Es ideal para pagar su hipoteca antes de retirarse, pero a veces no es posible. Usted tiene alternativas.
La mayoría de la gente sería mejor no tener hipotecas en retiro. Relativamente pocos recibirá beneficio fiscal de esta deuda y los pagos puede obtener más difícil de manejar con ingresos fijos.
Pero retirarse una hipoteca antes de jubilarse no siempre es posible. Los planificadores financieros recomiendan la creación de un plan B para asegurarse de que no terminan casa de ricos y pobres en efectivo.
¿Por qué una jubilación libre de hipoteca es generalmente el mejor
interés de la hipoteca es técnicamente deducibles de impuestos, pero los contribuyentes debe detallar para obtener la ruptura – y menos voluntad, ahora que el Congreso se ha casi duplicado la deducción estándar. Comité Conjunto del Congreso en materia de tributación estima 13,8 millones de hogares se beneficiarán de la deducción de intereses hipotecarios este año, en comparación con más de 32 millones el año pasado.
Incluso antes de la reforma tributaria, las personas se acercan a la jubilación a menudo consiguieron menos beneficios de sus hipotecas con el tiempo ya que los pagos pasó de ser sobre todo el interés de ser parte del capital.
Para cubrir los pagos de la hipoteca, los jubilados con frecuencia tienen que retirar más de sus fondos de retiro de lo que sería si la hipoteca se paga. Esos retiros suelen desencadenar más impuestos, mientras que la reducción de la reserva de dinero que los jubilados tienen que vivir.
Es por eso que muchos planificadores financieros recomiendan a sus clientes pagar las hipotecas, mientras sigue trabajando para que estén libres de deudas cuando se retiran.
Cada vez más, sin embargo, la gente se retira debido dinero en sus hogares. Treinta y cinco por ciento de los hogares encabezados por personas de entre 65 y 74 tienen una hipoteca, según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal. Lo mismo ocurre con el 23 por ciento de las personas de 75 años o más. En 1989, las proporciones eran 21 por ciento y el 6 por ciento, respectivamente.
Pero corriendo a pagar esas hipotecas puede no ser una buena idea, tampoco.
No se haga más pobre
Algunas personas tienen suficiente dinero en ahorros, inversiones o fondos de jubilación para pagar sus préstamos. Pero muchos tendrían que tomar una parte considerable de esos activos, que podrían dejarlos sin dinero en efectivo para emergencias o gastos de vida futuras.
“Aunque sin duda hay beneficios psicológicos relacionados con ser libre de hipoteca, financieramente, es uno de los últimos lugares que dirigiría un cliente para pagar temprano”, dice planificador financiero certificado Michael Ciccone de Summit, Nueva Jersey.
Tales grandes retiros también pueden meter a la gente en los tramos impositivos más altos y desencadenar la friolera de facturas de impuestos. Cuando un cliente es lo suficientemente ricos como para pagar una hipoteca y quiere hacerlo, PPC Chris Chen, de Waltham, Massachusetts, todavía recomienda la difusión de los pagos a través del tiempo para mantener los impuestos hacia abajo.
A menudo, sin embargo, la gente en la mejor posición para pagar las hipotecas pueden decidir no hacerlo porque pueden obtener un mejor retorno de su dinero en otro lugar, recomiendan a los organizadores. Además, a menudo son los que lo suficientemente acomodadas a tener grandes hipotecas que todavía califican para las deducciones fiscales.
“Hipotecas muchas veces tienen tasas de interés baratas que son deducibles y por lo tanto no puede valer el pago de si su cartera después de impuestos puede superar”, dice Scott A. PPC Obispo de Houston.
Cuando un pago no es posible, reducir al mínimo la hipoteca
Para muchos en la jubilación, el pago de la casa simplemente no es posible.
“Escenario ‘de quimérico’ El mejor caso es que van a tener un golpe de suerte efectivo a través de una herencia o similares, que pueden ser utilizados para pagar la deuda”, dice Rebecca L. Kennedy PPC de Denver.
En caro Los Ángeles, PPC David Rae sugiere clientes agobiados por hipotecas refinanciar antes de retirarse a bajar sus pagos. ( Refinanciación es generalmente más fácil antes de la jubilación que después.)
“La refinanciación puede difundir su saldo de la hipoteca restante a lo largo de 30 años, lo que reduce en gran medida la parte de su presupuesto se lo come”, dice Rae, cuya oficina se encuentra en West Hollywood.
Los que tienen la equidad sustancial acumulado en sus hogares podría considerar una hipoteca inversa , recomiendan a los organizadores. Estos préstamos pueden ser utilizados para pagar la hipoteca existente, pero no se requieren pagos y la hipoteca inversa no tiene que ser pagado hasta que el propietario vende, se muda o muere.
Otra solución: reducir el tamaño para eliminar o al menos reducir la deuda de la hipoteca. PPC Kristin C. Sullivan, también de Denver, anima a sus clientes a considerar esta opción.
“No se engañe que sus hijos mayores estarán de vuelta visitando todo el tiempo”, dice Sullivan. “Ciertamente no mantener suficiente espacio y comodidad para que se muevan de nuevo con ustedes!”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cuando se trata de la deuda, hay dos tipos principales: la deuda garantizada y la deuda no garantizada. Saber la diferencia es importante por el dinero prestado, para dar prioridad a sus deudas durante la rentabilidad, y para asegurarse de que mantener sus activos.
Las deudas garantizadas
Las deudas garantizadas están vinculados a un activo que se considera garantía de la deuda. Los prestamistas retener el derecho sobre el activo, dándoles el derecho de tomar activo si se atrasa en sus pagos.
Si el prestamista tiene que tomar su activo debido a que te has convertido en mora, se venderá el activo. Y, si el precio de venta del activo no cubre por completo la deuda, el prestamista puede perseguir por la diferencia.
Una hipoteca y préstamo de auto son dos ejemplos de la deuda garantizada. Su préstamo hipotecario está garantizado por su casa. Del mismo modo, su préstamo de auto está asegurado por su vehículo. Si se atrasa en los pagos del préstamo, el prestamista puede ejecutar la hipoteca o recuperar la propiedad. Un préstamo del título es también un tipo de deuda garantizada, porque usted ha atado su vehículo a la deuda.
Nunca el propietario del activo totalmente ligada a la deuda garantizada hasta que el préstamo ha sido pagado. Luego, puede solicitar a la entidad crediticia para liberar el activo y darle un título que está libre de todo gravamen.
Las deudas no garantizadas
Con las deudas sin garantía, los prestamistas no tienen derecho a ningún tipo de garantía por la deuda. Si se atrasa en sus pagos, por lo general, no pueden tomar cualquiera de sus activos para la deuda.
El prestamista puede tomar otras acciones para obtener el pago de las deudas en mora. Por ejemplo, van a contratar a un cobrador de convencer a usted para pagar la deuda. Si eso no funciona, el prestamista puede demandar y pedir al tribunal que embargar su salario, tener un activo, o poner un gravamen sobre otro de sus activos hasta que haya pagado su deuda.
Ellos también informan de la situación de pago en mora a las agencias de crédito para que pueda ser reflejada en su informe de crédito. Prestadores de deudas garantizadas toman estas acciones, también.
la deuda de tarjetas de crédito es la deuda no garantizada más ampliamente sostenida. Otras deudas no garantizadas incluyen préstamos estudiantiles, préstamos de día de pago, gastos médicos, y la manutención de niños ordenada por la corte.
Dar prioridad a las deudas con y sin garantía
Si la deuda está ligada a una parte específica de la propiedad, entonces es una deuda asegurada. Si está corto de dinero y enfrenta a la difícil decisión de pagar solo algunas cuentas, las deudas garantizadas suelen ser la mejor opción. Estos pagos son a menudo más difíciles de alcanzar y que pueden llegar a perder activos esenciales – como refugio – si usted se atrasa en los pagos.
Es posible dar más prioridad a las deudas no garantizadas si usted está haciendo pagos adicionales para pagar parte de la deuda. deudas no garantizadas a veces tienen mayores tasas de interés que hace que sea caro para pasar mucho tiempo el pago de estos fuera. Incluso cuando estás en el modo de pago de la deuda, es importante mantener los pagos mínimos y cuotas en todas sus cuentas.
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Hay una gran cantidad de artículos acerca de errores de dinero, pero vamos a tomar un momento para poner de relieve los grandes hábitos que esperemos que ya se han formado o están en el proceso de formación.
La siguiente es una lista de hábitos financieros fantásticos que le ayudarán a lo largo de su camino hacia la riqueza y seguridad financiera.
1. hacer contribuciones automática jubilación
Lo ideal sería que su cheque de pago deben estar dispuestos de tal manera que usted está contribuyendo de forma automática el dinero en su cuenta 401 (k), 403 (b), o cualquier otro tipo de cuenta de jubilación.
Este dinero debe conseguir sacado de su cheque de pago antes de que llegue su cuenta bancaria para que nunca toca. También debe suceder al instante todos los meses.
puntos de bonificación adicionales si aumenta la cantidad de sus contribuciones de jubilación cada año. Si usted trabaja por cuenta propia, establecer una transferencia automática mensual de su cuenta corriente en una cuenta de retiro. Esto le permitirá automatizar sus propias contribuciones de jubilación.
2. Tomando ventaja de sus gastos flexibles o cuenta de ahorros de salud
Esto no sólo le ofrecen una ventaja fiscal, sino que también actúa como un fondo de emergencia suplementario que se puede utilizar para los gastos relacionados con la salud.
Si usted tiene una FSA, asegúrese de pasar por el balance final del año calendario. El dinero en su FSA es “usarlo o perderlo”.
Si usted tiene una HSA, por el contrario, se puede seguir acumulando dinero en esta cuenta tanto como desee (hasta los límites de contribución).
De hecho, hago una práctica de tener que pagar de su bolsillo para mis gastos médicos para que el dinero dentro de mi HSA puede seguir creciendo con impuestos diferidos. Una vez que alcance la edad de jubilación, puedo usar este ingreso sin cargo.
3. Preste atención a las tasas de interés hipotecarias
Si se encuentra en un entorno de bajos tipos de interés y tener la oportunidad de refinanciar, me animo a considerar fuertemente.
Ejecutar los números para asegurarse de que la refinanciación tiene sentido teniendo en cuenta los costos de cierre, pero si lo hace, usted podría ahorrar decenas de miles durante la vida restante de su préstamo.
4. Establecer pagos automáticos de facturas
Al hacer esto, que nunca se pierda accidentalmente un pago y recibe un golpe con multas y los intereses.
5. Invertir en fondos de bajo-Fee
Dar fondos de índice de una oportunidad y prestar atención a todas las distintas tasas dentro de sus cuentas para asegurarse de que más dinero se queda en su bolsillo.
6. Revise sus estados de historial de crédito de errores
Además, compruebe su crédito por lo menos una o dos veces al año y buscar los errores o actividad fraudulenta. Si encuentra algo que parece sospechoso, el seguimiento del mismo.
7. Tome el buen cuidado de su coche y el hogar
Sí, tendrá que pagar un poco más por adelantado por el costo de mantenimiento, pero esto reducirá el riesgo de que usted tendrá que hacer frente a algunos gastos considerables en el camino.
Una onza de prevención vale una libra de curación, como se suele decir.
8. Analizar sus primas de seguro por lo menos una vez al año
Mire sus políticas coche, automóvil, hogar, salud y seguros de vida. Vea si usted puede ahorrar dinero al cambiar a un plan que ofrece primas más bajas con un deducible más alto. Sólo asegúrese de que tiene suficientes ahorros para cubrir este riesgo.
9. Mantener un fondo de emergencia
Asegúrese de que esto representa al menos tres a seis meses de sus gastos de vida básicos. No toque este fondo por cualquier razón menos que una emergencia extrema, que idealmente debe suceder ya sea rara vez o nunca.
10. Siempre se debe considerar costos de oportunidad
Por ejemplo, si usted está pensando en hacer un pago inicial de una casa, ¿cuál es el costo de oportunidad de bloquear ese dinero en la propiedad?
¿Podría ser que anteceden la posibilidad de invertir ese dinero en su lugar? Esto no quiere decir que usted no debe comprar la casa.
En otras palabras, esto no es una precaución contra la compra de la casa. Esto simplemente dice que usted debe sopesar el coste de oportunidad, los números de crisis, y hacer algunos cálculos.
Averiguar lo que tiene más sentido en su situación particular basado en el precio de la casa, el precio de un alquiler comparables, la cantidad de tiempo que va a vivir allí, y otros factores.
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Para empezar, el cálculo de sus obligaciones financieras a largo plazo, a continuación, restar sus activos. Lo que queda es la brecha que los seguros de vida tendrá que llenar.
No se puede determinar la cantidad ideal de seguro de vida que debe comprar hasta el último centavo. Pero se puede hacer una estimación de sonido si se tiene en cuenta su situación financiera actual e imaginar lo que sus seres queridos necesitarán en los próximos años.
En general, se debe encontrar su cantidad ideal póliza de seguro de vida mediante el cálculo de sus obligaciones financieras a largo plazo y luego restando sus activos. El resto es la brecha que los seguros de vida tendrá que llenar. Pero puede ser difícil saber qué incluir en sus cálculos, por lo que hay varias reglas de amplia circulación del pulgar destinados a ayudar a decidir la cantidad de cobertura derecha. Éstos son algunos de ellos.
La regla de oro Nº 1: Multiplicar sus ingresos 10.
“No es una mala regla, pero basa en nuestros actuales y tasas de interés de la economía, que es una regla obsoleta”, dice Marvin Feldman, presidente y CEO de la industria de seguros de vida sucede grupo.
La regla de “10 veces el ingreso” no toma una mirada detallada a las necesidades de su familia, y tampoco toma en cuenta sus ahorros o seguros de vida existentes. Y no ofrece un monto de cobertura para los padres que se quedan en casa.
Ambos padres deben estar asegurados, dice Feldman. Eso es debido a que el valor proporcionado por el padre y ama de casa necesita ser reemplazado si él o ella muere. Como mínimo, el padre restante tendría que pagar a alguien para proporcionar los servicios, tales como cuidado de niños, que el padre que se queda en el hogar proporciona de forma gratuita.
La regla de oro Nº 2: Compre 10 veces su ingreso, más $ 100.000 por niño para los gastos universitarios
gastos de educación son un componente importante de su cálculo seguro de vida si tienes niños. Esta fórmula añade otra capa a la regla “10 veces el ingreso”, pero aún no toma una mirada profunda a todas las necesidades de su familia, bienes o cualquier cobertura de seguro de vida ya en el lugar.
La regla de oro No. 3: La fórmula DIME
Esta fórmula le anima a tomar una visión más detallada de sus finanzas que los otros dos. DIME es sinónimo de la deuda, renta, hipoteca y la educación, cuatro áreas que se deben considerar en el cálculo de sus necesidades de seguro de vida.
La deuda y los gastos finales : Sume sus deudas, con excepción de su hipoteca, además de una estimación de los gastos del funeral.
Ingresos : Decidir el número de años que su familia necesitaría apoyo, y multiplicar sus ingresos anuales por ese número. El multiplicador podría ser el número de años antes de que su hijo menor se gradúe de la escuela. Utilice esta calculadora para calcular sus necesidades de sustitución de ingresos:
Hipoteca: Calcular la cantidad que necesita para pagar su hipoteca.
Educación: Estimar el costo de enviar a sus hijos a la universidad.
La fórmula es la más completa, pero no tiene en cuenta la cobertura de seguro de vida y de ahorro que ya tiene, y no tiene en cuenta las contribuciones debidas a un padre que se queda en casa hace.
¿Cómo encontrar su mejor número de
Sigue esta filosofía general para encontrar su propia cantidad de cobertura objetivo: obligaciones financieras menos los activos líquidos.
Calcular obligaciones: Añadir su salario anual (veces el número de años que desea reemplazar los ingresos) y tu saldo de la hipoteca + sus otras deudas + necesidades futuras, tales como costos de la universidad y funerarios. Si usted es un padre que se queda en casa, incluir el costo de reemplazar los servicios que se proporcionan, tales como el cuidado de niños.
A partir de ese, restar activos líquidos, tales como: ahorro + fondos de la universidad existentes + seguro de vida actual.
Consejos a tener en cuenta
Mantenga estos consejos en cuenta al calcular sus necesidades de cobertura:
En lugar de planificar un seguro de vida en forma aislada, considere la compra como parte de un plan financiero general, dice planificador financiero certificado Andy Tilp, presidente de Trillium Valle Planificación Financiera cerca de Portland, Oregon. Ese plan debe tener en cuenta los futuros gastos, tales como gastos de la universidad, y el futuro crecimiento de sus ingresos o activos. “Una vez que se conoce esa información, a continuación, puede asignar la necesidad de un seguro de vida en la parte superior del plan”, dice.
No escatime. Feldman recomienda comprar una cobertura de poco más de lo que cree que necesita en lugar de comprar menos. Recuerde, su ingreso es probable que aumente en los años, y también lo harán sus gastos. Aunque no se puede anticipar exactamente la cantidad de cualquiera de éstos aumentará, un cojín ayuda a asegurarse de que su cónyuge e hijos pueden mantener su estilo de vida.
Reacciona a través de los números con su cónyuge, Feldman aconseja. ¿Cuánto dinero tiene su cónyuge piensa que la familia tendría que continuar sin ti? ¿Sus estimaciones tienen sentido para él o ella? Por ejemplo, ¿su familia tenga que reemplazar su ingreso completo, o sólo una parte?
Considere la compra de varios seguros de vida, más pequeños, en lugar de una política más amplia, para variar su cobertura como sus necesidades de flujo y reflujo. “Esto puede reducir los costos totales, al tiempo que garantiza una cobertura adecuada a los tiempos necesarios”, dice Tilp. Por ejemplo, usted podría comprar una política de 30 años plazo para cubrir su cónyuge hasta su jubilación y una política de 20 años plazo para cubrir sus hijos hasta que se gradúen de la universidad. Comparar cotizaciones de seguros de vida de término para estimar los costos.
Turner recomienda a los padres de niños pequeños eligen a 30 años en comparación con términos de 20 años para darles tiempo suficiente para acumular activos. Con un plazo más largo, es menos probable que se deje atrapar corta y tiene que hacer compras para la cobertura de nuevo cuando tenga más edad y las tasas son más altas.
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La comprensión de la relación entre los precios de los activos y las tasas de interés
Uno de los peligros de las tasas de interés en mínimos es que se inflan precios de los activos; cosas tales como acciones, bonos y el comercio de bienes raíces a valoraciones más altas de lo que serían de otra forma de apoyo. Para las acciones, esto puede conducir a relaciones más altas de lo normal precio-ganancias, ratios de PEG, proporciones de PEG dividendos ajustados, ratios de valor precio-valor contable, relaciones de flujo precio-valor en efectivo, ratios precio-ventas , así como por debajo de lo normal de los rendimientos de ganancias y rendimientos de los dividendos.
Todo esto puede parecer fantástico si tienes la suerte de estar sentado en participaciones significativas anteriores la disminución de las tasas de interés, lo que le permite experimentar el auge de todo el camino hasta la cima, al ver su valor neto crece más y más con cada año que pasa a pesar de la tasa de incremento patrimonial está superando la tasa de aumento de los ingresos pasivos, que es lo que realmente cuenta. No es tan grande para el inversor a largo plazo y / o los que no tienen muchos activos puestos a un lado que quieren comenzar a ahorrar, que incluye con frecuencia los adultos jóvenes que acaban de salir de la escuela secundaria o la universidad, a la fuerza laboral por primera vez.
Esto puede sonar extraño si no están familiarizados con las finanzas o negocio valoración pero tiene mucho sentido si te paras a pensar en ello. Al comprar una inversión, lo que realmente está comprando es flujos de efectivo futuros; lucro o de ventas procede de que, ajustado por tiempo, el riesgo, la inflación y los impuestos, que creen que van a proporcionar una rentabilidad adecuada, expresado como una tasa de crecimiento anual compuesta, para compensarle por no consumir su poder adquisitivo en el presente; gastarlo en cosas que proporcionan servicios públicos tales como coches, casas, vacaciones, regalos, un nuevo vestuario, el paisajismo, cenas en restaurantes, o cualquier otra cosa que trae una sensación de felicidad o alegría a su vida, aumentando lo que realmente importa: la familia, amigos, la libertad por encima de su tiempo, y buena salud.
Cuando los precios de los activos son altos debido a las bajas tasas de interés, significa que cada dólar que gasta la compra de un compras de inversión menos dólares de los dividendos, intereses, rentas, u otros ingresos (tanto directos o buscar a través, en el caso de empresas que retienen las ganancias para crecimiento en lugar de pagar a los accionistas).
De hecho, el inversor racional a largo plazo sería hacer volteretas ante la perspectiva de un mercado de valores rendimientos oferta de dividendos en exceso de 2 veces o 3 veces el rendimiento del bono del Tesoro normalizado o un mercado inmobiliario que podría proporcionar 5x o 10x el rendimiento del bono del Tesoro normalizado. Por lo que perdieron en la realización de valor en el balance general, haciendo que se vean más pobre en el papel, que ganaría en el ingreso mensual adicional, lo que les permite adquirir más; un caso de aparición de contabilidad latidos realidad económica.
Sin embargo, incluso si usted sabe todo esto, usted puede preguntarse por qué los precios de los activos caen cuando las tasas de interés suben. Qué hay detrás de la caída? Es una pregunta fantástica. Aunque mucho más complejas, en las que ahondar en la mecánica, en el centro de la cuestión, que en su mayoría se reduce a dos cosas.
1. precios de los activos caen cuando las tasas de interés aumentando debido al costo de oportunidad de la “libre de riesgo” Tasa se vuelve más atractivo
Si se dan cuenta o no, la mayoría de las personas tienen suficiente sentido común para comparar lo que pueden ganar en una posible inversión en acciones, bonos o bienes raíces a lo que pueden ganar de aparcar el dinero en activos seguros. Para los pequeños inversores, esto a menudo es la tasa de interés a pagar en una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC, cuenta corriente, cuenta de mercado monetario o fondos de inversión del mercado de dinero.
Para los inversores más grandes, las empresas y las instituciones, esto es la tasa denominada “libre de riesgo” en las letras del Tesoro, bonos y notas, que están respaldados por el poder impositivo total del Gobierno de los Estados Unidos.
Si las tasas de “seguros” aumentan, usted, y la mayoría de los inversores, se va a exigir un mayor retorno a desprenderse de su dinero; a asumir riesgos que poseen las empresas o edificios de apartamentos. Esto es natural. ¿Por qué exponerse a la volatilidad pierde o cuando puede sentarse, cobrar intereses, y saber que finalmente va a obtener el valor de su capital total (nominal) de espalda en algún momento en el futuro? No hay informes anuales para leer, sin 10-K de estudiar, no hay declaraciones de poder consultar libremente.
Un ejemplo práctico podría ayudar.
Imagínese del bono del Tesoro a 10 años ofreció un rendimiento antes de impuestos de 2,4%. Usted está buscando en una acción que se vende por $ 100.00 por acción y ha ganancias diluidas por acción de $ 4,00.
De esos $ 4.00, $ 2.00 se paga como dividendo en efectivo. Esto resulta en una producción de las ganancias de 4,00% y un rendimiento de dividendo de 2,00%.
Ahora, imaginemos que la Reserva Federal aumenta las tasas de interés. El Tesoro a 10 años termina produciendo 5,0% antes de impuestos. Todo lo demás igual (y nunca es, pero en aras de la claridad académica, asumiremos como tal por el momento), los inversores podrían exigir la misma prima de poseer la acción. Es decir, antes de la subida de la tarifa, los inversores estaban dispuestos a comprar acciones a cambio de un 1,6% a cambio adicional (el diferencial entre el rendimiento de los ingresos del 4,00% y un rendimiento del Tesoro 2,40%). Cuando el rendimiento del Tesoro subió a 5,00%, si la misma relación se mantiene, exigirían un rendimiento ganancias de 6,60%, que se traduce en un rendimiento del dividendo de 3,30%. En ausencia de otras variables, tales como cambios en el costo de la estructura de capital (más sobre esto en un momento), la única forma en que la población puede entregar ese nivel de beneficio y el dividendo es caer desde $ 100.00 por acción a $ 60.60 por acción, un descenso de casi el 40,00%.
Esto no es un problema en absoluto para los inversores disciplinados, teniendo en cuenta, por supuesto, que la tasa de inflación sigue siendo benigna. En todo caso, se trata de un gran desarrollo debido a sus regulares costo promedio en dólares, la reinversión de dividendos, y nuevo, nuevo capital invertido de los cheques u otras fuentes de ingresos ahora compran más ganancias, más dividendos, más interés, más las rentas que antes era posible. Ellos también se beneficia ya que las empresas pueden generar mayor rentabilidad de los programas de recompra de acciones.
2. Los precios de los activos caen cuando las tasas de interés aumentando debido a los gastos de modificación de capital para los negocios y bienes raíces, el corte en Ganancias
A precios de los activos segunda razón por la que caen cuando las tasas de interés incremento se puede influir profundamente en el nivel de utilidad neta reportada en el estado de resultados. Cuando una empresa toma dinero prestado, lo hace a través ya sea a través de préstamos bancarios o mediante la emisión de bonos corporativos. Si las tasas de interés de una empresa puede obtener en el mercado son sustancialmente más alta que la tasa de interés que está pagando por su deuda existente, tendrá que renunciar a un mayor flujo de dinero en efectivo por cada dólar de obligaciones pendientes de pago cuando llega el momento de refinanciar. Esto dará lugar a mucho mayores gastos financieros. La compañía será menos rentable desde los tenedores de bonos en los bonos de nueva emisión utilizados para refinanciar viejos, bonos con vencimiento, o bonos de nueva emisión necesarias para financiar adquisiciones o ampliar, ahora exigen más de los flujos de caja. Esto hace que las “ganancias” en la relación precio-ganancias a la baja, es decir, la valoración múltiples aumenta a menos que la disminución de las poblaciones en una cantidad apropiada. Dicho de otra manera, por la acción de mantener el mismo precio en términos reales, el precio de las acciones debe declinar.
Esto, a su vez, provoca el llamado índice de cobertura de interés a la baja, también, haciendo la compañía parece más arriesgado. Si ese aumento del riesgo es suficientemente alto, podría hacer que los inversores exigen una prima de riesgo aún mayor, bajando el precio de las acciones aún más.
Capital intensivo empresas que requieren una gran cantidad de propiedades, planta y equipo se encuentran entre los más vulnerables a este tipo de riesgo de interés. Otras empresas – piensan de Microsoft en la década de 1990 cuando estaba libre de deudas y requiere tan poco en la forma de activos tangibles para operar, podría financiar cualquier cosa y todo lo que fuera de su cuenta de cheques de la empresa sin pedir a los bancos o de Wall Street para el dinero – navegar a la derecha por este problema, totalmente no afectadas.
Existen varios tipos de empresas realmente prosperan cuando y si las tasas de interés suben. Un ejemplo: el conglomerado de seguros Berkshire Hathaway, construido en los últimos 50 años por ahora multimillonario Warren Buffett. Entre efectivo y bonos en efectivo similar, la compañía está sentado en $ 60 mil millones en activos que está ganando prácticamente nada. Si las tasas de interés eran aumentar un porcentaje decente, la firma estaría repentinamente ganar miles y miles de millones en ingresos adicionales por año de dichas tenencias de liquidez de reserva. En tales casos, puede llegar a ser particularmente interesante ya que los factores del primer artículo – los inversores exigen precios de las acciones más bajos para compensarlos por el hecho de las letras del Tesoro, bonos y notas están proporcionando rendimientos más ricos – duque a cabo con este fenómeno como los propios ingresos crecer. Si el negocio está sentado en el cambio de repuesto lo suficiente, es posible que el precio de las acciones en realidad podría aumentar en el extremo; una de las cosas que hace que la inversión de manera intelectualmente agradable.
Lo mismo ocurre con los bienes raíces. Imagine que tiene $ 500.000 en capital propio que desea poner en un proyecto inmobiliario; tal vez construir un edificio de oficinas, la construcción de unidades de almacenamiento, o desarrollar una nave industrial de arrendamiento a las empresas manufactureras. Cualquier proyecto que cree, sabe que debe poner el 30% de las acciones en él para mantener su perfil de riesgo preferido, con el otro 70% proviene de créditos bancarios o de otras fuentes de financiación. Si las tasas de interés aumentan, el costo del capital se eleva. Eso significa que o bien tienen que pagar menos por la propiedad de adquisición / desarrollo o si tiene que contentarse con los flujos de caja mucho más bajos; dinero que habría ido en su bolsillo, pero ahora se le redirecciona a los prestamistas.
¿El resultado? A menos que hay otras variables en juego que superan esta consideración, el valor de cotización de la inmobiliaria deberá disminuir en relación a donde había estado. (Fuertes operadores en el mercado de bienes raíces tienden a comprar propiedades que pueden mantener durante décadas, financiación en condiciones el mayor tiempo posible para que puedan depreciación de arbitraje en la moneda. A medida que los chips de inflación de distancia en el valor de cada dólar, que aumentar los alquileres, sabiendo sus futuros pagos de vencimiento son cada vez más pequeños en términos económicos).
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Los inversores siempre se les dice a diversificar sus carteras entre acciones y bonos, pero ¿cuál es la diferencia entre los dos tipos de inversiones? Aquí, nos fijamos en la diferencia entre acciones y bonos en el nivel más fundamental.
Las acciones son de propiedad que está en juego, los bonos son deuda
Acciones y bonos representan dos maneras diferentes para una entidad de recaudar dinero para financiar o ampliar sus operaciones. Cuando una empresa emite acciones, que es la venta de un pedazo de sí mismo a cambio de dinero.
Cuando una entidad emite un bono, que es la emisión de deuda con el acuerdo de pago de intereses por el uso del dinero.
Las acciones son simplemente acciones de empresas individuales. Así es como funciona: decir que una empresa ha hecho a través de su fase de puesta en marcha y se ha convertido en un éxito. Los propietarios desean ampliar, pero son incapaces de hacerlo únicamente a través de los ingresos que obtienen a través de sus operaciones. Como resultado, pueden acudir a los mercados financieros de financiación adicional. Una forma de hacerlo es dividir la empresa arriba en “acciones”, y luego vender una parte de estas acciones en el mercado abierto en un proceso conocido como “oferta pública inicial”, o IPO. Por tanto, una persona que compra Stock, es la compra de una participación real de la empresa, lo que él o ella hace propietario de una parte – aunque sea pequeño. Esta es la razón de valores también se conoce como “equidad”.
Bonos , por el contrario, representan la deuda. Un gobierno, corporación u otra entidad que necesita recaudar dinero en efectivo toma prestado dinero en el mercado público y posteriormente paga intereses en ese préstamo a los inversores.
Cada bono tiene un valor nominal determinado (por ejemplo, $ 1000) y paga un cupón a los inversores. Por ejemplo, un bono de $ 1000 con un cupón del 4% pagaría $ 20 y el inversor dos veces al año ($ 40 al año) hasta que madura. Al vencimiento, el inversor se devuelve el importe total de su capital original excepto en las raras ocasiones en las moras de bonos (es decir, el emisor no puede hacer el pago).
La diferencia entre acciones y bonos para los inversores
Puesto que cada acción representa una participación en una empresa – es decir, las acciones de propietario en las ganancias y pérdidas de la empresa – a alguien que invierte en la población puede beneficiarse si la empresa funciona muy bien y su valor aumenta con el tiempo. Al mismo tiempo, él o ella corre el riesgo de que la compañía podría realizar mal y la acción podría ir hacia abajo – o, en el peor de los casos (quiebra) – desaparecer por completo.
las acciones individuales y el mercado de valores en general tienden a estar en el extremo más arriesgado del espectro de inversión en función de su volatilidad y el riesgo que el inversor podría perder dinero en el corto plazo. Sin embargo, también tienden a proporcionar una mayor rentabilidad a largo plazo. Por lo tanto, las poblaciones se ven favorecidos por los que tienen un horizonte de inversión a largo plazo y una tolerancia para el riesgo a corto plazo.
Bonos carecen del poderoso potencial de rendimiento a largo plazo de las poblaciones, pero ellos son los preferidos por los inversores para los que la renta es una prioridad. Además, los bonos son menos riesgosos que las acciones. Aunque sus precios fluctúan en el mercado – a veces de forma sustancial en el caso de los segmentos de mercado de alto riesgo – la gran mayoría de los bonos tienden a pagar el importe total del principal al vencimiento, y hay mucho menos riesgo de pérdida de la que hay con cepo.
¿Cuál es el adecuado para usted?
Muchas personas invierten tanto en acciones y bonos con el fin de diversificar. La decisión sobre la combinación adecuada de acciones y bonos en su cartera es una función de su horizonte de tiempo, tolerancia al riesgo y objetivos de inversión.
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El viaje a la jubilación comienza a adquirir un mayor sentido de importancia durante la última década de sus años de trabajo. Esto se debe a las decisiones que tome durante los últimos 10 años de su carrera son esenciales para su capacidad de disfrutar realmente de retiro-sin embargo, puede optar por definir que la etapa de la vida.
Una gran cantidad de los principales acontecimientos de la vida tienden a ocurrir durante las últimas etapas de su carrera. Si usted tiene niños es probable que estén poniendo en marcha sus propias carreras y dejar el nido.
Sus propios padres pueden estar llegando a las últimas etapas de sus propios años de jubilación. Como resultado, usted puede encontrarse en algún lugar en medio de todos esos cambios de vida que se preguntan lo que su propia jubilación parece mientras continúa a trabajar duro y ahorrar tanto como le sea posible. De hecho, la última década de su carrera puede parecer, finalmente, como un momento en el que finalmente tiene la capacidad de hacer ahorrar para la jubilación una prioridad. Pero con la jubilación en el horizonte, hay algunos pasos importantes a tener (aparte de ahorrar tanto como sea posible) para ayudar a hacer la transición sin éxito.
Definir lo que su versión de la “jubilación” Ideal que parece
¿Qué busca adelante a hacer más durante el retiro? ¿Quieres dejar de funcionar por completo o planea tomar un trabajo a tiempo parcial o iniciar un negocio? No hay una talla única para todos respuesta a estas preguntas. Personalizar su visión de la jubilación de una manera que corresponda a los valores y objetivos de vida al considerar cuidadosamente lo que su ideal de jubilación se parece.
Ejecutar un plan de presupuesto inicial para el Retiro
La revisión de su presupuesto o plan de gastos personal es algo mayor parte de nosotros estamos de acuerdo que todos deberíamos estar haciendo, pero es más fácil decirlo que hacerlo. A medida que se acerca el retiro del proceso de presupuesto adquiere un nuevo nivel de importancia. Una vez que haya identificado dónde va su dinero, se puede tratar de liberar algo de dinero extra para ahorrar e invertir para la jubilación.
También puede seguir adelante y crear un plan de presupuesto para el Retiro para identificar áreas de gastos como el cuidado de la salud o de viaje que pueden estar cambiando en mayor medida durante sus años de libertad financiera.
Vea si su ahorros de jubilación será suficiente
¿Ha ahorrado lo suficiente para la jubilación? Esta es una pregunta que debe plantearse lo antes posible en el proceso de planificación. Sin embargo, si se encuentra en el tramo final de la jubilación y no ha ejecutado una calculadora de jubilación básica que no está solo. La revisión de todas las fuentes potenciales de ingresos de jubilación (401k, IRA, pensiones, seguridad social, etc.), ayudará a proporcionar una respuesta a esta importante cuestión. También ayudará a identificar si los cambios son necesarios para mejorar su perspectiva de la jubilación.
Decidir dónde le gustaría vivir durante la jubilación
Mientras que la asignación de activos es un factor importante en el aumento de sus ahorros de jubilación, su lugar de retiro es un determinante importante de su satisfacción general de la vida. Piense en donde va a pasar sus años de jubilación. Va a ser Downsizing su situación de la vivienda o la reubicación? ¿Qué tan cerca va a estar con amigos y familiares? Hay una variedad de importantes factores de calidad de vida, tales como entretenimiento, cuidado de la salud, los impuestos y el costo de vida que se relacionan con su decisión de localización de jubilación.
Estimar Ingreso Garantizado ¿Cuánto que se obtiene de la Seguridad Social, las pensiones, o rentas
La decisión de cuándo reclamar beneficios importantes como la seguridad social y de pensiones (si es elegible) depende de una variedad de factores tales como su fecha prevista de inicio, las expectativas de longevidad, la salud y las necesidades de ingresos.
Revisar sus opciones de cobertura de seguro de salud
Obtener cobertura de seguro de salud asequible y fiable durante la jubilación es una prioridad para pronto a ser retirados. No es sorprendente que los costes relacionados con la salud pueden ser una gran parte del presupuesto durante el retiro. Si usted tiene seguro médico para jubilados, seguir adelante y empezar a revisar sus opciones y los costos asociados. Otras opciones incluyen mirar en la cobertura de COBRA o visitar el healthcare.gov sitio si se retirará antes de los 65 años cuando patadas de elegibilidad de Medicare en.
Si usted está en un plan de deducible alto con una opción de HSA, aprovechar al máximo su capacidad para apartar hasta $ 3,350 para cobertura individual o $ 6,750 por cobertura familiar (más $ 1.000 para ambos si 55 años o más) de dólares antes de impuestos en una cuenta de ahorros de salud para ayudar a cubrir los costos futuros.
Determinar si tiene sentido para pagar su hipoteca
El pago de la deuda antes de la jubilación es una excelente estrategia para reducir las necesidades de gastos generales. La eliminación de la deuda potencialmente problemáticas, tales como tarjetas de crédito de alto interés y préstamos personales se recomienda en los años previos a la jubilación. También es aconsejable medir el tiempo de la recompensa de su coche o los préstamos con el año que desea retirarse. Sin embargo, la determinación de si tiene sentido para pagar una hipoteca no es tan fácil de tomar una decisión en los años previos a su jubilación.
Sí, es cierto que la transición de jubilación es generalmente más fácil de hacer desde un punto de vista financiero si está libre de deuda de la hipoteca. Sin embargo, hay algunas ventajas y desventajas a considerar al examinar su situación financiera completa. Tal vez una cosa más grande a considerar es cómo se planea usar su capital en la propiedad durante el retiro. Reducción de personal, la reubicación, la generación de ingresos de alquiler, y el uso de una hipoteca inversa son todas las opciones posibles a considerar.
Decidir si su asignación de activos actual coincida con su actual tolerancia al riesgo y horizonte temporal
A medida que se acerca a la jubilación de su capacidad para soportar significativa volatilidad en los mercados de inversión es probable que cambie. Es por eso que es esencial examinar su cartera global de jubilación sobre una base regular. No es necesario que se inicie automáticamente va desde el mercado de valores en los años previos a la jubilación. Su horizonte de tiempo total de la inversión incluye los años hasta la jubilación, más el tiempo que usted anticipa que viven.
Considere Retiro Redefiniendo
A veces se necesita un poco de creatividad para hacer el retiro en una realidad. Si su visión original del ideal de jubilación no coincide con su plan financiero actual, no se rinda! Es posible que tenga que tomar algunas decisiones difíciles adaptan sus objetivos de estilo de vida. Pero el retiro está todavía dentro de su alcance.
Elige tu equipo con prudencia
Para muchos pronto a ser retirados, la construcción de un equipo de profesionales que prestan asesoramiento legal, fiscal, y orientación financiera es una forma útil para navegar por estas decisiones difíciles. Busque profesionales cualificados que siempre están obligados a poner sus intereses primero y cumplir con un estándar fiduciario.
Nunca es demasiado tarde para revisar sus planes de jubilación.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
No estoy aquí para inflar la inversión de bienes raíces, ni para convencer a la gente que pueden hacerse rico rápidamente en el negocio. Sin embargo, hay gente que consigue bastante bien compensados en la inversión inmobiliaria, ya que hay muchas maneras de abordar el negocio. Una forma de entrar e incluso tener éxito a largo plazo es convertirse en un mayorista de bienes raíces. Hay algunas ventajas muy importantes en el sector inmobiliario sobre el comercio mayorista vender al por mayor a minoristas.
No es necesario comprar inventario en grandes cantidades de los fabricantes.
No es necesario comprar o alquilar espacio de almacenamiento para almacenar todos que el inventario hasta que parcelar hacia fuera a los minoristas.
No necesita camiones para la compra de su inventario alrededor.
No necesita empleados para contar, seguro y transporte de su inventario.
No es necesario seguro y los impuestos del empleador para cubrir la totalidad de esta importante inversión.
Su inventario es permanente en el lugar, no necesita ser transportado en cualquier lugar, y no necesita empleados o incluso seguros para asegurar su inversión. venta al por mayor de bienes raíces requiere sobre todo una educación completa en la valoración de la propiedad, así como la comercialización y negociación. Todas estas son cosas que puedes aprender.
Así que, ¿qué es el comercio mayorista de bienes raíces? Usted se convierte en la persona media que coincide con una propiedad en dificultades o infravalorado con un comprador feliz. ¿Quién es el comprador? En la gran mayoría de los casos, o bien será un inversor solución y la solapa o un inversor de largo plazo de alquiler.
¿Qué valor le entrega, como lo que se requiere si se va a obtener beneficios en este negocio? Trae su tiempo y habilidades en la localización de propiedades subvaluadas, controlar o comprarlos y venderlos a los compradores que no habría conocido de otra manera.
Puesto que usted está vendiendo a los inversores, el primer factor crítico en un negocio de venta al por mayor de bienes raíces con éxito es que entienda que quieren comprar propiedades por debajo de su valor de mercado actual.
El inversor inteligente entiende que una inversión inmobiliaria exitosa comienza con una compra por debajo del valor real actual. En otras palabras, existe un cierto beneficio al momento de salir de la mesa de cierre.
Con esto en mente, su trabajo es encontrar y propiedades de control / de compra que son lo bastante por debajo del valor de mercado actual que puede satisfacer las necesidades de sus compradores y todavía tiene espacio para ganancias en el medio. Si usted está vendiendo a un inversor solución y la solapa, usted necesita saber lo suficiente sobre los costes de renovación y reparación a ser capaz de saber que puede ser rehabilitado y que la ARV, Valor Después de la reparación, seguirá siendo lo suficientemente alto para usted y su comprador para ganar dinero.
Si usted está vendiendo a un inversor de largo plazo de alquiler, usted tiene que entender su mercado local de bienes raíces, demografía de la población, y las perspectivas de alquiler y alquileres. Tendrá que ser capaz de calcular lo que su comprador puede obtener en alquiler, sus costes para la propiedad, si están comprando en efectivo o mediante una hipoteca, y lo que se consideraría adecuado flujo de caja.
Voy a entrar en detalle en otros artículos, pero lo que hace que el negocio mayorista de bienes raíces tan atractivo es que se puede hacer todo esto con muy poco o ningún dinero de su bolsillo. El uso de los contratos de cesión, se puede controlar una propiedad a través de cerrar con el comprador con sólo un pequeño depósito de dinero.
El beneficio se puede aumentar si realmente contrato para comprar la propiedad y hacer un “doble-cerca”. Esto requiere el uso de financiación transaccional. Estos prestamistas transaccionales proporcionan los fondos para cerrar la compra con usted como comprador, y se les paga de vuelta horas o un día o más tarde cuando se vende a su comprador.
Esos son los fundamentos de la venta al por mayor, y vamos a entrar en ella con más detalle en otros artículos.
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¿Está ahorrando suficiente dinero para la jubilación?
Hay varias teorías sobre cómo responder a esta pregunta. Recomiendo caminar a través de todos estos ejercicios, de manera que obtendrá una idea general acerca de si está o no está en la pista.
Si se ejecuta a través de todas estas reglas-de-pulgar, y la mayoría le da resultado pulgar hacia arriba (diciendo que estás en la pista), probablemente usted está bien. Pero si hay varias pruebas de fuego le dicen que no estás en la pista, puede ser una señal de advertencia que debe aumentar sus contribuciones de jubilación.
Con esto dicho, vamos a echar un vistazo:
# 1: Porcentaje
La primera regla de dedo es simple: está ahorrando al menos el 15% de cada cheque de pago en las cuentas de jubilación, como un 401k, 403b o IRA?
Recuerde que el empleador partidos calificar para este total. Si su patrón coincide con el primer 5% de su contribución, por ejemplo, entonces se puede ahorrar un 10% de sus ingresos, sus fichas empleador en otro 5%, y que está ahorrando un total de 15%.
# 2: Reemplazar 70 a 85 por ciento
Una regla de dedo popular es que debes ser capaz de reemplazar 70 a 85 por ciento de sus ingresos actuales en el retiro. Si usted y su cónyuge gana $ 100.000 combinado, por ejemplo, se debe generar $ 70.000 a $ 85.000 cada año en el retiro.
Es cierto que esta es una regla de oro-defectuoso, ya que depende de la suposición de que sus gastos (gastos) se correlaciona estrechamente con sus ingresos. (La premisa no declarada es que se está gastando más de lo que hacen).
Recomiendo modificar esta táctica, mediante el examen de sus gastos actuales.
Lo que nos lleva al siguiente consejo …
# 3: Estimación a través de su gasto actual
Otra manera de abordar esto: estimar la cantidad de dinero que necesitará en su jubilación.
Echen un vistazo a su gasto corriente. Esta es una buena aproximación de la cantidad de dinero (en dólares ajustados a la inflación) que querrá pasar en el retiro.
Sí, tiene gastos hoy que no tendrá en el retiro, tales como su hipoteca. (Lo ideal es que será pagado por el momento de jubilarse). Pero también tendrá costos de retiro que no llevan hoy, como cierta la salud fuera de su bolsillo y los costos de la atención al final de su vida útil. E idealmente, también viaja más, disfrutar más aficiones, y disfrutar un poco.
Como resultado, es posible que desee hacer un presupuesto para la jubilación, asumiendo que va a pasar más o menos la misma cantidad que gasta ahora.
Vamos a caminar a través de un ejemplo, para ilustrar esto. Vamos a suponer que usted y su cónyuge actualmente gasta $ 60.000 por año (sin importar sus ingresos), y que le gustaría vivir con un presupuesto de $ 60.000 por año durante el retiro.
El siguiente paso es buscar en sus pagos de seguridad social que se espera, que se puede obtener de la página web de la Administración de Seguridad Social. Esta agencia le mostrará la cantidad de dinero que está en camino de recibir. También puede utilizar la herramienta Estimador en el sitio web de la SSA si no puede acceder a su cuenta personal.
Vamos a suponer que usted está preparado para obtener $ 20.000 por año a partir de la SSA. Esto significa que necesitará una cartera de jubilación que puede crear los otros $ 40.000 al año (hasta alcanzar un total $ 60.000).
Para generar $ 40.000 por año, necesitará al menos $ 1 millón en su cartera.
Esto le permite retirar la cartera a una tasa del 4 por ciento al año, lo que normalmente se considera como una tasa de retiro seguro.
Perfecto. Ahora se sabe que su target objetivo.
Utilice una calculadora de jubilación en línea para ver si sus contribuciones actuales se están poniendo en marcha para construir una cartera de $ 1 millón. Si no es así, entonces usted tendrá que invertir más en sus cuentas de jubilación.
(Si usted ahorra $ 2,500 por mes, por ejemplo, en una cuenta de impuestos diferidos que crece a un ritmo anual del 7 por ciento, serás un millonario en 17 años. Si sólo se puede ahorrar $ 400 por mes, que le tomará 39 años para crear ese millón).
Pensamientos finales
¿Está ahorrando lo suficiente para la jubilación? Si usted está dejando de lado al menos el 15 por ciento de sus ingresos, entonces la respuesta fácil a corto y es sí.
Sin embargo, para tener una idea más amplia de si está o no está ahorrando lo suficiente, estimar sus costos durante la jubilación, a continuación, obtener una idea de la cantidad de esos costos deben ser generados a partir de su cartera de inversiones. Entonces simplemente mirar si sus contribuciones se están poniendo en la pista para generar este dinero de su cartera.
Si usted está preocupado de que usted no está ahorrando lo suficiente, nunca está de más para aumentar sus contribuciones sólo un poco. Por lo menos, los ahorros adicionales le dará agregó la paz de la mente.
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La mezcla de dinero y emociones rara vez es una buena idea. Casi nunca termina bien.
Sin embargo, hay ciertos momentos clave en la vida cuando esto es particularmente cierto, como al pasar por un divorcio, la compra de una casa, o después de la pérdida de un ser querido y heredar una cantidad sustancial de dinero.
Es fácil en estos tiempos a dejar que el juicio emociones nube y tomar decisiones financieras lamentables que le rondan en los años venideros. Con esto en mente, aquí hay cinco momentos clave en la vida en que es mejor para ver sus emociones en la puerta como a tomar decisiones de dinero.
Compra de una vivienda y Venta
transacciones de bienes raíces son típicamente entre las decisiones financieras más importantes que se cometen en la vida, y junto con eso viene una montaña rusa de emociones.
“Cuando está en juego es tan grande que es aún más importante para eliminar las emociones en el proceso de toma de decisiones”, dijo Leon Goldfeld, co-fundador del sitio de corretaje de bienes raíces Yoreevo.
Para ayudar a hacer eso, Goldfeld recomienda un período de amortiguamiento de 48 horas. Si encuentra un hogar que amas, pulse el botón de pausa. Pasar unos días de pensar en ello antes de tomar una decisión de compra. Durante ese tiempo, hágase algunas preguntas clave.
“¿Está comprando porque es su ‘hogar ideal’ o porque es a un precio atractivo?”, Dijo Goldfeld. “Lo ideal sería que la respuesta es ambas cosas. Sin embargo, este último debe ser un requisito. No separar sus emociones puede causar que pagar de más por un hogar y un período de búfer puede mitigar ese riesgo “.
Al considerar estas dos cuestiones, ser prácticos y tener en cuenta el panorama general, agrega Tonya Lockamy, un agente de bienes raíces con sede en Florida.
“Así que muchos compradores a tomar decisiones sobre los hogares en base a las decoraciones y los colores de la pintura que se conectan con,” explicó. “Una casa bien decorada venderá más rápido que una casa vacía cada vez. Los compradores tienen que ser más inteligente. Hay dos cosas que son muy importantes en la compra de una casa es la ubicación y la estructura de la casa. El resto es fácil de personalizar a su gusto “.
No debe pasarse por alto, el proceso de venta de una casa también se puede llenar de emoción. Después de todo, un sinnúmero de recuerdos se crean en el propio hogar, fiestas celebradas, los niños criados, y más, todo lo cual puede tirar de su corazón cuando decir adiós.
“Esto añade otra dimensión de estrés cuando comienzan las negociaciones”, dijo Lockamy. “He visto a los vendedores a pie de ofertas de precio completo en la emoción pura debido a la tensión de las negociaciones. Es importante que el vendedor se centra en los términos del acuerdo en la revisión de una oferta. Es el precio justo? ¿Cuáles son las condiciones del período de inspección? ¿Hay contingencias? ¿Por cuánto tiempo tendrán que cerrar?”
Matrimonio y Divorcio
Embarcarse en un nuevo matrimonio es un momento feliz, llena de planificación, partes, y la coloración en los detalles de sus esperanzas y sueños para el futuro.
Sin poner un amortiguador en este momento, todavía es importante tomar decisiones inteligentes de dinero y, sobre todo, para conseguir en la misma página financieramente. Programar una fecha de dinero regular con su pareja para hablar abiertamente, de manera realista, y bastante acerca de su situación financiera y sus objetivos.
Comience por pensar racionalmente acerca de si realmente se necesita una elaborada boda, caro. Tanto como es posible que el pino para una ceremonia de cuento de hadas, las investigaciones han demostrado que las parejas que gastan menos en sus bodas tienen menos probabilidades de divorcio.
Hablando de esa posibilidad, también puede considerar la posibilidad de un acuerdo prenupcial en su lugar para proporcionar un plan financiero claro si el final del matrimonio, dice Lisa Zeiderman, socio fundador de Nueva York bufete de abogados de matrimonio y de la familia Miller Zeiderman y Wiederkehr. “Nadie quiere pensar en la idea de un día la presentación de divorcio, pero es un resultado totalmente posible”, dice ella.
Incluso si ya está casado, un acuerdo post-nupcial puede elaborarse para dividir adecuadamente sus activos. Además, si usted ha tenido hijos desde la boda, puede crear un acuerdo post-nupcial que incluye el futuro financiero de sus hijos.
Pre-PMB un lado, el divorcio es un momento difícil para las parejas, cuando las emociones hacen que incluso el más cuerdo entre nosotros actuar un poco desquiciado. La clave es no dejar que las emociones impulsan el proceso, dice Steven Weil, presidente y gerente de impuestos para RMS Contabilidad en Fort Lauderdale, Florida.
“En un esfuerzo por castigar a los demás, es fácil pasar demasiado en la lucha de lo que nunca puede esperar recuperar”, dice Weil. “Las parejas que vienen a una decisión amistosa no sólo pueden esperar a mantener más dinero sobre la mesa para dividir entre ellos, pero también puede obtener el procedimiento fuera del camino y seguir adelante con sus vidas.”
Herencia
En los días y semanas después de la pérdida de un ser querido, puede ser difícil pensar con claridad. Tratar con problemas financieros durante los períodos de cambio significativo puede ser casi imposible.
“Después de cualquier ocurrencia altamente emocional, conseguir su cabeza en torno a los aspectos prácticos de la toma de decisiones financieras puede ser un obstáculo amenazante”, dijo Michael Kay, autor y planificador de la vida económica de Life Financial Enfoque de New Jersey. Kay sugiere su primera atención debe centrarse en la liquidez: ¿Tiene suficiente dinero en efectivo disponible para cubrir sus necesidades?
En cuanto a la determinación de cómo manejar cualquier tipo de golpe de suerte o herencia como resultado de la muerte de un miembro de la familia, el enfoque depende de sus esperanzas y metas a largo plazo.
Sin embargo, Mark Painter, un CFA y fundador de EverGuide Financial Group sede en Nueva Jersey dice que el primer paso debe ser determinar la cantidad de ingresos podría ser generado a partir de una herencia.
“Cuando las personas son emocionales que tienden a hacer algo que ellos piensan que les hará sentirse mejor. En Hollywood se representa como alguien comiendo un galón de helado en sus sudores mientras ve una película, pero en la vida real, esto generalmente significa hacer una compra grande que siempre has querido, pero tal vez no podía justificar el gasto en “, dijo Painter. “Con el golpe de suerte, la justificación del gasto va por la ventana porque tiene dinero recién descubierta y sus emociones le dirá a derrochar así porque es necesario para recoger usted mismo.”
Centrándose en los ingresos de la herencia puede ganar es importante, ya que toma algo de la emoción de su decisión. Por ejemplo, si se hereda $ 500.000, la reacción inicial puede ser a pensar que se trata de una gran cantidad de dinero y va a durar mucho tiempo.
“Cuando te das cuenta de que este dinero va a producir alrededor de 20.000 $ al año en ingresos, que no se siente como pensado tanto como al principio. Este simple paso le permite a alguien a reevaluar qué hacer con el dinero y averiguar las mejores alternativas “, dijo Painter.
Sin embargo, otra consideración, específicamente al heredar una cartera de inversiones, es cómo manejar esa cartera en el futuro, dice David Edwards, presidente de la garza de riqueza basada en Nueva York.
“Un error común es la renuencia del beneficiario a cambiar la estrategia de inversión de una cartera de inversión heredada”, explicó Edwards. “ ‘Si esas acciones eran lo suficientemente bueno para papá, que son lo suficientemente bueno para mí!’”
De hecho, en el momento de la herencia es un momento perfecto para empezar de nuevo. A menudo, el benefactor no fue capaz de vender las acciones debido a consideraciones de ganancias de capital profundos, pero con paso más en la base sobre la relación costo-base de los valores de la cartera a la muerte, no hay pena de impuestos para vender, dijo Edwards.
Las negociaciones salariales nuevos
Hay un montón de orgullo envuelto en la carrera y el salario, lo que puede afectar la forma de manejar la tarea de pedir lo que vales.
Las negociaciones salariales pueden ser emocionales, porque implican la ansiedad o el miedo atadas a las preocupaciones acerca de tener un ingreso suficiente para cuidar de sí mismo. También puede haber ansiedad asociada a la asimetría de la información inherente a tales negociaciones, explicó Melissa Donohue, autor del libro “Nutrición financiera para las mujeres jóvenes: ¿Cómo (y por qué) para enseñar a las niñas sobre el dinero.”
“En pocas palabras, su empleador normalmente tiene más conocimiento que usted acerca de lo que puede ser o será pagado por su posición, que es un desequilibrio”, explicó.
Negociaciones de dinero también requieren que usted hable con su valor y su valor, que puede ser difícil emocionalmente. “Su ingreso será probablemente una gran parte de su seguridad financiera a través de la jubilación. Negociaciones salariales eficaces ayudarán a maximizar este constructor riqueza crucial “, dijo Donohue.
invertir
Por último, pero no menos importante, no es raro que las emociones para tomar decisiones de inversión. Casi todos los asesores financieros están de acuerdo en que las emociones y la inversión deben mantenerse en esquinas opuestas.
“La gente a menudo se ‘casaron’ a una población o de aferrarse a una inversión, ya que tiene alguna conexión personal con un miembro de la familia o un presentimiento de inversión”, dijo Meredith Briggs, un planificador financiero certificado con asesores Taconic sede en Nueva York. “Invertir no es un concurso de popularidad o una prueba de lealtad. Cuando se trata de sus finanzas personales que tiene que administrar cuidadosamente los riesgos y que a menudo significa ignorar lo que dice tu corazón y escuchar a la cabeza “.
Aaron Klein, CEO y fundador de Riskalyze, una plataforma de riesgo-alineación para los inversores, también advierte contra la emoción impulsado y obligado miedo inversión, que incluye obtener molesto cuando no se está haciendo suficiente dinero en una cartera y el rechazo de una compra de acciones simplemente porque puede ser de bajo rendimiento.
“La emoción nos llevará a rechazar lo que es un buen negocio para nuestras cuentas de inversión”, dijo Klein. “Hace algunos años, cuando Apple estaba cayendo, un grupo de gente compró de Apple en su baja y han hecho increíblemente bien desde entonces. La gran mayoría de nosotros reacciona con emoción y dijo: ‘Eso es malo’, y la gente que hizo el dinero, dijo, ‘Eso es una ganga.’”
“Como seres humanos tenemos esta notable capacidad para sabotear nuestra inversión al permitir que la emoción sea el conductor,” añadió Klein.
Eso no quiere decir que todas las existencias a precio de ganga o en declive son una compra inteligente. Pero el precio de una acción tiene poco que ver con si la compra es una buena o mala decisión.
La moraleja de la historia? Al igual que muchas otras veces en la vida, mantener sus emociones a raya a la hora de invertir y es probable que va a ir mucho mejor.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
