Czego nie robić przy sprzedaży domu

Czego nie robić przy sprzedaży domu

Nigdy nie zapomnę dom otwarty byłem tam w 2008 roku.

Poprosiłem naszego agenta nieruchomości, aby rozejrzeć się za niektórych większych domach – możliwie transakcji dwupiętrowym lub pojemnego ranczo z piwnicy. Ucieszyłam się, kiedy wpadł na liście sześciu domów dla nas zobaczyć w jeden dzień – „Coke House” z których jeden wezwę

To nie tak jak myślisz. Cegła ranczo nie było w domu narkotyki lub bezrobotnych wannabes ładujące kokainy. Nie, to był dom, którego dolny poziom był wypełniony po brzegi pamiątek koksu. Od podłogi do sufitu, cały dół miał Coca-Cola obicia, miękkie zestawy stół i krzesła inspirowane napojów i tchotchkes koksu.

Dom był wielki inaczej, ale nigdy nie dostaliśmy przeszłości krzykliwych wystroju. I naprawdę, kto może?

Sprzedaży domu? Nie rób te błędy

Pozostawienie specyficzny wystrój nienaruszone podczas sprzedaży domu jest ogromnym błędem, ale to jest taki, który rozgrywa się często. Właściciele domów nie zawsze zdają sobie sprawy z ich specyficzny styl nie przemawia do mas – a może po prostu nie obchodzi.

Oczywiście, niecodzienny wystrój nie jest jedynym błędem sprzedawców zrobić, gdy próbuje rozładować domu. I wyciągnął do kilku specjalistów rynku nieruchomości, aby dowiedzieć się największe błędy widzą sprzedawców zrobić. Oto co powiedział:

Błąd # 1: skimping na fotografii.

W dobie ofert internetowych, kilka zdjęć wykonanych w telefonie iPhone nie będzie naprawdę go wyciąć, i to prawda bez względu na to, jak wielkie są. Mimo to, wszyscy widzieliśmy domy sprzedawane z amatorskich zdjęć, które nie wykazują właściwości w jak najlepszym świetle.

„Ludzie podejmują decyzję, aby zakochać się w swoim domu z obrazów za pośrednictwem Internetu”, mówi inwestor nieruchomości Czad Carson. Byłoby szkoda przegapić sprzedaży w pełnym wymiarze cenowym, ponieważ były zbyt tanie, aby uzyskać wspaniałe zdjęcia.

Carson proponuje wynajęcie pro, co dobre wysiłku etapie swojego domu, i upewniając się, że mają idealne oświetlenie, aby uzyskać doskonałe zdjęcia. Jeśli nie, mówi, idealny kupujący może nawet nie przeszkadzało odwiedzenie domu.

Błąd # 2: Wydatki zbytnio na rozbudowę.

Wspólne mądrość mówi, że jest inteligentny, aby naprawić swój dom do sprzedania, lub co najmniej, aby upewnić się jakieś wielkie problemy zostaną naprawione przed aukcji. Ale można go zabrać się za daleko? Według Lee Huffman, California inwestor nieruchomości, który pracuje dla DLH Partners, jest zdecydowanie punkt malejących zwrotów.

„Można złota płyta ma wszystko i ulepszeń, które należą do pięciogwiazdkowych kurortów, ale jeśli w domu nie będzie oceniać na uzgodnionej ceny sprzedaży, trzeba zejść na cenę, jeśli chcesz, aby zamknąć Depozyt „, mówi Huffman.

Zamiast przekroczenia luksusowych aktualizacji, najlepsze, co można zrobić, to upewnić się, że dom jest czyste i zadbane. Dużo czasu, kupujący będą chcieli zaktualizować domu według własnych upodobań i tak.

Błąd # 3: Pozostawienie mnóstwo zdjęć rodzinnych dookoła.

Posiadające swoje zdjęcia rodzinne porozrzucane po całym domu jest w porządku, jeśli jesteś tu umieścić. Ale jeśli chcesz się poruszać, mogą powodować dezorientację dla kupujących.

„Unikaj wystawiających osobiste fotografie na wycieczkę do domu, mówi Loria Hamilton-Pole, Chicago zarządzający broker Owners.com.

„Jeśli fotografie rodzinne są wyparcia domu, potencjalnych nabywców domu może się łatwo rozpraszać i będzie trudniej je zapamiętać do domu,” mówi. „Chcesz mieć pewność, że kupujący widzi się tam mieszka. – i tym więcej rzeczy osobiste masz, tym bardziej trudne, że staje się”

Błąd # 4: Podawanie wysokich domu.

Doświadczonym Realtor zaproponuje cenę nieruchomość w oparciu o aktualną wartość domu na sprzedaż, porównywalnych w pobliżu, a dane historyczne. Jeśli odmówisz słuchać i prosić o więcej niż dom jest wart, można ryzykować obracając jeszcze mniejszy zysk, kiedy wszystko jest powiedziane i zrobione.

„Sprzedawcy tendencję do patrzenia w ich domu jako najładniejszych, najmądrzejszy i najbardziej pięknym domu na bloku”, mówi California Pośrednik Wendy Gladson. Niestety, miłość sprzedawcy za ich domu może wpłynąć na ich postrzeganie rzeczywistości.

„Jednolity najgorsze, co można zrobić jako sprzedawcy jest, aby emocjonalną decyzję o cenę” Gladson mówi. „Overprice swoją nieruchomość i będzie gonić rynek w dół i skończyć sprzedaży za mniej niż byś miał go pan wycenione według wartości rynkowej.”

Błąd # 5: Jest to uciążliwe podczas pokazów.

Czy jesteś spostrzegawczy lub po prostu wścibski, nie chce opuścić podczas pokazów – dostajemy go. Niestety, potencjalni nabywcy nie chcą widzieć ociąganie się w ich przyszłego domu.

„Kiedy nabywca lub harmonogramy pośrednicz prezentujący, upewnij się opuścić pięć minut przed ich przybyciem,” mówi Texas nieruchomości Diego Corzo. „Staying wewnątrz domu sprawia, że ​​niewygodne dla kupujących mówić ich umysł i dzielić tym, co naprawdę myślą o domu. Plus, nie mogą one zostać tak długo, ponieważ nie chcą bug ze sprzedającym. Nabywca musi czuć się tak komfortowo jak to tylko możliwe.”

Błąd # 6: Wymuszenie swojego ulubionego zespołu lub marki na nabywców.

Podobnie jak właściciele „Coke” domu wspomniano powyżej, niektórzy ludzie nie wiedzą, gdzie narysować linię z motywem wystroju. Kevin Lawton, nieruchomości i gospodarz nieruchomości ofertę na 107,7 FM w New Jersey, odnotowano spadek sprzedaży mnóstwo poprzez kiedy fanatycy sportu odmówić rozjaśnić ich wystrój.

„Miałem sprzedawcy, który miał obsesję na punkcie pewnej drużyny baseballowej, a także pamiątki i logo zespołu był w całym domu – z barwionego zespół szkło logo na drzwiach wejściowych do całego dywanu w pokoju rodzinnym jest zielony z Baseballs na nim ”mówi Lawton.

„Oni zaprosili mnie, aby powiedzieć im, co zrobić, aby przygotować do sprzedaży; Powiedziałem, trzeba zmniejszyć ilość baseball rzeczy wszędzie – mieli nawet numery gracza malowane na ścianach piwnicy – i nie chcieli”Lawton trwa. „Rzeczywiście, to był ogromny wyłączania dla kupujących, którzy byli rozproszony przez to wszystko. Niektórzy byli zachwyceni i nieodebranych resztę domu, a niektórzy byli fani konkurencyjnego zespołu, który zostawił kwaśny smak w ustach!”

Błąd # 7: Nie malować w neutralnych kolorach, które może odwołać się do każdego.

To dobrze pomalować swój dom zielony neon podczas tam żyć, ale to straszny pomysł, gdy jesteś gotowy do sprzedaży. Czemu? Według Trina Larson, Realtor z Berkshire Hathaway, szalony farby lub tapety po prostu oznacza pracę dla potencjalnych nabywców.

„Nie mają jaskrawe out-of-date farby lub tapety na ścianach,” mówi Larson. „Dekoracja jest bardzo osobista sprawa, a to może kosztować tysiące dolarów, aby pomalować dom.” Myśl stripping dużo tapety lub malowanie całego domu może być prawdziwym zrywa dla kupujących.

„Kupujący chodzić i rozpocząć dowiedzieć się, co będą musieli wydać na upiększenie domu,” Larson mówi. Jeśli to zajmie dużo pracy, pieniędzy, lub obu, aby uzyskać prawo kolorystyka, mogą przenieść się do innego domu lub poprosić o znacznej obniżki cen w celu uzupełnienia dodanego pracy.

Błąd # 8: Zapominając do spakowania bałaganu.

Nie ma nic gorszego niż dom na sprzedaż, który jest pełen rzeczy cudzej. Nie tylko jest to trudniejsze dla kupujących sobie wyobrazić domu jak ich, gdy gówno jest wszędzie, ale to sprawia, że ​​pojawiają się w domu bałagan i mniejsze niż jest w rzeczywistości.

„Nie zostawiaj bałaganu wokół, kiedykolwiek”, mówi Connecticut Pośrednik Emily Restifo. „Agenci mogą powiedzieć ich klienci mogą zobaczyć tuż obok niego, ale nie mogę … a przynajmniej nie bez wpływu na to ich postrzeganie wartości. Zagracony dom może być oznaką nie wystarczająco dużo miejsca, albo nie tyle opieki, ale to wysyła sygnał, że nie jest to idealne własność.”

Błąd # 9: Nie inscenizacji domu.

Możesz być zakochany w swojej ginormous kanapie pleather, Zasłony, oraz stację do gier, ale jeśli pośrednik sugeruje jego zmiany, powinieneś.

Chociaż unikalne meble set-up może pracować idealnie dla swojej rodziny, chcesz coś, co przemawia do wszystkich odbiorców. W niektórych przypadkach można uciec po prostu przesuwając meble wokół, aby stworzyć lepszy przepływ. Ale czasami może trzeba wystawić swój dom z pożyczonych zamiast mebli.

„Nie odrzucaj meble postoju lub stać się urażony, gdy agent zaleca inscenizację” mówi California Pośrednik Wendy Hooper. „Inscenizacja nie jest dekoracja – to akt strategicznie wprowadzania neutralnych jeszcze eleganckie meble, aby zwrócić uwagę na cechy swojego domu.”

Błąd # 10: Zapominając udokumentować szczegóły dotyczące sprzedaży.

Nie ważne co, nie usuwaj e-maili z dowolnego specjalistę, który zajmuje się sprzedażą swoim domu. Dotyczy to również e-maile od swojej nieruchomości, twój nabywcy nieruchomości, a nikogo do czynienia z kredytu.

„W przypadku sporu, emaile te okażą się bardzo cenne,” mówi Laura kręgielnia, autor książki „The Tysiąclecia właściciela domu.”

„Przy sprzedaży mojego domu, kupujący chciał się wycofać po należny okres diligence zamknęły, powołując mieli problemy z uzyskaniem finansowania. Chcieli zachować zadatek, choć którą wycofał się miesiąc przed zamknięciem „, mówi Bowling.

Ponieważ uratowała jej e-maile, była w stanie udowodnić, że nigdy nie powiedział ani słowa o finansowaniu i był w kontakcie z nią cały czas. W wyniku tego, że była w stanie utrzymać ich zadatek w celu uzupełnienia jej stracony czas.

Bottom Line

Jeśli twoim celem jest, aby sprzedać swój dom, najlepsze co można zrobić, to zatrudnić wykwalifikowanego Realtor, aby pomóc w sprzedaży –  a następnie słuchać ich rad. Większość Realtors są świadomi różnych ruchów, które wyłączyć kupujących i może pomóc im uniknąć.

Albo można buck systemu i robić rzeczy na swój sposób. Ale jeśli ściany różowe i leopard print dywan włączyć nabywców off, nie mów, że nie ostrzegałem.

Πιστωτική Κάρτα Ελάχιστη Υπολογισμός Πληρωμών

Πιστωτική Κάρτα Ελάχιστη Υπολογισμός Πληρωμών

ελάχιστη πληρωμή της πιστωτικής σας κάρτας είναι το ελάχιστο ποσό που μπορείτε να πληρώσετε προς το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας, χωρίς να τιμωρούνται με μια πρόσφατη αμοιβή και πιθανή αύξηση των επιτοκίων. Αν δώσουν προσοχή στην κίνηση του λογαριασμού σας κάθε μήνα, έχετε ίσως παρατηρήσει ότι ελάχιστη πληρωμή σας μπορεί να αλλάξει από τον ένα μήνα στον επόμενο.

Από ελάχιστη πληρωμή σας μπορεί να ποικίλει κάθε μήνα, μπορεί να είναι δύσκολο να τον προϋπολογισμό για την πληρωμή σας, αν έχετε κατανοήσει τον τρόπο υπολογισμού ελάχιστη πληρωμή σας.

Μόλις ξέρετε πώς εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας υπολογίζει ελάχιστη πληρωμή σας, μπορείτε να υπολογίσετε το δικό ελάχιστη καταβολή σας για να προβλέψουμε πόσο θα χρειαστεί να πληρώσει την πιστωτική σας κάρτα κάθε μήνα.

Μέθοδος 1: Ποσοστό του Balance

Ορισμένοι εκδότες πιστωτικών καρτών υπολογίζει την ελάχιστη καταβολή ως ποσοστό της ισορροπίας, συνήθως μεταξύ 2% και 5%, στο τέλος του κύκλου χρέωσης.

Για παράδειγμα: ελάχιστη πληρωμή σας είναι 2% του υπολοίπου σας και να έχετε μια ισορροπία $ 1.000. ελάχιστη πληρωμή σας υπολογίζεται ως εξής: 1000 Χ 0,02 = $ 20.

Μέθοδος 2: Ποσοστό της Balance + Οικονομικών Charge

ελάχιστη πληρωμή σας μπορεί να υπολογιστεί με τη λήψη ενός τοις εκατό του υπολοίπου στο τέλος του κύκλου χρέωσης και προσθέτοντας το μηνιαίο κόστος χρηματοδότησης.

Για παράδειγμα: ελάχιστη πληρωμή σας είναι 1% του υπολοίπου σας. υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας είναι $ 1.000. Η πιστωτική σας κάρτα Απρίλιο είναι 12% και η επιβάρυνση των οικονομικών σας για το μήνα είναι των $ 10. Υποθέτοντας ότι χρωστάω καμία αμοιβή, ελάχιστη πληρωμή σας θα είναι $ 10 + $ 10 = $ 20.

Προσθήκες στο Ελάχιστες σας Πληρωμής

τέλη ποινές και σε καθυστέρηση των πληρωμών μπορεί να προστεθεί στο κανονικό ελάχιστη πληρωμή αύξηση του ποσού της ελάχιστης πληρωμής σας για το συγκεκριμένο μήνα.

Επίσης, εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να προσθέσει κάθε ποσό που υπερβαίνει το πιστωτικό σας όριο στην ελάχιστη πληρωμή σας. Για παράδειγμα, αν το υπόλοιπό σας είναι $ 1.050 και το πιστωτικό σας όριο είναι $ 1.000, ελάχιστη πληρωμή σας μπορεί να είναι 2% του υπολοίπου = $ 21 + $ 50 = $ 71.

Μόλις καλύψουν τη διαφορά, να πληρώσει το παρελθόν οφειλόμενο ποσό, και να φέρει την ισορροπία σας κάτω από το πιστωτικό όριο, ελάχιστη καταβολή σας θα πρέπει να μειωθεί.

Πώς υπολογίζεται ελάχιστη πληρωμή σας;

Μπορείτε να βρείτε ποια μέθοδο εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας χρησιμοποιεί διαβάζοντας τη συμφωνία σας με πιστωτική κάρτα. Ψάξτε για μια ενότητα με τίτλο «Πώς ελάχιστη πληρωμή σας υπολογίζεται» ή «Κάνοντας πληρωμές.» Αν διαβάζετε την ηλεκτρονική έκδοση της σύμβασης πιστωτικής σας κάρτας, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη λειτουργία Find (Ctrl + F ή Cmd + F) για να βρίσκονται οι λέξεις «ελάχιστη καταβολή.» Ένας εκπρόσωπος εξυπηρέτησης πελατών μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβω πώς υπολογίζεται ελάχιστη πληρωμή σας.

Λόγοι για ελάχιστη πληρωμή σας μπορεί να αυξήσει

Υπάρχουν μερικοί λόγοι ελάχιστη πληρωμή σας θα μπορούσε να αυξηθεί.

  • Θα ήταν αργά την προηγούμενη πληρωμή.
  • Το υπόλοιπό σας έχει αυξηθεί.
  • Είσαι πάνω από το πιστωτικό σας όριο.
  • επιτόκιό σας έχει αυξηθεί.
  • Ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας αλλάξει το ποσοστό που χρησιμοποιείται για τον υπολογισμό, είτε ως αρχή της εταιρείας ή επειδή ενέχουν μεγαλύτερο πιστωτικό κίνδυνο.

Πλήρης σας ισορροπία μπορεί να είναι ελάχιστη πληρωμή σας

Σε ορισμένες περιπτώσεις, εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να σας ζητήσει να πληρώσετε την ισορροπία σας πλήρως.

  • Εάν το υπόλοιπό σας είναι κάτω από ένα συγκεκριμένο ποσό, όπως $ 25, για παράδειγμα, ελάχιστη πληρωμή σας μπορεί να είναι η πλήρης ισορροπία.
  • Εάν ο λογαριασμός σας χρεώνεται μακριά, θα έχετε πλέον την πολυτέλεια να κάνει τις μηνιαίες πληρωμές και εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας θα απαιτήσει την πλήρη ισορροπία.
  • Αν έχετε μια κάρτα χρέωση, ελάχιστη πληρωμή σας είναι η πλήρης ισορροπία στην πιστωτική κάρτα. Από τη φύση, χρεωστικές κάρτες δεν σας επιτρέπουν να φέρουν μια ισορροπία πιστωτικών καρτών από μήνα σε μήνα, έτσι ώστε να μην επιτρέπεται να πληρώσει μόνο ένα μέρος του υπολοίπου κάθε μήνα.

Co je Dividenda Investovat a jak to funguje?

Krátký Úvod do Dividend Investování pro začátečníky

 Krátký Úvod do Dividend Investování pro začátečníky

Dividenda investování je jedním z mých oblíbených témat investující diskutovat. Možná jste se dozvěděli, že společnost je rozdělena na podíly na akcii, a někdy se představenstvo rozhodne rozdělit část zisku vydělal obchodu mezi jednotlivými akcionáři a pošlete jim šek (přesněji v těchto dnech, zaslat přímý vklad na jejich účet makléřské nebo jiného investičního účtu, jako Roth IRA), pro jejich snížení těchto příjmů.

Například v případě, že podnik vydělal 100 milionů $ v zisku po zdanění, představenstvo může rozhodnout vyplatit $ 50 milionů na dividendách a reinvestovat druhý 50 milionů $ do expanze, snižování dluhu, výzkum, nebo zavedení nového produktu.

Je-li populace zaplatí $ 1 dividendu a můžete si koupit akcie za $ 20 každý prostřednictvím svého akciový makléř, akcie se říká, že 5% dividendový výnos, protože to je ekvivalentní úroková sazba jste vydělávat na své peníze [$ 1 dividenda děleno $ 20 cena akcií = 0,05 nebo 5%]. To znamená, že pokud jste se investovat $ 1,000,000 do akcií dividendových s 5% dividendový výnosy, měli byste získat $ 50.000 e-mailu, nebo přímé uloženy na spořicí účet nebo běžný účet.

Základy Dividend Investování do strategií Podívejte se na bezpečnost v její vyplacení

Dobré dividendové investoři mají tendenci dívat se na několik věcí, ve své oblíbené dividendových akcií.

Za prvé, chtějí bezpečnost dividend.

 Toto se měří v první řadě tím, že poměr krytí dividenda. Je-li společnost vydělá $ 100 miliony a vyplácí $ 30 milionů na dividendách, dividenda by mohla být bezpečnější, než kdyby byla společnost vyplacení 90 milionů $ na dividendách. Ve druhém případě, je-li zisk klesl o 10%, nebylo by odešel do vedení používat žádný polštář.

 Jako velmi obecné pravidlo, že rozhodně není použitelný ve všech případech, ale přesto stojí za to vědět jako druh kontroly first-pass, investoři dividend nemají rádi viděli více než 60% zisků vyplácených ve formě dividend.

Při přemýšlení o bezpečnosti dividendy, je důležité nebýt klamán do falešného pocitu komfortu strany nízkým poměrem výplatě dividend. Jako jeden slavný investor poznamenal, že nezáleží na tom, jak dobře se čísla vypadají, pokud jste analýze jedinou elektrárnu v New Orleans, protože tam je obrovský geografický riziko. Strašná nízkou pravděpodobnost, hurikán, který zasáhne tak akorát může zničit celou věc ven. Stabilita příjmů a cash flow, jinými slovy, je stejně důležité. Čím více stabilní peněz přicházet pokrýt dividendu, tím vyšší je poměr výplaty může být, aniž by docházelo příliš mnoho starostí.

Dobrý Dividenda Investice Strategie se zaměřily buď na vysoké dividendový výnos nebo High Dividend Growth Rate přístupu

Dále, dobré dividend investoři mají tendenci soustředit se na obou mezí přístupu vysokým dividendovým nebo strategie rychlosti růstu vysoké dividendy. Oba slouží různé role v různých portfolií a mají svých přívrženců. Dřívější výsledky ve velkých peněžních příjmech  podnikem , často od pomalu rostoucích společností, které mají malé použití pro obscénní množství peněžního toku produkovaného takže většinou dostane poslal ven ze dveří, zatímco druhý koupí společnosti, které by mohly platit mnohem nižší than- průměrná dividendy který se však, že rostou tak rychle, pět nebo deset let po silnici, je  absolutní  částky dolaru shromážděné ze sázce jsou stejné nebo mnohem vyšší, než jaké by byly přijaty s použitím alternativní výnos přístup vysoké dividendy.

 Dokonalým příkladem z historie kapitálového trhu je Wal-Mart Stores, Inc. Během své expanzní fázi, obchodovány jako takový vysoký poměr ceny k zisku, že dividendový výnos vypadal trochu patetické. Zatím, nové obchody byly otevření tak rychle, a na akcii částky dividend zvyšuje tak rychle, jak je zisk stoupal stále výš, že koupit a držet pozice by vás proměnil z dividend milionář v čase.

Samozřejmě, že ve výjimečných situacích, kdy všechny hvězdy sladit a svět se rozpadá, můžete občas dostat i – neuvěřitelně vysoká aktuální dividendový výnos a téměř jistě vysokou budoucí tempo růstu dividend, jakmile se ekonomika již obnoven. Když se situace jako se to stalo, když nejsou bez rizika a v některých případech značné riziko, že držet potenciál značných neočekávaných budoucí pasivní příjem.

 To je důvod, proč některé společnosti spravující aktiva se specializují na dividendu investování strategií.

Inteligentní Dividend Investoři strukturovat své účty Takže Dividendový výnos je způsobilý a Neshromažďováno vytvoření rozpětí účet

Za prvé, pojďme mluvit o kvalifikované dividendy. Kvalifikovaní dividendy jedním z těch více esoterických oblasti daňového práva většina lidí nezajímá, ale vše ostatní stejné, pokud jste investovat do většiny účtů, budete chtít vaše dividendy, aby byl „kvalifikovaný“. Tato pravidla jsou složitá, takže nebudeme dostat do nich, ale vše ostatní stejné, je to špatný nápad, aby obchodovat s akciemi dividend, pokud jste po dividendových příjmů. Důvod? Dividendové akcie držené na krátkou dobu nedostanou výhodu nízké daně z dividend sazeb. Vláda chce povzbudit lidi, aby byli dlouhodobí investoři, takže nabízí významné pobídky pro držení své akcie.

Dále si musíme promluvit o jednom z skrytých rizik investování prostřednictvím účtu marží namísto peněžní účet. Pokud držíte akcie dividendy na účtu marží, je teoreticky možné, váš broker bude mít podíl zásob, který vlastníte a půjčovat je na obchodníky, kteří chtějí, aby krátké zásob. Tito obchodníci, kteří budou mít prodány zásoby jste se konalo ve vašem účtu, aniž byste o tom věděli, odpovídají za to na vás žádné dividendy, které jste vynechal, protože nechcete, vlastně drží akcie v okamžiku, i když si myslíte, dělat, a váš výpis z účtu ukazuje, že děláte. Peníze pochází ze svého účtu, tak dlouho, jak to udržet své krátké pozice otevřené a dostanete kauci ve výši, co byste obdrželi ve skutečné výnosy z dividend. Když se to stane, protože to není  ve skutečnosti  příjem z dividend, které jste obdrželi, nechcete dostat k léčbě příjem jako kvalifikovaný výnosy z dividend. Což znamená, že místo placení daně z dividend nízkou míru, budete muset zaplatit své osobní sazby daně z příjmů, které v některých případech by mohlo být zhruba dvojnásobek toho, co byste si jinak museli zaplatit.

Řešení je jednoduché. Nebudou kupovat akcie přes maržových účtů. Nejen, že se vyhnete riziku rehypothecation, ale už nikdy nebudete muset starat o výzvy k dodatkové úhradě. Co se ti nelíbí? Jistě, může to být o něco méně pohodlné čeká na vypořádání obchodu, aby si své peníze na základě prodeje zboží, ale koho to zajímá? Pokud jste řezání to tak blízko, vaše peníze by neměly být investovány na akciovém trhu, tak jako tak. Ve skutečnosti, víte, že jsem silným zastáncem, že byste nikdy neměli investovat peníze, které nemají v úmyslu držet zaparkované po dobu  nejméně  pěti let. V opačném případě, že jste se zavádějí smysluplné prvek hazardních her do toho, co by jinak mohly být inteligentní akvizice.

Jaké typy investorů Preferuji Dividend Investing?

Existuje mnoho různých typů investorů, kteří dávají přednost investování strategii dividend. Pro některé to je viscerální, gut-level věc. Můžete vidět peníze, které přichází do svých účtů a dorazí v poštovní schránce. Dokud kontroly a vklady držet stále větší v průběhu času, je vše v pořádku. Pro jiné je to pragmatický problém. Pokud jste v důchodu a potřebují peníze na zaplacení vašich účtů, všechny budoucí růst ve světě nedělá vám spoustu dobré, a to zejména v případě, že svět se hroutí a akcie klesají. Poslední věc, kterou chcete udělat, je být nucen prodat své vlastnictví za cenu, víte, je výrazně podhodnocena, dividenda dává vám schopnost držet dál přes drsné časy.

Konzervativní investoři upřednostňují dividendy, protože existuje mnoho důkazů, že  jako třída , dividendové akcie mnohem lépe v průběhu času. Existuje několik důvodů, což je pravděpodobně stane. Na jedné straně, když firma posílá proplatit ven, buď nemá peníze, nebo tomu tak není. Firmy, které platí stabilní a rostoucí dividendy, jako skupina, mají nižší takzvané „časového rozlišení“ ve vztahu k cash flow ve srovnání se společnostmi, které neplatí dividendu. Jak jste se více pokročilý investor, který bude nesmírně důležitý koncept, abyste pochopili. Existují nějaké teorie, že založení společnosti dividendovou politiku řízení zajišťuje, aby bylo více selektivní při akvizicích a politiky rozdělování kapitálu, což vede k celkově vyšší návratnost investic.

Na druhé straně, to je také možné, že skutečnost, dividendové akcie mají tendenci klesat méně ve srovnání s populací s reinvesticí v medvědích trzích hraje důležitou roli v udržování tržní kapitalizace firmy je natolik vysoká, že může klepnout na majetkové a / nebo dluhové trhy v době, stresu, což umožňuje, aby se zabránilo zředění pro akcionáře a přežít získat oslabené konkurenty. All pravděpodobně hrají roli v různé míře v různých časech pro různé společnosti v různých sektorů a odvětví.

Lo que usted debe saber antes de Inversión Crowdfunding

 Lo que usted debe saber antes de Inversión Crowdfunding

En los últimos años, uno de los desarrollos más interesantes en el mundo de la inversión ha sido el desarrollo de crowdfunding inversión. Con este nuevo tipo de inversión, hay una posibilidad de que pudiera hacer el dinero de nuevas empresas, la expansión de las empresas, e incluso de bienes raíces de una manera que usted no ha podido en el pasado.

Sin embargo, antes de dedicar el dinero a la inversión crowdfunding, es importante evaluar la situación para ver si es adecuado para usted, como lo haría con cualquier otro tipo de inversión.

¿Qué es el crowdfunding inversión?

Usted ha oído hablar de crowdfunding. Es cuando usted se compromete a enviar dinero a alguien que le ayude con un gol. Puede ser que sea para recaudar dinero para el tratamiento médico. Tal vez sea para ayudarles a publicar un libro. Tal vez se están creando un producto y su contribución ayudará a los encontró una empresa de negocio. No importa la razón, le envíe el dinero y no esperar nada a cambio, excepto una nota de agradecimiento y tal vez una muestra temprana.

La inversión (a veces llamada la equidad) crowdfunding es diferente. Fue introducido como parte de la Ley de Jumpstart Nuestro Negocio Startups (puestos de trabajo) en 2012. La ley exige que la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) para llegar a las reglas para la financiación colectiva de inversión, lo que permite diferentes regulaciones para los arranques y las pequeñas y medianas empresas para obtener capital sin objeto de cobertura sobre algunos de los trámites necesarios para emitir acciones y proporcionar retornos para los interesados.

Todavía hay reglas y burocracia, pero crowdfunding inversión hace que sea más fácil para las empresas para obtener capital al permitir que otros invierten.

Al principio, sólo los inversores acreditados se les permitió participar. Sin embargo, en 2016, cualquier persona podría empezar a acceder a las plataformas de invertir en nuevos negocios, gracias a las llamadas reglas del Título III .

Ahora, es posible que usted pueda tomar $ 100 a una plataforma de crowdfunding de inversión e invertir dinero en la esperanza de que va a ver un retorno de superar el mercado de valores.

¿Cómo de invertir en un sitio web equidad Crowdfunding?

sitios web de crowdfunding han venido apareciendo desde la introducción de la Ley del Empleo. Sitios como Kickfurther, SeedInvest y WeFunder todo lo que ofrecen acceso a nuevas empresas o empresas en expansión en busca de capital. Con el fin de inscribirse, usted tiene que saltar a través de aros de las mismas como se puede inscribirse en cualquier otro sitio web de inversiones. Es necesario la información personal y la información de la cuenta bancaria.

Una vez que haya abierto su cuenta de inversión con una plataforma de crowdfunding inversión de buena reputación, ya está listo para invertir. Las diferentes plataformas vienen con varios mínimos. Una plataforma como Kickfurther solamente podría requerir una inversión mínima de $ 20 en una marca o empresa. Sin embargo, si se utiliza una plataforma de crowdfunding inversión de bienes raíces como RealtyShares o Fundrise, es posible que necesite una inversión inicial más grande, del orden de $ 5.000 o $ 10.000.

En cualquier caso, su inversión es todavía mucho más pequeño que puede que tenga que invertir en organizaciones similares en el pasado. Para ser un capitalista de riesgo o inversor ángel antes de crowdfunding inversión, se necesitan millones de dólares para invertir en la planta baja. Antes de la inversión de bienes raíces de crowdfunding, es posible que necesite en cualquier lugar entre $ 100.000 y $ 2 millones de dólares sólo para unirse a un club de inversión y acceder a algunos de los proyectos que se pueden comprar en una fracción de esa cantidad en la actualidad.

Antes de arriesgar su dinero con inversión Crowdfunding

Al igual que cualquier otra inversión, es importante asegurarse de que usted hace su diligencia debida. Es una inversión, por lo que hay una posibilidad de que pudiera perder.

Algunas de las plataformas que le permiten invertir en las empresas funcionan de manera similar a los sitios web de préstamos P2P. Usted hace su inversión como parte de una ronda de financiación y se le paga de vuelta cuando la empresa comienza a obtener ganancias. Si la empresa no se enciende un beneficio, o se declara en quiebra, no sólo se puede ver el reembolso parcial o ningún reembolso en absoluto. Usted podría perder su dinero.

Otras consideraciones incluyen:

  • Lo que las empresas son estos sitios web? Recuerde: muchas de estas empresas se encuentran en los sitios web de crowdfunding inversión, ya que no podían atraer a otras formas de financiación, ya sea de capital riesgo oa través de préstamos para pequeñas empresas. Si bien existe la posibilidad de que usted puede encontrar un sólido elección, o incluso un unicornio-la realidad es que no es probable encontrar la siguiente compañía de mil millones de dólares en uno de estos sitios web.
  • Se puede manejar la falta de liquidez? No se puede simplemente tirar su dinero cuando lo desee. No es como comprar y vender acciones con un corredor más tradicional. Usted tiene que esperar hasta que la empresa comienza a hacer pagos fuera de sus beneficios. No hay venta a pérdida sólo para obtener algo de su capital de nuevo en caso de apuro.
  • ¿Cumple con los requisitos? La SEC no es sólo dejar que se arriesga todo. Si usted gana menos de $ 100.000 por año, sólo se puede invertir $ 2,000 o el 5 por ciento de sus ingresos anuales, lo que sea mayor. Si realiza entre $ 100.000 y $ 200.000 al año, la tapa se convierte en hasta un 10 por ciento de sus ingresos. Para algunos inversores, que la limitación significa que no van a participar en un sitio web de crowdfunding de bienes raíces, incluso si así lo desea.

crowdfunding inversión ofrece oportunidades para hacer crecer su riqueza en formas no convencionales. Antes de seguir adelante, sin embargo, le toca a usted para considerar su situación y decidir si tiene o no la tolerancia al riesgo para él.

Hogyan olcsó, mint egy egységes Super Mom

 Hogyan olcsó, mint egy egységes Super Mom

Mivel egy egyedülálló anya gyakran jön néhány egyedi kihívásokat, különösen a pénzügyi arénában. Végtére is, gyereknevelés nem olcsó mulatság. Az USDA , ára $ 233.610 átlagosan emelni egy gyermek 18 éves korig.

A kétszülős háztartásban, lehet, hogy két jövedelem kezelni rovására. Egy anya, a másik viszont sokkal valószínűbb, hogy ezzel dolgozik egy jövedelem egyedül. Ez az, ahol egy anya költségvetési kritikussá válik.

A költségvetés lehet életmentő, különösen akkor, ha a gyerekek a képen. Ha egy szuper egyedülálló anya, ezek a tippek segítségével köröm a költségvetés és hogy a legtöbb pénzt minden hónapban.

1. Kezdje a jövedelem

Két fő számokat kell, hogy egy anya költségvetés: a teljes bevétel és összes kiadás.

Ahogy azt tervezi, a költségvetés, kezdődik összeadjuk a havi jövedelme. A legegyszerűbb módja, hogy függetlenül attól, hogy dolgozik rendszeresen 9-5 koncert vagy ellenőrzésére több munkahelyet, hogy ellenőrzi a fizető csonkokat. Ha a kereső ugyanazt az összeget hetente vagy kéthetente, akkor használja ezt a jövedelmet, mint a kiindulási értékhez képest.

Ezután adjuk hozzá az olyan jövedelmet kapsz egy oldalsó mozgás vagy részmunkaidős. Ez lehet szabálytalan, attól függően, hogy milyen gyakran csinálod részmunkaidős vagy oldalsó munkát.

Végül adjunk hozzá semmilyen gyermek támogatás vagy tartásdíj kapsz, akkor rendszeresen. Ha megkapja ezeket a kifizetéseket, de ez nem felel meg, akkor lehet, hogy nem szeretné felvenni őket a jövedelem teljes.

2. Állítsa be az Ön Költési

A következő lépés, hogy összeadjuk mit töltesz minden hónapban. Lehet osztani ezt a két kategóriába sorolhatók: alapvető kiadások fenntartani a életszínvonal és a „extrák”.

Tehát mi fontos? A lista lehetnek például:

  • Ház
  • segédprogramok
  • Mobiltelefon és internet szolgáltató
  • gyermekgondozási
  • Pelenkák és képlet, ha van egy baba
  • Élelmiszer
  • Gáz
  • Biztosítás
  • adósságtörlesztési
  • Kid kapcsolatos szükségletek, mint az iskolai ebéd díjak, iskolai egyenruha vagy tevékenység díjai extracurriculars
  • Megtakarítás

Miért megtakarítás szerepel itt? Ez egyszerű. Ha egy anya, egy sürgősségi alap az, amit nem engedhet meg magának csinálni anélkül. Sürgősségi megtakarítás jól jöhet, ha van egy váratlan autószerelő vagy gyermeke beteg lesz, és meg kell, hogy hiányzik egy napi munka. Még ha csak költségvetési $ 25 havonta megtakarítás, kis mennyiségben is összeadódnak. Kezelése megtakarítás, mint egy számla biztosítja, hogy a pénzt kap eltette rendszeresen.

Ezután lépni az extrák listája. Ez az, ahol akkor költségek közé tartozhatnak, nem feltétlenül kell. Például, lehet, hogy:

  • Elmenni enni
  • Szórakozás
  • Ruhák
  • Utazás
  • Kábel TV
  • Edzőterem tagság

Vonjuk összes költség (esszenciális és extrák is) a teljes bevétel. Ideális esetben meg kellett volna pénz maradt. Ez a pénz is felveheti a megtakarítások vagy használja fizetni le a tartozás, ha magával viszi diákhitel, autó hitel vagy hitelkártya egyenlegét.

Ha nincs semmi marad, vagy ami még rosszabb, te vagy a negatív, akkor be kell finomíthatja a egyedülálló anya költségvetés csökkentésével a költségek.

3. Finding megtakarítást a költségvetési

Ha már megvan a kezdeti költségvetés elkészült, akkor egy második pillantást a megtakarításokat. Íme néhány konkrét tippeket csökkentésével kiadások és szabadít fel készpénzt a költségvetés:

Csökkentse a gyermekgondozási költségeket. Az átlagos költsége napközi egy csecsemő fut között $ 5547 és $ 16.549, attól függően, hogy az állam élsz. Ez lebontja a $ 106 és $ 318 hetente. Napközi segítség elérhető néhány egyedülálló anyák, akik megfelelnek bizonyos követelményeknek jövedelem, de ha nem felel meg, lehet, hogy más módon csökkenteni a költségeket.

Például, lehet, hogy talál egy családtag, aki hajlandó gyermekfelügyeletet kedvezményes áron. Vagy ha lehet létrehozni a gyermekgondozási swap másik anyuka, akinek menetrend szemben a tiéd. Még csökkenti a gyermekgondozási költségek 50 $ havonta felveheti $ 600 évente vissza a költségvetést.

Alkalmazásokat használnak hozzá, hogy a megtakarításokat. Akár bevásárol élelmiszert, ruhát, vagy bármi a kettő között, van egy app, hogy pénzt takarít meg Önnek.

Ibotta , például kínál árengedmények élelmiszerbolt vásárlások, így nem kell clip kuponokat. Az átlagos felhasználó menti $ 240 évente. RetailMeNot egy nagyszerű hely, ahol promóciós kódok és nyomtatható kuponokat kiskereskedők, mint az Amazon, a Sears és a Macy. Kidizen tervezték anyukák, akik szeretnék vásárolni (és eladni) gyerekek ruháit.

Használja a hitelkártya jutalom megtakarítás. A jutalmak hitelkártya hatalmas lehet, amikor a mentés, főleg, ha keresőképesség készpénzt vissza. Szerint a 2017 WalletHub jelentést , a legjobb jutalom hitelkártyák hozam akár $ 1,634 megtakarítások értéke az első két évben. Ez a szám magában foglalja a jutalmat szerzett a vásárlások, valamint a kezdeti bónusz.

Szóval milyen hűségkártya a legjobb az egyedülálló anya költségvetést? Ez attól függ, hogy hogyan általában költeni. Ha a legtöbb vásárlások az élelmiszerboltokban, nagykereskedelmi klubok, áruházak vagy benzinkutak, akkor érdemes egy lapot, amelynek a legtöbb pontot, vagy cash back lehetséges ezen vásárlások. Másrészt, ha utazik a kiddos rendszeresen, egy utazási hűségkártya lehet a jobb választás.

Csak arra emlékszem, hogy néz ki az éves díj és a teljes hiteldíjmutató, ha hajlamos, hogy készítsen egy egyenleg a kártyán. Díjak és kamatok is majszol el az értékét a megtakarítás.

Vegyünk egy bankszámla kapcsolót. Az átlagos folyószámla díjak $ 97.80 évente díjakat. Ez nem tűnik sok, de ez is hozzá közel $ 1,000 több mint egy évtizede. Ha még nem vizsgálta felül a bank díjat az utóbbi időben, hogy egy második megtenni. Ha kapok nikkel és dimed, úgy mozog a pénzt egy online bankhoz vagy hagyományos banki ez díj-barát, hogy növeljék a megtakarítások teljes.

Bir Mortgage Transferi miyim? Bir Kredisi konusunda Adları Nasıl Değiştirilir

Bir Mortgage Transferi miyim?  Bir Kredisi konusunda Adları Nasıl Değiştirilir

Bir ev satmak ya sahiplerinden biri dışarı hareket ettiğinde, o yeni sahibine ipotek aktarmak için mantıklı olabilir. Bunun yerine, yeni bir kredi için başvuran kapanış maliyetleri ödeyerek ve yüksek faiz ücretleri ile üzerinde başlayan, sahibi sadece cari ödemeler üzerinden alacaktı.

Bir ipotek aktarmak mümkündür, ancak bu her zaman kolay değildir. Biz aşağıda ayrıntıları ele alacağız, ancak seçeneklerin kısa bir özet içermektedir:

  1. değişiklik yapmak için borç veren sorarak bir assumable ipotek aktarın.
  2. Sadece yeni sahibinin adına kredi yeniden finanse.
  3. durum kredinin “nedeniyle satılık” hükümlerini tetikleyecek vermediğinde aktarın.

assumable ipotek

Bir kredi ise “assumable,” şanslısınız: yani sen demek  olabilir  başkasına ipotek aktarın. Bir aktarımın tamamlanmasıyla engeller kredi anlaşmasında hiçbir dil yoktur. Ancak, hatta assumable ipotek aktarmak için zor olabilir.

Çoğu durumda, “yeni” borçlu kredi için hak gerekiyor. Borç veren borçlunun kredi puanlarını bakacağız ve gelir oranları borç kredi ödemek için borçlunun yeteneğini değerlendirmek için. Süreç temelde borçlu yepyeni kredi başvurusu olsaydı (ama tabii borçlu mevcut kredi yarı yol üzerinde alabilir) ile aynıdır. Borç verenler onaylı  orijinal kredi ve özgün başvuru (ler) in gelir dayalı kredi başvurusu ve onlar ödemek gibi muhtemel bir yedek borçlu olmadığı takdirde, kurtulmuş kimseyi içeri istemiyoruz.

Bir assumable kredinin bir transfer tamamlamak için borç ile değiştirme isteğinde. Sen, uygulamalar tamamlamak gelir ve mal doğrulamak ve işlem sırasında mütevazı bir ücret ödemek gerekecek.

Sahipliğini aktarma: bir kredi isimlerini Switching sadece kredi etkiler. Hala değiştirmeniz gerekebilir özelliği kime ait , başlık transferi bir devir ve temlik senedi kullanma ya durumda gerekli tüm önlemleri alarak.

Bulması zor?

Ne yazık ki, assumable ipotek yerde bulunmazlar. Bir FHA kredi veya VA kredi varsa Yapabileceğiniz en iyi şey olabilir. Diğer konvansiyonel ipotek nadiren assumable bulunmaktadır. Bunun yerine, kredi bir kullanma  satış vadesi  ev sahipliğini aktarmak zaman krediyi geri ödenmesi gerektiği anlamına gelir maddesi.

Refinansman

bir kredi assumable değildir ve eğer kredi sizin en iyi seçenek olabilir refinansman, satış maddesinin üzerinde nedeniyle bir istisna bulamıyor. bir varsayım benzer şekilde, yeni borçlu kredi için hak kazanmak için yeterli gelir ve kredi gerekecektir.

“Yeni” ev sahibi sadece yeni bir kredi için ayrı ayrı uygular ve mevcut ipotek borcunu ödemek için o borca ​​kullanacaktır. Sen (yeni borçlu ve yeni borç veren onlara katılıyorum sürece) teminat olarak ev kullanın böylece kaldırılmış ipotek almak için kredi kuruluşlarıyla koordine etmek gerekebilir, ama o işi almak için iyi, temiz bir yoldur. (Iyileştirmeler AKPM finansman ile yapıldıysa, örneğin) Bazı ipotek rutin diğerine sahibinden aktarın.

Satış Nedeniyle

Kredi genellikle bir ipotek aktarmak izin fayda yoktur. Alıcılar yolumdan erken faiz ödemeleri ile daha “olgun” kredi alarak önde çıkacağını (ve onlar daha düşük bir faiz oranı elde etmek mümkün olabilir).

Satıcılar daha kolay evlerini satmaya alacağı – muhtemelen daha yüksek bir fiyata – çünkü bu aynı yararları. Ama kredi kaybetme tehlikesiyle karşı karşıya, bu yüzden transferlerini onaylamak için istekli değiliz.

Satılık maddesi üzerine bir nedeni mülkiyet sattığında kredi (kredi “hızlandırılmış” olduğu) kapalı ödeme yapılması gerektiğini belirten bir kredi anlaşması bir bölümdür.

Kuralın istisnaları: Bazı durumlarda, hala bir kredi aktarabilirsiniz – hatta satış maddesi üzerinde nedeniyle ile. Aile üyeleri arasındaki Transferler genellikle izin verilir ve borç veren her zaman kredi anlaşması ne diyor daha cömert olabilir (onlar bu seçenek olabilir egzersiz ve bunu yapmak için gerekli değildir – ama umutları alamadım) . Emin olmanın tek yolu borç veren sormak ve yerel bir avukat ile anlaşma gözden geçirmektir. Kredi bu mümkün değil demek olsa bile, bir avukat banka doğru bilgi sağlayarak olup olmadığını anlamaya yardımcı olabilir.

Garn-St. Germain Yasası belli koşullar altında yaptıkları ivme seçeneği kullanmaktan kredi verenlerin engeller. En yaygın durumların Çeşitli şunlardır:

  1. ortak kiracı bir hayatta kalan ortak kiracı için ölür ve sahiplik transferleri zaman
  2. Bir borçlu ölümünden sonra bir akrabasına kredi aktarma
  3. Bir borçlunun eşi veya çocuklarına mülkiyet transfer
  4. boşanma ve ayırma anlaşmalar sonucu Transferi
  5. borçlu faydalanıcısı olan bir sağlar arası güven (ya da yaşayan güven) içine Transferler

Komple bakın  istisnalar listesini , ve avukat ile bu listeyi gözden geçirin.

Resmi olmayan Transferler

isteğinizin onaylanmış alamıyorsanız, bir “gayri” düzenlemesi kurmak için cazip olabilir. Örneğin, evinizi satabilir, yerine varolan krediyi bırakın ve alıcı var ipotek ödemeleri için size geri ödeme.

Bu kötü bir fikir. İpotek sözleşmesi muhtemelen bu izin vermez, ve hatta işlerin nasıl bağlı hukuki sorun kendinizi bulabilirsiniz. Dahası, yine kredi sorumlusun – artık evde yaşıyoruz rağmen.

Ne yanlış gidebilir? Birkaç olasılıkları:

  • Alıcı ödeme durursa, kredi adınıza, bu yüzden hala senin sorunun (geç ödemeler kredi raporları görünür ve kredi peşinden gelecektir).
  • ev değerinden daha az haciz satılmaktadır, herhangi eksiklik sorumlu olabilir.

potansiyel bir alıcı satıcı finansman sunmak için daha iyi yollar vardır.

Kişisel Seçenekler

Eğer bir ipotek transfer alamıyorsanız, hala durumunuza bağlı olarak, seçenekler var. Yine, ölüm, boşanma ve aile transferleri borç veren aksini söylüyor olsa bile, size transfer yapma hakkı verebilir.

Eğer yaşıyorsanız  rehine , belli devlet programları daha kolay ipotek başa yapmak – Eğer sualtı veya işsiz olsanız bile.

Boşanıyor ediyorsanız , nasıl işlemek için avukat sormak  bütün  borçlarınızı ve nasıl eski eş ödemeleri yapmaz durumda kendini korumak için.

Bir ev sahibi ölmüş ise , yerel bir avukat, bir sonraki ne yapacağını belirlemek yardımcı olabilir.

Eğer bir güven varlıklarını transfer ediyorsanız , malikanen planlama avukatla çifte kontrol Eğer bir hızlanma maddesi tetiklemez sağlamak için.

Refinansman  diğer yaklaşımların hiçbiri kullanılamadığı durumlarda son seçenek olabilir.

Como saber quando uma ação está sobrevalorizada

Alguns Sinais de alerta a ações pode estar negociando em território perigoso

Como saber quando uma ação está sobrevalorizada

Ao longo dos anos, muitos investidores têm-me perguntado como saber quando um estoque está sobrevalorizado. É uma questão importante, e um que eu querer levar algum tempo para explorar em profundidade, mas antes de entrar nessa, é necessário que eu estabelecer alguns fundamentos filosófico para entender a estrutura através da qual eu ver alocação de capital, carteira de investimentos construção, e o risco de avaliação. Dessa forma, podemos minimizar mal-entendidos e você pode avaliar melhor onde eu estou vindo ao discutir este tema; as razões pelas quais eu acredito no que acredito.

A Filosofia Alocação de Capital

Deixe-me começar com a explicação técnica: Em primeiro lugar, eu sou um investidor em valor. Isso significa que eu aproximar o mundo muito diferente do que a maioria dos investidores e pessoas que trabalham em Wall Street. Eu acredito que o investimento é o processo de compra de lucros. Meu trabalho como um investidor é construir uma coleção de ativos de geração de caixa que produzem cada vez maiores somas de lucros excedente proprietário (uma forma modificada de fluxo de caixa livre) para que meus anuais aumenta a renda passiva ao longo do tempo, de preferência a uma taxa consideravelmente superior a taxa de inflação. Além disso, eu me concentro em taxas ajustadas ao risco de retorno. Ou seja, eu passo muito tempo pensando sobre a segurança da relação risco / recompensa entre um determinado ativo e sua valorização e estou principalmente preocupado com evitando o que é conhecido como deficiência de capital permanente. A título de ilustração, tudo o resto igual, eu ficaria feliz em ter uma taxa constante de 10% de retorno sobre uma alta qualidade da blue chip que teve um extremamente baixa probabilidade de falência, o que eu poderia algum dia presente para meus filhos e netos futuros através do pisou brecha base -up (pelo menos na parte de baixo da isenção do imposto sobre imóveis), do que eu faria uma taxa de 20% de retorno sobre ações ordinárias em uma companhia aérea regional.

 Embora este último pode ser um comércio altamente rentável, não é isso que eu faço. Leva uma margem extraordinária de segurança para mim, para ser tentado em tais posições e, mesmo assim, eles são uma percentagem relativamente pequena do capital, porque estou ciente do fato de que, mesmo se tudo é perfeito, um único evento não relacionada, tais como um 11 de setembro de pode resultar na falência quase instantânea da exploração.

 Eu trabalhei muito duro para construir a riqueza cedo na vida e não têm interesse em vê-lo apagado para que eu tenha um pouco mais do que aquilo que eu já faço.

Agora, deixe-me dar a explicação do leigo: Meu trabalho é para se sentar na minha mesa durante todo o dia e pensar em coisas inteligentes para fazer. Usando meus dois baldes – tempo e dinheiro – Eu olho ao redor no trabalho e tentar pensar em maneiras que eu posso investir esses recursos para que eles produzem um outro fluxo de renda para mim e minha família para recolher; outro rio de dinheiro que vem em 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano, chegando se estamos acordados ou dormindo, nos momentos bons e nos maus momentos, não importa o clima político, econômico ou cultural. Eu, então, tomar essas correntes e implantá-los para novos fluxos. Wash. Enxaguar. Repetir. É a abordagem que é responsável pelo meu sucesso na vida e me permitiu apreciar a independência financeira; me deu a liberdade para se concentrar no que eu queria fazer, quando eu queria fazê-lo, sem nunca ter que responder a ninguém, até mesmo como um estudante universitário quando meu marido e eu estávamos ganhando seis números de projetos paralelos apesar de estar cheio estudantes -time.

Isso significa que eu estou sempre à procura em torno de fluxos de anuidade que pode criar, adquirir, perfeito, ou captura.

 Eu particularmente não me importo se um novo dólar de fluxo de caixa livre vem de imóveis ou ações, obrigações ou direitos autorais, patentes ou marcas comerciais, de consultoria ou de arbitragem. Ao combinar uma ênfase em custos razoáveis, a eficiência fiscal (através do uso de coisas como períodos altamente passivo, a longo prazo titulares e estratégias de colocação de ativos), prevenção de perdas (em oposição às flutuações na cotação de mercado, que não me incomoda em nada desde a realização subjacente está realizando satisfatoriamente), e, até certo ponto, considerações pessoais, éticos ou morais, estou contente de tomar decisões que eu acredito que vai, em média, resultar em um significativo e material, aumento no valor presente líquido dos meus ganhos futuros. Isto permite-me, em uma série de maneiras, a ser quase completamente separado do mundo agitado de financiamento.

 Estou tão conservadora que eu ainda tenho a minha família segurar seus títulos em contas apenas em dinheiro, recusando-se a abrir contas de margem devido ao risco re-hipotecagem.

Em outras palavras, ações, títulos, fundos mútuos, imóveis, empresas privadas, de propriedade intelectual … todos eles são apenas meios para um fim. O objetivo, o objetivo é aumentar o poder de compra real, o, fluxo de caixa após impostos pós-inflação, que aparece em nossas contas de modo que ele está se expandindo década após década. O resto é em grande parte do ruído. Eu não estou obcecado com qualquer classe de ativos particular. Eles são apenas ferramentas para me dar o que eu quero.

Por Sobrevalorização apresenta tal problema

Quando você entender que esta é a lente através da qual eu ver o investimento, deve ser evidente por que motivo as questões sobrevalorização. Se investir é o processo de compra de lucros, como eu manter o que for, é uma verdade matemática axiomático que  o preço que você paga por cada dólar de lucro é o principal determinante tanto do retorno total e taxa de crescimento anual você gosta .

Ou seja, o preço é primordial. Se você pagar 2x para os mesmos fluxos de caixa de valor presente líquido, o retorno será de 50% do que você teria ganho se tivesse pago 1x, em vez disso. Preço não pode ser separada da questão de investimento, tal como existe no mundo real. Uma vez que você trancado em seu preço, os dados estão lançados. Tomar emprestado de um provérbio varejo velho que às vezes é usado em círculos investimento em valor “bem comprado é bem vendido”. Se você adquirir ativos que são pagas à perfeição, não é inerentemente mais risco em sua carteira, porque você precisa que tudo dê certo para desfrutar de um retorno aceitável. . (Outra maneira de pensar sobre isso veio de Benjamin Graham, o pai do investimento em valor Graham foi um grande defensor que os investidores se perguntam – e estou parafraseando aqui – “a que preço e em que termos?” A qualquer momento que colocar para fora dinheiro. Ambos são importantes. Nem deve ser ignorado.)

Tudo isso dito, vamos chegar ao cerne da questão: Como você pode dizer se um estoque está sobrevalorizado? Aqui está um punhado de sinais úteis que podem indicar um olhar mais atento se justifica. Claro, você não vai ser capaz de escapar a necessidade de mergulhar no relatório anual, arquivamento 10-K, declaração de renda, balanço e outras divulgações, mas eles fazem um bom teste de primeira passagem utilizando a informação facilmente acessível . Além disso, um estoque sobrevalorizado pode  sempre  tornar-se ainda mais sobrevalorizada. Olha a bolha dos anos 1990 pontocom como uma ilustração perfeita. Se você passar uma oportunidade de investimento, porque é um risco mudo e encontrar-se infeliz porque é ido até mais 100%, 200%, ou (no caso da bolha dot-com), 1,000%, você está não é adequado para longa -termo, disciplinado investir. Você está em uma enorme desvantagem e pode até querer considerar evitando stocks completamente. Em uma nota relacionada, esta é uma razão para evitar curto-circuito estoque. Às vezes, as empresas que são destinados a falência acabam se comportando de uma maneira que, a curto prazo, pode causar-lhe para ir à falência se ou, pelo menos, sofrer uma perda financeira pessoalmente catastrófica como a sofrida por Joe Campbell quando ele perdeu US $ 144,405.31 em um piscar de olhos.

Um estoque pode ser sobrevalorizado se:

1. O PEG ou Dividendo Ajustado Quociente Exceed dois

Estes são dois desses cálculos back-of-the-envelope rápida e suja, que podem ser úteis na maioria das situações, mas quase sempre terá uma rara exceção que aparece de vez em quando. Primeiro, olhe para o crescimento projetado depois de impostos nos lucros por ação totalmente diluída, ao longo dos próximos anos. Em seguida, olhar para a relação preço-lucro sobre o estoque. Usando esses dois números, você pode calcular algo conhecido como o PEG ratio . Se o estoque paga um dividendo, você pode querer usar o PEG ratio ajustada-dividendo.

O limite superior absoluta de que a maioria das pessoas deve considerar é a proporção de 2. Neste caso, quanto menor o número, melhor, com qualquer coisa a 1 ou abaixo considerado um bom negócio. Mais uma vez, podem existir exceções – um investidor de sucesso com muita experiência pode detectar uma reviravolta em um negócio cíclico e decidir os ganhos projeções são demasiado conservador para que a situação é muito mais otimista do que parece à primeira vista – mas para o novo investidor, este geral regra poderia proteger contra um monte de perdas desnecessárias.

2. O Dividend Yield é no mais baixo 20% do seu Long-Term Faixa histórico

A menos que uma empresa ou sector ou indústria está passando por um período de profundas mudanças tanto em seu modelo de negócios ou as forças econômicas fundamentais no trabalho, o motor operacional núcleo da empresa vai expor algum grau de estabilidade ao longo do tempo em termos de comportamento dentro uma gama bastante razoável de resultados sob certas condições. Ou seja, o mercado de ações pode ser volátil, mas a experiência real de operação da maioria das empresas, durante a maioria dos períodos, é muito mais estável, pelo menos como medida ao longo de ciclos econômicos inteiros do que o valor das ações vai ser.

Isso pode ser usado para vantagem do investidor. Tome uma empresa como a Chevron. Olhando para trás ao longo da história, rendimento de dividendos a qualquer hora da Chevron foi abaixo de 2,00%, os investidores devem ter sido cauteloso como a empresa estava sobrevalorizado. Da mesma forma, em qualquer altura que se aproximava a gama de 3,50% a 4,00%, é garantido um outro olhar foi subestimado. O dividend yield, em outras palavras, serviu como um  sinal . Era uma maneira para menos investidores experientes para aproximar o preço em relação aos lucros das empresas, arrancando um monte de ofuscação que pode surgir quando se lida com normas GAAP.

Uma maneira que você pode fazer isso é mapear os rendimentos de dividendos históricos de uma empresa ao longo das décadas, e depois dividir o gráfico em 5 distribuições iguais. Sempre que o rendimento de dividendo cai abaixo do quintil mais baixo, seja cauteloso.

Tal como acontece com os outros métodos, este não é perfeito. As empresas bem sucedidas de repente ter problemas e não conseguem; maus empresas a transformar-se em torno e disparar. Em média, porém, quando seguido por um investidor conservador como parte de um portfólio bem administrado de alta qualidade, blue chip, ações de dividendos a pagar, esta abordagem tem gerado alguns resultados muito bons, com grosso e fino, altos e baixos, guerra e paz. Na verdade, eu iria tão longe a ponto de dizer que é a única abordagem melhor fórmulas em termos de resultados no mundo real durante longos períodos de tempo que eu já vêm em frente. O segredo é que ele força os investidores a se comportar de uma maneira mecânica semelhante à média de custo do caminho de dólares em fundos de índice faz. Historicamente, ele também levou a uma muito menor rotatividade. Maior passividade significa uma melhor eficiência fiscal e menor custo devido, em grande parte para o benefício de alavancar impostos diferidos.

3. Ele está em uma indústria cíclica e os lucros estão em máximos históricos

Existem certos tipos de empresas, como construtoras, fabricantes de automóveis e siderúrgicas, que têm uma características únicas. Essas empresas experimentar quedas acentuadas nos lucros durante os períodos de declínio econômico, e grandes picos nos lucros durante os períodos de expansão econômica. Quando este último acontece, alguns investidores são atraídos por aquilo que parecem ser os ganhos de crescimento rápido, de baixo índices P / L, e, em alguns casos, dividendos de gordura.

Estas situações são conhecidas como armadilhas de valor. Eles são reais. Eles são perigosos. Eles aparecem no fim da cauda de ciclos de expansão econômica e geração após geração, seduzir investidores inexperientes. Os alocadores de capital, sábios experientes sabem que os índices de preço-lucro dessas empresas são muito, muito maior do que parecem.

4. O Earnings Yield é inferior a 1/2 do rendimento sobre o Tesouro bônus de 30 anos

Este é um dos meus testes favoritos para um estoque sobrevalorizada. Basicamente, quando seguido de uma carteira amplamente diversificada, que poderia ter causado a perder um par de grandes oportunidades, mas, no balanço, que resultou em alguns resultados fantásticos, pois é quase uma maneira infalível para evitar pagar muito para uma propriedade estaca. Alguém que usou este teste teria navegado através do 1999-2000 bolha em ações como eles teriam evitou grandes empresas como a Wal-Mart ou negociação Coca-Cola para um absurdo 50x ganhos!

A matemática é simples:

30 anos do Tesouro rendimento bond ÷ 2
——— (dividido por) ———
Lucro totalmente diluído por ação

Por exemplo, se uma empresa ganha US $ 1,00 por ação no EPS diluído e 30 anos rende Obrigações do Tesouro são 5,00%, o teste seria um fracasso se você pagou US $ 40,00 ou mais por ação. Isso deve enviar uma bandeira vermelha grande que você pode estar jogando, não investir, ou que suas suposições de retorno são extraordinariamente otimista. Em casos raros, isso pode ser justificado, mas é algo que é definitivamente fora da norma.

Sempre que o rendimento de ligação Fazenda excede o rendimento ganhos por três-para-um, para executar as colinas. Isso só aconteceu algumas vezes a cada par de décadas, mas quase nunca é uma coisa boa. Se isso acontece com estoques suficientes, o mercado acionário como um todo provavelmente será extremamente elevado em relação ao Produto Interno Bruto Nacional, ou PIB, que é um importante sinal de alerta que as avaliações tornaram-se separado da realidade econômica subjacente. Claro, você deve ajustar para ciclos econômicos; por exemplo, durante o 2001 pós-11 de setembro recessão, você tinha um monte de empresas de outra forma maravilhosas, com enormes de uma só vez write-offs que resultaram em ganhos severamente deprimidos e massivamente alta P / E rácios. As empresas endireitou-se nos anos que se seguiram, porque nenhum dano permanente foi feito para suas operações centrais na maioria dos casos.

Voltar em 2010, escrevi uma peça no meu blog pessoal que lidava com esta abordagem de avaliação particular. Ele foi chamado, simplesmente o suficiente, “Você tem que se concentrar em métricas de avaliação na Stock Market!”. As pessoas não fazer, no entanto. Eles pensam de stocks não como os activos geradores de caixa que são (mesmo se uma ação não paga dividendos, enquanto a participação acionária que você mantenha está gerando ganhos de averiguação, esse valor vai encontrar o seu caminho de volta para você, a maioria dos provavelmente na forma de um preço de ação maior ao longo do tempo, resultando em ganhos de capital), mas bilhetes de loteria como mágicos, cujo comportamento é tão misterioso como os murmúrios do Oráculo de Delfos. Para cobrir terreno que já caminharam juntos neste artigo, é tudo bobagem. É só dinheiro. Você está depois de caixa. Você está comprando um fluxo de notas de dólar presentes e futuras. É isso aí. Essa é a linha de fundo. Você quer que o maior retorno coleção mais seguro, ajustado ao risco dos ativos de geração de dinheiro que você pode colocar em conjunto com o seu tempo e dinheiro. Todas essas outras coisas é uma distração.

O que deve um investidor fazer quando ele ou ela possui Superestimadas um estoque?

Dito tudo isso, é importante compreender a distinção entre se recusar a comprar um estoque que está sobrevalorizado e se recusar a vender um estoque que você acontecer para segurar que temporariamente ficou à frente de si mesmo. Há uma abundância de razões que um investidor inteligente não pode vender um estoque sobrevalorizado que está em sua carteira, muitos dos quais envolvem decisões de trade-off cerca de custo de oportunidade e regulamentos fiscais. Dito isto, é uma coisa para segurar algo que poderia ter acabado 25% à frente de sua figura valor intrínseco estimativa conservadora e outro completo, se você está sentado em cima de insanidade completa a par com o que os investidores têm em determinados momentos no passado.

Um grande perigo que vejo para os novos investidores é uma tendência para o comércio. Quando você possui um grande negócio, que provavelmente possui um alto retorno sobre o patrimônio, alto retorno sobre os ativos, e / ou alto retorno sobre o capital empregado pelas razões que você aprendeu sobre no modelo DuPont ROE avaria, valor intrínseco é provável que cresça ao longo do tempo . É muitas vezes um erro terrível que parte com a posse do negócio você segura porque pode ter começado um pouco caro ao longo do tempo. Dê uma olhada os retornos de duas empresas, a Coca-Cola e PepsiCo, sobre a minha vida. Mesmo quando o preço das ações ficou à frente de si mesmo, você teria sido preenchido com pesar tinha lhe dado o seu jogo, abrindo mão de dólares para tostões.

15 Sezonske poslovne ideje in priložnosti

 15 Sezonske poslovne ideje in priložnosti

Če ste sanjali o zagonu majhno podjetje, vendar so previdni glede prevzemanja obveznosti 24/7/365 na vaše podjetje, imaš druge možnosti. Lahko začetek poslovanja s krajšim delovnim časom, za enega. Začnete lahko tudi podjetje, ki deluje le v delu koledarskega leta.

Če iščete majhno poslovno idejo, ki ne zahteva zavezo za celoletno, menijo, da te 15 sezonskih poslovnih idej.

1. Hrana za tovornjake

Ob lepem vremenu, tovornjak hrana je odlična poslovna teči. Obiščite poslovnih centrov, javnih mestih in študentska naselja in ponujajo hiter, enostaven in okusen obrok za stranke.

2. Outdoor Adventure Poslovni

Poletje je pravi čas, da se v prostem avanturo poslovanja. Si lahko ponudi vse, od vodene pohode na rafting izlete in še več.

3. Osebni trener ali trener

Od teniškega trenerja do hujšanja osebnim trenerjem, motivirati ljudi, da se fitnes in prehrana prednostna naloga. Ko je vreme postane hladno, se osredotočajo na trženje svoje podjetje na novoletni resolucije množice.

4. Lawn Care

Če vam je všeč, da se na soncu, lahko začne opravljati svojo dejavnost za nego trate ponuja mulčenje, košnja in grabljenje storitve, od pomladi do jeseni. Take zime off, ali pa preklopite na snegu in odstranjevanje ledu v off sezoni.

5. Dimnikar

Homeowners z drva kamini ve, da je pomembno, da imajo njihovi dimniki swept za varnost.

Delo preko jeseni in pozimi kot zamah in uživajte izpadov skozi pomlad in poletje.

6. Strokovno Organizator

Po dolgi zimi, ljudje so pripravljeni za čiščenje in organizirajo svoje prostore. Kot strokovni organizator lahko izkoristite za spomladansko čiščenje sezone.

7. Ognjemet drobno

Dan spomina na Labor Day je pravi čas za delovanje podjetja kot ognjemet drobno.

8. halloween drobno

Čeprav so te vrste poslov donosna le nekaj tednov od vsako leto, lahko zakup prostora na kratkoročni osnovi zgraditi uspešno podjetje kot kostum drobno.

9. Božič drobno

Najem prostora ali prodati počitniške okraski, darila in dobrote na spletu in lahko začnete a podjetja, ki izkorišča najbolj delavnih nakupovanje letni čas.

10. Tour vodnik

Vodi izlete zgodovinskega pomena ali pa gostje s straši lokacijah.

11. Tutor

Začetek poslovanja kot korepetitor za osnovne, srednje šole in dijake ter jim pomaga excel med šolskim letom.

12. Pet Sitter

Poskrbi za hišne živali za družine na dopustu ali pa oni iz mesta med počitnicami. Kot doda bonus, v domače hišne varuhe, imajo malo ali nič stroškov zagon.

13. bazen vzdrževanje

Skrb za v-utemeljili bazena je veliko dela. Če veste, stvar ali dve o bazenu kemije, lahko začne opravljati svojo dejavnost za vzdrževanje bazena, ki teče od Dan spomina na Labor Day.

14. vrtnar ali kmet

Z majhno vrtu ali kmetiji, lahko delujejo sezonsko podjetje, ki ponujajo lokalne pridelke. Prodaja svoje pridelke neposredno potrošnikom pri cestnih gledalci ali pa jih prodajajo na lokalne špecerije.

15. Premikanje Storitve

Premikanje podjetja so vedno v veliko povpraševanje, vendar pa gotovo vrhunec sezone v študentskih mest.

Lahko graditi trdne sezonsko podjetje kot mišice za študente, ki se gibljejo in izklop kampusu.

Ali vam je ljubše, poslovne ideje, da vrh v toplih in hladnih obdobjih leta, vam ti sezonska poslovne ideje dati priložnost za vožnjo donosen posel, ko je najbolj primeren za vas.

Fordított Mortgage alapjai: Mi a fordított jelzálog?

Mi az a fordított jelzálog?  Fordított Mortgage alapjai

A fordított jelzálog egy típusú hitel, amely készpénz segítségével az otthoni saját tőke. Ez nem a legrugalmasabb (vagy a legolcsóbb) módja, hogy kölcsön, ezért érdemes az alternatívák értékelésének használata előtt egy. A jobb helyzetben, ezeket a kölcsönöket olyan erőteljes módon, hogy bekapcsolódjanak az értéke otthonában.

Az alapok

Mint egy normál jelzáloghitel, a fordított jelzálog kölcsön, amely az otthoni biztosítékként. Ezeket a kölcsönöket azonban eltérőek többféleképpen, ami a „fordított” része a nevét.

  1. Ön kap pénzt, hanem a kifizető a pénzt a hitelező minden hónapban
  2. Az összeg a hitel növekszik az idő múlásával, szemben a csökkenő egyes havi fizetés

A koncepció hasonló a második jelzálog vagy home equity hitel. Azonban fordított jelzálog csak akkor állnak rendelkezésre, hogy a lakástulajdonosok éves 62 és idősebbek, és általában nem kell visszafizetni ezeket a kölcsönöket, amíg mozog a házból.

Fordított jelzálog nyújthat pénzt, amit akarsz. Mindaddig, amíg megfelelnek a követelményeknek (lásd alább), akkor használja a forrásokat, hogy kiegészítse a más forrásból jövedelmet vagy megtakarítást, amit felhalmozott. Azonban nem csak ugrani a kilátás a könnyű pénz – ezek a hitelek bonyolult (főleg a lazításra), és csökkenti eszközök az örökösök.

Számos forrásból fordított jelzálog, de majd nagymértékben lefedi a Home Equity Conversion Mortgage (HECM) keresztül elérhető Federal Housing Administration.

A HECM általában olcsóbb a hitelfelvevők is az állami támogatást, és szabályokat az ilyen hitelek teszik viszonylag felhasználóbarát.

Mennyit lehet kapni?

Az összeg, amit kap több tényezőtől függ, és alapja egy számítást, ami bizonyos feltevéseket, milyen hosszú a hitel tart.

Saját tőke: a több tőke van az otthonában, annál többet tud kivenni. A legtöbb hitelfelvevők, ez jól működik a legjobban, ha már fizet le a hitelt sok éven át, és a jelzálog szinte teljesen megtérült.

Kamat: az alacsonyabb kamatok jelenti azt, hogy minél több a fordított jelzálog.

Életkor: az életkor a legfiatalabb hitelfelvevő a hitel is hatással lesz, hogy mennyit kap, és az idősebb hitelfelvevők is több. Ha a kísértés, hogy kizárják valaki fiatalabb, hogy a magasabb fizetésre, legyen óvatos – a fiatalabb házastárs, hogy kiköltözik a halál egy idősebb hitelfelvevő, ha a fiatalabb személy nem szerepel a hitel.

Az Ön választása hogyan , hogy a pénzt is fontos. Lehet választani több kifizetési lehetőségeket.

Egy összegben: a legegyszerűbb megoldás az, hogy az összes pénzt egyszerre. Ezzel a lehetőséggel, a hitel egy fix kamatozású, és a hitelállomány csak növekszik az idő múlásával kamatot kell fizetni.

Időszakos kifizetések: akkor is megteheti, hogy rendszeres kifizetések (havi, például). Azok a kifizetések tarthat az egész életét, vagy egy meghatározott ideig (10 év, például). Ha a hitel esedékessé válik, mert az összes hitelfelvevők kiköltözött a házból, a kifizetések végén. Élettartam kifizetéseket, akkor lehetséges, hogy ki többet, mint amennyit és a hitelező várható, ha él egy kivételesen hosszú élettartam.

Hitelkeret: ahelyett, hogy azonnal, készpénzben, akkor választhatja a hitelkeretet, amely lehetővé teszi, hogy dolgozzon forrásokat, ha és amikor szükség van rájuk. Az előnye ennek a módszernek, hogy csak akkor fizet kamatot a pénzt, amit valójában kölcsönzött, és a hitelkeret potenciálisan növekszik az idő múlásával.

Kombináció: nem tud dönteni? Használhatja kombinációja a programok felett. Például, lehet, hogy egy kis összegben előre, és tartsa a hitelkeret később.

Ahhoz, hogy egy becslést, hogy mennyit lehet kivenni, próbálja meg a Nemzeti fordított jelzáloghitel Egyesület számológép . Azonban a tényleges sebesség és díjak által a hitelező eltér majd az alkalmazott feltételezések.

Fordított jelzálog költségek

Mint minden más lakáshitel, akkor fizet kamatok és díjak, hogy a fordított jelzálog. Díjak történelmileg közismerten magas, de a dolgok egyre jobban.

Mégis, meg kell figyelni, hogy a költségek és az ajánlatok összehasonlítását több hitelezők.

Díjak lehetnek (és gyakran) finanszírozott vagy beépítve a kölcsönt. Más szóval, nem írok egy csekket – így nem érzem azokat a költségeket, de még mindig fizet nekik. Díjak csökkentik a saját bal otthonában, amely elhagyja kisebb a birtok (vagy az Ön számára, ha eladja az otthoni és fizeti ki a hitelt). Ha a rendelkezésre álló források, érdemes lehet fizetni ki a zsebéből helyett kamatot fizet e díjak az elkövetkező években.

Záró költségek: akkor kell fizetnie, néhány azonos zárás költségeit szükséges lakásvásárlási vagy refinance. Például, ha szüksége lesz egy felmérést, akkor be kell benyújtott dokumentumok, valamint a hitelező felülvizsgálja a hitel. Néhány ezek a költségek az ellenőrzési körén kívül mások azonban kezelhetők és összehasonlítani. Például felszámított díjaknál változnak hitelező hitelező, de a megyei felvételi iroda hátba ugyanaz, függetlenül attól, hogy ki használja.

Szerviz díj: akkor kap matrica sokk, amikor látja, hogy a havidíj enni be a havi jövedelme a fordított jelzálog. Vannak felső határát HECM díjat, de mindig érdemes vásárlás körül.

Biztosítási díjak: mert HECMs mögött a FHA (amely csökkenti a kockázatot a hitelező), akkor fizet prémiumot a FHA. A kezdeti jelzálog biztosítási díj (MIP) között 0,5 százalék és 2,5 százalék, és akkor fizetnek éves díjat 1,25 százalék a hitelállomány.

Érdeklődés: persze, akkor kamatot fizet a pénz, amit tett egy fordított jelzálog.

Visszafizetés

Nem, hogy havi kifizetéseket a fordított jelzálog. Ehelyett a hitel egyensúly miatt, ha a hitelfelvevő véglegesen kikerül a hazai (jellemzően a halál, vagy ha az otthoni adja). Azonban, ha a vevő az adósság kell visszafizetni – csak nem vesszük észre.

A teljes tartozás lesz az összeget vesz fel készpénzt, valamint a kamatot a pénzem. A legtöbb esetben a tartozás növekszik az idő múlásával – mert te hitelfelvétel és nem tesz kifizetéseket (talán még lehet hitelfelvétel több minden hónapban).

Ha a hitel jár le, akkor vissza kell fizetni. A hitel általában miatt, ha az összes hitelfelvevők „állandóan” elköltözött. Azonban fordított jelzálog is esedékes, ha nem felelnek meg a feltételek a megállapodás – ha nem fizeti meg a vagyonadót, például.

Most fordított jelzálog kap visszafizetett eladása révén az otthon. Például, miután a halál, az otthon megy a piacon, és készpénzt kap, hogy lehet használni, hogy kifizessék a kölcsönt. Ha tartozol kevesebb, mint te eladni a házat, akkor kap, hogy a különbséget. Ha többel tartozik, mint amennyit eladni a házat, akkor nem kell fizetnie a különbözetet a HECM (más szóval a „nyerő”).

Bizonyos esetekben az örökösök úgy, hogy a haza. Ezekben az esetekben a teljes hitelösszeg miatt – akkor is, ha a hitelállomány magasabb, mint az otthon értékét. Az örökösök kell, hogy jöjjön létre egy nagy halom pénzt, hogy a ház a család.

követelmények

Ahhoz, hogy a fordított jelzálog, akkor meg kell felelnie néhány alapvető kritériumoknak.

Alapszabályok:

  • Az otthon az elsődleges lakóhely (nem tudja használni a bérleményt, például)
  • Ön legalább 62 éves
  • Te nem bűnöző bármilyen fennálló tartozás a szövetségi kormány

Elegendő tőke: mivel te a pénzt ki a ház, akkor kell jelentős mennyiségű tőke otthonában meríteni. Nincs hitel értékének kiszámítása, mint ha volna egy „előre” jelzálog.

Folyamatos költségek: meg kell adnunk arra, hogy továbbra is fizetni a folyamatos kapcsolatos költségek az otthoni (akkor kell bizonyítani, hogy te képes lépést tartani a költségeket). Ez biztosítja, hogy az ingatlan megőrzi értékét, és hogy megőrzi tulajdonjogát. Például, akkor folyamatos karbantartási költséget, és akkor lehet, hogy fizetni vagyonadót és a biztosítási díjak.

Jövedelem: nem kell jövedelem, hogy jogosultak legyenek a fordított jelzálog, mert nem szükséges, hogy a kifizetések a kölcsön.

Tanácsadás: mielőtt a HECM finanszírozza, meg kell részt venni a „fogyasztói tájékoztatás session” a HUD jóváhagyott HECM tanácsadó. Ez állítólag elfogulatlan információ a termékről.

Első jelzálog: ha még pénzzel tartozik az otthoni, akkor is kap egy fordított jelzálog (egyesek csinálni annak érdekében, hogy megszüntesse a jelenlegi havi fizetés). Azonban a fordított jelzálog kell lennie az első zálogjog az ingatlan. A legtöbb hitelfelvevők, azt jelenti, hogy fizet ki a fennmaradó jelzáloghitel tartozás része a fordított jelzálog. Ez a legegyszerűbb, ha durván 50% -os saját tőke az otthoni (vagy több).

Porozumění úrokové sazby, inflace a dluhopisy

Úrokové sazby, inflace a dluhopisy

Vlastnit vazba je v podstatě stejně jako vlastnit proud budoucích hotovostních plateb. Tyto platby v hotovosti jsou obvykle vyrobeny ve formě pravidelných plateb úroků a vrácení jistiny je-li vazba zraje.

Při absenci úvěrové riziko (riziko platební neschopnosti), hodnota tohoto proudu budoucích hotovostních plateb je prostě funkce vašeho požadované návratnosti na základě svých inflačních očekávání. Pokud to zní trochu matoucí a technické, nebojte se, bude tento článek rozebrat cen dluhopisů, vymezit pojem „Yield Bond“, a ukázat, jak se inflační očekávání a úrokových sazeb určují hodnotu dluhopisu.

Míry Risk

Existují dvě základní rizika, která musí být posuzována při investování do dluhopisů: úrokové riziko a kreditní riziko. I když se soustředíme na to, jak úrokové sazby vliv na cenu dluhopisu (jinak známý jako úrokového rizika), investor dluhopis musí také být vědomi úvěrového rizika.

Riziko úrokové sazby představuje riziko změny ceny dluhopisu v důsledku změny v běžných úrokových sazeb. Změny v krátkodobém horizontu proti dlouhodobých úrokových sazeb může mít vliv na různé vazby různými způsoby, které budeme diskutovat níže. Úvěrové riziko, mezitím, je riziko, že emitent dluhopisu nebude dělat pravidelnou úroků nebo jistiny. Pravděpodobnost negativního úvěrové události nebo selhání ovlivňuje cenu dluhopisu je – čím vyšší je riziko negativního úvěrové události dochází, tím vyšší úroková sazba investoři budou požadovat za předpokladu, že rizika.

Dluhopisy vydané financí Spojených států financovat chod vlády USA jsou známy jako amerických státních dluhopisů. V závislosti na době do splatnosti, se nazývají poukázky, směnky nebo dluhopisy.

Investoři zvážit US státních dluhopisů být bez rizika selhání. Jinými slovy, investoři věří, že neexistuje žádná šance, že americká vláda bude splácet úroky a jistinu na dluhopisy, které vydává. Pro zbytek tohoto článku budeme používat US státních dluhopisů v našich příkladech, čímž se eliminuje úvěrové riziko z diskuse.

Výpočet pouto výnosu a cena

Chcete-li porozumět tomu, jak úrokové sazby vliv na cenu dluhopisu, musíte pochopit koncept výnosu. I když existuje několik různých typů kalkulací výnosu, pro účely tohoto článku budeme používat výnos do splatnosti (YTM) výpočtu. YTM pouto je jednoduše diskontní sazba, která může být použita, aby se současná hodnota všech peněžních dluhopisu toků rovná jeho ceny.

Jinými slovy, cena vazba, je součet současné hodnoty každého peněžního toku, kde je současná hodnota každého peněžního toku vypočítané za použití stejné diskontní faktor. Tento diskontní faktor je výnos. Když výtěžek je vazba stoupne, podle definice, jeho cena klesá, a když výtěžek vazba, spadá, podle definice, zvyšování cen.

Pouto je relativní výtěžek

Splatnost nebo termín z vazby do značné míry ovlivňuje jeho výtěžek. Abychom pochopili toto tvrzení, je třeba pochopit, co je známo jako výnosové křivky. Křivka Výtěžek představuje YTM z třídy vazeb (v tomto případě, US pokladniční poukázky).

Ve většině prostředí úrokové sazby, tím delší je doba splatnosti, tím vyšší bude výtěžek. To dává intuitivní smysl, protože je přijat čím delší je doba před cash flow, tím větší je pravděpodobnost, že požadovaná diskontní sazba (nebo výnosu) se bude pohybovat vyšší.

Inflační očekávání Určit Výnos požadavků investora

Inflace je nejhorším nepřítelem dluhopisu je. Inflace nahlodává kupní sílu budoucích peněžních toků dluhopisu je. Jednoduše řečeno, čím vyšší je aktuální míru inflace a tím vyšší je (očekávané) budoucí míry inflace, tím vyšší výtěžky budou stoupat přes výnosové křivky, když investoři budou požadovat tento vyšší výnos kompenzovat riziko inflace.

Krátkodobé, dlouhodobé úrokové sazby a inflační očekávání

Inflace – stejně jako očekávání budoucí inflace – jsou funkcí dynamiky mezi krátkodobými a dlouhodobými úrokovými sazbami. Po celém světě, krátkodobé úrokové sazby jsou spravovány centrální banky národů. Ve Spojených státech, Výbor trh Federal Reserve Board Open (FOMC) stanoví sazbu z federálních fondů. Historicky druhý dolarech krátkodobá úroková, jako je LIBOR, byl vysoce koreluje s mírou krmena fondů.

FOMC spravuje nasycenosti fondů rychlost splnit svůj dvojí mandát podpory hospodářského růstu při zachování cenové stability. To není snadný úkol pro FOMC; tam je vždy debata o příslušné úrovni krmena fondy a trh vytváří své vlastní názory na to, jak dobře FOMC dělá.

Centrální banky nekontrolují dlouhodobé úrokové sazby. Tržní síly (nabídky a poptávky) určují rovnovážné ceny pro dlouhodobé dluhopisy, které stanovují dlouhodobé úrokové sazby. V případě, že trh s obligacemi se domnívá, že FOMC stanovila Fed fondů rychlost je příliš nízká, očekávání budoucího růstu inflace, což znamená, že dlouhodobé úrokové sazby zvýšit vzhledem k krátkodobých úrokových sazeb – výnosová křivka strmější.

Pokud se na trhu se domnívá, že FOMC stanovila Fed fondů rychlost příliš vysoká, stane se pravý opak, a dlouhodobé úrokové sazby sníží vzhledem ke krátkodobé úrokové sazby – výnos křivka zploští.

Načasování Bonda peněžních toků a úrokové sazby

Načasování peněžních toků dluhopisu je důležitá. To zahrnuje pojem dluhopisu do splatnosti. Pokud účastníci trhu se domnívají, že existuje vyšší inflace na horizontu, budou úrokové sazby a výnosy dluhopisů stoupají (a ceny se sníží) ke kompenzaci za ztrátu kupní síly budoucích peněžních toků. Dluhopisy s nejdelší peněžních toků uvidíte jejich výnosy stoupají a ceny klesají nejvíce.

To by mělo být intuitivní, pokud si myslíte o výpočtu současné hodnoty – Při změně diskontní sazbu použitou na toku budoucích peněžních toků, čím déle, dokud není přijata cash flow, je ovlivněn tím více jeho současná hodnota. Dluhopisový trh má míru změny cen vzhledem ke změnám úrokových sazeb; Tato důležitá vazba metrika je známá jako trvání.

Sečteno a podtrženo

Úrokové sazby, výnosy dluhopisů (ceny) a inflační očekávání korelovat spolu navzájem. Pohyby krátkodobých úrokových sazeb, jak je diktováno národa centrální banky, bude mít vliv na různé vazby s různými termíny splatnosti odlišně v závislosti na očekáváním trhu budoucích úrovní inflace.

Například změna krátkodobých úrokových sazeb, které nemá vliv na dlouhodobé úrokové sazby budou mít jen malý vliv na cenu a výnos pro dlouhodobě dluhopisu. Avšak změna (nebo beze změny, když trh vnímá, že jeden je nutná) v krátkodobých úrokových sazeb, které ovlivňují dlouhodobé úrokové sazby může výrazně ovlivnit cenu a byl získán z dlouhodobých dluhopisů je. Zjednodušeně řečeno, změny v krátkodobých úrokových sazeb mají větší vliv na krátkodobých dluhopisů než dlouhodobých dluhopisů a změny v dlouhodobých úrokových sazeb mají vliv na dlouhodobé dluhopisy, ale ne na krátkodobých dluhopisů ,

Klíčem k pochopení toho, jak změny úrokových sazeb bude mít vliv na cenu a výnos jistého dluhopisu je rozpoznat, kde na výnosové křivce, která dluhopisů lži (krátký konec nebo dlouhém konci), a porozumět dynamice mezi krátkodobou a dlouhodobou dlouhodobé úrokové sazby.

S touto znalostí, můžete použít různá opatření na dobu trvání a konvexity, aby se stal zkušený trh dluhopisů investor.