Planificar el futuro. El seguro de salud en la jubilación puede ser costoso.
Si usted ha tenido un trabajo estable para la mayor parte de su carrera, lo más probable es que no ha tenido que dar mucha importancia a su plan de seguro de salud. En su lugar, ha sido un beneficio ofrecido consistentemente a través de su empleador. Con el retiro se acerca, ahora qué? Usted querrá seguir los pasos a continuación para evaluar sus opciones de jubilación del seguro de salud.
1. Obtener información sobre sus beneficios Grupo de jubilación Salud
Lo primero que debe hacer es aprender todo acerca de sus beneficios de seguro médico y cómo cambian en el retiro.
¿Tiene la opción de continuar en su plan de grupo? ¿Ha trabajado allí durante bastantes años, o llegado a una edad en la que se convierte en personal en ciertos beneficios de seguro de salud? Asistir a talleres y leer toda la literatura de su empleador ofrece el seguro de salud en la jubilación. Si su empleador no ofrece un plan de beneficios de salud para jubilados, va a ser elegible para permanecer en el plan actual con arreglo a las disposiciones de COBRA? Si es así, averiguar durante cuánto tiempo y cuánto cuesta.
2. Explorar Sus elecciones
Si se jubilan antes de los 65 años de edad, la buena noticia es que no se le puede negar la cobertura por condiciones preexistentes debido a la Ley de Asistencia Asequible, que entró en vigor en enero de 2014. Sin embargo, la parte más “asequible” de la Ley de Asistencia Asequible no se produjo, por lo que aunque se puede obtener la cobertura, es posible que paga $ 1,000 al mes o más si usted está entre las edades de 55 y 64. Trump es probable que altere el paisaje cuidado de la salud, pero la capacidad de obtener cobertura sin tener en cuenta es probable que se quede condiciones preexistentes.
Si usted está pensando en retirarse antes de los 65 años de edad, eso es una buena cosa.
Cuando usted tiene 65 años de edad, la mayoría de ustedes se convertirá en elegible para Medicare, pero todavía tendrá que tomar una decisión. Por ejemplo, es posible que desee original de Medicare o un plan Medicare Advantage. Cada uno tiene sus ventajas y desventajas. La información más precisa se puede encontrar es en Medicare.gov, pero después de aprender todo lo que puede que todavía puede querer ayuda profesional en la toma de una decisión tan importante, lo que significa hablar con un agente.
Mientras que usted está explorando opciones, asegúrese de que se construye en el estimado de los costos de salud en su presupuesto de jubilación. ¿Cuánto se debe planear en el gasto? Depende de su cobertura de seguro. En promedio, el plan de gastar $ 10.000 por año por persona para todo, incluyendo las primas, dental, fuera de su bolsillo los costos, etc.
3. hablar con un agente contratado con La mayoría de las Principales Compañías
Su mejor opción será la de hablar con un agente de seguros de salud que tiene contrato con la mayoría de los principales planes de salud en su área. En particular, busque una agencia de seguros de salud que se especializa en seguros de salud en la jubilación; se pueden llevar a cabo un análisis completo de sus opciones preguntándole acerca de sus médicos y medicamentos existentes y después le dice que tiene previsto proporcionará los beneficios más rentables en base a su situación médica personal.
Una de las opciones para el consejo es hablar con el equipo asesor de Medicare Allsup. Otra opción es encontrar programa de su estado de Salud del Estado de Asistencia de Seguros (SHIP), que contará con voluntarios que puedan ayudar.
4. Opciones del plan de revisión cada año
Ya sea por encima o por debajo de los 65 años, una vez que se haya asegurado de seguro de salud en la jubilación debe ser proactivo acerca de su evaluación mediante la realización de una revisión anual de sus opciones de cobertura durante la inscripción abierta cada otoño.
Beneficios y costos cambian, y es posible un nuevo plan que puede ofrecer una mejor cobertura a un precio inferior; usted no sabrá a menos que se mire. Una vez más, tendrá que hablar con un agente que tiene contrato con los principales portadores de obtener un análisis objetivo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
El interés es el costo de usar el dinero de otra persona. Cuando recibe dinero prestado, se pagan intereses. Cuando prestas dinero, usted gana intereses.
Hay varias maneras diferentes de calcular los intereses, y algunos métodos son más beneficiosos para los prestamistas. La decisión de pagar intereses depende de lo que se obtiene a cambio, y la decisión de ganar intereses depende de las opciones alternativas disponibles para invertir su dinero.
Cuál es el interés?
El interés se calcula como un porcentaje del saldo de un préstamo (o depósito), pagado al prestamista periódicamente por el privilegio de utilizar su dinero. La cantidad es generalmente citado como una tasa anual, pero el interés se puede calcular para períodos que son más o menos largo de un año.
El interés es el dinero adicional que debe ser pagado – además del saldo original del préstamo o depósito. Para decirlo de otra manera, considerar la pregunta: ¿Qué se necesita para pedir dinero prestado? La respuesta: Más dinero.
Al pedir un préstamo: Para pedir un préstamo, tendrá que pagar lo que pide prestado. Además, para compensar al prestamista por el riesgo de prestar a usted (y su incapacidad para utilizar el dinero en otro sitio durante su uso), es necesario pagar más de lo que pidió prestado .
Cuando se presta: Si usted tiene dinero extra disponible, puede echar un vistazo a ti mismo o depositar los fondos en una cuenta de ahorros (dejando que efectivamente el banco prestarlo o invertir los fondos).
A cambio, que se puede esperar para ganar intereses. Si no va a ganar nada, que podría estar tentado a gastar el dinero en su lugar, porque hay poco beneficio a la espera (que no sea ahorrar para gastos futuros).
¿Cuánto se paga o gana en interés? Depende de:
La tasa de interés
La cantidad del préstamo
¿Cuánto tiempo se necesita para pagar
Una tasa mayor o un más largo plazo los resultados de préstamos en el prestatario pagar más.
Ejemplo: Una tasa de interés del cinco por ciento por año y un saldo de $ 100 resultados en intereses de $ 5 por año suponiendo que el uso de interés simple. Para ver el cálculo, utilizar las hojas de Google hoja de cálculo con este ejemplo . Cambiar los tres factores mencionados arriba para ver cómo los cambios en los costos de interés.
La mayoría de los bancos y emisores de tarjetas de crédito no utilizan el interés simple. En lugar de ello, los compuestos de interés, lo que resulta en cantidades de interés que crecen más rápidamente (ver abajo).
que generan intereses
Usted gana interés cuando prestas dinero o depositar fondos en una cuenta bancaria que genere intereses, como una cuenta de ahorros o un certificado de depósito (CD). Los bancos del préstamo para usted: Ellos usan su dinero para ofrecer préstamos a otros clientes y hacer otras inversiones, y pasan una parte de esos ingresos a usted en forma de intereses.
Periódicamente (cada mes o trimestre, por ejemplo) que el banco paga intereses sobre sus ahorros. Verás una transacción para el pago de intereses, y se dará cuenta de que sus cuentas de balance aumenta. O se puede gastar ese dinero o guardarlo en la cuenta de lo que sigue para ganar intereses. Sus ahorros pueden crear un impulso cuando salga el interés en su cuenta – usted gana intereses sobre su depósito original , así como el interés añadido a su cuenta .
Ganar intereses por encima de los intereses que ganó previamente se conoce como el interés compuesto.
Ejemplo: Usted deposita $ 1,000 en una cuenta de ahorros que paga una tasa de interés del cinco por ciento. Con el interés simple, que ganaría $ 50 sobre un año. Calcular:
Multiplicar $ 1,000 en ahorros por el interés del cinco por ciento.
$ 1.000 x 0,05 = $ 50 en ganancias (ver cómo convertir los porcentajes y decimales).
saldo de la cuenta después de un año = $ 1.050.
Sin embargo, la mayoría de los bancos calculan sus ganancias de intereses cada día – no sólo después de un año. Esto se resuelve a su favor, ya que se aprovecha de la composición. Asumiendo que su interés compuestos bancarias diaria:
El saldo de su cuenta sería de $ 1,051.16 después de un año.
Su porcentaje de rendimiento anual (APY) sería 5,12 por ciento.
Se podría ganar $ 51.16 en intereses durante el año.
La diferencia puede parecer pequeña, pero sólo estamos hablando de sus primeros $ 1,000 (que es un comienzo impresionante, pero tomará aún más ahorros para llegar a la mayoría de los objetivos financieros).
Con cada $ 1,000, usted ganará un poco más. Con el tiempo (y como usted deposita más), el proceso continuará bola de nieve en las ganancias cada vez más grandes. Si deja la cuenta sola, ganará $ 53.78 en el año siguiente (en comparación con los $ 51.16 el primer año).
Ver Hojas de Google hoja de cálculo con este ejemplo . Haga una copia de la hoja de cálculo y hacer cambios para aprender más sobre el interés compuesto.
el pago de intereses
Cuando recibe dinero prestado, generalmente hay que pagar intereses. Pero eso podría no ser obvio – no siempre hay una transacción por partidas o factura por separado para los costos de interés.
La deuda a plazos: Con préstamos como estándar de casa, automóviles y préstamos estudiantiles, los costos de interés se cuecen en su pago mensual. Cada mes, una parte de su pago va hacia la reducción de su deuda, pero otra parte es el costo de los intereses. Con estos préstamos, a cancelar su deuda en un período de tiempo específico (una hipoteca o 5 años de préstamos para automóviles de 15 años, por ejemplo).
Rotatorio de la deuda: Otros préstamos son préstamos renovables, lo que significa que puede pedir prestado más un mes tras otro y hacer pagos periódicos sobre la deuda. Por ejemplo, las tarjetas de crédito le permiten pasar varias veces, siempre y cuando se mantenga por debajo de su límite de crédito. Los cálculos de interés varían, pero no es demasiado difícil de averiguar cómo se cobra el interés y el funcionamiento de sus pagos.
Costes adicionales: Los préstamos son a menudo citados con una tasa de porcentaje anual (APR). Este número indica la cantidad que paga por año y puede incluir los costos adicionales más allá de las tasas de interés. Su costo puro interés es la “tasa” de interés (no el APR). Con algunos préstamos, que paga los costos de cierre o gastos financieros, que técnicamente no son los costos de interés que vienen de la cantidad de su préstamo y la tasa de interés.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hay muchos aspectos de seguro de automóvil, debe ser un requisito de la clase de un semestre en la escuela secundaria. Casi todos los pilotos en los EE.UU. está obligado por ley a contratar un seguro de coche, sin embargo, muchos ni siquiera saben cómo funciona. ¿Qué cubre? ¿Cuanto cuesta? ¿Por qué cuesta tanto? ¿Cómo presentar un reclamo? preguntas de seguros de automóviles son más o menos sin fin. Es importante aprender los conceptos básicos de una fuente bien informada.
Ahorrar un poco de tiempo y dinero mediante el estudio sobre el seguro de coche y preguntas a su agente a través de sus hitos de conducción.
Tipos de Cobertura
Responsabilidad: La cobertura principal en cualquier póliza de seguro de auto es la responsabilidad. Se proporciona cobertura para cuando el vehículo asegurado hiere a otra persona. La cobertura suele estar escrito en la página de declaración como 25/50/10. El primer número (25) significa hasta $ 25,000 podría ser pagado a una sola persona lesionada en un accidente. El segundo número (50) significa hasta $ 50,000 podrían ser pagados en un accidente hiriendo a varias personas. El tercer número (10) se refiere daños a la propiedad que significa hasta $ 10,000 de cobertura se proporciona por los daños causados a la propiedad de otra persona.
Daños a la Propiedad: daños a la propiedad de alguien con su coche? Es necesario cobertura de daños a la propiedad para cubrir los daños. Daños a la propiedad sólo cubre daños a otros. Puede ser cualquier cosa, desde el césped sembrado césped a los coches para proteger los carriles o buzones. No lo hará pago si se daña su propia propiedad.
PIP y Med Pago: Hay dos tipos de cobertura médica están disponibles en algunos estados, mientras que otros son sólo ofrecía una.
PIP, protección contra lesiones personales , se requiere en los estados sin culpa. Proporciona una protección más completa frente al pago de med. Además, proporcionará cobertura para gastos médicos, salarios perdidos, incluso los extras como el cuidado del césped si ya no puede realizar la tarea por su cuenta.
Med pago cubre lesiones de los pasajeros de un vehículo cubierto. A menudo se limita a $ 25.000 de cobertura o menos. No importa quién tiene la culpa el fin de que a pagar. No debe ser utilizado como un reemplazo para el seguro de salud, ya que sólo pagará por lesiones ocurridas en un accidente automovilístico.
Integral (distintas de la colisión): Es una de las mejores opciones de seguros de automóviles disponibles.
A menudo se paga por sí mismo. Cualquier daño físico que puede ocurrir a su vehículo que no sea una colisión está cubierto aquí. Una de las afirmaciones más comunes es el daño del parabrisas. El reemplazo de un parabrisas puede obtener cobertura integral caro y conseguirá sus fichas llenas de forma gratuita. total de sustitución del parabrisas a menudo requiere que pague el deducible, pero algunas compañías permiten que usted lleve un cero deducible sólo para vidrio.
Todo riesgo cubre una larga lista de otros tipos de daños. Cosas como granizo, inundaciones, tornados, todos serían cubiertos si usted compra completa. Golpear un ciervo, incendio, robo, vandalismo, y la caída de un árbol y golpear el vehículo están todos cubiertos por la integral.
Colisión: Una colisión es cuando un vehículo está en movimiento y golpea un objeto. Podría ser un buzón de correo, barandilla, otro vehículo, o cualquier otro objeto inanimado.
Asistencia en carretera: Es una ventaja, pero a menudo asequible. Se puede pagar por sí mismo con bastante rapidez. Algunas políticas permiten una cobertura sólo por un remolque, mientras que otros cubren bloqueo, saltar y correr sin gasolina.
Alquiler de coches: Tener acceso a un coche de alquiler después de una demanda es importante para muchos conductores que no tienen un vehículo de respaldo. Algunas compañías de seguros vienen de forma automática con una pequeña cantidad de cobertura si su vehículo estaba en un accidente cubierto. De lo contrario, tendrá que añadir la cobertura de su póliza.
Seguro Gap: debe más de lo que su vehículo vale? Brecha seguro cubrirá la diferencia entre el valor de su vehículo y lo que debe en el caso de una reclamación de pérdida total. Las posibilidades de tener un accidente de pérdida total, no son altamente probables. Que a su vez hace que la cobertura de bajo costo.
deducibles
Un deducible es la cantidad de dinero que paga de su bolsillo después de una demanda con el fin de obtener su vehículo reparado. Cuanto mayor sea el deducible, menor será su costo de seguro de automóvil. Deducibles de seguros mantienen un poco asequible. Deducibles disuaden a la gente de la presentación de reclamaciones para las reparaciones de bajo costo. Se recomienda el uso seguro de automóvil para gastos mayores y no por golpes menores.
Los factores de calificación
Edad: Usted probablemente ya sabe, la edad es un factor.
Nuevo controlador de pago de la mayoría. Algunas compañías de seguros reducen gradualmente su velocidad a medida que envejece conductor. Edad 25 es la edad compañías de seguros consideran mágicos a ser el inicio de la meseta de las valoraciones basadas en la edad. Como conductor edades en etapas posteriores de la vida, las tasas por lo general comienzan a aumentar. Un conductor de 75 años de edad, podría ser acusado de tasas tan altas como un adolescente recién licenciado.
Vehículo: Sí lo automóvil que conduce hace toda la diferencia. Tantos vehículos para elegir y cada uno se les asigna una tarifa diferente por su compañía de seguros de coche. Una vez que elija una clase, la tasa no varía tanto. Piense minivans y SUVs para los precios más baratos y coches deportivos de lujo e híbridos como el más caro de asegurar.
Registro de conducción: Los mejores pilotos consiguen las mejores tarifas. Un historial de manejo limpio hace una gran diferencia. Incluso un boleto en tres años puede aumentar su tasa. Principales violaciónes como un DUI o conducción descuidada a menudo permanece en su expediente durante cinco años. Exceso de velocidad múltiples se puede obtener la misma velocidad que una persona con un DUI.
Seguros de registro: Un historial de seguro se refiere a un par de cosas diferentes. Una de ellas es su cobertura de seguro de automóvil antes. Cuando vaya a comprar seguro de automóvil usted será elegible para una política preferida si actualmente tiene una póliza de seguro de automóvil activa. También puede obtener una mejor tarifa si llevas límites preferidos de responsabilidad que es 100/300 o superior.
La otra parte de un historial de seguro se refiere a cuántas demandas se han presentado. Fueron los accidentes con culpa? Que tuvo la culpa accidentes pueden aumentar su tasa de seguro de automóvil de manera significativa. Accidente recargos menudo últimos tres años. Si presenta dos accidentes en un período de tres años, su compañía de seguro de automóvil es probable que no renovar su póliza. Que a menudo te deja con la única opción de comprar seguro de automóvil a través de una compañía de seguros de alto riesgo.
Ubicación: El lugar donde vive por lo general hace una diferencia en su tasa de seguro de automóvil. Los reclamos son monitoreados mis compañías de seguros y si usted vive en una zona de alto riesgo, que podrían reflejarse en su pago de seguro de automóvil. La definición de una zona de alto riesgo varía. Una zona de alto riesgo podría significar una gran cantidad de accidentes de ciervo o un montón de robos u otros tipos de reclamaciones.
Educación: No se usa comúnmente como un factor de calificación, pero algunas compañías de seguros no usarlo. Conductores con educación superior Al parecer, los estudios han demostrado presentar un menor número de reclamaciones.
La puntuación de crédito: Casi todos los estados permite a las compañías de seguros utilizan las puntuaciones de crédito como factor de clasificación en la determinación de la prima de seguro de automóvil. Cuanto mayor sea su puntuación de crédito, menor será su tasa de seguro de automóvil. En realidad, puede afectar la cantidad que paga un seguro de coche. La verificación de crédito no afecta su calificación de crédito como la apertura de una nueva línea de crédito. Las compañías de seguros tienen su propio sistema de clasificación que calcula qué nivel usted califica para ser clasificado en.
Si cree que su puntuación de crédito ha mejorado recientemente, solicitar su compañía de seguro de automóvil que vuelva a comprobar él. Si hay una mejora que afecta a sus tarifas, a menudo van a reducir su tasa de inmediato. Siempre es importante hacer un seguimiento de su puntuación de crédito. Investigar cómo mejorar su puntaje de crédito para que pueda obtener mejores tasas en ambos préstamos para automóviles y seguro de automóvil.
Inicio Propietario: Tienes una casa? Uno de los mejores descuentos disponibles en una póliza de seguro de automóvil es un descuento de múltiples políticas. Para obtener el descuento debe tener más de una póliza de seguros con la misma compañía de seguros. El mejor descuento va a los propietarios de viviendas, ya que será elegible tanto para un descuento de múltiples políticas y un descuento del dueño de casa. Una vez más, todo se reduce a los estudios realizados por las compañías de seguros determinan solicitudes se presentan con menos frecuencia por los conductores que son dueños de una casa.
Reclamaciones
No se producen daños a su vehículo? Es posible que tenga una reclamación en sus manos, dependiendo de lo que sucedió y qué tipo de cobertura que tiene en su política. Nunca está de verificar con su agente de seguros para ver si su póliza cubre los daños.
Puntos clave para recordar acerca de reclamaciones de seguros de coches
Los seguros de automóviles no cubre los problemas mecánicos o de mantenimiento
Que tuvo la culpa reclamaciones hacen su seguro de automóvil subir
Espere pagar un deducible
La comunicación con su ajustador de reclamos es importante
Prueba de seguro, las leyes estatales, y sanciones
Las leyes estatales de fallo: no hay leyes de falla puede ser muy confuso para muchos conductores. Sólo el título por sí solo no es culpa lleva a la gente a la conclusión equivocada de lo que en realidad se refiere a. No hay fallo significa que no importa quién es la culpa del accidente es, su póliza le cubre. Su póliza le cubre si es culpa de la otra persona. Su póliza le cubre si es su culpa. Y sin culpa por lo general se refiere a la cobertura médica. Estados no-fault suelen hacer una cobertura mínima del seguro PIP obligatoria. Se dice que los estados no-fault han reducido las demandas y las facturas médicas pueden ser atendidos con mayor rapidez. Ahora bien, si usted vive en Michigan, sin culpa no se refiere solamente a su ilimitada requisito de cobertura médica, sino también la cobertura de colisión. Lea sobre las leyes únicas de seguros de automóviles de Michigan si usted es un residente o pensando en movimiento.
La ley del Estado de agravio: estados agravio titulares de, al fallo del conductor responsable de los daños. Daños a la propiedad pagará cuando un vehículo está dañado o cualquier otro tipo de propiedad, tales como un carril buzón o guardia. El conductor no tiene la culpa tendrá que presentar una reclamación en la póliza de seguro de coche del conductor que tuvo la culpa.
¿Qué es la Prueba de seguro? Prueba de seguro de automóvil es un documento especial proporcionado por su compañía de seguro de automóvil que indica las fechas de su póliza de seguro de automóvil está activo. Se tendrá el nombre del asegurado, año del vehículo asegurado marca y el modelo, el número de bastidor, y la política de las fechas de vigencia de la lista. También tendrá el nombre de la compañía de seguros y el nombre de la agencia de seguros en la lista. Muchos estados están aceptando pruebas electrónicas de los seguros previstos en los dispositivos móviles. No puede mostrar prueba de seguro de automóvil a un oficial de policía o DMV y usted podría estar buscando a pagar fuertes multas y posiblemente perder su licencia.
La compra de seguros de coches
La comparación de compras: No puede darse una adecuada alrededor de las tasas de seguros de automóviles, si en cada agencia te citan cobertura diferente. A veces no pueden igualar su consumo exacto, pero es importante asegurarse de que estén lo más cerca posible. Encontrar una copia de la página de declaración, y luego dejarlo caer o por correo electrónico a varias agencias de seguros diferentes. El agente puede tratar de igualar la mayor medida posible su cobertura actual y aún superar el precio.
¿Con qué frecuencia a la tienda: La frecuencia de la que vaya a comprar un seguro de coche es única para usted. Si usted tiene una buena relación con su agente de seguros y confiar en ellos, podría ser mejor permanecer en un solo lugar. Las tarifas pueden variar a veces incluso drásticamente de un portador de seguro a otro. Compras cada dos o tres años no podría lastimar. Una de las ventajas de tener su seguro a través de una agencia de seguros independiente es que cuando se quiere buscar una tasa más baja, se puede comprobar con otros proveedores de seguros para usted sin la necesidad de cambiar las agencias.
descuentos
Una larga lista de descuentos es ofrecido por cada compañía de seguros de coche. La mejores incluyen el de varios coches, el multi-política, la puntuación de crédito, y de accidentes y violación descuentos libres. Las tasas de seguros de coche más baratos van los conductores que reciben todos los descuentos y más. Siempre trate de mantener todos sus insurables con una compañía de seguros. Mantener su calificación de crédito lo más alto posible. Y evitar accidentes y violaciónes de tráfico a toda costa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Una idea radical Cualquier persona para ahorrar dinero puede utilizar
¿Estás listo para una idea de gestión de fondos radical que está cada vez más cada vez más popular? Aquí está la idea, en dos palabras: ahorrar la mitad. Ahorrar un 50 por ciento (o más) de sus ingresos después de impuestos. Canalizar estos ahorros en la construcción de un fondo de emergencia, de manera agresiva el pago de la deuda, y la construcción de su cartera de jubilación.
Sí, a primera vista, esto suena como una idea loca. Es extrema. Es anormal. Pero lo creas o no, hay una pequeña subcultura de las personas que están ahorrando la mitad de su dinero.
Y encuentran que la paz de la mente y la flexibilidad que esto genera es la pena el esfuerzo. Muchas personas a lograr esto en los ingresos de la clase media. Ellos pueden ganar un ingreso para llevar a casa de $ 100.000 por año, por ejemplo, y en vivo por sólo $ 50.000 por año. O pueden ganar $ 80.000 por año, pero vivir con un presupuesto familiar de $ 40.000.
A menudo son capaces de pagar su hipoteca dentro de 5-10 años, en lugar de estirar esta deuda a 30 años. Son capaces de terminar el ahorro para fondos de la universidad de sus hijos cuando sus hijos están todavía en la escuela primaria temprana. Son capaces de máximo fuera de sus cuentas de jubilación, comprar vehículos en efectivo, y disfrutar de la comodidad de saber que tienen un buen excedente que se pueden aprovechar para imprevistos.
Si está interesado en tratar de ahorrar un 50 por ciento de sus ingresos (o al menos paso más cerca de este objetivo, tal vez por el ahorro de un 30 por ciento o 40 por ciento), aquí hay algunos consejos:
Vivir con un solo ingreso
Si eres una pareja con dos ingresos, la forma más fácil de ahorrar la mitad está viviendo en los ingresos de una persona, mientras que el ahorro de la otra.
Para empezar, que viven en la más alta de las dos fuentes de ingresos. Pasar varios meses de adaptación a este presupuesto. Una vez que se sienta cómodo con esto, la transición posterior a la vida en la menor de las dos fuentes de ingresos.
Al hacerlo, las parejas se enfrentan a un beneficio extra: Si más tarde decide convertirse en uno literalmente a un par de ingresos, usted estará listo.
No sólo va a estar ya en el hábito de vivir con un solo ingreso, sino que también tienen años de ahorro acumulado desde su época de ahorrar la mitad. También habrá hecho grandes decisiones de la vida, tales como su hipoteca, desde la perspectiva de pagar por ello a través de un solo ingreso.
Aumentar sus ingresos
Si estás haciendo un sueldo de seis cifras, el ahorro medio es mucho más alcanzable. Si usted está haciendo $ 22,000 por año, sin embargo, no lo es. En el extremo inferior de la escala de ingresos, la gente se sirve mejor a ganar más. Esto aumenta rápidamente su poder para salvar a la mitad, porque se puede tirar hasta el último centavo de ese ingreso extra directamente en ahorros.
Enfoque en grandes victorias
Al guardar, empezar por la orientación de sus tres mayores gastos. Para la mayoría, esta será la comida, la vivienda y el transporte. Es posible que tenga que reducir el tamaño de una casa más pequeña. Algunas personas han salvado la mitad moviendo en un dúplex o triplex, y que viven en una unidad, mientras que el alquiler de los otros. El alquiler de las otras unidades cubre su hipoteca, por lo que no tener ningún gasto de vivienda fuera de su bolsillo.
Ya que la vivienda consume típicamente de 25 a 35 por ciento del presupuesto medio de la casa, este instante les permite llegar a la mitad del camino hacia su meta de ahorro del 50 por ciento.
Si eso no es atractivo, tenga en cuenta la reducción en una casa o apartamento más pequeño. No sólo va a ahorrar dinero en su hipoteca o alquiler, también ahorrará en los servicios públicos, el mobiliario y los costes de mantenimiento.
Ahorrar dinero en el transporte por vivir más cerca del trabajo, conduciendo vehículos de bajo consumo, y caminando o en bicicleta, si es posible. Ahorrar en alimentos mediante la reducción de los gastos de restaurantes y comedores. El consumo de una dieta principalmente vegetariana (o al menos dejar de comer carne roja) también puede ayudar a ahorrar en comestibles. Estas tres categorías, solo, va a generar una gran cantidad de tracción hacia el objetivo de ahorro del 50 por ciento.
Orientar sus costos recurrentes
Al guardar, no se olvide de los gastos ‘invisibles’. Es fácil centrarse en alimentos y gasolina porque son tangibles. Sin embargo, la gente a menudo se olvidan de las primas de seguros, cuotas de fondos mutuos, y una miríada de otros gastos invisibles e intangibles que crean un gran impacto.
Pasar una tarde al mes revisar su presupuesto y preguntando cómo se puede recortar estos costes “intangibles” que todavía consumen desde su cuenta de resultados.
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Admítelo: Su parte favorita de su nueva tarjeta de crédito es la recompensa impresionante que va a ganar usted. Y quiere hacer todo lo posible para maximizar las recompensas. Los empollones están aquí para ayudar con seis consejos para ganar más millas, puntos o dinero en efectivo en su nueva tarjeta de crédito.
1. Pulse el gasto requerido para obtener su bono de registro
Un bono de registro es una afluencia adicional de puntos, millas o dinero en efectivo que reciba después de pasar una cierta cantidad de dinero en su tarjeta de crédito dentro de un período específico de tiempo. No todas las tarjetas de crédito tiene un bono de registro, pero muchas de las recompensas competitivas tarjetas hacen. Por supuesto, no importa cuán grande es el bono potencial de registro es si usted no gasta la cantidad necesaria para recibirla.
Es una buena idea para solicitar una tarjeta de crédito con un bono de registro con un necesario gastar puede golpear sin entrar en deuda. En otras palabras, si usted necesita gastar $ 3.000 en tres meses, pero sólo tiene los medios para cobrar y pagar $ 500 por mes, el bono de registro será al menos parcialmente anulada por cargos financieros. Evitar llevar la deuda de tarjetas de crédito a menos que sea absolutamente necesario y obtener una tarjeta de crédito con un gasto requerido que se adapte a su presupuesto.
2. Añadir un usuario autorizado si la tarjeta ofrece un bono adicional
Algunas tarjetas de crédito ofrecen un bono adicional de inscripción para añadir un usuario autorizado dentro de un cierto período de tiempo y que él o ella hacer una compra. Si su nueva tarjeta ofrece esto, y tener a alguien que se sienta cómodo añadiendo como un socio de usuario como autorizado o un niño en edad universitaria, esto es una gran manera de conseguir algunos puntos extra.
Pero antes de hacer esto, es necesario entender lo que es un usuario autorizado. Esta persona será capaz de utilizar la cuenta de crédito, pero no está legalmente obligado a realizar pagos y no puede hacer cambios. Un usuario autorizado puede ser retirado en cualquier momento, pero tendrá que preguntar a su emisor si esta eliminación afectará a su bono.
3. Uso centro de bonificación al comprar en línea
Un centro de bonificación es un portal de compras que le permite obtener descuentos o recompensas en sus compras en línea, al igual que las recompensas de Chase Ultimate o Citi Bono Cash Center. Para usarlo, vaya al sitio web de su centro de bonificación emisor y haga clic en el distribuidor de su elección antes de hacer una compra. A continuación, pagar con su tarjeta de crédito para cosechar las recompensas adicionales.
4. Opt en bonificación premia categorías, en su caso
Si su tarjeta de crédito tiene recompensas de bonificación categorías como Discover-it® de transferencia de saldo y Chase Freedom® de 5% en bonos-usted tiene que optar por tres meses para tomar ventaja de ellos. De lo contrario, sólo se recibirá la recompensa estándar, que son típicamente de 1%.
5. Utilice su tarjeta de crédito por todo lo que no cobra una tarifa
Muchos de sus gastos se pueden poner en una tarjeta de crédito y paga por completo antes de la fecha de vencimiento para ganar premios. Poner las cosas como el gas, comestibles, gastos de viaje, los gastos de entretenimiento, suscripciones y servicios públicos en su tarjeta de crédito. Sólo asegúrese de que pagar cada mes.
Otros gastos, como el alquiler o el pago de impuestos trimestrales, pueden desencadenar una cuota si usted les cobra a su tarjeta de crédito. Pagar estos con un cheque o giro bancario para evitar cargos por incurrir, que pueden ser significativamente más que cualquier recompensa ganarás.
6. Pareja arriba tarjetas
Algunas tarjetas de crédito funcionan bien juntos para maximizar su recompensa. Por ejemplo, si usted tiene las tarjetas de Chase y Chase Card Freedom® Preferred® zafiro, puede utilizar la combinación de las categorías 5% de bonificación y la Caza estupendos premios sitio para canjear recompensas para maximizar sus puntos. Utilice su persecución Freedom® en las compras con un 5% en recompensas y transferir esos puntos a su Tarjeta Preferred® Sapphire Chase para redimir a una tasa de 1,25 centavos de dólar por punto para el recorrido en el sitio recompensas de Chase Último. O si usted es hábil en la piratería de viaje, puede transferir esos puntos a los programas de viajero frecuente para obtener mejores ofertas.
La conclusión: Si quieres ganar premios importantes, debe cumplir con el gasto necesario para obtener un bono de registro de su tarjeta de crédito y añadir un usuario autorizado si hay un bono adicional para hacerlo. También debe utilizar centro de bonificación del emisor al hacer compras en línea, optar en categorías de bonificación, y el uso de su tarjeta de crédito cada vez que pueda, sin una tarifa. Por último, los usuarios avanzados de tarjetas de crédito pueden querer obtener complementando las tarjetas de recompensas para maximizar la ganancia y la redención.
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Mientras que las anualidades y seguros de vida ambos tienen similitudes, no son lo mismo. Antes de poder entender las diferencias y determinar qué plan puede ser adecuado para usted en relación con un plan de ingresos de jubilación, usted tiene que entender primero los elementos clave de cada uno.
Seguro de vida : los planes de seguros de vida proporcionar ingresos para sus dependientes si usted muere antes de lo esperado. La mayoría de los planes de seguros de vida se pueden dividir en uno u otro término vida o seguro de vida entera. Una póliza de seguro de vida temporales cubre un período específico de tiempo, generalmente 10, 20 o más años, mientras que toda la póliza de seguro de vida es para toda la vida del asegurado. Algunas pólizas de seguro de vida a término ofrecen la opción de convertirse en una póliza de seguro de vida entera cuando el plazo expira.
Muchas pólizas de seguros de vida no ofrecen valor en efectivo y opciones de generación de ingresos, así como otros beneficios en vida como una opción de cobertura de atención crítica; Sin embargo, esta no es la función principal de un seguro de vida. Su función principal es cuidar a sus dependientes después de su muerte y pagar los gastos de fin de la vida / finales.
Anualidad : Anualidad planes están diseñados para proporcionar ingresos de jubilación para el propietario del plan si vive más allá de la vida útil esperada. Anualidades proporcionan ahorros de impuestos diferidos de ingresos de jubilación. Mientras que la anualidad tiene una ventaja de muerte a los beneficiarios, no está libre de impuestos. Las anualidades se conocen en general como diferidos, planes de anualidad inmediata o la longevidad.
Anualidad diferida : La anualidad diferida es como suena. El ingreso es diferido después de las primas se pagan hasta una fecha posterior, quizás varios años. Las anualidades diferidas se desglosan en fijo (tradicional , indexado fijo (FIA) y la variable anualidad. Las principales diferencias en los tipos de planes de anualidades diferidas están en cómo se obtuvo el interés y si la persona está buscando para hacer una inversión segura o están buscando rendimientos similares al mercado con mayor potencial de valor de acumulación.
Anualidad inmediata : La anualidad inmediata paga beneficios a partir, a más tardar un año después de haber pagado su prima a la compañía de seguros. Anualidades más inmediatas se compran con una sola vez, pago único y están diseñados para comenzar a pagar a más tardar un año después de la prima haya sido pagada. Este plan de anualidad está diseñado para personas que buscan un ingreso garantizado de por vida.
Longevidad Anualidad : Un plan de la longevidad anualidad es un tipo de anualidad de renta fija que puede ser emitido a cualquier edad con un ingreso diferido hasta 45 años. Por lo general, los planes de este tipo no planean a cabo hasta que el soporte es de 80 años de edad o más. Piense en ello como un plan de pensiones complementario que se produzca, una vez que su plan de jubilación regular puede estar disminuyendo en su pago o han dejado por completo.
¿Qué plan es mejor?
La clave para determinar qué plan es adecuado para usted – anualidad o seguro de vida – es mirar a su propósito. Si su objetivo principal es ayudar a sus dependientes y otros beneficiarios pagan por sus gastos finales, facturas y les queda dinero para vivir, la mejor opción es un seguro de vida ya que esta se pasa a sus beneficiarios libre de impuestos.
Por otro lado, si usted está buscando un plan que le ofrece una renta de jubilación entonces usted debe considerar anualidades. La anualidad ofrece un ahorro de impuestos diferidos y los ingresos de jubilación. En pocas palabras – un seguro de vida protege a sus seres queridos si usted muere antes de tiempo, mientras que la anualidad protege sus ingresos si usted vive más de lo esperado.
Ambos planes proporcionan beneficios de muerte, pero cada uno es una opción muy diferente con diferentes propósitos. Si necesita orientación para decidir si un plan de seguro de vida o anualidad es el adecuado para usted, consulte a un asesor de seguros de vida o anualidad de planificación para discutir todas las opciones.
¿Dónde puede usted comprar un Plan / anualidad de seguro de vida de renta de retiro?
Hay muchas empresas de renombre que ofrecen tanto los seguros de vida y planes de anualidad. Usted puede encontrar una empresa, ya sea por su cuenta o por medio de su propio agente de seguros. Si al hacer la búsqueda usted mismo, tenga en cuenta algunas de estas altas calificaciones empresas que ofrecen ambos planes al comparar las tasas: AIG, Symetra, Sagicor, Americo, American Fidelity, New York Life, Bankers Life and Casualty, y más. Asegúrese de revisar las calificaciones de fortaleza financiera de la empresa y registro de servicio al cliente con los organismos de evaluación de seguros, tales como AM Best y JD Power & Associates.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Cada próxima jubilados quiere saber cuánto tiempo durará su dinero en el retiro. Para llegar a una respuesta, es necesario considerar todos los siete elementos de esta lista.
1. Tasa de rendimiento
El primero de los siete elementos es la tasa de rendimiento que gana.
La tasa de rendimiento que gana en el ahorro y la inversión tendrá un gran efecto sobre la duración de su dinero. Ha habido largos períodos de tiempo en inversiones seguras (como los CD y los bonos del gobierno) obtuvo una tasa de interés decente, y los períodos de tiempo (como ahora), donde las tasas de interés son muy bajos. Lo mismo pasa con las acciones. Ha habido décadas donde las acciones proporcionan rendimientos sobresalientes, y décadas en que los rendimientos eran casi lo mismo que lo que se obtendría si se hubiera pegado con inversiones seguras. No hay manera de saber exactamente qué tasa de rendimiento que ganará en su dinero en el retiro.
Basando el éxito de su plan sólo en los rendimientos medios no es una buena idea. Un promedio significa la mitad del tiempo que hubiera ganado algo inferior a la media.
Qué hacer: Salida rendimientos históricos examinado tanto mejor de los casos y peores resultados de los casos. Algunos períodos de tiempo de 20 años se ven muy bien; Otros no lo hacen. Debe asegurarse de que su plan funciona incluso si se obtiene un resultado que está por debajo de la media. A continuación, puede ejecutar escenarios que muestra diferentes opciones para que sepa lo que debe ajustar en su plan (como el gasto) si se retira en un período de tiempo que ofrece unos beneficios inferiores a la media.
2. Secuencia de devoluciones
Cuando usted está tomando dinero de cuentas, la secuencia de los rendimientos, o el orden en el que experimenta rendimientos, materias. Esto se conoce como el riesgo de secuencia. Por ejemplo, supongamos que los primeros 5 a 10 años de su jubilación todas sus inversiones debido también, y lo que no sólo tiene la cantidad que necesita para retirarse, pero además su saldo de capital crece. En esta situación, las probabilidades de quedarse sin dinero bajan. Por otro lado, si sus inversiones hacen mal sus primeros años de retiro, puede que tenga que gastar parte de su director para cubrir sus gastos de vida. Será más difícil para sus inversiones se recuperen en ese punto.
Qué hacer: Pon a prueba su plan sobre numerosos resultados posibles. Si una secuencia de pobres rendimientos ocurre al comienzo de la jubilación, el plan de hacer un ajuste a la baja de sus gastos y el estilo de vida para asegurarse de que su dinero dura a lo largo de sus años de jubilación.
3. ¿Usted retira
planes de jubilación tradicionales se basan en algo que se llama una tasa de retiro. Por ejemplo, si usted tiene $ 100.000 y sacar $ 5,000 al año, su tasa de retiro es de cinco por ciento. Una gran cantidad de investigación se ha hecho en lo que se llama una tasa de retiro sostenible; es decir, cuánto se puede retirar sin quedarse sin dinero durante su vida. Diferentes estudios ponen ese número en cualquier lugar de alrededor de tres por ciento a alrededor de seis por ciento al año, dependiendo de cómo se invierte su dinero, qué horizonte de tiempo que desea planificar (30 años frente a los 40 años, por ejemplo) y cómo (o si) aumentar sus retiros para la inflación.
Qué hacer: Crear un plan que calcula su tasa de retiro anticipado no sólo de año en año, sino también como medida durante todo el horizonte de tiempo de retiro. Dependiendo del momento en la Seguridad Social y las pensiones comienzan, puede haber algunos años en que es necesario retirar más que otros. Eso está bien, siempre y cuando funciona cuando se ve en el contexto de un plan de varios años.
4. lo que gasta – Y Cuando lo gasta
Uno de los mayores errores de jubilación que veo la gente hace es estimar erróneamente lo que van a pasar en el retiro. La gente olvida que cada pocos años que pueden incurrir en gastos de reparación de viviendas. Se olvidan de la necesidad de comprar un coche nuevo cada cierto tiempo. También olvidan de poner principales gastos de atención médica en su presupuesto.
Otro error que cometen; gastar más cuando las inversiones hacen bien desde el principio. Cuando se retire, si las inversiones realizan bastante bien sus primeros años de retiro es fácil asumir que significa que puede pasar el exceso de ganancias. No necesariamente funciona de esa manera; grandes ganancias desde el principio deben ser escondidos lejos para subvencionar potencialmente bajos rendimientos que pueden ocurrir más tarde. En pocas palabras: si se retira demasiado en poco tiempo puede significar que entre 10 y 15 años en el camino de su plan de retiro estará en problemas.
Qué hacer: Crear un presupuesto de jubilación y una proyección de la trayectoria futura de sus cuentas seguirán. Luego monitorear su situación de jubilación en comparación con su proyección. Si su plan muestra que tiene un superávit, sólo entonces se puede pasar un poco más.
5. La inflación
No hay duda de ello, las cosas cuesta más ahora de lo que era hace veinte años. La inflación es real. Pero, ¿cuánto de un impacto tendrá sobre cuánto tiempo dura su dinero en la jubilación? Tal vez no tan grande de un impacto como usted puede pensar. La investigación muestra que las personas alcancen sus años de jubilación más tarde (de 75 años) + su gasto tiende a ralentizar de manera que las compensaciones de aumento de los precios. En particular, el gasto en viajes, compras y comer fuera baja.
Se ha demostrado que la inflación tendrá un impacto menor en los hogares de mayores ingresos, ya que gastar más dinero en lo no esencial y por lo tanto tienen “extras” que se pueden dar para arriba si consiguen tasas de inflación alta.
La inflación tiene un impacto mayor en los hogares de menores ingresos. Tienes que comer, consumir energía y comprar artículos de primera necesidad. Cuando los precios suben en estos artículos hogares de bajos ingresos no tienen otras cosas en su presupuesto que se puede cortar. Tienen que encontrar una manera de cubrir las necesidades.
Qué hacer: Monitorear las necesidades de gasto y retiros en un año a año y hacer los ajustes necesarios. Si usted es un hogar de menores ingresos, considere invertir en una casa eficiente de la energía, a partir de un jardín y vivir en un lugar con fácil acceso al transporte público.
6. gastos de atención médica
cuidado de la salud en la jubilación no es libre. Medicare cubrirá algunos de sus gastos médicos – pero ciertamente no todos. En promedio, se espera Medicare para cubrir alrededor del 50 por ciento de los gastos relacionados con la salud que incurrirá en la jubilación. jubilados de menores ingresos pueden esperar pasar casi el 30 por ciento de sus gastos de vida en la jubilación de cuidado de la salud artículos relacionados.
Estas estimaciones provienen de mirar a los gastos relacionados con la atención de la salud total, que incluye las primas de la Parte B de Medicare, las pólizas o un plan Medicare Advantage, así como co-pagos y las visitas al médico, análisis de laboratorio, medicamentos, y dinero para la audición, dental y cuidado de la visión.
Qué hacer: Tome tiempo para estimar sus costos de atención de salud en la jubilación. Es mejor asumir que será alto y que va a tener que gastar su plena deducible cada año. Si no incurrir en el gasto, a continuación, usted es libre de gastar el dinero en otra cosa. La planificación de esta manera se deja espacio para los extras. Es mucho mejor que quedarse corto.
7. el tiempo que viva
En promedio puede esperar vivir hasta su mediados de los años 80. Pero recuerde, nadie es media. La mitad de las personas viven más tiempo de lo normal; a veces mucho más tiempo. Es mejor construir su plan de asumir a vivir más tiempo que el promedio.
Si está casado, tiene que tener en cuenta la longevidad potencial de lo que uno de ustedes debe vivir el más largo en lugar de ver las cosas como si estuviera sola. Si usted tiene una diferencia de edad se debe pensar en la esperanza de vida del menor de los dos. El más largo de su dinero de jubilación tiene que durar, más cuidado tiene que ser acerca de la supervisión para asegurarse de que usted está en pista.
Qué hacer: Estimar la esperanza de vida y poner juntos una proyección de jubilación, que es una línea de tiempo de año en año de ingresos y gastos. Plazos podrán ser ampliados a alrededor de los 90 años.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Usted no quiere una línea Itemed Presupuesto detallado. ¿Qué puedes hacer?
Finanzas personales, como siempre digo, es personal.
Algunos tipos de personalidad encanta la creación de una línea de ítems, presupuesto detallado dentro de una hoja de cálculo, en el software o a través de papel y lápiz a la antigua.
Otras personas, sin embargo, tienden a ser pensadores “gran imagen”, y la noción de un presupuesto detallado que se apaga.
Si usted es uno de esos tipos de personalidad que prefiere tomar una gran imagen mirar en el presupuesto, en lugar de dibujar una agenda de partidas individuales, ¿qué se puede hacer para asegurarse de que permanezca en la parte superior de su dinero?
Aquí hay ocho puntas.
Averiguar cuánto realmente Ganar
Imaginemos que usted gana $ 15 por hora, o $ 35 por hora, o $ 40.000 por año, o $ 70.000 por año. Sea cual sea su ingreso, no acaba de contar su salario por hora o salario anual como su “ingreso”. Sólo realmente se les paga una fracción de eso.
Tenga en cuenta las deducciones sacadas de otras cosas que usted paga impuestos federales, estatales y locales, así como de la Seguridad Social. Además, restar el costo de trabajo, tales como la cantidad de dinero que gasta ir y venir del trabajo cada día. Si usted tiene que pagar por el cuidado de niños durante la jornada laboral, restar esa cantidad de su “ingreso bruto”, también. Esto le ayudará a entender su sueldo “red” después de los gastos relacionados con el trabajo son sustraídos.
Siempre buscar ofertas
Si se acerca a cada gasto con un ahorro de dinero, la mentalidad de dinero consciente, usted será capaz de recortar sus gastos sin tener necesariamente un presupuesto detallado.
No tenga miedo de cupones y bastidores de liquidación!
Hay un montón de grandes ofertas por ahí si lo que busca para ellos. Comparación de precios en línea. Utilizar aplicaciones gratuitas, como escáneres de código de barras, para la comparación tienda mientras estás dentro de una tienda. Crear proyectos del hágalo usted mismo. Cocine las comidas a partir de cero. Cambiar a luces LED, lo que permitirá ahorrar sus costos de electricidad.
En pocas palabras: Incluso si usted no va a crear un presupuesto con papel y lápiz, es necesario prestar atención a los detalles de sus hábitos diarios.
Buscar su crédito y de tarjetas de débito de tasas y costes ocultos
¿Te han renovado automáticamente en una suscripción que ya no quería? ¿Le cobraron accidentalmente demasiado dinero para un producto? ¿Usted es golpeado por un cargo o multa que podría ser capaz de negociar de distancia?
Hacer usted mismo (y su crédito) un favor examinado cada estado de cuenta mensual que recibe y asegurarse de que todos sus gastos son legítimos. cargos ocultos y cargos injustos son comunes, así que asegúrese de revisar sus estados de cuenta regularmente.
Abrir Sub-Cuentas de Ahorros
El ahorro de dinero para el largo plazo debería ser tan importante como el manejo de dinero en el corto plazo. Qué significa eso? En esencia, esto significa que usted no debería obtener tan excesivamente atrapados en los pequeños detalles del día a día cicatera que ignore sus objetivos a largo plazo, como los fondos de emergencia, la jubilación y el hogar y el mantenimiento del coche.
Decidir la cantidad de dinero, por cheque de pago o por mes, que quieres dedicar a cada uno de sus objetivos a largo plazo. A continuación, retirar automáticamente ese dinero cada dos semanas o cada mes en una cuenta de ahorros destinados a ese objetivo específico.
Por ejemplo, es posible abrir una cuenta SmartyPig; cuenta de ahorros en línea que le permite crear sub-objetivos de ahorro pequeñas, tales como “La compra de un nuevo (usado) de coches” o “Pagar por los libros de texto del próximo semestre.” Usted puede hacer un retiro automático de su cuenta corriente en cada uno de estos sub-cuentas de ahorro cada dos semanas o cada mes.
Analizar en qué gasta su dinero
Está bien, lo que no está haciendo un presupuesto detallado. Pero todavía se puede ser consciente de dónde está fluyendo su dinero. Si usted se encuentra el pedido de productos de belleza en Amazon semanal, o si nota que vas a cenar con sus amigos dos veces por semana, que haya identificado un drenaje grande en su cartera. Usted no necesariamente necesita una hoja de cálculo para decirle que se está gastando mucho en este campo – sólo tiene que ser más conscientes de ello.
Establecer metas financieras específicas
Calcule la cantidad que desea en el retiro a una cierta edad, la cantidad que desea ahorrar para la educación universitaria de su hijo, y qué plazo desea que sus tarjetas de crédito dio sus frutos por. Organizarse mediante el establecimiento de objetivos específicos con plazos. A continuación, trabajar hacia atrás para calcular la cantidad que necesita ahorrar cada mes para lograr ese objetivo.
Siga la regla 80/20
Como mínimo, debe guardar el 20 por ciento de su salario neto. Si usted no quiere a la línea ítems cada detalle en su presupuesto, a continuación, – por lo menos – ajusta automáticamente a un lado el 20 por ciento de sus ingresos para llevar a casa, y pasar el resto. Me refiero a esto como el presupuesto de 80/20 .
El 20 por ciento de ingresos que usted está ahorrando debe destinarse a los gastos a largo plazo, como la jubilación, hacer un pago inicial de una casa, la creación de un fondo de emergencia, o pre-pago de su hipoteca antes de tiempo. NO se debe utilizar para los objetivos de ahorro a corto plazo como la compra de un nuevo lavavajillas, que es una compra discrecional.
Invertir sus ingresos
Hay un límite a la cantidad que puede ganar y ahorrar. Pero cuando se pone el interés compuesto a trabajar en su nombre, su dinero comienza a crecer a una velocidad asombrosa. Así que empieza a invertir temprano en la vida, participar en la compra en cantidades, seguir con los fondos de índice bajo de honorarios, y disfrutar del proceso de ver su dinero doble o triple!
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El presupuesto es una de las mayores claves para realmente manejar su dinero. Muchas personas a menudo son apagados por el presupuesto término simple. Lo asocian con restricciones y un montón de problemas y dolores de cabeza. Ellos pueden sentir que son demasiado pobres para presupuesto o tienen otras excusas presupuestarias. Sin embargo, el presupuesto de hecho le puede ahorrar dinero y le permiten tener más dinero para gastar, ayudándole a sacar el máximo provecho de su dinero. Su estilo de presupuestos puede determinar el éxito que están en el presupuesto. Aquí hay cinco cosas que le ayudarán nos fijamos en el presupuesto bajo una nueva luz. También es posible que desee revisar estas razones para iniciar presupuestos .
1. Presupuesto Detiene gasto excesivo
La mayoría de las personas que no tienen un presupuesto terminan exceso de gasto cada mes. Esto limita su capacidad de gasto en el futuro a medida que más y más de sus salarios se tienen que aplicar a los pagos de deuda. Si usted está preocupado acerca de cómo restringir sus gastos, considerar lo que se siente al haber la mayor parte de su cheque de pago se aplicará a los pagos con tarjeta de crédito. El estrés de encontrar una manera de pagar por el aumento del costo del gas y los alimentos pueden ser astronómicamente cuando la mayor parte de su cheque de pago ya está previsto.
Usuario de su presupuesto para ayudar a determinar cuándo parar el gasto.
Un sistema de sobres o software de presupuesto pueden hacer el proceso más fácil.
2. Presupuesto ayuda a alcanzar sus objetivos
Un presupuesto es un plan que le ayuda a priorizar sus gastos. Con un presupuesto, puede mover enfocar su dinero en las cosas que son más importantes para usted. Esto se puede salir de la deuda, ahorrar para una casa o trabajo sobre cómo iniciar su propio negocio. Su presupuesto crea un plan y permite realizar un seguimiento para asegurarse de que usted está alcanzando sus objetivos.
Aparte dinero en su presupuesto cada mes para sus objetivos.
Su presupuesto ayudará a proteger el dinero que ya ha guardado.
3. Presupuesto ayuda a ahorrar dinero
Las personas que no tienen un presupuesto tienden a ahorrar menos dinero que las personas que lo hacen. Esto se debe a que cuando el presupuesto se asigna el dinero para hacer ciertas cosas. Esto le permite poner automáticamente el dinero en una cuenta de ahorro o de inversión cada mes. Un presupuesto puede ayudarle a dejar de inmersión en sus ahorros cada mes. Al hacer esto usted comenzará a crear riqueza. Esto le dará la verdadera libertad financiera en el futuro.
dinero del presupuesto para transferir en ahorros cada mes.
Utilice su presupuesto para ayudar a dejar de inmersión en sus ahorros o fondo de emergencia mediante la planificación de sus gastos por adelantado.
4. Presupuesto le ayuda a dejar de preocuparse
La mayoría de las personas no les gusta las restricciones que tener un presupuesto pone en ellos. Sin embargo usted decide cuánto gasta en cada categoría. Así que si usted quiere poner una gran parte de su dinero para sus actividades de ocio, el tiempo que va a guardar y satisfacer sus necesidades de otros, usted no debe sentirse mal por eso. Sin embargo, una vez se configura límites es necesario atenerse a ellos. Si usted no está haciendo que usted puede tener una debilidad el presupuesto que necesita para hacer frente. Presupuestos no se trata de limitar la diversión en su vida, pero la apertura de oportunidades y dinero con el fin de tener más diversión.
Usted sabrá cuánto tiene que gastar en cada categoría.
Usted será capaz de dejar de gastar cuando ya no tiene dinero disponible.
5. Presupuesto ayuda a ser flexible
Presupuesto puede ser flexible. Puede mover el dinero entre las categorías como sea necesario para todo el mes. En general, debe restringirse al tocar el dinero que ha reservado para el ahorro, pero se puede ajustar la cantidad que gasta en cada categoría a medida que avanza. Esta es otra forma que pueda mantenerse a sí mismo de un gasto excesivo. También le permite reconocer los problemas y ajustar para que no terminen de comer ramen al final de cada mes.
Presupuestos le permite ajustar para cubrir gastos inesperados a medida que ocurren.
Aprender a transferir dinero entre las categorías en su software de presupuesto.
6. Presupuesto te pone en un control
Si usted siente que no está en control de su dinero y usted está constantemente preguntando a dónde fue y qué pasó con él, el presupuesto se puede poner en control. Permite dar prioridad a sus gastos, realizar un seguimiento de cómo se están haciendo y darse cuenta cuando es necesario parar. Pone un plan sólido en su lugar que es fácil de fluir y le da la oportunidad de planificar y prepararse para el futuro. Es la herramienta más grande que usted tiene que cambiar su futuro financiero y que le da el poder para hacer cambios a partir de hoy.
Comprobación de su presupuesto cada día puede ayudar a controlar y mantener gastos excesivos.
La toma de decisiones en el comienzo del mes hace que sea más fácil de manejar su dinero.
7. Presupuesto pueden ser simples
De presupuestos puede ser simple. Se puede simplificar el proceso mediante el uso de porcentajes de sus ingresos para cubrir sus gastos de ajuste, las cantidades de ahorro y el gasto de su dinero. Entonces sólo tiene que realizar un seguimiento del dinero que se gasta. Esto significa que hay muchos menos categorías y mucha más flexibilidad. Usted puede decidir cambiar a un sistema de sobres, lo que elimina la necesidad de realizar un seguimiento de sus gastos.
Mantener a la misma – los primeros meses de presupuestos son un poco más difícil a medida que ajusta sus categorías para encontrar las cantidades que trabajan para su situación.
Dinero en efectivo puede ayudar a hacer que sea más fácil como software lata de presupuestos. Si está casado reuniones de presupuesto con su cónyuge puede hacer que el manejo de su dinero mucho más fácil.
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De los clientes y los lectores, aquí están las siete preguntas de jubilación más comunes que me hacen.
1. ¿Cuándo debo comenzar a recurrir a la Seguridad Social?
La cuestión de cuándo tomar la Seguridad Social está en la parte superior de la lista, ya que es una decisión casi todo estadounidense debe hacer. Se obtiene menos ingresos mensuales si se empieza beneficios temprano, y el ingreso mensual más beneficios si se comienza a una edad más avanzada. Demasiadas personas asumen que esto es una decisión simple – y toman la opción que pone más dinero en sus bolsillos desde el principio.
Una opción simple como este puede costar miles de familia (en algunos casos incluso cientos de miles) de beneficios perdidas. En lugar de tomar una decisión sobre la Seguridad Social de forma independiente del resto de su situación, usted debe mirar cómo encaja de manera integral con todos los aspectos de su plan de ingresos de jubilación, como la inflación, la longevidad, la necesidad de un ingreso garantizado, la cantidad de los activos financieros que tenga, sus planes para trabajar a tiempo parcial en el retiro, y su situación fiscal.
2. ¿Cuánto tiempo durará mi dinero?
Esta es una pregunta común de jubilación, y por desgracia, una de las más difíciles de contestar. Para responder a ella debe estimar cosas como cuánto tiempo va a vivir, cuánto va a gastar, lo que la tasa de rendimiento que ganará en el ahorro y las inversiones, qué tipos de gastos médicos en los que incurrirá, y qué impuestos se tarifas. Una vez que haya proyectado estos elementos, se puede estimar cuánto tiempo durará su dinero en el retiro.
Sin embargo, en lugar de decidirse por un “número” es mejor para llegar a una serie de escenarios diferentes que muestran la cantidad que se necesitaría si sus rendimientos fueron menores, o si pasó más. Este tipo de planificación le dará una serie de ahorros necesarios, que creo que es un enfoque mejor que dirigidas a un único número.
3. ¿Cuánto dinero necesito para jubilarse?
Al igual que la cuestión del retiro anterior, la respuesta a esta pregunta depende de muchas variables. Algunas personas pasan muy poco, trabajaron en el mismo trabajo toda su vida, y se retirará con una pensión mensual de tamaño considerable. Pueden necesitar muy poco dinero más allá de que la pensión para apoyar un estilo de vida confortable. Otras personas están acostumbrados a gastar mucho y no tienen una pensión. O bien va a necesitar una gran cantidad de ahorro para apoyar su estilo de vida o que tendrán que encontrar una manera de ser feliz viviendo con menos.
4. ¿Debo comprar una anualidad?
Una anualidad es un producto de seguros que asegura su ingreso de por vida. Si usted tiene otras fuentes de ingresos garantizados, tales como la Seguridad Social y una pensión, y esas fuentes de cubrir la mayor parte de sus gastos de vida en el retiro entonces es probable que no tienen la necesidad de asegurar un ingreso adicional. Sin embargo, si usted no tiene mucho ingreso garantizado, entonces puede tener sentido para tomar algunas de sus ahorros y lo utilizan para comprar una anualidad que asegure una cantidad mínima de ingresos futuros. Esta decisión, como la mayoría de las decisiones financieras, es una mejor hecho como parte del plan financiero integral.
5. ¿Cuánto voy a gastar?
Algunas personas pasan más una vez retiradas; viajan o se involucran más en pasatiempos como el golf, el esquí, canotaje, etc. Otros encuentran que gastan menos ya que ya no sea de conmutación, el pago de la limpieza en seco, o comer fuera tanto. Para determinar la cantidad que puede pasar en el retiro se sienta primero y examinar su gasto corriente. Entonces estimación qué elementos pueden aumentar o disminuir para llegar a un presupuesto de jubilación. Si su empleador no ofrece un plan de salud para los jubilados a continuación, asegúrese de que toma en cuenta las primas de salud que tendrá que pagar de su bolsillo.
6. ¿Cómo voy a pagar los gastos médicos en el retiro?
cobertura médica de Medicare comienza a los 65 años, pero, en promedio, sólo se cubrirá aproximadamente el 50% de sus gastos totales de atención médica en el retiro. Tendrá los gastos de bolsillo para el cuidado de la vista, dentales, de la audición, los co-pagos, primas de la Parte B de Medicare y las primas de otros seguros complementarios que puede comprar como una póliza de seguro y de cuidado a largo plazo.
Los gastos médicos pueden variar ampliamente según la ubicación geográfica, pero en promedio, para pagar alrededor de $ 5.000 – $ 10.000 por año por persona.
7. ¿Debo tomar mi pensión como una suma global?
Muchos pensiones ofrecen una opción de pago único o una opción de anualidad que paga la renta mensual de por vida. Veo demasiadas personas toman la suma global sin analizar cuidadosamente los resultados de toda la vida de sus posibles opciones. Cuando se mira a través de la esperanza de vida, la opción de anualidad puede ser una opción mucho mejor que la suma global. Asegúrese de examinar cuidadosamente sus opciones de pensiones a la luz de su situación financiera entera antes de tomar una decisión.
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