Guía para principiantes a préstamos y Cómo Pedir prestado sabiamente

Guía para principiantes a préstamos y Cómo Pedir prestado sabiamente

Endeudamiento hace que una gran cantidad de cosas posibles. Si no puede permitirse el lujo de pagar en efectivo por una casa (o algo más con una etiqueta de precio alto), un préstamo de casa le permite comprar una casa y empezar a construir la equidad. Pero el endeudamiento puede ser costoso, e incluso puede arruinar sus finanzas. Antes de obtener un préstamo, familiarizarse con el funcionamiento de los préstamos, la forma de pedir prestado a los mejores precios, y cómo evitar problemas.

Pedir prestado sabiamente

Los préstamos tienen más sentido cuando se hace una inversión en su futuro o comprar algo que realmente necesita y no se puede comprar con dinero en efectivo.

Algunas personas piensan en términos de “deuda buena” y “mala deuda”, mientras que otros ven toda la deuda es tan malo. Es fácil identificar la mala deuda (prestamos caros o unas vacaciones financiado en su totalidad en una tarjeta de crédito), pero bueno la deuda es más complicado.

Vamos a describir la mecánica de préstamos por debajo. Antes de entrar en los detalles prácticos, es importante evaluar exactamente por qué usted está pidiendo prestado.

Gastos de educación tienen una reputación bastante buena: Vas a pagar por grados y habilidades que se pueden abrir las puertas para usted profesionalmente y proporcionan ingresos. Esto es sobre todo precisa, pero todo es mejor con moderación. Como impagos de préstamos estudiantiles alcanzan máximos históricos, vale la pena evaluar cuánto se paga en contra de la ganancia potencial. Elija su campo de estudio con prudencia y mantener los préstamos a un mínimo.

Propiedad de la vivienda también es visto como un buen uso de la deuda. Aún así, préstamos para la vivienda fueron los responsables de la crisis hipotecaria de 2008, y los propietarios de viviendas siempre se alivian de hacer el último pago de la hipoteca. Propiedad de la vivienda le permite tomar el control de su medio ambiente y construir la equidad, pero los préstamos caseros son grandes préstamos – por lo que son especialmente arriesgado.

Automóviles son convenientes, si no es necesario, en muchas áreas. La mayoría de los trabajadores tienen que ir físicamente en algún lugar de ganarse la vida, y el transporte público podría no ser una opción donde usted vive. Por desgracia, es fácil gastar en un automóvil y vehículos usados a menudo se pasa por alto como opciones de bajo costo.

Cómo iniciar y hacer crecer un negocio puede ser gratificante, pero es arriesgado. La mayoría de las nuevas empresas fracasan dentro de unos pocos años, pero las empresas bien investigados con una inyección saludable de “ayuda mutua” pueden tener éxito. Hay una relación riesgo y la recompensa en los negocios, y el préstamo de dinero es a menudo parte del trato – pero no siempre es necesario pedir prestado grandes cantidades.

Los préstamos se pueden utilizar para cualquier cosa más, (asumiendo que su prestamista no restringe cómo utiliza los fondos). Sea o no tiene sentido pedir prestado es algo que tendrá que evaluar cuidadosamente. En general, los préstamos para financiar sus gastos actuales – al igual que sus pagos de vivienda, alimentos y facturas de servicios públicos – no es sostenible y debe ser evitado.

Dónde obtener un préstamo

Es probable que pueda tomar prestado de varias fuentes diferentes, y que vale la pena darse una vuelta porque las tasas de interés y las tasas varían de prestamista a prestamista. Obtener las cotizaciones de tres diferentes prestadores, e ir con la oferta que le sirve mejor.

Los bancos a menudo vienen a la mente primero, y que podría ser una gran opción, pero otros tipos de prestamistas son definitivamente vale la pena un vistazo. Los bancos incluyen grandes nombres de la casa y los bancos de la comunidad con un enfoque local.

Las cooperativas de crédito son muy similares a los bancos, pero que son propiedad de los clientes en lugar de los inversores externos. Los productos y servicios son a menudo prácticamente el mismo, y las tasas y cuotas son a menudo son mejores en las cooperativas de crédito (pero no siempre).

Las cooperativas de crédito también tienden a ser más pequeños que los grandes bancos, por lo que puede ser más fácil conseguir un agente de préstamos para revisar personalmente su solicitud de préstamo. Un enfoque personal mejora sus posibilidades de ser aprobados cuando hay irregularidades que son demasiado complicados para los programas automatizados que tratar.

Los prestamistas en línea son relativamente nuevos, pero están bien establecidos en este punto. Los fondos para los préstamos en línea provienen de una variedad de fuentes. Los individuos con dinero extra podrían proporcionar dinero a través de prestamistas peer-to-peer, y los prestamistas no bancarios (como los grandes fondos de inversión) también suministrar fondos para préstamos. Estos prestamistas suelen ser competitiva, y que podría aprobar su préstamo en base a diferentes criterios que los utilizados por la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito.

Los corredores de hipoteca son vale la pena mirar al comprar una casa. Un corredor de préstamos organiza y puede ser capaz de darse entre los numerosos competidores. Pregunte a su agente de bienes raíces para sugerencias.

Prestamistas de dinero duro proporcionan financiación a los inversores y otras personas que compran bienes raíces – pero que no son dueños de una casa típica.

Estos prestamistas evalúan y aprueban los préstamos basados ​​en el valor de la propiedad de su adquisición y su experiencia, y están menos preocupados con tasas de ingresos y cuentas de crédito.

El gobierno de Estados Unidos financia algunos préstamos estudiantiles, y los programas de préstamos podría no requerir calificaciones de crédito o ingresos a obtener la aprobación. Los préstamos privados también están disponibles en los bancos y demás, pero tendrá que calificar con prestamistas privados.

Las compañías financieras hacen préstamos para todo, desde colchones a la ropa y la electrónica. Estos prestamistas son a menudo detrás de las tarjetas de crédito de tiendas y ofertas “sin interés”.

Concesionarios de automóviles le permiten comprar y pide prestado en el mismo lugar. Los concesionarios generalmente asociadas con los bancos, uniones de crédito, u otros prestadores. Algunos comerciantes, especialmente los que venden coches usados baratos, manejan su propia financiación.

Tipos de préstamos

Puede pedir dinero prestado para una variedad de usos. Algunos préstamos están diseñados (y sólo está disponible) para un propósito particular, mientras que otros préstamos se pueden utilizar para casi cualquier cosa.

Los préstamos no garantizados ofrecen la mayor flexibilidad.

Se les llama sin garantía, porque no hay activos que aseguran el préstamo: usted no necesita prometer garantías como una garantía para el prestamista. Algunos de los préstamos sin garantía más comunes (también conocidos como préstamos personales) incluyen:

  • Las tarjetas de crédito son uno de los tipos más populares de los préstamos sin garantía. Con una cuenta de tarjeta de crédito, se obtiene una línea de crédito que usted gasta en contra, y usted puede pagar y pedir prestado en varias ocasiones. Las tarjetas de crédito pueden ser costosos (con altas tasas de interés y las tasas anuales), pero a corto plazo “gancho” ofertas son comunes.
  • Firma préstamos son los préstamos personales que están garantizados únicamente por su firma: sólo acepta pagar, y no ofrecen ningún tipo de garantía. Si usted no puede pagar, todos los prestamistas pueden hacer es dañar su crédito y emprender acciones legales contra usted (lo que eventualmente podría conducir a embargar su salario y sacar dinero de cuentas bancarias).
  • Préstamos de consolidación están diseñados para combinar las deudas existentes, por lo general con el objetivo de reducir sus costos de endeudamiento o sus pagos mensuales. Por ejemplo, si usted tiene saldos de varias tarjetas de crédito, un préstamo de consolidación puede liberarle de las tasas de interés alto y simplificar el pago.

Los préstamos para estudiantes son un tipo de préstamo sin garantía que paga los gastos relacionados con la educación. Estos préstamos son por lo general sólo están disponibles para los individuos inscritos en ciertos programas de educación, y pueden ser utilizados para la matrícula, cuotas, libros y materiales, gastos de mantenimiento, y mucho más. El gobierno de Estados Unidos ofrece préstamos a los estudiantes con las características de prestatario de usar, y los prestamistas privados ofrecen opciones adicionales de financiación.

Préstamos para automóviles le permiten hacer pequeños pagos mensuales en los automóviles, vehículos recreativos, motocicletas y otros vehículos. Plazos de amortización son típicos de cinco años o menos. Pero si usted deja de hacer los pagos requeridos en un préstamo de auto, los prestamistas pueden recuperar el vehículo.

Préstamos para la vivienda están diseñados para las grandes sumas necesarias para comprar una casa. Préstamos estándar duran 15 a 30 años, lo que resulta en pagos mensuales relativamente bajos. Los préstamos caseros suelen ser asegurados por un embargo preventivo contra la propiedad que está pidiendo prestado para, y los prestamistas pueden ejecutar la hipoteca de esa propiedad si deja de hacer pagos. Variaciones sobre un préstamo de compra de una vivienda estándar incluyen:

  • Los préstamos hipotecarios (segundas hipotecas): pedir prestado contra el valor de una casa que ya posee. Los prestatarios a menudo sacar dinero para mejoras al hogar, gastos de educación, y otros usos.
  • Programas de préstamos del gobierno: la calificación más fácil con un pago inicial más bajo o más bajos puntajes de crédito. Los prestamistas tienen una seguridad adicional porque los préstamos están respaldados por el gobierno de Estados Unidos. Préstamos de la FHA son algunos de los préstamos caseros más populares disponibles.
  • Préstamos de construcción: Pagar por la construcción de un nuevo hogar, incluyendo los costos de tierra, materiales de construcción y contratistas.

Los préstamos comerciales proporcionan fondos para iniciar y hacer crecer un negocio. La mayoría de los prestamistas requieren que los propietarios de negocios personalmente garantizar préstamos a menos que la empresa tiene activos significativos o un largo historial de rentabilidad. La Administración de Pequeños Negocios (SBA) también garantiza préstamos para alentar a los bancos a prestar.

Los microcréditos son préstamos muy pequeños negocios. Para trajes y de pequeña escala empresarios magras, estos préstamos podrían ser más fácil calificar para – especialmente si usted no tiene el crédito, los ingresos, y la experiencia que los prestamistas de corriente están buscando.

¿Cómo Préstamos Trabajo

Los préstamos pueden parecer simple: recibe dinero prestado y pagar de nuevo más tarde. Pero hay que entender la mecánica de préstamos para tomar decisiones inteligentes de endeudamiento.

El interés es el precio que se paga por el dinero prestado. Quizás tenga que pagar tasas adicionales, pero la mayor parte del coste debe ser cobro de intereses sobre el saldo de su préstamo. Menores tasas de interés son mejores que las altas tasas, y la tasa de porcentaje anual (APR) es una de las mejores maneras de entender sus costos de endeudamiento.

Los pagos mensuales son la parte más visible de un préstamo – se les ve salir de su cuenta bancaria cada mes. Su pago mensual dependerá de la cantidad que ha pedido prestado, la tasa de interés y otros factores.

  • Préstamos de tarjetas de crédito (y otros créditos revolventes) tienen un pago mínimo que se calcula en base al saldo de su cuenta y los requisitos de su prestamista. Pero es riesgoso para pagar sólo el mínimo debido a que tomará años para eliminar su deuda y se le pague una cantidad significativa de interés.
  • Préstamos a plazos (la mayoría de los préstamos para automóviles, hogar y estudiantes) se les paga con el tiempo con un pago mensual fijo. Se puede calcular que el pago si usted sabe algunos detalles sobre su préstamo. Una porción de cada pago mensual va hacia su saldo del préstamo, y otra parte cubre los costos de los intereses del préstamo. Con el tiempo, cada vez más de cada pago mensual se aplica al saldo de su préstamo.

La longitud de un préstamo (en meses o años) determina la cantidad que tendrá que pagar cada mes y la cantidad total de interés que paga. Préstamos a largo plazo vienen con pagos más pequeños, pero usted tendrá que pagar más intereses durante la vida de ese préstamo. Incluso si usted tiene un préstamo a largo plazo, se puede pagar antes de tiempo y ahorrar en el costo de los intereses.

El pago inicial es el dinero que se paga por adelantado para lo que está comprando. El modo de pago son estándar con la compra de viviendas y automóviles, y que reducen la cantidad de dinero que usted necesita pedir prestado. Como resultado, un pago inicial puede reducir la cantidad de interés que tendrá que pagar y el tamaño de su pago mensual.

Vea cómo funcionan los préstamos al mirar los números. Una vez que entienda cómo se cobra el pago de intereses y se aplica al saldo de su préstamo, usted sabrá lo que se está metiendo.

  • Ver cómo los préstamos de amortización se les paga con el tiempo (la mayoría de automóviles, préstamos de casa y estudiantes)
  • Use una hoja de cálculo para calcular los pagos y los costos para un préstamo que está considerando
  • Ver cómo los pagos y tasas de interés trabajar con cuentas de crédito renovable (tarjetas de crédito)

Cómo obtener la aprobación

Cuando se aplica para un préstamo, los prestamistas evaluarán varios factores. Para facilitar el proceso, evaluar esos mismos artículos usted mismo antes de aplicar – y tomar medidas para mejorar todo lo que necesita atención.

Su crédito cuenta la historia de su historial de préstamos. Prestamistas buscan en su pasado para tratar de predecir si o no tendrá que pagar fuera de los nuevos préstamos que está solicitando. Para ello, a la revisión de la información en sus informes de crédito, que también puede verse a sí mismo (de forma gratuita). Las computadoras pueden automatizar el proceso mediante la creación de una cuenta de crédito, que es sólo una puntuación numérica en base a la información que se encuentra en sus informes de crédito. Las puntuaciones altas son mejores que las puntuaciones bajas, y una buena puntuación hace que sea más probable que usted va a obtener la aprobación y obtener un buen precio.

Si usted tiene mal crédito o usted nunca ha tenido la oportunidad de establecer un historial de crédito, usted puede construir su crédito por los préstamos y el reembolso de los préstamos a tiempo.

Es necesario ingresos para pagar un préstamo, por lo que los prestamistas están siempre curioso sobre sus ganancias. La mayoría de los prestamistas calculan una relación deuda-ingreso para ver cuánto de su ingreso mensual va hacia el pago de la deuda. Si una gran parte de su ingreso mensual es comido por los pagos de préstamos, es menos probable que se apruebe su préstamo. En general, lo mejor es mantener sus obligaciones mensuales bajo el 31 por ciento de sus ingresos (o el 43 por ciento si se incluyen los préstamos para vivienda).

Otros factores también son importantes. Por ejemplo:

  • Garantía puede ayudar a obtener la aprobación. Para utilizar la garantía, que “prenda”, algo que el prestamista puede tomar y vender para satisfacer su deuda sin pagar (suponiendo que deja de hacer los pagos requeridos). Como resultado, el prestamista tiene menos riesgo y podría estar más dispuestos a aprobar su préstamo.
  • Relación entre préstamo y valor de su garantía son importantes. Si usted está pidiendo prestado el 100 por ciento del precio de compra, los prestamistas tomar más riesgos – van a tener que vender el artículo por el mejor precio para obtener su dinero de vuelta. Si usted hace un pago inicial del 20 por ciento o más, el préstamo es mucho más seguro para los prestamistas (en parte porque tiene más piel en el juego).
  • Un aval puede mejorar su aplicación. Si usted no tiene suficiente crédito o ingresos para calificar por su cuenta, puede pedir a alguien para solicitar el préstamo con usted. Esa persona (que debe tener buen crédito y un ingreso suficiente para ayudar) se compromete a pagar el préstamo si no lo hace. Eso es una enorme – y arriesgado – a favor, por lo que los prestatarios y los fiadores tienen que pensar cuidadosamente antes de seguir adelante.

Costes y riesgos de los préstamos

Es fácil de entender los beneficios de un préstamo: usted consigue el dinero, y se puede pagar de nuevo más tarde. Más importante aún, se obtiene lo que quiere comprar, tal como una casa, un coche, o un semestre en la escuela. Para obtener la imagen completa, mantenga los inconvenientes de los préstamos en cuenta al decidir cuánto pedir prestado (o si es o no un préstamo tiene sentido en absoluto).

Pagos: Es probablemente ninguna sorpresa que tendrá que pagar el préstamo, pero es un reto para entender lo que el pago se verá así. Sobre todo si los pagos no se iniciarán durante varios años (como ocurre con algunos préstamos de estudiante), es tentador asumir que lo descubrirás cuando llegue el momento. Nunca es divertido para hacer pagos de préstamos, especialmente cuando toman una gran parte de sus ingresos mensuales. Incluso si usted pide prestado sabiamente con pagos asequibles, las cosas pueden cambiar. Un corte de trabajo o un cambio en los gastos de la familia pueden dejar que lamentar el día en que recibió un préstamo.

Costo: Al pagar un préstamo, se lo pague todo lo que pidió prestado – y se paga extra. Eso es por lo general un costo adicional de interés, y con algunos préstamos (como los préstamos de vivienda y automóvil), aquellos gastos que no son fáciles de ver. El interés puede ser al horno en su pago mensual de forma invisible, o puede ser un elemento de línea en su factura de tarjeta de crédito. De cualquier manera, el interés aumenta el costo de todo lo que compra a crédito. Si se calcula el funcionamiento de sus préstamos (descrito anteriormente), encontrará exactamente la cantidad de asuntos de interés.

Crédito: Sus puntuaciones de crédito se basan en una historia de endeudamiento, pero no pueden ser demasiado de una buena cosa. Si utiliza préstamos de manera conservadora, puede (y probablemente) todavía tienen excelentes calificaciones de crédito. Sin embargo, si usted pide prestado demasiado, su crédito sufrirá tarde o temprano. Además, se aumenta el riesgo de impago de los préstamos, lo que realmente arrastra hacia abajo sus puntuaciones.

Flexibilidad: El dinero compra opciones, y obtener un préstamo podría abrir las puertas para usted. Al mismo tiempo, una vez que usted pide prestado, que está pegado con un préstamo que debe ser pagado. Esos pagos se pueden atrapar en una situación o forma de vida que prefiere salir, pero el cambio no es una opción hasta que pague la deuda. Por ejemplo, si desea mover a una nueva ciudad o dejar de funcionar para que pueda dedicar tiempo a la familia o un negocio, es más fácil cuando estás libre de deuda.

Planificación de la jubilación 101: Todo lo que necesita saber acerca de Ahorro para el Retiro

Planificación de la jubilación 101: Todo lo que necesita saber acerca de Ahorro para el Retiro

Para la mayoría de nosotros la calidad de nuestra jubilación dependerá de la cantidad de dinero que nos ahorramos. Si bien es posible que tenga un ingreso de retiro en la forma de la Seguridad Social o una pensión, más de las veces no es suficiente. Eso significa que es hasta usted para planificar y poner algo de dinero para la jubilación. Esto es lo que necesita saber para obtener su jubilación en pista.

1. Planificación para su futura jubilación

Tener el retiro de sus sueños requiere de una planificación. En muchos casos puede que tenga 30 o más años para pensar seriamente en lo que quiere hacer en el retiro y cómo va a llegar allí. El tiempo puede ser o bien su mayor activo o su peor enemigo. Si usted comienza temprano, el tiempo está de su lado y que su dinero puede trabajar duro para usted. Si espera hasta el retiro es sólo unos pocos años de distancia que tiene muy poco tiempo para ponerse al día.

2. ¿Cuánto dinero necesita para jubilarse

Esta es la pregunta del millón. ¿Cuánto dinero es lo que realmente necesita haber ahorrado para la jubilación? El problema es que este número no es el mismo para todo el mundo. Todo depende de lo que quiere hacer en el retiro, a qué edad se planea retirarse, y qué tipo de estilo de vida que esperan tener. Algunas personas pueden retirarse con muy poco ahorrado mientras que otros pueden necesitar una gran cantidad de dinero en el banco. Aprender a calcular lo que su meta de ahorro de retiro debe ser.

3. Los errores de planificación de jubilación que se deben evitar

Todos cometemos errores, pero cometer un error con su plan de jubilación puede tener consecuencias duraderas y graves. Ya se trate de un retiro de un 401 (k) cuando salga un trabajo o no invertir su dinero de forma adecuada, una cosa aparentemente simple puede convertirse en un problema importante durante sus años dorados. Aquí hay algunos errores de jubilación que debe evitar para asegurarse de que está en su camino a la jubilación de sus sueños.

4. El (k) 401

Uno de los beneficios más populares que ofrecen los empleadores es un plan 401 (k). Se trata de un plan de jubilación que le permite dirigir una parte de su sueldo en una cuenta de inversión. La idea es que a ahorrar algo de dinero en impuestos al hacer estas contribuciones antes de impuestos a la vez que la elección de las inversiones que van a crecer con el tiempo para que pueda retirarse con una buena suma de dinero. Hay algunas ventajas y desventajas de los 401 (k), por lo que aprender cómo se puede utilizar mejor el suyo si tiene uno disponible.

5. El IRA tradicional

Si usted está interesado en tener un control completo sobre sus inversiones de jubilación, a continuación, una cuenta IRA es para usted. Estas cuentas de jubilación individuales ofrecen muchos de los mismos beneficios de un 401 (k), mientras que también le da un control completo de dónde colocar su dinero. Por supuesto, no todo el mundo es elegible y hay límites a las contribuciones más bajas, a fin de averiguar si un IRA tradicional es el adecuado para usted.

6. Encontrar una pensión perdida

¿Usted trabaja para un empleador en el pasado que podría haber cerrado o se declaró en quiebra? ¿Y si su empleador actual está pensando en cerrar y que se le debe una pensión? No se preocupe, es probable que aún segura su pensión. Esto es lo que necesita saber si está rastreando una pensión y cómo su pensión podría estar protegido en caso de su empleador pasa por debajo.

Planificar temprano ya menudo

El plan de jubilación que funciona mejor para usted puede no ser idéntico a lo que conviene a otra persona. Independientemente de cómo se enfoque la planificación de la jubilación, hay un hilo común: la planificación temprana y revisar su plan con regularidad puede ayudar a asegurar un futuro financiero más cómodo en sus últimos años.

No tengo hijos hasta que has alcanzado estos hitos de Dinero

No tengo hijos hasta que has alcanzado estos hitos de Dinero

Crianza de los hijos viene con una etiqueta de precio – una considerable. El Departamento de Agricultura de Estados Unidos estima que el costo promedio de criar un niño, desde el nacimiento hasta los 17 años, que será de $ 233.61 mil . Cuando la inflación se tiene en cuenta, esa cifra pulgadas con la marca hasta $ 300.000 para un niño nacido hoy.

A menudo oímos que la compra de una casa es el mayor gasto que va a tomar, pero criar a un par de niños superará a la de la mayoría de la gente.

Añadir en la universidad o el costo de criar dos o más hijos, y se podía comprar su casa dos veces en la mayoría de las áreas.

Pero al igual que la preparación para comprar una casa, es posible que desee obtener sus patos financieros en una fila antes de elegir para llevar a su pequeño (s) precioso en este mundo. Aquí hay cinco hitos de dinero que probablemente debería llegar antes de tener hijos.

Estar en una carrera estable

El establecimiento de una situación de trabajo seguro antes de tener hijos es crucial. Mientras que eso puede significar empleo tradicional, por cuenta propia, o alguna combinación de los mismos, que desea tener una base estable que apoye su creciente familia.

Piense acerca de las carreras que puede continuar después de que sus hijos nacen, y los que tienen un salario que cubra los gastos de cuidado de los niños – lo que equivale a alrededor del 16 por ciento del costo total de la crianza de un niño, en promedio.

No es más que tener en cuenta que un simple salario. Considere una carrera que le producirá beneficios como la maternidad o paternidad; atención médica y dental; y que tiene una política decente personal / licencia por enfermedad por lo que tomar un día libre para cuidar de un niño enfermo no significa que estás fuera de un día de salario.

Tener el dinero disponible suficiente

Mientras $ 233610 suena como mucho (y lo es), esa cantidad se desglosa en $ 12,980 al año o $ 1082 mensuales para un niño. Utilizar el costo de criar a un niño de la calculadora para obtener una mejor idea de sus costos anuales estimados para asegurarse de que tiene suficiente espacio en su presupuesto antes de que los gastos vienen rodando en.

Esta herramienta realiza ajustes para su ingreso y otras variables que afectan a su situación.

Ejecución de estos números le dará una idea de la cantidad de su ingreso disponible tendrá que ser asignado a la crianza de niños. Incluso se puede conseguir por delante del juego por el ahorro de hasta un año o más (o tanto como sea posible) de los costos estimados.

Tener un fondo de emergencia en el lugar

Debido a que la paternidad es una aventura que le puede llevar a un día zoológico y el ER siguiente, siendo financieramente preparado para lo inesperado cuando se tienen niños está fuera necesario.

Desde que cubre el copago por una pierna rota al deducible del seguro para el primer accidente leve de su hijo, que tiene un fondo de emergencia de alrededor de tres a seis meses de gastos va a usted y su familia protegerlo de ser abrumado por líos inevitables de la vida.

Contribuir a su retiro

A medida que los niños crecen, el costo de criarlos crecerán también, así que asegurarse de que es capaz de ahorrar para la jubilación antes de que los tiene es un buen paso.

Dado que la responsabilidad de ahorrar para su jubilación caerá exclusivamente en los hombros, lo que contribuye a un fondo de retiro antes de tener hijos no sólo asegurará su futuro, pero también aliviará la carga potencial de sus hijos ser financieramente responsable de que a medida que envejece.

Estar en condiciones de ahorrar para la universidad

Muchas personas no son realistas acerca de lo que se necesita para manejar los (crecientes) costos de la universidad. La crisis de la deuda de préstamos estudiantiles empeora cada año, y no hay ninguna indicación de que va a dar la vuelta en cualquier momento pronto.

Hay maneras de disminuir la carga financiera que usted y sus hijos en el futuro se enfrentará cuando llegan a la edad universitaria, y lo mejor es la prevención. Si se asegura de que está en condiciones de ahorrar para la educación universitaria de sus hijos desde el nacimiento, se le configurarlas a estar por delante de la clase – al menos económicamente hablando.

En el mejor de los casos

Idealmente, usted será capaz de golpear estos hitos antes de tener hijos. Pero se dan cuenta que representan el mejor de los casos. Al no ser capaz de verificar todos estos fuera de la lista no significa que usted no debe tener hijos o que está destinado a la ruina financiera si lo hace.

Más bien, que sirvan como objetivos a tener en cuenta y alargar la mano. Cuantos más de estos hitos usted es capaz de lograr antes de tener hijos, las preocupaciones financieras menos tendrás mientras que criarlos.

Finanzas Personales: Dinero que hace secretos

Finanzas Personales: Dinero que hace secretos

Con los años, la frecuencia en la que he visto inversores se engañan es sorprendente. A veces, se engañan a sí mismos pensando que su situación financiera no es tan malo como lo que realmente es. Otras veces, se engañan a sí mismos pensando que pueden ignorar y pasar su retiro de efectivo de hoy, luego compensarlo más tarde – rara vez lo hacen.

Cuando se trata de administrar una cartera de inversión, uno de los engaños más comunes que veo es cuando un inversor individual argumenta apasionadamente que una acción está “infravalorado” a 100x ganancias (aprender a calcular el precio-ganancias) o que la razón por la que están perdiendo dinero debido a los “ladrones” en Wall Street.

Las 4 claves para hacer dinero

Había cuatro claves que utilizamos durante esos primeros días que nos ayudaron en nuestra búsqueda de hacer dinero. Si se toma el tiempo para recordar cada uno, creo que usted tiene una mejor perspectiva de alcanzar sus metas financieras que lo haría por ir por sí solo. Estas claves son:

  • Nunca olvides que ganar dinero consiste en una simple fórmula: Ingresos (ventas o salario bruto) menos el costo (gastos) = ganancia . Para hacer más dinero, debe aumentar o bien sus ingresos, reducir sus gastos, o ambos. No hay otra manera. Es realmente así de simple. ¿Cómo se hace eso implica ventajas y desventajas en términos de tiempo, las relaciones y la calidad de vida. Algunas personas tratan de hacer dinero por ir a la escuela de derecho y ganar un salario más alto, a pesar de que significa años de estudio y un montón de deuda. Otros tratan de ganar dinero mediante la creación de una empresa exitosa.
  • Centrarse obsesivamente en el control de su riesgo. Nunca se debe estar dispuesto a asumir un riesgo wipe-out sólo por la oportunidad de ganar dinero. No empezar a especular con opciones en la esperanza de hacerse ricos. No pedir dinero prestado imprudentemente en un intento de aprovechar a sí mismo hasta la empuñadura y tienen una gran puntuación. Nunca confíe en un solo ingreso de los hogares para pagar todas sus cuentas (me gusta mucho más el modelo de Berkshire Hathaway).
  • Trate a su dinero como un empleado. Piense en cada dólar como un empleado potencial que podría ganar más dólares para usted si ellos protegidos y puestos a trabajar. En algún momento, sus dólares (trabajadores) serían ganar lo suficiente para vivir de la renta pasiva.
  • Hacer dinero es imposible si engañas. En un discurso de 1982 ante el Parlamento británico durante una visita internacional, dijo el entonces presidente Ronald Reagan, “Si la historia enseña algo, enseña auto-engaño en la cara de los hechos desagradables es una locura.” Mientras que Reagan estaba hablando de la ciencia política, lo mismo es cierto en la economía. El primer paso para avanzar es hacer frente a la realidad, se enfrentan con valentía, y reconocer la situación en la que usted se encuentra. Sólo entonces se puede desarrollar un plan para mejorar su vida. Puede que no sea agradable, pero es necesario.

En resumen, hacer dinero y la creación de riqueza es fácil si se queda, por supuesto, mantener los costos bajos, y poner su dinero a trabajar en buenas inversiones para largos períodos de tiempo. Compounding hará todo el trabajo pesado. Un joven de 18 años de edad, el ahorro de $ 500 por mes a lo largo de su carrera se retiraría a los 65 años, con casi $ 2.000.000 en la riqueza a un ritmo del 7% de rentabilidad. Añadir otra década y la fortuna crece a cerca de $ 4.000.000. Aumentar el rendimiento al 10% y la cartera se hincha a $ 13665.7 mil. Esta es la naturaleza del dinero y ganar dinero.

5 cerebro hacks para mejorar sus finanzas

5 cerebro hacks para mejorar sus finanzas

Si usted está luchando para dar la vuelta a sus finanzas, lo último que necesita es probable que para una persona más para decirle a frenar sus gastos o aumentar sus ahorros para garantizar una jubilación saludable. Ya se sabe lo que puede hacer para ayudar a mejorar su situación. El reto es conseguir que usted mismo para seguir en realidad a través de las acciones que sabe que son buenos para su bolsillo.

Ya sea que usted está tratando de reducir la deuda o abultar encima de su cartera de jubilación, cerrando la brecha entre sus acciones y las buenas intenciones puede ser uno de los más difíciles desafíos que enfrenta.

A pesar de las mejores intenciones de la gente, muchas personas actúan de manera irracional cuando se trata de administrar su propio dinero.

Afortunadamente, hay algunos ajustes conductuales simples que usted puede hacer para ayudarle a empujar en la dirección correcta. Éstos son sólo algunos de los cambios que puede hacer a su comportamiento con el fin de que sea más fácil seguir a través de sus objetivos:

Atención plena práctica. Los minoristas utilizan habitualmente las señales ambientales y trucos psicológicos para que empujar hacia el gasto. Por ejemplo, vamos a usar la música, la iluminación, el color o el olor a preparar su estado de ánimo o alterarán muestra lo que es más probable que llegue a un producto en particular. Para contribuir a disminuir el impulso de comprar algo que no es necesario, tomar una respiración profunda que la próxima vez que entras en una tienda y tomar lentamente en su entorno. Escanear los estantes y los signos de la tienda por pistas de cómo una tienda podría estar tratando de manipular su atención. Nótese, por ejemplo, cómo coloca una tienda de comestibles malvaviscos y chocolate junto panes para perros calientes que te hacen pensar acerca de cómo acampar o una tienda de electrónica coloca los productos más caros a nivel del ojo y los productos más baratos en el estante inferior.

Reorientar su atención. La gente a menudo se meten en problemas, ya que anclan su atención en un valor específico, como un precio o la cantidad debida en un proyecto de ley, y se vuelven excesivamente influenciado por él. Por ejemplo, cuando va a comprar en una tienda, es posible que centrar su atención en el precio de $ 100 de una capa que se muestra en un maniquí y de repente pensar en la capa de $ 50 al lado de él es una ganga en comparación.

Del mismo modo, la investigación ha demostrado que la gente suele pagar menos de su tarjeta de crédito cuando se centran en la cantidad mínima debida de lo que serían si no se muestran la cantidad mínima. Para liberarse de los prejuicios de anclaje que influyen en sus decisiones, buscar la manera de volver a centrar su atención en forma proactiva. Por ejemplo, cuando se recibe una factura de tarjeta de crédito, utilice un marcador para llamar su atención sobre el saldo total, no sólo la cantidad mínima que tiene que pagar.

Cuídate. Cómo se siente y lo que gasta su tiempo en también podría influir inconscientemente sus decisiones. Por ejemplo, la investigación ha demostrado que las personas tienden a gastar más cuando tienen hambre. Del mismo modo, las personas tienen más dificultades para tomar decisiones financieras cuando se agotan mentalmente. Para asegurarse de que está en el derecho de pensar para tomar decisiones inteligentes, asistir a sí mismo física y emocionalmente. Coma antes de comprar. Dormir lo suficiente. Llegada con emocionalmente antes de visitar una tienda en línea. También es posible que desee programar reuniones importantes – tales como una visita con un prestamista o su asesor financiero – para más temprano en el día para que usted no está haciendo grandes decisiones cuando esté física o emocionalmente agotado.

Mirar hacia el futuro. Más astuto que la dilación mediante la visualización dentro de 10 o 20 años. La gente tiende a valorar el presente más que el futuro y tomar decisiones basadas en cómo se sienten en el momento. Pero la investigación ha demostrado que pensar sobre sí mismo en el futuro puede ayudar a combatir esta tendencia al cambiar su perspectiva. La gente tiende a ahorrar más y posponer las cosas menos cuando vívidamente imaginan su futuro. Del mismo modo, un estudio reciente publicado en la revista Psychological Science, encontró que imaginar un resultado específico – tales como la falta de dinero – puede Prod a ser más paciente.

Abrazar la automatización. Otra manera de evitar cualquier peculiaridades psicológicas que están frenando es delegar sus responsabilidades. En lugar de pagar sus cuentas a sí mismo, establecer pagos automáticos. De esa manera, no se vean tentados a pagar menos de lo que debe o se olvida de pagar por completo.

Del mismo modo, para aumentar sus ahorros, optar por retiros automáticos por lo que sus ahorros no se ven afectados negativamente por la inercia o la toma de decisiones defectuoso. Usted puede encontrar más a automatizar, el mejor de sus finanzas.

La primera lección de la universidad: préstamos para estudiantes

La primera lección de la universidad: préstamos para estudiantes

La temporada de graduación de la escuela es a punto de terminar, por lo que ahora es el momento de empezar a pensar en el próximo gran paso en el futuro de su hijo – asistir a la universidad. Por ahora la mayoría de los graduados han seleccionado un colegio, y están profundamente absorto en el proceso de decoración de su dormitorio. Puede parecer que las clases no comienzan por unos meses, pero hay una lección importante que debe ser cubierto por los padres durante el verano entre la escuela secundaria y la universidad.

Esa lección se centra en la importancia de una gestión adecuada de préstamos estudiantiles.

Este curso fundamental podría salvar a su hijo de los peligros del exceso de endeudamiento, la tragedia del gasto demasiado, y las trampas de la deuda excesiva. Los peligros de la mala administración de estos préstamos se pueden ver en la alta carga de la deuda que se informa en los medios de comunicación hoy en día y el número de graduados que luchan bajo el peso de sus pagos mensuales. Para evitar estos errores en el futuro de su hijo, aquí hay algunos puntos clave que debe incluir en su plan de estudios de 101 préstamos para estudiantes:

Federal o privada – que hace una diferencia

Los préstamos para estudiantes de todas las formas y tamaños, y puede ser confuso. Es importante, sin embargo, tomar el tiempo para aprender acerca de sus opciones para que tomar las mejores decisiones desde el principio. El primer camino es a través de préstamos préstamos federales para estudiantes, ya que suelen tener mejores tasas de interés y condiciones de pago. Si usted pide prestado la cantidad máxima disponible en préstamos para estudiantes y padres, a continuación, tendrá que investigar la posibilidad de préstamos estudiantiles privados.

Siempre asegúrese de estudiar la información de pago con cuidado y sólo tratar con un prestamista de buena reputación.

Convertirse en un vidente del futuro

Limpie esa bola de cristal para hacer algo mirando hacia el futuro. Utilizar las tasas de graduación y las estadísticas de empleo de la universidad de su hijo para predecir el potencial de ingresos después de la graduación.

Un título universitario, probablemente, permitirá a su hijo a realizar un bache en las ganancias futuras, pero no poner tensión excesiva en esa proyección pidiendo prestado demasiado ahora. Trate de no pedir prestado más que el primer sueldo anticipado años en total, que desea mantener dentro de un rango de destinar el 10% del salario anual durante diez años para hacer pagos. A continuación, puede utilizar las calculadoras disponibles para las cantidades de pago de préstamos estudiantiles para proyectar los pagos mensuales. Si proyecta ganancias de $ 2000 al mes y los pagos de préstamos para estudiantes de $ 800 al mes, es posible que tenga algunos problemas para mantenerse al día con los pagos una vez que tome la vivienda, el transporte y los gastos de mantenimiento en consideración. Haga lo que pueda para recortar la cantidad prestada ahora, o ver si hay alguna manera se puede aumentar tu futuro potencial de ingresos, mientras que todavía en la escuela.

Moderar sus expectativas con la realidad

Mientras que una carrera en las artes puede sonar atractivo, podría no ser económicamente gratificante la derecha del palo. Algunos grados simplemente no dan puestos de trabajo con altos ingresos, y usted podría ser al revés en los pagos desde el mismo inicio, si usted no toma el control escrupuloso de lo que pide prestado.

Piense en términos de resultados

La mayoría de los estudiantes asisten a la universidad porque desean adquirir las habilidades asociadas con un mejor estilo de vida.

Pero aquellos con altas cargas de deuda podría tener que retrasar los mismos objetivos que querían porque no tienen suficientes ingresos disponibles. Tomando prestado demasiado en préstamos estudiantiles, o gastar esas cantidades frívolamente, podría dar lugar a tener que retrasar la compra de una casa, matrimonio o formar una familia, o incluso podría dar lugar a tomar un trabajo fuera de su campo deseado sólo para poder pagar las facturas .

Por lo tanto, el aumento de estudiantes de primer año, clase de préstamos estudiantiles está en sesión. Sentarse con sus padres o asesores financieros y aprender tanto como sea posible acerca de las realidades de dinero ahora para que no se les blindsided más tarde. Si los cálculos no se ven bien desde el principio, es posible que tenga que pensar en soluciones alternativas tales como el cambio de escuela o mayores, asumir más trabajo a tiempo parcial, o que viven en un presupuesto más ajustado. No es fácil, pero se puede hacer, y el esfuerzo que puso en ahora será bien vale la pena.

¿Por qué las minorías pagar más por el seguro de coche?

¿Por qué las minorías pagar más por el seguro de coche?

El racismo y la discriminación racial han existido durante siglos. En las décadas desde que comenzó el movimiento de los derechos civiles, las cosas definitivamente han mejorado para los grupos minoritarios y personas de color de muchas maneras. Sin embargo, todavía existe la discriminación, incluso en lugares, que nunca esperaría. Incluso en 2018, negros estadounidenses pagan mucho más que los americanos blancos para algo que es requerido por la ley en casi todos los estados: seguro de automóvil.

Es triste, pero es verdad. En los últimos años, los barrios estadounidenses se han vuelto más racialmente segregada . Los afroamericanos que viven en su mayoría los barrios negros están pagando un precio, como resultado, literalmente: Un estudio pionero realizado por la Federación de Consumidores de América en 2015 encontró que los buenos conductores que viven en barrios afroamericanos pagan mucho más que los conductores que viven en blanco -comunidades mucho más. Los conductores que viven en estas comunidades están en las primas citados medios que son 70 por ciento más caro que las primas para los conductores que viven en las comunidades de un blanco promedio de $ 438 dólares al año más.

Esto es porque las comunidades afroamericanas son más peligrosos?

Contrariamente a la creencia popular (y racista?), La composición racial de un vecindario en sí misma no en absoluto determinar la cantidad de crimen existe en un barrio. Sí, los barrios de bajos ingresos a menudo son más propensos a tener más delitos.

Pero cuando controla los ingresos y la densidad de población, barrios blancos y negros tienen esencialmente las mismas tasas de criminalidad . El estudio anterior encontró que incluso cuando la contabilidad de la densidad de población y de los ingresos, los conductores que viven en los barrios negros pagan mucho más.

¿Esto es porque los afroamericanos son a menudo pobres que los blancos?

Es cierto que la tasa de pobreza entre los afroamericanos es más del doble de la tasa de pobreza de los americanos blancos .

Pero esto no explica los hallazgos en absoluto, sobre todo porque más ricos afroamericanos son propensos a pagar incluso más de un precio por vivir en barrios pobres de raza negra que los afroamericanos: el informe encontró que los negros de renta media-alta que viven en los barrios negros pagados una completa 194 por ciento más por el seguro de coche en promedio que las personas de ingresos medios superiores que viven en barrios blanco-una diferencia de $ 1.396!

¡Eso es terrible! ¿Qué tienen en las compañías de seguros tienen que decir por sí mismos?

En general, la industria de seguros nunca ha admitido que negros estadounidenses pagan más por el seguro de coche. De hecho, a menudo son francamente defensiva … y ofensivo. En 2014, la Asociación Nacional de Mutuas envió una carta a la Oficina Federal de Seguros que insinúa negros estadounidenses pueden permitirse el lujo de pagar más por el seguro de coche porque … esperar a que … que gastan dinero en sus mascotas, juguetes, alcohol, tabaco y equipos de grabación, como los humanos normales, a menudo hacer:

” … Los datos revelan que los hogares de los dos quintiles más bajos gastan casi la misma cantidad de alcohol y tabaco combinados como en el seguro de automóvil, y que gastaron más en el equipo visual (A / V) y de audio y los servicios que en el seguro de automóvil. aparcarte presentaría que el porcentaje de los ingresos del hogar gastados por los consumidores minoritarios en el seguro de automóviles parece ser razonable en relación con el porcentaje del ingreso gastado en bienes no esenciales “, escribió el grupo de seguros.

Incluido en la lista no esenciales eran mascotas y juguetes.

En otras palabras, las compañías de seguros parecen pensar que está bien para cargar los estadounidenses negros más por el seguro de coche para ninguna otra razón que el hecho de que negros estadounidenses gastan dinero en otras cosas.

En respuesta al estudio antes mencionado, J. Robert Hunter, el Director de Seguros de la organización, dijo :

“Las disparidades de precios para la cobertura de seguro de auto mínimo exigido por el estado citados a los conductores en las comunidades principalmente afroamericanos son difíciles de entender actuarialmente y se parecen mucho a la discriminación injusta.”

Eso suena muy mal, pero esto es sólo un estudio. No es otra evidencia de este problema?

Por desgracia, sí. Un análisis publicado en 2017 por Consumer Reports y Propublica encontró que en California, Illinois, Missouri y Texas, las primas son aún más altos en los barrios de minorías en general, no sólo los afroamericanos.

Rachel Goodman, abogada en el programa de la justicia racial Civil Liberties Unión Americana, proporcionó un claro recordatorio de que estos resultados se ajustan a una cuestión más amplia, sistémica en nuestro país: “Estos resultados corresponden a una tendencia que vemos todas las disparidades demasiado a menudo-raciales supuestamente el resultado de diferencias en el riesgo, pero que la justificación se desmorona cuando profundizar en los datos “, dijo.

¿Cuánto necesita ahorrar para jubilarse a los 40 años?

La jubilación anticipada es una posibilidad para frugales ahorradores y los planificadores extremos

¿Cuánto necesita ahorrar para jubilarse a los 40 años?

Mientras que la jubilación anticipada puede parecer una idea descabellada para la mayoría de nosotros, es una posibilidad real si usted está dispuesto a poner su viaje hacia la independencia financiera en los carriles de alta velocidad.

En general, la confianza de jubilación sigue siendo bajo, con casi la mitad de todos los hogares estadounidenses en riesgo de no tener suficiente dinero en la jubilación. Para los ahorradores extremas con ambiciosos objetivos de lograr la independencia financiera a los 40 años, la falta general de preparación para la jubilación en este país no afecta a su deseo de desafiar la sabiduría convencional.

La jubilación anticipada es un sueño que muchas personas les gustaría lograr. Pero la realidad es que la transición a una jubilación anticipada crea algunos problemas de planificación financiera. El primer desafío está tratando de calcular la cantidad de dinero que realmente se necesita haber salvado una vez que llegue el día 1 de independencia financiera. La respuesta: Depende de cómo se defina la jubilación.

Jubilación anticipada: Cómo Ahorros Cuánto es suficiente?

Una pauta general para la mayoría de los ahorradores de jubilación es esforzarse para reemplazar alrededor del 80 por ciento de los ingresos antes de la jubilación. Este objetivo sustitución de ingresos es una cantidad objetivo de mantener el mismo estilo de vida cómodo durante el retiro. los puntos de referencia de jubilación como esto puede funcionar para la mayoría de los trabajadores que planean en una fecha de inicio de jubilación más tradicional en sus años 60. Sin embargo, los puntos de referencia tradicionales de ahorro de jubilación son menos eficaces si usted está planeando en una jubilación anticipada. Esto se debe a prejubilados probable es que ya se utilizan para requerir mucho menos que el 100 por ciento de los ingresos para cubrir los gastos de mantenimiento.

Otros desafíos incluyen la comprensión de que las fuentes de ingresos de jubilación como la Seguridad Social no estarán disponibles hasta el 62 por lo menos. Cuando los primeros jubilados son elegibles para la Seguridad Social de los beneficios reales probablemente se reducirán debido a un historial de trabajo más corto. Esto se debe a los beneficios del Seguro Social se basan en un promedio de ganancias mensuales ajustadas durante los 35 años en el que se recibió el ingreso gravable más.

Cualquier años de jubilación anticipada con cero o limitadas las ganancias bajarán su beneficio mensual anticipado.

La mayoría de los prejubilados prospectos a que la Seguridad Social como un beneficio adicional. Seamos realistas, si usted tiene la posibilidad de guardar de forma agresiva suficiente para la jubilación y el deseo de hacer la transición a la independencia financiera en sus años 40 que muy probablemente no confiará en la Seguridad Social a solas en todo caso. La capacidad de alejarse de la fuerza de trabajo en sus propios términos (o por lo menos tener la libertad para retirarse cuando esté listo a) por lo general requiere una combinación de los siguientes ingredientes: por encima de las razones promedio-ahorro-ingreso, la vida frugal, y la eliminación problemática deuda.

Estos son algunos consejos adicionales acerca de las formas de posicionarse para la jubilación anticipada:

Ahorrar tanto como sea posible en 401 (k), IRA, y las inversiones sujetas a impuestos. La clave para lograr la jubilación anticipada por lo general se centra en torno a agresivamente el ahorro tanto dinero como sea posible. Esto puede sonar como una obviedad y la mayoría de los planificadores financieros ya sugerir ahorro maximizando. Pero también quiere centrarse en el ahorro en los lugares adecuados o la localización de activos. Contribuyendo hasta la cantidad máxima posible en los planes 401 (k), cuentas de jubilación individual, y las cuentas de corretaje ayuda a crear un sentido de la diversificación de impuestos.

En general, cuentas de jubilación como un 401 (k) o IRA tienen una penalidad por retiro anticipado 10 por ciento para las distribuciones antes de los 59 ½ años de edad. normas fiscales especiales, tales como Código de Impuestos Internos 72 (t) pueden ayudar a evitar estas sanciones. Pero prejubilados en última instancia, deberán tener en cuenta las implicaciones fiscales relacionadas con donde van a generar ingresos de jubilación.

Mantener los gastos de vida que no coinciden con su nivel de ingresos. Donde se eligió para vivir y su estilo de vida tendrán una fuerte influencia en su capacidad para ahorrar. Esto es porque sin grandes cantidades de ingresos discrecionales esos sueños de jubilación permanecerán sueños. Sus gastos de vida durante sus años de trabajo también debe ser un buen ajuste para su estilo de vida de retiro deseado. Minimalismo y de vida frugal conceptos siguen siendo populares a través de un grupo cada vez mayor de personas interesadas en acumular más experiencias de vida significativas en lugar de cosas.

Si usted puede lograr metas importantes de la vida mientras que requiere un trozo más pequeño de sus ganancias es probable que ya esté acostumbrado a una tasa de sustitución de ingresos más bajos en la jubilación, mientras que el mantenimiento de su mismo estilo de vida cómodo.

Eliminar la deuda de los consumidores de alto interés y mantener una baja relación deuda-ingreso. Obligaciones de deuda más bajos en ayuda de retiro liberar ingresos para las necesidades básicas y gastos de estilo de vida. La mayoría de los jubilados tempranos comparten un vínculo común de convertirse en libre de deudas antes de su transición de jubilación. Obligaciones de deuda manejables para los activos reales como primera residencia o propiedades de alquiler son una excepción, siempre y cuando los pagos mensuales de la deuda son bajos. Una proporción de 20 por ciento o menos de deuda-ingreso es una pauta sugerida si usted está planeando en retirarse en sus años 40.

Si el ahorro de al menos la mitad de su ingreso no es una barrera potencial para sus planes de independencia financiera, hay otras cosas a considerar. Por un lado, la elegibilidad de Medicare no se dispara hasta los 65 años Esto significa que tendrá que considerar formas alternativas de obtener un seguro de salud asequible.

El cálculo simple: multiplicar sus ingresos deseada “jubilación anticipada” por 25

La cantidad de ahorro para el retiro tendrá que realmente necesita para la jubilación? Tome sus gastos anuales proyectados durante el retiro y multiplicar esta cantidad por el número 25. Esto le ayudará a estimar la cantidad que se necesita para alcanzar su meta de jubilación anticipada. El punto de referencia ahorro para el retiro asume que pueda retiro del 4 por ciento de sus inversiones cada año sin riesgo sustancial de quedarse sin dinero.

Aquí es un breve ejemplo de la pauta de retiro del 4 por ciento en acción. Supongamos que su meta de ingresos de jubilación es generar $ 40.000 de ingresos de inversión por año. Para cumplir con este objetivo, lo que tendría que ahorrar aproximadamente $ 1 millón en su edad deseada de jubilación. Ahora vamos a ver una ganancia de 25 años de edad, $ 50.000 al año, con la posibilidad de guardar la mitad de sus ingresos durante 15 años. Suponiendo un 7 por ciento promedio anual moderadamente agresivo de retorno, $ 25.000 invertidos por año crecería a un poco más de $ 628.000.

La regla del 4 por ciento proporciona una guía para la cantidad que potencialmente podría retirar anualmente una vez que está retirado. En el ejemplo anterior, la jubilación anticipada a anticiparía tener un poco más de $ 25.000 en ingresos anuales utilizando una estimación aproximada.

Es importante tener en cuenta que la regla de retiro del 4 por ciento es más de una directriz que una garantía. la investigación académica reciente ha desafiado la regla 4 por ciento para los retiros de cuentas de jubilación sostenibles. las tasas de abstinencia inferiores han demostrado aumentar las tasas de probabilidad de que el nido de huevos de jubilación estará allí a lo largo de sus años de jubilación. La realidad a los jubilados anticipados con un período prolongado de suspensión es que el futuro es incierto y es importante para mantener una cierta flexibilidad al crear un plan de ingresos de jubilación.

11 maneras de salir de la deuda más rápido

A principios de 2015, el hogar estadounidense promedio debía $ 7.281 en sus tarjetas de crédito. Y cuando se quita los hogares libres de deuda de la ecuación – la gente, ya sea con ninguna deuda o ningún crédito para hablar de –  la carga de la deuda promedio fue de más del doble, a $ 15 609.

Añadir en el hecho de que el promedio de 2015 graduado de la universidad va a salir de la escuela con  más de $ 35.000 en préstamos , y es fácil ver cómo muchas personas están luchando – y por qué algunos eligen para enterrar sus cabezas en la arena. Para muchos en la deuda, la realidad de deber tanto dinero es demasiado difícil de soportar a cara – lo que simplemente eligen no hacerlo.

Pero a veces, ocurre un desastre y las personas se ven obligadas a hacer frente a sus circunstancias de frente. Una serie de eventos desafortunados – una pérdida repentina de trabajo, una casa de reparación inesperada (y caro), o una enfermedad grave – puede golpear las finanzas de una manera fuera de pista que apenas pueden mantenerse al día con sus pagos mensuales. Y es en estos momentos de desastres cuando finalmente damos cuenta de la precariedad de nuestras situaciones financieras son.

Otras veces, simplemente se enferman de vivir al día, y decidir que queremos una vida mejor – y eso está bien, también. Usted no debería tener que hacer frente a desastres para decidir que no desea que luchar más, y que desea una existencia más simple. Para muchas personas, llegando a ser libre de deuda de la manera más dura es la mejor y única manera de tomar el control de sus vidas y su futuro.

Cómo salir de la deuda más rápido

Por desgracia, el espacio entre la realización de lo que necesita para pagar la deuda y salir de la deuda puede ser forjado con el trabajo duro y el dolor. No importa qué tipo de deuda que se encuentre, pagarlo puede tomar años – o incluso décadas.

Afortunadamente, existen algunas estrategias que pueden hacer el pago de la deuda más rápido – y mucho menos doloroso. Si usted está listo para salir de la deuda, considere estos métodos probados y verdaderos-:

1. Pague más del pago mínimo.

Si al mover el saldo medio de tarjeta de crédito de $ 15.609 mil, pagar un 15% TAE típica, y hacer el pago mínimo mensual de $ 625, que le llevará 13,5 años para pagarlo. Y eso es sólo si no se agrega al equilibrio entre tanto, que puede ser un desafío en sí mismo.

Ya sea que esté llevando la deuda de tarjetas de crédito, préstamos personales o préstamos estudiantiles, una de las mejores maneras de pagar por ellos más pronto es hacer más que el pago mínimo mensual. Si lo hace, no sólo le ayudará a ahorrar en intereses durante la vida del préstamo, sino que también acelerará el proceso de pago. Para evitar cualquier dolor de cabeza, asegúrese de que su préstamo no cobra multas por pago anticipado antes de empezar.

Si necesita un empujón en esta dirección, puede contar con la ayuda de algunas herramientas gratuitas pago de la deuda en línea y móviles, también, como Tally, Unbury.Me o ReadyForZero, todo lo cual puede ayudarle a trazar y realizar un seguimiento de su progreso a medida que se paga saldos abajo.

2. Recoger un ajetreo lado.

Atacando a sus deudas con el método de bola de nieve de la deuda va a acelerar el proceso, pero ganar más dinero puede amplificar sus esfuerzos aún más. Casi todo el mundo tiene un talento o habilidad que pueden obtener beneficios económicos, si se trata de cuidado de niños, cortar yardas, limpieza de casas, o convertirse en un asistente virtual.

Con sitios como TaskRabbit.com y Upwork.com, casi cualquier persona puede encontrar la manera de ganar dinero extra en el lateral. La clave está tomando ningún dinero extra que gana y usarlo para pagar los préstamos de inmediato.

3. Pruebe el método de bola de nieve de la deuda.

Si usted está en el estado de ánimo que pagar más que el pago mínimo mensual en sus tarjetas de crédito y otras deudas, puede utilizar el método de bola de nieve de la deuda para acelerar el proceso aún más y crear un impulso.

Como primer paso, tendrá que hacer una lista de todas las deudas que usted debe de menor a mayor. Lanzan la totalidad de sus fondos excedentes en el más mínimo equilibrio, mientras que hace los pagos mínimos en todos sus préstamos más grandes. Una vez que el más mínimo equilibrio se paga, empezar a poner ese dinero extra hacia la deuda inmediatamente inferior hasta que pague que uno fuera, y así sucesivamente.

Con el tiempo, sus saldos pequeños deben desaparecer uno por uno, liberando más dólares para lanzar a sus deudas y préstamos más grandes. Este “efecto de bola de nieve” le permite pagar los saldos más pequeños primero – la tala de unos “gana” para el efecto psicológico – mientras que le permite guardar los préstamos más grandes para el final. En última instancia, el objetivo es una bola de nieve a todos sus dólares adicionales hacia sus deudas hasta que son demolidas – y usted es finalmente libre de deuda.

4. Crear (y vivir con) un presupuesto escueto.

Si realmente quiere pagar la deuda más rápido, tendrá que recortar sus gastos lo más que pueda. Una herramienta que puede crear y utilizar un presupuesto escueto. Con esta estrategia, usted puede reducir sus gastos en el mínimo pueden ir a vivir con tan poco como sea posible durante todo el tiempo que pueda.

Un presupuesto escueto será diferente para cada uno, pero debe ser desprovisto de cualquier “extras” como ir a comer, televisión por cable, o gastos innecesarios. Mientras que usted está viviendo en un presupuesto estricto, debe ser capaz de pagar considerablemente más hacia sus deudas.

Recuerde, los presupuestos escueto sólo están hechos para ser temporal. Una vez que estás fuera de la deuda – o mucho más cerca de su meta – puede empezar a añadir los gastos discrecionales de nuevo en su plan mensual.

5. Vende todo lo que no es necesario.

Si estás buscando una forma de tambor hasta algo de dinero rápido, podría pagar para hacer un balance de sus pertenencias en primer lugar. La mayoría de nosotros tenemos cosas por ahí que rara vez utilizamos y si podríamos vivir sin que realmente se necesita para. ¿Por qué no vender su material extra y utilizar los fondos para pagar sus deudas?

Si usted vive en un barrio que lo permite, una buena venta de garaje pasada de moda es normalmente la forma más barata y más fácil de descargar sus pertenencias no deseadas para un beneficio. De lo contrario, se puede considerar la venta de sus artículos en uno de los diversos mercados en línea.

6. Obtener un trabajo de temporada a tiempo parcial.

Con las vacaciones por venir, los minoristas locales están al acecho de los trabajadores estacionales flexibles, que pueden mantener sus tiendas en funcionamiento durante el, estación festiva ocupado. Si estás dispuesto y capaz, puede recoger uno de estos puestos de trabajo a tiempo parcial y ganar algo de dinero extra para usar hacia sus deudas.

Incluso fuera de las vacaciones, un montón de puestos de trabajo de temporada puede estar disponible. La primavera trae la necesidad de los trabajadores de temporada de efecto invernadero y trabajos agrícolas, mientras que el verano llama a los operadores turísticos y todo tipo de trabajadores temporales al aire libre, de los salvavidas a paisajistas. El otoño trae el trabajo de temporada para las casas encantadas, los parches de calabaza, y la caída de la cosecha.

El resultado final: No importa en qué estación estamos, un trabajo temporal sin un compromiso a largo plazo podría estar al alcance.

7. Pedir menores tasas de interés en sus tarjetas de crédito – y negociar otras cuentas.

Si sus tasas de interés de tarjetas de crédito son tan altos que se siente casi imposible avanzar en sus saldos, vale la pena llamar a su emisor de la tarjeta de negociar. Lo creas o no, pidiendo menores tasas de interés es en realidad bastante común. Y si usted tiene un historial sólido de pagar sus cuentas a tiempo, hay una buena posibilidad de obtener una tasa de interés más baja.

Más allá de los intereses de tarjetas de crédito, varios otros tipos de cuentas por lo general se puede negociar abajo o se eliminan también. Recuerde siempre, la peor que cualquiera puede decir es que no. Y cuanto menos se paga por los gastos fijos, más dinero se puede tirar de sus deudas.

8. Considerar una transferencia de saldo.

Si su compañía de tarjeta de crédito no va a ceder en las tasas de interés, puede ser digno de mirar en una transferencia de saldo. Con muchas ofertas de transferencia de saldo, puede asegurar 0% TAE para un máximo de 15 meses, aunque puede que tenga que pagar una cuota de transferencia de saldo de alrededor del 3% por el privilegio.

La tarjeta Chase, pizarra, por otra parte, no cobran una cuota de transferencia de saldo durante los primeros 60 días. Además, la tarjeta ofrece un 0% de APR en transferencias de saldo y compras por los primeros 15 meses. Si usted tiene un saldo de tarjeta de crédito que podría factiblemente pagar durante ese periodo de tiempo, la transferencia del saldo a una tarjeta de introducción de APR de 0% como éste podría ahorrar dinero en intereses y al mismo tiempo ayudar a pagar la deuda más rápido.

9. Uso ‘encontró dinero’ para pagar los saldos.

La mayoría de la gente viene a través de algún tipo de “dinero encontrado” durante todo el año. Tal vez se obtiene con una subida salarial, una herencia, o bonificación en el trabajo. O tal vez contar con una gran, devolución de impuestos de grasa cada primavera. Independientemente del tipo de “dinero encontrado” es, podría recorrer un largo camino para ayudarle a ser libre de deudas.

Cada vez que se encuentre ninguna fuente de ingresos inusuales, puede utilizar ese dinero para pagar una gran parte de la deuda. Si estás haciendo el método de bola de nieve de la deuda, utilizar el dinero para pagar su saldo más pequeño. Y si se queda únicamente con grandes saldos, puede usar esos dólares para tomar una gran parte de lo que quede.

10. gota hábitos caros.

Si usted está en deuda y consistentemente quedarse corto cada mes, la evaluación de sus hábitos podría ser la mejor idea todavía. No importa qué, que tiene sentido mirar las pequeñas formas que está gastando el dinero todos los días. De esta manera, se puede evaluar si esas compras son vale la pena – y llegar a formas de minimizarlos o deshacerse de ellos.

Si su hábito caro es fumar o beber, eso es fácil –  dejar de fumar . El alcohol y el tabaco no hacen nada para ti, excepto interponerse entre usted y sus objetivos a largo plazo. Si su hábito caro es un poco menos incendiaria – al igual que un café con leche al día, comidas de restaurante durante las horas de trabajo, o de comida rápida – el mejor plan de ataque es generalmente cortando camino hacia abajo, con el objetivo de eliminar estos comportamientos o sustituirlos con algo menos caro.

11. paso de la _____.

Todos estamos tentados por algo. Para muchos, podría ser el centro comercial local o nuestra tienda en línea favorito. Para otros, podría ser la conducción de un restaurante favorito y deseando poder hacer estallar en el interior de una comida favorita. Y para aquellos con una inclinación por el gasto, tener una tarjeta de crédito en su cartera es demasiada tentación de soportar.

Sea cual sea su mayor tentación es, lo mejor es evitarlo por completo cuando estás pagando la deuda. Cuando usted está constantemente tentado a gastar, puede ser difícil de evitar nuevas deudas, y mucho menos pagar los antiguos.

Por lo tanto, evitar la tentación cada vez que pueda, incluso si eso significa tomar una forma diferente a casa, evitando el Internet, o mantener la nevera surtida para que no se ven tentados a derrochar. Y si debe hacerlo, esconder las tarjetas de crédito en un cajón calcetín por el momento. Siempre se puede traer de vuelta a cabo una vez que estás libre de deuda.

La línea de fondo

Es fácil de seguir viviendo en deuda si usted nunca tiene que enfrentarse a la realidad de su situación. Pero cuando ocurre un desastre, se puede obtener una nueva perspectiva a toda prisa. También es fácil de conseguir enfermo del estilo de vida cheque a cheque de pago, y buscar maneras de salir de debajo del peso aplastante de demasiados pagos mensuales.

No importa qué tipo de deuda que está en – si se trata de la deuda de tarjeta de crédito, la deuda de préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, o cualquier otra cosa – es importante saber que es una salida. Puede que no sucede durante la noche, pero un futuro libre de deuda podría ser el suyo si se crea un plan – y se pega con él el tiempo suficiente.

No importa lo que el plan es, cualquiera de estas estrategias puede ayudarle a pagar la deuda más rápido. Y cuanto más rápido se convierte en libre de deuda, antes podrá empezar a vivir la vida que realmente quiere.

Los diversos tipos de métodos de publicidad disponibles para usted

Los diversos tipos de métodos de publicidad disponibles para usted

La publicidad se ha convertido en una forma muy compleja de la comunicación, con literalmente miles de diferentes maneras para que un negocio para obtener un mensaje para el consumidor. los anunciantes de hoy tienen una amplia gama de opciones a su disposición. Internet solo proporciona muchas de éstas, con el advenimiento de vídeos virales de marca, pancartas, publirreportajes, sitios web patrocinados, salas de chat de marca y mucho más.

Esto es lo que está actualmente disponible para su arsenal de medios de comunicación:

Publicidad en línea (también conocido como Digital)

Si usted ve un anuncio a través de Internet, a continuación, se clasifica como la publicidad en línea. De hecho, hay anuncios en esta misma página, y la mayoría de los otros sitios web que visita, ya que son la principal fuente de ingresos para el Internet. Otra vía de la publicidad online es la publicidad nativa, que es la variación digital de las viejas advertorials-impresión y contenido patrocinado está creciendo a pasos agigantados.

A partir de los anuncios en Facebook y Snapchat a las asociaciones con BuzzFeed y Reddit, la manera más rápida, más fácil de llegar a millones de clientes potenciales está en línea.

Celulares y publicidad móvil

Una forma relativamente nueva de publicidad en comparación con los otros, pero uno que está dominando la mezcla de medios, utiliza teléfonos celulares, iPads, Kindles y otros dispositivos electrónicos portátiles con conexión a Internet. Las tendencias actuales en la publicidad móvil implican el uso principal de las redes sociales como Twitter, Instagram, Snapchat y Facebook.

En este momento, esta es la nuez más difícil de descifrar. Este tipo de publicidad no sólo es perjudicial, pero puede dejar a los clientes con una gran cantidad de mala voluntad. Si lo hace, hacerlo bien. Durante un tiempo, la publicidad nativa era una buena manera de entrar en la alimentación, pero ni siquiera eso ha sido objeto de escrutinio por ser engañosa.

Publicidad impresa

Una vez que un gran impulsor de las ventas, de impresión está llevando a un segundo plano a las muchas formas digitales de publicidad ahora disponibles para los vendedores. Sin embargo, si hay una cosa que es cierta acerca de la publicidad, es que ser diferente es buena. Y cuando los consumidores se cansan de anuncios digitales, un retorno a piezas impresas y la sensación táctil y la permanencia que proporcionan es sin duda en las tarjetas. Por lo general, la impresión se puede dividir en tres subcategorías:

  1. Publicidad periódica
    Si es en una revista, un periódico, o cualquier otra cosa que viene a intervalos regulares, entonces es la publicidad periódica (también conocido como un anuncio impreso). Durante décadas, los anuncios impresos fueron el estándar de oro para los anunciantes y sus clientes. Para hacerse con la propagación centro de una gran revista o la contraportada de un periódico destinados a millones de personas estaban viendo el mensaje.
  2. Folletos, panfletos, folletos, publicidad Folletos, y Point-of-Sale
    Aunque algunos de estos medios se puede colocar dentro de las páginas de los periódicos y revistas, que son tratados como una entidad separada, por lo general debido a que tienen menos posibilidades de ser visto. De algo que se sienta en un mostrador o mesa de servicio al cliente para un folleto coche brillante, medios impresos pequeños ofrecen una manera más íntima y largo forma de participación del consumidor. Utilizar este método cuando se tiene más información que la que se puede meter en un anuncio impreso.
  3. El correo directo Publicidad
    Cualquiera de las técnicas mencionadas anteriormente pueden ser incorporados en el correo directo. Simplemente significa que sus piezas impresas se envían directamente al consumidor. Esta es una técnica que ha sido, y continúa siendo, objeto de abuso por agencias de marketing inferiores que han convertido a la nave en el correo basura. Si es creativa e inteligentemente concebido y ejecutado, el correo directo puede ser una fantástica manera de involucrar al cliente. No cuente a cabo.

Guerrilla Publicidad

También conocido como medios ambientales, publicidad de guerrilla (o comercialización) se ha convertido en prominente en los últimos 20 años. Es un término que se utiliza ampliamente para nada convencional, y por lo general invita al consumidor a participar o interactuar con la pieza de alguna manera. La ubicación es importante, ya que es el tiempo. Los impulsores de publicidad de guerrilla o de marketing son las ideas y la innovación creativa, no un gran presupuesto.

Muy a menudo, se le pide perdón en lugar de permiso con estas campañas, y van a propagarse a través del boca a boca y las redes sociales.

emitir publicidad

Una forma de mercado masivo de comunicación, incluyendo televisión y radio, publicidad audiovisual, hasta hace poco, ha sido la forma más dominante para llegar a un gran número de consumidores. la emisión de publicidad realmente ha tenido un duro golpe en los últimos años, especialmente con el surgimiento de los DVR y tecnología “ad saltar”. Sin embargo, todavía es una forma popular para llegar a millones de personas, sobre todo cuando el Super Bowl, vuelve.

Publicidad al aire libre

También conocido como fuera de casa (OOH), la publicidad, esto es un término amplio que describe cualquier tipo de publicidad que llega a los consumidores cuando están fuera de casa. Piense en carteleras, autobuses refugio carteles, pósters volar, e incluso los grandes tableros digitales en Times Square.

Servicio de Publicidad pública

A diferencia de los comerciales tradicionales, anuncios de servicio público (PSA) están diseñadas principalmente para informar y educar en lugar de vender un producto o servicio. PSA aparece tradicionalmente en la televisión y la radio, sino que también están fuertemente promovida en línea.

Producto colocación de publicidad

  1. En pocas palabras, la colocación de productos es la promoción de bienes y servicios de marca dentro del contexto de un programa o una película, en lugar de como un anuncio explícito. Si alguna vez has visto una película y se preguntó: “Vaya, seguro que están impulsando una gran cantidad de vados en esta escena,” o “¿Todo el mundo en este programa de televisión beber Pepsi?” a continuación, usted está notando la colocación de productos. Es una manera de que estas películas y programas de obtener financiación, y es una gran manera para que los anunciantes llegar a un objetivo demográfico.