Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Деякі з найбільш важливих математичних навичок вам потрібно, виявляється, є основними, які ви дізналися в четвертому класі. Просте двозначне множення і ділення можуть допомогти вам потроїти свої гроші.
Є два зручних Емпіричні правил , які я використовую , коли я розрахунок , наскільки добре інвестиції окупляться. Одна з них називається « Правило 72 » , а інший є « Правило 115 » .
Давайте подивимося, як вони можуть збільшити своє багатство.
правило 72
Правило 72 показує, як швидко ви будете подвоїти ваші гроші. Все , що вам потрібно зробити , це розподіл 72 на процентну ставку він заробляв. Це кількість років він буде приймати для ваших грошей в два рази.
Наприклад, якщо ваші гроші заробляти 8 відсотків процентної ставки, ви будете подвоїти ваші гроші в 9 років (72 розділити на 8 дорівнює 9).
Якщо ваші гроші заробляють 5 відсотків процентної ставки, ви будете подвоїти його в 14,4 років (72 розділити на 5 одно 14.4).
Якщо ваші гроші заробляти нікчемні 1 відсоток процентної ставки, він буде вважати вас – так, ви вгадали – колосальні 72 років, щоб подвоїти його.
Пам’ятайте: це «правило,” не закон залізний. Правило 72 не регулює для деталей, які роблять значну пролом в ваших повернень, як податки та адміністративні збори вашого фонду.
Проте, це корисне керівництво для створення швидкого психічного розрахунку, як довго він буде вважати вас, щоб перетворити $ 10000 в $ 20000.
Крім того, це фантастичне нагадування про те, наскільки потужним один процентний пункт може бути.
Різниця між 6 відсотків і 7 відсотків не звучить, як багато. Але різниця між подвоїти ваші гроші протягом 12 років у порівнянні з подвоєння ваших грошей в 10,3 років звучить набагато більш значною.
В якості примітки, Правило 72 передбачає, що ваші гроші «з’єднання щорічно» – термін, який означає, що один раз на рік, ваш інтерес додається до вашої основної і вся сума реінвестується.
(Відсотки гроші, які ви заробили, довіритель гроші ви почали с.)
Правило 72 також є корисним інструментом, щоб проілюструвати силу складних відсотків – що Альберт Ейнштейн нібито сказав, є «найпотужнішою силою у Всесвіті.»
правило 115
Нещодавно я дізнався про правило 115, який є тим, що слід Правило 72. Якщо ви вважаєте, що подвоїти ваші гроші не досить добре, то правило 115 для вас. Це правило показує, як довго він буде приймати потроїти свої гроші.
Я впевнений, ви можете здогадатися, як правило 115 йде. Розділити процентну ставку на 115. Ця кількість часу, який потрібен, щоб ви потроїти свої гроші.
Наприклад, якщо ваші гроші заробляє 8 відсотків процентна ставка, вона буде потроїти в 14 років (115 розділити на 8 дорівнює 14.3).
Якщо ваші гроші заробляють 5 відсотків процентної ставки, вона буде в три раз в 23 років (115 розділити на 5 дорівнює 23).
Зверніть увагу, що потроїти свої гроші простіше – в деяких відносинах – ніж подвоїти ваші гроші. Якщо ви заробляєте на 5-відсоткову ставку, ви будете витрачати 14-і з половиною років, намагаючись подвоїти, але тільки додаткові 9 років потроїти його.
Compound Interest чи Ваш друг
Правило 115 також завдяки силі складних відсотків. Чим більше інтерес ваші гроші заробляє, тим більше ваші гроші будуть працювати на вас.
Проте, це передбачає, що ви реінвестувати відсотки, а не витрачати його на деяких нових шатах або іграх.
Я сказав другові про ці правила один раз, і вона запитала, фантастичний питання: «Як я реінвестувати відсотки? Як я знаю, якщо я вже робив це чи ні? »
«Якщо ви не отримуєте чек або платіж від ваших інвестицій кожного року,» відповів я, «ви, ймовірно, реінвестування інтересу.»
Подивіться на сторінці – або екрані комп’ютера – де ви купуєте ваші кошти. Ви повинні побачити маленьку коробку, яка говорить, «реінвестувати відсотки і дивіденди.» Це вікно, ймовірно, буде там, незалежно від того, ви інвестуєте в ПІФи, акції, облігації або біржових фондів.
Переконайтеся, що прапорець, а потім забути про це. Зачекайте 14 років. Дивіться ваші гроші в три рази.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Copleșit de ideea de a scrie un plan de afaceri? Începe aici.
Scrierea unui plan de afaceri poate fi o sarcină copleșitoare. Aceste sentimente de multe ori traduce în imobilizare sau confuzie cu privire la modul de a începe planul de afaceri. Pornind de un plan de afaceri începe cu primul pas:
1. Audiența & Finanțare Tip:
Când scrieți un plan de afaceri, trebuie să determine cine va fi citit. Această decizie va contura planul de afaceri. Nu aveți de gând să meargă pentru datorii sau capitaluri proprii de finanțare? Fiecare formă de finanțare pentru afacerea dvs. are argumente pro și contra.
De exemplu, piața de capital de risc poate fi foarte consumatoare de timp și competitiv. Ai timp pentru a scrie planul de afaceri pentru finanțarea investitorilor și a rețelei în cadrul comunității?
Scrierea unui plan de afaceri pentru investitori este de 15-30 de pagini cu o analiză în profunzime și detalii complete despre fapte și cifre care să susțină ipotezele pieței. Scrierea unui plan de afaceri pentru banca este de 10-15 de pagini și sa concentrat cu îngrijorare băncii cu risc. Un plan de risc prezintă revenirea cu susul și potențialul investițiilor, în timp ce un plan de bancă reduce riscurile și vinde capacitatea de a rambursa împrumutul.
2. Planul de afaceri Schiță:
O schiță a planului de afaceri este al doilea punct de plecare cel mai important, după ce ați pre-determinat publicul. Conturul plan de afaceri ar trebui să fie pregătite înainte de cercetarea efectivă și redactarea planului de afaceri.
3. Cercetare & informații Colectia:
Odată ce ați luat decizia de tipul finanțării afacerii dvs. necesită, este timpul pentru cercetare.
Planul de afaceri de cercetare acopera mai multe domenii-cheie:
Insight din experiența de lucru și observând industria va intra. Aceste date vor trebui să fie susținute, dar de următoarele două surse.
informații publicate din bibliotecă, internet, precum și servicii de baze de date cu plată va furniza informații cu privire la creșterea pieței, perspectiva globală industriei și profiluri de client.
Domeniul de cercetare interviuri cu clientii, furnizorii, și experți în domeniu. Aceasta oferă o perspectivă reală din spatele tuturor faptelor publicate.
4. Colectarea Fișiere:
Cel mai simplu mod de a merge despre colectarea toate experiențele tale, interviuri, și de cercetare este de a crea fișiere pentru fiecare secțiune a planului de afaceri. Aceste fișiere pot fi: pe suport de hârtie, fișiere de calculator sau set-up folosind software-ul de planificare de afaceri. Pe măsură ce începe faza de cercetare și de colectare de planificare, umple fișierele cu note și imprimate.
5. General Industry Prezentare:
Începeți procesul de cercetare, cu o imagine de ansamblu a industriei; descoperirea de rapoarte ale industriei și de asociere. Prin având o înțelegere generală a industriei, veți evita jena în a contacta experți cu întrebări de bază. Incepe cercetarea odată ce ai o bună înțelegere a fundamentelor industriei și au nevoie de răspunsuri la informațiile greu de găsit.
6. Analiza:
Odată ce cea mai mare parte a datelor au fost colectate, procesul de analiză începe. Uită-te la construirea unui profil competitiv, plan de urgență, evaluarea riscurilor etc.
7. Financials:
Porniți când ați Financials găsit unele rapoarte medii din industrie pentru afacerea ta. Colaborați cu contabilul dvs. pentru a dezvolta previziuni realiste.
Fiind prea optimist va ridica sprancenele cu investitori sau bancher.
8. Rezumat:
Salvați prima secțiune pentru ultima. Când aveți bine, completate toate secțiunile planului de afaceri, scrie rezumatul. Evidențiați punctele cheie și includ randamentul privind cerințele de investiții sau de rambursare împrumut.
9. Evaluare și editare:
Amintiți-vă, aveți doar o singură șansă la a face o impresie bună. Un plan de afaceri bine scris care se deschide ușile și câștigă banii este un plan care a fost revizuit și revizuite. Nu uita acest pas important. Cere pe alții pentru feedback-ul. Asigurați-vă pentru a edita, corecta, corecta si corecta.
Planificarea afacerii nu este ușor, dar urmând acești pași esențiali pentru scrierea unui plan de afaceri, vă va asigura afacerea dvs. are o șansă de finanțare și succes în viitor.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Înainte de a investi în fonduri mutuale, ar trebui să-ți faci temele. Și din fericire, suntem aici pentru a vă ajuta cu asta! Care fonduri sunt cele mai bune de a utiliza? Vei alege să utilizeze fonduri mutuale, fonduri închise, ETF-uri, stocuri și / sau individuale și obligațiuni?
Inevitabil, misiunea ta temele vă va duce la articole care subliniază dezavantajele fondurilor mutuale. Dar sunt toate aceste așa-numitele dezavantajele de fonduri mutuale într-adevăr dezavantaje ale fondurilor mutuale?
Să aruncăm o privire la mai multe așa-numitele dezavantajele de fonduri mutuale, si cum le poti evita.
Dezavantaj 1: Fondurile mutuale au taxe ascunse
În cazul în care au fost ascunse taxele, aceste taxe ascunse ar fi cu siguranță pe lista de dezavantajele de fonduri mutuale. Taxele ascunse care sunt tînguiau sunt denumite în mod corespunzător ca-12b 1 taxe. In timp ce aceste taxe 12b-1 nu sunt distractiv să plătească, ele nu sunt ascunse. Taxa este prezentată în prospectul fondului mutual și pot fi găsite pe site-urile web ale fondurilor mutuale. Multe fonduri mutuale nu se percepe o taxă de 12b-1. Dacă găsiți taxa 12b-1 oneroase, să investească într-un fond mutual care nu percepe taxa. taxe ascunse nu pot face lista de dezavantajele de fonduri mutuale, deoarece acestea nu sunt ascunse și există mii de fonduri mutuale, care nu percepe-12b 1 taxe.
Dezavantaj 2: Fonduri mutuale Lipsa de lichiditate
Cât de repede poți obține banii dacă vinde un fond mutual în comparație cu ETF-uri, stocuri și fonduri închise?
Dacă vinde un fond mutual, aveți acces la banii a doua zi după vânzare. ETF-uri, stocuri și fonduri închise de care aveți nevoie să aștepte trei zile după ce vinde investiția. Aș numi „lipsa de lichiditate“ dezavantaj al fondurilor mutuale un mit. Puteți găsi doar mai multe lichidități dacă investești în saltea.
Dezavantaj 3: Fondurile mutuale au costuri mari pentru vânzări
În cazul în care o taxă de vânzare să fie incluse în lista de dezavantajele de fonduri mutuale? Este dificil de justificat plata unei taxe de vânzări atunci când aveți o mulțime de fonduri mutuale fără sarcină. Dar, apoi, din nou, este greu de spus că o taxă de vânzări este un dezavantaj al fondurilor mutuale atunci când aveți mii de opțiuni de fonduri mutuale care nu au taxe de vânzare. taxele de vânzare sunt prea largi pentru a fi incluse pe lista mea de dezavantaje ale fondurilor mutuale.
Dezavantaj 4: Fonduri mutuale și de executare a tranzacțiilor slab
Dacă ați cumpăra sau a vinde un fond mutual, tranzacția va avea loc la închiderea pieței, indiferent de momentul în care a introdus ordinul de a cumpăra sau vinde fondului mutual. Am găsit schimbul de fonduri mutuale să fie o caracteristică simplă, fără stres a structurii de investiții. Cu toate acestea, mulți avocați și alți furnizori de ETF-uri va indica faptul că aveți posibilitatea să comerciale pe tot parcursul zilei cu ETF-uri. Dacă decideți să investească în ETF-uri peste fonduri mutuale, deoarece comanda poate fi completat la 03:50 EST, cu ETF-uri, mai degrabă decât să primească prețuri începând cu 4:00 EST cu fonduri mutuale.
Dezavantaj 5: Toate fondurile mutuale au ridicat Câștigurile de capital Distributions
În cazul în care toate fondurile mutuale vinde exploatații și trec câștigurile de capital pe investitori ca un eveniment impozabil, atunci am găsit-o un câștigător pentru lista de dezavantaje din lista de fonduri mutuale.
Ei bine, nu toate fondurile mutuale face distribuirile anuale câștigurile de capital. Index fonduri mutuale și fonduri mutuale eficiente din punct de impozitare nu fac aceste distribuții în fiecare an. Da, în cazul în care au câștigurile, acestea trebuie să distribuie câștigurile acționarilor. Cu toate acestea, multe fonduri mutuale (inclusiv fonduri mutuale și fonduri mutuale indicele eficiente de impozitare) sunt fonduri reduse de cifra de afaceri și nu fac câștigurile de capital distribuții pe o bază anuală.
În plus, planurile de pensii (IRAS, 401ks, etc.) nu sunt afectate de câștigurile de capital distribuții. Există, de asemenea, strategii pentru a evita distribuțiile câștigurile de capital, inclusiv recoltarea de impozitare pierderi și vinde un fond mutual înainte de distribuție.
Exista si Dezavantaje de fonduri mutuale?
Există dezavantaje de fonduri mutuale? Absolut, există dezavantaje ale fondurilor mutuale. Există avantaje și dezavantaje de a investi în fiecare vehicul de investiții.
Cu toate acestea, dacă vă confruntați cu o listă de dezavantajele de fonduri mutuale, examinează fiecare articol de pe listă și de a determina dacă aceasta se aplică ca un dezavantaj al fondurilor mutuale sau un dezavantaj al unui anumit fond mutual (sau vehiculelor de investiții în ansamblu, indiferent de structura).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Il debito è una spada a doppio taglio: può essere utile quando si investe nel futuro, ma alla fine si ha bisogno per pagare il debito in modo da poter costruire il patrimonio netto. Quando sei in grado di farlo (per qualsiasi motivo), il risultato è un ciclo di debito che è difficile o impossibile uscire.
Il prestito è un modo di vita per molti consumatori. Mutui e prestiti agli studenti, spesso considerati “debito buono” possono occupare una parte sostanziale del suo reddito mensile.
Aggiungere il debito della carta di credito e un nuovo prestito auto per il mix ogni pochi anni, e si può facilmente entrare in sopra la vostra testa. Payday prestiti e altri prestiti tossici sono quasi garantiti per portare ad un ciclo di debito.
Che cosa è un ciclo di debito?
Un ciclo di debito è un continuo indebitamento che porta ad un aumento del debito, aumento dei costi, ed eventuale default. Quando si spendono più di quello che portano dentro, si va in debito. Ad un certo punto, il costo degli interessi diventano una significativa spesa mensile, e il debito aumenta ancora più velocemente. Si potrebbe anche chiedere prestiti per pagare i prestiti esistenti o semplicemente per tenere il passo con i pagamenti minimi richiesti.
A volte ha senso per ottenere un nuovo prestito che paga il debito esistente. consolidamento del debito può aiutare a spendere meno sugli interessi e semplificare le vostre finanze. Ma quando si ha bisogno di ottenere un prestito solo per tenere il passo (o per finanziare il consumo di corrente, al contrario di investire gli investimenti per il futuro come l’istruzione e la proprietà), le cose iniziano a diventare rischiosa.
Come uscire da una trappola del debito
Il primo passo per uscire dalla trappola ciclo di debito è riconoscendo di avere troppo debito. Nessun giudizio è necessario – il passato è passato. Basta prendere una visione realistica della situazione in modo da poter iniziare a prendere azione.
Anche se può permettersi tutti i pagamenti mensili di debito, si sta intrappolando voi stessi nel vostro stile di vita attuale, rimanendo in debito.
Rinunciare il vostro lavoro per la famiglia, cambiare carriera, di andare in pensione un giorno, o in movimento in tutto il paese senza un lavoro sarà quasi impossibile, se è necessario mantenere quel debito. Una volta riconosciuto il vostro bisogno di uscire del debito, iniziare a lavorare su soluzioni.
Capire le vostre finanze: è necessario sapere esattamente dove ti trovi. La quantità di reddito si fa a portare in ogni mese, e dove tutti i soldi? E ‘essenziale per tenere traccia di tutte le tue spese, in modo da fare tutto il necessario per realizzare questo obiettivo. Hai solo bisogno di fare questo per un mese o due per ottenere una buona informazione. Alcuni consigli per il monitoraggio le spese comprendono:
Trascorrere con una carta di credito o di debito in modo da ottenere una registrazione elettronica di ogni transazione
Portate con voi un blocco note e penna con voi
Tenere (o fare) una ricevuta per ogni spesa
Fare un elenco elettronico in un documento di testo o fogli di calcolo
Soprattutto se si paga le bollette online, passare attraverso i vostri estratti conto bancari e le fatture della carta di credito per diversi mesi per assicurarsi di includere le spese irregolari, come i pagamenti trimestrali o annuali. Bilancia il tuo conto almeno mensile in modo che non si è mai colto di sorpresa.
Creazione di un “piano di spesa:” ora che sapete quanto si può permettersi di spendere (il reddito) e quanto sei stato la spesa, fare un bilancio che si può vivere con.
Inizia con tutte le vostre attuali “bisogni” come l’alloggio e il cibo. Poi guardate le altre spese, e vedere cosa si adatta. Idealmente, faresti bilancio per gli obiettivi futuri e pagare se stessi per primi, ma uscire del debito potrebbe essere una priorità più urgente. Purtroppo, questo può essere dove è necessario apportare alcune modifiche spiacevoli. Cercare modi per spendere meno in generi alimentari, sbarazzarsi di cavi, ottenere un piano di telefono cellulare più economico, andare in bicicletta al lavoro, e altro ancora. Questo è il primo passo per vivere al di sotto dei vostri mezzi.
Nascondere le carte di credito: le carte di credito non sono necessariamente un male (in realtà, sono grandi se li si paga fuori ogni mese), ma lo fanno troppo facile cadere in una spirale del debito. I tassi di alto interesse sulla maggior parte delle carte significa che si paga molto di più per qualsiasi cosa si acquista, e pagando il minimo è garantito per portare guai. Fate quello che serve per smettere di usarli – tagliarli up, metterle in una ciotola di acqua nel congelatore, o qualsiasi altra cosa.
Se ti piace la comodità (e inseguimento automatico) di trascorrere con la plastica, usare una carta di debito collegato al vostro conto corrente o una carta di debito prepagata che non ti permettono di accumulare debito.
Cambia le tue abitudini a poco a poco: è grande per ottenere quei “grandi vittorie” come il ridimensionamento la vostra auto o la cancellazione di servizi via cavo costoso. Ma piccoli cambiamenti importa troppo. Forse si afferra pranzo fuori con i colleghi un paio di volte a settimana, godere di mangiare fuori durante il fine settimana e l’amore spendere soldi per concerti e giochi con la palla. Anche se nessuno di queste abitudini sono cattivi , si può rovinare il vostro budget. Se siete seriamente di uscire del debito, è necessario cambiare le vostre abitudini poco a poco. Avviare piccole, rendendo il vostro caffè a casa e portare il pranzo al lavoro e passare da lì.
Tagliare i costi finanziari: è rischioso per ottenere ulteriori prestiti, ma un ultimo prestito potrebbe essere in ordine. Se hai il debito della carta di credito a tassi di interesse elevati, si potrebbe a malapena essere la copertura dei costi di interesse ogni mese – anche con un pagamento pesante. Consolidamento del debito con il prestito giusto può aiutare più di ogni dollaro va verso la riduzione del debito. Ma è necessario disciplina – una volta che pagare il debito (o, più precisamente, di spostare il debito), non si può spendere per quelle carte più. Un trasferimento di equilibrio di carta di credito è un modo per ottenere un prestito a basso costo temporaneamente – basta guardare fuori per la fine del periodo promozionale – e istituti di credito online offrono tariffe competitive sui prestiti a più lungo termine.
Prendete un lavoro part-time: a seconda di quanto il debito che hai, un posto di lavoro o laterale trambusto part-time può essere in ordine. Prati falciatura, pet-sitting durante i fine settimana, e concerti nella economia della condivisione sono tutte buone scelte. Ore di lavoro straordinario al tuo attuale lavoro vi aiuterà, soprattutto in tempo-e-un-metà stipendio. Qualsiasi ulteriore fate può essere messo verso il vostro debito per contribuire ad accelerare i pagamenti.
Evitando il ciclo del debito
Evitare il debito, in primo luogo è più facile che scavare da soli fuori da un buco. Una volta che siete su un terreno finanziaria solida, rimanere disciplinati. Con annunci gettati in faccia tutto il mondo dalla radio per il tuo feed Instagram, più la pressione di “tenere il passo con i Jones,” evitando il debito non è facile.
Vive al di sotto i vostri mezzi: solo perché si può permetterselo non significa che sia la scelta giusta. Acquistare una casa si può facilmente permettersi, non quello che pensate che sarete in grado di permettersi in cinque anni. Trascorrere con cautela e adottare un approccio conservativo per come gestire i soldi. Vivere sotto i vostri mezzi si prepara per il successo finanziario ora e più tardi nella vita. Inoltre significa meno stress se la vita ti lancia una palla curva.
Non comprare al massimo consentito: lungo linee simili, ricordare che i creditori non hanno i vostri interessi a cuore. Erogatori di mutui ipotecari fornire spesso un massimo di prezzo di acquisto casa, sulla base di debito in rapporto al reddito – ma si può (e spesso deve) spendere meno. Concessionari auto piace parlare in termini di pagamento mensile massimo, ma questo non è il modo giusto per scegliere una macchina.
Evitare l’indebitamento con carte di credito: a meno che non si può pagare la carta di credito in pieno ogni mese, non si dovrebbe essere utilizzando uno. Più spesso che no, le carte di credito portano a spese eccessive perché non si “sente” i soldi vengono spesi. Creare un budget e l’uso contanti o una carta di debito fino a quando sei a tuo agio con la vostra spesa. Si può sempre tornare a carte di credito per la tutela dei consumatori e benefici dopo sei fuori del ciclo di debito.
Salva per le emergenze: a volte le persone finiscono in debito a causa di circostanze impreviste – la spesa non tutti i giorni. Mentre quella del debito potrebbe essere inevitabile, in molte circostanze, avrebbe potuto essere evitato salvando in anticipo per le emergenze e le spese impreviste. Avviare un fondo di emergenza immediatamente e cercare di costruire fino a un valore di spese di soggiorno da tre a sei mesi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Долг обоюдоострый меч: он может быть полезен, когда вы инвестируете в будущем, но в конечном итоге вы должны погасить долг, так что вы можете построить собственный капитал. Когда вы не в состоянии сделать это (по любой причине), то результатом является цикл задолженности, что трудно или невозможно выйти.
Заимствование это образ жизни для многих потребителей. Ипотечные кредиты и студенческие кредиты, часто считаются «хороший долгом» могут занять значительную часть вашего ежемесячного дохода.
Добавить задолженность по кредитной карте и новый автокредит в смесь каждые несколько лет, и вы можете легко получить более чем в вашей голове. День выплаты жалованья кредиты и другие токсичные кредиты почти гарантированно приведет к циклу задолженности.
Что такое долг цикла?
Цикл долга постоянное заимствование, что приводит к увеличению долга, увеличение затрат, и в конечном итоге по умолчанию. Когда вы тратите больше, чем вы приносите, вы влезать в долги. В какой-то момент, затраты на проценты становятся значительным ежемесячно расходы, и ваш долг растет еще быстрее. Вы можете даже брать кредиты, чтобы погасить имеющиеся кредиты или просто идти в ногу с вашими необходимыми минимальными платежами.
Иногда это имеет смысл, чтобы получить новый кредит, который окупается существующий долг. Задолженность консолидации может помочь вам тратить меньше на проценты и упростить свои финансы. Но когда вам нужно, чтобы получить кредит просто идти в ногу (или финансировать текущее потребление, а не вкладывать инвестиции в будущее, как образование и собственность), вещи начинают получать ненадежный.
Как выйти из долговой ловушки
Первый шаг к получению из ловушки задолженности цикла признание , что у вас слишком много долгов. Нет суждения не нужно – прошлое в прошлом. Просто реалистичный взгляд на ситуацию , так что вы можете начать принимать меры.
Даже если вы можете позволить себе все ваши ежемесячные платежи долга, вы улавливать себя в текущем образе жизни, оставаясь в долгу.
Бросить работу для семьи, смена карьеры, выходящей на пенсию когда-нибудь, или перемещение по всей стране без работы будет почти невозможно, если вам нужно сохранить этот долг. После того, как вы осознаете вашу потребность выбраться из долгов, начать работать над решениями.
Понимание ваших финансов: вы должны точно знать , где вы стоите. Какой доход вы приносите в каждый месяц, и где все деньги идут? Очень важно , чтобы отслеживать все свои расходы, так что все , что нужно, чтобы это произошло. Вам нужно только сделать это за месяц или два , чтобы получить хорошую информацию. Некоторые советы для отслеживания расходов включают в себя:
Проводят с помощью кредитной или дебетовой карты, так что вы получите электронную запись каждой сделки
Несите блокнот и ручку с вами
Держите (или сделать) квитанцию за каждый счет
Сделать электронный список в текстовый документ или электронную таблицу
Особенно, если вы оплачивать счета онлайн, пройти через выписки и счета кредитной карты в течение нескольких месяцев, чтобы убедиться, что вы включаете нерегулярные расходы, такие как ежеквартальные или ежегодные выплаты. Баланс вашего счета по крайней мере, раз в месяц, так что вы никогда не застигнут врасплох.
Создание «план расходов:» Теперь, когда вы знаете , сколько вы можете позволить себе потратить (ваш доход) и сколько вы были расходы, сделать бюджет , который вы можете жить с.
Начните со всеми своей фактической «потребностью», как жилье и питание. Тогда посмотрите на другие расходы, и посмотреть, что подходит. В идеале, вы бы бюджет для будущих целей и платить себе в первую очередь, но выбраться из долгов может быть более актуальной задачей. К сожалению, это может быть там, где вам нужно сделать некоторые неприятные изменения. Ищите способы тратить меньше на продукты, чтобы избавиться от кабеля, получить более дешевый план сотового телефона, ездить на велосипеде на работу, и многое другое. Это первый шаг в живущих ниже ваших средств.
Скрыть кредитные карты: кредитные карты не обязательно плохо (на самом деле, они большие , если вы платить их каждый месяц), но они делают это слишком легко попасть в долговую спираль. Высокочастотные процентные ставки по большинству карт означает , что вы будете платить намного больше за все , что вы покупаете, и платить минимум гарантированно принести неприятности. Делайте все , что нужно , чтобы остановить их с помощью – сократить их, положить их в миску с водой в морозильную камеру, или любой другой .
Если вам нравится удобство (и автоматическое слежение) тратить пластик, использовать дебетовую карту, связанную с вашим текущим счетом или предоплаченной дебетовой картой, которая не позволяет вам наращивать долг.
Измените свои привычки понемногу: это здорово , чтобы получить эти «большие победы» , как сокращение вашего автомобиля или отмену дорогой сервиса кабеля. Но небольшие изменения значения тоже. Возможно , вы хватаете обед с коллегами несколько раз в неделю, наслаждаться едой в выходные, и любят тратить деньги на концерты и игры с мячом. Хотя ни одна из этих привычек не плохо , они могут разрушить ваш бюджет. Если вы серьезно о получении из долгов, вам необходимо изменить свои привычки понемногу. Начните с малого, делая кофе дома и приносить обед на работу и идти оттуда.
Сократите свои расходы по займам: это рискованно , чтобы получить дополнительные кредиты, но один последний кредит может быть в порядке. Если у вас есть задолженность по кредитной карте на высокие процентные ставки, вы едва могли покрывать расходы на проценты каждый месяц – даже с здоровенный оплаты. Консолидация задолженности с правом кредита может помочь больше каждого доллара идут к сокращению долга. Но нужна дисциплина – как только вы погасить долг (или, точнее, переместить долг), вы не можете потратить на этих картах больше. Передача баланса кредитной карты является одним из способов , чтобы получить дешевый кредит временно – просто следить за конец рекламного периода – и онлайн – кредиторы предлагают конкурентоспособные ставки на долгосрочные кредиты.
Возьмите часть времени работы: в зависимости от того, сколько долгов у вас есть, неполный рабочий день или боковая давка может быть в порядке. Газонокосильщик, ПЭТ-сидя на выходные, и кабриолеты в обмен экономик все хорошие выборы. Сверхурочная в вашей нынешней работе поможет, особенно по времени и половиной зарплаты. Любые дополнительные вы сделаете можно поставить к вашей задолженности , чтобы помочь ускорить платежи.
Как избежать задолженности цикла
Как избежать задолженности в первую очередь, это проще, чем рыть себя из ямы. После того, как вы на твердой финансовой земле, оставаться дисциплинированными. С рекламой брошенные в лицо повсюду, от радио, чтобы на вашем канале Instagram, плюс давление «не отставать от Джонсов,» избегая долгов не легко.
Живите ниже ваших средств: только потому , что вы можете позволить себе это не означает , что это правильный выбор. Покупка дома вы можете легко себе позволить, не один вы думаете , что вы будете в состоянии позволить себе в течение пяти лет. Проведите осторожно и принять консервативный подход к тому, как вы обращаться с деньгами. Жизнь ниже Ваших средств сейчас и позже в жизни ставит вас на финансовый успех. Кроме того, он означает меньше стресса , если жизнь бросает вам Curveball.
Не покупайте максимально допустимый: вдоль подобных линий, помните , что кредиторы не имеют ваши интересы на сердце. Ипотечные кредиторы часто обеспечивают максимальную домашнюю покупную цену , основанную на вашей задолженности к доходу – но вы можете (и часто должны) тратить меньше. Автодилеры любят говорить с точки зрения максимального ежемесячного платежа, но это не правильный путь , чтобы выбрать автомобиль.
Избегайте заимствования с помощью кредитных карт: если вы не можете погасить вашу кредитную карту в полном объеме каждый месяц, вы не должны использовать один. Чаще всего, кредитные карты ведут к чрезмерным расходам , потому что вы не «чувствуют» деньги тратятся. Создание бюджета и использование денежных средств или дебетовой карты до тех пор , пока вы комфортно с вашими расходами. Вы всегда можете вернуться к кредитным картам для защиты интересов потребителей и наград после вы из цикла задолженности.
Сохранить в чрезвычайных ситуациях: иногда люди попадают в долги из – за непредвиденных обстоятельств – не повседневные расходы. Несмотря на то , что долг может быть неизбежным, во многих случаях это можно было бы избежать за счет экономии в заранее на случай чрезвычайных ситуаций и непредвиденных расходов. Начать резервный фонд немедленно, и попытаться построить его до стоимости от трех до шести месяцев расходов на проживание.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Eğer yatırım fonlarının yatırım önce, ödevini yapmak gerekir. Ve neyse ki, burada olduğumuzu size yardımcı olmak için! kullanmak en Hangi fonlar nelerdir? Eğer yatırım fonlarını, kapalı uçlu fon, ETF ve / veya bireysel hisse senedi ve tahvil kullanmayı tercih eder?
Kaçınılmaz, sizin ev ödevi yatırım fonlarının dezavantajlarını özetleyen makalelere götürecektir. Ama yatırım fonlarının bu sözde dezavantajları yatırım fonlarının gerçekten dezavantajları tümü?
yatırım fonu birkaç sözde dezavantajları göz atalım ve bunları önlemek nasıl.
Dezavantaj 1: Yatırım Fonları Saklanmış Ücretler
ücretleri gizlenmiş olsaydı, o gizli ücret kesinlikle yatırım fonları dezavantajları listesinde olurdu. yakındı edilir gizli ücretleri düzgün 12b-1 ücretleri olarak adlandırılır. Bu 12b-1 ücretleri ödemeye hiç eğlenceli olsa da, bunlar gizli değildir. ücreti yatırım fonu izahnamede açıklanan ve yatırım fonlarının internet sitelerinde bulunabilir. Birçok yatırım fonları bir 12b-1 ücreti yoktur. Eğer 12b-1 ücreti zahmetli bulursanız, ücret almaz bir yatırım fonunun yatırım. Onlar gizli değil, çünkü gizli ücretleri yatırım fonları dezavantajları listesini yapamaz ve 12b-1 ücreti almıyoruz yatırım fonları binlercesi var.
Dezavantaj 2: Yatırım Fonları Likidite eksikliği
Eğer ETF’ler, hisse senedi ve kapalı uçlu fonların kıyasla bir yatırım fonu satıyorsanız Ne kadar hızlı para alabilirsiniz?
Bir yatırım fonu satıyorsanız, satış sonrası gün nakit erişebilir. Borsa yatırım fonları, hisse senetleri ve kapalı uçlu fonlar Eğer yatırım satmak sonra üç gün beklemek gerektirir. Ben bir mit yatırım fonlarının “eksikliği likidite” dezavantaj çağırır. Eğer yatak yatırım eğer sadece daha likidite bulabilirsiniz.
Dezavantajı 3: Yatırım Fonları Yüksek Satış Suçlamaları var
Bir satış şarj yatırım fonları listesinde dezavantajları dahil edilmelidir? Size yüksüz yatırım fonlarının bir bolluk var iken bir satış ücreti ödeyerek haklı zordur. Ama, yine de, bir satış ödeme, satış masrafları yok yatırım fonu seçenekleri binlerce yatırım fonlarının bir dezavantaj olduğunu söylemek zordur. Satış giderleri, yatırım fonlarının dezavantajları listemde dahil edilemeyecek kadar geniştir.
Dezavantajı 4: Yatırım Fonları ve Kötü Ticaret Yürütme
Bir yatırım fonu satın almak veya satmak, işlem olursa olsun yatırım fonu satın almak veya satmak için emir girilen zaman piyasanın kapanışında gerçekleşecek. Ben yatırım fonu alım satım yatırım yapısının basit, stressiz bir özellik olarak görüyorum. Ancak BYF birçok savunucuları ve purveyors sen BYF ile gün boyunca ticaret yapabilirsiniz olduğuna işaret edecektir. Eğer sipariş BYF ile 15:50 EST doldurulabilir çünkü yatırım fonları üzerinde BYF yatırım yerine yatırım fonları ile 04:00 EST itibarıyla fiyatları almayı karar verirseniz.
Dezavantajı 5: Tüm Yatırım Fonları Yüksek Sermaye Kazançları Dağılımları var
Tüm yatırım fonları hisseleri satmaya ve bir vergiye tabi olay olarak yatırımcılara sermaye kazançları geçmesi, o zaman bir yatırım fonları listesinin dezavantajları listesi için bir kazanan bulduk.
Oh iyi, tüm yatırım fonları yıllık sermaye kazançları dağılımları olun. Dizin yatırım fonları ve vergi açısından verimli yatırım fonları her yıl bu dağılımları yapmazlar. Onlar kazançlar varsa Evet, onlar hissedarlara kazançlar dağıtmanız gerekir. Ancak, (endeks yatırım fonları ve vergi açısından verimli yatırım fonları dahil) birçok yatırım fonları düşük ciro fonlar ve yıllık bazda sermaye kazancı dağılımından yapmazlar.
Buna ek olarak, emeklilik planları (IRA, 401ks vs.) sermaye kazançları dağılımları tarafından etkilenmez. Vergi kaybı hasat dahil ve dağıtımından önce, yatırım fonu satan sermaye kazançları dağılımları önlemek için stratejiler vardır.
Yatırım Fonlarının dezavantajları vardır?
yatırım fonları dezavantajları var mı? Kesinlikle, yatırım fonları dezavantajları vardır. avantajları ve her yatırım aracı yatırım dezavantajları vardır.
Eğer, yatırım fonları dezavantajları listesi rastlamak Ancak, listedeki her maddeyi inceleyerek ve yatırım fonlarının bir dezavantaj veya belirli bir yatırım fonunun bir dezavantaj olarak uygulanır (veya yatırım araçlarına bir bütün olarak bakılmaksızın belirlenmesi yapı).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Едно поколение по-отдавна, повечето американци биха могли да разчитат на възможността да се пенсионират точно зад 65-годишна възраст, но това традиционно сигурност бързо се превръща в нещо от миналото. Модерните технологии и медицинско обслужване са ни дали избори, които нашите родители никога не са имали; жени вече могат спокойно да раждат деца в края на тридесетте години, много от служителите са достатъчно здрави, за да продължим да работим в седемдесетте и работа от дома работни места стават все по-често срещано явление. Но личен избор все още са най-важният фактор в уравнението пенсиониране. Има няколко важни решения за живота, които могат да имат значително въздействие върху, когато можете да планирате да се откажат да работят.
Когато имате деца Това може да бъде един от най-големите фактори, влияещи пенсиониране, особено за тези с по-ниски доходи. Родителите, които да се окажат с нов член на семейството, когато те са на или близо до средна възраст могат да имат, за да продължим да работим за още 20-25 години и да изреже обратно своите пенсионни спестявания за известно време по-дълго, за да покрие разходите за висше образование за малките. От друга страна, тези, които завърши с деца на 20 години може да се очаква да завърши плащат за разходите колеж по средна възраст, оставяйки ги на остатъка от кариерата си, за да се подготвят за пенсиониране. Това може да се превърне в огромна разлика в размера на парите, които се натрупва.
Колко деца имате Цената на отглеждане на дете в днешния свят може лесно да надвишава 100 000 $ – и че дори не може да покрие финансирането колеж. Родителите, които решат да имат големи семейства често могат да очакват да плащат два пъти повече в дневни разходи като семейства само с едно или две деца. Освен това, родителите с много деца също могат да имат един или повече от тях по-късно в живота, като по този начин ги поставят в предходната категория, както добре. Това намалява размера на парите, на разположение за пенсионни спестявания и може да забави пенсиониране от няколко години.
Когато започнете да Спасяването Тази всички твърде често срещана грешка може да ви струва стотици хиляди долари в пенсионни спестявания през годините. Ако не започне спестяват за пенсия до навършване на 45, тогава вашите инвестиции имат 20 по-малко години, за да растат, отколкото за някой, който започна спасяването направо от колежа. Тези, които са в състояние да макс своите пенсионни спестявания от времето, когато те завършат могат да се натрупват един уважаван гнездо яйце по възраст 50. 25-годишната печалба 60 000 $ на година, които вярно чорапи далеч 5000 $ на година в Roth IRA и прави максимално принос към неговата компания 401 (к) план може да се очаква да има общо $ 375 000 от 50-годишна възраст, като се приема годишен ръст от 7%. Това е повече от това, което много работници, които се пенсионират при 70-годишна възраст трябва да се основават. Премахването на корпоративни пенсиите прави този проблем още по-критично.
Вашият нивото на общото образование преди едно поколение ученици, които спечелиха полувисше образование са имали разумна увереност изкарваш добри пари от тази степен. Въпреки това, бакалавърска степен сега вероятно носи около едно и също тегло, че диплома за средно образование провежда в отминалите дни. Сега се изисква степен магистърска или докторска степен в продължение на много по-високи платени работни места, особено тези, в корпоративния или академичния свят. Тези, които са избрали да не се получи всякакъв вид по-висока академична или професионално образование могат да се окажат печелите минимална заплата за голяма част от живота си.
Вашето ниво на финансово образование Тези, които работят в компании, които насърчават служителите си да спестяват за пенсиониране и да предоставят значителни образователни материали за тази цел са статистически много по-вероятно да спестяват за пенсиониране, отколкото тези, които не го правят. Тези, които наемат инвестиционни консултанти или финансови плановици да им помогне да управлявате парите си също са много по-вероятно да запазите за пенсиониране поради професионална препоръка.
Вашите навици на разходите Тези, които прекарват значителни части приходите им за скъпоструващи артикули като каравани, лодки, ваканционни жилища и други подобни очевидно може да очакват да се пенсионират по-късно от тези, които фунията пари в своите пенсионни спестявания вместо. Пестелив разпоредители, които търсят изгодна цена може да спести хиляди долари всяка година, долара, които могат да бъдат пуснати в ИРА или планове на фирмата пенсиониране. Собствениците на жилища, които могат да намерят начин да изплати ипотеката рано също може да се съкрати на пребиваването им заетост.
Твоята възраст Статистика от Бюрото по труда посочват, че тези, които са родени между 1946 г. и 1954 г. е най-вероятно да притежават някакъв вид отсрочени данъци пенсионна сметка, а тези, родени между 1928 и 1945 има най-много пенсионни активи. Както се очакваше, проучването показва също, че постепенно за младите хора имат пропорционално по-малко пенсионни активи, с поколението Y има най-малко.
Вашият Професия Това понякога може да замени почти всички други фактори, когато става въпрос за пенсиониране готовност. Лекари, адвокати и други професионалисти с високи доходи могат да бъдат в състояние да скътвам 20-30K $ на година в по-късните си години, особено ако те бъдат установени в собствените си практики. Работниците с ниски доходи трябва да зависят много повече върху започване на ранен спестявания план, за да се даде възможност на техните активи, за да растат.
Вашият психология и Background Ако родителите ти всели пестеливи навици във вас като дете, а след това най-вероятно ще бъде много по-вероятно да запазите за пенсиониране като възрастен. Тези, които разбират стойността на спестяване са много по-вероятно да скътвам пари в ИРА, отколкото тези, които са израснали в бедност и нямат концепция за управление на спестявания или пари.
Долния ред
Това са само някои от възможностите за избор, които могат да повлияят на това как веднага се пенсионират. Размерът на риск, че сте избрали да се вземат в своите планове за пенсиониране ще играе важна роля в възвръщаемостта на капитала във времето. Тези, които са готови да работят на две места дори за известно време може също така да укрепи своите пенсионни спестявания значително, ако те са готови да се разпределят приходите им от този източник на доходи в спестяванията си. За повече информация относно начина, по избор, които правите, може да повлияе на пенсионирането си, консултирайте се с вашия финансов съветник.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
شراء منزل هو عادة علامة فارقة سعيد. كنت قد عبرت عتبة الكبرى. كنت قد حققت إنجازا الحياة. تشعر بالتفاؤل والثقة بالمستقبل.
أنا لا أقصد أن رمي الماء البارد على حزبكم، ولكن أود أن أتقدم مذكرة من الحذر.
والحقيقة هي أن الملايين من أصحاب المنازل والجرح حتى في الرهن. العديد من هؤلاء الناس شعرت مرة واحدة سعيدة ومتفائلة بشأن شرائها كما كنت تفعل.
بعد كل شيء، عند شراء منزل، فكرة أن هذا البيت قد يوم واحد يخضع لالرهن وربما كان آخر شيء على عقلك.
كيف يمكنك تجنب هذا الخطر؟ واصل القراءة.
لماذا أصحاب المنازل تفقد منازلهم؟
تقع معظم المنازل في الرهن بعد التخلف المالك – أو توقف عن تسديد الدفعات كاملة – على سبيل الاعارة الرهن العقاري. كيف يحدث هذا؟
في بعض الأحيان، وهذا يحدث لأن المالك مبالغة في توسعها، وشراء المزيد من المنزل مما كان يمكن أن تحمل إلى حد معقول. وبالمثل، كما عرضت المقرض على قرض لمشتر غير المشروط. شخص لم يكن ينبغي منح قروض السكن من هذا الحجم. (قبل الركود، العديد من المقرضين لم تحقق دخل الشخص قبل منح القرض. وليس من المستغرب، تظاهر العديد من طالبي القروض التي كانوا يكسبون المزيد من المال مما كانت عليه في الواقع).
وفي أحيان أخرى، والتخلف عن مالك بعد انهم ضرب مع سلسلة من أحداث الحياة غير متوقعة، مثل فقدان وظائفهم أو تواجه الفواتير الطبية الرئيسية، مما يؤثر على قدرتها على تسديد أقساط الرهن العقاري الشهرية.
في بعض الحالات، استغرق صاحب قرض ثان وإنفاق الأموال على الخصوم (بدلا من الأصول المدرة للدخل)، والتي انخفضت القيمة الصافية الإجمالية وأذى قدرتها على سداد على المذكرة الثانية.
وفي حالات أخرى، مالك يقبل تعديل نسبة التمويل العقاري، على افتراض أنها سوف تكون قادرة على تلبية واجب السداد إذا ارتفع معدل.
(القانون الاتحادي يتطلب المقرض للكشف عن الحد الأقصى لسعر الفائدة أن المالك قد تدفع بموجب تعديل نسبة علما الرهن العقاري.) صاحب يتمتع انخفاض أسعار الفائدة التمهيدية لفترة من الوقت، ولكن عندما ترتفع تلك المعدلات، صاحب يكتشف أن تلبية تلك المدفوعات هو أصعب مما كان متوقعا لديهم، ويقع في المتأخرات.
وفي كثير من الحالات، والمنزل يدرك انه او انها “تحت الماء” على الرهن العقاري (مفهوم سنناقش أدناه) ويخلص إلى أن المشي بعيدا هو الخيار الأكثر منطقية.
كما ترون، هناك العديد من الأسباب التي تجعل أصحاب تخلف عن مدفوعاتها.
كيف تستطيع حماية نفسك؟
لا أحد يحب أن نفكر في عملية يحتمل أن تواجه الرهن. ولكن يجب علينا أن نلقي نظرة فاحصة على عوامل الخطر التي قد تؤدي بنا نحو خطر الرهن إذا كنا نريد لوضع نهج قوي، مسؤولة أمام المالية الشخصية.
وبالإضافة إلى ذلك، يجب علينا أن نفهم أيضا كيف تعمل عملية الرهن بحيث إذا استغرق مستقبلنا منعطفا نحو الأسوأ، سيكون لدينا فكرة عن ما يمكن أن تنتظره. وهذا سوف يساعد لنا أن نعرف ماهي الخيارات الاخرى التي يمكن الاختيار من بينها.
في هذه المقالة، فإننا سوف تغطي أول عوامل الخطر الرئيسية التي قد تؤدي إلى الرهن ثم يغوص في العملية الفعلية.
المخاطر التي تؤدي إلى التعويق
فقدت ما يقرب من 7 ملايين شخص من منازلهم خلال الكساد العظيم، وفقا ل شبكة سي بي اس نيوز .
في حين بلغ عدد حالات حبس الرهن العقاري قد تباطأ منذ ذلك الحين، فإن العديد من أصحاب المنازل لا تزال في مأزق. اعتبارا من نهاية عام 2015، كان حوالي 4.3 مليون من أصحاب المنازل تحت الماء، وهذا يعني أن صاحب المنزل تمتلك المنزل الذي يستحق أقل من المبلغ الذي مدينون على الرهن العقاري.
يجري تحت الماء في منزلك هي واحدة من أكبر عوامل الخطر مشيرا الرهن. بعد كل شيء، إذا كان الوطن يستحق أقل من الرصيد المستحق، قد نستنتج أنه ببساطة من المنطقي أن سيرا على الأقدام.
قبل اتخاذ هذا القرار، على الرغم من هنا كلمة تحذير: المشي بعيدا يحمل آثار كبيرة على الائتمان الخاصة بك. ويمكن أن تضر قدرتك على شراء منزل آخر في المستقبل، وكذلك قدرتك على استئجار المنازل، وبطاقات الائتمان مفتوحة، والاقتراض على أنواع أخرى من القروض، وحتى يتأهل لبعض الوظائف.
ماذا يجب ان تفعل إذا كان منزلك تحت الماء؟ قد ترغب في التمسك المنزل وانتظر الملكية لاستعادة قيمتها. إذا كنت بحاجة إلى التحرك، هل يمكن استئجار منزل للمستأجر. بالتناوب، إذا يجب أن بيع المنزل، يمكن أن تسأل المقرض الخاص بك للحصول على موافقة البيع على المكشوف (سنناقش هذا أدناه) أو تحقيق النقدية إلى طاولة المفاوضات الختامية.
ماذا لو لم تكن تحت الماء ولكن كنت تناضل من أجل جعل المدفوعات؟
أولا، قبل أن شراء منزل، شراء منزل أقل تكلفة من واحد والتي كنت مؤهلا. أنت لست بحاجة لشراء منزل بسعر أكبر قدر ممكن من القرض الذي كنت مؤهلا لتلقي.
ويقول كثير من الناس في صناعة العقارات التي الرهن العقاري الخاص بك حد ذاته يجب أن يلتهم ثلث راتبك لأخذها إلى المنزل. ولا يشمل هذا الرقم التصليح والصيانة والمرافق والتكاليف الإضافية الأخرى. ومع ذلك، قد يكون هذا الرقم مرتفع جدا. جرب هذا النهج، بدلا من ذلك: كقاعدة عامة من الإبهام، وتهدف لجميع المدفوعات المتعلقة منزلك، بما في ذلك المرافق والتصليح، والصيانة، وأن يأتي إلى حوالي 25 إلى 30 في المئة من راتبك لأخذها إلى المنزل.
وعلاوة على ذلك، والحفاظ على صندوق للطوارئ الذي يغطي ستة أشهر على الأقل من النفقات الخاصة بك. الحفاظ على هذا صندوق للطوارئ في حساب التوفير القائم على النقد، وليس في أي نوع من أنواع الاستثمارات (مثل الأسهم). لا استفادة من هذا لقضاء العطلات وأعياد الميلاد، أو النفقات السنوية. الحفاظ على هذا فقط لحالات الطوارئ الحقيقية.
إذا وجدت نفسك تكافح من أجل تسديد دفعات، تبدأ خفض بشكل كبير النفقات في مختلف مجالات حياتك. كنت في خضم الأزمة المالية. قضاء مثل ذلك. لا مجرد قطع الكابل الخاص بك. بيع TV بأكمله. لا مجرد البني حقيبة الغداء الخاص بك؛ التبديل إلى طالب جامعي الأرز وحبوب الحمية حتى كنت مرة أخرى على قدميك. كسب المزيد من المال في كل ثانية الغيار من الأمسيات وعطلات نهاية الأسبوع مع العمل لحسابهم الخاص، والتي يمكن التعامل معها على الانترنت من المنزل بينما أطفالك نيام. معرفة ما إذا كنت مؤهلا لإعادة تمويل الرهن العقاري إلى انخفاض معدل الفائدة.
إذا كنت تقع خلف على دفعات، وكنت لا تعتقد أنك يمكن اللحاق بالركب، وحان الوقت لبيع منزلك. بيع منزلك هو أفضل بكثير من الرهن.
إذا كان منزلك يستحق أقل من المبلغ الذي ندين، ستحتاج موافقة المقرض الخاص بك للحصول على البيع على المكشوف. والبيع على المكشوف هو بيع المنزل الذي يتلقى المقترض أقل من أنهم مدينون حاليا. المقرض يفقد الفرق.
إذا يدرك مقرض أن هم أكثر عرضة لتعويض خسائرهم خلال البيع على المكشوف من خلال عملية الرهن التقليدية، وسوف تسمح للمقترض والمضي قدما مع إدراج ممتلكاتهم كما البيع على المكشوف.
مبيعات قصيرة هي طريقة واحدة لتجنب مواجهة تداعيات الائتمان من الرهن واسعة النطاق، ولكنها ليست مثالية. تضع ذلك في جيبك الخلفي كملاذ أخير.
مع كل ما يقال، دعونا نتحدث عن عملية الرهن الفعلية. كما كنت على وشك أن نرى، عملية الرهن هي طويلة نوعا ما، وهناك فرص متعددة داخل هذه العملية التي يمكنك محاولة للافراج عن منزلك من خلال البيع على المكشوف، بدلا من الرهن.
دعونا ننظر في عملية بحيث يمكنك فهم ما يحدث على طول كل خطوة على الطريق.
عملية التعويق
أولا، إخلاء: عملية يختلف للدولة من قبل الدولة. في بعض الدول، فإن المقرض يحمل قوة بيع ويمكن اتباع “الرهن غير قضائية”. العملية التالية المبينة أدناه وصفا المعمم للغاية من عملية الرهن القضائية في بعض الدول. إذا وجدت نفسك تواجه احتمال الرهن، والتحدث الى محام.
مرة واحدة في تخلف المقترض عن دفع أقساط الرهن العقاري، ويمكن للمقرض ثم إخطارا الافتراضي العام، التي تعرف أيضا باسم إشعارا بالتقصير أو الدعاوى المعلقة. يودع هذا علنا إشعار التنبيهات افتراضي للمقترض أن هناك خرقا للاتفاق.
بعد أن حصل على المقترض إشعار الافتراضي، لديهم فترة سماح، التي تحددها دولة القانون، التي يمكن من خلالها إعادة قروضها عن طريق دفع الرصيد المتبقي تأخر المتميز والوقوع حتى الآن مع مدفوعات الرهن العقاري. وتعرف هذه فترة سماح ما قبل الرهن.
مرحلة ما قبل الرهن هو الفترة الزمنية بين إشعارا بالتقصير وعندما قد يكون عنها خاصية أو بيعها في مزاد علني. وخلال هذه الفترة نعمة، والمقترض لديه عدد قليل من الخيارات للحصول على حتى الآن على قروضها:
ويمكن للمقترض جعل مدفوعاتها ما يصل إلى تاريخ ويعيد قروضها عن طريق دفع الأرصدة المستحقة.
ويمكن أن التقدم بطلب للحصول على قرض التعديل إلى خفض مدفوعات الرهن العقاري.
ويمكن أن محاولة بيع العقار لطرف ثالث لتجنب حبس الرهن.
ويمكن أن تسمح خاصية ليتم بيعها في مزاد علني قبل الرهن.
إذا كان المقترض غير قادر على إعادة قروضها، والمقرض لديه القدرة على استرجاع الممتلكات والحصول على ملكية بقصد إعادة بيع العقار. الخصائص التي تم مستعاد من قبل المقرض (عادة البنك) أصبح يعرف باسم ملك العقارية (REO).
الخط السفلي
اتباع بعض الإرشادات الأساسية للحد من خطر يواجه أزمة الرهن العقاري الشخصية: شراء أقل بكثير المنزل مما تستطيع تحمله. حافظ على صندوق للطوارئ مع لا يقل عن ستة أشهر بقيمة نفقات.
خلق تيارات متعددة للدخل، بحيث إذا كان مصدر واحد يجف، وسوف دخلك لا تقع إلى الصفر. تجنب ديون المستهلكين غير الرهن العقاري، مثل قروض السيارات أو ديون بطاقات الائتمان. فهم كيفية عمل هذه العملية، بحيث أنك لن تقع في أي مفاجآت.
مع أن يقال، والتمتع منزلك. الغالبية العظمى من أصحاب المنازل لا تواجه الرهن. كنت والدهاء ما يكفي لإلقاء نظرة استباقية في عوامل الخطر الرئيسية التي تؤدي إلى هذه التجربة المؤسفة بحيث يمكنك حماية ضد هؤلاء. وهذه الضمانات، وعلى وجه العموم، تدور حول مبدأ التمويل الشخصي الخالدة من يعيشون تحت وسائل الخاص بك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Att spara till pensionen kan vara utmanande nog, men det kan vara ännu mer så för tusenåriga kvinnor i åldern 18-34.
Enligt en färsk NFCC undersökning , 39 procent av kvinnorna i tusenåriga generation kamp bara för att hålla jämna steg med att betala sina vanliga månatliga räkningar i tid. Kvinnor är dubbelt så stor risk att känna att deras studielån skuld är ohanterliga, jämfört med män. Och naturligtvis innebär löneskillnaderna mellan könen att kvinnor tjänar 82 procent av vad män tjänar i genomsnitt bidrar till deras ekonomiska utmaningar.
Skapa pension säkerhet inför dessa hinder kan verka som en uppförsbacke för tusenåriga kvinnor. Det är dock möjligt med rätt strategi.
Pensionering Planering Tips för Millennial kvinnor
Att få pension planering rätt för tusenåriga kvinnor innebär att ta lager av tillgångar och resurser, samt vara tydlig med långsiktiga mål och syften. Tillsammans kan detta ge perspektiv på vad kvinnor borde arbeta mot.
Börja med den stora bilden, sedan zooma in
Ett viktigt steg i pension planering för yngre kvinnor etablerar en baslinje för deras mål sparande mål. Antalet du väljer i slutändan beror på vilken typ av livsstil du söker i pension.
Till exempel kan tusenåriga kvinnor som behöver resa behöver mer pengar för att gå i pension än de som planerar att trappa ner till en liten hem eller fortsätta arbeta deltid i pension. Om du inte har tagit tid att utveckla en tydlig pension vision, är det viktigt att göra det förr snarare än senare.
En pension kalkylator kan vara till hjälp för att avgöra hur mycket pengar du behöver för att gå i pension för att finansiera din valda livsstil. Du kan sedan jämföra det med hur mycket du har sparat för att se hur mycket av en lucka som finns att fylla. Och det kan vara betydande; enligt en 2018 undersökning , 45 procent av kvinnorna har mindre än $ 10.000 avsatt för pensionering.
Undanröja hinder för att spara
Tillsammans kvinnor är skyldiga mer än två tredjedelar av landets nästan $ 1,5 biljoner i studielån skuld. Jämfört med tusenåriga män, tusenåriga kvinnor är tre gånger större risk att rapportera inte fullt ut förstå konsekvenserna av att låna för att finansiera sin högskoleutbildning. Sammantaget tusenåriga kvinnor har $ 68.834 i skuld i genomsnitt inklusive studielån, kreditkort och andra skulder.
När skulden står i vägen för att hitta extra pengar att spara, att bli av med det borde vara högsta prioritet. Refinansiering kan vara en stor hjälp för tusenåriga kvinnor när höga räntor hindra dem från att få någon dragkraft.
Privat studielån refinansiering kan resultera i en lägre ränta och det kan också effektivisera månatliga betalningar. Även federala lån kan refinansieras i privata lån, gör det innebär att förlora vissa federala skydd, såsom uppskov eller överseende perioder.
Innan man överväger någon refinansiering alternativ, oavsett om det är för studielån, kreditkort eller andra skulder bör tusenåriga kvinnor jämföra räntorna en långivare erbjudanden och de avgifter de tar ut för att se till att de får den bästa möjliga.
Leverage skatt gynnade sparmöjligheter
En arbetsgivare sponsrade pensionsplan kan vara en välsignelse för tusenåriga kvinnor, men forskning visar att de är under utnyttja dem. Enligt en undersökning har den genomsnittliga kvinnor $ 38.000 sparas i deras 401 (k), jämfört med $ 74,000 för män.
Åtminstone bör tusenåriga kvinnor att spara åtminstone tillräckligt i sin arbetsgivare plan att kvalificera sig för en fullständig matchning bidrag om man erbjuds. Därifrån kan de börja arbeta mot att spara 10 till 15 procent (eller flera) av sin inkomst. Auto-eskalering är ett relativt enkelt sätt att åstadkomma detta.
Auto-eskalering kan du öka din avgifterna automatiskt varje år med en förinställd procentsats. Om till exempel, tusenåriga kvinnor räkna med att få en årlig höjning med 1 procent, kunde de i motsvarande grad öka sin årliga sparandet med 1 procent. Som tillåter dem att utöka sin boet ägg snabbare utan att känna en betydande livsstil nypa.
En Health Savings Account är ett annat bra sätt att spara. HSAs är förknippade med hög självrisk hälsa planer och erbjuder triple skatteförmåner: avdragsgilla bidrag, skatte-uppskjuten tillväxt och skattefria uttag för sjukvårdskostnaderna. Även om inte tekniskt en pension konto, tusenåriga kvinnor som stannar frisk kunde utnyttja sina besparingar i pension för vård eller icke-sjukvårdskostnader. Efter 65 års ålder, skulle de bara betala inkomstskatt på icke-medicinska uttag.
Slutligen kan tusenåriga kvinnor och bör överväga en Roth Individual Retirement Account för att spara. En Roth IRA erbjuder fördelen av skattefria kvalificerade uttag i pension, vilket kan ha betydelse för kvinnor som förväntar sig att vara i en högre inkomst skatteklass. En traditionell IRA, som jämförelse, skulle vara obegränsat skattskyldig i pension, men det ger fördelen av avdragsgilla bidrag.
Dröj inte Pensionering Planering
Det viktigaste tusenåriga kvinnor kan göra när det gäller pensionering planering är att helt enkelt börja där de är. Tiden kan vara ett kraftfullt influencer för att bestämma din förmåga att spara och samla rikedomar genom kompoundering intresse. Starta – även om det innebär att starta små – är avgörande för att få pension planering på rätt spår.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dacă sunteți luptă pentru a transforma în jurul valorii de finantele, ultimul lucru pe care, probabil, ai nevoie este pentru încă o persoană să-ți spun pentru a reduce cheltuielile sau pentru a crește economii pentru a asigura o pensie sănătoasă. Tu deja știi ce poți să faci pentru a ajuta la îmbunătățirea situației dumneavoastră. Provocarea este de a obtine te pentru a urmări de fapt, prin acțiunile pe care le cunoașteți sunt bune pentru dumneavoastră carte de buzunar.
Fie că sunteți încercarea de a reduce datoriile sau vrac la portofoliul de pensionare, reducerea decalajului dintre acțiunile tale și intenții bune pot fi una dintre cele mai grele provocări cu care vă se confruntă.
În ciuda celor mai bune intenții ale oamenilor, mulți oameni acționează irațional atunci când vine vorba de gestionarea propriei lor bani.
Din fericire, există câteva trucuri comportamentale simple pe care le puteți face pentru a vă ajuta să ghiont în direcția cea bună. Aici sunt doar câteva dintre modificările pe care le puteți aduce comportamentul în scopul de a face mai ușor să urmeze pe obiectivele:
Practica mindfulness. Retailerii folosesc in mod curent indicii de mediu si trucuri psihologice pentru a vă da un ghiont în cheltuieli. De exemplu, ei vor folosi muzica, iluminat, culoare sau miros de a prim starea ta de spirit sau va modifica display – uri , astfel încât să mai probabil să ajungă la un anumit produs. Pentru a ajuta la bont nevoia de a cumpăra ceva ce nu ai nevoie, să ia o respirație profundă data viitoare când intri într – un magazin și încet să ia în mediul dumneavoastră. Scanează rafturile și semnele magazinului pentru indicii pentru modul in care un magazin ar putea fi încercarea de a manipula atentia. Observați, de exemplu, modul în care un magazin alimentar locuri bezele și ciocolată alături de chifle hot dog pentru a face sa crezi despre camping sau modul în care un magazin de electronice plasează produsele cele mai scumpe la nivelul ochilor și cele mai ieftine produse de pe raftul de jos.
Reorienta atenția. Oamenii devin de multe ori în probleme deoarece ancora atenția pe o anumită valoare, cum ar fi un preț sau suma datorată pe un proiect de lege, și a devenit foarte influențat de acesta. De exemplu, atunci când sunteți la cumpărături la un magazin, s-ar putea concentra atentia pe eticheta de preț de 100 $ dintr – un strat care este afișat pe un manechin și cred că dintr -o dată strat de 50 $ de lângă aceasta este o afacere în comparație.
În mod similar, cercetările au arătat că oamenii vor plăti adesea mai puțin față de cartea de credit atunci când se concentreze pe suma minimă datorată decât ar în cazul în care suma minimă nu a fost afișată. Pentru a se agită fără prejudecăți ancora care influențează deciziile, caută modalități de a refocalizare proactiv atenția. De exemplu, atunci când primiți un proiect de lege card de credit, utilizați un Marcatorul pentru a atrage atenția asupra soldului total, nu doar suma minimă pe care trebuie să plătească.
Ai grijă de tine. Cum te simți și ce vă petreceți timpul pe , de asemenea , ar putea influența deciziile subconstient. De exemplu, cercetările au arătat că oamenii tind să -și petreacă mai mult atunci când e foame. În mod similar, oamenii au un timp mai greu de luare a deciziilor financiare solide atunci când acestea sunt epuizate mental. Pentru a ne asigura că sunteți în mentalitatea dreptul de a lua decizii inteligente, participa la tine punct de vedere fizic si emotional. Mănâncă înainte de a face cumpărături. Dormi suficient. Verificați cu tine emoțional înainte de a vizita un magazin online. De asemenea , poate doriți să programați întâlniri importante – cum ar fi o vizită cu un creditor sau Planificatorul dvs. financiar – pentru mai devreme în a doua zi , astfel încât să nu se iau decizii mari atunci cand esti fizic sau emotional epuizat.
Priveste inainte. Păcăliți procrastinare prin vizualizarea – vă în 10 sau 20 de ani. Oamenii tind să aprecieze mai mult decât viitorul în prezent și să ia decizii bazate pe modul în care se simt în acest moment. Dar cercetările au arătat că gândesc despre tine în viitor , poate ajuta la combaterea acestei tendințe prin schimbarea perspectiva. Oamenii au tendința de a economisi mai mult și amânați mai puțin atunci când își imaginează viu viitorul lor. În mod similar, un studiu recent publicat in revista, Psychological Science, a constatat că imaginarea un rezultat specific – cum ar fi rularea de bani – poate prod să fie mai răbdător.
Îmbrățișați de automatizare. O altă modalitate de a obține în jurul valorii de orice ciudateniile psihologice sunt exploatație înapoi este de a delega responsabilitățile. Mai degrabă decât să plătească facturile le setați plățile automate. În acest fel, nu sunt tentați să plătească mai puțin decât ar trebui sau uitați să plătească cu totul.
În mod similar, pentru a crește economiile, să opteze pentru retrageri automate astfel încât economiile dumneavoastră nu sunt afectate negativ de inerție sau defect de luare a deciziilor. Puteți găsi mai mult te automatiza, cu atât mai bine finantele.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
