný kapitál: pretože ste brať peniaze z vášho domu, je potreba značné množstvo kapitálu vo vašej domácnosti čerpať. Neexistuje žiadny úver pre výpočet hodnoty, ako by ste mať s “dopredu” hypotéky.
Priebežné náklady: je potrebné mať možnosť pokračovať v platení priebežné náklady spojené s vašej domácnosti (budete musieť preukázať, že ste schopní držať krok s nákladmi). Tým je zaistené, že majetok udržiava svoju hodnotu, a že ste si ponechávajú vlastníctvo majetku. Napríklad, budete mať neustále náklady na údržbu, a možno budete musieť platiť dane z majetku a poistného.
Príjem: nepotrebujete príjem kvalifikovať pre reverzné hypotéku, pretože ste nie je nutné, aby sa platby na úver.
Poradňa: Než je financovaný vaša HECM, musíte zúčastniť “relácie informácie pre spotrebiteľa” sa HUD-schválené HECM poradcu. To má poskytovať objektívne informácie o produkte.
Prvý hypotéky: ak máte stále dlhuje peniaze na váš domov, stále sa môžete dostať reverznej hypotéku (niektorí ľudia to urobiť, aby sa odstránili existujúce mesačné platby). Avšak, reverzné hypotéka bude musieť byť prvý záložné právo k nehnuteľnosti. Pre väčšinu dlžníkov, to znamená, že spláca svoj zostávajúci hypotekárny dlh sa časť vašej reverznej hypotéky. To je najjednoduchšie, ak máte zhruba 50% vlastného imania u vás doma (alebo viac).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jeden důležitý způsob, jak snížit své celkové náklady na pojištění, je, aby se zabránilo včetně pojistných smluv, které nepotřebujete. Takže, jaké auto pojištění, životní pojištění a cestovní pojištění nejsou potřeba? Seznam politik jeden nemusí se bude lišit pro každého z důvodu rozdílu individuálního rizika. Například někdo, kdo nemá vlastní domov by nebylo nutné kupovat majitelů domů politiky, protože neexistuje žádné riziko pro ně ztratí svůj domov.
To je jasným příkladem, ale tam jsou časy, kdy něčí riziko je velmi malé a trpí následky ztráty je lepší riziko než nákup politiku. Níže je uveden seznam pojistných smluv, že většina lidí nebude muset zakoupit z různých důvodů (důvody jsou uvedeny pokud je to vhodné):
Pojištění možná nebudete potřebovat,
1. Komplexní a kolize pokrytí na autě pojištění: To není nutné pro automobily, které mají malou nebo žádnou hodnotu.
2. Maximální Osobní zranění Protection Pokrytí (PIP) na autě pojištění: Pokud máte dobrý zdravotní pojištění, by měla být vaše zranění pokryty. Pokud preferujete určitou ochranu, jen koupit minimum.
3. Pronájem Autopojištění: Máte-li aktuální plnou politiku pokrytí, poraďte se se svým agentem, zda jste se vztahuje. Také zkontrolujte, zda u svého poskytovatele kreditní karty – to může nabídnout pokrytí, pokud používáte kartu při pronájmu.
4. Mechanická Členění pojištění: Pokud jste v současné době vlastní nové auto nebo mají pronajaté vozidlo, které je stále v záruce, nemusíte toto přidal do svého auta pojištění.
5. Silniční asistence: Pokud již patří do automobilového klubu, jako je AAA, nemusíte to součástí vašeho pojištění vozidla.
6. Životní pojištění: Pokud jste single a nemají rodinné příslušníky, budete chtít pouze životní pojištění, pokud používáte jej jako součást dlouhodobé strategie. Například nákup celý život nebo univerzální život s hodnotami v mladém věku může ušetřit peníze, protože budete stavět investice, které si můžete půjčit od mnohem snadněji než v bance, když přijde čas k zahájení podnikání nebo rodinu, a můžete také těžit z nižší sazby uzamčením v politice, když jste v dobrém zdravotním stavu a nemají problém procházejícího životní pojištění lékařské prohlídce.
Pokud hledáte pouze pro rizikové životní pojištění, zjistit, jestli jsou hrazeny prostřednictvím svého zaměstnavatele prostřednictvím svých zdravotních výhod nebo jiných obalech zaměstnaneckých požitků. Dejte si pozor však, že pokud necháte svého zaměstnavatele můžete ocitnout bez pojištění. Někdy vám ušetří více v dlouhodobém horizontu platit méně teď, než se pokusila získat životní pojištění později a platit mnohem více z důvodu věku nebo zdravotních problémů.
7. Cestovní pojištění: Pokud váš současný zdravotní pojištění kryje do zahraničí, měli byste si zjistit, co se vztahuje, a pak se rozhodnout, zda je třeba přijmout další politiku. Možná budete chtít pokrytí pro ztracená zavazadla, ale vzít v úvahu, že majitel domu politiky se mohou týkat vás předmětem vaší spoluúčasti. Můžete také chtít, aby zvážila veškeré výhody kreditních karet, které můžete mít, a kontaktovat vaší kreditní karty společnost, aby zjistili, zda nabízejí cestovní pojištění automaticky, když si koupíte letenku nebo cestu pomocí kreditní karty, než budete trávit peníze navíc.
Pokud cestujete za účelem podnikání, by osobní cestovní pojištění vás týkat, je třeba mluvit s vaší prací o tomto pojištění, takže buďte opatrní, pokud kupujete plán pokrýt profesionální dráhu, můžete být plýtvání peněz.
Pokud cestujete na delší dobu, ale mají základní pokrytí jako součást své zdravotní pojišťovny plánu v práci, kontaktujte svého poskytovatele zdravotní pojištění a dostat nahoru na vašem pojištění, je to mnohem levnější než nákup zcela novou politiku.
Využijte svých zaměstnaneckých výhod kdekoli je to možné.
Ve všech případech, zjistit, co je pokryto a co není. Například, dělá vaše politika leteckou ambulancí, je to starost o vás? Poté, co jste zkoumali své potřeby a možnosti, rozhodnout, zda chcete navíc pokrytí a jestli to stojí za vaše investice.
8. Rozšířené záruky na spotřebiče: Na konci, to může stát víc, než jen nákup náhradního zařízení.
9. Pojištění na zůstatky transakcí kreditních karet: Tento typ pojištění může být nákladné, a existuje spousta mezer projít před jakýmkoli se vyplácí.
10. Pojištění a pojištění hypoték: Jedná se dobrovolné pojištění na vaší hypotéky. Typický životní pojistka by byla lepší volba.
Zamezením výše uvedených zásad, nebude snížit riziko a stále může dojít ke ztrátě v některé nebo všechny z výše uvedených kategorií, je třeba zvážit riziko, nebo použít toto pojištění jako součást strategie se rozhodnout sami, zda ve vašem Současná situace, pokrytí stojí za cenu pojištění.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tasse. E ‘uno del credito cose utenti della carta dovrebbero prestare molta attenzione a con le loro carte di credito. Diversi tipi di carte di credito carica diversi tipi di tasse e molti di loro sono evitabili. Il modo migliore per evitare spese di carta di credito è quello di sapere cosa sono e quando sono cariche. In questo modo, è possibile regolare come si utilizza la carta di credito per evitare completamente le tasse che pagano.
Il suo contratto di carta di credito è il posto migliore per trovare un elenco di spese addebitate sulla carta di credito. È possibile trovare una copia online o chiamando i vostri emittenti di carte di credito e chiedendo di avere uno inviata per posta. Qui ci sono le spese di carta di credito più comuni e suggerimenti per evitarli.
Tassa annuale
La quota annuale è una tassa annuale da corrispondere per la comodità di avere una carta di credito.
Non tutte le carte di credito hanno una quota annuale. Ci si può aspettare una quota annuale sulla maggior parte delle carte di credito garantiti, alcune carte di credito premium, caricare le carte, e carte di credito subprime.
L’importo della quota annuale varia. Può essere a partire da $ 19 o fino a $ 500, a seconda della carta di credito. Per alcune carte di credito, la quota annuale è valsa la pena, soprattutto se i vantaggi della carta sono superiori ai costi. Se stai cercando di ristabilire una cattiva storia di credito, potrebbe essere necessario iniziare con una carta di credito che ha una quota annuale fino a quando si può beneficiare di qualcosa di meglio.
Alcune emittenti di carte di credito rinunciare alla tassa annua per il primo anno, dando la possibilità di godere della carta di credito prima di dover pagare il costo per esso.
Tassa Balance Transfer
Una tassa di trasferimento di equilibrio è a carico per le operazioni di trasferimento di equilibrio – una transazione che consente di spostare l’equilibrio da una carta di credito ad un altro.
La tassa è una percentuale del trasferimento di equilibrio, di solito 3 per cento dell’importo della transazione o $ 5, qualunque sia maggiore. Più alto è l’equilibrio si sta trasferendo, più alto sarà il costo di trasferimento saldo sarà.
Cash Advance Fee
Una tassa di anticipo in contanti viene addebitata ogni volta che si effettua un anticipo in contanti o di una transazione equivalente. Ad esempio, i controlli di protezione scoperto e la convenienza della carta di credito sono operazioni di anticipo in contanti.
La quota di anticipo in contanti è di solito 5% dell’importo dell’anticipo o $ 10, qualunque sia maggiore.
La quota è a carico una volta per anticipo in contanti e in cima a qualsiasi ATM tasse si paga per prelevare denaro contante. È possibile evitare una tassa di anticipo in contanti, evitando le operazioni di anticipo in contanti – che è migliore in quanto i saldi di anticipo in contanti pagano maggiori interessi senza periodo di grazia.
Accelerato tassa di pagamento
La tassa di pagamento accelerato paga quando si ha bisogno di fare un ultimo minuto di pagamento con carta di credito per telefono per evitare di essere in ritardo.
La quota sarà di circa $ 10 a $ 15, ma è meno costoso di una tassa di pagamento in ritardo.
È possibile evitare una tassa di pagamento accelerato effettuando il pagamento con carta di credito all’inizio del mese. Tuttavia, se è necessario effettuare un pagamento dell’ultimo minuto, la tassa di pagamento accelerato batte una tassa di pagamento ritardato.
Costi finanziari
Gli oneri finanziari sono la carica di interesse mensile aggiunto al tuo account per la comodità di esecuzione di un equilibrio di carta di credito al di là del periodo di grazia.
Avrete una carica di finanza aggiunto al tuo saldo un mese non si paga il saldo in pieno a meno che non sei sotto una promozione tasso di interesse 0 per cento.
L’importo dell’anticipo di cassa dipende dalla vostra carta di credito aprile, l’equilibrio, e il metodo della vostra carta di credito di calcolo carica di finanza.
È possibile evitare di pagare un costo finanziario per pagare il saldo in pieno ogni mese.
Tassa di transazione degli Esteri
tasse di transazioni con l’estero pagano quando si effettua un acquisto in valuta estera. Si può a volte essere addebitato la tassa indipendentemente dalla tua posizione fisica se l’operazione è in una valuta diversa dal dollaro USA.
Alcune carte di credito non fanno pagare una tassa di transazione estera, ma quelli che lo fanno, in genere carica il 3 per cento dell’importo della transazione.
Se siete in viaggio fuori dal paese e vogliono evitare di pagare le spese di transazione stranieri, cercare una carta di credito che non fa pagare la tassa.
Over-the-limite Fee
Negli limite tasse, carica quando si supera il limite di credito, sono meno comuni in quanto la legge carta di credito di 2009 ha. Questa legge richiede di opt-in ad avere over-the-limite di transazioni elaborate prima che l’emittente della carta di credito può addebitare un costo over-the-limite.
Per le carte di credito che fanno pagare la tassa, può essere solo un massimo di $ 35 e può essere caricata solo fino a due cicli di fatturazione che il saldo rimane oltre il limite.
È possibile evitare di pagare le tasse over-the-limite, mantenendo il saldo della carta di credito al di sotto del limite di credito o di opt-out delle tasse over-the-limite. Si noti che rinunciare significa che le transazioni che superano il limite di credito sarà rifiutato.
dopo l’orario previsto
Una tassa di ritardo viene addebitata ogni mese in cui il pagamento minimo carta di credito non è fatta dalla data di scadenza. Quasi ogni carta di credito ha una tassa di ritardo – scoprire rinuncia la prima tassa di ritardo per i titolari di carta.
La vostra tassa di ritardo può essere fino a $ 27, salvo se siete stati in ritardo negli ultimi sei mesi, nel qual caso può essere fino a $ 38. (Queste tariffe massime in ritardo possono regolare su o in giù ogni anno con l’inflazione). La tassa di ritardo paga una volta per ciclo di fatturazione che sei in ritardo fino al punto di carta di credito viene addebitata-off, che avviene dopo sei sei mesi scaduti.
È possibile evitare una tassa di ritardo, rendendo il pagamento con carta di credito in tempo. Se pensi di avere problemi di effettuare il pagamento con carta di credito, contattare l’emittente della carta di credito prima del tempo per fare un accordo di pagamento. Si può essere in grado di avere la tassa rinunciato per un pagamento in ritardo accidentale se si chiama e se non sei abitualmente in ritardo.
Tornati controllare la tassa
Un supplemento per il check restituita o tassa di pagamento restituita paga quando la vostra banca restituisce il pagamento con carta di credito, per esempio quando non c’è abbastanza denaro nel tuo account a coprire il pagamento.
Il supplemento per il check restituito può essere fino a $ 35 e carica ogni volta che il pagamento viene restituito.
È possibile evitare questa tassa facendo in modo che siano fondi sufficienti nel tuo conto corrente prima di effettuare il pagamento con carta di credito.
Tasse meno comuni
Alcune emittenti di carte di credito possono addebitare altre tasse, ma queste spese non sono comuni.
Applicazione o tassa di elaborazione è una tassa una tantum carica semplicemente per la richiesta di carta di credito, se si sta approvato o no. Questa tassa è più comune con le carte di credito volte a candidati con scarso credito.
Credit limite aumento tassa paga quando si richiede di avere il vostro limite di credito è aumentata.
tariffa di sostituzione della carta di credito possa essere chiesto quando è necessario avere la carta di credito sostituito in un breve lasso di tempo dalla tua ultima sostituzione della carta di credito.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Forhandlere og nettbutikker bruker point-of-salg (POS) systemer for å fullføre salget og holde oversikt over transaksjoner. En POS kan være så enkelt som en kassa register, eller noe mer kompleks som er knyttet til andre systemer.
Når de fleste av oss se begrepet POS, refererer det til en transaksjon – vanligvis et kjøp du gjør med debetkort. På kontoutskriften (eller online transaksjon historie), kan etiketten brukes på det beløpet du har betalt en kjøpmann, eller det kan signalisere at du ble belastet ekstra gebyrer for å bruke kortet ditt.
POS Kostnader
Hvis du prøver å finne ut hva en transaksjon i kontologgen betyr trolig refererer det til et kjøp du gjorde i person hos en forhandler.
Kostnader som dukker opp med “ POS ” er vanligvis laget med debetkort, hvor du velger “Debet” i kassen og tastet inn PIN-koden på forhandlerens betalingsautomaten (i motsetning til å velge “Credit” og signering for kjøp).
Online kjøp og in-person transaksjoner både kan resultere i POS vises på kontoutskriften.
Uautoriserte kostnader? Hvis du ser kostnader som du ikke gjenkjenner, forskning transaksjonen så snart som mulig. POS avgifter bety at noen har kjøpt noe å bruke kortet ditt (de er vanligvis ikke automatisk gjentakende regninger).
Identifisere kostnader: Navnet på leverandøren eller selgeren skal vises sammen med eventuelle kostnader. Men noen ganger navnet er ikke nyttig – virksomheten kan bruke et annet navn enn det du tenker på.
Hvis du ser noe du ikke kjenner igjen, kan du gjøre et nettsøk for det nøyaktige navnet som du ser i transaksjonshistorie. I mange tilfeller vil du finne ut mer vanlig navn (fordi andre, som deg, lurte den samme). Hvis du fortsatt stumped, se tilbake gjennom kalenderen din og tenker tilbake på alle utgifter du har gjort for å kontrollere om du er faktisk ansvarlig for avgiften.
Svindel i kontoen din: Hvis kortet har blitt brukt uten din tillatelse, du vanligvis har rett til å få disse kostnadene reversert. Men du må handle raskt. Føderal lov sier at du ikke er ansvarlig for visse typer svindel og feil i din bankkonto. Ta kontakt med banken din innen to dager med å oppdage eventuelle mistenkelige kostnader – hvis du venter for lenge (mer enn 60 dager), kan du være fullt ut ansvarlig for å betale regningen.
Kredittkort er tryggere: For daglig forbruk og online shopping, er ofte tryggere enn et debetkort et kredittkort.
Debetkort har direkte tilgang til din brukskonto, slik svindel og feil umiddelbart kan tømme kontoen – forårsaker du å gå tom for lommepenger og sprette betalinger. Kredittkort, derimot, har en gyldighetsperiode, noe som gjør at du kan betale opptil en måned senere (eller mer, hvis du ønsker å betale renter – som du ikke bør gjøre). Får feil ryddet opp betyr bare at du midlertidig har en høyere kredittkortregningen – men din brukskonto vil være urørt.
Andre POS Avgifter
En POS kostnad kan også være en ekstra avgift for at bankgebyrer når du bruker debetkort. Hvis du velger “Debet” i kassa og bruke PIN-koden, banker noen ganger ta en ekstra avgift (vanligvis rundt en dollar eller mindre).
Ikke alle banker belaste POS avgifter. Les den fine print i banken din før du bruker kortet ditt. Hvis banken din belaster avgifter, har du flere muligheter:
Bruk en annen bank. Det er stadig mer sjelden for bankene å lade disse typer avgifter, så det er en god sjanse du kan finne en annen bank som koster mindre. Du kan også holde din eksisterende konto og åpne en online brukskonto (med et debetkort) som lar deg bruke plast gratis. Små, lokale kreditt fagforeninger er også en god innsats.
Velg “Credit” i stedet. Bankene tjener mindre inntekt når du velger “Debet”, så noen prøver å gjøre opp for det ved å legge en avgift. Gebyret kan være mindre, men det gir deg et lite dytt for å velge “Credit” neste gang. Imidlertid kan forhandlere ende opp med å betale ekstra når du gjør det – noe som gjør det vanskeligere for dine favoritt butikker å bo i virksomheten og tilbyr lave priser.
Med mindre du bruker kontanter eller sjekker, noen betaler alltid et gebyr for å behandle betalinger.
Banker og kortprosessering nettverk belaste swipe avgifter til forhandlere når du betaler med plast. Gebyrene er lavere når du velger “Debet”, som gjør forhandlere lykkelig. Hvis du velger “Credit” i stedet, detaljister betale høyere avgifter (slik at du ikke trenger å), men du bør forvente at disse forhandlerne å passere kostnadene videre til deg i form av høyere priser.
Forhandlere Lade Avgifter?
Noen forhandlere ikke bygge disse avgiftene inn sine priser. I stedet foretrekker de å lade mer bare for kunder som skaper de ekstra kostnadene (kunder som betaler gjennom de dyrere kredittkort nettverk). For eksempel kan de kreve en avgift til kunder som betaler med kredittkort, eller de kan innføre et minimum Kjøpesummen for betaling med kredittkort.
Er dette lovlig? Avgifter og minimum kjøp krav er tillatt i enkelte stater, men kjøpmenn noen ganger lade forbrukere mer enn de har lov til (og de kan pålegge minimumskrav når de ikke er ment til). Selv når selgerne ikke bryter loven, kan de være å bryte reglene som de ble enige om å følge for å godta plast.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Atunci când sunt utilizate corect, un card de credit recompense bun vă poate ajuta pad cont bancar, upgrade de o vacanta, fondul de o excursie gratuită, sau se rade în jos costul cheltuielile. Multe carduri de recompense aceste zile pachet de valoare atât de mult în programele lor de recompense ați putea pleca cu sute de dolari în valoare de freebies – mai ales dacă folosiți cardul pentru cele mai multe dintre cheltuielile și apoi achita soldul în întregime în fiecare lună.
Dacă nu acorde atenție la modul în care sunteți de colectare și cheltuielile puncte de recompense hard-a câștigat, deși, ai putea eoliene lăsând gratuit de bani pe masă. Aici sunt șase modalități prin care ar putea fi utilizați punctele de recompense carte greșit fără să o știe.
Nu urmăriți modul în care le câștiga. Pentru a profita la maximum a cardului de credit recompense și să câștige cât mai multe mile sau puncte posibil, trebuie să profite de fiecare oportunitate de bonus veți obține. Pentru unele carduri, ceea ce înseamnă că urmărirea cheltuielilor și utilizarea cardului pentru fiecare achiziție care câștigă un bonus de recompense. Cu alte carduri, aceasta înseamnă a profita de oportunitățile de prime separate, cum ar fi bonusuri de rambursare sau puncte bonus pentru a petrece o anumită sumă.
Vei cheltui punctele pe marfa. Cele mai multe carduri de recompense să vă schimbați punctele recompense pentru marfa gratuit, cum ar fi electronice de acasă sau articole de menaj. Dar valorile de răscumpărare pentru aceste tipuri de achiziții de recompense sunt , de obicei teribil – în special în comparație cu opțiunile de valoare mai mare, cum ar fi de călătorie. De exemplu, în funcție de cartea de credit, 50.000 de recompense puncte s – ar putea cumpăra un aparat de fotografiat digital $ 250, un card cadou de 500 $ sau un bilet de avion $ la 750. Pentru a obține o rată mai mare de rentabilitate cumpărăturilor de recompense, verificați ghidul de valorificarea unui card și puteți opta pentru recompense pe care le cumpărați mai mult cu mai puține puncte.
Pierzi puncte pe călătorie ieftin. În mod similar, vei stoarce mai multă valoare din punctele tale recompense dacă le utilizați pentru zboruri mai lungi sau mai scumpe hoteluri. De exemplu, un card de credit de hotel ar putea să vă încărcați același număr de puncte, indiferent dacă stai într – o cameră care costă în mod regulat 100 $ o noapte sau 400 $ pe noapte. Pentru a profita la maximum de cartela de recompense, salvați punctele pentru călătorie mai scumpe , care altfel ar costa un pachet în numerar.
Ai cheltui bani pentru a valorifica recompense „libere“. Unele carduri de recompense care aveți nevoie pentru a merge prin emitentul cardului pentru a rezerva dvs. de călătorie recompense-finanțate, dar apoi percepe comisioane de răscumpărare , dacă o faci prin telefon. Pentru a evita obținerea taxat pentru valorificați recompense, carte de călătorie cu dvs. prin intermediul online de recompense emitentului cardului portal sau de a alege un card de călătorie care vă permite să rezervați dvs. de călătorie în mod independent și se compensează pentru ea.
Tu compartimenta programele de recompense. Multe cărți de credit vă permit să transferați punctele pentru alte programe de loialitate, cum ar fi programele de frecvente zburător al unei companii aeriene. Dar , dacă nu să profite de acel serviciu, ai putea pierde pe șansa de a cumpăra de călătorie gratuite mai repede sau pentru a obține o valoare mai mare de recompense câștigurile. De exemplu, dacă aveți nevoie de doar câteva sute de puncte pentru a cumpăra o excursie gratuită la compania aeriană preferată, puteți utiliza puncte suplimentare pe care au rămas din cardul de recompense. Puncte de tranzacționare între diferite programe de loialitate , de asemenea , vă oferă mai multă flexibilitate , astfel încât să nu trebuie să se limiteze când sau în cazul în care călătoriți.
Ați putea găsi, de asemenea, că dvs. de card de credit recompense puncte valorează mai mult atunci când le transferați la un alt program.
Lași recompense neutilizate într – un cont. Este un lucru pentru a salva până recompense până când nu aveți suficiente mile sau puncte pentru a cumpăra o excursie mare. Dar dacă te neglija recompense pentru nici un motiv bun, ai putea eoliene să le piardă cu totul. Multe recompense expiră după doar câțiva ani în contul dvs., în timp ce alte carduri reînnoi recompense în fiecare an , numai dacă vă păstrați folosind cardul. Ați putea veni , de asemenea , să regret economisire punctele în cazul în care emitentul reduce valoarea punctelor tale recompense înainte de a le – ați chiar le răscumpărat.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Beneficios de la liquidación de la deuda que sea una buena opción para algunos
El establecimiento de deuda es una estrategia de pago de la deuda en el que negociar con sus acreedores para aceptar un pago parcial como la plena satisfacción de la deuda. Si el acreedor está de acuerdo, se paga sólo un porcentaje de su saldo pendiente y el resto de la deuda se cancela para siempre.
Fuera de la industria de liquidación de deuda, liquidación de deudas es rara vez (o nunca) se recomienda como una solución viable para hacer frente a sus deudas.
Mucho de esto tiene que ver con el número de estafas de pago de la deuda y la mala educación de los consumidores a los efectos de liquidación de la deuda. Para algunos consumidores, puede haber algunos beneficios para la liquidación de la deuda.
Usted puede evitar la quiebra
La mayor razón por la que la gente elige pago de la deuda es para evitar la quiebra. La quiebra es una solución de la deuda que le siga por el resto de su vida. La entrada de la quiebra permanece en su informe de crédito durante 10 años, pero muchos préstamos, tarjetas de crédito y solicitudes de empleo preguntar si alguna vez se ha declarado en bancarrota. Si su respuesta es no y el banco más tarde se entera de que en realidad se hizo quiebra presentar, que podría ser declarado culpable de fraude. En el caso del empleo, usted podría perder su puesto de trabajo.
Liquidar las deudas con sus acreedores, cuando se hace bien, puede ayudar a evitar la declaración de quiebra y hacer frente a las consecuencias de una quiebra.
Pago de la deuda sólo permanecerá en su informe de crédito durante siete años.
No hay ningún registro público de alguna vez haber resuelto sus deudas, por lo que una vez que el límite de tiempo de informes de crédito se ha quedado asentado en sus cuentas, usted no tendrá que lidiar con el asentamiento más.
El alivio de deudas excesivas
El objetivo de la liquidación de la deuda no es conseguir más de sus acreedores mediante el pago de sólo una parte de la deuda que acumuló.
Por lo que es aconsejable para acumular una gran cantidad de deuda de tarjeta de crédito con la expectativa de resolver todo.
Si está legítimamente tener dificultades para pagar lo que debe, pago de la deuda puede ayudarle. Una vez que haya negociado y pagado su liquidación, que está esencialmente libre en menos tiempo y con un coste menor que si se trató de pagar sus deudas en un plan de amortización de la deuda típica.
La comparación de la liquidación de deudas a la quiebra, los acreedores no pueden obtener la mayor cantidad de usted, incluso si usted presentó el capítulo 13 de quiebra . Ellos no pueden conseguir nada en absoluto si usted presenta el capítulo 7 de bancarrota . Los acreedores saben esta es la razón por la que se aceptan ofertas de liquidación de algunos consumidores.
Pagar sus deudas en menos tiempo
En un buen programa de liquidación de la deuda, va a pagar sus deudas en dos a cuatro años. Esto es mucho menos tiempo de lo que gastaría pagar sus deudas normalmente (probablemente no es una opción si usted está pensando en pago de la deuda). Incluso la consolidación de deuda, de asesoría de crédito, y en el capítulo 13 de bancarrota tienen plazos de amortización de deuda de tres a cinco años. Podría tomar décadas para pagar la deuda si usted se pegó al calendario de pagos originales.
Los inconvenientes de la liquidación de la deuda
Por supuesto que hay consecuencias negativas para la liquidación de deudas. Los acreedores no están garantizados para estar de acuerdo con las ofertas de liquidación, su crédito se verá afectada, mientras tanto (si no lo ha hecho ya), y puede deber impuestos sobre el monto de la deuda que se cancela.
Al igual que con cualquier solución de la deuda, debe sopesar los beneficios de liquidación de la deuda a los efectos secundarios negativos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Частна ипотека е заем, направено от физическо лице или фирма, която не е традиционен ипотечен кредитор. Независимо дали мисли за заемане за дома или на отпускането на кредити, частните заеми може да бъде от полза за всички, ако те са прави правилно. Въпреки това, нещата могат да вървят зле – за вашата връзка и вашите финанси.
Както оценявате решението за използване (или предлагате) лично ипотека, имайте голямата картина в ума.
Обикновено, като целта е да се създаде печеливша разтвор, където всеки получава финансово, без да се твърде много риск.
Лично ипотека или твърд пари? Тази страница е насочена към ипотечни кредити с някой знаеш . Ако търсите да вземе заем от частни кредитори (че не познавам лично), прочетете за твърди парични заеми. Лихвари Твърди са полезни за инвеститорите и на другите, които имат трудности да се одобрява от традиционните кредитори. Те често са по-скъпи в сравнение с други ипотеки и изискват ниско съотношение LTV.
Защо Отидете частно?
Светът е пълен с кредитори, включително и големи банки, местни кредитни съюзи, както и онлайн кредитори. Така че защо не трябва само да попълните заявление и назаем от един от тях?
Квалификации: За начало, кредитополучателите може да не успеят да се класират за заем от традиционния кредитор. Банките изискват много документи, а понякога и вашите финанси няма да изглеждат така, банката иска. Дори и да сте повече от състояние да изплати заема, основните кредитори са длъжни да се уверите, че имате възможност да изплати, и те имат специфични критерии, за да завършите тази проверка.
Например, самостоятелно заети лица, които не винаги имат формите W2 и стабилен историята работа, която кредитори като и млади хора, не може да има добри кредитни оценки (все още).
Съхранявайте го в семейството: Заем между членовете на семейството може да направи добър финансов смисъл.
Кредитополучателите могат да спестят пари, като плащат сравнително нисък лихвен процент на членовете на семейството (вместо да се плаща по банков лихвени проценти). Само не забравяйте да се следват правилата на IRS, ако имате намерение да запази ниски цени.
Кредиторите с допълнително пари на ръка, могат да печелят повече от заеми, отколкото те ще получите от банковите депозити, като CD-та и спестовни сметки.
Разбере рисковете,
Животът е пълен с изненади, както и всеки заем може да отиде лошо. Разбира се, всеки има добри намерения, както и тези сделки често изглежда като добра идея, когато за първи идват на ум. Но пауза достатъчно дълго, за да разгледа следните въпроси, преди да стане твърде дълбоко в нещо, което ще бъде трудно да се отпуснете.
Връзки: Съществуващите връзки между кредитополучателя и продавачът може да се променят. Особено, ако нещата станат трудни за кредитополучателя, кредитополучателите могат да се чувстват допълнително стрес и чувство за вина. Кредиторите също се сблъскват с усложнения – те може да се наложи да реши дали да приложи строго споразумения или да се загуби.
Толерантност към риска Кредитор: Идеята може да бъде да се направи заем (с големите очаквания за погасяване), но изненади се случват. Оценяване на възможността на кредитора за поемане на риск (не е в състояние да се пенсионират, застрашени от фалит, и т.н.) преди да се премести напред. Това е особено важно, ако други са зависими от заемодателя (деца на издръжка или съпрузите, например).
Стойност на имота: Недвижими имоти е скъпо. Колебанията в стойност може да са в размер на десетки (или стотици) хиляди долари. Кредиторите трябва да се чувстват удобно, състоянието на имота и местоположението – особено с всички тези яйца в една кошница.
Поддръжка: Това отнема време, пари и внимание за поддържане на имот. Дори и с добра инспектор, проблеми идват. Кредиторите трябва да бъдат сигурни, че жител или собственик ще се справи с проблемите, преди те да излязат от контрол и да бъде в състояние да плащат за поддръжка.
Заглавие въпроси и ред за плащания: Кредиторът трябва да настояват за обезпечаване на кредита с право на задържане (виж по-долу). В случай, че кредитополучателят добавя ако е необходимо ипотеки (или някой е вложил залог върху къщата), вие ще искате да сте сигурни, че заемодателят получава заплащане на първо място. Въпреки това, вие също ще искате да проверите за евентуални проблеми, преди да закупят имота. Традиционните ипотечни кредити настояват за търсене заглавие и на кредитополучателя или заемодателя трябва да гарантира, че имотът е с ясно заглавие. Заглавие застраховка осигурява допълнителна защита, и би било разумно покупка.
Данъчни усложнения: Данъчните закони са трудни, и се движат на големи суми пари наоколо може да създаде проблеми.
Преди да направите каквото и да говори с местен данъчен консултант, така че да не се изненада.
Частни споразумения Ипотечните
Всеки заем трябва да бъде добре документиран. Един добър договор за заем поставя всичко в писмен вид, така че очакванията на всеки, са ясни и има по-малко възможни изненади. След няколко години, вие (или другото лице) може да забрави това, което обсъжда и какво е имал предвид, но писмен документ, има много по-добра памет.
Документация прави повече от това просто да отношенията си непокътнати – той защитава и двете страни на частен ипотека. Отново, не знаете какво не знаем за бъдещето, и това е най-добре да се избегнат всякакви правни свободни краища от самото начало. Нещо повече, писмено споразумение може да направи сделка работи по-добре от данъчна гледна точка.
При проверката на вашето споразумение, се уверете, че всеки възможен детайл е изразен, като се започне с:
Когато се дължат плащания? Месечни, тримесечни, на първия ден от месеца, и т.н.
Какво става, ако плащанията не се получи? Може заемодателя начислява такса, и има ли гратисен период?
Как / къде трябва да се правят плащания? Електронни плащания са най-добри.
Може предплащане на кредитополучател, и има ли наказание за това?
Дали кредит, обезпечен с никакво обезпечение? То по-добре да бъде.
Какво може да се направи, ако заемодателя на заемополучателя пропуска плащания? Може такси кредитор зареждане, докладват на кредитни агенции, или изключват от дома?
Закрепете заем
Разумно е да се осигури интерес на кредитора – дори и ако заемодателя и заемателя са близки приятели или членове на семейството. Гарантирани заеми позволява на кредитора да се вземат имота (чрез ограничаване на достъпа) и да получите парите си обратно в най-лошия случай сценарий.
Това наистина ли е необходимо? Отново, не знаете какво не знаете за бъдещето.
Кредитополучател (който има способността и твърдото намерение да изплати) може да умре или да ви съдят неочаквано. Ако имотът се провежда само в името на заемополучателя – без надлежно подадена право на задържане – кредиторите могат да отидат след техния дом или налягане на кредитополучателя да се използва стойността на дома за удовлетворяване на дълга. А защитена ипотека помага за защитата на интереса на кредитора, ако приемем, всичко е структурирана правилно. Всъщност терминът “ипотека” технически средства “сигурност” – не “заем”.
Обезпечаване на заем, с имот също може да помогне с данъци. Така например, на кредитополучателя може да бъде в състояние да приспадне разходите за лихви по кредита, но само ако кредитът е защитен правилно. Говорете с местен данък заготвителя или CPA за повече информация и идеи.
Как да правим Private Ипотечен Правилно
Ако обмисляте лично ипотека, мисли като “традиционна” кредитор (въпреки че все още можете да предложите по-добри цени и по-удобен за потребителя на продукта). Представете си какво би могло да се обърка, и структуриране на сделката, така че не сме зависими от късмет, хубави спомени, или добри намерения.
За документация (договори за заем и подаване на вещни тежести, например), работи с квалифицирани специалисти. Говорете с местни адвокати, данъчната си заготвителя и други, които могат да ви помогнат да напътства в процеса. Ако работите с големи суми пари, това не е DIY проект. Няколко онлайн услуги могат да се справят всичко за вас, и местни доставчици на услуги също могат да си свършат работата. Попитайте точно където те се предоставят, включително:
Ще получите ли писмено ипотечни споразумения?
Може плащания се обработват от някой друг (и автоматично)?
документи ще бъдат подадени на местните власти (за осигуряване на заем, например)?
Ще бъдат отчетени плащания към кредитни бюра (което помага на кредитополучателите изграждане кредит)?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
قراءة أي موقع التمويل الشخصي وأنت تسير لتجد نفس النصيحة مرارا وتكرارا: بدء الادخار والاستثمار في وقت مبكر، وغالبا ما ممكن.
انها نصيحة جيدة. ببساطة توفير المال هو افضل استثمار واحد عليك أن تجعل من أي وقت مضى، وكلما بدا لك ذلك أفضل.
ولكنها ليست دائما سهلة لمتابعة المشورة، وخاصة إذا كنت غراد الكلية مؤخرا مع القروض الطلابية والدخل مستوى الدخول.
لقد تحدثت إلى الكثير من الناس في هذا الوضع الدقيق الذي وشدد المفهوم بها. أنهم يريدون أن يكون الادخار والاستثمار، ولكنه يقف هذا الالتزام طالب القرض في الطريق، وأنهم يشعرون وكأنهم متخلفة.
لذا، ماذا تفعل؟ كيف توازن بين الحاجة إلى الاستثمار مع ضرورة سداد القروض الطلابية الخاصة بك؟ كيف يجب إعطاء الأولوية لهذه الأهداف الكبيرين؟
دعونا المشي من خلال ذلك خطوة بخطوة معا.
الخطوة 1: تعرف خيارات الاستثمار الخاص بك
قبل أن تتمكن من إجراء أي نوع من القرار، عليك أن تعرف ما هي الخيارات المتاحة أمامك. دعونا نبدأ على الجانب الاستثماري من الأشياء.
المقام الأول للنظر هو رب عملك. هل تقدم شركتك خطة التقاعد؟ هل هناك مباراة صاحب العمل على مساهماتكم؟ هل هناك خيارات استثمارية منخفضة التكلفة جيدة، و؟ يمكنك أن تطلب مندوب الموارد البشرية للحصول على إجابات لهذه الأسئلة، ويمكنك أيضا طلب وصف خطة ملخص لحفر في تفاصيل.
بغض النظر عن ما يقدم صاحب العمل الخاص بك، فإنك على الأرجح الحصول على بعض الحسابات الاستثمارية الأخرى حظا من الضرائب أيضا:
الحمراء وروث الحمراء : حسابات التقاعد الفردية هي مثل 401 (ك)، إلا أن فتحها نفسك.
حساب التوفير الصحة : ربما حساب التقاعد أفضل المتاحة، وإذا كنت مؤهلا للحصول واحد.
الحسابات حسابهن: إذا كنت تحصل على أي أموال على الجانب، قد تكون قادرة على فتح حساب التقاعد الخاص للمساهمات إضافية.
الخطوة 2: تنظيم القروض الطلابية الخاصة بك
هناك ثلاث قطع الحرجة من المعلومات التي يجب أن تعرف عن كل من القروض الطلابية الخاصة بك:
الرصيد المستحق (كم مدينون لكم)
دفع الحد الأدنى الشهري
معدل الفائدة الخاص
للحصول على قروض الطلاب الاتحادية، يمكنك الحصول على كل هذه المعلومات من خلال نظام الوطني للبيانات طالب القرض. وهذا يعطي أيضا لك معلومات عن هذا النوع من القروض الطلابية لديك، والتي سوف يكون من المهم بعد ذلك أن ننظر إلى خيارات السداد والتوحيد.
للحصول على قروض الطلابية الخاصة، يمكنك الحصول على هذه المعلومات عن طريق سحب نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاصة بك في annualcreditreport.com.
الخطوة 3: دفع الحد الأدنى على جميع القروض الطلابية
مهما، ودفع ما لا يقل عن الحد الأدنى على جميع القروض الطلابية الخاصة بك. هذا وتبقي التاريخ الائتمان الخاصة بك في حالة جيدة، وتبقي لك من التخلف عن السداد، ويحافظ على أهليتك للحصول على مغفرة قرض محتمل.
أتمتة الحد الأدنى من الدفعات بحيث يحدث كل شهر دون حتى يمكنك التفكير فيه.
ملاحظة سريعة: سيكون هذا هو الوقت المناسب للنظر في أهليتك لسداد يحركها الدخل. حتى لو كنت تستطيع أن تدفع أكثر كل شهر، التسجيل في واحدة من هذه الخطط السداد يمكن أن تعطيك أضاف المرونة التي قد تكون ذات قيمة على الطريق.
الخطوة 4: تحقيق أقصى قدر من المباراة رب عملك
إذا تقدم صاحب العمل الخاص بك مباراة للمساهمة في خطة التقاعد شركتك، فأنت تريد أن تساهم بما فيه الكفاية للحصول على تلك المباراة كاملة.
دعنا نقول رب عملك مباريات 50٪ من مساهمتك تصل إلى 6٪ من راتبك (نموذجي جدا). وهذا يعني أنه إذا كنت المساهمة 6٪ من كل راتب لديك 401 (ك)، صاحب العمل الخاص بك وسوف تسهم 3٪ أخرى.
هذا هو بالعودة الفورية ومضمونة 50٪ على الاستثمار الخاص في كل مرة تقوم فيها تقديم مساهمة. لن تجد هذا النوع من العودة في أي مكان آخر، لذلك هذا شيء يجب الاستفادة من حين يمكنك.
ملاحظة سريعة: مباراة رب عملك قد تكون عرضة للما يسمى الاستحقاق، وفي هذه الحالة التي ترجع لن تكون مضمونة 100٪ إلا إذا كنت تلبية متطلبات معينة – على سبيل المثال، يعمل في شركة لمدة خمس سنوات على الأقل. يمكنك معرفة ما إذا كان لشركتك يفعل هذا عن طريق طرح مندوب الموارد البشرية أو قراءة وصف خطة ملخص الخطة.
خطوة 5: إعطاء الأولوية الديون بأسعار فائدة عالية
الخطوات الأربع الأولى هنا هي جميلة قص وجافة. ولكن هذا هو المكان الذي يبدأ للحصول على أقل قليلا معينة.
ليس هناك واضحة المعالم الصحيح مسار من هذه النقطة إلى الأمام، وبالتالي فإن أفضل ما يمكنك القيام به هو فهم المفاضلة بين الخيارات المختلفة واتخاذ أفضل قرار ل ديك أهداف محددة والاحتياجات.
مكان جيد للبدء هو من خلال استهداف أي القروض الطلابية بأسعار فائدة عالية أولا. لا يوجد النقطة الفاصلة النهائية التي تحدد “فائدة مرتفعة”، ولكن 7٪ هو مؤشر جيد.
وهنا يكمن المنطق:
على المدى الطويل، أنتجت سوق الأسهم متوسط عائد من حوالي 9.5٪. لقد كان أقل قليلا في الآونة الأخيرة رغم ذلك، ويتوقع العديد من الخبراء يعود على المدى الطويل أن تكون في 7٪ النطاق -8٪ للمضي قدما.
على الرغم من أن سوق الأسهم قد ذهب دائما على المدى الطويل، فإنها ما تزال غير مضمونة، وسوف يكون هناك العديد من المطبات على طول الطريق.
أي دفع اضافية نحو الديون بفائدة 7٪ يمثل مضمونة 7٪ العائد على الاستثمار .
هذا الضمان، وحقيقة انه يرقى إلى ما يمكن أن تتوقعه من سوق الأسهم على أية حال، يجعل من الصعب تمرير ما يصل.
واحد خيار آخر لديك للتعامل مع القروض بأسعار فائدة عالية هو إعادة التمويل، ولكن عليك أن تكون حذرا. يمكن إعادة تمويل قرض الخاص للحصول على أقل سعر الفائدة جعل الكثير من المعنى، ولكن إعادة تمويل القروض الاتحادية يعني التخلي عن عدد من الحمايات قيمة. فقط للتأكد من أنك تفهم جميع المفاضلات قبل التوقيع على خط منقط.
خطوة 6: ميكس والمباراة
من هذه النقطة، بدلا من التفكير في هذا القرار إما / أو، لماذا لا نحاول كلا / و؟
اتخاذ أي أموال اضافية لديك ووضع 50٪ تجاه استثماراتك و 50٪ نحو القروض الطلابية الخاصة بك. وبهذه الطريقة نحقق تقدما مطردا نحو أن تكون خالية من الديون والاستفادة من سوق الأسهم.
بطبيعة الحال، فإنه ليس من الضروري أن يكون 50/50. يمكن أن يكون أي نسبة تريدها، وأود أن أشجعكم على التفكير في التأثير العاطفي من قرارك بالإضافة إلى الرياضيات. إذا طريق واحد من شأنه أن يؤدي إلى المزيد من السعادة أو أقل الإجهاد في حياتك، لا تخافوا لإمالة الأمور في هذا الاتجاه.
أي تقدم هو تقدم جيد
انها مرهقة لديك لسداد القروض الطلابية الخاصة بك عندما كنت تشعر وكأنك يجب أن الادخار والاستثمار. أنا أعرف الكثير من الناس الذين يشعرون ديونها وجعلها تقع أكثر فأكثر وراء.
الشيء الرئيسي هو أن نتذكر أن الاستثمار وسداد الديون وجهان لعملة واحدة . كلا جهود الحصول كنت أقرب إلى الاستقلال المالي، لذلك أي التقدم الذي نحققه على أي من الجبهتين هو تقدما جيدا.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
