Qué hacer si usted no está preparado para el Retiro

Explicación de las opciones de preparación previa a la jubilación

Qué hacer si usted no está preparado para el Retiro

Si desea obtener real acerca de la jubilación, hay un primer paso fácil. Pruebe una o varias de esas calculadoras de preparación para la jubilación que le muestran lo preparada que estás para vivir durante 20, 30 o más años en sus ahorros de jubilación actuales.

Me sorprendió gratamente la experiencia de John Schwartz, el autor de un artículo reciente en  The New York Times , Jubilación Reality está alcanzando a mí . Schwartz intentó averiguar el grado de preparación para la jubilación que él y su esposa eran, utilizando herramientas de SSA.gov y Vanguard. Lo sorprendente fue que era optimista de cómo era la pieza. Él admitió que no había pensado que se le da suficiente pensamiento a la jubilación, pero que había sido un buen protector. El gran descubrimiento fue que estaba en la pista. Se podía sentir su alivio. No todos vamos a tener tanta suerte.

En la Encuesta de 2014 confianza en la jubilación por el Employee Benefit Research Institute, sólo el 18 por ciento de los trabajadores informaron que se sentían “muy seguro” de que tendrán suficiente dinero para vivir cómodamente durante la jubilación. Si se encuentra en el otro 82 por ciento, hay cosas que puede hacer. Esto es por qué es importante usar una calculadora que le permite ver lo que sucede cuando se realizan ajustes a la tasa de tiempo, la tasa de ahorro, la inversión y el crecimiento de la retirada. He utilizado y apreciado la sencillez de Fidelity MyPlan instantánea , que cualquiera puede acceder. Su propio administrador del plan 401k puede tener algo similar. Lo importante es la capacidad de hacer cambios, porque si usted no está preparado para la jubilación, la solución implicará el cambio de uno o más de los siguientes elementos de su plan de jubilación, mientras que todavía está trabajando.

1. ahorrar e invertir más

Una manera obvia de reforzar sus ahorros futuros es dejar a un lado una mayor porción de su sueldo para la jubilación.

Parte del problema puede estar en la mensajería. Los expertos (incluyendo su servidor) a menudo recomiendan ahorrar al menos el 6 por ciento de su sueldo, porque eso es por lo general en torno a la cantidad que un empleador igualar. Una recomendación más clara es empezar a las 6 por ciento, con el objetivo de aumentar cada año. Un Centro de Retiro Síntesis de investigación encontró que una fuente de ingresos promedio que comienza a ahorrar a los 35 y se retira a los 67 necesita ahorrar un 18 por ciento por año, suponiendo un retorno del 4 por ciento. Por supuesto, eso es mucho. Pero el ahorro de un 10 por ciento o incluso 12 por ciento de su sueldo antes de impuestos debe ser un objetivo razonable.

2. Aumentar su riesgo de inversión

mercados volátiles o hacia abajo de tendencias pueden hacer daño a una cartera, pero no necesariamente debido a que el valor de sus inversiones se cae. ¿Qué puede ser más perjudicial es el temor de que se produce durante estos cambios en el mercado, que pueden causar a los inversores a tomar acción innecesaria o inoportuna. Mover el dinero en reacción a un cambio en el mercado puede costar dinero de los inversores.

Es especialmente costoso si uno se hace de manera adversa al riesgo como para mover todo lo que fuera del mercado o en las inversiones en efectivo similar. Para estar seguro, no hay tanto riesgo al hacer esto (el riesgo de inflación, riesgo de interés, el riesgo de longevidad), ya que es la inversión en acciones calientes. Muchos inversores tienen demasiada cantidad de este tipo de riesgo y no es suficiente el riesgo de crecimiento de capital en sus carteras.

Esto no quiere decir que las existencias calientes deben dominar una cartera de inversión. Recuerde, todo se trata de encontrar el equilibrio adecuado y mantener ese equilibrio, independientemente de los movimientos del mercado. Si se ha desviado de su plan original, es hora de volver a equilibrar.

3. El trabajo ya

Puede parecer irónico que una manera de hacer más fácil la jubilación es seguir trabajando durante tanto tiempo como sea posible, pero es una apuesta segura para pre-jubilados preocupados. Incluso si opta por trabajar menos horas o el paso a una carrera diferente, trabajar más tiempo acortará el tiempo de espera vivir de sus inversiones de jubilación, y se le permite continuar a contribuir a las inversiones de jubilación durante unos años más.

Cuanto más tiempo se pone fuera del trabajo, mayor es su potencial de ingresos de la Seguridad Social, también. Las personas que esperan hasta los 70 años para reclamar pueden recibir los máximos beneficios para los que califican. Las parejas también deben coordinar cuando cada miembro del matrimonio comenzará reclamando la Seguridad Social.

4. Cortar el gasto en el Retiro

Si tuvieran que vivir en la mitad de su salario actual, ¿podría hacerlo? Ese es el tipo de preguntas pre-jubilados deberían preguntarse: ¿Cuál es la cantidad mensual mínimo necesario para vivir?

Una vez que haya determinado un número, darle una oportunidad para ver si el número es realista. No ayuda a establecer metas de ingresos que no son sostenibles en el tiempo.

4 Invertir para evitar errores

No se convierta en el peor enemigo de su cartera de inversiones

4 Invertir para evitar errores

Cuando se trata de administrar el dinero de su familia, hay cuatro errores de inversión que usted debe tratar de evitar. Aunque ciertamente no es una lista exhaustiva, estos errores son lo suficientemente frecuentes que tanto los inversores aficionados y experimentados harían bien para mantener un ojo vigilante sobre las selecciones de acciones, bonos, fondos de inversión y otros activos que están considerando la adición a sus carteras.

Invertir Error 1: Extensión de sus inversiones demasiado fino

Durante las últimas décadas, Wall Street ha predicado las virtudes de la diversificación, la perforación en la mente de todos los inversores al alcance del oído.

Todos, desde el CEO hasta el repartidor sabe que no debe tener todos los huevos en una canasta, pero no hay mucho más que eso. De hecho, muchas personas están haciendo más daño que bien en su esfuerzo para diversificar.

Como todo en la vida, la diversificación puede ser llevado demasiado lejos. Si divide $ 100 en un centenar de empresas diferentes, cada una de esas empresas pueden, en el mejor de tener un pequeño impacto en su cartera. Al final, los honorarios de corretaje y otros costos de transacción pueden incluso superar las ganancias de sus inversiones. Los inversores que son propensos a este “A-mil-agujeros DIG-y-put-a-dólar-en-uno” filosofía sería mejor servido mediante la inversión en un fondo de índice que, por su propia naturaleza, se compone de muchos compañías. Además, sus declaraciones deben ser similares a los del mercado total en casi perfecto unísono.

Invertir Error 2: No Contabilización de horizonte temporal

El tipo de activo en el que se invierte debe ser elegido sobre la base de su marco de tiempo.

Independientemente de su edad, si tiene el capital que se necesita en un corto período de tiempo (uno o dos años, por ejemplo), no debe invertir ese dinero en el mercado de valores o fondos de inversión basados ​​en la equidad. Aunque este tipo de inversiones ofrecen la mayor oportunidad para la creación de riqueza a largo plazo, con frecuencia experimentan giros a corto plazo que puede acabar con sus existencias si se ven obligados a liquidar.

Del mismo modo, si su horizonte es mayor de diez años, no tiene sentido para que usted pueda invertir la mayoría de sus fondos en bonos o inversiones de renta fija a menos que crea el mercado de valores es una sobreestimación muy importante.

Invertir Error 3: Compra Frecuente

Mucha gente puede nombrar diez inversores en la lista Forbes, pero no una persona que hizo su fortuna con el comercio frecuente. Cuando se invierte, su fortuna está ligada a la fortuna de la compañía. Usted es un co-propietario de un negocio; ya que la empresa prospera, también lo hacen ustedes. Por lo tanto, el inversor que se toma el tiempo para seleccionar una gran empresa tiene que hacer nada más que sentarse, desarrollar un plan de costo promedio en dólares, inscribirse en el programa de reinversión de dividendos y vivir su vida. cotizaciones diarias no son de interés para él, porque él no tiene ningún deseo de vender. Con el tiempo, su decisión inteligente pagar generosamente como el valor de sus acciones aprecia.

Un comerciante, por el contrario, es uno que compra una empresa, ya que espera que la acción de saltar en el precio, momento en el que volcará rápidamente y pasar a su próximo objetivo. Debido a que no está ligada a la economía de una empresa, sino más bien el azar y la emoción humana, el comercio es una forma de juego que ha ganado su reputación como un fabricante de dinero debido a los pocos casos de éxito (que nunca le informe sobre el millonario que perdió todo en su próxima apuesta …

comerciantes, al igual que los jugadores, tienen una memoria muy pobre cuando se trata de cuánto han perdido).

Invertir Mistake 4: Toma de decisiones Fear-Basado

Los errores más costosos por lo general se basan en el miedo. Muchos inversores hacen sus investigaciones, seleccionar una gran compañía, y cuando el mercado alcanza un bache en la carretera, volcar sus acciones por temor a perder dinero. Este comportamiento es absolutamente tonto. La empresa es la misma empresa que lo era antes el mercado en su conjunto cayó, sólo que ahora se vende a un precio más barato. El sentido común dictaría que se compra más en estos niveles más bajos (de hecho, empresas como Wal-Mart han convertido en gigantes porque la gente como una ganga. Parece que este comportamiento se extiende a todo , pero su cartera). La clave para ser un inversor de éxito es, como un solo hombre muy sabio dijo: ” … comprar cuando la sangre está corriendo en las calles. “

La fórmula simple de “comprar barato / vender caro” ha existido siempre, y la mayoría de la gente puede recitar a usted. En la práctica, sólo un puñado de inversores hacerlo. La mayoría ven la multitud en dirección a la puerta de salida y las salidas de incendios, y en vez de permanecer alrededor para comprar la propiedad en las empresas a precios ridículamente bajos, pánico y correr con ellos. Es cierto que el dinero se hace cuando, como inversor, está dispuesto a sentarse en la habitación vacía que todo el mundo se ha ido, y esperar hasta que reconozcan el valor abandonaron. Cuando regresan, ya sea en semanas o después de varios años largos, se le posee la totalidad de las tarjetas. Su paciencia puede ser recompensado con un beneficio y que se podría considerar “brillante” (irónicamente por las mismas personas que llaman un idiota por aferrarse a las acciones de la empresa en el primer lugar).

Tres maneras de deuda de préstamo del estudiante es la celebración de los compradores Volver Inicio

Tres maneras de deuda de préstamo del estudiante es la celebración de los compradores Volver Inicio

Los adultos jóvenes con el sueño de la vivienda están despertando cada vez más a otra cosa: la realidad de la crisis de préstamos estudiantiles.

Un estudio realizado por la Reserva Federal reveló que por cada aumento de 10 por ciento en la deuda de préstamos estudiantiles una persona lleva a cabo, hay de uno a dos disminución de un punto porcentual en la tasa de propiedad de vivienda durante los primeros cinco años después de salir de la escuela. Y el Banco de la Reserva Federal de Nueva York determinó que hasta el 35 por ciento de la disminución de la propiedad de vivienda entre los adultos de 28 a 30 puede ser atribuido a la deuda de préstamos estudiantiles.

Algunos pueden omiso de esas estadísticas o atribuirlos a la incertidumbre de la vida y la carrera de uno en los años inmediatamente después de la universidad. Pero el hecho es que el 83 por ciento de las personas de 22 años a 35 con deuda de préstamos estudiantiles que no han comprado una casa echarle la culpa de lleno en sus préstamos abrumadoras – no su edad, y no de sus carreras.

La Reserva Federal señala que a medida que la deuda del estudiante en este país más que duplicado en el transcurso de 10 años, propietario de una casa marcadamente disminuido.

“Creo que los préstamos estudiantiles son nuestra próxima crisis financiera grande como una nación”, dijo Jennifer Beeston, el vicepresidente de los préstamos hipotecarios en Garantizado Hipoteca de tasa. “Los préstamos para estudiantes son el problema más grande actualmente que estoy viendo en los potenciales propietarios. En muchos casos, sus pagos de préstamos estudiantiles son tanto o más que los pagos de la hipoteca “.

Para ser justo, ser propietario de una casa con una cerca blanca en el frente – y los costos de mantenimiento – no es el sueño de todos. Pero para aquellos que tienen esas aspiraciones, los pagos mensuales de préstamos estudiantiles están demostrando ser un triple revés.

Deuda a ingreso

Una de las medidas clave prestamistas consideran al revisar una solicitud de hipoteca es la deuda global de un individuo a la proporción de ingresos. Con los pagos de préstamos para estudiantes de comer una gran parte del dinero que los prestatarios tienen que vivir de cada mes, se ha vuelto cada vez más difícil de pasar esta prueba con éxito.

“Tan caro como la universidad se ha convertido, y con tanta deuda como el promedio de graduados tiene, es difícil añadir una hipoteca a sus pagos mensuales durante los primeros años después de la búsqueda de su carrera”, dijo Mike Windle, especialista en planificación de la jubilación en C. Curtis Financial Group en Plymouth, Michigan. “La mayor razón por préstamos estudiantiles están impactando propiedad de la vivienda es su efecto en la deuda a los ingresos.”

La buena noticia es que más y más graduados están aterrizando trabajos salidos de la universidad, dijo Windle. Sin embargo, todavía tiene la mayoría de la gente, siempre y cuando una década para pagar sus préstamos estudiantiles.

Beeston, que ha sido un prestamista de hipoteca desde hace más de una década, dice en los últimos años la cantidad de la deuda relacionada con la educación de sus clientes a pie en la se ha disparado.

“Me paso todos los días hablando con la gente acerca de sus finanzas. En los últimos tres años, he visto los préstamos estudiantiles se convierten cada vez más en un problema “, dijo Beeston. “Hace diez años, $ 100.000 en deuda de préstamos estudiantiles habría sido fuera de la norma. Ahora lo veo todos los días “.

“Estoy viendo la gente posponiendo la compra de una casa a causa de sus préstamos a los estudiantes,” continuó Beeston. “Esto no es sólo los médicos y abogados que enfrenta este nivel de deuda. Lo estoy viendo en todos los ámbitos “.

La puntuación de crédito

Mientras que los préstamos estudiantiles federales pueden ofrecer algún alivio en tiempos de dificultades financieras, tales como aplazamiento o indulgencia, los préstamos privados normalmente no lo hacen. Y a menudo cuando los prestatarios no pueden ganarse la vida después de la universidad, que permiten diapositivas pagos de préstamos estudiantiles, cayendo detrás de un mes o dos o descuidar sus préstamos por completo. Esta es una de las peores cosas que hacer si la esperanza de comprar una casa en un futuro próximo.

“Si usted no cumple con sus préstamos estudiantiles, el golpe a su puntuación de crédito puede paralizar su capacidad de comprar su primera casa hasta por siete años”, dijo Windle.

El préstamo de estudiante tasa de morosidad es actualmente alrededor del 10 por ciento.

Al tiempo que mejora su puntuación de crédito es típicamente algo que toma tiempo, también puede intentar proporcionar hipotecarias una carta de explicación, detallando las circunstancias que llevaron a la delincuencia.

Guardar un pago inicial

Ardillas de distancia del pago inicial de una casa es el tercero de los principales obstáculos que enfrentan los que cargar con una enorme deuda de los estudiantes. Con una gran parte de sus ingresos conseguir desvió hacia los préstamos estudiantiles, ahorrando hasta el estándar de pago inicial – 20 por ciento del precio de compra – puede convertirse en un sueño lejano, teniendo años para lograr.

En este frente, Windle sugiere no corriendo a comprar una casa antes de que tiene suficiente dinero acumulado. Si lo hace, puede ser mucho más caro. Sin 20 por ciento, lo más probable es que tenga que pagar PMI – seguro hipotecario privado, una tarifa que protege al prestamista si usted deja de hacer pagos en el préstamo. La cuota de PMI se añade a su pago mensual de la hipoteca.

“Les digo a mis clientes que no se precipiten. Tome el tiempo para ahorrar y acumular 20 por ciento en lo que usted no tiene que pagar el PMI “, aconsejó Windle.

Para aquellos que buscan una solución al 20 por ciento, los programas de préstamos Windle sugiere la investigación de la Administración Federal de Vivienda (FHA), algunas de las cuales ofrecen hipotecas a los que tienen tan poco como 3,5% para el pago inicial. Estos mismos programas a menudo tienen menores requerimientos de calificación de crédito, tan bajas como 580 en algunos casos.

La FHA ofrece tasa ajustable y préstamos de tasa fija, que permiten la financiación de hasta el 96,5 por ciento de la compra, manteniendo los costos de cierre y el pago a un mínimo.

Lo que es más, los prestamistas Fannie Mae y Freddie Mac también se han vuelto más sensibles a los desafíos que enfrentan los titulares de préstamos estudiantiles, dijo Rick Bechtel, vicepresidente ejecutivo y director de banca hipotecaria de Estados Unidos en TD Bank.

“Esta necesidad se conoce aún a esos niveles”, dijo Bechtel. “Entonces verá todo tipo de programas actuales que requieren tres por ciento o uno por ciento menos. Y éstas no son sólo los programas para las personas de bajos y moderados ingresos “.

“Los programas que existían hasta el último año o dos permitiría el pago inicial bajo sólo si fueras ingresos bajos a moderados. Esa era una caja de truco para muchos candidatos “, agregó Bechtel. “Pero ahora que estás mirando uno por ciento o tres por ciento de programas que no son específicos a la baja a los prestatarios de bajos a moderados. Ahora hay un programa para todo el mundo “.

Pasos adicionales para tomar

Una de las piezas más comunes de los consejos ofrecidos por los expertos financieros es refinanciar sus préstamos estudiantiles si la propiedad de vivienda está en su lista de cosas por hacer.

Un buen programa de refinanciación puede reducir los pagos mensuales, haciéndolos más manejables y así liberar efectivo para destinar a otras cosas, como el ahorro de hasta un pago inicial o el pago de una hipoteca. préstamos estudiantiles federales también ofrecen planes de pago basados ​​en los ingresos.

“Es difícil creer que el número de personas que todavía no han trabajado su camino en un plan de pago basado en los ingresos”, dijo Bechtel.

Pocas personas son conscientes de que los prestamistas hipotecarios usarán ahora la cantidad más baja, dependientes de los ingresos del estudiante préstamo de pago en el cálculo de la deuda de un aspirante a ingreso. Eso es una clara desviación de la política anterior – y una beneficiosa uno si usted tiene la deuda del estudiante.

Hubo un momento en que, independientemente de lo que fue el pago mensual real de préstamos estudiantiles, los prestamistas todavía determinarían deuda a ingreso en base a la cantidad total de la deuda del estudiante promedio a lo largo de la vigencia del préstamo de estudiante, explicó Bechtel. El cambio hacia el reconocimiento de los pagos basados ​​en la renta mensual más bajo es una gran victoria para los solicitantes de hipotecas.

Y una última consideración, para los pocos afortunados que tienen a alguien en su vida que es lo suficientemente generosa para ayudar con los préstamos: No desperdiciar la oportunidad.

“Si usted tiene un miembro de la familia que está dispuesto a pagar sus préstamos estudiantiles, tomarlos para arriba en él. A menudo escucho, ‘Mis padres se les pagan, pero yo no quiero que tengan a’”, dijo Beeston. “Si alguien está ofreciendo, es porque saben cómo agobiante deuda de préstamos estudiantiles puede ser.”

Cómo utilizar una hipoteca privada – Un préstamo que beneficia a todos

Cómo utilizar una hipoteca privada

Una hipoteca privada es un préstamo hecho por un individuo o un negocio que no es un prestamista de hipoteca tradicional. Ya sea que usted está pensando en tomar prestado para una casa o de prestar dinero, los préstamos privados pueden ser beneficiosos para todo el mundo si están hechos correctamente. Sin embargo, las cosas también pueden ir mal – por su relación y sus finanzas.

A medida que evalúa la decisión de utilizar (u ofrecer) una hipoteca privada, mantener el panorama en mente.

Por lo general, el objetivo es crear una solución de ganar-ganar donde todo el mundo gana económicamente sin tomar demasiado riesgo.

Hipoteca privado o dinero duro? Esta página se centra en los préstamos hipotecarios con alguien que conoce . Si usted está mirando para pedir prestado a prestamistas privados (que no conoce personalmente), leer acerca de los préstamos de dinero duro. Prestamistas de dinero duro son útiles para los inversores y otras personas que tienen dificultades para conseguir aprobados por los prestamistas tradicionales. A menudo son más caros que otras hipotecas y requieren bajos ratios LTV.

¿Por qué estar en privado?

El mundo está lleno de prestamistas, incluyendo los grandes bancos, cooperativas de crédito locales, y los prestamistas en línea. ¿Por qué no sólo tiene que rellenar una solicitud y pedir prestado a uno de ellos?

Clasificación: Para empezar, los prestatarios podrían no ser capaces de calificar para un préstamo de un prestamista tradicional. Los bancos exigen una gran cantidad de documentación, y en ocasiones sus finanzas no se verá la forma en que el banco quiere. Incluso si usted es más que capaz de pagar el préstamo, se requiere que los prestamistas de corriente para verificar que usted tiene la capacidad de pago, y tienen criterios específicos para completar dicha verificación.

Por ejemplo, los trabajadores autónomos no siempre tienen las formas W2 y el historial de trabajo estable que los prestamistas como los adultos jóvenes, y puede que no tienen una buena puntuación de crédito (todavía).

Mantenerlo en la familia: Un préstamo entre los miembros de la familia puede hacer un buen sentido financiero.

  • Los prestatarios pueden ahorrar dinero mediante el pago de una tasa de interés relativamente baja a miembros de la familia (en lugar de pagar las tasas de interés bancario). Sólo asegúrese de seguir las reglas del IRS si va a mantener las tasas bajas.
  • Prestamistas con dinero extra en la mano pueden ganar más por los créditos que les gustaría conseguir de los depósitos bancarios como CDs y cuentas de ahorro.

Entender los riesgos

La vida está llena de sorpresas, y cualquier préstamo puede ir mal. Por supuesto, todo el mundo tiene buenas intenciones, y estas ofertas menudo parece como una gran idea la primera vez que vienen a la mente. Pero deja tiempo suficiente para considerar los siguientes puntos antes de llegar demasiado profundamente en algo que será difícil para relajarse.

Relaciones: las relaciones existentes entre el prestatario y el vendedor pueden cambiar. Sobre todo si las cosas se ponen difíciles para el prestatario, los prestatarios pueden sentir tensión adicional y la culpa. Los prestamistas también se enfrentan a complicaciones – que puedan necesitar para decidir si deben aplicarse con severidad acuerdos o tomar una pérdida.

Tolerancia al riesgo prestamista: La idea puede ser la de un préstamo (con la expectativa de ser devuelto), pero sorpresas suceder. Evaluar la capacidad del prestamista para asumir riesgos (se vuelven incapaces de retirarse, el riesgo de quiebra, etc.) antes de seguir adelante. Esto es especialmente importante si los demás dependen de la entidad crediticia (hijos o cónyuges, por ejemplo).

Valor de la propiedad: Inmobiliaria es caro. Las fluctuaciones en el valor puede ascender a decenas (o cientos) de miles de dólares. Los prestamistas necesitan para sentirse cómodo con la condición de propiedad y la ubicación – en especial con todos los huevos en una canasta.

Mantenimiento: Se necesita tiempo, dinero y atención para mantener la propiedad. Incluso con un buen inspector, los problemas surgen. Los prestamistas necesitan estar seguros de que el residente o propietario se abordan problemas antes de que se salgan de control y ser capaz de pagar el mantenimiento.

Problemas con el título y el orden de los pagos: El prestamista debe insistir en que garantiza el préstamo con un derecho de retención (véase más adelante). En caso de que el prestatario añade ningún hipotecas adicionales (o alguien pone un gravamen sobre la casa), usted quiere estar seguro de que el prestamista le paga primero. Sin embargo, también querrá comprobar los posibles problemas antes de comprar la propiedad. Hipotecarias tradicionales insisten en un estudio de título, y el prestatario o prestamista deben asegurarse de que la propiedad tiene un título claro. El seguro de título ofrece protección adicional, y sería una buena compra.

Complicaciones fiscales: Las leyes fiscales son difíciles, y el movimiento de grandes sumas de dinero en todo puede crear problemas.

Antes de hacer nada, hablar con un asesor de impuestos locales para que no pillan por sorpresa.

Acuerdos de hipotecas privadas

Cualquier préstamo debe estar bien documentado. Un buen acuerdo de préstamo pone todo por escrito para que las expectativas de todos son claras y hay menos sorpresas posibles. Después de varios años, usted (u otra persona) puede olvidar lo que se discutió y lo que tenía en mente, pero un documento escrito tiene una mejor memoria.

Documentación hace más que mantener su relación intacta – que protege a ambas partes a una hipoteca privado. Una vez más, usted no sabe lo que no sabe sobre el futuro, y lo mejor es evitar cualquier cabo suelto legales desde el primer momento. Lo que es más, un acuerdo escrito podría hacer el trabajo mucho mejor desde un punto de vista fiscal.

A medida que revise su contrato, asegúrese de que todos los detalles imaginables se explica, a partir de:

  • Cuando se deben pagos? Mensuales, trimestrales, en el primer día del mes, etc.
  • ¿Qué pasa si los pagos no se reciben? ¿Puede el prestamista cobra una tarifa, y es que hay un período de gracia?
  • ¿Cómo / dónde se deben hacer los pagos? Los pagos electrónicos son los mejores.
  • ¿Puede el prestatario de prepago, y hay alguna penalidad por hacerlo?
  • El préstamo se asegura con ningún tipo de garantía? Sería mejor.
  • ¿Qué puede hacer el prestamista si el prestatario no hace los pagos? ¿Pueden las tasas de carga prestamista, informar a las agencias de informes de crédito, o ejecutar la hipoteca de la casa?

Asegurar el préstamo

Es aconsejable para asegurar el interés del prestamista – incluso si el prestamista y el prestatario son amigos cercanos o miembros de la familia. Un préstamo garantizado permite al prestamista para tomar la propiedad (por aplicación de otros) y obtener su dinero de vuelta en el peor de los casos-escenario.

¿Es eso realmente necesario? Una vez más, usted no sabe lo que no sabe sobre el futuro.

Un prestatario (quien tiene la capacidad y la intención de pagar) puede morir o ser demandado de forma inesperada. Si la propiedad se mantiene en su único nombre del prestatario – sin embargo adecuadamente presentado – acreedores pueden ir detrás de su casa o la presión del prestatario de usar valor de la casa para satisfacer una deuda. Un  asegurado  hipoteca ayuda a proteger el interés del prestamista, suponiendo que todo está estructurado correctamente. De hecho, el término “hipoteca” técnicamente significa “seguridad” – no “préstamo”.

Asegurar un préstamo con la propiedad también puede ayudar con los impuestos. Por ejemplo, el prestatario puede ser capaz de deducir los costos de interés sobre el préstamo, pero sólo si el préstamo está asegurado correctamente. Hablar con un preparador de impuestos locales o CPA para más detalles e ideas.

¿Cómo hacer una hipoteca privada correctamente

Si usted está considerando una hipoteca privada, pensar como un prestamista “tradicional” (aunque aún puede ofrecer mejores tasas y un producto más amigable para el consumidor). Imagínese lo que podría salir mal, y estructurar la oferta, así que no es dependiente de la buena suerte, buenos recuerdos, o buenas intenciones.

Para obtener la documentación (contratos de préstamos y gravámenes de presentación, por ejemplo), trabajar con expertos cualificados. Hablar con abogados locales, su preparador de impuestos, y otros que pueden ayudar a guiarlo a través del proceso. Si se trabaja con grandes sumas de dinero, esto no es un proyecto de bricolaje. Varios servicios en línea pueden manejar todo para usted, y los proveedores de servicios locales también pueden hacer el trabajo. Haz exactamente lo que se prestan los servicios, incluyendo:

  • Va a conseguir acuerdos de la hipoteca por escrito?
  • Los pagos pueden ser manejados por alguien más (y automatizado)?
  • Serán documentos se presentarán con los gobiernos locales (para garantizar el préstamo, por ejemplo)?
  • Serán reportados pagos a agencias de crédito (que ayuda a los prestatarios a construir crédito)?

Las mejores maneras de convertir su seguro de coche actual en el seguro barato

Es su seguro de coche barato suficiente?

Las mejores maneras de convertir su seguro de coche actual en el seguro barato

¿Usted está consiguiendo un seguro barato para su coche? Esta lista le ayudará a obtener seguro de coche barato – no es barato en términos de calidad, pero fácil en su cartera! Obtener su póliza de seguro de coche y comparar sus ahorros con esta lista para ver si está recibiendo todos los ahorros que le corresponden, o imprimirlo y utilizarlo cuando conseguir una nueva política o la obtención de una cotización de seguros de automóviles en línea.

Las mejores maneras para cambiar su seguro de coche actual en seguros baratos:

Obtener dispositivos antirrobo: La mayoría de los coches nuevos tienen dispositivos de robo.

Algunos son automáticos y algunos tienen que ser iniciado en el toque de un botón, pero todos suelen obtener descuentos en el seguro de coche. Además, algunos estados ofrecen descuentos adicionales para cosas tales como dibujo ventana.

  • Pruebe con un uso en función de seguro de Auto Dispositivo: ¿Quieres ahorrar dinero en función de sus hábitos de conducción? Usted puede con un dispositivo seguro de auto basado en el uso. Este dispositivo se conecta simplemente a su vehículo y transmite sus datos de conducción a su compañía de seguros y su compañía de seguros puede basar sus tarifas de lo bueno que conduce.
  • Pedir un descuento de coches múltiple: ¿Usted sabe que a veces asegurando dos coches puede ser el mismo precio que asegurar una? Si no es el mismo precio, asegurando otro coche por lo general no cuesta tanto como usted puede pensar. Si usted tiene dos coches, es muy aconsejable consultar con su agente de seguros, o al obtener su cotización de seguro en línea, para asegurarse de que puede obtener este descuento en su seguro de coche. Además, si usted está planeando vender un segundo coche, el truco seguro de coche barato sería mantener el coche sobre la responsabilidad sólo para obtener su descuento de varios coches. A veces la gente se sorprende cuando llaman a su compañía de seguros de coche para coger un coche fuera de su seguro, sólo para encontrar que su precio no fue abajo pero posiblemente aumentó!
  • Stick con las políticas anuales: La elección de una política anual puede extender sus ahorros en su seguro de coche. Compra de una póliza anual en lugar de las pólizas de seis mes que da una tasa que no puede ser cambiado por un año vs cambiar cada seis meses.
  • Mira en la cobertura integral de almacenamiento: Si usted está planeando para almacenar su coche para cualquier período de tiempo, se puede ahorrar en su seguro de coche sólo por mantener la amplia cobertura durante el tiempo de almacenamiento. Dado que se almacenaría el coche, es muy poco probable que obtendrá en caso de colisión o necesita la cobertura de responsabilidad.
  • Vuelva a comprobar su kilometraje: Esta es una gran manera de obtener un seguro de coche barato: Si se encuentra muy cerca de las “millas de trabajar” break-off, es posible que desee comprobar su kilometraje de cerca. Cuando su compañía de seguros de automóviles o agente de seguros le pregunta “¿Cuántas millas maneja a trabajar de una manera?” esta es una cuestión crucial que se designe a una clase en particular. Cada clase puede tener diferencias significativas en los precios.
  • Buscan un descuento de grupo: Muchas compañías ofrecen un descuento en el seguro de coche para estar afiliado a ciertas organizaciones. Estos pueden variar desde las uniones de crédito, hermandades de la universidad, o simplemente tener una determinada tarjeta de crédito. Llame a su centro de servicio y pedirles una lista de afiliaciones organización.
  • Responsabilidad inferior, integral, colisión, o pagos médicos Coberturas: Por supuesto, usted puede bajar sus coberturas básicas pero sólo puede darle el seguro barato que necesita justo sin !. Amplia y de choque son probablemente los primeros en observar la reducción mediante el aumento de su deducible en su seguro de coche. La mayoría de los vehículos que se encuentran en los préstamos bancarios pueden tener hasta un deducible de $ 1000. A continuación, la reducción de su responsabilidad y pagos médicos podría ayudar, pero sólo si usted está teniendo dificultades para pagar por su prima y no se recomienda para los ahorros generales.
  • Hacer pagos EFT: Muchas compañías de seguros de automóviles están cobrando hasta $ 5.00 o más por pagos por correo, pero a veces nada si decide que los pagos se deducen automáticamente. Y, a veces las deducciones pueden venir de su tarjeta de crédito, por lo que no tiene que preocuparse si el dinero estará en su cuenta bancaria, cuando llega el momento del pago.

Más formas de obtener un seguro barato

  • Curso de Manejo Defensivo: Algunas compañías ofrecen descuentos considerables en el seguro de coche para asistir a cursos de conducción defensiva. Consulte con su comisionado estatal de seguros, compañía de seguros o al obtener una cotización de seguro en línea para ver si usted podría calificar y para averiguar dónde tomar cursos.
  • Combinar auto y casa o arrendatario de las Políticas: La mayoría de las compañías de seguros dan un descuento si usted lleva su automóvil y del hogar o de la política de inquilino con la misma compañía. Este descuento puede ser desde 5% -20%!
  • Mire su grado de solvencia: Otro gran consejo para conseguir seguro de coche barato – mantener su crédito limpio! Sí, una gran cantidad de compañías de seguros están comprobando su crédito y basando su política en la que se encuentra. Asegúrese de comprobar para ver si su crédito está en buena forma, y si no es así, es posible que desee buscar empresas que no hacen los controles de crédito.
  • Los conductores de trenes adolescentes: educación de los conductores no sólo puede dar un descuento razonable en su seguro de automóvil, así como buenas calificaciones. Puede informar a su compañía de seguros de coche cada semestre.
  • Renunciar extra Alquiler de coches Cobertura: Si tiene una cobertura amplia y colisión en su vehículo actual, puede que no necesite cobertura de alquiler. Usted está cubierto tanto en un coche de alquiler como lo sería en su vehículo. Por lo tanto, si usted tiene un coche bastante nuevo que debe estar bien, pero si su coche es sólo un valor de unos pocos miles, usted debe conseguir una cobertura adicional.
  • ¿Alto riesgo? Recibe Ayuda: Si usted está en el proceso de obtener una cotización de seguro en línea o utilizando un agente local, si usted está en una categoría de alto riesgo y cuando se intenta obtener un seguro que tampoco consigue rechazado o no puede pagar las primas altas ridículos, se puede ponerse en contacto con el comisionado de seguros del estado. Todos los estados tienen un seguro para las personas de alto riesgo que no puede ser capaz de obtener un seguro en otro lugar. La cobertura puede no ser el mejor, pero al menos va a conseguir que rodar de nuevo.

Alquiler de muestra Aumentar Letter inquilinos anuales

Procedimientos adecuados para la crianza de Renta

El aumento de renta a los inquilinos anuales

El aumento de la renta de su inquilino es su derecho como propietario. Sin embargo, hay ciertas leyes que se deben seguir cuando se hace. Por lo general, debe enviar el aviso por escrito arrendatario un cierto número de días antes de que expire su contrato de arrendamiento. Aquí están algunos hechos sobre cinco elevar el alquiler de un inquilino anual y un modelo de carta para su revisión.

5 Aumentar los fundamentos Renta

  • Beneficios de aumentar el alquiler de un inquilino
    • Mantenerse al día con la Feria Mercado Rent-  Es posible que desee aumentar el alquiler de un inquilino para mantenerse al día con otros precios de alquiler en la zona.
    • Usted ha tenido un aumento en gastos- Es posible que desee aumentar el alquiler de un inquilino para seguir el ritmo de aumento de los gastos, tales como facturas de servicios públicos más altos o impuestos a la propiedad.
    • Usted tiene el derecho legal Para- Usted puede decidir aumentar el alquiler de un inquilino porque usted tiene el derecho legal de hacerlo cada año.
  • El aumento de los riesgos de alquiler de un inquilino
    • Se mueve inquilino OUT-  El mayor problema que puede encontrar cuando se trata de aumentar el alquiler de un inquilino es que el inquilino decide no renovar su contrato de arrendamiento y se mueve hacia fuera. A continuación, tendrá que lidiar con los costos de vacantes y encontrar un nuevo inquilino.
  • ¿Cuándo puede aumentar el alquiler?

En general, si usted tiene un inquilino que ha firmado un contrato de arrendamiento de duración determinada, por ejemplo un año, solamente se le permite aumentar el alquiler una vez que el plazo del arrendamiento ha terminado. Por lo tanto, si usted tiene un inquilino que ha firmado un contrato de arrendamiento anual, puede aumentar legalmente el alquiler una vez que ha terminado el año.

  • Un aviso por escrito

En la mayoría de las situaciones, debe proporcionar un inquilino con previo aviso antes de que pueda aumentar su renta. Debe enviar una notificación por escrito al arrendatario, notificándoles de su deseo de aumentar su renta.

Esta carta debe ser enviada antes de que termine el período de arrendamiento. ¿Con cuánta anticipación debe enviar este aviso variará según el estado, pero se espera que sean necesarios para enviarlo entre los 15 y los 60 días anteriores a la fecha de terminación del contrato de arrendamiento.

Algunas leyes permiten que un propietario aumentar la renta durante un contrato de arrendamiento a plazo fijo. Para ello, el contrato de arrendamiento debe decir claramente que el alquiler puede elevarse durante el período de arrendamiento.

  • ¿Cuánto puede aumentar la renta Por?

Muchos estados poner límites a la cantidad que puede aumentar el alquiler de un inquilino por cada año.

Sólo se permitirá aumentar la renta por un cierto porcentaje cada año, por ejemplo, un cinco por ciento alquiler aumentar cada año. Es por eso que debe conocer las leyes de su estado; para saber si hay un límite a la cantidad que puede aumentar el alquiler o si usted es libre para elevarla por cualquier cantidad que usted elija.

-Muestra CARTA PARA AUMENTO DE ALQUILER ANUAL TENANTS-

A: Inserte el Nombre del inquilino

      Insertar dirección del inquilino

      Insertar número de unidad

1. Objetivo del Aviso : Este aviso es para informar al inquilino que el propietario será el aumento de la renta del inquilino. A partir del, Insertar fecha de Aumento de Alquiler , el alquiler mensual de la unidad que actualmente ocupan, Unidad Insertar número de unidad , que se encuentra en, Insertar dirección del inmueble , se incrementará a Insertar nuevo Alquiler mes  por mes. Arrendamiento actual del inquilino será terminada en Insertar Fecha de Terminación de acuerdo con el plazo del contrato de arrendamiento original.

El inquilino está siendo ofrecido un nuevo contrato de arrendamiento en el nuevo alquiler mensual de Insertar nuevo Alquiler mes . Este cambio y cualesquiera otros cambios razonables se pueden encontrar en nuevo contrato de arrendamiento del inquilino.

2. terminación del arrendamiento : arrendamiento del inquilino expirará el Insertar fecha actual concesión caduca . Si el inquilino no está de acuerdo para alquilar la unidad en el aumento del precio del alquiler mensual, el inquilino y todos los ocupantes de la unidad deben abandonar la unidad Insertar fecha actual concesión caduca .

El inquilino debe cumplir con todos los procedimientos de desocupación, incluyendo dejar la unidad de escoba barrido limpio.

3. Aceptación: Si el arrendatario se compromete a alquilar la unidad por el aumento del precio del alquiler de Insertar nuevo alquiler mensual , por mes, el inquilino puede permanecer en el local, sino que debe firmar y adherirse a los términos de un nuevo contrato de arrendamiento en el acuerdo en alquiler mensual. Al permanecer en la propiedad después de la fecha de terminación del contrato de arrendamiento original, el inquilino está de acuerdo con el aumento de la renta mensual y se adhieren a cualquier otro cambios razonables en el contrato de arrendamiento. Este pago del alquiler se debe en o antes del día 5 de cada mes.

Arrendador Firma : ______________________

Fecha : __________________________________

¿Qué es un REIT? ¿Cómo invertir en un REIT (Real Estate Investment Trust)?

¿Qué es un REIT? ¿Cómo invertir en un REIT (Real Estate Investment Trust)?

REIT es una abreviatura de “fondo de inversión inmobiliario.” Un REIT es como un fondo de inversión que posee propiedades individuales en lugar de acciones o bonos. El REIT es responsable de la adquisición y gestión de los bienes inmuebles que posee.

Como inversor, el objetivo es recibir ingresos por alquiler de las propiedades y de participar en la apreciación del precio. La ventaja de invertir en el sector inmobiliario a través de un REIT es que se consigue la exposición a una cartera diversificada de propiedades y no tiene que gestionar su propia cuenta.

reglamentos

Normativa regula los REIT  y requieren que un REIT distribuir al menos el 90 por ciento de su renta imponible a los accionistas. Estas distribuciones se pagan como dividendos. Debido a que los REIT pagan dividendos que a menudo se comercializan como una inversión de retiro de renta. Los pagos de dividendos tienden a caer en el rango de 5 a 8 por ciento, pero no están garantizados. En tiempos económicos difíciles, todas las propiedades no pueden ser cedidos. Si no hay suficiente ingreso de renta disponible, un REIT puede tener que reducir o eliminar su dividendo.

Tipos de REIT

REIT caen en una de dos categorías; REIT REIT de renta variable o hipoteca.

REIT de renta variable normalmente poseen grandes edificios comerciales, tiendas al por menor, o edificios de apartamentos, aunque también hay REIT especializados que son dueños de hoteles o otras propiedades en el sector de la hostelería, y hay REIT que se centran en instalaciones de cuidado a largo plazo u otras propiedades en el médico industria.

Un ejemplo de bienes raíces comerciales propiedad de los REIT sería grande, edificios de oficinas de varios pisos, que se utiliza a menudo como la sede para el medio a las empresas de gran tamaño.

Un ejemplo de propiedades tienda al por menor propiedad de los REIT sería tiendas como Walmart, PetsMart, o Ultimate Electronics. Muchas de estas compañías arrendar sus ubicaciones de las tiendas en lugar de poseerlos.

REIT hipotecarios son dueños de la deuda de las propiedades, no la propiedad en sí. Son como un fondo de inversión que posee hipotecas y recoge los pagos.

Pública y privada

REIT pueden ser negociados en bolsa, lo que significa que tienen una clave de pizarra, y usted puede fácilmente buscar su precio de la acción y la rentabilidad por dividendo en el Internet.

Otros REIT son privados y no comerciales en una bolsa. A pesar de que siguen siendo una seguridad registrada, REIT privadas no tienen una clave de pizarra. Hay que comprar las acciones directamente de la compañía de bienes raíces, ofreciéndoles oa través de uno de sus representantes de ventas. REIT privadas suelen pagar altas comisiones a los vendedores financieros que les ofrecen. A menudo son difíciles de salir de la ya que no hay un mercado público donde se puede vender fácilmente sus acciones. La mayoría de los REIT privadas tienen una estrategia de salida donde planean salir a bolsa, pero no siempre funciona. En 2008/2009 muchos inversores privados que poseían los REIT vieron una reducción significativa de sus ingresos por dividendos y no podían vender su inversión durante mucho tiempo. Su dinero estaba atrapado esencialmente en la inversión.

Como parte de una cartera

REIT son los más utilizados como parte de una cartera diversificada, más que como una sola inversión. No están altamente correlacionados con acciones o bonos, lo que significa lo que el mercado de acciones o bonos está haciendo tendrá poco o nada que ver con el valor de un REIT.

En caso de obtener un préstamo de Viaje?

En caso de obtener un préstamo de Viaje?

destinos turísticos más famosos del mundo pueden ser intrigante, pero muchos de ellos también son caros para llegar. A menos que tenga un gran alijo de millas aéreas y puntos de viaje, es probable que necesite para pagar pasajes aéreos y algún tipo de alojamiento, incluso si se elige un albergue o algo barato. Y, aun así, usted todavía necesita para cubrir los alimentos, las actividades y los costos de transporte como taxis y trenes. Al final del día, estos gastos y otros hacen viajar un privilegio que no muchos pueden permitirse sin ayuda externa.

No es sorprendente que muchos viajeros aspirantes a pedir prestado el dinero que necesitan para ver el mundo. Por lo general, lo hacen a través de ya sea un préstamo personal o una tarjeta de crédito, aunque también pueden pedir dinero prestado a familiares y amigos.

Está pidiendo prestado dinero para el viaje es una buena idea? Por lo general no, pero eso no impide que algunas personas que están decididos a continuar con su pasión por los viajes. Si usted va a pedir dinero prestado para viajar, lo mejor que puede hacer es establecer unas reglas de juego y la investigación de las mejores opciones de préstamos disponibles.

El problema con los préstamos dinero para el viaje

La sabiduría popular dice que sólo debe pedir dinero prestado para apreciar activos como un hogar o un negocio. El viaje es peor que lo contrario de eso, un activo que se deprecia. No es algo tangible que puede ver o sentir, y vale la pena nada a nadie más que usted.

Pero, ¿cuánto son sus recuerdos realmente vale la pena? Si usted va a pedir dinero prestado para viajar, tienen que valer mucho.

Eso es porque, dependiendo de la cantidad que usted pide prestado, usted podría pagar su saldo del préstamo o tarjeta de crédito durante años.

Asimismo, recuerda que no es justo lo que pedir que tendrá que pagar. También estará en el gancho de interés y las tarifas aplicables.

Dado que la tarjeta de crédito promedio tiene ahora en la tasa de interés del 17 por ciento, estas tasas pueden aumentar rápidamente.

Si usted pide prestado $ 5.000 para un viaje de un mes a Tailandia o un viaje a través de Europa y tomar diez años para devolver el dinero a esa velocidad, por ejemplo, usted tendría que pagar $ 90 por mes por 120 meses a un costo total de $ 10,811.

La manera correcta de pedir dinero prestado para el viaje

Antes de pedir prestado dinero para viajes, vale la pena preguntarse si los costos a largo plazo serán realmente vale la pena. ¿Usted realmente quiere hacer pagos en su crucero por el Mediterráneo cinco años a partir de ahora cuando se puede ahorrar para una casa o tratando de formar una familia? Probablemente no.

Sin embargo, si usted va a obtener un préstamo de viaje, es posible que también lo haga de la manera correcta desde el principio. Estos son algunos consejos que pueden ayudarle a mantenerse en el camino:

Utilizar recompensas para sufragar los gastos

Si usted tiene buen crédito y la capacidad de planificar el futuro temprana, también puede apoyarse en puntos de recompensa para cubrir las partes de su viaje. Es posible ganar suficientes puntos y millas para llegar a sus hoteles y pasajes aéreos cubiertos si usted tiene una estrategia y se pega con él. Explora tarjetas de recompensas y sus posibilidades, y usted puede ahorrar dinero en cualquier viaje en todo el mundo.

Establecer un presupuesto que puede pegarse a

Mientras que usted no puede saber exactamente cuánto tendrá que gastar en gastos diversos durante sus viajes, puede y debe establecer un presupuesto.

Comience con sus hoteles y pasajes aéreos y averiguar cuánto van a costar. A partir de ahí, hacer una investigación para averiguar los costos medios de alimentación y de actividad para su destino.

Una vez que sepa cómo sobre la cantidad de su viaje le costará, se puede trabajar en conseguir el dinero que realmente necesita. Ya es bastante malo que pedir dinero prestado para un viaje en el primer lugar, por lo que no quieren pedir prestado más de lo necesario.

Comparar préstamos personales y tarjetas de crédito

Los dos métodos de financiación más populares para los viajes son los préstamos personales y tarjetas de crédito. Mientras que un préstamo personal ofrece una tasa fija de interés, calendario de pagos fijos, y el pago mensual fijo, una tarjeta de crédito le permitirá cargar su viaje a medida que avanza y pagar sólo la cantidad que usted pide prestado. Las tarjetas de crédito tienden a tener tasas de interés más altas que los préstamos personales, pero ambos productos financieros son fáciles de aplicar en línea.

Uno de los beneficios de las tarjetas de crédito de viaje en concreto es que usted puede obtener beneficios de viaje valiosos como cancelación de viaje / seguro de interrupción, el seguro de retraso del equipaje, y no hay gastos de transacción extranjera. También puede ganar premios de viaje o de devolución de dinero en sus gastos de viaje, que se pueden utilizar para sufragar sus costos o ahorrar para otra aventura.

Sin embargo, las tarjetas de crédito de viaje vienen con altas tasas de interés que pueden hacer que los costos de su viaje se elevan dramáticamente. Por esa razón, puede ser mejor con una tarjeta de crédito de bajo interés o uno que ofrece un 0 por ciento APR en compras por un tiempo limitado.

Ya sea que decida sobre una tarjeta de crédito o un préstamo personal, asegúrese de comparar todas sus opciones y cómo se comparan en términos de recompensas, gratificaciones, tasas de interés y recompensas. El mundo espera, pero el mejor viaje es uno que no arruinar sus finanzas.

Cómo presupuesto como un Super Single Mom

Cómo presupuesto como un Super Single Mom

Al ser una sola madre a menudo viene con algunos retos únicos, especialmente en el ámbito financiero. Después de todo, criar a los niños no es barata. Según el USDA , que cuesta $ 233,610 en promedio para criar a un hijo a los 18 años.

En un hogar con dos padres, puede haber dos fuentes de ingresos para manejar el gasto. madres solteras, por el contrario, son más propensos a ser lo que es trabajar con un solo ingreso solo. Ahí es donde un solo presupuesto madre se vuelve crítica.

Un presupuesto puede ser un salvavidas, especialmente cuando hay niños en la imagen. Si eres un super madre soltera, estos consejos pueden ayudar a que las uñas de su presupuesto y sacar el máximo provecho de su dinero cada mes.

1. Comience con sus ingresos

Hay dos números principales que necesita para hacer un presupuesto único madre: los ingresos totales y los gastos totales.

Al planear su presupuesto, comience con la suma de sus ingresos mensuales. La manera más fácil de hacerlo, ya sea que esté trabajando en un habitual de 9 a 5 concierto o control de múltiples puestos de trabajo, es para revisar sus recibos de pago. Si usted está ganando la misma cantidad semanal o quincenal, puede utilizar estos ingresos como su línea de base.

A continuación, añadir en cualquier ingreso que obtiene de una estafa lado o trabajo a tiempo parcial. Esto puede ser más irregular, dependiendo de lo que a menudo estás haciendo un trabajo lado a tiempo parcial o.

Por último, añadir en cualquier soporte infantil o pensión alimenticia que está recibiendo regularmente. Si recibe estos pagos, pero no es constante, puede que no desee incluir en su ingreso total.

2. Continúe en sus gastos

El siguiente paso es sumar lo que está gastando cada mes. Se puede dividir esto en dos categorías: gastos esenciales para mantener su nivel de vida y “extras”.

Así que lo que es esencial? Su lista puede incluir cosas como:

  • Alojamiento
  • Utilidades
  • teléfono celular y servicio de internet
  • Cuidado de los niños
  • Pañales y fórmula si tienen un bebé
  • Comestibles
  • Gas
  • Seguro
  • Pago de la deuda
  • necesidades relacionadas agradables para los honorarios como comedores escolares, uniformes escolares o tasas de actividad para actividades extracurriculares
  • Ahorros

¿Por qué está en la lista de ahorros aquí? Es sencillo. Si usted es una madre soltera, un fondo de emergencia es algo que no puede permitirse el lujo de prescindir. ahorros de emergencia puede ser útil si usted tiene una reparación de automóviles inesperado o su hijo se enferma y tiene que perder un día de trabajo. Incluso si sólo presupuesto de $ 25 al mes para los ahorros, pequeñas cantidades pueden sumar. El tratamiento de los ahorros como una medida asegura que el dinero se guardó con regularidad.

A continuación, pasar a la lista de extras. Aquí es donde se va a incluir los gastos que no necesariamente necesita. Por ejemplo, es posible que tenga:

  • comer fuera
  • Entretenimiento
  • Ropa
  • Viajar
  • Televisión por cable
  • Membresía de gimnasio

Restar todos sus gastos esenciales (y extras) de sus ingresos totales. Lo ideal es que haya dinero de sobra. Este es dinero que podría añadir a los ahorros o utilizar para pagar su deuda si usted está llevando a préstamos estudiantiles, un préstamo de coche o saldos de tarjetas de crédito.

Si usted no tiene nada sobra, o peor aún, estás en lo negativo, tendrá que ajustar su presupuesto madre soltera mediante la reducción de sus gastos.

3. Ahorro encontrando en su presupuesto

Una vez que tenga su presupuesto inicial hecho, se puede tomar una segunda mirada para encontrar ahorros. Estos son algunos consejos específicos para la reducción en el gasto y la liberación de dinero en efectivo en su presupuesto:

Reducir los costos de cuidado de niños. El coste medio de la guardería para un bebé corre entre $ 5.547 y $ 16.549, dependiendo del estado en que vive. Eso se desglosa en $ 106 a $ 318 por semana. Asistencia guardería está disponible para algunas madres solteras que cumplan con ciertos requisitos de ingresos, pero si usted no califica, puede haber otras maneras de reducir costos.

Por ejemplo, usted puede ser capaz de encontrar un miembro de la familia que está dispuesto a ofrecer cuidado de los niños a un precio con descuento. O se podría establecer un intercambio de cuidado de niños con otra madre cuyo horario es opuesta a la suya. Incluso la reducción de sus costos de cuidado de niños por $ 50 por mes podría sumar $ 600 por año de nuevo a su presupuesto.

Utilice aplicaciones para agregar a sus ahorros. Ya sea que usted va a comprar comestibles, ropa o cualquier otra cosa, hay una aplicación que le puede ahorrar dinero.

Ibotta , por ejemplo, ofrece descuentos en las compras de alimentos por lo que no tiene que recortar cupones. El usuario promedio ahorra $ 240 por año. RetailMeNot es un gran lugar para encontrar códigos promocionales y cupones imprimibles para los minoristas como Amazon, Sears y Macy. Kidizen está diseñado para las madres que desean comprar (y vender) ropa para niños.

Aprovechar sus recompensas de tarjetas de crédito para el ahorro. Una tarjeta de crédito de recompensas puede ser muy importante cuando se trata de ahorrar, especialmente si usted está ganando dinero en efectivo. De acuerdo con un informe de 2017 WalletHub , las mejores tarjetas de crédito premios pueden producir hasta 1.634 $ en el valor de los ahorros durante los dos primeros años. Esa cifra incluye recompensas obtenidos por pedidos, así como un bono inicial.

Entonces, ¿qué tipo de tarjeta de recompensas es el mejor para su presupuesto madre soltera? Depende de lo que suele pasar. Si la mayoría de las compras se realizan en las tiendas, clubes mayoristas, grandes almacenes o estaciones de servicio, que querría una tarjeta que ofrece la mayor cantidad de puntos o devolución de dinero posible para estas compras. Por otro lado, si se viaja con sus kiddos con regularidad, una tarjeta de recompensas de viaje puede ser la mejor opción.

Sólo recuerde que debe mirar hacia fuera para la cuota anual y la tasa anual si tienden a mantener un saldo en su tarjeta. Los intereses y comisiones pueden picar lejos en el valor de sus ahorros.

Considere un interruptor de cuenta bancaria. El promedio de la cuenta de cheques cobra $ 97.80 por año en honorarios. Esto puede no parecer mucho, pero puede agregar hasta casi $ 1.000 más de una década. Si no ha revisado honorarios de los bancos últimamente, tomar un segundo para hacerlo. Si usted está recibiendo desplumarnos, considere mover su dinero a un banco en línea o banco tradicional que es de pago-amigable para aumentar su total de ahorros.

Cómo hacer dinero mediante la creación de Ingreso Pasivo

Introducción a los ingresos pasivos

Cómo hacer dinero mediante la creación de Ingreso Pasivo

Una de las maneras más fáciles de obtener a la independencia financiera es que volver a configurar su vida de modo que una parte sustancial de sus ingresos no se gana de forma activa por el trabajo de parto. En su lugar, tiene que venir de los ingresos pasivos. De hecho, la idea de ingresos pasivos está estrechamente relacionada con el modelo de Berkshire Hathaway, que explico en una característica anterior.

La idea básica de ingresos pasivos es que es dinero recibido con poco o ningún esfuerzo necesario para mantener el flujo de ingresos una vez que el trabajo inicial se ha hecho.

Algunos ejemplos comunes de ingresos pasivos son los siguientes:

  • Alquiler de las inversiones de propiedad de bienes raíces
  • derechos de patente para una invención
  • derechos de licencia de marca registrada para caracteres o marcas que ha creado
  • Las regalías de libros, canciones, publicaciones, u otras obras originales
  • Las ganancias de las empresas en las que tiene poco o ningún papel o la responsabilidad del día a día
  • Las ganancias de anuncios de Internet en un blog o en un sitio web es el propietario
  • Los dividendos de las acciones, los REIT, fondos de inversión de capital, u otros valores de renta variable
  • El interés de los bonos que poseen, certificados de depósito o de los mercados de dinero, u otros más efectivo y equivalentes
  • pensiones
  • Los ingresos residuales para una persona de las ventas en las cuentas que normalmente se renueva automáticamente como un representante de artículos deportivos que gana una comisión sobre sus cuentas, con lo que en unos pocos miles de dólares por tienda al año para dar servicio a los clientes una vez que se han abierto

¿Por qué se debe preferir el Ingreso Pasivo de Renta Activa

Los ingresos pasivos es atractiva porque le libera de gastar su tiempo en las cosas que realmente disfruta.

Un gran éxito médico, abogado o publicista, por ejemplo, no se puede “inventario” de sus ganancias en las palabras de un autor bien conocido. Si quieren ganar la misma cantidad de dinero y disfrutar del mismo estilo de vida el próximo año (y el año después de eso), que deben seguir trabajando el mismo número de horas a la misma tasa de pago.

A pesar de una carrera de este tipo puede proporcionar una vida fantástica, requiere demasiado sacrificio a menos que realmente le gusta la rutina diaria de su profesión elegida. Lo que es peor, una vez que el deseo de retirarse, o se encuentra incapaz de trabajar por más tiempo, sus ingresos dejará de existir a menos que tenga algún tipo de ingresos pasivos. En el pasado, esto se logra mediante la participación de los empleados en los planes de pensiones patrocinados por la empresa, pero ese barco ha navegado mucho tiempo para que una parte importante de la mano de obra nacional y global.

Los dos tipos generales de Ingreso Pasivo

Hay dos tipos de ingresos pasivos ya lo largo de su carrera, que los que se centran en probablemente dependerá de su situación financiera actual, talentos, habilidades y personalidad. Las dos categorías de ingresos pasivos son los siguientes:

  1. fuentes de ingresos pasivos que requieren capital para iniciar, mantener y hacer crecer
  2. fuentes de ingresos pasivos que no requieren capital para iniciar, mantener y hacer crecer

Aquellos que optan por centrarse en la primera categoría de ingresos pasivos tendrán ya sea dinero de la familia, los fondos de los inversores, o el nervio para pedir prestado grandes sumas de dinero mediante la adopción de la deuda para financiar la compra de activos. La forma más fácil de entender es alguien que toma préstamos bancarios sustanciales para construir un edificio de apartamentos o comprar casas de alquiler.

Aunque esto puede convertir una cantidad muy pequeña de la equidad en una corriente de flujo de caja grande, no está exento de riesgos. Cuando se utiliza el dinero prestado, el margen de seguridad es mucho menor porque no se puede absorber el mismo grado de retroceso antes de morosos y encontrar su balance borrado.

Otro ejemplo de la primera categoría de ingresos pasivos es alguien que tiene una participación en una empresa en funcionamiento, tales como una tienda de fábrica o muebles y permite a la empresa para emitir deuda para financiar la expansión. Los gerentes de las tiendas primeros en Wal-Mart que se les permitió invertir antes de que la compañía salió a bolsa se encontraban en esta posición.

Grandes carteras de inversión también entran en esta categoría de ingresos pasivos. Si usted era dueño de $ 10,000,000 de dólares en acciones de primera, se podría esperar razonablemente dividendos de $ 200.000 a $ 500.000 por año, dependiendo de los tipos de empresas que priorizadas; por ejemplo, mayores valores de rendimiento, tales como las grandes compañías petroleras van a crecer más lentamente pero ofrecen más ricos pagos de dividendos que las empresas con tasas de crecimiento más rápido en las ganancias subyacentes por acción.

Independientemente de si usted pasa sus días jugando al golf, pintura, o escribiendo la gran novela americana, que le recoger los cheques como aquellas empresas pagan una porción de sus ganancias. El problema, por supuesto, es que toma los diez millones de dólares para estar en esa posición; algo que pocas personas nunca lograrán.

La segunda categoría de ingresos pasivos – es decir, las fuentes de ingresos pasivos que no requieren capital para iniciar, mantener y hacer crecer – son mucho mejores opciones para aquellos que quieren empezar por su cuenta y construir una fortuna de la nada. Incluyen los activos que se pueden crear, como un libro, una canción, patentes, marcas, sitio de Internet, comisiones recurrentes, o empresas que ganan casi infinitas rendimientos de capital como un minorista de comercio electrónico de entrega directa que tiene poco o ningún dinero invertido en operaciones, pero aún obtiene beneficios para el propietario.

El camino más a menudo se toma a la renta pasiva

Parece que ruta más común para generar grandes corrientes de la renta pasiva es trabajar en un trabajo primario y utilizar su ingreso del trabajo activamente para comprar activos que generen ingresos pasivos sobre una base regular.

El médico o abogado en nuestro ejemplo anterior, por ejemplo, podrían utilizar sus ingresos para invertir en un médico puesta en marcha o comprar acciones de compañías médicas él entiende como Johnson & Johnson. Con el tiempo, la naturaleza de la composición, costo promedio en dólares, y los dividendos reinversión puede resultar en su cartera de generación de ingresos pasivos sustancial. La desventaja es que puede tomar décadas para lograr lo suficiente como para realmente mejorar su nivel de vida, pero sigue siendo la forma más segura de riqueza basada en el comportamiento histórico de la propiedad del negocio y las existencias.

Impuestos y renta pasiva

Una de las principales ventajas de ganar ingresos pasivos es que a menudo se gravan más favorable que la renta activa. Esto puede parecer injusto, pero la idea es que va a dar a la gente un incentivo para invertir en activos que van a crecer la economía y crear puestos de trabajo.

Un empresario que trabaja en su empresa, por ejemplo, tendría que pagar un 15,3% adicional en el autoempleo impuestos sobre la nómina en comparación con alguien que sólo tenía un interés pasiva de la misma sociedad de responsabilidad limitada que sólo pagaría impuestos sobre la renta. En otras palabras, un mismo rendimiento activamente serían gravados a una tasa mayor que si se obtuvo de forma pasiva.

Si los impuestos y el control sobre su tiempo inferiores no son incentivo para preferir los ingresos pasivos sobre la renta activa, no sé lo que es.