Un vistazo a la división de la propiedad, la deuda, fondos de jubilación, y las tasas de divorcio
El divorcio es estresante emocional, mental, física, y sí, financieramente. Durante un divorcio, usted y su cónyuge se verá obligado a realizar y aceptar las decisiones que tienen un impacto importante en su situación financiera actual y futura y la seguridad. No entrar en ellos sin educación y solo. Mientras que muchas personas optan por consultar a un abogado de derecho de familia en su proceso de divorcio, demasiado pocos enganchan la experiencia de un planificador financiero y / o CPA.
Para entender algunos de los conceptos básicos, aquí es una guía de algunas de las mayores preocupaciones financieras de un divorcio.
La división de bienes en el divorcio
Su matrimonio está llegando a su fin. A quién le da el espejo antiguo su madre-en-ley le dio la última Navidad? ¿Quién recibe las existencias de GE? ¿Qué pasa con los muebles? ¿Tu carro? ¿Cómo repartir las pertenencias acumuladas de años de matrimonio? Propiedad de buceo puede ser tanto decidió por la ley estatal o corte de orden, ya que es el compromiso y acuerdo entre usted y su cónyuge. Actualmente, no existe total de nueve estados de los Estados Unidos (es decir, AZ, CA, ID, LA, NE, NM, TX, WA, y WI) que son propiedad de la comunidad estados. Estos estados tienen leyes que sostienen que todos los bienes adquiridos durante el matrimonio por cualquiera de los cónyuges se consideran bienes conyugales conjuntas.
bienes conyugales conjuntas generalmente se dividen en partes iguales entre los cónyuges en un divorcio. Más allá de las leyes únicas en los estados de propiedad de la comunidad, hay varias otras rutas tomadas por la división de los bienes gananciales.
Sorprendentemente, muchas personas llegan a un acuerdo relativamente amistosa sobre la división de la propiedad, pero si no hay acuerdo sobre uno o más elementos, hay una serie de métodos justos para decidir quién obtiene qué.
Uno de los más comunes es el trueque, donde uno de los cónyuges tiene ciertos artículos a cambio de otros. Por ejemplo, la mujer puede tomar el coche y los muebles a cambio de que el marido coger el barco. Otro método utilizado en la división de la propiedad es vender la propiedad conyugal y dividir el producto por igual. A menudo también se pueden usar tiempos, mediadores o árbitros.
Asegúrese de familiarizarse con las leyes que rigen el reparto de los bienes en su estado. Puede encontrar información de su estado en DivorceNet.com . Para un asesoramiento detallado sobre cómo ahorrar dinero en honorarios legales dividiendo la propiedad usted mismo, vea Preguntas más frecuentes de divorcio de Central sobre cuestiones financieras del divorcio , que incluye, entre otras cosas, una excelente discusión sobre la mejor manera de hacer frente a la casa de la familia en un divorcio .
Las deudas que se dividen en Divorcio
A menudo incluso más difícil que la división de la propiedad en un divorcio es decidir quién será el responsable de cualquier deuda que la pareja ha incurrido durante su matrimonio. Con el fin de hacer esto, usted necesita saber cuánto debe. Incluso si confía plenamente su cónyuge, hágase un favor y pedir su informe de crédito conjunto de cada una de las tres agencias de informes de crédito. La gente se ha sabido que contraer deudas sin el conocimiento de su cónyuge, especialmente cuando están contemplando abandonar el matrimonio.
Con vistas a este paso le podría costar años de pago de la deuda.
A continuación, vaya a través de los informes de crédito e identificar qué deuda es compartido, y que se encuentra solamente en el nombre de su cónyuge. En este punto, es importante dejar que la deuda crezca cualquier grande mientras estás en el proceso de divorciarse. La mejor manera de hacer esto es para cancelar la mayoría de sus tarjetas de crédito, dejando quizás uno para usar en caso de emergencia.
Una vez que haya identificado sus deudas y tomarán medidas para asegurar que no aumentan, es el momento de decidir quién va a ser responsable de lo que la deuda. Hay varias maneras de hacer esto, incluyendo:
Si es posible, pagar las deudas ahora. Si usted tiene ahorros o activos que se pueden vender, este es el método más limpio. Usted no tiene que preocuparse de que su cónyuge le dejará responsable de su / su parte de la deuda, y usted puede comenzar su nueva deuda libre vida.
Estar de acuerdo en asumir la responsabilidad por las deudas a cambio de recibir más activos de la división de su propiedad.
Acceder a que su cónyuge se hace responsable de las deudas a cambio de recibir más activos de la división de la propiedad.
Estar de acuerdo en compartir la responsabilidad de las deudas por igual. Aunque a primera vista esto parece la elección más “justo”, que deja a los dos a los más vulnerables. Legalmente, usted sigue siendo responsable si su ex cónyuge no paga, incluso si s / él firma un acuerdo asumir la responsabilidad de la deuda.
Problemas fiscales en Divorcio
La gente a veces quedan atrapados en la más obvia y hablaron de temas de divorcio, como la división de bienes y deudas, quién tendrá la custodia de los niños, etc. Como resultado, muchos no piensan en las consecuencias fiscales de su divorcio , un descuido que puede costar miles de dólares o más. Aquí es donde un contador público certificado (CPA) es muy útil como parte de su equipo de divorcio. las cuestiones fiscales que puedan derivarse de divorcio pueden incluir:
¿Quién va a obtener la exención de impuestos para los dependientes?
¿Quién será capaz de reclamar jefatura del hogar?
Que los honorarios del abogado son deducibles de impuestos?
¿Cómo se puede estar seguro de pagos “de mantenimiento”, serán deducibles de impuestos?
¿Cómo se puede evitar el error de tener manutención de los hijos no deducibles?
Para una discusión completa de estos problemas, asegúrese de leer 10 Divorcio Consejos sobre impuestos y Divorcio y aspectos fiscales . Por supuesto, como los cambios en las leyes fiscales y su situación particular puede requerir una consideración especial, asegúrese de consultar a un profesional de impuestos también.
Problemas con los planes de jubilación en Divorcio
Si su cónyuge tiene ahorros para la jubilación, es probable que esté titulado, por ley, a la mitad. Este dinero puede ser utilizado para su propia jubilación o para un pago inicial de una casa, los gastos de traslado, u otros gastos corrientes. Para evitar la multa del 10% sobre la pronta retirada, asegúrese de seguir las regulaciones del IRS, como se explica en Divorcio y activos de jubilación: Conseguir el dinero sin obtener el 10% de penalización de impuestos del IRS . El principal problema con una división de activos de jubilación es que mientras que los activos pueden o no han sido suficientes para sus necesidades de jubilación conjuntas, más que probable que sus necesidades individuales de jubilación será mucho mayor. Como resultado, no sólo hay que tener en cuenta que cómo se dividirán estos activos, pero cómo va a seguir contribuyendo a ellos con el fin de asegurar su futuro financiero en el retiro (aún cuando su futuro cercano puede estar en cuestión, así).
Edúcate tu mismo
El divorcio puede sacar lo peor en algunas personas, y hay que tener en cuenta que incluso el más honesto de personas pueden tratar de engañar cuando se trata de resolver financieramente en un divorcio. Los cónyuges pueden sub-reporte de ingresos, pida un empleador para retrasar un gran bono o aumento de sueldo, entre otros comportamientos deshonestos. Los más vulnerables son aquellas cuyo cónyuge es dueño de una empresa de capital cerrado. La mejor defensa cuando se enfrentan a las preocupaciones financieras de un divorcio es el conocimiento. Es particularmente importante para ambos cónyuges para educar a sí mismos acerca de sus finanzas conjuntas para que nada es un secreto para ser pasado por alto. En el caso de divorcio, la ignorancia no es felicidad.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Propietario y los inquilinos firman contratos de arrendamiento en el alquiler de la propiedad. Lo que se incluye en este contrato de arrendamiento puede variar. Sin embargo, hay ciertos elementos básicos que usted debe saber acerca de los contratos de arrendamiento en general. Aquí hay cinco elementos básicos de un contrato de arrendamiento de bienes raíces.
Los ejemplos de la propiedad que se pueden conceder en el sector inmobiliario:
apartamento residencial e Inicio
venta al por menor de comerciales u oficina
almacén de Industria-
Tierra
Tablón de anuncios de publicidad obtenida desde el espacio
Espacio en un techo o propiedad-de torres de telefonía celular
Los ejemplos de los inquilinos en el sector inmobiliario:
mirando individuo a vivir en el espacio de alquiler residencial.
Una tienda al por menor en busca de espacio para operar sus negocios.
Una oficina, médico o de negocios, en busca de un espacio para su práctica.
Otra arrendamiento de tierras arrendador para utilizar como espacio de estacionamiento para sus inquilinos.
Una compañía de arrendamiento de espacios publicitarios en un edificio.
Una empresa de arrendamiento de la tierra para poner una torre de telefonía celular.
1. ¿Cuál es el propósito de un contrato de arrendamiento?
Un contrato de arrendamiento es para proteger tanto el propietario como el inquilino al permitir que cada lado conocen sus responsabilidades y obligaciones. El contrato de arrendamiento incluirá la duración del contrato, el pago de la renta mensual o anual, los procedimientos para el cobro de alquileres, así como las obligaciones del arrendatario, mientras que el arrendamiento de la propiedad.
Si el propietario o el inquilino rompe cualquier término del contrato de arrendamiento, el contrato de arrendamiento ya no es vinculante. El infractor puede estar sujeto a acciones legales y sanción económica por incumplimiento de contrato.
2. ¿Cuál es la diferencia entre un contrato de arrendamiento y un contrato de alquiler?
Mientras que muchas personas usan estas palabras indistintamente, no son realmente la misma cosa. Un contrato de arrendamiento es un acuerdo en un plazo establecido. Un término común de arrendamiento es por un año. Algunos pueden ser tan corto como seis meses, otros hasta cinco años.
A menos que ambas partes están de acuerdo para modificar el contrato, los términos del contrato de arrendamiento no se pueden cambiar hasta que el contrato expire.
Además, cuando un contrato de arrendamiento expira, el contrato de arrendamiento no se renueva automáticamente. Después de expirar, el plazo del arrendamiento se hará ya sea un mes a otro, o se tendrá que obtener el inquilino para firmar un nuevo contrato de arrendamiento.
Un contrato de arrendamiento es un contrato mucho más corto. Por lo general es un acuerdo de 30 días. Un contrato de alquiler se renueva automáticamente al final del plazo a menos que cualquiera de las partes cancela el contrato por escrito. Los términos del contrato de alquiler pueden ser alterados por cualquiera de las partes mediante notificación por escrito del cambio. En muchos estados, esto se debe dar aviso de 30 días antes de que se produzca cualquier cambio.
3. ¿Quién debe firmar el contrato de arrendamiento?
El contrato de arrendamiento debe ser firmado por el propietario o agente del propietario, así como por todos los inquilinos sobre la edad de 18. Es muy importante que todas las partes que viven o realizan negocios en el alquiler de firmar el contrato de arrendamiento. Aquí es un ejemplo de por qué es tan importante.
El esposo y la esposa se mueven en su propiedad. Un contrato de arrendamiento de un año de la firma. Sin embargo, sólo el marido pone su nombre en el contrato de arrendamiento. Es, por lo tanto, el único responsable del pago de la renta.
Un mes después de que la pareja se mueve en, el marido se va. Debido a que la mujer nunca firmó el contrato de arrendamiento, que no está obligado a cumplir con los términos de la misma.
4. ¿Debo tener un Abogado Crear el contrato de arrendamiento?
Hay muchas formas de arrendamiento disponibles en línea. Muchos de ellos son un buen punto de partida, pero nunca se debe confiar ciegamente en ellos. Cada estado tiene leyes específicas para todo, desde la equidad de vivienda a los depósitos de seguridad que se deben seguir exactamente.
Usted debe tener un abogado de bienes raíces se pasa de su contrato existente o ayudará a preparar una nueva. Es muy importante que su contrato de arrendamiento es exhaustiva y legalmente precisa por lo que está protegido de los malos entendidos. También tendrá que protegerse de ‘inquilinos profesionales que se aprovechan de los propietarios desprevenidos y tratar de tomar ventaja de los agujeros en su contrato de arrendamiento.
5. En caso de que el número de páginas de un arrendamiento Sea?
Arriendos pueden estar en cualquier parte de una página a veinte páginas, dependiendo de la cantidad de información cubierta. Cuanto más en profundidad su contrato de arrendamiento es, mejor protegido que eres; Sin embargo, no hay que confundir un arrendamiento a largo plazo con un buen contrato de arrendamiento.
Hay ciertos elementos básicos que cada contrato de arrendamiento debe incluir, habrá secciones que sólo se requieren en algunos estados y luego están las cláusulas que algunos propietarios ven como esencial, mientras que otros se omiten. Usted debe consultar con su abogado de bienes raíces y usar su propia experiencia previa en la construcción de su contrato de arrendamiento. A medida que su carrera arrendador crece y crece su experiencia, su contrato de arrendamiento, sin duda, crecer con usted para que le protegen contra las nuevas amenazas que fueron pasados por alto con anterioridad.
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Ser propietario de un bono es esencialmente igual que poseer una serie de pagos futuros de efectivo. Esos pagos en efectivo se hacen generalmente en forma de pagos periódicos de intereses y la devolución del principal al vencimiento del bono.
En la ausencia de riesgo de crédito (el riesgo de impago), el valor de esa corriente de pagos futuros de efectivo es simplemente una función de su rendimiento requerido en función de sus expectativas de inflación. Si eso suena un poco confuso y técnica, no se preocupe, este artículo se romperá precio de los bonos, definir el término “rendimiento de los bonos”, y demostrar cómo las expectativas de inflación y tasas de interés determinan el valor de un bono.
Medidas de Riesgo
Hay dos riesgos principales que deben ser evaluados al momento de invertir en bonos: riesgo de tipo de interés y riesgo de crédito. Aunque nuestra atención se centra en cómo las tasas de interés afectan los precios de bonos (también conocido como riesgo de tipo de interés), un inversor en bonos también deben ser conscientes del riesgo de crédito.
Riesgo de tipo de interés es el riesgo de cambios en el precio de un bono debido a cambios en las tasas de interés vigentes. Los cambios en el corto plazo frente a las tasas de interés a largo plazo pueden afectar a diversos enlaces de diferentes maneras, los que hablaremos a continuación. El riesgo de crédito, por su parte, es el riesgo de que el emisor de un bono no hará interés programada o pagos de capital. La probabilidad de un evento de crédito negativo o por defecto afecta el precio de un bono – el más alto es el riesgo de un evento de crédito negativo que ocurre, más altas son las tasas de interés inversores exigirán para asumir ese riesgo.
Bonos emitidos por el Tesoro de los Estados Unidos para financiar el funcionamiento del gobierno de Estados Unidos se conocen como los bonos del Tesoro de Estados Unidos. Dependiendo del tiempo hasta la madurez, se llaman letras, pagarés o bonos.
Los inversores consideran que los bonos del Tesoro de Estados Unidos para estar libre de riesgo de impago. En otras palabras, los inversores creen que no hay ninguna posibilidad de que el gobierno de Estados Unidos pondrá por defecto en pagos de intereses y principal de los bonos que emite. Para el resto de este artículo, vamos a utilizar los bonos del Tesoro de Estados Unidos en nuestros ejemplos, eliminando así el riesgo de crédito de la discusión.
Cálculo de rendimiento y precio de un bono
Para entender cómo las tasas de interés afectan a precio de un bono, usted debe entender el concepto de rendimiento. Si bien hay varios tipos diferentes de cálculos de rendimiento, a los efectos de este artículo, vamos a utilizar el rendimiento de cálculo de vencimiento (RAV). TIR de un bono es simplemente la tasa de descuento que se puede utilizar para hacer que el valor presente de todos de dinero en efectivo de un bono fluye igual a su precio.
En otras palabras, el precio de un bono es la suma del valor actual de cada flujo de caja, en el que el valor actual de cada flujo de efectivo se calcula usando el mismo factor de descuento. Este factor de descuento es el rendimiento. Cuando el rendimiento de un bono se eleva, por definición, su precio cae, y cuando el rendimiento de un bono cae, por definición, su precio aumenta.
Rendimiento relativo de un bono
El vencimiento o término de un bono afecta en gran medida su rendimiento. Para entender esta declaración, usted debe entender lo que se conoce como la curva de rendimiento. La curva de rendimiento representa el YTM de una clase de bonos (en este caso, bonos del Tesoro de EE.UU.).
En la mayoría de entornos de tipo de interés, el más largo es el plazo de vencimiento, mayor es el rendimiento será. Esto tiene sentido intuitivo porque se recibe el más largo es el periodo de tiempo antes de un flujo de caja, mayor será la probabilidad es que la tasa de descuento es necesario (o rendimiento) se moverán más alto.
Las expectativas de inflación Determinación de los requisitos de rendimiento del Inversor
La inflación es el peor enemigo de un bono. La inflación erosiona el poder adquisitivo de los flujos de efectivo futuros de un bono. En pocas palabras, cuanto mayor es la tasa actual de inflación y cuanto mayor sea el (esperado) las futuras tasas de inflación, mayores son los rendimientos subirán a través de la curva de rendimiento, ya que los inversores exigirán este rendimiento más alto para compensar el riesgo de inflación.
A corto plazo, a largo plazo las tasas de interés y expectativas de inflación
La inflación -, así como las expectativas de inflación futura – están en función de la dinámica entre las tasas de interés a largo plazo y corto plazo. A nivel mundial, las tasas de interés a corto plazo son administrados por los bancos centrales de las naciones. En los EE.UU., el Comité de Mercado Abierto de la Reserva Federal (FOMC) establece el tipo de los fondos federales. Históricamente, otro interés a corto plazo en dólares, como LIBOR, ha sido altamente correlacionada con la tasa de fondos federales.
El FOMC administra la tasa de fondos federales para cumplir con su doble mandato de promover el crecimiento económico, mientras que el mantenimiento de la estabilidad de precios. Esto no es una tarea fácil para el FOMC; siempre hay debate sobre el nivel de los fondos federales apropiada, y el mercado de forma sus propias opiniones sobre lo bien que la Fed está haciendo.
Los bancos centrales no controlan las tasas de interés a largo plazo. Las fuerzas del mercado (oferta y demanda) determinan el precio de equilibrio para los bonos a largo plazo, que establecen las tasas de interés a largo plazo. Si el mercado de bonos cree que el FOMC ha establecido la tasa de fondos federales demasiado bajo, las expectativas de un futuro aumento de la inflación, lo que significa que las tasas de interés a largo plazo aumentan en relación con las tasas de interés a corto plazo – la curva de rendimiento se agudice.
Si el mercado cree que el FOMC ha establecido la tasa de fondos federales demasiado alta, ocurre lo contrario, y las tasas de interés a largo plazo disminución relativa a las tasas de interés a corto plazo – la curva de rendimiento se aplana.
El calendario de los flujos de efectivo de un enlace y Tasas de Interés
El calendario de los flujos de efectivo de un bono es importante. Esto incluye el plazo del bono hasta su vencimiento. Si los participantes del mercado creen que hay una mayor inflación en el horizonte, las tasas de interés y los rendimientos de los bonos subirán (y los precios disminuirán) para compensar la pérdida del poder adquisitivo de los flujos de efectivo futuros. Los bonos con los flujos de efectivo más largas verán sus rendimientos suben y los precios más caer.
Esto debe ser intuitivo si se piensa en un cálculo de valor presente – cuando se cambia el tipo de descuento utilizado en una serie de flujos de caja futuros, cuanto más tiempo hasta que se recibe un flujo de caja, más su valor actual se ve afectada. El mercado de bonos tiene una medida de la variación de los precios en relación con los cambios de tipos de interés; esta métrica importante vínculo se conoce como la duración.
La línea de fondo
Las tasas de interés, los rendimientos de bonos (precios) y las expectativas de inflación se correlacionan entre sí. Los movimientos en las tasas de interés a corto plazo, según lo dictado por el banco central de una nación, afectarán a diferentes enlaces con diferentes plazos de vencimiento de manera diferente, dependiendo de las expectativas del mercado de futuros niveles de inflación.
Por ejemplo, un cambio en las tasas de interés a corto plazo que no afecta a las tasas de interés a largo plazo tendrá poco efecto sobre el precio y el rendimiento de un bono a largo plazo. Sin embargo, un cambio (o ningún cambio en el mercado percibe que se necesita una) en las tasas de interés a corto plazo que afecta a las tasas de interés a largo plazo pueden afectar en gran medida el precio y el rendimiento de un bono a largo plazo. En pocas palabras, los cambios en las tasas de interés a corto plazo tienen más de un efecto sobre los bonos a corto plazo que los bonos a largo plazo, y los cambios en las tasas de interés a largo plazo tienen un efecto sobre los bonos a largo plazo, pero no en bonos a corto plazo .
La clave para entender cómo un cambio en las tasas de interés afectará el precio y el rendimiento de un determinado vínculo es reconocer dónde en la curva de rendimiento que las mentiras de bonos (el extremo corto o el extremo largo), y para entender la dinámica entre corto y largo las tasas de interés a largo plazo.
Con este conocimiento, se pueden utilizar diferentes medidas de duración y convexidad para convertirse en un inversor avezado mercado de bonos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo que proporciona dinero en efectivo usando su capital. Este no es el más flexible (o el menos costoso) forma de préstamo, por lo que vale la pena evaluar alternativas antes de usar uno. En la situación correcta, estos préstamos constituyen una forma eficaz de aprovechar el valor de su casa.
Los basicos
Al igual que una hipoteca estándar, una hipoteca inversa es un préstamo que utiliza su casa como garantía. Sin embargo, estos préstamos son diferentes en varios aspectos, lo que lleva a la parte de “atrás” del nombre.
Usted recibe el dinero en lugar de pagar dinero a su prestamista cada mes
La cantidad de su préstamo crece con el tiempo, a diferencia de la contracción con cada pago mensual
El concepto es similar a una segunda hipoteca o préstamo sobre el capital. Sin embargo, las hipotecas inversas sólo están disponibles para los propietarios de 62 años o más, y por lo general no tienen que pagar estos préstamos hasta que se mueva fuera de su casa.
Las hipotecas inversas pueden proporcionar dinero para cualquier cosa que desee. Siempre y cuando cumpla con los requisitos (ver más abajo), puede utilizar los fondos para complementar sus otros ingresos de fuentes o cualquier ahorro que ha acumulado. Sin embargo, no acaba de saltar ante la perspectiva de dinero fácil – estos préstamos son complicadas (especialmente para relajarse), y reducen los activos para sus herederos.
Existen varias fuentes para las hipotecas inversas, pero vamos a cubrir principalmente la conversión de equidad casera Hipoteca (HECM) disponible a través de la Administración Federal de Vivienda.
Un HECM es generalmente menos costoso para los prestatarios debido al apoyo del gobierno, y las normas para estos préstamos los hacen relativamente favorable a los consumidores.
¿Cuánto se puede obtener?
La cantidad de dinero que se obtiene depende de varios factores y se basa en un cálculo que hace ciertas suposiciones acerca de cuánto tiempo va a durar el préstamo.
Equidad: cuanto más capital que usted tiene en su casa, más se puede llevar a cabo. Para la mayoría de los prestatarios, funciona mejor si usted ha estado pagando por su préstamo durante muchos años y su hipoteca está casi completamente pagado.
Tipo de interés: las tasas de interés más bajas significan que puede obtener más de una hipoteca inversa.
Edad: la edad del más joven prestatario en el préstamo también afectará a la cantidad que se obtiene, y los prestatarios de mayor edad puede tomar más. Si usted está tentado a excluir a alguien más joven para conseguir un mayor pago, tenga cuidado – un cónyuge más joven tendría que salir por la muerte de un prestatario mayor si la persona más joven no está incluido en el préstamo.
Su elección de la forma de conseguir el dinero también es importante. Puede elegir entre varias opciones de pago.
Suma global: la opción más sencilla es tomar todo el dinero a la vez. Con esta opción, el préstamo tiene una tasa de interés fija, y el saldo de su préstamo simplemente crece con el tiempo como los intereses se acumulan.
Los pagos periódicos: también se puede optar por recibir los pagos regulares (mensual, por ejemplo). Esos pagos pueden durar toda la vida, o por un período determinado de tiempo (10 años, por ejemplo). Si su préstamo se vence porque todos los prestatarios se han trasladado fuera de la casa, los pagos terminan. Con pagos de por vida, es posible sacar más de ti y tu prestamista espera si vive una vida excepcionalmente larga.
Línea de crédito: en lugar de tomar dinero en efectivo inmediatamente, se puede optar por una línea de crédito, lo que le permite dibujar los fondos, siempre y cuando los necesite. La ventaja de este enfoque es que usted sólo paga intereses sobre el dinero que realmente ha pedido prestado, y su línea de crédito potencialmente podría crecer con el tiempo.
Combinación: no puede decidir? Se puede utilizar una combinación de los programas antes mencionados. Por ejemplo, es posible tomar una pequeña cantidad a tanto alzado por adelantado y mantener una línea de crédito para más adelante.
Para obtener una estimación de cuánto se puede sacar, tratar la inversa Prestamistas Hipotecarios de la Asociación Nacional de la calculadora . Sin embargo, la tasa real y los honorarios de su prestamista serán diferentes de los supuestos utilizados.
Costes de la hipoteca inversa
Al igual que con cualquier otro préstamo para la vivienda, tendrá que pagar intereses y comisiones para obtener una hipoteca inversa. Honorarios han sido históricamente notoriamente alta, pero las cosas están mejorando.
Sin embargo, es necesario prestar atención a los costos y comparar ofertas de varios prestamistas.
Las tarifas pueden ser (ya menudo son) financiado o integrado en su préstamo. En otras palabras, no se escribe un cheque – por lo que no siente esos costos, pero aún se está pagando ellos. Honorarios reducen la cantidad de izquierda equidad en su casa, lo que deja menos por su patrimonio (o para usted, si usted vende la casa y pagar el préstamo). Si usted tiene los fondos disponibles, puede ser conveniente que pagar de su bolsillo en lugar de pagar intereses sobre esas tasas en los próximos años.
Los costos de cierre: tendrá que pagar algunos de los mismos costos de cierre necesarios para comprar una casa o refinanciar. Por ejemplo, se necesita de una valoración, necesitará documentos presentados, y su prestamista revisará su crédito. Algunos de estos costos están fuera de su control, pero otros pueden ser gestionados y comparados. Por ejemplo, las comisiones de apertura varían de prestamista a prestamista, pero su grabación de la oficina del condado cobra el mismo no importa que se utiliza.
Los pagos de servicio: usted puede conseguir impacto del precio cuando se ve cuotas mensuales que se alimentan en su ingreso mensual de una hipoteca inversa. Hay límites máximos a las tasas de HECM, pero siempre vale la pena hacer compras alrededor.
Las primas de seguros: porque HECMs están respaldados por la FHA (lo que reduce el riesgo para el prestamista), se paga una prima a la FHA. Su prima de seguro de hipoteca inicial (MIP) es de entre 0,5 por ciento y 2,5 por ciento, y tendrá que pagar una cuota anual de 1,25 por ciento del saldo de su préstamo.
Interés: por supuesto, que el pago de intereses sobre el dinero que ha tomado a través de una hipoteca inversa.
Reembolso
Usted no hace los pagos mensuales en una hipoteca inversa. En lugar de ello, el saldo del préstamo es debido cuando el prestatario se mueve de forma permanente fuera del hogar (normalmente a la muerte o cuando se venda la casa). Sin embargo, usted está tomando la deuda que debe ser pagado – sólo no lo nota.
Su deuda total será la cantidad de dinero que se lleva en efectivo más los intereses sobre el dinero que pidió prestado. En la mayoría de los casos, su deuda crece con el tiempo – ya que está pidiendo dinero y no hacer ningún pago (que incluso podría estar pidiendo prestado más cada mes).
Cuando el préstamo se vence, debe ser reembolsado. El préstamo es por lo general cuando todos los prestatarios se han trasladado a cabo “de forma permanente”. Sin embargo, las hipotecas inversas también pueden venir por si usted no cumple con los términos de su contrato – si usted no paga sus impuestos a la propiedad, por ejemplo.
La mayoría de las hipotecas inversas consiguen pagados a través de la venta de la casa. Por ejemplo, después de su muerte, la casa va en el mercado, y recibe dinero en efectivo que se puede utilizar para pagar el préstamo. Si usted debe menos de lo que vende la casa, usted tiene que mantener la diferencia. Si usted debe más de lo que vende la casa, usted no tiene que pagar la diferencia con una HECM (en otras palabras, que “gana”).
En algunos casos, sus herederos decidir mantener el hogar. En esos casos, la cantidad total del préstamo se debe – incluso si el saldo del préstamo es mayor que el valor de la casa. Sus herederos tendrán que subir con una gran suma de dinero para mantener la casa en la familia.
requisitos
Para obtener una hipoteca inversa, tendrá que cumplir con algunos criterios básicos.
Reglas básicas:
La casa es su residencia principal (no se puede utilizar una propiedad de alquiler, por ejemplo)
Tiene por lo menos 62 años de edad
No está en mora en cualquier deuda contraída con el gobierno federal
La equidad suficiente: ya que usted está tomando el dinero fuera de su casa, se necesita una cantidad sustancial de equidad en su casa para aprovechar. No hay crédito para el cálculo del valor como el que tendría con una hipoteca “hacia adelante”.
Gastos en curso: debe tener la capacidad de seguir pagando los gastos en curso relacionados con su casa (que necesita para demostrar que eres capaz de mantenerse al día con gastos). Esto asegura que la propiedad mantiene su valor y que conserve la propiedad del inmueble. Por ejemplo, usted tiene gastos de mantenimiento continuo, y es posible que tenga que pagar impuestos sobre la propiedad y las primas de seguros.
Ingresos: usted no necesita ingresos para calificar para una hipoteca inversa, ya que no es necesario que realice los pagos del préstamo.
Consejería: antes se financia su HECM, debe asistir a una “sesión de información al consumidor” con un asesor de HECM aprobado por HUD. Esto se supone que proporciona información objetiva sobre el producto.
Primera hipoteca: si todavía debe dinero en su casa, usted todavía puede obtener una hipoteca inversa (algunas personas lo hacen con el fin de eliminar los pagos mensuales existentes). Sin embargo, la hipoteca inversa tendrá que ser el primer gravamen sobre la propiedad. Para la mayoría de los prestatarios, eso significa que el pago de su deuda hipotecaria restante con parte de su hipoteca inversa. Esto es más fácil si usted tiene más o menos 50% de participación en su casa (o más).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si usted está considerando retirarse antes de los 65 años de edad, es probable que esté equilibrando la emoción de las posibilidades de lo que está por venir en su vida durante esta gran transición con algunas preocupaciones legítimas. Una de esas preocupaciones es cómo pagar por uno de los mayores gastos durante su jubilación años fuera de gastos de atención médica bolsillo.
El costo de la atención de salud que ya es caro para la mayoría de los hogares. A medida que se acerca a la jubilación, el panorama no es mucho mejor.
De hecho, de acuerdo con fidelidad, en promedio, una pareja puede esperar pasar $ 275.000 en gastos de cuidado de la salud a lo largo de sus años de jubilación. Esa cifra se basa en una estimación de 2017 y representa un aumento del 6 por ciento respecto al año anterior ($ 260.000 en 2016).
El problema con este tipo de estimaciones es que se basan en una edad de jubilación anticipada de 65. Por lo tanto, ¿qué ocurre si se retira antes de tiempo? Como puede haber anticipado, y se retiró antes de la edad de 65 años podría aumentar significativamente sus costos de atención de salud esperados.
¿Cuánto aumentarán sus costos estimados para el cuidado de la salud si se retira antes de la elegibilidad de Medicare a los 65 años? Se puede estimar sus costos de atención de salud utilizando esta calculadora proporcionada por AARP:
la planificación de un seguro de salud proactivo es necesario tratar de mantener los costos de atención médica lo más bajo posible. Revisión de las opciones de seguro de salud le ayudará a seguir adelante con confianza con sus planes de retirarse en sus términos.
Estas son las opciones de seguro de salud para los empleados que acepten un incentivo programa de jubilación anticipada:
Obtener cobertura a través del plan de salud patrocinado por el empleador de su cónyuge. Si su cónyuge todavía está trabajando y es elegible para cobertura de seguro de salud a través de su empleador, el proceso de encontrar un seguro de copia de seguridad puede ser una solución fácil.
Esto se debe a que cada vez que un cónyuge pierde la cobertura del seguro de salud después de tomar una oferta de jubilación anticipada esto se considera un evento de clasificación a los efectos de que se añade a un plan existente. Asegúrese de iniciar el proceso de discutir sus opciones de jubilación tan pronto como sea posible si está casado para que pueda coordinar el calendario para cuando salga de la mano de obra.
Obtener cotizaciones de cobertura del mercado de los seguros privados. Si usted es relativamente saludable, debe revisar sus opciones en el mercado de seguros privados. Cuanto antes la fecha de inicio para su retiro, mayor es la probabilidad de que le beneficiará a darse una vuelta por el seguro adecuado. El mercado de seguros privado ofrece una gama más amplia de opciones de cobertura. Pero los planes de seguro de salud individual de la familia y pueden terminar costando más dinero. Dicho esto, no hace daño a echar un vistazo a las opciones de seguros privadas y darse una vuelta.
Puede empezar la comparación de planes de seguro y los precios mediante el uso de un mercado en línea. Algunos ejemplos de sitios útiles incluyen ehealthinsurance.com y gohealthinsurance.com. Otra opción recomendada incluye trabajar directamente con un agente de seguros. Hemos de tener en cuenta que si al final la decisión de obtener la cobertura de seguro de salud bajo COBRA o la Ley de Asistencia Asequible, sigue siendo recomendable que darse una vuelta y comparar los costos de las primas y las cantidades de cobertura.
Explora las opciones de cobertura en virtud de la Ley de Asistencia Asequible (ACA). Cuando se pierde la cobertura proporcionada por el empleador se considere un evento que califica a los efectos de obtener la cobertura bajo el ACA. Esto significa que puede obtener cobertura fuera del período normal de inscripción abierta. A los jubilados anticipados, esto es importante debido al hecho de que los subsidios basados en los ingresos están disponibles bajo la ley de protección asequible. Dependiendo de la cantidad de la cantidad de su ingreso del hogar nuevo después de la jubilación anticipada usted puede calificar para un subsidio de las primas de seguros. Estos subsidios se basan en su ingreso bruto ajustado modificado durante el año en el que la política está en vigor. Puede empezar a comparar las opciones de política en su estado en HealthCare.gov . También puede estimar si va a calificar para subsidios basados en la renta utilizando el calculador de Seguros de Salud del mercado disponible a través de la Kaiser Family Foundation.
Consulte con su empleador actual o anterior para ver si es elegible para la cobertura de salud para jubilados. La proporción de jubilados cubiertos por un seguro de salud para jubilados provisto por el empleador ha disminuido considerablemente en los últimos decenios. De acuerdo con la Fundación Kaiser sólo el 16 a 25 por ciento de los jubilados tenía cobertura suplementaria de Medicare. Si usted tiene un seguro de salud para jubilados disponibles, asegúrese de prestar atención a las fechas de servicio y los requisitos de edad para la elegibilidad. También es importante averiguar cómo esos beneficios cambian a medida que envejece.
COBRA utilizar para mantener la cobertura de grupo durante 18 meses. Cuando se retire usted puede optar por continuar su cobertura grupal bajo COBRA durante 18 meses. Pero sus primas probablemente aumentarán significativamente ya que ahora tendrá que pagar la prima total por su cuenta. Una excepción sería si usted tiene el dinero para planes de salud para jubilados disponibles para compensar los costos si tiene acceso a un plan de salud de los jubilados. Tenga en cuenta que si usted tiene una cuenta de ahorros de salud, se puede utilizar fondos de la HSA para pagar las primas de seguro para la continuación de cobertura de salud a través de COBRA. La ventaja de elegir la cobertura de COBRA es que su cobertura de seguro y usted no tendrá que cambiar de proveedor. La desventaja es que ahora están perdiendo la subvención basada empleador y tendrá que pagar el costo total de la prima de su seguro de salud.
En el caso de que usted tiene una condición preexistente y se retirará dentro de los 18 meses de cumplir 65 años, COBRA puede terminar siendo su mejor opción en este período de incertidumbre. Como siempre y cuando continúe a pagar sus primas, usted será capaz de mantener la cobertura hasta que sea elegible para Medicare. Si usted no tiene una condición pre-existente, la elección de COBRA le dará más tiempo para averiguar los pasos a seguir para el seguro. Sin embargo, es posible que la cobertura prohibitivo costo menor será encontrado cuando se obtiene la cobertura bajo el ACA.
Buscar trabajo a tiempo parcial que proporciona acceso a la cobertura del seguro de salud. Algunos patrones son más generosos que otros en el departamento de beneficios. Si está pensando en el trabajo a tiempo parcial durante el retiro, puede ser capaz de generar ingresos adicionales, mientras que la obtención de la cobertura del seguro de salud. Es muy probable que todavía tiene que cubrir la totalidad o la mayor parte del costo de su seguro de salud. Sin embargo, al participar en un plan de grupo que pueda tener acceso a una cobertura más amplia. Comprobar para ver si los empleadores potenciales en su área proporcionan un seguro de salud para los trabajadores a tiempo parcial.
Maneras de tomar el control de sus costos futuros en asistencia sanitaria
Aquí hay algunas otras cosas a considerar que le ayudará a reducir sus gastos de cuidado de la salud de bolsillo:
Tomar ventaja de una cuenta de ahorros de salud, mientras que todavía está trabajando. Si usted está cubierto por un plan de salud con deducible alto, se puede guardar para futuros costos del cuidado de la salud en una cuenta de ahorros de salud (HSA). Cuentas de ahorro de salud son muy beneficiosos, ya que ofrecen triple exención. El dinero que se pone en las HSA reduce su renta imponible actual, crece con impuestos diferidos, y sale de su cuenta libre de impuestos, siempre y cuando lo usa para gastos relacionados con la salud.
Desarrollar hábitos de salud que ayudarán antes y después de llegar a la jubilación. Evitando los problemas de comportamiento, como el tabaquismo y la obesidad pueden ayudar a evitar quedarse en el camino a los altos costos actuales y futuros. También es importante para convertirse en un paciente informado. De acuerdo con los proveedores de educación de la salud, tales como EdLogics, el enfoque en la educación por más de 50 enfermedades de alto costo, como el síndrome metabólico, enfermedades del corazón y la diabetes le ayudará a capacitar a las personas a tomar medidas y mejorar su salud general y el bienestar. Una encuesta de Bank of America Merrill Lynch reveló que casi dos tercios no están ahorrando tanto en sus planes de jubilación en el trabajo debido a los costos de atención médica. Hábitos de salud inteligentes pueden ayudar a mantener los costos bajos durante el retiro. Sin embargo, un estilo de vida saludable también puede ser la clave para construir una más grande ahorros de jubilación.
Crear un plan de presupuesto para el retiro. La creación de una estimación aproximada de sus necesidades de gasto de estilo de vida y quiere que le puede ayudar a evaluar plenamente sus necesidades de ingresos de jubilación deseados en dólares actuales. Esto también puede ser útil cuando se examina el impacto de los diversos gastos que pueden cambiar una vez que deje su trabajo (primas de seguros de salud, viajes, etc.).
Aumentar sus reservas de efectivo. La mayoría de los planificadores financieros recomiendan mantener al menos 3 a 6 meses de gastos en un fondo de emergencia. Si se está jubilando temprana debe tener en cuenta el ahorro de más de esta estimación aproximada. La construcción de los ahorros líquidos a corto plazo en las cuentas como una cuenta de ahorro, de cheques con intereses, fondos del mercado monetario, certificados de corta duración o Letras del Tesoro puede ayudarle a cubrir máxima proyectada costos de atención médica fuera de su bolsillo. Este ahorro adicionales también pueden ser útiles para mantener su renta imponible lo más bajo posible. Subsidios de seguro de salud se basan en el ingreso bruto ajustado modificado para el año que desee cobertura.
Utilizar técnicas de planificación de impuestos inteligentes para mantener los costos de la prima baja. Lo más probable es que no se retiraría antes de establecer por primera vez un plan de renta básica. Del mismo modo, es necesario tener un plan de contribución básica para ayudar a determinar la manera de estructurar sus ingresos de jubilación de una manera inteligente de impuestos. A los jubilados anticipados que dependen de la asegurabilidad garantizada a través del mercado de la salud, la planificación fiscal también puede ayudar a reducir sus primas. Ingreso libre de impuestos de un Roth 401 (k), IRA Roth, o HSA pueden ser una parte valiosa de su plan de impuestos. Como se mencionó anteriormente, los subsidios de seguro ACA son ingresos con base en el año prima actual. La planificación efectiva de impuestos puede ayudar a cumplir los objetivos de gastos de vida y reducir al mínimo el costo de la cobertura del seguro de salud.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dicen que tienes que gastar dinero para hacer dinero, y eso es ciertamente el caso de la comercialización. Pero si sólo tiene un pequeño presupuesto para promocionar su negocio, estas ideas pueden ayudarle a sacar el mejor partido de su inversión de marketing limitado.
1) Aprende a pedir referencias – y hacerlo. Es mucho más probable conseguir algo si usted lo solicita. Nervioso o nuevos en esto? El artículo enlazado tiene una secuencia de comandos para ayudarte.
2) Aprende a decir los posibles clientes lo que haces. Senderismo o ser flustered no le ganará ningún conversos. Aprender a ganar más de ellos, haciendo hincapié en los beneficios.
3) A continuación, descubra los lugares más probables para encontrar clientes – e ir a esos lugares.
4) Dar talleres gratuitos o clases relacionadas con sus productos / servicios. La gente le encanta aprender clases así sobre temas relacionados con sus productos y servicios puede ser una gran victoria.
5) Crear un logo llamativo y el subtítulo de su negocio y los utilizan en todos sus documentos (incluyendo correo electrónico).
6) Crear un folleto. Folletos pueden ser grandes herramientas de ventas. Ellos dan a los clientes potenciales que quieren pensar sobre su terreno de juego para tener algo para llevar con ellos. Te dan un poco de material de marketing en la mano cuando se está discutiendo sus productos o servicios con los clientes. Y algo que se puede enviar como la publicidad también.
7) Obtener publicidad gratuita para su negocio mediante la participación de los medios de comunicación (incluyendo las redes sociales!) En sus grandes aberturas, se mueve, o eventos de caridad.
No tener uno de estos ocurra en el futuro cercano? Siempre se puede obtener muy involucrado en evento de caridad de otra persona al convertirse en un patrocinador.
8) Crear un sitio web para su pequeña empresa si no tiene uno. Incluso si todo su sitio web lo hace está presente el quién, qué, dónde y por qué de su negocio, al menos, le da una casa en la web y la oportunidad de subir en la búsqueda local – crítico para lograr que su negocio se encuentra en la actualidad.
(Aumentar sus posibilidades de ser encontrado en la búsqueda local haciendo una lista de su empresa en todos los posibles directorios web.)
9) Crear un blog para su negocio. Los blogs pueden crear un mercado más grande para sus productos o servicios, si lo haces bien (hacerlo con regularidad y tienen algo de valor para compartir).
10) Visita y comentar en otros blogs relevantes con regularidad. (Sea inteligente; escoger los que sus clientes puedan estar visitando también.)
11) Desarrollar un plan de medios de comunicación social y ponerlo en práctica. El desarrollo de una presencia en los medios sociales puede ser un gran marketing de bajo presupuesto.
12) Crear una página de Facebook para su negocio.
13) Tweet acerca de su empresa en Twitter.
14) Utilizar Pinterest para promover su negocio.
15) Usar LinkedIn para conectar con potenciales clientes / usuarios.
16) gastar dinero en publicidad en los medios sociales. Todas las principales plataformas ofrecen formas de publicidad de bajo costo, a menudo con increíbles opciones de orientación.
17) Crear un video sobre su producto o servicio y que lo ponga en YouTube – o incluso obtener su propio canal de YouTube y en funcionamiento.
18) Conviértase en un cliente de radio. La radio es lejos de estar muerto y puede ser tanto una forma muy efectiva de la orientación de sus clientes potenciales y de una forma mucho más barata de publicidad en comparación con otros canales como la televisión.
19) Desarrollar asociaciones empresariales y hacer promoción cruzada con otros negocios. La promoción cruzada es una gran manera de reducir el costo de la publicidad y puede crear sinergias valiosas que benefician a todos los socios.
20) Participar en una empresa conjunta. Otra gran manera de reducir los costos.
21) Enviar a cabo promociones con sus facturas. Una obviedad. Usted está enviando un documento de todos modos ¿por qué no incluir una promoción?
22) Aprender a escribir una carta de ventas asesino. El correo directo o correo electrónico, esto funcionará para ambos. Y una vez que usted ha escrito uno, asegúrese de aprender a maximizar la respuesta a su carta de ventas.
23) Crear un boletín electrónico. Esto le da una gran oportunidad para estar en contacto regular con sus clientes.
24) patrocinador (o al menos una gran parte de) un evento de caridad de la comunidad.
25) de la red en la web.
26) Únete a un grupo de redes cara a cara. Si está ejecutando un negocio local, y aún no se encuentra un miembro de al menos un grupo de redes locales, poner esto en la parte superior de su lista de tareas pendientes en mayúsculas y moverse en él. Hay no más rápido es, manera más fácil de hacer contactos y darse a conocer en su comunidad local.
27) afiliarse a organizaciones profesionales y / o empresariales. Ver # 26. Algo que hay que hacer.
28) Participar en los mezcladores de negocios / ferias locales. (Y, por cierto, este consejo sobre la creación de pantallas de feria eficaces hará que su mesa o stand el centro de atención.)
29) Guardar dinero aprendiendo cómo preparar adecuadamente para una feria comercial antes de asistir a ninguna.
30) Aplicar a los premios empresariales. Muchas organizaciones empresariales eligen las mejores empresas cada año, por ejemplo, y las principales empresas de categorías concretas tales como el servicio al cliente. No hay nada malo con una nominación de un amigo – o incluso nominar a sí mismo.
31) Aprende a crear una presentación de ventas de gran alcance que convence a los clientes a comprar.
32) Aprender lo que los peores errores de ventas son – y evitar dichas prácticas.
33) Escribe artículos sobre temas relacionados con su negocio y animar a la gente a publicar de forma gratuita.
34) Ir llamadas en frío.
35) publicidad de su negocio en su vehículo.
36) Poner un tarjetero de plástico en el lado de su vehículo.
37) Soplar su propio cuerno. Obtener más de ser tímido y promoverse. Todo el mundo tiene algo que pueden estar orgullosos. Ya se trate de un premio, una nueva habilidad, un hito o del trabajo para la comunidad, la práctica de la auto-promoción por hablar y escribir acerca de sus logros. Añadir una línea de algo que está orgulloso de a su firma de correo electrónico y para su papelería. Anunciar en Facebook, pío al respecto, añadirlo a su perfil de LinkedIn. Permite que otras personas saben acerca de ello!
38) Aprende a presentar un aumento de precio a un cliente – y mantener al cliente.
39) Recuerde que cuando se ejecuta un pequeño negocio, usted es su negocio. Revisar este sistema PAK y usarlo todos los días.
40) Crear / actualizar un plan de marketing para su pequeña empresa. ¿Ha mirado siquiera su plan de marketing últimamente? Transportar a cabo. Echar un vistazo. Son los objetivos de marketing todavía lo que estás tratando de lograr? ¿Tiene otros nuevos? Y lo que está haciendo para alcanzarlos ahora? Al menos, es el momento para una nueva campaña de marketing. Y tal vez es aún tiempo para un cambio de imagen de marketing conjunto.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
La cantidad de la deuda que llevas es del 30 por ciento de su calificación de crédito, por lo que el saldo de su tarjeta de crédito, obviamente, afecta a su puntaje de crédito. Tener grandes saldos puede hacerle daño a su puntuación de crédito, ya que aumenta su utilización de crédito – la proporción del saldo de su tarjeta de crédito a su límite de crédito.
Algunas personas, sin embargo, tienen la preocupación de que un saldo de cero puede dañar sus calificaciones de crédito. No es cierto – un saldo cero no hará bajar su calificación de crédito, a no ser que sin embargo, tiene un saldo de cero, ya que no ha estado utilizando su tarjeta de crédito.
En ese caso, el emisor de la tarjeta de crédito puede dejar de enviar actualizaciones de informe de crédito para esa cuenta e incluso puede cerrar la tarjeta de crédito, los cuales pueden afectar su puntaje de crédito.
Balance Cero y su informe de crédito
Tener un saldo cero en su tarjeta de crédito, por ejemplo, debido a pagar su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, no significa que el saldo de cero se mostrará en su informe de crédito – o que el saldo de cero se utiliza para calcular su crédito Puntuación. He aquí por qué: se reportan datos de su tarjeta de crédito en varias ocasiones durante el mes (por lo general en la cuenta de cierre de los estados) y podrían ser reportados en un día que el saldo de su tarjeta de crédito no es 0 $. Por ejemplo, si usted hace una compra de $ 100 en el día 5 del mes y se paga en su totalidad en el día 17 del mes, pero su informe de crédito fue actualizada el día 12 del mes, su informe de crédito no se mostrará un saldo de $ 0 .
A menos que su saldo es siempre cero, su informe de crédito es probable que muestran el equilibrio más alto que lo que llevas actualmente.
Afortunadamente, no tener un saldo cero no hará daño a su puntuación de crédito, siempre y cuando el saldo que tienen no es demasiado alto (por encima del 30 por ciento del límite de crédito).
Instalar el equilibrio que deseas reportar
Si usted está solicitando un préstamo importante pronto y quieren mejorar sus posibilidades de ser aprobado, pagar sus saldos con tarjeta de crédito abajo y no hacer ninguna compra adicional para un par de semanas.
De esta manera, se puede estar seguro de un saldo bajo (o nulo) muestra en su informe de crédito y se refleja en su calificación de crédito.
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La creación de riqueza puede ser una de las empresas más emocionantes y gratificantes en la vida de una persona. Además de proporcionar una forma más cómoda la experiencia del día a día, un valor neto sustancial puede reducir el estrés y la ansiedad, ya que le libera de tener que preocuparse por poner comida en la mesa o ser capaz de pagar sus cuentas. Para algunos, que por sí sola es suficiente motivación para iniciar el viaje financiera. Para otros, es más como un juego; la pasión que comienza cuando reciben su primer cheque de dividendos de una población que poseen, depósito de interés de un bono que adquirieron, o alquiler cheque de un inquilino que vive en su propiedad.
Mientras que los miles de artículos que he escrito en los últimos años están orientados a ayudar a aprender cómo llegar a ser rico, que quería centrarse en el aspecto filosófico de la tarea compartiendo con ustedes cinco verdades que pueden ayudar a entender mejor la naturaleza del desafío que se enfrenta como se establece en la tarea de acumular capital excedente.
Cambiar la forma de pensar sobre el dinero
La población en general tiene una relación de amor / odio con la riqueza. Algunos resienten los que tienen dinero y al mismo tiempo con la esperanza de que ellos mismos. Sin embargo, en ausencia de algunas excepciones bastante específicos, en una sociedad próspera y libre, la razón de la gran mayoría de la gente nunca se acumulan unos ahorros sustanciales se debe a que no comprenden la naturaleza del dinero o cómo funciona. Esto es, en parte, una de las razones por las que los hijos y nietos de los ricos tienen el llamado “suelo de cristal” por debajo de ellos.
Ellos son el conocimiento y las redes que les permitan tomar mejores decisiones a largo plazo sin siquiera darse cuenta dotado. Un ejemplo fascinante proviene del campo de la economía del comportamiento e implica graduados universitarios de primera generación acumulación de niveles más bajos de valor neto por cada dólar en los rendimientos del trabajo debido a no saber acerca de conceptos básicos tales como la forma de tomar ventaja de 401 a juego (k).
El director más grande aquí es que el capital, como una persona, es un ser vivo. Cuando se despierta por la mañana e ir a trabajar, usted está vendiendo un producto – a sí mismo (o más específicamente, su mano de obra). Cuando se da cuenta de que todas las mañanas sus activos despertar y tienen el mismo potencial para trabajar como lo hace, usted desbloquear una clave de gran alcance en su vida. Cada dólar que ahorra es como un empleado. En el transcurso del tiempo, el objetivo es hacer que sus empleados trabajan duro, y, finalmente, van a ganar dinero suficiente para contratar a más trabajadores (en efectivo).
Cuando se han convertido en un verdadero éxito, ya no tiene que vender su propio trabajo, pero se puede vivir del trabajo de sus activos. En mi propia vida, toda mi carrera ha sido construida en levantarse de la cama en la mañana y tratar de crear o adquirir activos generadores de efectivo que producirán más y más fondos para mí volver a implementar en otras inversiones.
Desarrollar un entendimiento del poder de pequeñas cantidades
El error más grande que la mayoría de la gente hace cuando se trata de encontrar la manera de hacerse rico es que ellos piensan que tienen que empezar con todo un ejército de Napoleón como de los fondos a su disposición. Sufren de la mentalidad “no es suficiente”; a saber, que si no están haciendo $ 1.000 o $ 5.000 inversiones a la vez, que nunca llegará a ser rico. Lo que estas personas no se dan cuenta es que ejércitos enteros se construyen a un soldado a la vez; también lo es su arsenal financiero.
Un familiar mío una vez conoció a una mujer que trabajaba como lavaplatos y hacía que sus carteras de botellas de detergente líquido utilizado. Esta mujer invirtió y se guarda todo lo que tenía a pesar de no estar nunca más de unos pocos dólares a la vez. Ahora, su cartera es un valor de millones y millones de dólares, todo lo cual fue construida sobre pequeñas inversiones. No estoy sugiriendo que usted se convierte en frugal, pero la lección es todavía muy valiosa. Esa lección: No se desprecia el día de los pequeños comienzos!
Con cada dólar que ahorre, va a comprar usted mismo la libertad
Cuando se pone en estos términos, se ve cómo el gasto de $ 20 y $ 40 aquí no puede hacer una gran diferencia en el largo plazo. Teniendo en cuenta que el dinero tiene la capacidad de trabajar en su lugar, más de lo que usted emplea, más rápido y más grande que tenga la oportunidad de crecer. Junto con más dinero viene más libertad – la libertad de quedarse en casa con sus hijos, la libertad de retirarse y viajar por todo el mundo, o la libertad de salir de su trabajo. Si usted tiene ninguna fuente de ingresos, es posible que usted pueda empezar a construir la riqueza hoy.
Sólo puede ser de $ 5 o $ 10 a la vez, pero cada una de esas inversiones es una piedra en el fundamento de su libertad financiera.
Usted es responsable de dónde se encuentra en su vida
Hace años, un amigo me dijo que no quería invertir en acciones porque “no quería que esperar diez años para ser rico …” ella prefiere disfrutar de su dinero ahora. La locura con este tipo de pensamiento es que las probabilidades son, usted va a estar vivo en diez años. La pregunta es si o no va a ser mejor cuando esté allí. ¿Dónde se encuentra ahora mismo es la suma total de las decisiones que ha tomado en el pasado. ¿Por qué no establecer el escenario para su vida en el futuro en este momento?
Estas no son palabras o advertencias para sentirse bien vacías. Voy a repetir una vez más: ¿Dónde se encuentra ahora mismo es la suma total de las decisiones que ha tomado en el pasado. Su vida refleja cómo gastar su tiempo y su dinero. Esos dos entradas son su destino.
Considere convertirse en un propietario de las cosas que entendemos como un primer paso para la creación de riqueza
Uno de los grandes problemas de bloqueo gente intelectual y emocional parece tener cuando no están expuestos a la riqueza o familias ricas es hacer la conexión entre los bienes de producción y su vida cotidiana. No entienden, a un nivel visceral, que si son propietarios de acciones de una empresa, tales como Diageo, cada vez que alguien toma una copa de Johnnie Walker o el capitán Morgan, una parte de ese dinero está haciendo su camino de regreso a las arcas corporativas para su distribución final a ellos en la forma de un dividendo.
Ellos no entienden realmente que si se paran fuera de las puertas en Disneyland y ver a la gente entra en el parque, si son propietarios de The Walt Disney Company, que disfrutan de su parte de los beneficios generados a partir de los huéspedes.
hombres y mujeres ricas tienen la costumbre de utilizar un porcentaje desproporcionado de sus ingresos para adquirir bienes de producción que causan sus amigos, familiares, colegas y conciudadanos que pala constantemente dinero en sus bolsillos. Consideremos, a medida que lee esto, que probablemente nunca has conocido a mí. Sin embargo, si alguna vez has comido barra de Hershey o una taza de mantequilla de maní de Reese, has me envió indirectamente dinero real. Si alguna vez ha tomado un sorbo de una Coca-Cola o comido un Big Mac, que me ha enviado indirectamente dinero real.
Si alguna vez se ha obtenido un préstamo estudiante o dinero prestado para comprar una casa a partir de un banco como Wells Fargo, que me ha enviado indirectamente dinero real. Si alguna vez has pedido una taza de café en Starbucks, que me ha enviado indirectamente dinero real. Si alguna vez ha comprado pasta de dientes Colgate o usado enjuague bucal Listerine, pasó una Visa o MasterCard o llena su coche con gasolina de una estación de Exxon Mobil, que me ha enviado indirectamente dinero real. Yo no estaba dotado esas posibilidades de propiedad. No heredé las posibilidades de propiedad.
Empecé con nada y tomó la decisión de que mi más alta, y en primer lugar, la prioridad financiera fue la adquisición de la propiedad de los bienes de producción temprana en la vida. Era una cuestión de prioridades. Al respetar cada dólar que fluía a través de mis manos, y tomar una decisión consciente, informado acerca de cómo quería ponerla a trabajar, el milagro del interés compuesto hizo el trabajo pesado.
Cuando usted entiende esto, se entiende que, en las sociedades, como los Estados Unidos, donde la tendencia durante varios siglos ha sido tasas más bajas e inferiores de los millonarios y multimillonarios están compuestos de primera generación, hecho a sí mismo rico, la creación de riqueza es a menudo el subproducto de patrones de comportamiento que conduzcan a la creación de riqueza. Es matemáticas básicas. Replicar el comportamiento y el valor neto tiende a acumularse.
El InvestoGuru no proporciona impuestos, inversiones o servicios financieros y asesoramiento. La información se presenta sin tener en cuenta los objetivos de inversión, tolerancia al riesgo, o las circunstancias financieras de cualquier inversor específico y podría no ser adecuado para todos los inversores. El rendimiento pasado no es indicativo de resultados futuros. Invertir conlleva riesgos, incluyendo la posible pérdida de capital.
# 6: Estudio y Admire éxito y los que lo han Conseguido … Entonces emularlo
Un inversor muy sabia dijo una vez para recoger los rasgos que admiras y no les gusta el más acerca de sus héroes, y luego hacer todo en su poder para desarrollar los rasgos que le gusta y rechazar las que no lo hacen. Moldear a ti mismo en que desea convertirse. Usted encontrará que al invertir en ti mismo primero, el dinero comenzará a fluir en su vida. El éxito y la riqueza engendran éxito y la riqueza. Usted tiene que comprar su camino en ese ciclo, y lo hace mediante la construcción de su ejército de un solo soldado a la vez y poner su dinero a trabajar para usted.
# 7: Realizar que más dinero no es la respuesta
Más dinero no se va a resolver su problema. El dinero es una lupa; se acelerará y sacar a la luz sus verdaderos hábitos. Si usted no es capaz de manejar un trabajo que paga $ 18.000 al año, lo peor que podría suceder a usted es para que usted gane seis cifras. Se le destruiría. He conocido a muchas personas que ganan $ 100,000 al año que están viviendo de cheque a cheque de pago y no entienden por qué está sucediendo. El problema no es el tamaño de su talonario de cheques, es la forma en que se les enseñó a utilizar el dinero.
# 8: A menos que sus padres eran ricos, No hacer lo que hicieron
La definición de locura es hacer la misma cosa una y otra vez y esperar un resultado diferente. Si sus padres no estaban viviendo la vida que quieres vivir, entonces no hacen lo que hicieron! Debe romper con la mentalidad de las generaciones pasadas, si usted quiere tener un estilo de vida diferente de la que tenían.
Para lograr la libertad financiera y el éxito que su familia puede o no haber tenido, lo que tiene que hacer dos cosas. En primer lugar, hacer un compromiso firme para salir de la deuda. En segundo lugar, dar a ahorrar e invertir la más alta prioridad en su vida financiera; Una técnica es pagarse primero.
Compra de acciones es vital para su éxito financiero como un individuo si usted está en necesidad de ingreso en efectivo o deseo revalorización a largo plazo en el valor de las acciones. En ningún otro lugar puede hacer que su dinero tanto para usted como cuando lo utiliza para invertir en un negocio que tiene maravillosas perspectivas a largo plazo.
# 9: No se preocupe
El milagro de la vida es que no importa tanto dónde se encuentra, sino a dónde va. Una vez que haya tomado la decisión de recuperar el control de su vida mediante la creación de su patrimonio neto, no se dé un segundo pensamiento a la “qué pasaría si”. Cada momento que pasa, que están creciendo más y más a su objetivo final – el control y la libertad.
Cada dólar que pasa por sus manos es una semilla de su futuro financiero. Tenga la seguridad, si usted es diligente y responsable, la prosperidad financiera es inevitable. El día vendrá cuando haga su último pago de su coche, su casa, o cualquier otra cosa es que debes. Hasta entonces, disfrutar el proceso.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pensamientos y Observaciones para ayudarle a crecer y proteger sus inversiones
Una vez escribí una serie de consejos de inversión destinados a ayudar a los nuevos inversores a evitar algunos errores comunes que tropezó incluso las personas mejor intencionadas; consejos de inversión destinados a proporcionar una perspectiva de la gestión de su dinero, mientras que la reducción de diferentes tipos de riesgo. Esa serie se ha combinado aquí y refrescará parte de la información para servirle mejor en su viaje hacia la independencia financiera.
Invertir Consejo # 1: Enfoque en el costo, pero no ser penique-Wise y libra tonto
En mi artículo sobre el valor temporal del dinero, que ha aprendido que las pequeñas diferencias en la velocidad a la que agravan su dinero puede influir drásticamente la cantidad definitiva de la riqueza que adquiera.
Tengamos en cuenta que un extra de 3% de rentabilidad anual puede dar lugar a 3 como mucho dinero durante 50 años! El poder del interés compuesto es verdaderamente sorprendente.
La forma más segura para tratar de agarrar un extra de unos pocos puntos porcentuales de rentabilidad, como en el caso de cualquier buen negocio, es el control de costes. Si está inscrito en un programa de reinversión de dividendos o GOTEO que cobra $ 2 por cada inversión y que están poniendo distancia $ 50 por mes, sus costos están comiendo inmediatamente al 4% de su capital. Esto puede tener sentido en ciertas circunstancias. Por ejemplo, mi familia dotado mis acciones hermana menor de la Coca-Cola Stock largo de los años a través de un tipo especial de cuenta conocida como UTMA y cumplió su propósito muy bien. También es cierto que, dada su esperanza de vida, que el costo de 4% inicial, que era intrascendente en términos de dólares reales en el gran esquema de las cosas, va a terminar siendo más barato que el ratio de gastos de fondos de inversión en un fondo de índice bajo costo en las próximas décadas, ya que fue una sola vez, gasto inicial, irrepetible.
El problema es que muchos inversores no saben qué gastos son razonables y que los gastos deben ser evitados. Agregando a este problema es que hay una gran brecha entre los ricos y las clases medias y bajas que causan algo que es un desperdicio de dinero en un nivel a ser una ganga fantástica en otro.
Por ejemplo, a menudo tiene sentido para alguien que gana $ 50.000 al año sin una amplia cartera de renunciar a un asesor de inversiones por completo, a menos que haya algunas ventajas de comportamiento que conducen a mejores resultados o la comodidad no es más que vale la pena, como lo es para muchas personas , en vez de optar por un puñado de, fondos de índice de bajo costo bien seleccionados. Esto es cierto a pesar de los graves defectos metodológicos que se han introducido en silencio en cosas como el S & P 500 fondos de índice en las últimas décadas. (No es esta ilusión, a menudo en manos de inversores sin experiencia, que el S & P 500 se gestiona de forma pasiva. No lo es. Es gestionado activamente por un comité, sólo el comité ha dispuesto las reglas en una forma que busca minimizar el volumen de negocios). Esta mismo enfoque es a menudo idiota para alguien que es rico. Como la gente como John Bogle, fundador de Vanguard, han señalado, los inversores ricos con una gran cantidad de activos pasivos que quería tomar un enfoque de indexación sería mejor comprar las acciones individuales, reconstruyendo el índice a sí mismos en una cuenta de custodia. Un inversor ricos a menudo puede terminar con más dinero en efectivo en su bolsillo, a fin de cuentas, el pago de entre 0,25% y 0,75% para una cartera pasiva propiedad directa de lo que él o ella se mantenga un fondo de índice que parece tener un gasto mucho menor relación de, por ejemplo, 0,05%.
Los ricos no son tontos. Ellos lo saben. Es la no-rica constantemente hablando de ello que están mostrando su ignorancia de cosas como la forma en que las estrategias fiscales pueden ser empleados.
Más allá de esto, hay un montón de razones de peso que los ricos de manera desproporcionada prefiere trabajar con un asesor de inversiones registrado que no tienen nada que ver con el intento de superar el mercado. Por ejemplo, un ejecutivo retirado podría tener una participación concentrada en el balance de la antigua empresa junto con un enorme pasivo por impuestos diferidos. Un administrador de cartera inteligente podría hacer cosas como ingreso extracto de la venta de las llamadas cubiertas contra la posición, la compra de puts para proteger contra el riesgo wipe-out, y tratar de mantener la mayor de las acciones altamente apreciadas como sea posible para aprovechar la base intensificación de la laguna por lo que podría pasar a la acción a sus hijos, que tienen los impuestos sobre las ganancias de capital no realizadas perdonados inmediatamente.
Los gastos de inversión que pagaría por un servicio de este tipo podría ser una ganga absoluta, incluso entre el 1% y el 2% en un escenario de este tipo. El hecho de que aparecería como si su cartera debajo del mercado sería intrascendente. Su familia terminó más rico de lo que de otro modo tendría sobre una base después de impuestos ajustada al riesgo, que es todo lo que importa. Esto es algo que las clases bajas y medias nunca van a tener que preocuparse cuando se trata de sus carteras.
Sabiendo que las tasas son dignos de sí mismos muchas veces y que los honorarios son estafas, es una de esas cosas que requiere experiencia para saber. Por ejemplo, en este momento, la tasa efectiva de un fondo fiduciario de $ 500.000 gestionado por Vanguard es de 1.57% de todo incluido en el momento en que haya añadido las diversas capas de costes, ratios de gastos, etc. Carece de eficiencia fiscal como el tipo que podría conseguir en una cuenta administrada de forma individual, pero, por lo demás, por lo que está recibiendo, es una ganga fantástica. Es una tarea de tontos para tratar de reducir esa tasa aún más. Por otra parte, el pago de una tasa de coste 1,57% para un fondo de inversión de gestión activa que está llevando a cabo en gran medida las mismas poblaciones como el Dow Jones de Industriales no es inteligente.
Invertir Consejo # 2: Tener en cuenta impuestos y la inflación
Parafraseando el famoso inversor Warren Buffett, cuando se trata de medir los resultados de su inversión en el tiempo, lo principal que importa es la cantidad de hamburguesas más se puede comprar en el final del día. En otras palabras, se centran en el poder adquisitivo. Es sorprendente cuán pocos gestores de cartera profesionales se centran en los rendimientos antes de impuestos en lugar de rendimientos después de impuestos o que ignoran la tasa de inflación. Muchos comercio con frecuencia y aunque pueden ganar un 9% a 12% para sus inversores durante largos períodos de tiempo, si los inversores están en un soporte de alto impuesto marginal, los inversores terminarán con menos riqueza que tendrían de otro modo tenido si tenían contratado a un gerente más conservador que hizo el 10%, pero que estructuró las inversiones con un ojo puesto en 15 de abril. ¿Por qué? Además de los ahorros de costes enormes que resultan de la inversión a largo plazo (en comparación con el comercio a corto plazo), hay varias ventajas fiscales. Éstos son algunos de ellos:
las ganancias de capital a corto plazo son gravadas a las tasas de impuestos sobre la renta personal. En la ciudad de Nueva York, por ejemplo, federales, estatales y los impuestos locales sobre este tipo de beneficios a corto plazo pueden cumplir o exceder el 50%! A nivel federal, el peor daño es en la actualidad el 39,6%. Por el contrario, las ganancias de capital a largo plazo, o aquellos generados por las inversiones realizadas por un año o más tiempo, son normalmente gravados entre el 0% y el 23,6% a nivel federal.
Las ganancias no realizadas son una especie de “flotar” sobre el que se puede seguir para experimentar los beneficios de la capitalización de su dinero. Si vende su inversión para el movimiento del dinero en una nueva acción, bono, fondo de inversión, u otra inversión, que no sólo va a tener que pagar comisiones, pero vas a tener que dar el hombre de los impuestos a su corte de su beneficios. Eso significa que la cantidad que tiene disponible para reinvertir va a ser sustancialmente inferior a la cantidad que se muestra en su balance justo antes de la liquidación de la posición. Es por eso que las mejores mentes de inversión, como Benjamin Graham, dijo que sólo se debe considerar el cambio de una inversión y en otro si cree que la nueva posición es mucho más atractiva que la actual. En otras palabras, no es suficiente para que sea un “pequeño” más atractivo – que tiene que ser absolutamente evidente para usted.
¿Dónde y cómo se mantiene sus inversiones pueden ejercer una influencia significativa en el índice de composición final. Si es dueño de acciones de muchas empresas diferentes, algunas de estas poblaciones son propensos a pagar grandes dividendos en efectivo, mientras que otros conservan la mayor parte de las ganancias para financiar la expansión futura. Ciertos tipos de bonos, como los bonos libres de impuestos municipales, pueden estar exentos de impuestos, incluso cuando se mantiene en cuentas sujetas a impuestos bajo las condiciones adecuadas, mientras que otros tipos de ingresos financieros, tales como los generados por los bonos corporativos depositadas en una cuenta de corretaje ordinaria, pueden someterse a imposición en casi un 50% en el momento de realizar la suma de federal, estatal y los impuestos locales. Como resultado de ello, es necesario prestar atención al sitio donde, precisamente, en su balance se colocan activos específicos si desea obtener el máximo provecho de su dinero. Por ejemplo, nunca tener bonos libres de impuestos municipales a través de una cuenta Roth IRA. Se podría dar prioridad a poner la pagan dividendos en un paraíso fiscal, como una cuenta IRA Roth y existencias no de dividendos en una cuenta de corretaje ordinaria.
Siempre, siempre, siempre contribuir a su 401k, al menos, hasta el monto de su partido empleador. Si su empleador iguala $ 1 por $ 1 en el primer 3%, por ejemplo, que se ganan al instante un retorno del 100% de su dinero sin tomar ningún riesgo ! Incluso si usted agarra el dinero a juego y aparcar el balance de 401 (k) en algo así como un fondo de valor estable, que es libre de efectivo.
No pase por alto el beneficio de los activos aparentemente aburridos como los bonos de ahorro Serie I, que tienen algunas ventajas significativas de inflación.
Tip # 3 Invertir: saber cuándo vender una acción
Usted ya sabe que los gastos de fricción pueden hacer la compra y venta de acciones de una manera rápida de comercio seriamente reducir sus rendimientos. Sin embargo, hay ocasiones en que es posible que desee desprenderse de una de sus posiciones de acciones. ¿Cómo sabes cuando es el momento de decir adiós a una acción favorito? Estos consejos útiles pueden hacer la llamada más fácil.
Las ganancias no se declararon correctamente.
La deuda está creciendo demasiado rápido.
La nueva competencia es probable que dañe seriamente la posición o rentabilidad competitiva de la empresa en el mercado.
la ética de la administración son cuestionables. Benjamin Graham dijo que “no se puede hacer un ajuste cuantitativo para la gestión sin escrúpulos, solamente evitarlo.” En otras palabras, no importa lo barato que una acción es, si los ejecutivos son ladrones, es probable que se queme.
La industria en su conjunto está condenado debido a la mercantilización de la línea de productos.
El precio de mercado de la acción ha subido mucho más rápido que los subyacentes ganancias diluidas por acción. Con el tiempo, esta situación no es sostenible.
Es necesario el dinero en un futuro próximo – un par de años más o menos. Aunque las acciones son una inversión maravillosa a largo plazo, la volatilidad a corto plazo puede causar que usted pueda vender a cabo un momento inoportuno, el bloqueo en pérdidas. En su lugar, aparcar su dinero en efectivo en una inversión segura como una cuenta de banco o un fondo del mercado monetario.
Usted no entiende el negocio, lo que hace, o cómo se hace el dinero.
Una nota importante: La historia ha demostrado que en general no es una buena idea para vender a causa de sus expectativas para las condiciones macroeconómicas, tales como la tasa de desempleo nacional o el déficit presupuestario del gobierno, o porque se espera que el mercado de valores a disminuir en el corto término. El análisis de las empresas y el cálculo de su valor intrínseco es relativamente simple. No tienen ninguna posibilidad de predecir con precisión con consistencia las decisiones de compra y venta de millones de otros inversores con diferentes situaciones financieras y capacidad de análisis.
Invertir Consejo # 4 – Usted no necesita tener una opinión sobre cada acción o inversión
Una de las cosas que los inversores de éxito suelen tener en común es que ellos no tienen una opinión sobre todas las acciones en el Universo. Las principales casas de bolsa, grupos de gestión de activos, y los bancos comerciales parecen sentir que es necesario adjuntar una clasificación de seguridad a todo lo que se negocia. Algunos hablan financiera presentadores de programas populares se enorgullecen de exponiendo su punto de vista en prácticamente todos los negocios que se negocian.
Si bien esto puede ser útil cuando se mira en los bonos corporativos y descubrir si comercian más hacia la calificación AAA o bonos basura lado del espectro, en muchos casos, esta obsesión con la métrica es algo sin sentido. Invertir no es una ciencia exacta. Parafraseando dos de los sacerdotes de las industrias, que no es necesario conocer el peso exacto de un hombre para saber que es la grasa, ni tampoco se necesita saber la altura exacta de un jugador de baloncesto para saber que es muy alto. Si se centra en actuar solamente en aquellos pocos casos en los que tiene un claro ganador y ver las oportunidades que vienen de vez en cuando, a veces años de diferencia, es probable que hacerlo mejor que los analistas de Wall Street que se mantienen despierto por las noches tratando de decidir si la Unión del Pacífico es un valor de $ 50 o $ de 52. En su lugar, espera hasta la acción está negociando en $ 28 y luego saltar. Cuando encuentre un verdaderamente excelente negocio, a menudo se sirve mejor a través de la pasividad casi total y la explotación hasta la muerte. Este enfoque ha acuñado una gran cantidad de millonarios secretos, incluyendo trabajadores de limpieza que ganan cerca del salario mínimo y se sientan encima de $ 8.000.000 fortuna.
¿Por qué los inversores les resulta tan difícil admitir que no tienen una opinión clara acerca de un negocio específico en el precio de mercado actual? A menudo, el orgullo y, en cierta incomodidad mental de grado más de lo desconocido, es el culpable.
Tip # 5 Invertir: conocer cada empresa (o, al menos, una porción entera de ellos!)
Incluso si usted no tiene una opinión sobre el atractivo de la mayoría de las poblaciones específicas en un momento dado, usted debe saber que muchas empresas como sea posible a través de tantos sectores e industrias que pueda. Esto significa estar familiarizado con cosas como el retorno de la equidad y la rentabilidad de los activos. Significa entender por qué dos empresas que parecen similares en la superficie pueden tener muy diferentes motores económicos subyacentes; lo que separa a un buen negocio de un gran negocio.
Cuando se le preguntó qué consejo le daría a un joven inversor tratando de entrar en el negocio hoy en día, Warren Buffett dijo que sistemáticamente conocer a tantas empresas como pudo porque ese banco de conocimientos serviría como una gran ventaja y la ventaja competitiva. Por ejemplo, cuando sucedió algo que usted pensó que aumentaría los beneficios de las compañías de cobre, si supieras la industria antes de tiempo, incluyendo la posición relativa de las diferentes empresas, que sería capaz de actuar mucho más rápidamente y con una mucho más comprensión completa de la imagen completa, que si tuviera que familiarizarse no sólo con la industria, pero todos los jugadores dentro de ella durante un período de tiempo comprimido. (Darse cuenta de que no hay atajos para este paso si su objetivo es el dominio. Cuando el anfitrión del programa de televisión respondió a Buffett, “Pero hay 24.000 empresas de capital abierto!” Warren respondió, “comenzar con el A”).
Creo que el mejor lugar para comenzar para la mayoría de los inversores es ir a través de las 1.800 empresas de la Encuesta de Inversión Value Line.
Invertir Consejo # 6: Enfoque en Retorno de inventarios, no sólo rentabilidad sobre recursos propios
Si usted no ha leído mis guías para el análisis de un balance y analizar un estado de resultados, sin embargo, esto no tiene sentido a menos que ya tiene experiencia en contabilidad. Sin embargo, es importante para que tome nota de ello y volver en el futuro cuando usted es más experto. Me lo agradecerá décadas a partir de ahora, si usted es lo suficientemente inteligente para tomar ventaja de lo que voy a enseñar.
Muchos inversores sólo se centran en el modelo de retorno sobre el capital propio DuPont genera una firma. Si bien esta es una cifra muy importante, y una de mis razones financieras favoritos – de hecho, si sólo había que centrarse en una única métrica que le daría una oportunidad mejor que el promedio de enriquecerse a partir de sus inversiones en acciones, es d a poner, una colección diversificada de empresas con un alto rendimiento sostenible en la equidad – hay una mejor prueba de las verdaderas características económicas de una empresa, especialmente cuando se utiliza junto con las ganancias propietario. Aquí está: Divida el ingreso neto por la suma del promedio de inventario y la propiedad promedio, las plantas, y el equilibrio equipo como se muestra en el balance general.
¿Por qué es este examen mejor? Otras razones financieras y métricas puede ser vestido para una oferta pública inicial o por la administración de una empresa. Esta prueba es mucho más difícil de falsificar.
Tip invertir # 7: Busque Accionista-Friendly Gestión
Benjamin Franklin dijo que si tuviera que convencer a un hombre, apela a su interés en lugar de su razón. Creo que los inversores son propensos a obtener resultados mucho mejores de los administradores que tienen su propio capital invertido en el negocio junto a los inversores minoritarios fuera. Aunque no se puede garantizar el éxito, lo hace ir un largo camino para alinear los incentivos y poner las dos partes en el mismo lado de la mesa.
He sido durante mucho tiempo un fan de directrices para la propiedad en empresas como US Bancorp ejecutivos que requieren para mantener un cierto múltiplo de su salario base invertido en el capital social (la mejor parte? Las opciones sobre acciones no cuentan!) Del mismo modo, la afirmación de gestión que el 80% del capital será devuelto a los propietarios de cada año en forma de dividendos en efectivo y recompra de acciones y su capacidad constante para mantener uno de los mejores ratios de eficiencia en la industria (una medida clave para los bancos – calculado por no mirar gastos por intereses como porcentaje de los ingresos totales) muestra que realmente entienden la que trabajan los accionistas. Compare esto con la debacle de Sovereign Bank que estaba en la primera página de los Wall Street Journal hace años después de consejo de administración y gestión de esa compañía tratado de utilizar una laguna en las normas de la Bolsa de Nueva York para permitir a fusionarse con otra compañía sin dar los accionistas la posibilidad de votar en la consolidación.
Tip invertir # 8: Se adhieren a las poblaciones dentro de su “círculo de competencia”
En la inversión, como en la vida, el éxito es tanto acerca de cómo evitar errores, ya que se trata de tomar decisiones inteligentes. Si usted es un científico que trabaja en Pfizer, que va a tener una fuerte ventaja competitiva para determinar el atractivo relativo de las acciones farmacéuticas en comparación con alguien que trabaja en el sector del petróleo. Del mismo modo, una persona en el sector del petróleo va a tener probablemente una ventaja mucho más grande sobre ti en la comprensión de las grandes compañías petroleras que tú.
Peter Lynch fue un gran defensor de la filosofía “invierte en lo que sabe”. De hecho, muchos de sus inversiones de mayor éxito fueron el resultado de seguir a su esposa e hijos adolescentes alrededor del centro comercial o conducir por la ciudad de comer Dunkin’ Donuts. Hay una historia legendaria en la vieja escuela círculos inversión de valor sobre un hombre que se convirtió en un experto en las empresas de agua en América que, literalmente, conocía el beneficio en una bañera llena de agua del baño o la infusión medio del inodoro, la construcción de una fortuna por el comercio de una acción específica .
Una advertencia: Usted debe ser honesto consigo mismo. El hecho de que usted trabajó en el mostrador de pollo de María como un adolescente no significa que automáticamente pasa a tener una ventaja en el análisis de una empresa avícola Tyson como pollo. Una buena prueba es preguntarse a sí mismo si usted sabe lo suficiente sobre un sector determinado para hacerse cargo de un negocio en ese campo y tener éxito. Si la respuesta es “sí”, es posible que haya encontrado su nicho. Si no es así, seguir estudiando.
Tip # 9 Invertir: diversificar, especialmente si usted no sabe lo que está haciendo!
En palabras del famoso economista John Maynard Keynes, la diversificación es un seguro contra la ignorancia. Se cree que el riesgo en realidad podría reducirse mediante la celebración de un menor número de inversiones y conocerlos extraordinariamente bien. Por supuesto, el hombre era una de las mentes financieras más brillantes del siglo pasado, por lo que esta filosofía no es una buena política para la mayoría de los inversores, especialmente si no pueden analizar los estados financieros o no saben la diferencia entre el Dow Jones Industrial media y una Dodo.
En estos días, la diversificación generalizada se puede tener en una fracción del costo de lo que era posible hasta hace unas pocas décadas. Con los fondos de índice, fondos de inversión y programas de reinversión de dividendos, los gastos de fricción de poseer acciones en cientos de diferentes empresas en gran medida se han eliminado o, al menos, reduce sustancialmente. Esto puede ayudar a protegerse contra la pérdida permanente mediante la difusión de sus activos a lo largo de bastantes empresas que si uno o incluso algunos de ellos van panza arriba, que no serán dañados. De hecho, debido a un fenómeno que se conoce como la matemática de la diversificación, es probable que como resultado altos rendimientos generales de composición sobre una base ajustada al riesgo.
Una cosa que usted desea tener en cuenta es la correlación. En concreto, se quiere buscar riesgos no correlacionados para que sus explotaciones están en constante compensando entre sí para igualar los ciclos económicos y de negocios. Cuando escribí por primera vez el predecesor de esta pieza hace casi quince años, advertí que no era suficiente para poseer treinta poblaciones diferentes si la mitad de ellos consistía en el Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo, US Bank, Fifth Third Bancorp , etcétera, ya que puede haber sido propietario de una gran cantidad de acciones en varias empresas diferentes, pero que no estaban diversificado; que un “choque sistemática como la insuficiencia de crédito inmobiliario masiva podría enviar ondas de choque a través del sistema bancario, perjudicando de manera efectiva todas sus posiciones”, que es precisamente lo que ocurrió durante el colapso 2007-2009. Por supuesto, las empresas más fuertes como US Bancorp y Wells Fargo & Company hicieron muy bien a pesar de un período en el que habían disminuido un 80% en el papel de pico a valle, especialmente si reinvirtió sus dividendos y fueron un promedio de costo en dólares en ellos; un recordatorio de que a menudo es mejor centrarse en la fuerza en primer lugar. La economía del comportamiento, por el contrario, se ha demostrado la mayoría de las personas son emocionalmente incapaces de concentrarse en el negocio subyacente, en lugar de entrar en pánico y liquidar en el momento menos oportuno.
Tip invertir # 10: conocer la historia financiera, ya que puede ahorrar mucho dolor
Se ha dicho que un mercado alcista es como el amor. Cuando estás en ella, que no creo que haya habido nunca nada como esto antes. El multimillonario Bill Gross, considerado por la mayoría en la calle para ser el mejor inversor en bonos en el mundo, ha dicho que si pudiera tener un libro de texto de los cuales enseñar nuevos inversores, sería un libro de historia financiera, no tomar en cuenta o la gestión teoría.
Piense de nuevo a la Burbuja del Mar del Sur, los felices años 20, las computadoras en la década de 1960, y de Internet en la década de 1990. Hay un libro maravilloso llamado Manias, pánicos, y los accidentes: Una historia de las crisis financieras que recomiendo encarecidamente. Tenido muchos inversores leerlo, es dudoso que tantos se han perdido partes considerables de su patrimonio neto en el colapso de las puntocom o el colapso inmobiliario.
Como dijo Santayana: “Aquellos que no conocen la historia están condenados a repetirla”. No podría haber dicho mejor.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Veces al inquilino puede romper un contrato de arrendamiento sin Pena
En la mayoría de los casos, un contrato de arrendamiento es un acuerdo legalmente vinculante que no se puede romper hasta que el plazo del arrendamiento ha terminado. Sin embargo, hay ciertas ocasiones en que un inquilino es capaz de romper el contrato de arrendamiento sin miedo a la sanción. Las razones que un inquilino puede romper el contrato de arrendamiento varían en función de las leyes de propietarios inquilinos de su estado. Aquí hay cinco razones que un inquilino puede terminar legalmente su contrato de arrendamiento.
No mantener el ajuste Local y habitables
Una de las principales responsabilidades de cada propietario tiene es la obligación de mantener la propiedad.
Algunas obligaciones comunes incluyen:
Cómo asegurarse de que la propiedad tiene agua corriente en todo momento.
Proporcionando receptáculos apropiados de basura.
Mantener el área limpia Común y en buen estado.
Los trabajos de reparación.
Después de Códigos de Seguridad y Salud.
Si el inquilino cree que hay un significativo para la salud o la seguridad violación a la propiedad, el inquilino puede presentar una queja con el departamento de salud o seguridad u otra organización de inspección de la propiedad o puede presentar una queja directamente con el propietario.
Quejándose de Organización de la Salud o Seguridad:
Si el inquilino decide ir directamente al departamento de construcción u otra organización de salud o seguridad, esta organización por lo general vienen a la propiedad para inspeccionar la propiedad para ver si esta queja tiene ningún mérito. Si la organización decide que el reclamo es válido, entonces será proveer al propietario con un aviso de violación que el propietario tiene que solucionar el problema dentro de un cierto número de días.
Quejándose de propietario:
Si el inquilino se siente que hay una violación de salud o seguridad, él o ella puede dar aviso por escrito al propietario que la violación debe ser reparado. Las leyes estatales varían en el tiempo que el propietario tiene que responder y corregir la violación.
En la mayoría de los estados, si el propietario no fijar un significativo para la salud o la seguridad violación, no sólo una simple reparación, el inquilino puede estar legalmente autorizado para romper el contrato de arrendamiento.
El inquilino tendría típicamente para proporcionar al propietario un aviso por escrito que el inquilino tiene la intención de rescindir el contrato de arrendamiento. Dependiendo de la ley estatal, el presente aviso tendría que ser dado un cierto número de días antes de que el inquilino puede salir, a menos que la violación salud o la seguridad era tan grave que requiere que el inquilino mudarse inmediatamente.
La entrada ilegal de propietario
Los propietarios generalmente deben dar a los inquilinos plazo mínimo de 24 horas antes de que el propietario tiene el derecho de entrar en la unidad de alquiler del inquilino. El propietario también puede entrar solamente por razones legales como para inspeccionar la unidad, hacer reparaciones o mostrar la unidad a posibles inquilinos.
Si el propietario hace intentos de entrar en la unidad de alquiler del inquilino por razones que no están permitidos legalmente, hace que los continuos intentos para entrar en la unidad del inquilino sin previo aviso adecuado o acosa al inquilino, el inquilino puede tener el derecho de romper el contrato de arrendamiento. El inquilino generalmente debe obtener una orden judicial para que el propietario de detener el comportamiento. Si el propietario viola la orden judicial y se niega a salir de la conducta, entonces el inquilino puede dar aviso de que él o ella va a terminar el contrato.
Militares en servicio activo
La Ley de Ayuda Civil Los miembros del servicio, también conocido como SCRA, ofrece ciertas protecciones para los militares en servicio activo.
Protege a estos miembros cuando reciben órdenes de cambio de estación.
Si un miembro del servicio suscribe un contrato de arrendamiento y luego recibe órdenes que requieren el miembro de trasladar por un período de al menos 90 días, el inquilino puede proporcionar al propietario una notificación por escrito de su necesidad de terminar el contrato de arrendamiento. Este aviso debe ser por lo general al menos 30 días de antelación a la fecha deseada de la terminación. El arrendatario también debe proporcionar la prueba, tal como una copia del cambio de estación o las órdenes de despliegue militar.
Las víctimas de la violencia doméstica
Los inquilinos que han sido víctimas de violencia doméstica tienen el derecho de terminar su contrato de arrendamiento sin penalización en muchos estados. El acto de violencia por lo general tiene que haber ocurrido en el pasado reciente, por lo general dentro de los últimos tres a seis meses.
El inquilino debe proporcionar al propietario con una notificación escrita de su deseo de romper el contrato de arrendamiento debido a la violencia doméstica.
Este aviso debe ser por lo menos 30 días de antelación a la fecha deseada de la terminación. Algunos estados requieren notificación más de 30 días. El inquilino es responsable de pagar el alquiler hasta la fecha de terminación del contrato.
El propietario tiene el derecho de solicitar una prueba de este acto de violencia doméstica. El inquilino por lo general puede cumplir con esto proporcionando una copia de una orden de protección o un informe policial que documentó el incidente.
Apartamento ilegal
Si resulta que el apartamento a un inquilino alquilaba no era una unidad jurídica de alquiler, el inquilino puede rescindir el contrato de arrendamiento sin penalización. Las leyes estatales varían, pero el inquilino a menudo con derecho a la devolución de al menos una parte de la renta que han pagado durante la vigencia de su contrato de arrendamiento. Incluso pueden tener derecho a dinero adicional del propietario para ayudarles a encontrar otro apartamento para alquilar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
