Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Miten Laske Mortgage Payment: vaihtuva tai kiinteä ja lisää

Ymmärtäminen kiinnitys auttaa tekemään parempia taloudellisia päätöksiä. Sen sijaan, että vain ottaa toivoen parasta, kannattaa katsoa numeroiden taakse tahansa laina-erityisen merkittävän lainan kuin asuntolainan.

Laskea asuntolaina, sinun muutamia tietoja lainasta. Sitten voit tehdä kaiken käsin tai käyttää vapaa online-laskimia ja taulukot crunch numerot.

Useimmat ihmiset vain keskittyä kuukausimaksu, mutta muitakin tärkeitä yksityiskohtia, jotka sinun täytyy kiinnittää huomiota.

Tässä artikkelissa kerrotaan:

  • Kuinka laskea kuukausierä useita eri asuntolainoista.
  • Paljonko maksat korkoa kuukausittain, ja yli elämän laina.
  • Kuinka paljon todellisuudessa maksat pois ja kuinka paljon oman talon voit itse omista kulloinkin.

Tulojen

Aloitetaan keräämällä avulla voitaisiin laskea maksut ja muut näkökohdat lainan. Tarvitset seuraavat tiedot:

  • Lainamäärä tai ”tärkein.” Tämä on koti ostohinta, miinus kaikki käsiraha, vaikka muita maksuja voidaan lisätä lainan.
  • Korko lainan. Tämä ei ole välttämättä APR, joka sisältää myös sulkeminen kustannuksia.
  • Useita vuosia on maksettava takaisin, joka tunnetaan myös termillä
  • Tyyppinen laina : kiinteäkorkoisia, korkoa vain, säädettävä jne
  • Markkina-arvo kotona
  • Teidän kuukausitulot

Laskelmat eri Lainat

Laskelmassa käytät riippuu tyyppinen laina teillä.

Useimmat asuntolainojen ovat kiinteäkorkoisia lainoja. Esimerkiksi standardin 30 vuotta tai 15 vuotta kiinnitykset pitää samaa korkoa ja kuukausittaisen maksun elämän laina.

Niille lainat, kaava on:

Lainan maksun = Määrä / Diskonttauskerroin
tai
P = A / D

Voit käyttää seuraavia arvoja:

  • Lukumäärä uhkasakkoja ( n ) = maksut vuodessa kertaa useita vuosia
  • Jakson korkoprosentti ( i ) = Vuotuinen jaettuna maksettavien
  • Alennus Factor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [i (1 + i) ^ n]

Esimerkki:  Oletetaan lainaat $ 100,000 6 prosenttia 30 vuotta, maksettava takaisin kuukausittain. Mikä on kuukausimaksu ( P )? Kuukausimaksu on $ 599,55.

  • n =  360  (30 vuotta kertaa 12 kuukausimaksut vuodessa)
  • i =. 005  (6 prosenttia vuodessa ilmaistuna 0,06, jaettuna 12 kuukausimaksut vuodessa. Lisätietoja, miten muuntaa prosenttiosuuksia desimaalimuotoon)
  • D =  166.7916  (/ [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
  • P = A / D = 100000 / 166,7916 =  599,55

Tarkista matematiikka kanssa Lainojen lyhennysten Laskin taulukkolaskenta verkossa.

Kuinka kiinnostunut You Pay?

Kiinnitys maksu on tärkeää, mutta sinun on myös tietää, kuinka paljon voit menettää kiinnosta kuukausittain. Osa jokaisen kuukausittaisen maksun menee kohti kiinnostuksesi kustannuksia, ja loput maksaa alas lainan tasapainoa. Huomaa, että voi olla myös verot ja vakuutukset sisältyvät kuukausimaksu, mutta ne ovat erillään lainaa laskelmat.

Lyhennystaulukosta voi näyttää sinulle- kuukausi-by kuukauden, mitä tapahtuu jokaisen maksun. Voit luoda poistoja taulukoita käsin tai käyttämällä ilmainen online laskin ja taulukkolaskenta tekemään työtä sinulle.

Katsomaan kuinka paljon yhteensä etua maksat elinaikana lainaa. Näiden tietojen avulla voit päättää, jos haluat säästää rahaa:

  • Lainaaminen vähemmän (valitsemalla halvemman kotiin tai tehdä suurempi käsiraha)
  • Maksaa ylimääräistä kuukausittain
  • Löytäminen alemmalla korolla
  • Valitsemalla lyhyemmän aikavälin laina (15 vuoden sijasta 30 vuotta, esimerkiksi)

Korkoa vain lainan maksun laskentakaava

Korkoa vain lainat ovat paljon helpompi laskea. Parempi tai huonompi, et itse maksaa alas lainan jokaisen maksulliseksi. Voit kuitenkin yleensä maksaa ylimääräistä kuukausittain, jos haluat vähentää velkaa.

Esimerkki:  Oletetaan lainaat $ 100,000 6 prosenttia, käyttäen korkoa vain lainaa kuukausimaksut. Mikä on maksu ( P )? Maksu on $ 500 euroa.

Lainan maksun = määrä x (KSL / 12)
tai
P = A XI

P = $ 100,000 x (0,06 / 12)

P = $ 500

Tarkista matematiikka kanssa Vain korko Laskin saatavilla verkossa Google Sheets.

Yllä olevassa esimerkissä, kiinnostus vain maksu on $ 500 ja se pysyy samana, kunnes:

  1. Teet lisätuet, sen lisäksi tarvittavan vähimmäismaksu. Näin voidaan vähentää lainan tasapainoa, mutta maksulliseksi ehkä muutu heti.
  2. Kun tietty määrä vuosia, sinua pyydetään alkaa tehdä lyhennysohjelmainen maksujen poistamiseksi velkaa.
  3. Laina voi vaatia kertamaksuerä maksaa pois lainan kokonaan.

Säädettävä-koron kiinnitys Payment laskeminen

Säädettävä-korko kiinnitykset (aseet) ominaisuus korot voivat muuttua, jolloin uudeksi kuukausimaksu. Laskea, että maksu:

  1. Selvitä, kuinka monta kuukautta tai maksut jätetään.
  2. Luo uusi kuoletusaikataulun varten aika jäljellä.
  3. Käytä lainasumman määrä uudeksi lainan määrästä.
  4. Anna uusi (tai tulevia) korko.

Esimerkki: Sinulla on hybridi-ARM laina tasapaino $ 100,000, ja on kymmenen vuotta jäljellä lainan. Korkoa on noin sopeutua 5 prosenttia. Mitä kuukausimaksu on? Tuki on $ 1,060.66.

Tietää, kuinka paljon omistavat (Oma pääoma)

On tärkeää ymmärtää, kuinka paljon kodin sinä itse omista. Tietenkin omistat kotona, mutta kunnes se on maksettu pois, lainanantaja on intressi tai panttioikeus omaisuutta, joten se ei ole vapaasti ja selkeä. Määrä, joka on sinun, joka tunnetaan kotona pääoma, on koti markkina-arvo on vähennetty erääntyneet laina tasapaino.

Haluat ehkä laskea pääoma useista syistä.

Teidän  laina-arvo (LTV) suhde  on kriittinen, koska lainanantajien etsiä vähimmäissuhde ennen hyväksymistä lainoja. Jos haluat jälleenrahoittaa tai selvittää, kuinka suuri käsiraha on oltava teidän seuraavan kotiin, sinun täytyy tietää luototusaste.

Nettovarallisuuden  perustuu siihen, kuinka paljon kodin sinä itse omista. Ottaa miljoona dollarin koti ei tee sinulle paljon hyvää, jos olet velkaa $ 999000 omaisuutta.

Voit lainata vastaan kotisi  käyttäen toinen kiinnitykset ja  kotiin pääoma luottojärjestelyjä (HELOCs) . Luotonantajat mieluummin LTV alle 80 prosenttia hyväksyy lainan, mutta jotkut lainanantajat nouse.

Onko sinulla varaa Lainan?

Lainanantajien yleensä tarjoavat sinulle suurin laina, että he hyväksyvät, että käytät niiden standardit hyväksyttävän  velan-tuotto-suhde . Kuitenkin, sinun ei tarvitse ottaa koko summa-ja se on usein hyvä idea lainata pienempiä kuin suurimmat käytettävissä.

Ennen kuin haet lainaa tai vierailun taloja, katsokaa kuukausibudjetista ja päättää, kuinka paljon olet valmis kuluttamaan kiinnitys maksu. Kun olet tehnyt päätöksen, alkaa puhua lainanantajien ja katsomalla velan suhteessa tuloihin. Jos teet sen toisinpäin, voit aloittaa ostosten kalliimpien asuntojen (ja ehkä jopa ostaa yhden joka vaikuttaa budjetin ja jättää alttiita yllätyksiä). On parempi ostaa vähemmän ja nauttia liikkumavaraa kuin kamppailla pysyä maksut.

CD vs Krājkonta: Kurš ir labākais?

CD vs Krājkonta: Kurš ir labākais?

Krājkontiem un depozītu sertifikāti (CD) saglabāt savu naudu drošībā un maksāt procentus. Viņi abi ir lieliska izvēle, lai līdzekļus jūs varētu nepieciešams tērēt tuvāko gadu laikā, bet tās ir dažādas funkcijas, kas ir svarīgi zināt par. Tātad, kas ir labākais, lai savu naudu?

Atbilde parasti ir atkarīga no diviem faktoriem:

  1. Viegla piekļuve: krājkonts ir elastīgāki nekā CD. Jūs varat izņemt līdzekļus, bez soda jebkurā laikā, un jūs varat veikt notiekošās noguldījumus krājkontā. Bet tas nenozīmē, ka jums vajadzētu izslēgt CD.
  2. Procentu likmes: CD nodrošinātu garantētu procentu likmi, kas parasti nemainās. Ja jūs domājat, ka procentu likmes pieaugs drīz, krājkonts varētu daudz lietderīgāk. Bet, ja jūs esat apmierināts ar CD procentu likme, un jūs esat gatavs, lai bloķētu savu naudu, CD var strādāt labi.

CD apbalvos par saistībām

CD ir termiņnoguldījumi, kas prasa, lai jūs apņemties atstājot savus līdzekļus kontā minimālo laiku. Piemēram, jūs varat iegādāties kompaktdiskus ziņā tik īsu kā trīs mēnešus, un tik ilgi, kā piecu gadu laikā. Savukārt, jūsu bankas vai krājaizdevu piedāvā maksāt augstākas likmes, kā jūs apņemties ilgāku termiņu.

Vislabāk izmantot: CD ir ideāli līdzekļus jums ir nepieciešams konkrētā nākotnes datumā. Piemēram, ja jūs zināt, jūs maksāsiet mācību 19 mēnešiem, 18 mēnešu CD var palīdzēt jums palielināt savu procentu ieņēmumus. Alternatīvi, ja jums ir papildus naudu, ko jūs vēlaties, lai saglabātu drošību, bez nodoma tērēt naudu drīz, CD var būt noderīga.

Augstākas likmes: Bankas parasti maksā augstākas procentu likmes par kompaktdiskiem, nekā viņi dara krājkontiem. Tas ir jo īpaši, kā jums iet ar garākus (2 gadu CD vajadzētu maksāt vairāk nekā 3 mēnešu CD). Visi pārējie apstākļi ir vienādi, tarifi mēdz būt augstākas kompaktdiskos vs krājkontiem.

Garantēta likmes: Ar CD, jūs varat precīzi noteikt, cik daudz jūs nopelnīt. Lielākā daļa banku iestatīt ātrumu sākumā CD, un šī likme nekad nemainās. Tas strādā jūsu labā, ja procentu likmes nemainīsies vai kritums, bet jūs varētu garām uz papildu ienākumiem, ja likmes ievērojami pieaug.

Sodi svarīgi: Jūs parasti var naudu agri, kas varētu būt nepieciešama, ja jums ir nepieciešams ārkārtas naudu nekā to, kas jums ir, kas lietainā dienā fonda. Bet jūs parasti maksājat agri abstinences sodus, kas var noslaucīt jebkuru interesi jūs nopelnīt, un ēst uz savu sākotnējo galveno depozītu. Daži CD, kas pazīstams kā šķidro CD, lai jūs varētu izņemt līdzekļus agri, bet pārliecinieties, ka jūs saprotat informāciju, pirms jūs izmantot šos instrumentus.

Stratēģijas palīdzēs jums izvairīties no problēmām: CD bloķētu savu naudu, un jūs varat saņemt iestrēdzis ar zemu likmi, ja procentu likmes pieaug. Bet jūs varat izmantot stratēģijas, piemēram, CD kāpnes un barbells, lai samazinātu risku, un iegūt vislabāko no jūsu CD.

Krājkontu Saglabājiet jūsu iespējas

Uzkrājumu konti ļauj noguldīt un izņemt ar minimāliem ierobežojumiem, gan federālo likumu ierobežo noteiktas izņemšanu līdz sešiem mēnesī. Viņi viegli strādāt ar, un viegli saprast.

Vislabāk izmantot: krājkonts ir ideāli naudas jums var būt nepieciešams, lai piekļūtu jebkurā laikā, kā arī naudas plānojat tērēt nākamajos sešos mēnešos, vai arī tā. Piemēram, krājkonts ir lieliska vieta, kur par nelielu ārkārtas fondu vai naudas spilvenu, kuru pārskaita pārbaudi, lai izvairītos no pārsnieguma kredītus.

Bez minimums: krājkonts ļauj sākt mazs, tāpēc viņi strādā labi, ja jums ir ierobežots līdzekļus. Pēc tam, tur ir nekas nepareizs ar saglabājot būtiskus atlikumus ietaupījumus, kamēr jūs darīt to apzināti. CD, no otras puses, reizēm ir minimālās depozītu prasības. Ķieģeļu un javas bankas var pieprasīt, lai jūs ieguldīt vismaz $ 1000, bet vairāki tiešsaistes bankas piedāvā kompaktdiskus bez sākotnējiem minimums.

Peldošās procentu likmes: Atšķirībā no kompaktdiskiem, krājkontus iezīme procentu likmes, kas laika gaitā var mainīties. Bankas koriģēt krājkontu cenas, reaģējot uz ekonomisko vidi, konkurenci un vēlmi uzņemties noguldījumiem. Ja likmes pieaug, jūsu krājkonts varētu maksāt vairāk nākamajā mēnesī, nekā tas maksā tagad (kaut gan bankām būs lēns, lai palielinātu likmes). Bet, ja likmes samazināsies strauji, bankas parasti reaģē, maksājot mazāk, kamēr jūsu ieņēmumi tiktu nemainīsies, ja bija CD.

Visu vai Nav?

Par laimi, jums nav jāizvēlas starp CD vs krājkontiem. Jūs varat izmantot gan, un citas alternatīvas arī var atbilst jūsu vajadzībām.

  • Uzglabāt pietiekami daudz naudas krājkonts, lai apmierinātu jebkuru tuvu ilgtermiņa vajadzības. Jums būs viegli piekļūt šai naudu, un jums nebūs sodīti, ja jums ir nepieciešams, lai izņemtu līdzekļus neregulāri.
  • Apsveriet, izmantojot CD dažiem no jūsu lieko naudu, ja jums ir pietiekami daudz naudas uzkrājumu, jums patīk CD procentu likmes, un jūs neesat uztrauc likmju kāpumu.
  • Paskaties uz citām alternatīvām, ja CD ir pārāk ierobežojoši, lai garšas, bet krājkontu nemaksā pietiekami. Naudas tirgus konti ir iezīmes gan CD un krājkontu: Tie ļauj ierobežots izņemšanas, bet tās bieži vien maksā nedaudz vairāk nekā standarta krājkontu. Naudas vadības konti var piedāvāt arī lielāku peļņu. Tikai pārliecinieties, ka jūsu līdzekļi ir FDIC apdrošināts, ja drošība ir svarīgi, lai jūs (NCUSIF apdrošināšanā krājaizdevu ir tikpat droša).

Pankkimaksut sinun täytyy Lakattava

Pankkimaksut sinun täytyy Lakattava

Mukaan American Bankers Association (ABA), suurin osa amerikkalaisten kuluttajien eivät maksa mitään maksuja pankkiinsa. Oletko osa tätä ryhmää?

Pankit vielä ansaita paljon rahaa, ja palkkiot ovat tärkeä tulonlähde. Tämä tarkoittaa sitä, että ihmiset, jotka  eivät  maksa maksuja muodostavat kaikille muille – joskus maksavat satoja dollareita tai enemmän joka vuosi. Jos maksat maksuja pankkisi, selville, mitä he ovat, mitä he maksaa sinulle, ja miten voit lopettaa nämä kustannukset.

1. ylläpitokulut

Jotkut pankit laskuttavat vain on tili. Nämä kuukausittaiset ylläpitokulut ovat automaattinen ominaisuus, ja ne kulkevat välillä $ 5 ja $ 20 prosenttia kuukaudessa, riippuen siitä, missä pankki ja mitä palveluja kirjaudut. Useimmille, että tällainen maksu enemmän kuin syö sinua kiinnostavat ansaita koko vuoden, ja saatat jopa olla vaikea pysyä tilisi saldo nollan yläpuolella.

Ylläpitokulut ovat suhteellisen helppo välttää. Voit joko:

  1. Käytä pankki, joka ei veloita ylläpitokulut, tai
  2. Saadakseen maksuvapautuksen jotta maksut eivät saa veloiteta

Pankkitoimintaa on edelleen todellisuutta. Finanssikriisin jälkeen, suuret pankit tehnyt suuria uutisia leikkaamalla vapaa tarkkailun tilit (ja kasvava ylläpitokulut). Kuitenkin paljon pankit tarjoavat edelleen ilmaiseksi tarkkailun. Online pankit ovat nopea ja helppo lähde ilmaiseksi pankki-, koska ne harvoin vähimmäisvaatimuksia tai kuukausimaksuja. Jos haluat edut tiili ja laasti pankki (pankkikonttoria ovat yhä käyttökelpoinen), etsiä pienet paikalliset laitokset kuten alueellisia pankkeja. Luotto-jotka omistaa asiakkaidensa, ovat myös hyvä vaihtoehto ilmaiseksi tarkkailun.

Palkkioista luopuminen ovat melko yksinkertainen: jos tietyt ehdot täyttyvät, pankki ei lataudu ylläpitokulut. Yhteiset kriteerit, joiden avulla voit väistää palkkiot ovat:

  • Perustamalla suoraan tallettaa palkastasi tilillesi (joskus vähintään $ 500 per kuukausi vaaditaan)
  • Pidä tilin saldo ylittää tietyn tason ($ 1.000 esimerkiksi)
  • Rekisteröitymisestä paperittomaan lausuntoja
  • Käyttävät erilaisia ​​palveluita samassa pankissa (saada asuntolaina samasta pankki, jossa pidät tarkkailun huomioon, esimerkiksi)

2. Limiittivastuut ja riittämättömät varat

Tilinylityksestä maksut ja palkkiot ei ole riittävästi varoja (tai NSF) voi maksaa yhtä paljon tai enemmän kuin ylläpitomaksut aikana vuodessa. Aina tilisi saldo on vähissä, olet vaarassa maksaa näistä maksuista.

Ylityksestä maksut ovat usein noin $ 35 prosenttia epäonnistui kauppa. Esimerkiksi, jos tililläsi on $ 1, mutta voit käyttää $ 4 pankkikortilla (ja olet kirjautunut pankin ylityksestä suojeluohjelma), maksat $ 35 vain lainata 3 $. Nostaa rahaa ATM jälkeen, ja voit kohdata toisen $ 35 maksu.

Onneksi tilinylitys palkkiot ovat valinnaisia. Pankit käytetään sinulle tili ylityksestä suojaus automaattisesti, mutta nyt sinun täytyy opt-in palvelusta. Useimmissa tapauksissa haluat mieluummin vain korttisi vähentynyt (varmaan maksaa käteisellä tai toisen kortin, säästää itsellesi $ 35). Jos olet kiinnostunut ylityksestä suojaa, se kannattaa tutkia vaihtoehtoja. Jotkut pankit siirtää rahaa säästötili pankkitililtäsi $ 10 tai niin, ja toiset tarjoavat ylityksestä luottojärjestelyjä (joista periä korkoa sinun ”lainata” eikä korkean kiinteä maksu per kauppa).

Poisjäämistä ei riitä

Voisi ajatella, että olet selvillä vesillä, jos et koskaan ottanut käyttöön ylityksestä suojeluun. Mutta voit silti maksaa maksuja, jos tilisi saldo loppuu nollaan ja maksut osuivat tilin. Esimerkiksi olet ehkä asettaa automaattisia kiinnitys tai vakuutuksen maksuja pankkitililtäsi (joten laskuttajan vetää varat pois kuukausittain). Nuo maksut käsitellään eri tavoin – jättäydy ylityksestä suojaa vain estää sinua ylitys kanssa maksukortin.

Jos liiketoimet vetää tilisi saldo alle nollan, pankkisi perii ei ole riittävästi varoja. Kyseiset maksut ovat myös tyypillisesti noin $ 35 prosenttia epäonnistui kauppa.

Mitä voit tehdä

Miten voit välttää ylityksestä ja NSF maksuja? Helppo vastaus on pitää tarpeeksi rahaa tilillesi. Mutta on vaikea vetää, että pois päältä, kun raha on tiukassa ja sähköisen asioinnin vedä rahaa ilman että tiedät siitä.

Seurata, kuinka paljon sinulla on tililläsi, ja vaikka kuinka paljon sinulla tulee olla tililläsi ensi viikolla. Jos tasapaino tilisi säännöllisesti, tiedät, mitkä toimet ovat jo käyneet läpi ja mitkä olet vielä odottaa. Pankkisi saattaa ilmetä, että sinulla on tietty määrä rahaa käytettävissä – mutta tiedät, etteivät kaikki laskut ovat osuivat vielä tiliä.

On myös hyvä perustaa hälytyksiä. On pankkisi tekstiä, kun tilisi saldo on vähissä. Tiedät, että sinun täytyy muuttaa tai peruuttaa maksuja, tai siirtää varoja yli säästötili.

Turvaverkkona, sinun kannattaa perustaa ylityksestä linja luottoa. Toivottavasti et tavaksi käyttää sitä, mutta se on edullisempi tapa käsitellä satunnaista virheitä.

3. ATM-maksut

ATM palkkiot ovat kaikkein harmittaa pankin kulut. Useimmat ihmiset eivät vilku, kun ne maksaa $ 10 kuukaudessa ylläpitopalkkiona, mutta he vihaavat ajatusta maksaa saada omaa rahaa pankkiautomaatista. Tämä on järkevää: nämä maksut voi helposti lisätä jopa 5% tai 10% käyttäjistä yhteensä peruuttamisesta (tai enemmän).

Jos käytät pankkiautomaatit usein, tarvitset tapa välttää näitä maksuja. Paras tapa on käyttää pankkiautomaatit omistamille tai sidoksissa pankkisi. Et maksaa pankin ”vieraan” ATM maksu, etkä maksamaan lisämaksun ATM toimijalle. Käytä pankin mobiilisovelluksella löytää vapaata pankkiautomaatit.

Jos käytät Osuuspankin – jopa pieni Osuuspankin – saatat olla enemmän oikeus maksuttomaan pankkiautomaattien kuin luulet. Monet luotto-osuuskunnat osallistuvat jaettuun haarautumista. Näin voit käyttää haara palveluja (ja pankkiautomaatit) eri luotto-osuuskunnat – ei vain omaa Osuuspankin. Selvitä, jos Osuuspankin osallistuu, ja selvittää, missä mukavin pankkiautomaatit.

4. Lista jatkuu

Selvitimme jo biggies perusteellisesti, mutta on olemassa paljon muita tapoja maksaa pankkipalveluja. Pidä silmällä näitä maksuja.

Pankkisiirtona: tilisiirtoja ovat hyvin lähettää rahaa nopeasti, mutta ne eivät ole halpoja. Jos et todellakaan tarvitse lähettää lanka, löytää edullisempi tapa lähettää varoja elektronisesti.

Tilin sulkeminen hinta: pankit ding kun suljet tilin pian sen avaamista. Jos olet muuttanut mielesi pankki, odota vähintään kolme-kuusi kuukautta ennen tilin sulkemista maksujen välttämiseksi.

Ylimääräinen siirrot: jotkut tilit rajoittaa liiketoimien (erityisesti siirtoja pois tilin) sallittu kuukaudessa. Rahamarkkinoilla tilejä, jotka tarjoavat joitakin etuja sekä tarkkailun ja säästötilit, saattaa rajoittaa teitä kolme nostoja kuukaudessa. Säästötilien vuoksi asetusta D rajoittaa tietyntyyppisten nostot kuuteen kuukaudessa. Jos aiot käyttää rahaa näistä tileistä, suunnitella tulevaisuutta ja siirtää rahaa pankkitililtäsi suuremmissa erissä.

Ennenaikainen seuraamukset: sijoitustodistukset (CDS) maksavat usein korkeammat korot kuin säästötileille. Kompromissi? Sinun täytyy sitoutua jättää rahaa tilille jo pitkään. Jos vedät aikaisin, maksat rangaistus. Pelastamaan sitä rahaa, perustaa CD tikkaat niin, että olet aina saanut käteistä rahaa tulossa ilmaiseksi tai käyttää nestemäistä CD, joka mahdollistaa varhaisen nostoja.

Przewodnik krok po kroku do wychodzenia z długów

Przewodnik krok po kroku do wychodzenia z długów

Będąc w długu czuje straszny. Dług będzie Cię od osiągnięcia swoje cele finansowe, jak oszczędzanie na emeryturę lub zakup domu. To może być źródłem stresu i żalu, powodując ciągłe martwić o swoje finanse i żal dług limity umieścił na swoim życiu. Na szczęście, dług nie jest dożywocie. Można – i powinny – zrobić wychodzenia z długów priorytetem.

Wiele osób boryka się z coraz z długu, ponieważ nie jesteś pewien, gdzie zacząć.

Ludzie mają dziesiątki pytań dotyczących procesu. Które długi powinny być spłacone w pierwszej kolejności? Ile należy zapłacić co miesiąc, aby wydostać się z długów? Jest minimalna wypłata wystarczy? Jak długo to zajmie? To będzie trudne? Co trzeba będzie zrezygnować? Po tych siedmiu kroków daje kierunek trzeba spłacić swój dług na dobre.

1. Zastanów się, jak masz do długu

rada tradycyjny powie nie rozwodzić się nad przeszłością, ale w tym przypadku, patrząc wstecz może być korzystne. Wychodzenia z długów – i przebywa obecnie – wymaga zmiany nawyków lub okoliczności, które doprowadziły do ​​długu w pierwszej kolejności.

Poświęć trochę czasu, aby pomyśleć o tym, jak dostał się do długu. Zanotować trzy do pięciu czynników wierzysz przyczyniły się do długu. Co może zrobić inaczej? Co zrobisz inaczej uniknąć zadłużenia w przyszłości.

Swój dług może nie twoja wina. Często ludzie skończyć w długu, ponieważ overindulged i overborrowed. Jednak to nie jest dla każdego. Wiele osób ma dług medyczną wynikającą z niepokrytych procedur medycznych.

Możesz mieć dług z powodu rozwodu.

To rzeczywiście dość łatwo dostać się do długu. Firmy kart kredytowych są gotowi dać się kredyt. Oznacza to, że dopóki całkowicie zniszczyć swój kredyt. finanse osobiste nie jest nauczany w wielu szkołach. Nie rodzimy się z wiedzą o długu lub zdolność do zmierzenia ile dług jest zbyt wiele. I jesteśmy zachęcani do finansowania edukacji z nadziei na poprawę naszego długoterminowy potencjał zarobkowy.

Zastanawiając się na rzeczach, które doprowadziły cię do długu nie jest przeznaczona, aby czuć się źle będąc w długach. Zamiast tego, celem jest, aby rozpoznać, co doprowadziło do zadłużenia, dzięki czemu można podjąć kroki w celu zapobieżenia ponownemu samo dzieje.

A jeśli masz dzieci, czy będzie miał je kiedyś, są to cenne lekcje, aby przejść więc oni też mogą uniknąć zadłużenia.

2. Zmień swoje złe nawyki wydatków

Pogodzenie się ze złymi nawykami wydatków jest trudne. Jednak ty już wydawać pieniądze, prawdopodobnie (co czuje) dobry powód do spędzenia go. Ale jeśli twoje nawyki wydatków niszczą swoją finansową przyszłość, trzeba się ich pozbyć. Zatrzymaj wydając zbyt dużo pieniędzy, tworzenie budżetu i uruchomić fundusz awaryjny.

Zidentyfikować złe nawyki wydatków. Przynieś swoje wydatki do kontroli śledząc wszystkie swoje wydatki przez co najmniej miesiąc. Następnie umieścić swoje wydatki na kategorie i podsumuj każdą kategorię. Dzięki temu można dokładnie wiedzieć, gdzie pieniądze się dzieje.

Innym sposobem, aby ocenić aktualną wydatków jest zobaczyć jaki procent wydatków, który jedzie w kierunku każdej kategorii wydatków: wydatki mieszkaniowe, gaz, żywność, itd Aby obliczyć procent, należy podzielić ilość Spędziłeś w każdej ilości kategorii przez łączną miesięczne wydatki.

Po analizie wydatki nadszedł czas, aby dokonać zmian, gdzie trafiają pieniądze.

Jeśli wydaje się, że jesteś wydatków nieprawidłową kwotę pieniędzy w każdej kategorii, szukać sposobów, aby wyciąć z powrotem na tym koszt. Na przykład, jeśli więcej niż 25 procent swojego dochodu idzie w kierunku żywności, należy dowiedzieć się, w jaki sposób można zmniejszyć koszty żywności. 50/30/20 Zasada budżetowania może pomóc zachować swoje wydatki pod kontrolą.

3. dowiedzieć się, ile masz dług

Aż do teraz, to prawdopodobnie pozostał obojętny na ile naprawdę masz dług. Teraz jest czas, aby zmierzyć się z rzeczywistością swojego długu. Sporządź listę wszystkich swoich długów, zaległa kwota, oprocentowanie, a minimalna płatności. Użyj niedawne oświadczenia rozliczeniowe, anulowane kontroli lub wyciągi bankowe oraz raportu kredytowego, aby uzyskać pełną listę wszystkich jesteś winien i kwotę jesteś winien.

4. Zdecyduj, jak wiele można sobie pozwolić na płacenie

Jeśli obecnie płacą minimalną w każdym miesiącu, to zajmie Ci kilka lat, a może nawet dziesiątki lat, by w końcu spłacić swój dług. Aby spłacić dług znacznie szybciej, trzeba wysłać więcej niż minimalne płatności do co najmniej jednego z kont w każdym miesiącu.

Użyj swojego budżetu na pomoc Wypłata Twój dług. Użyj swojego miesięcznego budżetu, które pomogą Ci dowiedzieć się, co jesteś w stanie wydać na wierzytelności każdego miesiąca. W sumie dochodów ze wszystkich źródeł, w tym rzetelnych płac, alimenty, alimenty, premie lub dywidend. Następnie odjąć co wydać co miesiąc na wymaganych wydatków, te elementy potrzebne do przeżycia. Wymagane wydatki obejmują kredyt lub wynajem, narzędzia, żywność, transport, koszty leczenia i bieżące dłużne (minimum) płatności.

Nie zapomnij uwzględnić ewentualne nieregularnych lub okresowych wydatków, które mogą pojawiają się w ciągu miesiąca. Co znajduje się w pozostałości po omówiliśmy wszystkie swoje niezbędne wydatki to kwota, jaką można wydać na długu. Użyj tej kwoty w planie długu.

Dodatkowo płacić, kiedy tylko możesz. Im więcej pieniędzy można umieścić w kierunku swój dług, tym szybciej można mieć to opłaciło. Bądź kreatywny w jaki można wymyślić dodatkowe pieniądze poprzez zmniejszenie bieżących wydatków i szuka sposobów, aby zwiększyć swoje dochody.

5. ułożyła plan

Plan dług nie musi być skomplikowane.

Wszystko, co naprawdę trzeba zrobić, to priorytet swoich długów, albo przez stopę procentową lub salda lub innych kryteriów, które wybrać.

Który zadłużenia powinna spłacić w pierwszej kolejności? Należy wybrać metodę, która będzie utrzymać motywację, by spłacić swoje długi. Jeśli optymalizacji płatności jest najważniejsze, to metoda o wysokiej procentowej jest najlepszy. Z drugiej strony, jeśli możesz stać się brak motywacji, płacąc na dużą długu przez długi okres czasu, wówczas najmniejszy sposób dług będzie lepiej dla ciebie. Nie może być jeden wierzyciel chcesz pozbyć się całkowicie. W takim przypadku, spłacić kartę kredytową, to w pierwszej kolejności. Celem jest, aby zamówić karty kredytowe i zacząć płacić je.

Ile należy zapłacić? Po priorytetowo swoje długi, zdecydować, ile masz zamiar płacić co miesiąc. Jest to zazwyczaj najlepiej dokonać płatności ryczałtu do jednego ze swoich długów płacąc minimum na wszystkich innych kont. Potem, kiedy już spłacone samego długu, przekierować ryczałtu do kolejnego długu na liście.

Jak długo to zajmie? Można zobaczyć swój plan będzie rozegrać i oszacowanie czasu zajmie Ci się długu za darmo za pomocą kalkulatora spłaty długu. Niektóre pozwalają wprowadzić konkretny miesięcznych płatności lub długów termin, aby dostosować swój plan spłaty.

Należy pamiętać, że czas spłaty długu może się wahać w zależności od ilości płacisz ku długu i czy stworzyć dodatkowy dług. Ponownie kalkulator spłaty zadłużenia raz lub dwa razy w roku, aby zobaczyć jak jesteś postępuje w kierunku swój dług wolnego czasu.

6. Rozpocznij dokonywanie płatności

Z planem i miesięcznej kwoty płatności, co trzeba zrobić, to wysłać płatności wiernie każdego miesiąca. Ta część planu zajmie najdłuższe, kilka lat w zależności od kwoty zadłużenia masz i płatności można zrobić. Spójność z płatnościami jest niezbędnym elementem wychodzenia z długów.

Śledzić swoje postępy. Tworzenie kamieni milowych dłużne mogą pomóc utrzymać motywację w spłacać swój dług. By świętować małe sukcesy, jak spłacać 10 procent lub 25 procent długu, zdajesz sobie sprawę postępy robisz i utrzymać motywację.

7. Nie należy tworzyć więcej długu

Nie można korzystać z karty kredytowej, jeśli chcesz wyjść z długu. Tworzenie długu natomiast starasz się spłacić dług zaszkodzi tylko swoje postępy. To tak, jakby biorąc dwa kroki do przodu i trzy kroki w tył. Jesteś tylko ustawienie się do tyłu.

Nie jest konieczne, aby zamknąć rachunek karty kredytowej, chyba że uważasz, że nie będzie w stanie oprzeć się pokusie, aby z nich korzystać.

Można też zamrozić swoje karty kredytowe, aby zapobiec się przed ich użyciem. Tak dosłownie umieścić swoje karty kredytowe w misce z wodą i umieścić je w zamrażarce. Jeśli masz zdesperowany dla swoich kart kredytowych, będziesz musiał włożyć wiele wysiłku, aby je z lodu. Mamy nadzieję, że daje czas na przemyślenia za pomocą karty i umieścić je z powrotem w zamrażarce, dopóki jesteś z długu.

8. BounceBack Od niepowodzeń

To nie może być gładko na swojej drodze do wolności długu. Na przykład, awaryjne finansowy, który wymaga, aby wyciąć z powrotem na swojej zwiększonej płatności za kilka miesięcy. W porządku. Wystarczy wybrać z powrotem z płatnościami tak szybko, jak to możliwe. można się zniechęcać w spłacać swój dług, i to jest naturalne. Przezwyciężyć zniechęcenie i utrzymać spłaty zadłużenia na torze.

لماذا التقاعد التقليدي ميت

لماذا التقاعد التقليدي ميت

هو التقاعد الأموات؟ انها مسألة مخيفة، وخاصة إذا كنت تعمل حاليا جاهدة مع آمال الركل الظهر، والاسترخاء والاستمتاع وقضاء الوقت في أي مكان ولكن مكتب يوم واحد. لكننا نعتقد أن الجواب هو نعم، والتقاعد التقليدي  و  يذهب بعيدا حتى لو أنها لم توفي بها تماما تماما حتى الآن.

قبل البدء القلق كثيرا، وحقيقة أن نفكر التقاعد كما نعرفه هو شيء من الماضي ليس بالضرورة أمرا سيئا. لفهم ذلك، مجرد النظر من أين جاءت الفكرة التقليدية للتقاعد من في المقام الأول.

لماذا عملت التقاعد في الماضي لكن لا اليوم

وقبل بضعة أجيال، بدأ الناس العمل في أواخر سن المراهقة أو في أوائل 20S. على الأرجح أنها بقيت في نفس الشركة حتى أنهم كانوا في 50S أو 60S أو على الأقل، وقضى معظم سنوات عملهم لدى نفس صاحب العمل. يمكن مكافأة ولاء مع خطط التقاعد وبرامج التقاعد. عندما تقاعد الجد، فمن المرجح انه لمعاش للمساعدة في تمويل تقاعده سنة. وألا يكون قاسيا أو المهووسين، ولكن كانت تلك سنوات التقاعد ربما أقصر مما هي عليه اليوم. وليس من المتوقع الشعب الذي تقاعد في 65 من العيش لفترة أطول من اللازم، وهذا يعني أنها تحتاج فقط لدفع ثمن التقاعد كان لفترة طويلة 10 أو 15 عاما.

يمكنك البدء في معرفة السبب التقاعد التقليدي لم يعد يعمل للموظفين اليوم والعمال. خطط التقاعد وقدم في نهاية المطاف وسيلة ل(401) ق أن الموظفين بحاجة إلى المساهمة في تمويل وأنفسهم والعديد من  اليوم  الموظفين لم يكن لديك حتى الوصول إلى تلك الخطط. في الواقع، فقط 14٪ من أرباب العمل تقديم 401 (ك) خطط أو تخطيط تشاركي للموظفين.

وهذا يعني أن الناس على نحو متزايد مسؤولة عن تكاليف التقاعد الخاصة بهم، والتي من المرجح أن تمتد لعدة عقود. يمكن أن يتقاعد في 65 اليوم يعني صندوق التقاعد الخاص بك أو عش البيض يجب أن تغطي 30 عاما من نفقات المعيشة كل هذه العوامل يجعل من مهمة أكثر تكلفة بكثير مما كانت عليه من قبل.

هل تريد حتى للتقاعد؟

لا شيء من هذا حتى ترى ما إذا كان التقاعد هو مرغوب فيه حقا على أي حال. على نحو متزايد، ويجد الناس أنه ليس ما يريدون القيام به فعلا. لأحد، وأنه قد يكون حرفيا سيئة لصحتنا والرفاه. وجدت دراسة من معهد الشؤون الاقتصادية أن التقاعد يمكن أن تؤدي إلى القضايا بما في ذلك الوحدة (وهو لا يصدق تضر السعادة والصحة البدنية) والخمول أو الجمود.

هذا الأمر يبدو معقولا تماما عند النظر في الواقع ما يبدو التقاعد مثل يوم لآخر. فكرة وضع قدميك وعدم القيام بأي شيء يبدو كبيرا  عندما كنت في خضم الوظيفي، والمسؤوليات العائلية الخاصة بك وغيرها إلى دوس التي تركض ميل دقيقة في الوقت الحالي. ولكن هو وجود مكان يذهبون إليه، على أن تفعل شيئا، وليس لأحد أن يتحدث حقا  أن يستأنف إذا كنت تفعل ذلك يوما بعد يوم؟

إما متطرفة – سواء كنت تقوم بتشغيل نفسك خشنة مع العمل اليوم أو الجلوس حول عدم وجود العمل للقيام به على الإطلاق في المستقبل – ليست مواتية لسعادتنا والصحة. إذن ما هو الحل؟

رؤى جديدة لمستقبل التقاعد

نعتقد التقاعد يمكن أن تبدأ في التطور. ونحن نتوقع أن يستمر أن نرى تحولا بعيدا عن المدرسة القديمة، الفكرة التقليدية للتقاعد التي تمتلئ أيام الناس مع الكثير من لعبة غولف ولكن ليس أي شيء آخر. المتقاعدين اليوم والناس الذين سوف يتقاعد في 10 و 20 عاما المقبلة (وأبعد من ذلك في المستقبل) تنشط وتريد أن تواصل كونها منتجة بطريقة أو بأخرى.

هذا لا يعني أنها تبقي عملهم نفسها، بدوام كامل العمل حتى نهاية الوقت. ولكن لأنها عملت بجد لبناء مدخرات التقاعد والثروة على مر سنوات عملهم، وأنهم الآن مجانا لاستكشاف غيرها من الأنشطة والوظائف والمناصب دون الحاجة إلى القلق بشأن العدد على راتب من عملها. في الواقع، ونحن نرى بالفعل أن يحدث مع العملاء الذين يبدأون مهنة الظهور، والعمل بدوام كامل أو جزئي في الحقول التي دائما مهتمة لهم ولكن كانت دائما خارج حياتهم المهنية المعمول بها. تبدأ الآخرين الشركات أو إيجاد سبل لنقد هواياتهم البقاء انخراطا ونشطة.

ونحن نرى الناس تأخذ “التقاعد مصغرة” أو “التقاعد المتداول. وقال” انهم لم تعد تعمل حتى يوم معين، الإقلاع عن التدخين وأبدا التقاط وظيفة أو دور آخر مرة أخرى. لأنها تدخل هذه المرحلة الجديدة في الحياة، فإنها ببساطة تغيير ما تريد القيام به. وانهم حر في أن يفعل ذلك لأنه، مرة أخرى، إلا أنها بالفعل عمل الادخار والاستثمار من أجل المستقبل.

حتى انهم لم تعد تعتمد على جعل مبلغ معين من المال، الذي يحرر لهم لمتابعة الفرص التي التقاط اهتمامهم أو الخيال، حتى لو أنها لا تأتي مع راتب كبير يحتاجونه خلال سنوات عملهم. القيام التقاعد بهذه الطريقة يعني أنك لا تزال خالية من طحن 9 إلى 5 ولكن بدلا من الانتقال إلى الحياة الهادئة المستقرة، والتي لا تزال تشارك في العواطف والمصالح الخاصة بك.

إنها فائدة للصحة العقلية والجسدية. ويمكن أيضا تعزيز الوضع المالي الخاص بك أيضا. الاتجاه الصاعد الآخر من الاستمرار في القيام ببعض النوع من العمل هو أنه يجمع في نوع من الدخل. يمكن أن تخفف من الضغط الشديد على حفظ كل قرش ستحتاج في “التقاعد” قبل ان تحصل هناك، ويوفر لك المزيد من الخيارات والحرية بمجرد الانتقال إلى هذه المرحلة من الحياة.

Terrorismi Vakuutus: Mikä se on ja sinä todella tarvitsevat?

Terrorismi Vakuutus: Mikä se on ja sinä todella tarvitsevat?

Terrorismi Vakuutus on jotain me kuulemme yhä enemmän näinä päivinä. Mahdollisuudet ovat, ennen terrori-iskujen 9/11, et ollut koskaan kuullut terrorismin vakuutus. Tämä johtuu ennen hyökkäykset Twin Towers World Trade Centeriin New Yorkissa, terrorismi vakuutusturva sisältyi lähes asunnon ja yrityksen omistajan vakuutukset. 9/11 jälkeen, vakuutusyhtiöt kuulu terrorismin kattavuutta näiden politiikkojen ja teki politiikkaa, sinun täytyy ostaa erikseen.

Terrorismiriskiarvioiden vakuutuslakia

Terrorismityöryhmä Risk vakuutuslakia (TRIA) 2002 allekirjoitettiin laiksi presidentti George W. Bushin 26. marraskuuta 2002, auttaa varmistamaan vakuutusyhtiöt ovat kyky tarjota kattavuus terrorismiriskiä. Kyseisen säännöksen, siellä on jaettu yksityinen ja julkinen korvaus vakuutettu tappioiden terroritekojen.

Hallitus lähinnä tuli jälleenvakuutusyhtiö Backer vakio vakuutusyhtiöiden kyseessä on suuren mittakaavan terrori tapahtuma katastrofeista. Lakia on jatkettu vuonna 2005 ja uudelleen vuonna 2007. Yksi terroritekoa on johdettava 5 $ vakuutettu tappioita ennen täyttävien terroritekona alle TRIA määräyksen. Nykyinen jatkaa tämän lain on määrä päättyä 31. joulukuuta 2014. kongressi ottaen huomioon vai ei laajentaa terrorismiriskiarvioiden vakuutuslakia jälleen.

Terrorismi vahinkotilastoista

Vahingon terrori-isku 9/11 on arvioitu $ 40 miljardia euroa sekä omaisuusvahinkoja ja ihmishenkien menetyksiä.

Lähes 3000 ihmistä sai surmansa hyökkäyksessä New Yorkissa, Pennsylvaniassa, ja Washington, DC Nämä katastrofeista pakko jälleenvakuuttajien (tämä on vakuutusyhtiön vakuutusyhtiö niin sanotusti) pois markkinoilta. Joilla ei varmuuskopiointi jälleenvakuutusyhtiöitä ja kyvyttömyys tarkasti hinnoitella nämä terrorismiriskiä, ​​vakuutusyhtiöt joutuivat jättää terrorismin kattavuutta.

Kuka tarvitsee Terrorismi Vakuutus?

Tietyt urakoitsijat vuokraus voi vaatia asiakkaitaan tekemään terrorismin vakuutus ehtona sopimuksen, joka tähtää työn tai lainanantaja voi myös vaatia terrorismin kattavuutta investointeihin. Myös yritykset, jotka sijaitsevat siellä, missä tiedetään terroriteot ovat tapahtuneet voidaan myös vaatia tekemään terrorismia vakuutusta. Jos olet epävarma, kysy vakuutusasiamies ja kysyy, oletko laillisesti kuljettaa terrorismia vakuutusta. Parempi vielä, tarkista oman valtion osasto vakuutus. Jos et tiedä, miten ottaa yhteyttä valtion osasto vakuutus voit mennä tähän National Association of Insurance komissaarin (NAIC) linkki Yhdysvaltojen osastot vakuutus .

Useimmat vakuutusyhtiöt tarjoavat terrorismin vakuutuksen, vaikka se ei yleensä ole pakollista lukuun ottamatta työntekijöiden tapaturmavakuutus. Tämä johtuu siitä, että työntekijät tapaturmavakuutus säätelee valtion patsaat, jotka määrittävät työnantajan on annettava korvaus on työssä vammoja riippumatta vika. Tapaturma politiikka eivät kuulu saman tyyppisiä poikkeuksista kuin muita vakuutuksia, koska näiden osavaltioiden säädöksiä.

Vaikka sinun ei tarvitse tehdä terrorismin vakuutus, se voi olla hyvä idea voit kuljettaa kattavuus jos asut suuri pääkaupunkiseudulla, alue tunnetaan ennen terrori-iskut ovat, vaikka haluat vain varmista, perheesi, tavarat ja yrityksen resurssit vakuutettu johtuvia arvonalennuksia terroristihyökkäyksen.

Miten ostan Terrorismi Vakuutus

Voit ostaa erillisen terrorismia vakuutuksen monista standardituotteita vakuutusyhtiötä. Useimmat vakuutusyhtiöt pystyvät myydä sinulle kattavuuden terrorismista vakuutuksen, jos tunnet sen tarpeelliseksi tai vaaditaan ostaa sen itse, työsi tai liiketoimintaa.

Jälleenmyyjät Terrorismi Vakuutus

On vakuutusyhtiöt, jotka tarjoavat terrorismia vakuutus joko erillisenä politiikkaa tai osana suurempaa kokonaisuutta kattavuus.

Täällä on muutamia yrityksiä voit tarkistaa selvittää, mitä vaihtoehtoja jokaisella on terrorismia vakuutusturva; Chubb  ja XL Group PLC Tutustu vakuutuksen luokitusorganisaatiot varmista, että vakuutusyhtiö on hyvämaineinen ja on hyvä vakavaraisuusluokitus. Voit myös tarkistaa vakuutusyhtiön asiakaspalveluun ennätyksen Better Business Bureau tai JD Power & Associates.

Vai jums ir nepieciešams dzīvības apdrošināšana?

Vai jums ir nepieciešams dzīvības apdrošināšana?

A single friend recently asked for some advice on life insurance. It seems that his insurance agent for his home and car was trying to talk him into getting a life insurance policy. Having no financial expertise he wanted my take. Obviously as a single male with no beneficiaries to worry about this was a really bad idea. Who would even get the payout if he died? But it makes you realize that we need a more structured process to determine whether life insurance makes sense for you.

There are plenty of options when it comes to life insurance but the common sense advice is to keep it simple and cost effective. The more complicated approaches (whole-life, universal, variable life, variable universal, etc.) sound interesting but in the end you pay higher fees and can get more than you bargained for. These options really only make sense for the wealthy who have complicated tax structures and estates to worry about. Keep it simple and stick with term life insurance.

Term life insurance is basic, easy to understand and generally inexpensive. If that’s not a common sense approach to life insurance then I don’t know what is. You buy a term life insurance policy for a specific period of time (hence the phrase “term”). It could be for 10 years, 20 years, 30 years, etc. The amount of coverage is generally in the $250,000 to $1 million range. If you die, your beneficiaries get the payout for that amount. If not (good for you), the policy expires worthless and all you are out is the premiums you paid. This would be the equivalent of paying for car insurance and never getting in an accident. It’s nice to know it’s there if you really need it but hope it never comes to that.

As with all financial decisions, everyone’s situation is going to be different. By answering a few simple questions you can make a more informed decision to see if you really need life insurance at this point in your life.

Here is a list of questions you can ask yourself to see if you fit the profile of someone who needs life insurance:

  • Is my family solely, or mainly, reliant on my income for living expenses?
  • Do I have a mortgage that cannot be paid off from savings or mortgage insurance?
  • Are college tuition bills likely to arise at some point in the future?

If you go through this exercise and determine that you do need a policy the good news is that the cost of term life insurance is fairly reasonable, some say at historical lows, especially if you are in your 20’s, 30’s, and even 40’s. Life expectancy is on the rise because of improved healthcare and technology so this allows life insurance companies to lower the premiums they charge because the chance of a quicker payout has gone down.

I did some research on the Internet and found it is very easy to get quote online in just minutes. I looked at quotes for a healthy 30-year old and a healthy 45-year old to see what the premiums would look like. In both cases I assumed it was a non-smoker because this can make a difference in the amount you pay. Here are the rates:

As you can see this is very cost effective. In your 30s, $18-26 a month is not even a night out to dinner. For those in their 40s and more likely to have children you can have peace of mind for less than $100 a month. This is a pretty good deal.

A general rule of thumb to figure out the coverage you need is 10 times annual earnings. An approach at age 30 would be to get a 15 year fixed premium policy. When that policy expires at age 45 you can check your circumstances to see where you are and make the decision again. If you still have a large mortgage and college tuition for several years to come, then price out a 10 or 15 year fixed term policy again.

After age 60 you probably will not need life insurance if: your mortgage is low or paid off; college tuition is done; you have been persistent in saving and investing prudently over the years.

To get a basic quote for your own situation google life insurance quotes. You just have to enter some basic information (age, health status, height, weight, etc.) and you get a host of options from different life insurance companies. Just be aware that once you send out your information for a quote you will be on the radar screen for life insurance companies to contact you. I actually received a call within minutes of my quote request. If you are ready to get life insurance, talk to a couple of agents to see how the process works. If not, tell them you are just getting an idea on the cost for different terms and payouts. They should be able to answer any further questions you have.

Vēl viens pozitīvs ir tas, ka dzīvības apdrošināšanas ieņēmumi nav apliekams ar nodokli, lai saņēmējiem. Viena mazāk lieta jāuztraucas par to, ja notiek kas negaidīts. Protams, mēs visi gribētu cerēt, mēs nekad nebūtu nepieciešams, lai izmantotu šo apdrošināšanu, bet jums gulēt labāk naktī zinot, ka jūsu ģimene būs jārūpējas, ja kaut kas būtu kādreiz notikt ar jums.

Pros y contras de las tarjetas de crédito que cada uno debe saber

Pros y contras de las tarjetas de crédito

Hay personas que aman las tarjetas de crédito y las personas que los odian. La gente en ambos lados de la cerca de tarjetas de crédito tienen un punto. Si usted está tratando de decidir si para obtener una tarjeta de crédito o si se debe nix tarjetas de crédito por completo, tenga en cuenta estas ventajas y desventajas.

Ventajas de las tarjetas de crédito

  • Más opciones de compra  a través del teléfono, a través de internet y en persona. Si sólo dispone de dinero en efectivo, que está limitado a las compras en persona a menos que usted compra.
  • Más rápido de usar . Una vez más, en comparación con el efectivo y sobre todo con escribir un cheque, tarjetas de crédito son más rápidos deben utilizar. Deslizar su tarjeta y listo en cuestión de segundos.
  • Capacidad de pago en cuotas . Si bien es mejor que pagar el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, usted tiene la posibilidad de pagar su saldo en un período de tiempo. La excepción es con tarjetas de crédito, que se requieren para pagar en su totalidad para mantener su tarjeta en buen estado.
  • El impulso de crédito . Si se utiliza correctamente – hacer sus pagos a tiempo y mantener el equilibrio bajo – las tarjetas de crédito le ayudan a construir un buen puntaje de crédito que se puede utilizar para calificar para una hipoteca o préstamo de auto.
  • Los fondos para las emergencias . Aunque no es la mejor opción para cubrir una emergencia, una tarjeta de crédito puede ayudarle a cubrir un gasto inesperado si no puede permitirse el lujo de pagarlo de ahorros.
  • Capacidad de ganar recompensas que pueden ser utilizados por dinero en efectivo, tarjetas de regalo, millas, u otras mercancías. Cuanto más utilice su tarjeta de crédito, más recompensas que gana. Puede canjear sus premios a medida que avanza o ahorrar para un reembolso más grande.
  • Capacidad para financiar artículos de forma gratuita cuando se toma ventaja de las promociones de interés. Muchas tarjetas de crédito vienen con 0% de interés sobre las compras y transferencias de saldo durante un período inicial de al menos seis meses. Esto le da la capacidad conveniente de pagar su saldo en el tiempo sin incurrir en un coste adicional para la comodidad.
  • No hay pérdida de fondos después de las compras fraudulentas . Si un ladrón tiene acceso a su cuenta de cheques, tienen la capacidad de drenar todo el dinero y hay que esperar a que el banco para procesar su informe de fraude y reemplazar los fondos. Con una tarjeta de crédito, puede que tenga que esperar a que el emisor de la tarjeta para aclarar el fraude, pero por lo menos usted todavía tiene acceso a su principal fuente de financiación en el ínterin.
  • El derecho a retener el pago de los errores de facturación – siempre y cuando usted disputa por escrito. Cuando hay un error en su estado, usted tiene el derecho de disputar con el emisor de la tarjeta de crédito. Por el momento, usted no tiene que pagar por esa compra a menos que, después de disputa por escrito, la investigación del emisor de la tarjeta de crédito se vuelve en contra de su favor.
  • No hay necesidad de llevar dinero en efectivo . La mayoría de los lugares aceptan tarjetas de crédito, lo que significa que no tiene que pasar por el cajero automático para sacar dinero en efectivo antes de salir. Pero hay que tener en cuenta que algunos sitios pueden no permitirle a la punta a través de tarjeta de crédito.

Los contras de las tarjetas de crédito

Con todos los beneficios que vienen junto con el uso de tarjetas de crédito, hay algunas desventajas que pueden a su vez le fuera.

  • Tentación de gastar más de lo que puede pagar . Las tarjetas de crédito se abren poder adquisitivo adicional y le dan la ilusión de que usted tiene más dinero de lo que realmente hace. Los estudios han demostrado que las personas están más dispuestas a pasar con las tarjetas de crédito que otras formas de pago.
  • Reducen sus ingresos futuros . Cada vez que utilice una tarjeta de crédito – o cualquier forma de deuda – que tome prestado de dinero que no ha ganado. Una parte de sus ingresos futuros tiene que ir hacia pagar el saldo de su tarjeta de crédito, si usted quiere proteger su crédito.
  • Los términos pueden ser confusos . Una persona que no está acostumbrado a acuerdos de tarjetas de crédito de lectura puede ser fácilmente confundida por el fraseo y la jerga. La comprensión de términos de la tarjeta de crédito es importante para el uso de la tarjeta de crédito de una manera que no le pone en riesgo de tasas.
  • Los intereses y comisiones pueden ser costosos . Dependiendo de la tarjeta de crédito y cómo lo usa, su crédito puede costar cientos de dólares en el transcurso de un año. Esta es la razón por la comprensión de los términos de tarjetas de crédito es tan importante – para que sepa cómo evitar las tasas de tarjetas de crédito.
  • Posibilidad de fraude de tarjetas de crédito . Sólo tener una tarjeta de crédito que pone en riesgo de fraude de tarjetas de crédito. Los ladrones no tienen que robar su tarjeta de crédito para obtener su información. Pueden introducirse tienda donde compras o sitios web que usted ha utilizado su tarjeta de crédito para robar datos de su tarjeta y usarla para hacer compras fraudulentas. (Eres lo general no se hace responsable, siempre y cuando informe los cargos de inmediato.)
  • El potencial de la deuda . Se crea la deuda cada vez que utiliza su tarjeta de crédito. Puede mantener la deuda de crecer mediante el pago de su saldo cada mes, pero si sólo paga el mínimo y seguir haciendo las compras, su deuda va a crecer.
  • El mal uso puede arruinar su calificación de crédito . Su puntaje de crédito está ligado directamente a la forma en que utiliza su tarjeta de crédito. Si ejecuta hasta grandes saldos y pagar su tarjeta de crédito finales, se verá afectada su calificación de crédito.

Mientras que las tarjetas de crédito tienen algunos aspectos negativos, pueden ser minimizados, siempre y cuando usted es inteligente con las cartas que elegir y utilizar de forma racional.

Zal Warren Buffett’s Pensioen Plan voor u werken?

Zal Warren Buffett's Pensioen Plan voor u werken?

Het is niet moeilijk om mensen klaar om uitdelen geld advies vinden, maar als Warren Buffett bood een aantal pensioen advies, zou je luisteren? Met een netto waarde van meer dan $ 90 miljard, zal zijn advies zou meer gewicht dan de meeste te houden, maar het werk voor u?

Buffett’s 90/10 Strategy

In een 2014 brief aan zijn aandeelhouders, Buffett zei dit:

Mijn advies aan de trustee kon niet meer eenvoudig: Zet 10% van het geld op korte termijn staatsobligaties en 90% in een zeer low-cost S & P 500-index fonds. (Ik stel voor Vanguard’s [time stock-symbool = VFINX].) Ik denk dat resultaten op lange termijn het vertrouwen’s van dit beleid zal superieur zijn aan die bereikt door de meeste zijn investeerders-of pensioenfondsen, instellingen of individuen-die high-fee managers in dienst .

 

Laten we opsplitsen. Ten eerste, een indexfonds is een beleggingsfonds of exchange traded fund dat de prestaties van sommige index volgt. Daarbij Buffett suggereert een indexfonds dat de prestaties van de S & P 500. De sporen van de S & P 500 stijgt, neemt ook de indexfonds. Hij stelt te investeren 90 procent van uw geld in een op aandelen gebaseerde index fonds.

Buffett stelt de overige 10 procent gaat naar een kortlopend overheidspapier obligatiefonds. Financiële adviseurs raden het gebruik van obligatiefondsen voor de veiligheid en consistentie van inkomsten. Als de algemene financiële markten een moeilijke hit, obligatiefondsen vaak niet zo veel als beursfondsen lijden.

Vermijd Koersen van het fonds

Tenslotte Buffett benadrukt, “low cost.” Beleggen is niet gratis. Als u een financieel adviseur, zullen ze vaak betaalt u een vergoeding en als je investeert in beleggingsfondsen, ETF’s, of een andere beleggingsproducten die worden geleverd met vergoedingen. Sommige consumenten vinden zichzelf te raken met dubbele kosten als ze betalen een financieel adviseur en het fonds vergoedingen.

Vergoedingen toe te voegen snel. Overweeg een 25-jarige die een pensioen-account met een $ 25.000 balans. Ze voegen $ 10.000 per jaar en verdien een 7 procent rendement en gaat met pensioen in 40 jaar. Als deze persoon 1 procent in de vergoedingen betaalt, kost ze bijna $ 600.000 aan vergoedingen meer dan 40 jaar.

Investeren in lagere kosten fondsen zoals Buffett schetst, kan deze persoon te redden van meer dan $ 200.000 in de vergoedingen die hem / haar met pensioen te gaan bijna $ 340.000 rijker.

In tegenstelling tot conventionele wijsheid

Buffett’s pensioen plan zal niet gloeiende aanbevelingen te ontvangen van een deel van de financiële advisering gemeenschap. Conventionele wijsheid zegt om te diversifiëren met behulp van een mix van aandelen, obligaties en internationale fondsen. Pensioen portefeuilles zijn vaak gevuld met een mix van fondsen-veel meer dan 2, om het risico van een deel van de markt slecht presterende vermijden.

Veel financiële adviseurs zou ook probleem mee te nemen weging Buffett’s. Zij beweren dat speciaal voor klanten later in het leven, zijn strategie legt te veel gewicht op riskante aandelen gebaseerde fondsen waarbij 1 recessie zou kunnen wegvagen pensioensparen voor de komende jaren.

Een bekende vuistregel zegt tegen een percentage van uw portefeuille te investeren in obligatiefondsen die gelijk is aan uw leeftijd. Als je 50 jaar oud, investeren 50 procent in obligaties of obligatiefondsen. Financieel adviseurs in het algemeen over eens dat het is te conservatief en al te simplistisch, maar ze zouden zeggen dat Buffett’s advies is te riskant.

Tot slot, zouden ze waarschijnlijk beweren dat wanneer u een waarde van $ 90 miljard, bent uw beleggingsstrategie is anders dan iemand die het meest een paar honderdduizend in totale besparingen ten.

Wat zou je moeten doen?

Je kunt niet bedienen met de beleggingsmarkten zal doen in de toekomst, maar je kunt de vergoedingen die u betaalt te regelen.

Hogere vergoedingen gelijk zelden een beter rendement, zodat bij het kiezen van fondsen voor uw 401 (k) of een ander pensioenfonds, kiest indexfondsen met lage tarieven. Als u gebruik maakt van een financieel adviseur, hen vragen over hun honoraria. Als de totale kosten zijn veel hoger dan 1 procent, zou je te veel, maar als iets moeten betalen, te evalueren wat je ontvangt voor de kosten die u betaalt.

In het algemeen zijn de meer complexe uw financiële situatie, des te meer is het zinvol om hogere vergoedingen te betalen. Vroeg in het leven wanneer u een relatief lage balans, misschien robo-adviseurs zijn het overwegen waard.

Ten tweede, niet vallen voor het idee dat je de markt kan verslaan. Onderzoek toont aan dat na verloop van tijd, je prestaties zal grotendeels de prestaties van de totale markt weerspiegelen. Het betalen van hoge vergoedingen voor investment professionals proberen om de markt waarschijnlijk verslaan zal niet afbetalen.

Het is over Eenvoud

Buffett’s investering thesis is altijd geweest om eenvoud. Maak een strategie die is low-cost, eenvoudig te begrijpen, en is gebaseerd op wat tientallen jaren van studies tonen aan om waar te zijn. Het beste is om een ​​financieel adviseur die je vertrouwt en maak een plan op maat voor u te vinden, maar Buffett’s pensioenplan heeft de succesvolle pensioen playbook niet alleen voor zichzelf, maar vele anderen al jaren.

Когато Имате ли нужда да купувате застраховка живот?

Казано по-просто, трябва застраховка живот, ако някой друг е в зависимост от доходите си. Обикновено това означава, децата си, но тя може да се използва, за да изплати дълга за вашия съпруг или родители.

Когато Имате ли нужда да купувате застраховка живот?

Застраховка живот обикновено не е в списъка на финансовите приоритети на двадесетгодишния си.

И това е добре. Може би. 

Ако сте щастливо единични и бездетен, вероятно можете да пропуснете този пост (за сега). Но ако брак или семейство е на хоризонта, четете нататък.

Въпреки, че възрастта може да играе роля в колко общо застраховане, което трябва, решението да се купи застраховка живот няма нищо общо с възрастта. Така че, когато имате нужда от застраховка живот? Тук е просто правило:

Трябва да си купите застраховка живот, когато някой друг, зависи от доходите си.

Ето някои често срещани примера:

  • Ако сте на 25 с жена, която е отседнал у дома с новородено, нали трябва животозастраховането.
  • If you’re 29 and single, you DO NOT need life insurance.
  • If you’re 27, married, and both you and your spouse work, you might not need life insurance yet, but you may want to start thinking about it anyway.

Starting a family means buying life insurance!

In most cases, you need life insurance when you start a family. Because life insurance isn’t for you—it’s to provide for your family in case you die and can no longer take care of them.

In addition, there may be special situations in which you don’t have a family of your own but may still want some life insurance protection. For example, if a parent has cosigned a large student loan or a mortgage for you, a modest life insurance policy could pay their share in the event something happens to you. *See footnote.

Most of us begin to think about life insurance when we have children. That’s what my wife and I did. Shortly after our daughter was born, we both took out term life policies in amounts that would replace each of our individual income for 20 years and cover the expected cost of our daughter’s college tuition. When our second children was born, we increased our policy to take our son’s expenses into account.

If you’re wise, you might start planning for your life insurance needs before your first child is born. For example, if you’re married, you and your spouse may want to take out life insurance for each other, even if you both work. Many couples rely on two incomes to pay monthly expenses, and if one spouse dies, the other would have to cover those same expenses on their own.

Another advantage to buying life insurance sooner is that insurance gets more expensive as you age. And, if you develop a medical condition, you may not be able to get life insurance at all. So if you think you might need life insurance in the future, the best time to get it may be now while you’re young and healthy.

How to buy life insurance

When you decide you need to think about life insurance, determine how much life insurance you need:

  • Multiply your annual income by the number of years you want the insurance to cover.
  • Add any fixed expenses (like kids’ college tuition).
  • Finally, subtract any non-retirement savings or investments you have that could cover some of these costs in lieu of an insurance benefit.

Next, talk to your local insurance agent or get free life insurance quotes online.

You should also take time to learn more about the differences between term life insurance and whole life insurance, which is sometimes sold as a combined insurance and investment product. Lauren and I stuck with simple term life insurance, and recommend you do, too.

Summary

Life insurance is an important part of your financial toolkit—but it’s not a tool that everybody needs at the same time. It depends on your age, your family situation, and whether you have people who depend on your income.

* В този случай, не би трябвало един тон на застраховка, достатъчно само за покриване на оставащата сума по кредита. Въпреки че финансовите компании продават политики, които ще финал заем, ако умре, тези политики не предлагат толкова много стойност като традиционна политика термин живот. От една страна, в полза е ограничена до остатъка от заема в момента на смъртта, не количество фиксирана долар. Също така е важно да се отбележи, че не е нужно този вид политика, освен ако имате cosigner, които все още ще бъде законно отговорен за дълга след смъртта си.