Hvordan få et lån uten Fico Score

Hvis du har tynt kreditt, dårlig kreditt eller kompliserte inntjening, kan data godkjenning programmene være raske til å avslå søknaden. Men det er fortsatt mulig å få godkjent med manuell påta seg. Prosessen er mer tungvint, men det er et alternativ for låntakere som ikke passer inn i standard mold.

Hvis du er heldig nok til å ha en høy kreditt score og massevis av inntekt, vil du se din lånesøknad flytte relativt raskt.

Men ikke alle bor i den verdenen.

Hvordan Manuell påta Works

Manuell writing er en manuell prosess (i motsetning til en  automatisert  prosess) for å vurdere din evne til å tilbakebetale et lån. Din utlåner vil tildele en person til å vurdere søknaden din, inkludert dokumenter som støtter din evne til å betale tilbake (for eksempel bankutskrifter, betale stubber, og mer). Hvis garantist bestemmer at du har råd til å betale tilbake lånet, vil du bli godkjent.

Hvorfor du trenger Manuell Writing

De fleste boliglån er godkjent mer eller mindre ved en datamaskin: hvis du oppfyller visse kriterier, vil lånet bli godkjent. For eksempel er långivere ute etter kreditt score over et visst nivå. Hvis poengsummen din er for lav, vil du bli avvist. Likeledes, långivere vanligvis vil se gjeld til inntekt ratio lavere enn 31/43. Men “inntekt” kan være vanskelig å definere, og utlåner kan ikke være i stand til å telle alle av din inntekt.

Datastyrte modeller er utviklet for å fungere med de fleste låntakere og lån programmer de oftest bruker.

Disse Automatiserte påta Systems (AUS) gjør det enklere for långivere å behandle flere lån samtidig sikre lån møte retningslinjer for investorer og myndigheter.

For eksempel, fnma og FHA lån (blant andre) krever at boliglån passe en bestemt profil, og de fleste passer helt klart i eller utenfor boksen.

Også långivere kan ha sine egne regler (eller “overlegg”) som er mer restriktive enn FHA krav.

Hvis alt går bra, vil datamaskinen spytte ut en godkjenning . Men hvis noe er galt, vil lånet ditt få en “Se” anbefaling, og det må gjennomgås utenfor AUS.

Hva kan avspore søknaden din?

Gjeldfri livsstil:  Nøkkelen til gode kreditt score er en historie om å låne og betale tilbake lån. Men noen mennesker velger å leve uten gjeld, noe som kan være enklere og mindre kostbart. Dessverre, vil kreditt slutt fordampe sammen med rentekostnader. Det er ikke det at du har dårlig kreditt – du har ingen kreditt i det hele tatt (gode eller dårlige). Likevel er det mulig å få et lån uten Fico score hvis du går gjennom en manuell påta seg. Faktisk har ingen kan kreditt være bedre enn å ha negative elementer som konkurs i kreditt-rapporter.

Ny på kreditt: Bygge kreditt tar flere år. Hvis du fortsatt er i denne prosessen, kan du velge mellom venter på å kjøpe og manuell påta seg. Med et hjem lån i kreditt-rapporter, kan du akselerere prosessen med å bygge kreditt fordi du legger til mix av lån i filen.

Nye økonomiske problemer:  Å få et lån etter konkurs eller foreclosure er ikke utelukket.

Under visse HUD programmer, kan du få godkjent innen et år eller to – uten manuell påta seg. Imidlertid gir manuell writing enda flere muligheter til å låne, spesielt hvis økonomiske problemer var relativt nylig (men du er tilbake på føttene). Å få et vanlig lån med en kreditt score under 640 (eller enda høyere enn det) er vanskelig, men manuell writing kan gjøre det mulig.

Lav gjeld til inntekt ratio:  Det er lurt å holde kostnadene lave i forhold til din inntekt, men er noen tilfeller der en høyere gjeld til inntekt ratio er fornuftig. Med manuell påta seg, kan du gå høyere – noe som ofte betyr at du har flere alternativer tilgjengelig i lokale boligmarkeder. Bare pass på å strekke for mye og kjøpe en dyr eiendom som vil forlate deg “house dårlig.”

Hvordan få godkjent

Siden du ikke har standard kredittvurdering eller inntekt profil for å bli godkjent, hvilke faktorer bidra til søknaden din?

Du vil i utgangspunktet trenger å bruke alt du kan for å vise at du er villig og i stand til å tilbakebetale lånet. For å gjøre dette, du virkelig trenger å være i stand til å ha råd til lån – du trenger tilstrekkelig inntekt, eiendeler, eller noen måte å bevise at du kan håndtere betalinger.

Noen kommer til å ta en svært nær titt på din økonomi, og prosessen vil være frustrerende og tidkrevende. Før du starter, sørg for at du virkelig trenger å gå gjennom prosessen (se om du kan få godkjent med en vanlig lån). Ta en opptelling av din økonomi, slik at du kan diskutere krav med utlåner, og slik at du får et forsprang på å samle den informasjonen de trenger.

History of betalinger:  Kan du vise at du har vært å gjøre andre betalinger på gang i løpet av det siste året? Kreditt-rapporter se på betalingen din historie (blant annet), og du må vise den samme betalingsatferd ved hjelp av ulike kilder. Større utbetalinger som husleie og andre bolig betalinger er best, men verktøy, medlemskap, og forsikringspremier kan også være nyttig. Ideelt sett vil du finne minst fire betalinger du har vært å gjøre på tid i minst 12 måneder.

Sunn forskuddsbetaling:  En nedbetaling reduserer utlåner risiko. Det viser at du har hud i spillet, og det gir dem en buffer – hvis de trenger for å ta hjem i foreclosure, de er mindre sannsynlighet for å tape penger når du gjør en større forskuddsbetaling. Jo mer du setter ned bedre, og 20 prosent er ofte ansett som en god forskuddsbetaling (selv om du kan være i stand til å gjøre mindre). Med mindre enn 20 prosent, kan du også må betale private boliglån forsikring (PMI), som bare gjør ting mer utfordrende for deg og din utlåner. For tips om å komme opp med de pengene, kan du lese mer om bruk og lagring for en forskuddsbetaling.

Gjeld til inntekt ratio:  Godkjenning er alltid lettere med lave forholdstall. Når det er sagt, manuell writing kan brukes til å få godkjenning med høyere forholdstall – muligens så høyt som 40/50, avhengig av kreditt og andre faktorer.

Statlige lån programmer: sjansene for godkjenning er best med statlige lån programmer. For eksempel, FHA, VA, og USDA lån er mindre risikabelt for långiverne. Husk at ikke alle långivere gjøre manuell påta seg, så du må kanskje å shoppe rundt etter en utlåner som gjør – og som fungerer med den spesifikke regjeringen programmet du ser på. Hvis du får et “nei”, det kan være noen andre der ute.

Kontantbeholdning: vil du sannsynligvis trenger å legge ned en stor del av endringen som en forskuddsbetaling, men det er lurt å ha ekstra reserver på hånden – og reserver kan hjelpe deg å få godkjent. Långivere ønsker å være komfortabel at du kan absorbere mindre overraskelser som en sviktende varmtvannsbereder eller uventet medisinske utgifter.

kompenserende Factors

“Kompenserende faktorer” gjøre programmet mer attraktivt, og de kan være nødvendig . Disse er spesifikke retningslinjer definert av långivere eller lån programmer, og hver og en du møter gjør det lettere å få godkjent. Tipsene ovenfor skal fungere i din favør, og detaljene for FHA manuell writing er listet opp nedenfor.

Avhengig av din kreditt score og gjeld til inntekt ratio, må du kanskje å tilfredsstille en eller flere av disse kravene for FHA godkjenning.

• Reserver:  Likvide midler som vil dekke ditt boliglån betalinger i minst tre måneder. Hvis du kjøper en større eiendom (tre til fire enheter), må du nok i seks måneder. Pengene du motta en gave eller lån kan ikke regnes som reserver.
• Erfaring:  Betalingen (hvis godkjent) kan ikke overstige din nåværende bolig bekostning av det minste av fem prosent av $ 100. Målet er å unngå dramatiske økninger ( “betaling sjokk”) eller en månedlig betaling som du ikke er vant til.
• Ingen skjønnsmessig gjeld:  Hvis du betaler av alle dine kredittkort i sin helhet, er du ikke egentlig i gjeld – men du har hatt mulighet til å samle opp gjeld hvis du ville. Dessverre gjør en helt gjeldfri livsstil ikke hjelpe deg her.
• Ekstra inntekt:  I noen tilfeller kan automatisert underwriting ikke telle overtid, sesong inntjening, og andre elementer som en del av inntekten. Men med manuell påta seg, kan du være i stand til å vise en høyere inntekt (så lenge du kan dokumentere inntekt og kan forvente at det skal fortsette).
• Andre faktorer:  Avhengig av lånet ditt, kan andre faktorer være nyttig. Generelt er det lurt å vise at lånet ikke vil være en byrde, og du har råd til å betale tilbake. Stabilitet i jobben aldri vondt, og flere reserver enn nødvendig kan også gjøre en forskjell.

Tips for Process

Plan for en langsom og tidkrevende prosess. En faktisk person trenger for å gå gjennom dokumentene du gi og avgjør hvorvidt du kvalifiserer for lån – dette tar tid.

Masse papirarbeid:  Å få et boliglån alltid krever dokumentasjon. Manuell writing krever enda mer. Forvent å grave opp alle tenkelige finansielle dokumentet, og beholde kopier av alt du sender inn (i tilfelle du trenger å sende inn). Du trenger de vanlige paystubs og kontoutskrifter, men du kan også bli nødt til å skrive eller gi brev som forklarer situasjonen og hjelpe din garantist verifisere fakta.

Homebuying prosess:  Hvis du gjør et tilbud, bygge i god tid for fulltegning før stengetid. Ta med en finansiering beredskap, slik at du kan få din alvor pengene tilbake hvis søknaden blir avslått (snakk med din eiendomsmegler for å forstå alternativene). Spesielt i varme markeder, kan du være mindre attraktivt som kjøper hvis du bruker manuell påta seg.

Utforske alternativer:  Hvis manuell writing ikke fungerer for deg, kan det være andre måter å få bolig. Harde pengene långivere kan være en midlertidig løsning mens du bygger kreditt eller venter på negative elementer å falle av kreditt-rapporten. En privat långiver, co-låner eller medunderskriver (når valgt ansvarlig) kan også være et alternativ. Til slutt kan du bestemme at det bare er mer fornuftig å leie før du er i stand til å få godkjent.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.