Cinco razones para invertir su fondo de emergencia

Cinco razones para invertir su fondo de emergencia

Usted probablemente ya sabe que es importante tener un fondo de emergencia. Ya sabes, el dinero que le impide salir de la deuda y en pista, incluso cuando la vida te lanza una bola curva.

Usted probablemente ha oído también que se supone que para mantener este dinero en una cuenta de ahorro, seguro y sonido, de modo que usted puede estar seguro de que está ahí cuando lo necesite.

Y mientras usted definitivamente quiere este dinero para estar seguro, es probable que los errores que al menos un poco de que su cuenta de ahorros está ganando casi nada. Después de todo, usted ha trabajado duro para guardar el dinero, y que sería bueno si funciona para usted también.

Entonces la gran pregunta es la siguiente: ¿Tiene sentido invertir su fondo de emergencia?

La respuesta casi siempre por defecto debería ser no. La función principal de su fondo de emergencia es estar ahí cuando lo necesite, e invertirlo inherentemente le expone a al menos algún nivel de riesgo. Además, se puede mantener en una cuenta de ahorros en línea que por lo menos se consigue un rendimiento del 1%, lo cual es ciertamente mejor que nada.

Por lo tanto, sobre todo si se encuentra en las primeras etapas de la construcción de su fondo de emergencia, debe ponerlo en una cuenta regular de ahorros de edad y dejar de preocuparse por ella.

Sin embargo, hay algunos argumentos de peso a favor de la inversión de su fondo de emergencia, y en este post vamos a explorar por qué es posible que desee considerar.

Razón # 1: Es todavía accesibles

Por lo menos, tiene que ser capaz de acceder a su fondo de emergencia rápidamente si surge la necesidad.

Y si bien es posible que suele pensar en invertir en el contexto de las cuentas de jubilación y todas las restricciones asociadas, la verdad es que hay un montón de maneras de invertir en una manera que mantiene su dinero accesible.

El más simple es utilizar una cuenta de corretaje regular. Usted puede invertir igual que lo haría dentro de una cuenta de jubilación, con la ventaja de que se puede retirar parte o la totalidad de su dinero en cualquier momento si surge una emergencia.

Incluso se podría mantener su fondo de emergencia en una cuenta IRA Roth, que le permite retirar hasta la cantidad que ha contribuido en cualquier momento y por cualquier motivo.

La conclusión es que la inversión no se bloquea automáticamente su dinero en el largo plazo. Hay maneras de invertir que todavía le permiten tener acceso al dinero rápidamente si es necesario.

Razón # 2: mejores rendimientos

Aunque nada está garantizado, la inversión le da la oportunidad de ganar mucho mejores de lo que puede obtener de una cuenta de ahorros.

Me encontré con algunos números para ver cuán grande es la diferencia que haría. Supuse que usted contribuyó $ 200 a su fondo de emergencia cada mes hasta que habías ahorrado $ 24.000, lo suficiente para cubrir 6 meses de los gastos en $ 4.000 por mes. Entonces supuse que podría ganar 1% anual en una cuenta de ahorros y el 6% en una cuenta de inversión. No hice caso de los impuestos.

Lo que encontré es que después de 10 años usted tendría $ 5,628 más de inversión. Después de 20 años sería $ 27,481 mil más. Y después de 30 años la diferencia sería de $ 68,438 mil.

Ahora, hay una gran cantidad de supuestos aquí, y nada está garantizado. Pero está claro que la inversión le da la oportunidad de terminar con un mucho más dinero que mantenerlo en una cuenta de ahorros.

Razón # 3: mejores probabilidades de éxito

Una de las razones citadas con frecuencia contra la inversión de su fondo de emergencia es el riesgo de un gran derechazo caída de la bolsa cuando se necesita el dinero. Y que sin duda es un riesgo.

Pero la investigación reciente sugiere que la inversión de su fondo de emergencia en realidad aumenta la probabilidad de tener suficiente dinero disponible para cubrir una emergencia. Tienen un montón de números y gráficos para respaldar sus conclusiones, pero el quid de la cuestión es que las verdaderas emergencias son relativamente raros y que los mayores rendimientos que obtiene de invertir su dinero en el ínterin que sea más probable que usted tiene suficiente para cubrir las situaciones de emergencia cuando se producen.

Esta es probablemente menos aplicable para los clientes que ganan menos dinero, y por lo tanto tienen menos margen de maniobra para hacer ajustes en el caso de los más pequeños gastos inesperados. Pero, al menos en términos de planificación de emergencias más grandes, como la pérdida del empleo o la discapacidad, es al menos posible que la inversión de su fondo de emergencia le da una mayor seguridad.

Razón # 4: Tiene Otro Dinero

Dado que las grandes emergencias son relativamente poco frecuentes, se debe considerar el hecho de que otras cuentas usted preferiría no tocar podría servir como un plan de copia de seguridad si alguna vez se encuentra en la tormenta perfecta de necesitar el dinero justo en el medio de una caída del mercado que agotado su fondo de emergencia dedicado.

Por ejemplo, en un mundo ideal no tocaría a su 401 (k) hasta la jubilación. Pero si lo hizo frente a una gran emergencia financiera, existen disposiciones de dificultades y provisiones de créditos que permitan acceder a ese dinero si lo necesitas.

En otras palabras, la desventaja de la inversión de su fondo de emergencia puede que no sea una completa falta de fondos cuando los necesite. Que sólo podría ser tener que acceder a los fondos que prefiere dejar intacta.

Y si la ventaja es un mejor rendimiento y más dinero, ese riesgo puede valer la pena.

Razón # 5: Usted tiene más de lo necesario

Digamos que usted necesita $ 24.000 de un fondo de emergencia de seis meses. Y digamos que usted tiene $ 50,000 ahorrado fuera de las cuentas de jubilación.

Una regla empírica razonable es esperar que podría perder el 50% del dinero que han invertido en el mercado de valores en un año determinado. Eso sería un mal año en especial – como, 2008-2009 mal – pero podría suceder.

Usando esa regla general, usted podría poner su totalidad $ 50,000 en el mercado de valores y todavía estar bastante seguro de tener el valor de los gastos de mano de seis meses, incluso durante una caída del mercado.

Así que si usted tiene mucho más dinero en la mano de lo que anticipa que necesitará en caso de emergencia, es posible que pueda invertir sin tener que arriesgar mucho de nada.

Para invertir o no invertir?

Con todo esto dicho, hay una gran cantidad de buenos argumentos para mantener su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros regular. Es seguro, es conveniente, y se puede obtener al menos un tipo de interés razonable, con una cuenta de ahorros en línea.

Incluso hay investigaciones que muestran que tener dinero en efectivo a la mano está correlacionada con la felicidad general y la satisfacción con la vida , y que no le gusta eso!

Pero si usted está dispuesto a ser un poco aventurero, y si se puede cubrir los gastos más pequeños irregulares como automóviles y reparaciones en el hogar con otros fondos, es posible que pueda salir adelante tanto a corto plazo como a largo plazo mediante la inversión su fondo de emergencia.

Préstamo es la protección del seguro la pena el costo?

Préstamo es la protección del seguro la pena el costo?

seguro de protección de préstamo está diseñado para intervenir y cubrir los pagos mensuales del préstamo y los protegerá del defecto en caso de cualquier cosa, desde la pérdida del empleo a enfermedades debilitantes e incluso la muerte. Parece una buena idea para inscribirse en él cuando usted toma un préstamo, si se trata de una hipoteca para una casa nueva o un préstamo personal para consolidar los saldos de tarjetas de crédito, no es cierto?

Si bien hay beneficios para este tipo de protección, también hay una larga lista de razones para pensar cuidadosamente antes de firmar en la línea punteada, incluyendo el hecho de que hay mejores opciones que hay que protegerá a usted y su familia más directa y completamente en el evento de lo inesperado.

Los tipos de pólizas de seguro de préstamos disponibles

A medida que la Comisión Federal de Comercio (FTC) explica , hay varios tipos de seguros de crédito (también conocido como seguro de crédito) a disposición de los consumidores. Las opciones incluyen un seguro de vida de crédito; seguro de discapacidad de crédito; seguro de desempleo involuntario y, finalmente, el seguro de propiedad de crédito.

Ninguna de ellas debe ser confundido con el seguro hipotecario privado, también conocido como PMI, que suele ser un requisito para los compradores que ponen menos de 20% menos que en una compra de vivienda.

La disminución de Términos

Entre los inconvenientes de préstamo o seguro de crédito es el valor decreciente de la política, dice Kathleen pescado, un planificador financiero certificado y presidente de pescado y Asociados.

¿Qué significa eso exactamente?

En el sentido más simple, esto significa que siempre tendrá que pagar la misma cantidad por su prima mensual a pesar del hecho de que el valor nominal o beneficio ofrecido por la política disminuye con cada pago posterior, explicó pescado. Ella sugiere que las políticas de nivel plazo, que pagan el valor de cara completa de la política para la vida de la vigencia de la póliza, son a menudo una mejor opción.

Zhaneta Gechev de One Stop Life Insurance ofrece críticas similares de seguro de crédito y dice que es un apasionado de la educación de los consumidores con respecto a los inconvenientes de este tipo de políticas.

“Por ejemplo, usted comienza con una política de $ 200.000 y que siempre está pagando la misma prima. Sin embargo, en un número X de años, su póliza podría valer la mitad de lo que comenzó con “, dijo Gechev. “¿Por qué pagar el mismo precio para la cobertura más baja?”

beneficiario de la póliza

Sin embargo, otra distinción importante entender sobre el seguro de préstamo es que se beneficia de la política. La respuesta es el banco o la entidad crediticia, no es cierto, y que no son miembros de su familia.

En otras palabras, con una póliza de seguro de vida estándar, por ejemplo, se llega a seleccionar a los beneficiarios. “Tienes la oportunidad de nombrar al beneficiario que a su vez puede pagar el préstamo y mantener la diferencia”, dijo Fish.

Pero con el seguro de préstamo, el banco o prestamista es el único beneficiario. Para aclarar este punto, si usted fallece antes de que su hipoteca se paga, por ejemplo, un seguro de hipoteca pagará el saldo adeudado en la casa. Eso es.

“Sin embargo, esto puede no ser lo que su familia necesita en ese momento en particular”, explicó Gechev. “Su cónyuge, padres o hijos necesitarán dinero para pagar por su funeral. Y como todos sabemos, que no son baratos “.

los miembros supervivientes de la familia que también tenga que pagar las facturas médicas y otros gastos.

“Para mí, como consumidor, quiero mantener el control de la decisión sobre cómo se gasta el dinero”, continuó Gechev. Y al optar por el seguro de crédito en lugar de una póliza de seguro de vida o invalidez tradicional, se pierde ese control porque el beneficiario es la institución de crédito.

Suscripción posterior a la solicitud

Para todo el dinero que se paga en el seguro de crédito, no hay garantía de que en realidad le cubrirá en un momento de necesidad, dice Angela Bradford, del grupo financiero del mundo.

“Las empresas deciden en el momento de la reclamación si la persona era asegurable. No siempre se pagan “, dijo. “La mayoría están configurados de esta manera. En el momento de algo que sucede es cuando la empresa decide si van a pagar el préstamo o una hipoteca … Si el cliente tenía problemas de salud anteriores, las empresas salirse sin pagar “.

Para ayudar a evitar este escollo, antes de inscribirse en una política preguntan sobre procedimientos de suscripción de la compañía, especialmente si las políticas son asegurados cuando se aplica a favor o cuando se presenten reclamaciones, dijo Sarah Jane Bell, un asesor financiero con Sun Life Financial.

“A menudo es suscrito después de una reclamación, por lo que si usted tenía un problema médico no divulgada al aplicar, la demanda puede ser negado incluso después de pagar las primas a lo largo”, dijo Bell.

Ya ha la cobertura que necesita

Muchos consumidores no se dan cuenta de que ya tienen la cobertura necesaria para pagar una hipoteca o algún otro préstamo en caso de una emergencia.

Esta cobertura se presenta en forma de otras políticas (piensa: seguro de vida, seguro de invalidez), y goce menudo, esas otras políticas han añadido la de no requerir los fondos serán utilizados exclusivamente para pagar su préstamo, como ya se ha discutido.

“Al hacer compras para el seguro de protección de préstamo, revise primero su seguro actual de vida, seguro de discapacidad, y otras coberturas para ver si realmente necesita cobertura adicional para su préstamo,” sugiere Kathryn Casna, un especialista en seguros con TermLife2Go.com.

La mayoría de los empleadores, por ejemplo, ofrecen a sus empleados la opción de inscribirse para la discapacidad a corto plazo y el seguro de desempleo durante el proceso de incorporación, y pueden ofrecer las políticas de discapacidad a largo plazo, así, dijo Casna.

Como mínimo, Alrededor de la tienda para el seguro del préstamo

Si aún así decide que una política de protección de préstamo es el mejor enfoque para usted, es importante darse una vuelta, identificando el mejor precio y la cobertura adecuada para su situación.

Muchos planes de seguro de protección de préstamos cuestan alrededor de 0,2% a 0,3% del préstamo o una hipoteca, dijo Jared Weitz, CEO y fundador de United Capital Fuente.

“El precio puede variar en función de la duración del plan, el tamaño, y el nivel de cobertura”, explica Weitz.

También, como parte de su proceso de investigación, asegúrese de que está recibiendo el tipo correcto de la política, dijo Casna.

“Seguro de vida de crédito paga sólo si usted muere. discapacidad de crédito paga sólo si no puede trabajar debido a una discapacidad, mientras que el seguro de desempleo involuntario paga si usted pierde su trabajo por cualquier razón que no es tu culpa “, explicó Casna.

Revisar su política cuidadosamente para asegurarse de que cubra sus preocupaciones. Algunas políticas de discapacidad de crédito, por ejemplo, no se pagará si se trabaja a tiempo parcial, por cuenta propia, o su trabajo incapacidad se debe a una condición de salud preexistente.

“Leer la letra pequeña antes de firmar, es necesario ser conscientes de lo que la póliza cubre realidad y bajo qué bases que es capaz de presentar una demanda”, dijo Weitz.

4 maneras de hacer crecer sus inversiones

4 maneras de hacer crecer sus inversiones

A menos que la suerte de nacer con un fideicomiso derrochador, que tendrá que hacer su dinero que el buen ol’ usanza – trabajar por ella . Sin embargo, la comprensión de  cómo  se hace el dinero le puede dar una ventaja. Existen cuatro formas básicas de ganar dinero. Y estas estrategias podrían ayudar a construir una fortuna.

1. El dinero hecho la venta de su tiempo

Este es el origen del ingreso que las clases medias y bajas consideran los más importantes.

Es el dinero que recibe por la venta de su tiempo a un empleador. A menudo se representa como sueldo o salario. A menudo se oye a los padres bien intencionados dicen a sus hijos a encontrar un “buen trabajo”, preferiblemente uno “con beneficios”.

La tasa que recibe por su tiempo depende de qué tan rara y en la demanda de sus habilidades están a la sociedad. Un cirujano del cerebro dotado, por ejemplo, puede cobrar millones de dólares al año porque simplemente no son una gran cantidad de hombres o mujeres que pueden hacer el trabajo. Alguien que empuja los carros en una tienda de descuento gana menos no porque sean menos intrínsecamente valioso como persona, sino por prácticamente cualquier persona en buena salud puede empujar un carro, causando una gran oferta de trabajadores potenciales para bajar los salarios.

Para ganar más dinero, usted tiene que invertir en ti mismo y mejorar la tasa se puede cobrar, trabajar más horas, o una combinación de los dos. Este tipo de ingreso es la forma más tiránica de ganarse la vida, ya que sólo genera dinero cuando están trabajando activamente.

Un brillante abogado puede ganar millones de dólares al año, pero que no puede seguir viviendo en las tarifas legales si no está trabajando. Eso puede estar bien si te gusta tu trabajo, pero para la mayoría de la gente, hay otras cosas que hubiera preferido estar haciendo.

2. ingresos por intereses sobre dinero prestado

Este tipo de ingresos proviene de los prestatarios de dinero que pagan a “alquilar” su capital de (la capital término se refiere al dinero que ha reservado para fines de inversión; oirá que utiliza una gran cantidad de Wall Street).

Cuando usted compra un certificado de depósito en un banco, por ejemplo, está prestando dinero al banco a cambio de una tasa predeterminada de retorno, por lo general unos pocos puntos porcentuales por año. El banco toma el dinero que “rentas” de usted y le confiere a cabo a un ritmo mayor, con la diferencia. (Para aquellos de ustedes que son curiosos, esta es la razón por la curva de rendimiento es tan importante. Es la relación entre las tasas de corto plazo y largo plazo. Cuanto más pronunciada sea la curva de rendimiento, más el dinero de su banco puede hacer en ese certificado de depósito o cuenta de ahorros que tiene con ellos.)

Un ejemplo de los ingresos por intereses: Mi abuela presta dinero a las personas que quieren comprar una casa, pero que tienen mal crédito y no pueden obtener una hipoteca a través de los canales tradicionales. Ellos compran una propiedad y se los préstamos el dinero para financiar la compra, el cobro de intereses del 13 por ciento. Para un típico préstamo de $ 150,000, ella recibirá $ 19.500 por año en ingresos por intereses, o $ 1,625 por mes. En esencia, su dinero va a salir y trabajar para ella.

3. Los ingresos por dividendos de las ganancias en Empresas de Propiedad

Esto representa la parte de los beneficios de una empresa en la que usted ha comprado una inversión.

Si es el propietario del 50 por ciento de un puesto de limonada y la compañía tuvo ventas de $ 1,000, con costos de $ 500 y $ 500 en beneficios restantes, su parte de esos beneficios sería $ 250 (debido a que su propiedad del 50 por ciento de las acciones tiene derecho a recibir 50 por ciento del beneficio). Ese dinero se paga a usted como su “corte” de las ganancias. Una buena inversión es aquella en la que la empresa gana más año tras año, el aumento de la cantidad de dinero que se envía a usted sobre una base regular.

Al igual que los ingresos por intereses, la esencia de los ingresos por dividendos es que su dinero está saliendo y trabajando para usted. Hay algunas formas de trabajo, sin embargo, que se pueden incluir en esta categoría. Un vendedor que gana comisiones por pedidos recurrentes con poco o ningún trabajo es, en efecto, ejecutando un negocio. Así, también, es el hombre que se registre una nueva patente y gana regalías sobre él o un compositor que gana dinero cuando una estrella de grabación de la elección de su canción para un nuevo single.

Están generando beneficios recurrentes de la “venta” de su idea o la propiedad, por lo que es no es diferente de Wal-Mart o Target venta de detergente para la ropa.

Un ejemplo de los ingresos por dividendos: Mi abuela también posee algunas propiedades de alquiler. Ella compra de bienes raíces y luego se cobra el dinero a los inquilinos a vivir en sus casas. En estos casos, su negocio de alquiler está generando ganancias igual al total del alquiler que recibe menos los gastos, tales como mantenimiento y mejoras en las propiedades. Al final del año, cuando ella toma el dinero de la empresa, esos beneficios representan los ingresos por dividendos.

Para una comprensión más avanzada de dividendos, leer todo acerca de Dividendos. Se explicará literalmente todo lo que puedas necesitar saber sobre dividendos, lo que son, cómo se paga, y mucho, mucho más.

4. Las ganancias de capital Ingresos

Este tipo de ingresos se genera con la compra de una inversión o un activo a un precio y lo venden por otro, el precio más alto, haciendo un beneficio. Volviendo a nuestro ejemplo de un puesto de limonada, si usted compró su participación del 50 por ciento en el negocio por $ 2.000 y lo vendió por $ 5,000, la diferencia de $ 3.000 representaría su aumento de capital.

No importa si se habla de casas, pinturas raras, diamantes, plumas estilográficas, empresas, muebles, monedas de oro canadiense Maple Leaf, acciones, bonos, fondos mutuos, o perfecto estado sin abrir las muñecas Barbie, si se compra en una precio y venderlo a otro, el beneficio que resulta se conoce como ganancia de capital (si ha perdido dinero en la transacción, se le conoce como pérdida de capital). En los últimos años, muchos estadounidenses encontraron su nivel de vida inflado artificialmente durante el auge de la vivienda debido a que las ganancias de capital resultantes de la apreciación de sus hogares en el valor era una fuente de ingresos que pensaban que continuaría indefinidamente.

Volviendo a mi abuela, si fuera a vender una de las casas de alquiler que compró por $ 80.000 a un comprador que estaba dispuesto a pagar $ 120.000, entonces la diferencia de $ 40.000 representa la ganancia de capital.

Ventajas del uso de los 4 tipos de ingresos en su cartera

A medida que su cartera (una palabra usada para describir todos los activos que posee) crece, se encontrará ganando los cuatro tipos de ingresos de inversión. En un artículo más avanzado llamado Cómo utilizar el Hathaway Modelo Berkshire en su propia vida, explico como el secreto de la verdadera independencia financiera es trabajar diligentemente para construir una colección de “generadores de efectivo” que traen en grandes cantidades de los últimos tres tipos de los ingresos de inversión – intereses, dividendos y ganancias de capital.

Los motivos son varios e incluyen:

  • Dinero hecho vendiendo su tiempo (sueldos y salarios) a menudo se grava a tasas muy superiores a las de otros tipos de ingresos como se discutió extensamente en su mayor inversión Enemigo – El impuesto sobre la nómina y todo el ingreso no se crea por igual. La realidad es, si se puede hacer $ 5,000 en ingresos por dividendos, es probable que pagar sólo $ 750 en impuestos, mientras que si usted era un fontanero por cuenta propia y salió y ganó $ 5.000 a través del trabajo duro, después de impuestos de nómina, impuestos federales, estatales impuestos y otros cargos, es probable que terminan pagando más de $ 2,000.
  • Sólo hay 24 horas en un día. Por lo tanto, sólo se puede trabajar tantas horas. En algún momento, se hace físicamente imposible vender más de su tiempo porque, bueno, que se quedó sin tiempo! Siempre se puede aumentar la velocidad a ganar mediante el desarrollo de habilidades poco comunes que están en alta demanda, como ya discutimos. Con los intereses, dividendos y ganancias de capital, prácticamente no hay límites a la cantidad que puede ganar. Si cada año, se acumulan su dinero de vuelta en el crecimiento de esas fuentes, puede encontrarse ganando millones de dólares cada año unas pocas décadas a partir de ahora.

Por qué no debe firmar conjuntamente para otra persona

Por qué no debe firmar conjuntamente para otra persona

Cómo aprobado para las tarjetas de crédito y préstamos puede ser difícil para una persona que ha tenido problemas de crédito en el pasado o incluso alguien que no tiene ningún crédito en absoluto. Las empresas están dispuestas a aprobar estos tipos de solicitantes si tienen a alguien sirva de fiador para ellos. Si usted recibe una llamada de un amigo o familiar le sirva de fiador para ellos, tenga cuidado. Se podría pensar que sólo estás ofreciendo tu nombre para ayudarles a obtener la aprobación para una tarjeta o un apartamento préstamo o crédito.

Sin embargo, usted está poniendo más en la línea de que sólo su firma. Su futuro financiero podría estar en riesgo cuando decide sirva de fiador para otra persona.

Que necesitan un aval porque no pueden calificar solo.

Hay una razón de su ser querido no puede aprobación de crédito por su cuenta – porque su historial de crédito (o falta de ella) o los ingresos indica que no son lo suficientemente responsables con el crédito para calificar solo. Los acreedores y los prestamistas hacen un buen trabajo de predecir la probabilidad de que un solicitante de amortización. Si el acreedor exige un aval, que no cree que su ser querido puede o va a pagar a tiempo. Recuerde, su conclusión se basa en únicamente en hechos y datos sobre sus hábitos de gasto seres queridos, no sobre sentimientos o valoraciones de carácter.

No hay beneficio real para usted.

Cuando sirva de fiador para un préstamo, el otro prestatario en realidad recibe el beneficio del préstamo. Conducen el coche, viven en la casa, o usar la tarjeta de crédito.

Usted puede obtener un impulso a su puntuación de crédito – suponiendo que todos los pagos se hacen a tiempo – pero no vale la pena el riesgo. Y si se puede calificar como un aval, su calificación de crédito, probablemente no necesita mucha ayuda.

Los pagos a la cuenta firmada también le afectará.

Cuando sirva de fiador, usted es tan responsable de la deuda como si fuera sólo suya, solamente usted no recibe el beneficio tangible de lo que la deuda se utiliza para.

Si su ser querido es a última hora del pago, es como llegaste tarde. El retraso en el pago será informado en su informe de crédito como todas sus otras cuentas. Tendrá un impacto en su calificación de crédito y su capacidad de obtener aprobación para sus propias cuentas.

Peor aún, puede ser meses antes de que el acreedor le notifica que el atraso en los pagos, que es demasiado tarde para que intervenga y guardar su historial de crédito.

Su nivel de deuda aumenta, también.

La deuda que cosigned aumentará su proporción deuda-ingreso, lo que afecta su capacidad para obtener aprobación para sus propias tarjetas de crédito y préstamos. Cuando los acreedores y prestamistas consideran que cualquier aplicación que pueda para una tarjeta de crédito o préstamo, que van a tener en cuenta que el préstamo firmado conjuntamente al igual que todas sus otras deudas. Si la deuda hace que su relación deuda-ingresos son demasiado altos, sus solicitudes de crédito pueden ser negados.

Usted está en el gancho para pagos si los otros valores predeterminados o archivos prestatario quiebra.

Por firmar conjuntamente, usted está aceptando la responsabilidad de los pagos, si su ser querido no paga a tiempo. Si los pagos entran en mora, el acreedor o su colector de terceros vendrán después. Puede ser demandado por la deuda y tener un juicio en contra suya (un juicio es una de las peores entradas para su informe de crédito).

Si su ser querido tiene la deuda de alta en la quiebra, que van a ser dejados fuera del gancho para ello. Usted, por el contrario, será el único responsable de pagar la deuda o forzada a incluirlo en su propia quiebra.

La relación podría sufrir.

No es sólo su crédito que podría terminar dañado si el acuerdo firmado también se concreta. Pensar en lo que pasará con su relación, si ocurre lo peor y el otro prestatario no hace los pagos y arruina su crédito. O, peor aún, lo que ocurrirá si su relación se desmorona antes de que el préstamo sea pagado? Tienes que ir con cuidado cuando se está finanzas y relaciones de mezcla.

Al bajar del préstamo cosigned no es tan fácil como conseguir en él.

No se puede salir de un préstamo de cosigned simplemente porque te arrepientes. Una vez que el contrato haya sido introducido, por lo general la única manera de obtener su nombre de la cuenta es para la otra persona para obtener una nueva cuenta en su propio nombre.

Esto significa que tendrán que mejorar su crédito suficiente para calificar por su propia cuenta. Es posible, pero no tan fácil como parece. Si decide sirva de fiador con alguien, entrar en ella sabiendo que hay una posibilidad de que su nombre se une al préstamo hasta que dio sus frutos.

Su ser querido probablemente no está pidiendo su firma con la intención de no hacer pagos y perjudicando su crédito; que ni siquiera se dan cuenta de cómo firmar conjuntamente le afectará. Si decide sirva de fiador, usted debe darse cuenta el riesgo de que usted está aceptando y lo que podría suceder si usted ofrece su firma.

Cómo determinar la mejor estrategia de inversión para usted

Cómo determinar la mejor estrategia de inversión para usted

Cuando se trata de invertir, no hay una estrategia que sirva para todos. Muchas situaciones y circunstancias diferentes requieren diferentes estrategias de inversión, dependiendo del inversor en cuestión. Es importante asegurarse de que a medida que un inversor que está de investigación de antecedentes y determinar qué inversiones se ajuste mejor, las necesidades de su situación particular, los objetivos financieros tolerancia al riesgo y horizonte temporal. ¿Dónde debe comenzar la búsqueda de la mejor inversión para usted?

Más simplista, estrategias de inversión pueden ser divididos en dos categorías específicas de inversión-activos (gestión de activos) y la inversión pasiva (gestión pasiva). Para entender mejor cómo funciona cada estrategia y lleva a cabo durante un período de tiempo más largo, nos vamos a centrar en la inversión pasiva y la inversión activa por separado, y luego comparar los dos. Al final de este artículo, usted debe ser capaz de discernir los posibles beneficios y riesgos entre los dos y aplicar este conocimiento a su propia cartera de inversiones.

¿Cuál es la inversión pasiva?

¿Qué es exactamente la inversión pasiva lo preguntas? Se puede definir como una estrategia de inversión que replican un índice o cartera ponderado por mercado. Esta estrategia está diseñada para maximizar rendimientos a lo largo de un período de tiempo más largo, manteniendo el comercio (compra y venta) a un mínimo. Con una gestión pasiva, es común que los inversores para imitar el comportamiento de un índice específico de comprar y mantener un fondo de índice. A medida que el inversor se invierte directamente en un índice específico, existe una correlación directa entre dicho índice y el rendimiento de la cartera. Es importante entender que el inversor puede esperar a realizar sólo tan bien o tan mal como el propio índice. Con la compra y la celebración en un fondo de índice, el inversor realizará de acuerdo con el índice de correlación con los gastos comerciales y de gestión mínimos.

Los fondos cotizados (ETF) proporcionan una oportunidad conveniente y de bajo costo para implementar la indexación o la gestión pasiva. ETF están disponibles en una amplia variedad y realizar un seguimiento de casi todos los índices de la existencia. Además del gran número de ETFs para elegir, otros beneficios potenciales pueden incluir bajos niveles de rotación, de bajo costo, sin la exposición involuntaria ganancia de capital, mayor diversificación y una proporción menor gasto en comparación con sus homólogos de gestión activa.

No importa qué tan atractivo puede sonar gestión pasiva, es vital que usted consulte con un asesor fiduciario que puede ayudar a determinar si o no este tipo de estrategia de inversión va a adaptarse a su vida financiera.

¿Cuál es la inversión activa?

Ahora que hemos aprendido sobre el funcionamiento interno de la inversión pasiva, nos vamos a centrar nuestra atención en la contraparte de gestión pasiva, la inversión activa (gestión de activos). Bajo este tipo de gestión de inversiones, los gestores de adoptar un enfoque más proactivo en un esfuerzo por lograr rendimientos óptimos y superar al mercado.

¿Cuál es la inversión activa y cómo funciona? Esta estrategia de inversión utiliza el toque humano para gestionar de forma activa una cartera de inversión. Los gerentes utilizar la investigación analítica y previsiones, así como su propia experiencia de inversión, experiencia y juicio, en un esfuerzo para tomar las mejores decisiones de inversión posibles con respecto a lo que los valores para comprar, vender o mantener. gestores activos tienden a creer que los movimientos de precios a corto plazo son significativos y que estos movimientos a menudo se pueden predecir. Ellos no están obligados por el potencial de rendimiento de cualquier fondo de índice individual y pueden desplegar una multitud de estrategias con el objetivo de superar a un índice de referencia de inversión. Algunas de las estrategias utilizadas por los gestores de fondos activos para construir sus carteras incluyen arbitraje de riesgos, las posiciones cortas, la escritura y la opción de asignación de activos.

La asignación de activos puede muy bien ser la estrategia más convencional. El diseño de una estrategia de asignación de activos adecuada puede poner la línea de base muy infraestructural que los gestores de fondos activos y los inversores requieren por igual a fin de lograr rendimientos superiores (en comparación con la de un solo fondo de índice).

Hay ventajas inherentes clave dentro de la gestión activa que puede hacer que sea un estilo de inversión más adecuado. Uno de los beneficios incluye la capacidad de ser flexible con la propia opción de inversión. La práctica de la gestión activa permite al gerente y / o inversor para seleccionar diferentes valores de diferentes industrias, sectores y clases de activos. La naturaleza flexible de gestión activa complementa otra importante gestión de riesgo-beneficio.

Con un estilo de inversión activa, se puede aumentar y / o marcar de nuevo sus parámetros de riesgo, ya que los inversores tienen la capacidad de entrar y salir de las posiciones mantenidas o sectores del mercado en un momento oportuno. El manejo activo también puede facilitar la capacidad para manejar la volatilidad de la cartera. Al invertir en menor riesgo, inversiones de alta calidad en lugar de invertir en el mercado en su conjunto, los inversores pueden controlar y ayudar a controlar la volatilidad dentro de una cartera de inversión dada entre todas las clases de activos.

Es muy importante tener en cuenta que el coste asociado a la inversión activa tiende a ser más alta que la inversión pasiva. la actividad comercial frecuente generará mayores costos de transacción que en última instancia pueden disminuir los rendimientos de un inversor. Los gerentes que puedan añadir un valor significativo a su cartera debe estar en una posición para compensar el incremento de costes.

La diferencia entre el pasivo y la inversión activa

Esperamos que tengan un conocimiento práctico de la inversión, tanto pasiva como activa, y ahora está preparado para comparar los dos. Mientras que algunos individuos pueden ser más adecuados para un enfoque pasivo, otros pueden encontrar la inversión activa a ser una mejor opción. Hay muchos componentes diferentes que se deben analizar y evaluar antes de decidir si una gestión activa de fondos mutuos o fondos de índice de gestión pasiva son la mejor opción para sus propios hechos, circunstancias y futuro financiero.

No hay tal inversión o estrategia que puede ajustarse posiblemente a las necesidades de cada inversor. Un individuo que sería el más adecuado por la inversión pasiva es alguien que está buscando un método sencillo y rentable de la inversión. Como inversor pasivo, debe contentarse con realizar tan bien o tan mal como el índice. Mientras tanto, un inversor activo cree que los gestores de carteras pueden añadir valor a su cartera mediante el descubrimiento de oportunidades en los mercados que les permitan superar a sus puntos de referencia apropiados.

Cuando se considera activo versus gestión pasiva, hay un par de puntos clave a tener en cuenta. mercado de los fondos de índice de base amplia hacen tanto la diversificación y la asignación de activos fácil. Comparativamente, la inversión activa es mucho más compleja por la naturaleza; una cartera gestionada de forma activa tenderá a tener un mayor número de inversiones y gestionar una cartera tales requiere mucho más tiempo y experiencia. A veces el tamaño de la cartera puede ser una preocupación con la inversión de activos como demasiadas inversiones pueden crear solapamiento que puede canibalizar las devoluciones. Esto nunca es una preocupación con la inversión pasiva dado el hecho de que este método simple sigue el punto de referencia.

Operando con el gasto es otro componente importante tener en cuenta al momento de decidir entre invertir pasiva y activa. la inversión activa normalmente implica una mayor cantidad de rotación de la cartera y los resultados en mayores costos. Por el contrario, un fondo de índice de gestión pasiva no tiene prácticamente ninguna de compra y venta de valores y por lo tanto, menores costes son evidentes.

gasto de gestión es otro factor que varía entre los dos estilos de inversión. Con la inversión pasiva, existen menores gastos operativos y de gestión en comparación con el de la inversión activa. la inversión pasiva es esencialmente una estrategia de comprar y mantener y gestionar este tipo de inversión tiende a costar menos. Mientras que una cartera gestionada de forma activa se basa en la capacidad del gestor de superar y no requiere la necesidad de hacer una investigación significativa de participaciones en la cartera, por lo que es mucho más costoso. La cantidad de tiempo y esfuerzo para hacer esto con éxito requerirá el gerente para recibir una mayor compensación.

Independientemente de que se trate de la inversión pasiva o activa, se debe determinar siempre su propia situación personal antes de tomar cualquier decisión de inversión. Con el asesoramiento de un asesor con experiencia fiduciaria, se puede delinear la estrategia que mejor se adapte a ellos mediante la comparación de los parámetros de complejidad, el coste de asignación y diversificación de activos entre la gestión pasiva y activa.

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Detrás de más de 40 y el ahorro para el retiro? Aquí hay 7 consejos

¿Cómo ahorrar para la jubilación cuando uno empezó tarde

Después de que abrió sus tarjetas 40o cumpleaños, que se dio cuenta que debe aprender acerca de ahorro para el retiro. Usted compró un libro o una revista de jubilación, que dice que – ¡Uy! – que debería haber comenzado a ahorrar para la jubilación en sus veinte años.

Ah, maldito. No inició el ahorro para la jubilación anticipada. ¿Ahora que?

Aquí están algunas sugerencias para guiarlo a través de ahorro para el retiro si usted está entrando en el final del juego.

Ponerse al día

Vamos a suponer que usted es 40 años de edad, con $ 0 ahorro para el retiro.

A su edad, que está legalmente permitido ahorrar $ 17.000 por año en un fondo de retiro 401k. ¿Hasta dónde llegará ese dinero?

Suponiendo una tasa de 7 por ciento de rendimiento – la que, no por casualidad, es la tasa anual promedio de retorno que la inversión leyenda Warren Buffet predice que veremos en las próximas décadas – 401k crecerá a $ 1 millón en 24 años y 2 meses. Eso significa que usted estará en camino de tener $ 1 millón por la edad de 64 años, en el momento de la jubilación.

Vas a necesitar un extra de 7 años para tener una inflación ajustada por $ 1 millón, equivalente a dólares de hoy. En otras palabras, tendrá una inflación ajustada por $ 1 millón por la edad de 71 años, suponiendo que seguir contribuyendo $ 17.000 por año. Dado que muchos jubilados trabajan hasta la edad de 68 ó 70 años, que trabaja para un extra de 7 años podría ser un objetivo viable.

Entiende la cantidad que necesita

“Pero yo no necesito un millón!” usted puede estar pensando. “Sólo quiero una vida sencilla.”

Ah, pero una vida simple requiere $ 1 millón en el banco.

Usted ve, la mayoría de los expertos están de acuerdo en que durante su jubilación, debe retirarse no más de 3 – 4 por ciento de su cartera de jubilación cada año. (Estos son conocidos como el “4 por ciento regla” y la “Regla de 3 por ciento.”)

El tres por ciento $ 1 millón es $ 30.000. Cuatro por ciento $ 1 millón es $ 40.000. En otras palabras, si usted quiere vivir con un ingreso de $ 30.000 – $ 40.000 por año en el retiro, tendrá una cartera de al menos $ 1 millón de dólares.

(Esto supone que usted no tiene una pensión, propiedades de alquiler, u otras fuentes de ingresos de jubilación. También excluye la Seguridad Social, la cual muchas personas encuentran para ser más insignificante de lo que esperan.)

No tome más riesgos

Algunas personas cometen el error de asumir el riesgo de inversión adicional para recuperar el tiempo perdido. Los rendimientos potenciales son más altas: en lugar de un 7 por ciento, existe la posibilidad de que sus inversiones pueden crecer un 10 por ciento o 12 por ciento.

Sin embargo, el riesgo, la posibilidad de pérdida, es también mucho mayor. El riesgo debe siempre, siempre se alinea con su edad. Las personas en sus veinte años pueden aceptar mayores pérdidas, ya que tienen más tiempo para recuperarse. La gente en sus años cuarenta no se puede.

No acepte el riesgo extra en su cartera. Escoja una de las siguientes recomendaciones de asignación de activos probados y verdaderos-:

  • 120 menos su edad en los fondos de acciones, con el resto de los fondos de bonos. (Nivel aceptable más alta de riesgo.)
  • 110 menos su edad en los fondos de acciones, con el resto de los fondos de bonos. (Nivel moderado de riesgo.)
  • Su edad en los fondos de bonos, con el resto de los fondos de acciones. (Nivel aceptable conservador La mayoría de riesgo.)

Abrir una cuenta Roth IRA

Una vez que haya terminado el gasto excesivo con su 401k, abrir una cuenta IRA y maximizar su contribución a eso también.

A 40 años de edad, quien es elegible para contribuir plenamente a un Roth IRA puede añadir más dinero cada año para sus ahorros de jubilación.

Las contribuciones a una cuenta IRA Roth crecen libres de impuestos y pueden ser retirados libres de impuestos. Además, podrá evitar impuesto de ganancias de capital.

Comprar un seguro adecuado

Calamidades son la razón más grande que las personas se ven obligadas a declararse en quiebra. Reducir el riesgo mediante la compra de un seguro adecuado de salud, seguro de invalidez y seguro de automóvil.

Si usted tiene dependientes, considere seguro de vida temporal para la duración del tiempo que sus dependientes, depende de usted económicamente. Muchos expertos financieros dicen que el seguro de vida entera por lo general no es tan bueno de una idea, especialmente si usted está comenzando la política en sus años 40.

Estos son solo observaciones generales. Hablar con un planificador financiero del honorario-solamente para obtener asesoramiento individualizada a.

Mira para los planificadores que tienen una “obligación fiduciaria” a usted como a su cliente.

Pagar la deuda

Pagar la deuda de tarjeta de crédito, préstamos para automóviles, y otras deudas de alto interés o no hipotecarias.

Sopesar si debe o no hacer pagos adicionales en su hipoteca. Si estás en la etapa inicial de su hipoteca, y muchos de sus pagos ya se aplican hacia el interés, que podría tener más sentido para hacer pagos de la hipoteca adicionales.

Sin embargo, si usted está en los últimos años de su hipoteca y sus pagos principalmente se están aplicando al principal, puede ser mejor invertir ese dinero.

Recuerde: Usted y su cónyuge son lo primero

No escatime en ahorros de jubilación para enviar a sus hijos a la universidad. Sus niños tienen más opciones y oportunidades que tú.

Sus hijos pueden obtener préstamos. No se puede llevar a cabo un “préstamo retiro”.

Sus niños tienen su entera vida por delante. El tiempo está de su lado. El tiempo no está de su lado.

Sus hijos pueden empezar a ahorrar para la jubilación entre los 20 y 30 años. No puedes.

Sus hijos son adultos ahora; dejarlos reposar sobre sus propios pies. El mejor regalo que puede darles es su propia seguridad financiera de jubilación.

El uso de recompensas de tarjeta de crédito para pagar los préstamos estudiantiles

El uso de recompensas de tarjeta de crédito para pagar los préstamos estudiantiles

Siguiendo dinero en efectivo y premios de viaje es una manera fácil de ahorrar dinero en vacaciones familiares, aventuras y diversión, viajes educativos. Pero, ¿sabía usted podría utilizar recompensas de tarjeta de crédito para pagar los préstamos estudiantiles?

Al suscribirse a la tarjeta de recompensas adecuadas, el cumplimiento de un requisito de inversión mínima, y ​​ganar un bono de registro considerable, es posible acumular recompensas que pueden ir directamente hacia sus deudas pendientes – incluyendo esos molestos cuentas de préstamos estudiantiles.

Recientemente, mi amigo Jacob de Presupuestos del corazón I del ejecutado esta estrategia para tomar un pedazo de deuda de préstamos estudiantiles persistente $ 6.000 de su familia. Después de registrarse para dos Citi ThankYou Premier Tarjetas (uno para él y otro para su esposa) y el gasto de $ 3.000 dentro de los 90 días en cada tarjeta, cada uno de ellos ganaron un bono de registro 50000 puntos – bueno para dos personas $ 500 cheques de préstamos estudiantiles rentabilidad. Y después de poner un poco más los gastos en sus tarjetas, cada uno tenía suficientes puntos para marcar un cheque $ 50 de préstamos estudiantiles adicional.

Al final, eso significa que ellos pagaron un total de $ 1,100 en préstamos a los estudiantes con recompensas de tarjetas de crédito – y todo ello con un mínimo esfuerzo por su parte. Suena fácil, ¿verdad?

El uso de recompensas para Destruir préstamos para estudiantes: Dos y no hacer

El proceso es simple, Jacob dice – pero hay algunas reglas que debe seguir para asegurarse de que todo va bien y que no paga de su bolsillo por el privilegio.

Utilizar su nueva tarjeta para gastos regulares para golpear el requisito de inversión.  “Automatizar todas las cuentas y poner todo el gasto en tarjetas de crédito para golpear el requisito de inversión mínima”, dice Jacob. Con el fin de ganar un bono de registro fuerte, tendrá que “pasar un número X de dólares” en su tarjeta dentro de un período determinado. Por lo general en el rango de $ 1.000 a $ 3.000 en un lapso de 90 días, pero usted debe comprobar con cualquier tarjeta se registra para obtener detalles específicos.

Asegúrese de que su compañía de préstamos estudiantiles acepta cheques de terceros. Este paso es crucial, dice Jacob. Es importante llamar a su prestador de servicios de préstamos estudiantiles para averiguar si permiten que los cheques de terceros, incluyendo un banco. En el caso de Jacob, el administrador quería que la verificación de terceros por correo a una dirección específica y rellenado con el número de cuenta de préstamos estudiantiles de Jacob.

Blanco principal de su préstamo. “Asegúrese de que el cheque se aplicará a su saldo principal,” dice Jacob. Si desea que el pago extra para ir directamente hacia su saldo del préstamo, tendrá que dejar que el administrador de su préstamo de estudiante sabe. De lo contrario, su pago puede ser considerado como futuros pagos – o designada para ponerle unos meses antes de su pago mensual regular.

Asegúrese de que su tarjeta de crédito premios ofrece esta opción . Premier Tarjeta Citi ThankYou de Jacob ofreció una opción para los pagos de préstamos estudiantiles, pero eso no significa que todas las tarjetas hacen.

Las tarjetas de crédito que se incluyen en el programa de recompensas de Chase último, por ejemplo, no ofrecen una opción directa para pagar sus préstamos estudiantiles. En cambio, al igual que con algunas otras tarjetas de recompensas, puede canjear sus puntos por un depósito directo a una cuenta bancaria vinculada, y efectuar el pago de préstamos estudiantiles a sí mismo. Otras tarjetas que ofrecen devolución de dinero recto-para arriba que pueden enviar un cheque por correo, pero que necesita para depositar y enviar el dinero a su cuenta por su cuenta.

Si bien esta estrategia de liquidación del préstamo puede parecer corta y se seca, hay un montón de trampas para evitar en el camino. Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta:

Los premios no son dignos de un gasto excesivo. No “soplar su presupuesto persiguiendo bonos de tarjetas de crédito”, dice Jacob. En lugar de gastar en exceso para ganar “puntos libres o recompensas”, sólo debe inscribirse en tarjetas con un bono de registro fácil de ganar.

En el caso de Jacob, él y su esposa fueron capaces de cumplir con el requisito de inversión mínima de US $ 3.000, tanto de sus tarjetas escalonando las inscripciones y utilizarlos para pagar las compras que iban a hacer de todos modos – cosas como alimentos, gasolina, y facturas de servicios públicos.

No se olvide de pagar su factura de inmediato. Para maximizar sus recompensas, se quiere evitar el pago de intereses por completo. La mejor manera de hacer esto es usar su tarjeta para compras regulares que planeó hacer de todos modos, y luego pagar inmediatamente con dinero en efectivo en el banco.

Compruebe con su compañía de préstamos estudiantiles. No envíe el cheque sin llamar a su administrador de préstamos del estudiante y obtener la información necesaria para la verificación, dice Jacob. Si está utilizando la opción de pago de préstamos estudiantiles de Citi, esto es especialmente crucial. Siempre que se realice un gran pago adicional de ningún tipo, es esencial que llame a su administrador de préstamos estudiantiles para pedir las instrucciones específicas.

Pagar los préstamos estudiantiles con recompensas: La última palabra

Según Jacob, todo el proceso fue bastante rápido y sería fácil de replicar. Y para él, el momento de esta opción era perfecto.

“Me encanta acumulando bonos de tarjetas de crédito de millas de viajero y estancias de hotel gratis, pero con sólo $ 6.000 a la izquierda en nuestros préstamos, ya era hora de ponerse serios acerca de matar a esta deuda”, dijo. “Yo sabía que tenía que hacer esto.”

Dicho esto, esta estrategia de pago de la deuda puede no ser adecuado para todos. De hecho, es una mala idea para cualquier persona llevando la deuda de tarjetas de crédito renovable o deuda personal ya, o cualquier persona que ha tenido problemas para pagar las tarjetas de crédito en el pasado.

El uso de recompensas de esta manera necesita una cierta cantidad de disciplina, y si no tiene cuidado, usted podría fácilmente terminar peor que cuando comenzó. Y si usted está tratando de matar a los préstamos estudiantiles, la última cosa que necesita es un nuevo proyecto de ley de tarjetas de crédito.

Pero para aquellos que son de otra manera y cansado de préstamos sin deuda, el uso de recompensas es una manera inteligente para acelerar la desaparición de su préstamo. Sólo tenga cuidado de seguir las reglas, y como siempre, leer la letra pequeña.

El mito Gran Inmobiliaria

Según la investigación, las poblaciones de generar rendimientos reales más altos que los inmuebles

El mito Gran Inmobiliaria

La compra de una residencia principal es probablemente la mejor decisión que alguien puede hacer por su futuro financiero. Sin embargo, cuando usted entra en segundas residencias, casas de vacaciones, propiedades de alquiler, edificios comerciales, y la tierra cruda mantenidos para la apreciación potencial, que está jugando un nuevo juego de pelota entero. Eso es porque, durante largos períodos de tiempo, los rendimientos reales (de inflación) ofrecidos por acciones comunes ha aplastado a los disponibles por la propiedad inmobiliaria.

Sí. Has leído bien. Estadounidenses se han vuelto tan cautivado con la propiedad de los bienes inmuebles que a menudo no se dan cuenta de una propiedad aumento en el valor de $ 500,000 a $ 580,000 dentro de los cinco años, después de sostener el gasto de intereses después de impuestos de la hipoteca, el seguro adicional, los costos de título, etc. ., ni siquiera mantener el ritmo de la inflación! Que el aumento de $ 80.000 no va a comprar alguna más bienes y servicios; la misma cantidad de hamburguesas, piscinas, juegos de muebles, pianos de cola, automóviles, plumas estilográficas, suéteres de cachemira, o cualquier otra cosa que es que es posible que desee adquirir. Suponiendo una hipoteca completa en el 6,25%, durante esos cinco años, que habría pagado $ 151,401 mil en intereses brutos, o aproximadamente $ 93.870 después de las deducciones fiscales adecuadas (y que se supone que está en los soportes superiores, el caso más favorable.) El saldo de su hipoteca se habría reducido a alrededor de 466.700 $, que le da la equidad de $ 113.300 ($ 580,000 valor de mercado -. $ 466.700 hipoteca = $ 113.300 de capital) Durante ese tiempo, se habría bombardeado $ 184.715 en pagos.

Factoring en el cuidado de la propiedad, seguros y otros costos, los gastos brutos fuera de su bolsillo habría sido por lo menos $ 200.000.

Esto debería ilustrar un principio fundamental todos los inversores deben tener en cuenta: Los bienes raíces son a menudo una forma de mantener el dinero que se ha pagado de otra manera en gastos de alquiler, pero no se va a generar suficientes probabilidades altas tasas de retorno a agravar sustancialmente su riqueza.

Hay, por supuesto, las operaciones especiales que pueden y generar altos rendimientos de una base de apalancamiento, como los contratistas con una compra de base de bajo coste, rehabilitar, y venta de casas, los diseñadores de hoteles Creación de un destino emocionante en una parte caliente de la ciudad (que debe debe señalarse que en este caso, la creación de riqueza viene no de la inmobiliaria, sino de la empresa – o acciones comunes – que se crea a través de las operaciones del hotel), o unidades de memoria en una ciudad sin otras propiedades comparables (aunque, de nuevo, la verdadera riqueza no proviene de los bienes raíces, sino de la empresa que se crea!)

Lo que causó este gran mito de bienes raíces para desarrollar? ¿Por qué estamos engañados por ella? Sigue leyendo para las penetraciones, respuestas, y la información práctica que puede ser capaz de utilizar.

1. Para muchos inversores, los bienes raíces es más tangible que las existencias

El inversor medio, probablemente, no se fija en su acción como una fracción de un negocio real, de buena fe que cuenta con instalaciones, empleados y, se espera, los beneficios. En cambio, lo ven como un pedazo de papel que se menea en un gráfico. Con el concepto de las ganancias subyacentes propietario y el rendimiento de los ingresos, es comprensible por qué puede entrar en pánico cuando las acciones de Home Depot o Wal-Mart cae de $ 70 a $ de 33.

Felizmente inconscientes de que el precio es lo más importante – es decir, lo que se paga es el determinante final de su retorno de la inversión – que piensan de la renta variable como más de un billete de lotería que la propiedad, la apertura de The Wall Street Journal y la esperanza de ver algo de movimiento hacia arriba.

Usted puede entrar en una propiedad de alquiler; El palpar las paredes, encender y apagar las luces, cortar el césped, y saludar a sus nuevos inquilinos. Con acciones de cama, baño, y más allá de que se sientan en su cuenta de corretaje, que puede no parecer tan real. Incluso los cheques de dividendos que normalmente se envían por correo a su casa, negocio, o un banco, a menudo ahora son depositados electrónicamente en su cuenta o automáticamente reinvertidos. Aunque estadísticamente en el largo plazo que son más propensos a construir su patrimonio neto a través de este tipo de propiedad, no se siente tan real como propiedad.

2. Inmobiliaria no tiene un valor de mercado diario Citado

Bienes raíces, por el contrario, puede ofrecer mucho más bajos después de impuestos, rendimientos después de la inflación, pero perdona a los que no tienen ni idea de lo que están haciendo de ver a un valor de mercado cotizado todos los días. Pueden seguir, la celebración de su propiedad y se percibe ingresos por alquiler, totalmente ignorante al hecho de que cada vez que se mueven las tasas de interés, el valor intrínseco de sus propiedades se ve afectada, al igual que las acciones y bonos. Este error se abordó cuando Benjamin Graham enseñó a los inversores que el mercado está ahí para servirlos, no instruirlos. Dijo que emocionarse acerca de los movimientos en el precio equivalía a permitir que usted mismo angustia mental y emocional sobre errores de otras personas en el juicio. Coca-Cola puede ser negocia a $ 50 por acción, pero eso no quiere decir que el precio es racional o lógico, ni tampoco significa que si usted paga $ 60 y tiene una pérdida de papel de $ 10 por acción que usted ha hecho una mala inversión. En cambio, el inversor debe comparar el rendimiento de los ingresos, la tasa de crecimiento esperada y la ley tributaria actual, a todas las oportunidades disponibles para ellos, la asignación de sus recursos a la que ofrece el mejor rendimiento, ajustados al riesgo. De bienes raíces no es una excepción. El precio es lo que se paga; valor es lo que hay.

3. La confusión entre lo que está cerca con lo que es valioso

Los psicólogos nos han dicho desde hace tiempo que nos sobreestimar la importancia de lo que está cerca y al alcance de la mano, en comparación con lo que está muy lejos. Esto puede, en parte, explicar por qué tantas personas aparentemente engañan a sus cónyuges, malversar de un conglomerado corporativo, o, como una empresa líder ilustrado, un hombre rico con $ 100 millones en sus cuentas de inversión puede sentir amargura enojado por la pérdida de $ 250 porque dejado el dinero en efectivo en la mesita de noche en un hotel.

Este principio puede explicar por qué algunas personas se sienten más ricos por tener $ 100 de la renta de alquiler que se muestra en su buzón de correo todos los días contra $ 250 de ganancias “transparente” que generan sus acciones ordinarias. También podría explicar por qué muchos inversores prefieren dividendos en efectivo de adquisición de acciones propias, a pesar de que estas últimas son más eficiente de los impuestos y, en igualdad de condiciones, como resultado más riqueza creada en su nombre.

Esto a menudo se ve aumentada por la necesidad muy humana para el control. A diferencia de WorldCom o Enron, un fraude contable por personas a las que nunca ha visto, no puede hacer que el edificio comercial que alquila a inquilinos desaparecer durante la noche. Aparte de un incendio u otro desastre natural, que a menudo está cubierto por el seguro, que no van a despertar de repente y encontrará que sus propiedades de bienes raíces han desaparecido o que se están cerrando porque se enumeró la Comisión de Bolsa y Valores . Para muchos, esto proporciona un nivel de comodidad emocional.

Cómo evitar los grandes errores que perjudican a los planes financieros

Las opciones financieras se van a arrepentir

Las opciones financieras se van a arrepentir

Muchos de nosotros lucha con el deseo de buscar la perfección en diversos aspectos de nuestras vidas. ¿Quién no quiere tener la mejor carrera en una profesión que te apasiona o lograr un perfecto estado de equilibrio entre la vida laboral? El problema con esta búsqueda es que la perfección en sí mismo puede ser difícil de alcanzar, y es a menudo sólo una ilusión creada en nuestra mente.

Incluso los mejores planes con frecuencia van mal, pero eso no debe impedirnos planificación.

De hecho, un plan financiero sólido es capaz de incorporar la mayor cantidad de vida de “qué pasaría si” como sea posible y se adapta al cambio.

No importa lo difícil que puede ser para alcanzar la perfección en nuestra planificación, todavía hay algunas cosas importantes que podemos hacer para evitar que los grandes errores. Aquí hay algunos ejemplos de decisiones financieras que se puede pasar décadas tratando de recuperarse de:

Tratando de flotar en la vida sin un presupuesto

El término “presupuesto” a menudo conduce a la frustración y expectativas poco realistas. Así que vamos a dar el proceso de presupuesto un nombre más poder – es un “plan de gastos personales”. Un plan de gastos personales proporciona la conciencia de hacia dónde va nuestro dinero y ayuda a priorizar las decisiones financieras. Presupuesto no es sólo para aquellos que luchan para llegar a fin de mes. Todo el mundo necesita un plan de gastos personal y su plan tiene que ser algo más que un conjunto vagamente definido de buenas intenciones – su plan siempre debe ser por escrito.

Afortunadamente, estos planes de gasto no tienen que ser perfectos o excesivamente complejo. Su presupuesto puede ser tan simple o complicado como usted quiere que sea. Recuerde que debe tratar de hacer que el ahorro de dinero, pago de facturas y pago de la deuda automática.

Uso de tarjetas de crédito para pagar deseos y necesidades

La deuda se convierte en un obstáculo importante en el camino hacia metas importantes como la jubilación.

Saldos de tarjetas de crédito pueden acumularse en una prisa y el estrés seguirá aumentando con esa deuda. Si usted lleva habitualmente un saldo en su tarjeta de crédito saldos estos estilos de vida podrían terminar costando cientos, si no miles de dólares a lo largo del tiempo (véase la calculadora DebtBlaster ). Saber que tiene una tendencia a gastar más cuando se utiliza plástico en comparación con el simple pago con dinero en efectivo es otra razón para cambiar los hábitos de tarjetas de crédito.

Es importante entender que las tarjetas no son necesariamente una mala cosa – especialmente si usted tiene la disciplina para pagar en su totalidad cada mes. Si deja que el 34 por ciento de los estadounidenses que tienen giratoria tarjeta de crédito la deuda ayuda a pagar las recompensas de tarjetas de crédito que realmente los puede utilizar para su ventaja con varias ventajas y ofrece dinero en efectivo.

El consumidor promedio gasta $ 2,630 por año en interés de la tarjeta de crédito. Una manera eficaz de ayudar a asegurarse de que no se está utilizando tarjetas de crédito de manera incorrecta es la creación de una regla de 24 horas para sus compras con tarjeta de crédito. Siempre trate de evitar el uso de crédito en situaciones en las que no son capaces de pagar el saldo completo dentro de 24 horas. Si usted se encuentra constantemente a sí mismo incapaz de seguir esta política puede ser el momento para cortar las tarjetas (o congelarlos en un bloque de hielo).

La caída para el nuevo, más grande, mejor Trampa 

Cada día estamos inundados de mensajes de marketing y sutiles toques que merecemos la próxima “gran” cosa. Ya se trate de un nuevo automóvil, bienes raíces, adminículo tecnología, sueño de vacaciones, una boda o proyecto de mejoras para el hogar, es fácil caer en la trampa.

La compra de un coche nuevo que no puede permitirse es un problema común que afecta a los hogares en todo el país de la libertad. Para evitar caer en esta trampa puede seguir adelante y trabajar cualquier compra importante potenciales en su plan de gastos. No sólo se centran en los pagos mensuales. Echar un vistazo a otras prioridades financieras para garantizar que está en la tierra financiera sólida y puede permitirse la compra sin poner en peligro su futuro financiero.

Tomando en deuda de préstamos estudiantiles demasiado

La crisis de la deuda de préstamos estudiantiles en América está aquí y se estima que crecerá $ 2.726 por segundo.

La $ trillón 1.3 de la deuda total de préstamos estudiantiles en Estados Unidos es prueba de que se necesita un cambio, tanto a nivel personal e institucional para controlar los costos de educación y mejorar el valor de los títulos universitarios. Como planificador financiero personal, prefiero centrarse en las cosas que tenemos control sobre. Es demasiado tarde para volver ahora si ya está nadando en un mar de deuda de préstamos estudiantiles. Pero si usted está contemplando la búsqueda de actividades académicas o tener una universidad a punto niño, crear un plan financiero antes de asumir una deuda de préstamos estudiantiles para que sepa lo que se está metiendo.

No lo suficiente para proteger su riqueza

Cuando se trata de la planificación de seguros, por lo general comienzan con la protección de nuestros automóviles, casas y bienes personales. Que normalmente no va lo suficientemente lejos como muchas personas carecen de cobertura de responsabilidad civil paraguas, una política económica que cubre los pasivos potenciales que superen sus cantidades de cobertura regulares.

También es importante pensar en aquellos sujetos menudo tabú de la muerte y discapacidad. Sin importar la edad o si está o no está casado o tiene hijos, asegúrese de que tiene una cobertura de seguro de vida adecuado mediante la ejecución de un análisis básico al menos una vez cada 2-3 años. Si usted tuviera un accidente o enfermedad que le hizo falta al trabajo durante un período prolongado de tiempo, usted y su familia a estar bien?

Pensando Planificación de la jubilación es sólo para las personas mayores (o de que sea demasiado tarde para planear)

Esperar demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilación es un gran error. A menudo es difícil para comenzar nuestra carrera con el fin en mente, especialmente cuando la vida nos está lanzando un sinnúmero de desafíos en nosotros que complican la forma en que manejamos nuestras finanzas del día a día. Así que tal vez es el momento de volver a enmarcar la discusión y lo llaman lo que realmente es – Día de la Independencia Financiera.

No prestar atención a las tasas sobre los productos financieros

La industria de servicios financieros no siempre ha sido tan transparente como sea necesario en relación con los costes reales de los productos de inversión y de seguros. De hecho, la mayoría de las personas ni siquiera son conscientes de cómo los diferentes profesionales financieros son compensados ​​o lo que los medios fiduciarios plazo.

Los asesores financieros pueden ser una fuente importante de conocimiento y orientación en el proceso de creación de riqueza. Pero eso no quiere decir que usted debe pagar ciegamente esas tasas, ya que importan mucho más que la mayoría de la gente piensa. Una mayor conciencia de las cuotas que están pagando en varios productos financieros puede ayudar a mantener más de su dinero duramente ganado.

Evitar financiera

Si desea alinear sus objetivos de vida más importantes con su dinero y otros recursos que hay que prestar atención. Usted no tiene que ser un genio financiero sólo tiene que tomar medidas y hacer algo. Para las parejas, la evitación financiera tiene consecuencias potencialmente devastadoras como argumentos de dinero y estrés. Como Liz Davidson señala en su libro Lo que su asesor financiero no le está diciendo , su compañero de vida puede ser su peor enemigo financiera. No hablar con su pareja sobre asuntos financieros tiene muchos riesgos. Si usted tiene un socio financiero, se puede hablar de sus metas financieras durante el dinero habla regulares. Si usted está montando en solitario en este viaje financiera, buscar orientación profesional o compartir sus objetivos con un amigo o un entrenador de confianza para que tenga algún tipo de responsabilidad y estímulo.

Como se puede ver, hay muchas decisiones financieras capaces de conseguir nuestra planes de jubilación de la pista y perjudicando nuestras posibilidades de lograr otros objetivos importantes de la vida. Un plan financiero escrito es una herramienta útil para ayudar a evitar los grandes errores.

¿Usted está usando sus tarjeta de crédito recompensas puntos incorrecto?

¿Usted está usando sus tarjeta de crédito recompensas puntos incorrecto?

Cuando se utiliza correctamente, una buena tarjeta de crédito premios que puede ayudar a la almohadilla cuenta de su banco, una actualización de vacaciones, financiar un viaje gratis, o afeitar reducir el costo de sus gastos. Muchas tarjetas de recompensas en estos días paquete de valor tanto en sus programas de recompensas potencialmente podría salir con cientos de dólares en regalos – especialmente si usted utiliza su tarjeta para la mayor parte de sus gastos y pagar el saldo completo cada mes.

Si no se presta atención a cómo se está recogiendo y pasar sus puntos de recompensa ganados con mucho esfuerzo, sin embargo, usted podría terminar dejando el dinero libre en la mesa. Aquí hay seis formas en las que pueda estar utilizando sus puntos de recompensas de la tarjeta equivocada sin darse cuenta.

No se realiza el seguimiento de cómo ganar ellos. Para sacar el máximo provecho de su tarjeta de crédito premios y ganar la mayor cantidad de millas o puntos como sea posible, es necesario aprovechar todas las oportunidades de bonificación que recibe. Para algunas tarjetas, eso significa que el seguimiento de sus gastos y el uso de su tarjeta por cada compra que gana un bono recompensas. Con otras tarjetas, esto significa tomar ventaja de las oportunidades de bonificación por separado, tales como bonos de reembolso o puntos de bonificación para pasar una cierta cantidad.

Usted está gastando sus puntos en mercancía. La mayoría de las tarjetas de recompensas permitirá el comercio en sus puntos de recompensa para la mercancía libre, tales como aparatos electrónicos o artículos para el hogar. Sin embargo, los valores de reembolso para este tipo de compras recompensas suelen ser terribles – especialmente en comparación con las opciones de mayor valor, como los viajes. Por ejemplo, dependiendo de la tarjeta de crédito, 50.000 puntos de recompensa podrían comprar una cámara digital $ 250, una tarjeta de regalo de $ 500 o un pasaje aéreo de $ 750. Para obtener una mayor tasa de retorno en sus compras de recompensas, consulte la guía de canje de la tarjeta y elegir los beneficios que se compran más con menos puntos.

Estás perdiendo puntos en los viajes de bajo costo. Del mismo modo, se le aprieta más valor de sus puntos de recompensa si se utilizan para vuelos más largos o más caros hoteles. Por ejemplo, una tarjeta de crédito hotel podrá cobrarte el mismo número de puntos, no importa tanto si se aloja en una habitación que regularmente cuesta $ 100 por noche o $ 400 por noche. Para obtener el máximo de su tarjeta de recompensas, guardar los puntos para los viajes más caro que de otra manera le costaría un paquete en efectivo.

Usted está gastando dinero para canjear sus premios “libres”. Algunas tarjetas de recompensas que requieren pasar por el emisor de la tarjeta para reservar su viaje recompensas-financiados, pero luego cobran comisiones de reembolso si lo hace por teléfono. Para evitar ser cobrado por canjear sus recompensas, reservar su viaje a través de recompensas en línea de su emisor de la tarjeta de portal o elegir una tarjeta de viaje que le permite reservar su viaje de forma independiente y obtener un reembolso por ello.

Estás compartimentar sus programas de recompensas. Muchas tarjetas de crédito le permiten transferir sus puntos a otros programas de fidelidad, como los programas de viajero frecuente de las aerolíneas. Pero si usted no toma ventaja de que el servicio, que podría perderse la oportunidad de comprar viajes sin más rápido o más obtener más valor de sus ganancias de recompensas. Por ejemplo, si sólo tiene un par de cientos de puntos para comprar un viaje gratis en su línea aérea favorita, puede utilizar puntos extra que tiene restos de su tarjeta de recompensas. Puntos de negociación entre los diferentes programas de fidelización también le da más flexibilidad para que no se tiene que limitar cuándo o dónde viaje.

También puede encontrar que sus tarjetas de crédito de recompensas puntos valen más cuando los transfiere a otro programa.

Estás dejando recompensas no utilizados en una cuenta. Es una cosa para ahorrar hasta sus premios hasta que tenga suficientes millas o puntos para adquirir un gran viaje. Pero si usted está descuidando sus premios sin una buena razón, usted podría terminar perdiendo por completo. Muchas recompensas expiran después de sólo unos pocos años en su cuenta, mientras que otras tarjetas de recompensas renuevan cada año, sólo si se mantiene el uso de su tarjeta. También puede llegar a lamentar el ahorro de sus puntos si su emisor reduce el valor de sus puntos de recompensa, incluso antes de haberlos redimido.