Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Meilė ir romantika užpildyti oro, bet galiausiai, atėjo laikas gauti realaus.
Jei planuojate tapti rimta su jūsų kitų svarbių, jūs ketinate turėti kalbėti apie pinigus. Idealiu atveju jūs turėtumėte turėti šį pokalbį anksčiau nei vėliau.
Jei jūs ir jūsų kitų svarbių nėra finansiškai suderinama, tai geriau, kad jūs suprantate, tai dabar, o ne žemyn kelio.
Štai keletas dalykų, kad jums reikia turėti omenyje, o jūs naršyti sudėtinga kelio santykius ir finansus.
1. Išsiaiškinti savo finansinius Asmenybių
Kai kurie žmonės yra natūralūs užsklandos. Kuklumas ateina lengvai ir jie suprato, kad tai šiek tiek skausminga išsiskirti su savo sunkiai uždirbtus pinigus.
Kiti natūralūs išleidžia daugiausiai lėšų. Jie turi ta prasme, kad pinigai gali būti geriausiai patiko kai keičiamasi už prekes ir paslaugas, ir jie turi tokį finansinį požiūrį, kad linksta link gyvenimo momentu.
Kai kurie žmonės yra susijaudinęs finansinės rizikos, pavyzdžiui, priėmimo pagrindines investicijas, o kiti bijo dėl nuostolių galimybę ir norėtų išlaikyti savo pinigus saugiai CD.
Koks jūsų finansinis tendencija ir kas yra jūsų sutuoktinio ar kitų svarbių tendencija? Jūs geriau sužinoti ir greitai.
Turėti pokalbį apie tiek savo išlaidas ir jūsų investavimo įpročius. Priešingybės traukia, bet tai iki jums įsitikinti, kad jie ir toliau gyvena ilgai ir laimingai.
2. Aptarkite savo tikslus
Galbūt vienas iš jūsų nori išeiti į pensiją iki 40 metų amžiaus, o kita nori gyventi mega-dvarą ir vairuoti BMW.
Jei judviejų konfliktą tikslų, esate už bėdų pasaulyje. Kalbėti apie savo viziją dėl savo gyvybės po vienerių metų, dvejų metų, praėjus penkeriems metams, 10 metų, o 40 metų į ateitį.
Kur norite gyventi? Ką norite vairuoti? Ar norite vis tiek dirba, ar ne, ir jei taip, kokie norėtumėte daryti?
Labiausiai iš visų, kiek pinigų jūs ketinate reikia padaryti visas šias svajones realybe? Aptariant savo tikslus, jūs turėsite gaires, kaip jums skirti savo ribotus laiko, energijos ir doleris vekseliai.
3. Aptarkite skolos
Ar vienas ar abu turite kokių nors dabartinę skolą? Kur ji atsirado ir tai rodo daugiau nei-įpročius?
Jei vienas iš jūsų turi studentų paskoloms, kad jie atsiperka ir jokios papildomos skolos, pavyzdžiui, jūs negalite turėti daug nerimauti. Tikimybė, kad jūs jau turite gerus finansinius įpročius ir esate teisingame kelyje.
Tačiau, jei vienas iš jūsų turi visa krūva kredito kortelės skola ir, atrodo, negalime sustabdyti nuo pridedant prie to likučio, įkrovimo restoranų patiekalų ir butelius likerio dėl kredito, tada jums gali turėti kai kuriuos svarbius klausimus, padengti.
Kokie jūsų dabartiniai skolos, ir už jos ribų, kad tai, kas yra jūsų požiūris į skolą? Sužinokite ir greitai.
4. Kokios verslo ar investavimo riziką Ar Kiekvienas norite padaryti?
Galbūt vienas žmogus svajoja atverti duonos ar pradėti savo konsultavimo praktiką, o kitų svajones tapti nekilnojamojo turto investuotojų.
Kokius tikslus ar kiekvienas iš jūsų nori siekti? Kiek rizika bus įtraukti? Kiek pinigų bus reikalinga?
Kaip paruošti esate šių pastangų? Kai norite pradėti šias pastangas, o kas bus jūsų pasitraukimo strategija, jei reikia?
Nors jūs turėtumėte priimti sprendimus, remiantis vilties, o ne baimės, tai gerai išlaikyti strateginį planą galvoje.
Ar šie pokalbiai su jūsų kitų svarbių, kad būtų galima įsitikinti, kad pinigai, kaip ir gyvenime, jums nueiti į saulėlydį kartu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Jeśli używasz karty kredytowej co miesiąc, a nie opłaca równowagi w całości, a potem idziesz dalej do długu w każdym miesiącu. To zła sytuacja jest w, bo robicie sytuacja finansowa gorzej. Ważne jest, aby przejąć kontrolę nad swoimi finansami natychmiast tak, że można zmienić swoją przyszłość finansową, w pozytywny. Jeśli masz poważne problemy wydatków, trzeba je rozwiązywać, oprócz podejmowania kroki.
Zacznij od Wystawianie przychody i koszty
Pierwszym krokiem jest utworzenie listy dochodów i swoje wydatki. Musisz upewnić się, że robisz tyle, aby pokryć swoje potrzeby. Te rzeczy to jedzenie, swoje schronienie, narzędziowych i ubrania (ale nie projektant metek). Jeśli nie zrobić wystarczająco, aby pokryć te wydatki podstawowe, to trzeba przywołać swoje dochody i ciąć wszystkie inne wydatki w swoim budżecie. Być może trzeba patrzeć na koszty utrzymania, czy Twój dom jest płatność objęcia więcej niż dwadzieścia pięć procent swojego dochodu. Jeśli jest to być może trzeba rozważyć przeniesienie.
Stworzyć budżet miesięczny
Następnie należy utworzyć miesięczny budżet. Ten krok jest ważny, ponieważ daje kontrolę nad tym, gdzie pieniądze się dzieje. To pozwala śledzić swoje wydatki, dzięki czemu można znaleźć obszary usterek i naprawić swoje nawyki wydatków. To również pomaga zatrzymać wydatków, gdy jesteś z pieniędzy na miesiąc.
Jeśli dochód jest prawdziwym problemem, trzeba będzie podjąć dodatkową pracę lub odebrać dodatkowe godziny, więc można pokryć swoje potrzeby. Twój budżet powinien być w stanie pokryć wszystkich wydatków, jakie są potrzeby, a potem cofać się na rzeczy, które chcesz, dopóki nie są już nad wydatkami w każdym miesiącu.
Znaleźć sposoby, aby wyciąć z powrotem na pokusy i Impulse Wydatki
Ci wiele chcesz zmienić tylko gotówką lub budżetu kopert jeśli masz problemy z trzymanie się ograniczeń. Po przełączeniu na gotówkę, nie jest łatwo zatrzymać wydatków, ponieważ można zobaczyć, gdy jesteś z pieniędzmi. Kluczem do tej pracy jest, aby nie polegać na swoich kart debetowych lub kredytowych, gdy trafisz ten limit. Zostaw karty kredytowe w domu, zwłaszcza gdy jesteś na czele do centrum handlowego lub gdzieś indziej, gdzie można wydać pieniądze.
Zaoszczędź funduszu kryzysowego
Wiele osób korzysta z ich kart kredytowych, jeśli chodzi o niespodziewane wydatki. Fundusz awaryjny może pomóc zatrzymać ten sposób. Dobrym kwota wynosi 1000 $ i jednomiesięcznego wynagrodzenia. Obejmie to większość napraw samochodów i innych sytuacji kryzysowych. Gdy jesteś z długu, można pracować na zapisywanie się roczną wartość wydatków i mają większy fundusz awaryjny.
Znaleźć dodatkowe pieniądze umieścić na swój dług
Trzeba także znaleźć dodatkowe pieniądze, aby zastosować do bieżącego zadłużenia. Oznacza to, że być może trzeba cofać się na kabel i telefon komórkowy planu lub zrezygnować z członkostwa w siłowni, tak że można dbać o tym długu. Upewnij się, że nie liczą luksusy jak potrzeby podczas pracy na cięcia kosztów.
Można też sprzedać kilka przedmiotów lub otrzymać tymczasową drugą pracę, aby wydostać się z długów. Im więcej pieniędzy można znaleźć lub podnieść tym szybciej będzie można wyjść z długu. Plan spłaty zadłużenia będzie łatwiej spłacić dług, ponieważ pozwala na bezpośrednie płatności do jednego długu w czasie. Przyspiesza to jak szybko będzie można wyjść z długu, który daje więcej pieniędzy na rzeczy, które chcesz.
Zacznij oszczędzać na Głównych Zakupów
Gdy jesteś z długu trzeba zacząć oszczędzać na większych zakupów tak, aby nie iść do długu dla nich. Na przykład, można zapłacić za samochód gotówką lub dla napraw domowych i ulepszeń gotówką. Dodatkowo należy zapisać funduszu kryzysowego od trzech do sześciu miesięcy od dochodów, tak, że nie pójdzie do długu kiedy powstaje nagły wypadek.
Pamiętaj, dyscyplina jest klucz
Dyscyplina jest niezbędna do przejęcia kontroli nad swoimi finansami. Zajmuje to poświęcenia i ciężkiej pracy, aby wyjść z długów, ale jest warto. Gdy jesteś z długu, można przystąpić do tworzenia bogactwa. To pomoże Ci zarządzać swoimi pieniędzmi i daje prawdziwą wolność finansową. Twój budżet jest najlepszy sposób można przejąć kontrolę nad swoimi pieniędzmi i dokonać zmian w swojej sytuacji finansowej.
Znaleźć nowe sposoby, aby zaoszczędzić pieniądze
Spróbuj tych piętnaście sposobów Zacznij oszczędzać już dziś. Pomoże to uwolnić dodatkowe pieniądze w swoim budżecie na pokrycie potrzeb. Zamiast zakupów i kupowania rzeczy, których nie trzeba tracić czasu starają się zaoszczędzić pieniądze na rzeczy, które trzeba kupić na bieżąco. Gotowanie w domu, robiąc obiad do pracy i na zakupy do przedmiotów z drugiej ręki może pomóc zaoszczędzić pieniądze na rzeczy, które trzeba codziennie. Ludzie, którzy lubią zakupy mogą stać się jednymi z najlepszych łowców okazji dostępnych.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dívida não é algo que simplesmente acontece coincidentemente ou acidentalmente como você ir sobre sua vida diária. Existem certos hábitos que levam a dívida. Reconhecendo esses hábitos agora pode economizar muito dinheiro e estresse mais tarde. Se você quiser parar de criar mais dívidas e pagar a dívida que você tem, você deve eliminar esses maus hábitos.
5 Bad Habits gastos que mantê-lo em dívida
Gastar mais dinheiro do que você faz.
A parte lógica de que você acha que é impossível gastar US $ 1.200 cada mês, quando seu salário é de apenas $ 1.000. Gastando mais do que você faz é mais fácil do que você pensa. Tão fácil, que você pode estar fazendo isso sem perceber. Mergulhando em poupança, empréstimos de outros, e usando de crédito são algumas maneiras que você pode gastar mais dinheiro do que você trazer.
Você pode sair com gastos excessivos por algumas semanas ou meses, mas cedo ou mais tarde, seus hábitos-cavando buracos vai pegar com você. Em breve, você vai esgotar suas economias, máximo para fora seus cartões de crédito, e funcionará fora dos lugares para pedir dinheiro emprestado.
Manter seus gastos dentro de sua renda mensal para que você está vivendo dentro do seu meio e não a criação de dívida. Reduzir seus gastos abaixo de sua renda e usar o dinheiro extra para pagar as suas dívidas.
Gastar dinheiro você não tem.
Gastar mais dinheiro do que você faz é ativado por gastar dinheiro que você não tem ou dinheiro que você ainda estão para ganhar. Você gasta dinheiro que você não tem usando cartões de crédito e tomar empréstimos – payday empréstimos, adiantamentos de dinheiro, overdrawing sua conta, etc. Quando você usar esses métodos para pagar as contas e fazer compras, você está criando dívida. Se você não pagar integralmente a dívida a cada mês, ele vai continuar a crescer.
Você pode resolver esse mau hábito da mesma forma que paramos de gastar mais dinheiro do que você faz – reduzindo seus gastos e contando apenas com sua renda para pagar por seus desejos e necessidades.
Usando de crédito para compras comuns.
Você deve usar o dinheiro (ou dinheiro disponível em sua conta corrente) para fazer compras diárias como mantimentos, gás, roupas e entretenimento. O apelo de cartões de crédito é a capacidade de pagar mais tarde para os itens que você compra agora. A ressalva é que você é menos provável para pagar sua fatura de cartão de crédito para os itens que você já consumidos, o que a maioria das compras “comuns” são. Usando de crédito em vez de dinheiro é um mau hábito, especialmente quando você não pagar suas contas de cartão de crédito em pleno cada mês.
Alguns cartões de crédito têm programas de recompensa que lhe permitem ganhar dinheiro, milhas ou pontos cobrando mais no seu cartão de crédito. Se você escolher para maximizar seus ganhos recompensa cobrando mais, só cobrar o que você teria comprado com dinheiro e pagar a compra de imediato.
Usando de crédito quando você tem dinheiro.
Outro mau hábito que leva a dívida é a escolha de crédito ao longo do dinheiro quando você realmente tem o dinheiro. Você pode querer obter os bens (ou serviços) sem ter que pagar por eles, mas a conveniência de manter-se o dinheiro em sua carteira tem um custo. As possibilidades são, se você não quer pagar por ele hoje, você não vai querer pagar por isso amanhã.
Para mudar esse mau hábito, você tem que estar disposto a pagar o que quiser com o dinheiro que você ganhou. Perceber que, enquanto você pode adiar o pagamento por meio de crédito, você vai acabar pagando mais do que se você tivesse acabado de passar seu próprio dinheiro.
Usando da dívida para saldar a dívida.
Quando você usar cartões de crédito para pagar outros cartões e empréstimos para pagar outros empréstimos você não está pagando nada. Você está apenas baralhar sua dívida ao redor e incorrer em mais dívida cada vez que você fazê-lo. Saldo transferências têm taxas de transação e a maioria dos empréstimos têm algum tipo de pagamento ou taxa de originação. Então, quando você usar dívida para saldar a dívida, você acabar pior do que quando começou.
Usando da dívida para “pagar” dívida pode ser benéfico se você pode transferir um saldo de um cartão de alta taxa de juros de crédito para um com um limite inferior. No entanto, você tem que ter cuidado para que a taxa de transferência de saldo não nega a poupança de juros e que sua taxa de juros pós-promocional não é pior do que sua taxa anterior. Transferência de um saldo uma ou duas vezes para tirar proveito de uma grande taxa é diferente de transferir continuamente saldos para pagamentos com cartão de crédito esquivar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Un bono es una inversión de la deuda en la que los inversores un préstamos de dinero a una entidad (por lo general corporativa o gubernamental), que toma prestado los fondos para un período definido de tiempo a una tasa de interés variable o fijo. Los bonos son utilizados por las empresas, municipios, estados y gobiernos soberanos para recaudar dinero y financiar una variedad de proyectos y actividades. Los propietarios de los bonos son los tenedores de deuda, o acreedores, del emisor.
ROMPIENDO ‘Bond’
Los bonos se conocen comúnmente como valores de renta fija y son una de las tres principales clases de activos genéricos, junto con las acciones (acciones) y los equivalentes de efectivo. Muchos bonos corporativos y gubernamentales se negocian públicamente en las bolsas, mientras que otros se negocian solamente over-the-counter (OTC).
Cómo Bonds Trabajo
Cuando las empresas u otras entidades necesitan recaudar dinero para financiar nuevos proyectos, mantener las operaciones en curso, o refinanciar otras deudas existentes, pueden emitir bonos directamente a los inversores en lugar de obtener préstamos de un banco. La entidad en deuda (emisor) emite un bono que contractualmente establece la tasa de interés (cupón) que se pagará y la hora a la que se deben devolver los fondos prestados (principal fianza) (fecha de vencimiento).
El precio de emisión de un bono se fija típicamente a la par, por lo general $ 100 o valor de $ 1,000 cara por bono individual. El precio real de mercado de un bono depende de una serie de factores, incluyendo la calidad de crédito del emisor, la longitud de tiempo hasta caducidad y la tasa de cupón en comparación con el medio ambiente en general del tipo de interés en el momento.
Ejemplo
Debido a que los bonos cupón de tasa fija pagará el mismo porcentaje de su valor nominal con el tiempo, el precio de mercado del bono fluctuará como el cupón se convierte en deseable o indeseable dado tasas de interés que prevalece en un momento dado en el tiempo. Por ejemplo, si un bono es emitido cuando las tasas de interés prevalecientes son del 5% en $ 1.000 de valor nominal con un cupón anual del 5%, generará $ 50 de flujos de efectivo por año a los tenedores de bonos. El tenedor de bonos sería indiferente a la compra de la fianza o guardar la misma cantidad de dinero al tipo de interés vigente.
Si las tasas de interés caen al 4%, el bono continuará pagando al 5%, por lo que es una opción más atractiva. Los inversores comprarán estos bonos, el precio de oferta hasta una prima hasta que la tasa efectiva del bono es igual a 4%. Por otro lado, si las tasas de interés suben al 6%, el cupón del 5% ya no es atractivo y el precio del bono se reducirá, vender con un descuento hasta que sea efectiva la tasa es del 6%.
Debido a este mecanismo, los precios de los bonos se mueven inversamente con la tasa de interés.
Características de los Bonos
La mayoría de los bonos comparten algunas características básicas comunes, incluyendo:
Valor nominal es la cantidad de dinero del bono valdrá la pena en su madurez, y es también el importe de referencia del emisor del bono utiliza en el cálculo de los pagos de intereses.
Tasa de cupón es la tasa de interés el emisor del bono pagará en el valor nominal del bono, expresado como un porcentaje.
Fechas de cupones son las fechas en las que el emisor del bono va a hacer el pago de intereses. Intervalos típicos son los pagos anuales o semestrales de cupones.
Fecha de vencimiento es la fecha en la que el enlace se madura y el emisor del bono pagará al titular de bonos el valor nominal del bono.
Precio de emisión es el precio al que el emisor del bono originalmente vende los bonos.
Dos características de un bono de crédito – calidad y duración – son los principales determinantes de la tasa de interés de un bono. Si el emisor tiene una mala calificación crediticia, el riesgo de impago es mayor y estos bonos tienden a operar con un descuento. La calificación del crédito se calculan y emitidos por las agencias de calificación de crédito. vencimientos de los bonos pueden variar de un día o menos a más de 30 años. Cuanto más largo el vencimiento de los bonos, o duración, mayor será la probabilidad de efectos adversos. bonos de más largo plazo también tienden a tener menor liquidez. Debido a estos atributos, los bonos con un tiempo más largo hasta la madurez típicamente reciben una tasa de interés más alta.
Al considerar el grado de riesgo de las carteras de bonos, los inversores suelen considerar la duración (sensibilidad de los precios a los cambios en las tasas de interés) y la convexidad (curvatura de duración).
Los emisores de bonos
Hay tres categorías principales de bonos.
Los bonos corporativos son emitidos por empresas.
Los bonos municipales son emitidos por los estados y municipios. Los bonos municipales pueden ofrecer cupón corrido libre de impuestos para los residentes en los municipios.
Los bonos del Tesoro de Estados Unidos (más de 10 años hasta el vencimiento), notas (1-10 años de madurez) y facturas (menos de un año hasta el vencimiento) se conocen colectivamente como simplemente “Tesoro”.
Variedades de bonos
Los bonos cupón cero no pagan a cabo el pago de cupones regulares, y en su lugar se emiten al descuento y su precio de mercado finalmente converge a su valor nominal al vencimiento. El descuento un bono cupón cero se vende por será equivalente al rendimiento de un bono cupón similar.
Los bonos convertibles son instrumentos de deuda con una opción de compra implícita que permite a los tenedores de bonos para convertir su deuda en acciones (patrimonio) en algún momento si el precio de la acción se eleva a un nivel suficientemente alto para hacer una conversión tan atractiva.
Algunos bonos corporativos son exigibles, lo que significa que la empresa puede volver a llamar los bonos de los tenedores de deuda si las tasas de interés bajan lo suficiente. Estos bonos suelen comercializar con una prima a la deuda no exigible debido al riesgo de ser llamado de distancia y también debido a su relativa escasez en el mercado de bonos de hoy. Otros enlaces son computables, lo que significa que los acreedores pueden poner el lazo de vuelta al emisor si las tasas de interés suben lo suficiente.
La mayoría de los bonos corporativos en el mercado actual son los llamados bonos de bala, sin opciones incorporadas cuyo valor toda la cara se paga de una sola vez en la fecha de vencimiento.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dopo aver guadagnato i crediti necessari per guadagnare il vostro diploma di laurea, un nuovo tipo di credito diventa importante. Questo tipo di credito si interesserà per il resto della tua vita; influenzerà la vostra capacità di ottenere alcuni beni e servizi prima di pagare per loro con l’aspettativa che si effettua il pagamento in futuro.
Si può già avere una certa esperienza con il credito, soprattutto se hai avuto bollette telefoniche o di utilità cellulari o una carta di credito.
Ma, come si costruisce una vita senza i tuoi genitori e lontano dal campus universitario, costruzione e proteggere il tuo credito diventa molto più importante.
1. Se non si è già stabilito una storia di credito, si potrebbe trovare difficoltà a affittare un appartamento, comprare una casa o in auto, o anche ottenere una carta di credito . Il Comma 22 del credito è che è necessario credito per ottenere credito, ma non è possibile ottenere credito se non si dispone di credito. Un buon lavoro, una maggiore acconto, o cosigners disposti può aiutare a avviare rapidamente la vostra vita e iniziare a costruire una storia di credito solido.
2. I pagamenti di prestiti agli studenti inizieranno a sei mesi per la maggior parte dei tipi di prestiti agli studenti . Se non iniziare a pagare – o prendere accordi di pagamento – il credito sarà male. Si ottiene un periodo di grazia dopo la laurea per trovare un lavoro e ottenere stabilito prima che i pagamenti di prestito agli studenti calci in. Assicurati che il tuo istituti di credito hanno il vostro indirizzo corretto in modo che le dichiarazioni vi raggiungeranno.
Cercate di avere un’idea di ciò che i pagamenti saranno prima di dover iniziare a fare loro in modo da non essere colti di sorpresa dalla quantità di pagamento. Parlate con il vostro prestatore su opzioni di rimborso che misura il vostro reddito e le spese.
3. Apertura troppe carte di credito in una sola volta è rischioso , il bastone di solo uno o due fino a quando ci si abitua al nuovo lavoro e nuove spese di soggiorno.
Essere approvato per la vostra prima carta di credito può essere esaltante, ma non diventare dipendenti alla sensazione. Le carte di credito vengono con il rischio del debito. Quando sei solo partendo come un giovane adulto nel mondo reale, non è necessario aggiungere problemi carta di credito per la vostra lista di cose da affrontare.
Sono non negoziabile e manca una data di scadenza può danneggiare il vostro cliente di credito 4. di pagamento a scadenza (in genere) . I suoi professori possono avere a volte ti permettono di trasformare le vostre carte in un giorno o due in ritardo senza darvi un rigore, ma i creditori non sono così gentili. È possibile modificare alcune date pagamento dovuto a un momento migliore del mese, ma non come una tattica pagamento evitamento. Abituatevi a pagare le bollette in tempo, perché manca loro è dotato di sanzioni costose.
5. Si ha accesso a un rapporto di credito gratuito una volta l’anno . Ordina ogni anno per tenere traccia di quello che sta succedendo nella vostra vita di credito. Il vostro rapporto di credito contiene un elenco di tutti i tuoi account di credito. E ‘quello che creditori, istituti di credito, e altre aziende utilizzano per decidere se approvare le applicazioni. Visita annualcreditreport.com per ottenere l’accesso ad un rapporto di credito da ciascuna delle tre principali agenzie di credito ogni anno. Rivedere il vostro rapporto di credito per assicurarsi che le informazioni su di esso siano accurate e complete.
Contestare eventuali errori con l’ufficio di credito per averli rimossi.
6. Bills vostro compagno di stanza non paga può danneggiare il vostro cliente di credito – il numero che misura la vostra storia di credito. Se si vive con un compagno di stanza, fare attenzione che l’affitto e tutte le altre fatture che hanno il tuo nome su di loro sono pagati in tempo ogni mese. Le aziende non si cura che voi e il vostro compagno di stanza ha un accordo verbale (o anche scritto) per dividere il conto. Si preoccupano di essere pagati in tempo con il nome di chiunque sia sul disegno di legge.
7. Mettere il vostro credito sulla linea per qualcun altro non è intelligente . Se si dispone già di un buon credito, pensare due volte prima di co-firmare per un amico, un parente o un partner romantico. Quando si CoSign per qualcuno, si sta essenzialmente promettendo che i pagamenti saranno effettuati ogni mese, anche se questo significa che dovete farli. Quando l’altra persona che manca pagamenti, colpisce il credito, anche.
Mancati pagamenti possono devastare il tuo credito, rendendo difficile per te quando hai bisogno di prendere in prestito soldi per te. Tenetelo a mente anche se hai chiesto un genitore o un amico per cosign qualcosa con voi.
8. Tutto ciò che fate ora colpisce il credito per gli anni a venire . Prendere decisioni sagge e sarete ricompensati con un buon punteggio di credito. Allo stesso modo, decisioni sbagliate e gli errori di credito si tradurrà in un punteggio di credito cattivo. Informazioni negative rimane sul tuo credito per sette anni. Se si commette un errore di credito a 22 anni, rimarrà sul vostro rapporto di credito fino a 29 anni quando si desidera ottenere un mutuo o di acquistare una nuova auto, gli errori che hai fatto anni fa possono influenzare voi. Per fortuna, non c’è limite alla quantità di tempo che le informazioni positive rimane sul vostro rapporto di credito. Lo scopo di mantenere il vostro credito pulito in modo da non incorrere in problemi lungo la strada.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Zrozumienie relacji między cenami aktywów i stopy procentowe
Jednym z niebezpieczeństw związanych z rekordowo niskich stóp procentowych to oni zawyżać ceny aktywów; rzeczy, takich jak akcje, obligacje, nieruchomości i handlu przy wyższych wycenach niż miałyby one wspierać. W przypadku zasobów, może to prowadzić do wyższych niż normalna cena do zysku wskaźników, wskaźniki PEG wskaźniki PEG dywidendy skorygowane, wskaźników cena do wartości księgowej, wskaźniki przepływu ceny do gotówki, ceny do sprzedaży wskaźników jak również niższych niż normalne zarobki plonów i wydajności otrzymania.
Wszystko to może wydawać się fantastyczne, jeśli jesteś na tyle szczęście, że siedzi na znacznych pakietów wcześniejszych spadku stóp procentowych, co pozwala doświadczać boomu całą drogę do góry, widząc swoją wartość netto rosnąć wyżej i wyżej z każdym rokiem pomimo faktu, tempo wzrostu wartości netto wyprzedza tempo wzrostu dochodu pasywnego, czyli to, co naprawdę się liczy. To nie jest tak wielka, dla inwestora długoterminowego i / lub osób bez wielu aktywów odłożyć, którzy chcą rozpocząć oszczędzanie, która często zawiera młodych dorosłych tylko z liceum lub na uczelni, wchodząc na rynek pracy po raz pierwszy.
To może brzmieć dziwnie, jeśli nie są zaznajomieni z finansów lub biznesowych wyceny, ale to sprawia, że wiele sensu, jeśli się zatrzymać i zastanowić. Przy zakupie inwestycji, czego naprawdę kupując jest przyszłe przepływy pieniężne; Wpływy zysków lub sprzedaży, skorygowanej o czasie, ryzyko inflacji, a podatki wierzysz zamiar zapewnić odpowiednią stopę zwrotu, wyrażona jako compound annual growth rate, aby zrekompensować za nie zużywa swój potencjał zakupowy w teraźniejszości; wydając je na rzeczy, które dostarczają narzędzia, takie jak samochody, domy, wakacje, prezenty, nowa szafa, krajobrazu, kolacje w przyjemnych restauracji, czy cokolwiek innego przynosi poczucie szczęścia i radości w swoim życiu, zwiększając tym, co naprawdę ważne: rodzina, przyjaciół, wolności nad swoim czasie, i dobre zdrowie.
Gdy ceny aktywów są wysokie ze względu na niskie stopy procentowe, to znaczy każdą złotówkę wydaną zakup zakupów inwestycyjnych mniej dolarów dywidend, odsetek, czynszów lub innych przychodów (zarówno bezpośrednich lub szukać przelotowe, w przypadku spółek, które zachowują zarobki wzrost zamiast płacić je akcjonariuszom).
Rzeczywiście, racjonalne długoterminowy inwestor zrobi cartwheels perspektywą na giełdzie rentowności propozycja dywidendy przekraczającej 2x lub 3x znormalizowaną rentowności obligacji skarbowych lub rynku nieruchomości, które mogłyby dostarczyć 5x lub 10x znormalizowaną rentowności obligacji skarbowych. Za to, co stracił w wartość bilansowa w bilansie, dzięki czemu wyglądają uboższe na papierze, oni zyskują dodatkowego miesięcznego dochodu, pozwalając im zdobyć więcej; przypadek rzeczywistość gospodarcza wyglądzie księgowego bicie.
Mimo to, nawet jeśli wiesz, że to wszystko, można się zastanawiać, dlaczego ceny aktywów spadają, gdy stopy procentowe rosną. Co stoi za spadkiem? To fantastyczna sprawa. Choć znacznie bardziej skomplikowana byliśmy zagłębić się w mechanice, w samym sercu sprawy, to przeważnie sprowadza się do dwóch rzeczy.
1. aktywami ceny spadną Kiedy stopy procentowe Rise Ponieważ koszt alternatywny o „wolne od ryzyka” Rate staje się bardziej atrakcyjny
Czy oni sobie sprawę, czy nie, większość ludzi ma wystarczająco dużo zdrowego rozsądku, aby porównać to, co mogą zarobić na potencjalne inwestycje w akcje, obligacje czy nieruchomości do czego mogą zarobić od parkowanie pieniądze w bezpieczne aktywa. Dla drobnych inwestorów, to często jest stopa procentowa płatna na rachunku oszczędnościowego ubezpieczony FDIC, konto czekowe, konto rynku pieniężnego, rynku pieniężnego lub fundusz.
Dla większych inwestorów, firm i instytucji, jest to tak zwane „wolne od ryzyka” oprocentowanie bonów skarbowych, obligacji i notatek, które są wspierane przez pełne władzy podatkowej rządu Stanów Zjednoczonych.
Jeśli „bezpieczne” zwiększenie stawki, ty, i większość innych inwestorów, będą domagać się wyższego zwrotu do części z pieniędzy; do podejmowania ryzyka będące właścicielami firm lub budynków mieszkalnych. To jest naturalne. Dlaczego narazić się traci lub zmienność kiedy można usiąść, zbierać zainteresowanie, a wiem, że w końcu uzyskać pełny (nominalna) wartość głównego z powrotem w pewnym momencie w przyszłości? Brak roczne raporty czytać, nie 10-K do nauki, brak oświadczenia proxy, aby czytać.
Praktycznym przykładem może pomóc.
Wyobraź sobie 10-letnich obligacji skarbowych oferowanych na 2,4% wydajności brutto. Szukasz w sklepie, który sprzedaje za 100,00 $ za akcję i rozwodniony zysk na akcję w wysokości $ 4,00.
Z tego $ 4.00 $ +2,00 jest wypłacana w formie dywidendy gotówkowej. Wynika to z wydajnością zarobki 4,00% i yield 2,00%.
Teraz wyobraź sobie, że Rezerwa Federalna podnosi stopy procentowe. kończy 10 lat Skarb się uzyskując 5,0% brutto. Wszystkim równe (i to nie jest, ale dla jasności akademickiego, będziemy zakładać, takie jak na razie), inwestorzy mogą domagać się taką samą premię do posiadania akcji. Oznacza to, że przed wzrostem szybkości inwestorów był skłonny do akcji wymiany 1,6% w dodatkowym zwrotu (różnicy pomiędzy 4,00% wydajnością zarobki i 2,40% wydajnością SP). Gdy wydajność skarbowych wzrosła do 5,00%, jeśli ta sama zależność utrzymuje, będą domagać się wydajność zarobków o 6,60%, co przekłada się na stopę dywidendy na poziomie 3,30%. Nieobecny inne zmienne, takie jak zmiany w kosztach struktury kapitału (więcej o tym za chwilę), tylko w ten sposób czas może dostarczyć ten poziom zysku i dywidendy ma spaść od $ 100,00 akcję do 60,60 $ za akcję, co oznacza spadek od prawie 40,00%.
To nie jest problem w ogóle dla zdyscyplinowanego inwestora, biorąc pod uwagę, oczywiście, że inflacja pozostaje łagodne. Jeśli już, to wielki rozwój, ponieważ ich regularne uśredniania kosztów dolara, reinwestowane dywidendy, a nowy, świeży kapitał zainwestowany z paychecks lub innych źródeł dochodu teraz kupić więcej, więcej zysku dywidendy, większe zainteresowanie, więcej czynsze niż poprzednio możliwe. Świadczenia one również firmy mogą generować wyższe zyski z programów odkupu akcji.
2. aktywów ceny spadną Kiedy stopy procentowe Rise ponieważ koszt zmian kapitału dla firm i nieruchomości, cięcie na Zysk
A ceny aktywów Drugim powodem upadku, gdy wzrost stóp procentowych może głęboko wpływać na poziom zysku netto wykazane w rachunku zysków i strat. Kiedy firma pożycza pieniądze, to jednak poprzez poprzez zarówno kredytów bankowych lub poprzez emisję obligacji korporacyjnych. Jeżeli stopy procentowe firma może uzyskać na rynku są znacznie wyższe niż stopa procentowa to płaci na jego istniejącego zadłużenia, będzie musiał zrezygnować więcej przepływów pieniężnych za każdego dolara zaległych zobowiązań, gdy przychodzi czas na refinansowanie. Spowoduje to znacznie wyższych kosztów odsetkowych. Firma staną się mniej opłacalne, ponieważ posiadacze obligacji w nowo wyemitowanych obligacji na refinansowanie starych, zapadających obligacji lub nowo emitowanych obligacji niezbędne do sfinansowania przejęć lub rozwinąć, teraz domagać więcej z przepływów pieniężnych. Powoduje to, że „zysk” w stosunku ceny do zarobków będzie spadać, co oznacza wzrost wyceny wielu ile spadków giełdowych przez odpowiednią kwotę. Innymi słowy, w odniesieniu do stada pozostanie taka sama cenę w ujęciu realnym, cena akcji musi spadać.
To z kolei powoduje, że tak zwany wskaźnik pokrycia odsetek spadać, zbyt, dzięki czemu firma pojawiają się bardziej ryzykowne. Jeśli to zwiększone ryzyko jest na tyle wysoka, może to spowodować, że inwestorzy wymagają jeszcze większej premii za ryzyko, obniżając cenę akcji jeszcze bardziej.
Aktywów intensywny firmom, które wymagają dużo rzeczowych aktywów trwałych są jednymi z najbardziej narażone na tego typu ryzyko stopy procentowej. Inne firmy – myśleć Microsoft z powrotem w 1990 roku, kiedy to było wolne od długu i wymaganych tak mało w drodze środków trwałych do działania, to może finansować wszystko i wszystko na swoim koncie kontroli korporacyjnej bez pytania banków lub Wall Street do ceny – płynąć w prawo na ten problem, zupełnie nie naruszone.
Kilka rodzajów przedsiębiorstw właściwie prosperować, kiedy i czy stopy procentowe rosną. Jedna ilustracja: konglomerat Ubezpieczenia Berkshire Hathaway, wybudowane w ciągu ostatnich 50 + lat teraz-miliarder Warren Buffett. Między pieniężnych i obligacji środki pieniężne, jak firma siedzi na 60 $ mld w aktywa, które zarabia praktycznie nic. Jeśli stopy procentowe były na zwiększenie przyzwoity procent, firma nagle zarabiać miliardy upon miliardów dolarów w dodatkowych dochodów rocznie z tych gospodarstw płynności rezerwowych. W takich przypadkach może stać się szczególnie interesująca, gdyż czynniki z pierwszej pozycji – inwestorów wymagających niższych cen akcji, aby zrekompensować im za to, bony skarbowe, obligacje i papiery dłużne są zapewniając bogatsze zwroty – książę go z tego zjawiska jako samych zarobków rosnąć. Jeśli firma siedzi na wolnym wystarczająco zmian, możliwe jest cena akcji może rzeczywiście zwiększyć w końcu; jedna z rzeczy, która sprawia, że inwestowanie tak przyjemne intelektualnie.
To samo odnosi się do nieruchomości. Wyobraź sobie, że $ 500,000 kapitale chcesz umieścić w projekcie nieruchomości; może zbudować biurowiec, konstruować urządzenia pamięci lub rozwijać przemys do dzierżawy do firm produkcyjnych. Niezależnie od projektu tworzenia wiesz, należy umieścić 30% udziałów w niej utrzymać korzystny profil ryzyka, z drugiej strony 70% pochodzące z kredytów bankowych lub innych źródeł finansowania. Jeśli stopy procentowe zwiększają, koszt kapitału wzrasta. Oznacza to, że albo trzeba zapłacić mniej za nieruchomość nabycia / lub rozwoju trzeba zadowolić się znacznie niższych przepływów pieniężnych; pieniądze, które poszły do kieszeni, ale teraz zostanie przekierowany do kredytodawców.
Wynik? O ile nie istnieją inne zmienne w grze, które przeciążają tę uwagę, cytowany wartość nieruchomości musi spadać w stosunku do miejsca, gdzie to było. (Silne podmioty działające na rynku nieruchomości mają tendencję do kupowania właściwości mogą pomieścić od dziesięcioleci, finansowania na warunkach tak długo, jak to możliwe, mogą arbitrażu amortyzację w walucie. Jak frytki inflacji daleko na wartości każdego dolara, podnoszą czynsze, wiedząc, ich przyszłych spłat dojrzałości są mniejsze w sensie ekonomicznym).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ar sumišęs apie tai, kiek pinigų jums reikia išeiti į pensiją?
Ar žinote, kiek pinigų jums reikia išeiti į pensiją, bet priblokšti taupymo tokią didelę sumą idėja?
Jei atsakėte “taip” į bet kurį iš šių klausimų, patikrinkite šiuos keturis pensijų taupymo patarimų orientuota amžiaus 40-o-virš minios.
Pirmasis patarimas padės jums išsiaiškinti, kiek pinigų jums reikia išeiti į pensiją, o patarimų poilsio padėti jums rasti būdų, kaip uždirbti daugiau pinigų.
Kiek pinigų man reikia išeiti į pensiją?
Kastuvas tiek daug pinigų į pensijų taupymo, kaip jūs galite. Jei pradėti taupyti pensijai Jūsų dvidešimties, bendra taisyklė nykščio sako, kad jūs galite išsisukti su taupymo tik 10 – 12 procentų savo išsinešus užmokesčio.
Jei pradeda savo keturiasdešimt metų, bendra taisyklė nykščio sako jums reikia padidinti savo santaupas norma 15 – 20 proc.
Ar tai garso nelengvas? Tada pabandykite taip:, o ne sutelkiant dėmesį į savo išsineštinai procentais mokėti, kad jums reikia išsaugoti, nuspręsti, kiek pinigų jūs norite gyventi per metus į pensiją metu. Padauginkite iš 25 išsiaiškinti, kiek jums reikia išsaugoti.
Gyventi 40.000 $ per metus į pensiją, pavyzdžiui, jums reikės mln $ 40,000 x 25 = $ 1 į savo išėjimo į pensiją portfelį.
$ 1 mln gali atrodyti daug, bet atminkite: Jums nereikia uždirbti $ 1 mln per savo 9-to-5 darbas, jums tiesiog reikia augti $ 1 mln per savo investicijų.
Labiausiai lemiamas veiksnys, siekiant padėti jums pasiekti tai ilgas laikotarpis. Kuo ilgiau jūsų pinigai būtų investuojami į pensijų fondą, tuo labiau ji didės. Tiesą sakant, su agresyviu taupymo strategijos, galite sukurti 1 milijoną dolerių portfelį taip mažai Kadangi 17 – 20 metų.
Kodėl? Trumpai tariant, tuo ilgiau jūsų pinigai būtų investuojami, tuo daugiau galite pasinaudoti sudėties interesus.
Po pakankamai laiko praeina, sudėtinės palūkanos leis jums dvigubai ar trigubai savo pinigus.
Ieškokite einamųjų pajamų šaltiniai
Jei jūsų dabartinis darbas nesumoka pakankamai, kad jums sutaupyti $ 1500 – 2000 $ per mėnesį ar daugiau, galbūt norėsite apsvarstyti ieškant būdų, kaip uždirbti pinigus ant šono.
Nedideli padaryti didelį poveikį. Jei jūs galite uždirbti papildomų $ 100 per savaitę – galbūt pjovimas veja, vaikų priežiūra, konsultavimas, mokymo ar Dirbantis – ir jūs galite taip pat apdaila papildomą 100 $ per savaitę nuo savo išlaidų įpročius, jums sutaupyti papildomą 10.400 $ per metus.
Ieškoti būsimų pajamų šaltiniai
Be to, uždirbti daugiau, išleidžia mažiau ir kurti savo milijonų dolerių portfelį, jūs taip pat galite ieškoti pajamų šaltinių išėjus į pensiją.
Žinau vieną pensininką, kurio namas yra visiškai atsipirko; jis hipotekos nemokamai. Jis nuomoja savo namus nuomininkams. Jis naudoja dalį nuomos pajamų mokėti savo nuomos pigiau vietą, ir jis gyvena ant nuomos pajamos, kurias papildo savo mažą pensiją ir socialinę apsaugą laikui.
Jo atvejis yra labai didelis, nes dauguma žmonių nenori išeiti iš savo namų. Bet modifikuota versija tai gali būti išnuomoti dalį savo namuose, pavyzdžiui, rūsyje ar in-law name.
Tai tik vienas pavyzdys, kaip galite uždirbti papildomų pinigų, o jūs į pensiją daugybė.
Jūs taip pat gali mokyti klases, konsultuotis, paleisti darželiai, arba dirbti aukle.
vėlavimas į pensiją
Jei esate savo 40-aisiais, jūs vis dar turite pakankamai laiko, kad prisiplėšti 1 milijoną dolerių portfelį. Jūs turite bent 20 metų liko iki savo išėjimo į pensiją datą.
Bet ką daryti, jei esate savo 50-aisiais ar 60-aisiais, ir jūs suprasite, kad jūs žymiai per mažas savo pensijų portfelio? Dirbk toliau.
Nebent jūsų viršininkas ar jūsų sveikatos verčia jus į pensiją, likti darbo jėgos tiek, kiek galite. Kiekvienus papildomus metus darbo jėgos suteiks jums daugiau pinigų, kad jūs galite taupyti pensijai, ir jūsų investicijos turės daugiau laiko augti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
družine z enim dohodkom imajo drugačne potrebe kot družine z dvojno dohodki
Ste že sanjal, ki živijo kot družina z enim dohodkom, tako da lahko eden od staršev ostane doma? Ali ste po naključju postali družina ena dohodek zaradi tloris ali bolezen?
Ne glede na vašo situacijo, Preprosta resnica je, družine z enim dohodkom imajo drugačen nabor finančnih potreb kot družine z dvojno dohodki.
Kaj morate vedeti, kot družina z enim od dohodka? Tukaj so 4 stvari, družine z enim dohodkom, ne smejo pozabiti.
1. povečati svoje upokojitve Prispevki
Vem, to verjetno ni bil prvi namig si pričakoval, da se glasi, vendar bi bilo najbolj pomembno. Ne pozabite, da je zmagovalec kruh zdaj kar prispevke za upokojitev za dve osebi. To pomeni, da je zmagovalec kruh mora nadomestilo za izgubo drugi zakonec ni več tako prispevke.
Ne glede na znesek, ki ga zakonec bivanje-at-home uporablja prispevati k upokojitev račun zdaj treba uskladiti, na minimum, ki ga je zmagovalec kruh. Na primer, če je zakonec bivanje-at-home uporablja prispevati 5.000 $ na leto v svoji 401 (k), nato pa delovno zakonec mora povečati svoje prispevke za 5.000 $ na leto. Vem, da je to lažje reči kot storiti, ampak vaša prihodnost samo bo hvala.
2. Take Out Life Insurance in dolgoročno invalidskega zavarovanja na Non-delovni soproga
Mnoge družine bi napako, misleč, da je ne-delovni zakonec finančno ne prispeva k gospodinjstvu, saj si ne zaslužijo dohodek.
Nič ni dlje od resnice.
Če ne delajo zakonec umre ali trpi zaradi hude bolezni ali poškodbe, zaradi katerega mu ne morejo skrbeti za otroka, potem bi delovni zakonec potrebujejo za oddajanje teh nalog. Stroški tega outsourcing je ogromno. To je ključnega pomena, da iz tako invalidnost in življenjsko zavarovanje na obeh zakoncev, vključno s tisto, ki je ni risba plačo.
3. Naredite Prehod Počasi
Če še niste prenesli na eno od dohodka način življenja je, da začnete to počeli v fazah. Prvič, prilagoditi svoj način življenja na tak način, da lahko živijo izključno od dohodka ene osebe, medtem ko prihranek 100% prihodkov druge osebe. Vem, da to zveni drastično, ampak to je v bistvu tisto, kar boste počeli, ko ste prešli na eno dohodek gospodinjstva je. Boste živi na enem dohodka pa ne prinaša v drugo.
Z pretvarja, kot da ste eno dohodek par za nekaj mesecev (v najboljšem primeru, nekaj let), preden bo prehod, boste lahko uživali koristi, ki prihajajo iz varčevanja celoto prihodkov ene osebe. Ti prihranki se lahko uporabi uničiti svoj dolg, zgraditi znatno denarno rezervo, da prispevke množično upokojevanje, in max iz svojih otroških varčevalnih kolegij računov.
4. Ciljanje večjimi stroški
Za mnoge družine, veliki stroški vključujejo hipoteko, ki je predrag, plačila avto, jedilnico ven, oblačila, ter dolg po kreditnih karticah. Če lahko reševanje teh stroškov, lahko rešili veliko svojih finančnih napetosti.
Ugotovi prepoved en mesec na večerjo ven. Zavezati, da jedo vsak obrok doma za 30 dni in videti, kaj je razlika, da naredi tako svoj proračun in vaše pasu.
Če moraš jesti obrok zunaj doma, rjava vrečka vaše kosilo.
Če imate drago hipoteke, razmisli najem sobe do housemate. Če to ni nekaj, kar apelira na vas, zmanjšanje obsega v manjšem domu.
Ali nosi visoke plačila avto? Poskusite prodaja svoj avto in nakup poceni, ki se uporablja -vehicle v gotovini. Drive isti tip vozila, da bi študent vožnje. Ne počutim se, kot da je to pod vami. To je dobra finančna poteza.
Ob koncu dneva, kaj je bolj pomembno: sposobnost, da ostanejo doma s svojo družino, ali pa vožnja novega vozila?
Poglej za skrajšani delovni čas ali začasno delo. Obstaja veliko delovnih mest, ki jih lahko naredite iz udobja lastnega doma med svojimi ur. Poglej za fleksibilne spletnih mest, ki vam omogočajo, da dobro živijo vaši otroci pa so dremal, spanje, ali v šoli.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Обратная ипотека является одним из видов кредита, который предоставляет денежные средства с помощью вашего собственного капитала. Это не самый гибкий (или наименее дорогой) способ заимствовать, так что стоит оценивать альтернативы, прежде чем использовать один. В правом положении, эти кредиты обеспечивают мощный способ подключиться к стоимости вашего дома.
Основы
Как стандартная ипотека, обратная ипотека кредит, который использует ваш дом в качестве залога. Тем не менее, эти кредиты отличаются несколькими способами, что приводит к «обратной» части имени.
Вы получаете деньги вместо того , чтобы платить деньги , чтобы ваш кредитор каждый месяц
Сумма вашего кредита растет с течением времени, в отличии от сокращения с каждым ежемесячным платежом
Концепция похожа на вторую закладную или дома справедливости кредита. Однако, обратная ипотека доступна только для домовладельцев в возрасте 62 лет и старше, и вы вообще не должны погасить эти кредиты, пока вы не выйти из вашего дома.
Обратная ипотека может дать деньги на все, что вы хотите. До тех пор пока вы соответствуете требованиям (см ниже), вы можете использовать средства, чтобы дополнить ваш другие источники дохода или любые сбережения вы накопили. Однако, не просто прыгать в перспективе легких денег – эти кредиты являются сложными (особенно для отдыха), и они уменьшают активы для своих наследников.
Есть несколько источников для обратной ипотеки, но мы в основном покрывают дома справедливости преобразования Ипотека (HECM), доступные через Федеральное управление жилищного строительства.
HECM обычно является менее дорогостоящим для заемщиков из-за государственной поддержки, а также правила для этих кредитов делает их относительно интересы потребителей.
Сколько можно получить?
Сумма денег, которую вы получите, зависит от нескольких факторов и на основе расчета, что делает некоторые предположения о том, как долго будет длиться кредит.
Средства: больше справедливости у вас есть в вашем доме, тем больше вы можете взять. Для большинства заемщиков, она работает лучше всего, если вы обратили вниз кредит в течение многих лет , и ваш ипотечный почти полностью окупились.
Процентная ставка: более низкие процентные ставки означают , что вы можете получить больше от обратной ипотеки.
Возраст: возраст младшего заемщика по кредиту также будет влиять на сколько вы получаете, и старые заемщики могут взять больше. Если вы склонны исключать кого – нибудь помоложе , чтобы получить более высокий выигрыш, будьте осторожны – младший супруг должен будет выйти на смерть старшего заемщика , если младший человек не входит в кредит.
Ваш выбор , как получить деньги, также важно. Вы можете выбрать один из нескольких вариантов выплат.
Единовременно: самый простой вариант, чтобы взять все деньги сразу. С помощью этой опции, кредит имеет фиксированную процентную ставку, и ваш остаток кредита просто растет со временем по мере начисления процентов.
Периодические платежи: Вы также можете получать регулярные платежи (ежемесячно, к примеру). Эти платежи могут длиться в течение всей своей жизни, или в течение заданного периода времени (10 лет, например). Если ваш кредит становится из – за , потому что все заемщик вышли из дома, заканчиваются выплаты. С пожизненными выплатами, можно взять больше , чем вы и ваш кредитор ожидать , если вы живете исключительно долгий срок службы.
Линия кредита: вместо того , чтобы наличные деньги сразу, вы можете выбрать для кредитной линии, что позволяет привлечь средства , если и когда они нужны. Преимущество такого подхода заключается в том, что вы платите только проценты на деньги , вы на самом деле заимствованы, и ваша кредитная линия потенциально может расти с течением времени.
Комбинация: не может решить? Вы можете использовать комбинацию вышеуказанных программ. Например, вы можете взять небольшую единовременную вперед и держать кредитную линию для последующего использования .
Для того, чтобы получить оценку того , сколько вы можете взять, попробовать Национального Reverse ипотечных кредиторов Ассоциации калькулятор . Тем не менее, фактическая скорость и сборы , взимаемые ваш кредитор будет отличаться от используемых допущений.
Обратная ипотечные расходы
Как и любой другой кредит дома, вы будете платить проценты и сборы, чтобы получить обратную ипотеку. Тарифы исторически известно, высоки, но вещи становятся лучше.
Тем не менее, вы должны обратить внимание на расходы и сравнить предложения от нескольких кредиторов.
Оплата может быть (и часто) финансируются или встроено в кредит. Другими словами, вы не выписываете чек – так что вы не чувствуете эти расходы, но вы все еще платите им. Пошлины уменьшить количество ценных бумаг слева в вашем доме, который оставляет меньше для вашего имущества (или для вас, если вы продать дом и погасить кредит). Если у вас есть средства , имеющиеся, это может быть мудрым , чтобы платить из кармана вместо того , чтобы платить проценты на эти платы за долгие годы.
Закрытие расходы: вы будете платить некоторые из тех же закрытия затрат , необходимых для покупки жилья или рефинансирования. Например, вам нужна оценка, вам нужны документы , поданные, и ваш кредитор будет рассматривать ваш кредит. Некоторые из этих расходов находятся вне вашего контроля , но другие могут управляться и сравнены. Например, комиссионные , варьируются от кредитора к кредитору, но ваш уезд записи офиса не заряжает же независимо от того , кто вы используете.
Плата за обслуживание: вы можете получить шок , когда вы видите ежемесячные платежи , которые съедают в ваш ежемесячный доход от обратной ипотеки. Есть максимальные ограничения на HECM сборов, но это всегда стоит ходить по магазинам вокруг.
Страховые взносы: потому что HECMs опираются на FHA (что снижает риск для кредитора), вы платите премию к FHA. Ваша первоначальная ипотечные страховая премия (MIP) составляет от 0,5 процента до 2,5 процента, и вы будете платить ежегодную плату в размере 1,25 процента от вашего кредитного баланса.
Интерес: конечно, вы платите проценты на деньгах , которые вы сделали через обратную ипотеку.
погашение
Вы не делаете ежемесячные платежи по обратной ипотеке. Вместо этого, остаток кредита обусловлен , когда заемщик постоянно выходит из дома ( как правило , в момент смерти или когда дом продает). Тем не менее, вы будете принимать на себя долг , который должен быть погашен – вы просто не заметите.
Ваш общий долг будет сумма денег, которую вы берете наличными плюс проценты на деньги, которые вы заимствовали. В большинстве случаев, ваш долг растет с течением времени – потому что вы одолжили деньги и не делать какие-либо платежи (вы можете даже заимствование больше каждый месяц).
Когда кредит приходит из-за, он должен быть погашен. Кредит, как правило, из-за, когда все заемщики имеют «постоянно» съехали. Однако, обратная ипотека также может прийти из-за, если вы не в состоянии выполнить условия вашего договора – если вы не платите налоги на недвижимость, например.
Большинство обратная ипотека получить погашен за счет продажи дома. Например, после смерти, дом выходит на рынке, и вы получаете наличные деньги , которые могут быть использованы для погашения кредита. Если вы должны меньше , чем вы продаете дом, вы получите сохранить разницу. Если вы должны больше , чем вы продаете дом, вы не должны платить разницу с HECM (другими словами, «выиграть»).
В некоторых случаях, ваши наследники решили держать дома. В тех случаях, полная сумма кредита связано – даже если остаток кредита выше стоимости дома. Ваши наследники должны прийти с большой суммой денег, чтобы держать дом в семье.
Требования
Для того, чтобы получить обратную ипотеку, вы должны соответствовать некоторым основным критериям.
Основные правила:
Дом ваш основного места жительства (вы не можете использовать свойство аренды, например)
Вы по крайней мере 62 лет
Вы не просроченные на любой задолженности перед федеральным правительством
Достаточный капитал: так как вы берете деньги из вашего дома, вам необходимо значительное количество капитала в вашем доме , чтобы извлечь из. Там нет кредита для расчета стоимости , как вы бы с ипотекой «вперед».
Текущие расходы: вы должны иметь возможность продолжать оплачивать текущие расходы , связанные с вашего дома (вы должны будете доказать , что вы способны идти в ногу с расходами). Это гарантирует , что свойство сохраняет свое значение и что вы сохраняете право собственности на имущество. Например, вы будете иметь постоянные расходы на техническое обслуживание, и вы , возможно , придется платить налог на недвижимость и страховые взносы.
Доход: вам не нужен доход , чтобы получить право на обратную ипотеку , потому что вы не обязаны производить платежи по кредиту.
Консультации: перед вашим HECM финансируются, вы должны присутствовать на «информационную сессию потребителя» с HUD утвержденного HECM консультантом. Это должно предоставить объективную информацию о продукте.
Первые ипотечный: если вы все еще должны деньги на вашем доме, вы все равно можете получить обратную ипотеку (некоторые люди делают это для того , чтобы устранить существующие ежемесячные платежи). Тем не менее, обратная ипотека необходимо будет первой селезенкой на имуществе. Для большинства заемщиков, что означает погашение вашего оставшийся ипотечного долга с частью вашей обратной ипотеки. Это проще , если у вас есть примерно 50% акций в вашем доме (или более).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
دليل المبتدئين إلى واحدة من أقدم وأشهر تقنيات الاستثمار
ربما كنت قد سمعت من استراتيجية الاستثمار الأرباح – شراء أسهم الشركات التي تدفع جيدة وتوزيعات الأرباح الجودة والجلوس لجمع الشيكات في البريد أو من خلال الإيداع المباشر في حساب وساطة الخاص بك كما كنت تعيش خارج الدخل السلبية الخاصة بك. هل تعلم أن هناك خاص مجموعة فرعية من المستثمرين توزيعات الذين يمارسون ما يعرف باسم أرباح نمو استراتيجية الاستثمار؟ انها تطور فريد من نوعه على رغبة قديمة أن يكون على الطرف المتلقي لسيل من الأموال التي يمكن أن توفر الكثير من ثروة لعائلتك إذا فهمت بشكل صحيح، يتقن، وأعدم.
على الرغم من أنه يختلف من طبيب، وجوهر النهج نمو أرباح يميل لإشراك بعض مجموعة من الإجراءات التالية:
بناء مجموعة من كبرى الشركات التي تزيد أرباحها بمعدل يساوي أو أكبر بكثير من التضخم سنويا.
التمسك المواقف لفترات طويلة من الوقت، وغالبا عقود، للاستفادة من الضرائب المؤجلة لأنها تتيح المزيد من رأس المال ليكون العمل بالنسبة لك، وهو ما يعني المزيد من الأرباح التي يتم ضخها لعائلتك.
تنويع عبر الصناعات والقطاعات المختلفة حتى تيار أرباح الخاص بك لا يعتمد أيضا على منطقة واحدة من الاقتصاد مثل النفط والبنوك، أو التعدين.
التأكد من ويجري تمويل نمو أرباح بمستويات أعلى من الربح الأساسي الحقيقي، وليس من أي وقت مضى توسيع الديون.
امتلاك مجموعة من الأسهم من مختلف البلدان حتى تتمكن جمع أرباح بعملات متعددة للحد من الاعتماد على حكومة واحدة.
إذا كنت بحاجة إلى صورة بصرية ما يبدو نمو المخزون أرباح جيدة مثل، أن ننظر في عملاق الغذاء السويسري نستلة، التي زادت أرباح نقدية لها من 0.10 CHF للسهم الواحد إلى 2.30 CHF للسهم الواحد (اعتبارا من أكتوبر 2017) خلال السنوات القليلة الماضية عقود. المستثمر الذي لم اشترى حصة اضافية واحدة من الأسهم إلى ما بعد أول عملية شراء تمت حرفيا ومبالغ من المال أنعم الله عليه وسلم من نصيبه من القهوة، والشاي، والشوكولاته والبيتزا المجمدة، والآيس كريم، حليب الأطفال، والحبوب من أي وقت مضى في الازدياد، تألق المياه، والقط الغذاء تباع في كل بلد تقريبا على الأرض.
إنه مشهد جميل للنظر. انها واحدة من الأسباب أنا دائما ما يقرب من المشتري الصافي من نستله وكامل نتوقع، ظروف غير متوقعة غائبة، أن زوجي وأنا سأترك يوما ما تلك الأسهم جدا للأطفال أطفالنا في الصندوق الاستئماني الذي يحظر بيعها.
دعونا نلقي حظات قليلة لمناقشة بعض جوانب نمو أرباح أكثر إثارة للاهتمام توظيف المستثمرين.
الذهاب لأكبر تيار صافي أرباح القيمة الحالية
تخيل لديك الاختيار بين شراء اثنين من الأسهم المختلفة. التي تفضل للمحفظة الاستثمارية الخاصة بك؟
الأسهم A ديها توزيعات الأرباح من 3.00٪. مجلس الإدارة قد زاد تاريخيا أرباح بنسبة 5٪ سنويا، وتقف على معدل توزيع الأرباح حاليا بنسبة 60٪.
الأسهم B لديها توزيعات الأرباح من 0.50٪. الشركة تنمو بسرعة لدرجة أن 20٪ + يقفز في EPS المخفف لم المألوف على مدى السنوات الخمس الماضية. يكاد يكون دائما زيادة الأرباح وفقا لذلك. لديه الأوراق المالية حاليا معدل توزيع الأرباح بنسبة 10٪.
إذا كنت تتبع استراتيجية الاستثمار نمو أرباح، وربما كنت سوف تختار لأسهم B، كل شيء على قدم المساواة. قد يبدو غير بديهية ولكن سوف ينتهي بك الأمر صرف أكبر شيكات الأرباح الإجمالية قبل امتلاكه من شئت أسهم A، تقدم يمكن الحفاظ على النمو لتمتد لفترة كافية من الزمن.
كما تسلق الأرباح، وزيادة الأرباح إلى جانب الأرباح، وبك يبدأ العائد على اساس التكلفة لتتفوق على شركة أبطأ النمو. وسيأتي النقطة التي الأعمال الأساسية تصل إلى كامل إمكاناتها وجزء كبير من فائض في كل عام لا يمكن استثمارها بذكاء. عند وصول تلك اللحظة، فإن إدارة دية المساهمين إعادة الأموال الفائضة إلى أصحابها عن طريق تشغيل صنابير والشحن الأموال خارج الباب في شكل أرباح أو ظهورهم الأسهم شراء.
تاريخيا، شركات مثل ماكدونالدز ووول مارت توفر دراسات حالة ممتازة. في السنوات الأولى، عندما كانت هذه الشركات يسيرون في جميع أنحاء الولايات المتحدة (وفي وقت لاحق، العالم)، وكانت توزيعات الأرباح ليست عالية جدا. ومع ذلك، كان قمت بشراء الأسهم، كنت قد تم بالفعل جمع عائد توزيع الدهون إلى حد ما على أساس التكلفة الخاص بك في غضون 5-8 سنوات تبعا للفترة.
إذا كنت فتحت صحيفة الظهر في 1970s أو 1980s، وفحص فقط أسعار الأسهم، وكنت قد غاب عن هذه الحقيقة الهامة، أبدا شراء أي شركة لأنهم كانوا على الدوام تحت العائد (للوهلة الأولى) أبطأ النمو الممتازة مخازن.
نمو يعطي دلالة على البيئة الصحية التشغيل (وعلى قدر من السلامة)
الحالة التي من شأنها أن تسمح لك النوم بشكل أفضل ليلا: امتلاك الشركة التي قد تدفع لك أرباح أصغر اليوم ولكن يتمتع أعلى المبيعات والأرباح كل عام يمر أو الشركة التي يدفع لك أرباح كبيرة اليوم وتشهد بطيئة، وربما كبيرة ، وانخفاض في أعمالها الأساسية؟ إذا كنت تشعر أن هناك درجة من الحماية المضافة في مؤسسة ناجحة، قد ترغب في النظر في هذه الاستراتيجية الاستثمار.
هناك بعض الحكمة في هذا النهج. وفي الولايات المتحدة خصوصا، مجلس الإدارة من غير المرجح أن يرفع أرباح إذا كانوا يعتقدون أنهم ذاهبون إلى أن يستدير وقطع عليه. وهكذا، وزيادة معدل عائد على أساس سهم الواحد غالبا ما يمثل تصويتا بالثقة من الناس الذين لديهم بعض من أقرب الوصول إلى بيان الدخل والميزانية العمومية. انها ليست مضمونة – حتى الرجال والنساء ناجحة مؤهلين بما فيه الكفاية للحصول على انتخابه لهذا المنصب المرموق ليست في مأمن من خداع الذات عندما الدعاوى الفائدة الخاصة بها – ولكن هذا مؤشر لائق في أكثر الأحيان.
A الحرة، لينة نموذج الاصطناعية زائدة توقف دون الحاجة إلى بيع الأسهم الخاصة بك
أمر وقف الخسارة هو نوع من المعاملة التي يمكن أن تدخل في في شركة الوساطة الخاصة بك التي تم تصميمها لجني الارباح كما يقدر مخزون. عندما يتحرك سعر السهم أعلى، وزائدة أمر إيقاف يضبط نفسه بحيث إذا يهبط سعر السهم قبل أي مبلغ معين أو نسبة معينة، وتصفية الأسهم الخاصة بك. كما شرحت:
تخيل أنك اشتريت 500 سهم من هيرشي في 50 $ للسهم الواحد. السعر الحالي هو $ 57. تريد جني 5 $ على الأقل من الربح للسهم الواحد قمت بها ولكنها ترغب في مواصلة الضغط على الأسهم، على أمل الاستفادة من أي زيادات أخرى. لتلبية الهدف الخاص بك، فإنك يمكن أن تضع زائدة أمر إيقاف بقيمة توقف من 2 $ للسهم الواحد.
من الناحية العملية، وهنا هو ما يحدث: طلبك الجلوس على الكتب وسيط وتلقائيا ضبط صعودا، حيث ارتفع سعر زيادات هيرشي الأسهم المشتركة. في الوقت الذي وضعت الخاص زائدة أمر إيقاف، وسيط الخاص يعرف لبيع HSY إذا انخفض السعر دون 55 $ ($ 57 سعر السوق الحالي – $ 2 زائدة توقف الخسارة = $ 55 سعر البيع).
تخيل هيرشي يزيد بشكل مطرد إلى 62 $ للسهم الواحد. الآن، لديك زائدة توقف أجل حافظت على وتيرة تلقائيا وسوف تحول إلى نظام السوق في 60 $ بيع السعر ($ 62 السعر الحالي للسهم – $ 2 زائدة توقف قيمة = 60 $ للسهم الواحد سعر البيع). وينبغي أن توفر مكاسب رأس المال من 10 $ للسهم الواحد ما لم يكن هناك نوعا من الحدث خلع أو الانخفاض المفاجئ في العطاءات (على سبيل المثال، مخزون يمكن ان تذهب مباشرة من 62 $ للسهم الواحد إلى 40 $ للسهم الواحد دون عبور أي وقت مضى $ 60 في ظل الظروف الصحيحة، وهذه حقيقة فقدت على العديد من المستثمرين الجدد).
الأسهم أرباح لديها ميزة فريدة من نوعها في أن ريع توزيعات الأرباح يخلق أرضية لينة تحت سهم. في حين أنها ليست مطلقة كما وقف زائدة، طالما أن أرباح تعتبر آمنة – وهذا هو، ليس هناك الكثير لأي فرصة لذلك سيتم تضطر إلى خفض أو الحد منه – هناك نقطة الذي يصبح فيه توزيعات الأرباح حتى تحريضية نسبة إلى ما يمكن أن يكون حصل على الودائع المصرفية، وأسواق المال، أو السندات، أن المستثمرين يميلون إلى دخول السوق والاستفادة من المبالغ المربحة، ووقف الانخفاض. على سبيل المثال، إذا كنت محلل الطاقة وكنت على علم كانت احتمالات عملاق النفط خفض توزيعات أرباحها جدا، منخفضة للغاية، ولكن أبقى على الأسهم انخفض إلى نقطة أرباح ويحقق 8٪ في العالم من قرب أسعار الفائدة 0٪ ، فإنه من المستبعد جدا لك، والناس مثلك، يتم الانتقال إلى الجلوس والسماح للسهم يسقط على النقطة التي تريد ان تكون ذات العوائد 20٪. منذ فترة طويلة قبل الوصول إلى هذه النقطة، أنت، عملائك، رب عملك، وعائلتك، والجميع من حولك يفهم الاقتصاد سوف تصل لدفتر شيكات والبدء في شراء.
إبقاء أكثر من الدخل السلبي الخاص بك كما أنه يمكن أن يؤدي إلى خفض الضرائب
على الرغم من أن زيادة الضرائب أرباح الأخيرة ضربت بعض مستثمري الدخل الثابت، ورفع الأعلى للضريبة أرباح الفعال على المستوى الاتحادي من 15٪ إلى 23.8٪، والدخل السلبي الناتج من نمو أرباح الأسهم النتائج في المال أكثر بكثير البقاء في جيبك من كثير الأصول الاستثمارية للمقارنة. هذا ينطبق بشكل خاص عندما تكون في بيئة سعر الفائدة العادية حيث أسعار الفائدة على منتجات الادخار جذابة ذلك؛ على سبيل المثال، مقارنة التاريخي الدخل بعد خصم الضرائب مقابل كل 1 $ في الدخل من أسهم النمو أرباح إلى $ 1 في الدخل من سندات الشركات، وشهادات الإيداع، وحسابات سوق المال، وصناديق أسواق المال، وحسابات التوفير، الحسابات الجارية، والأرباح من بيع الذهب والفضة والسلع الأخرى، أو المقتنيات، والدخل من المعاش التقاعدي، الخ
نفس القدر من الأهمية، سهم من الأسهم التي عقدت في المألوف، وحسابات الوساطة الخاضعة للضريبة تتمتع أساس التكلفة المتصاعدة عندما تموت وتترك لهم رثتك. وهذا يعني إذا قمت بشراء $ 10،000 دولار من ستاربكس في أسهمها للاكتتاب العام وشاهد ان تذهب الى 750،000 $ +، عند يزول، وليس فقط وأطفالك سوف تحصل على الميراث (شريطة أن تخضع لحدود الضرائب العقارية) معفاة من الضرائب، و والحكومات الاتحادية والدولة تسمح لهم التظاهر مثل أنها دفعت $ 750،000 لذلك. وهذا يعني إذا باعوه لل750،000 $ اليوم، وكانوا يدينون عدم وجود ضرائب على أرباح رأس المال.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
