Tener presupuestos problemas? No renunciar todavía!
Presupuestos no tiene por qué ser difícil. De hecho, más fácil se puede hacer por sí mismo, es más probable podrás seguir con ella.
Así que vamos a abandonar la imagen de presupuestos como algunos, prueba dura y abnegada procesamiento de datos numéricos y en su lugar un vistazo a algunas maneras que usted puede hacer que sea lo más fácil posible.
Los siguientes 10 consejos le ayudarán a mantenerse en el camino y se adhieren a su presupuesto mes a mes, sin la sensación privada o estresado.
1. automatizar sus pagos
Deje de preocuparse por lo que es debido cuándo y configurar sus cuentas para deducir automáticamente de su cuenta de cheques cada mes. No más facturas para realizar un seguimiento, comprueba enviar por correo o tasas finales que tratar.
2. Páguese primero
También puede configurar las deducciones automáticas de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros cada mes para asegurarse de que está cumpliendo sus metas de ahorro.
Esto hace que deje de pasar inadvertidamente este dinero en otras cosas ya que es “fuera de la vista, fuera de la mente.”
3. Elija un sistema que es fácil de usar
Tanto si opta por utilizar software de presupuesto, una hoja de cálculo Excel, o el sistema de sobres, elegir el sistema de presupuesto que se siente el más intuitivo y comprensible para usted.
La más fácil es para que lo use, más probable será que habrá de seguir con ella.
4. Round Up
¿Tiene problemas para recordar para mantener cada recibo sola para que pueda controlar sus gastos? (O simplemente odio hacerlo?) Luego redondear sus compras al dólar más cercano en su lugar.
Si usted sabe que gastó $ 5 algo en un café y pastelería, basta con introducir en su presupuesto de $ 6. Esto asegurará que los errores matemáticos están a su favor, ya que eres técnicamente presupuesto para más de lo que realmente pasó, y que reducirá drásticamente el factor de dolor de cabeza de rastrear cada centavo.
5. Plan de Gastos extra
La mayoría de los meses, algo que termina acontecimiento que revienta nuestro presupuesto, si se trata de un problema mecánico en su coche o que presente usted necesita comprar para el cumpleaños de su amigo (que se olvidó completamente).
Dar un poco de margen de maniobra en su presupuesto mediante la planificación para gastos inesperados. Además de sus ahorros regulares, establecer un fondo de “gastos imprevistos” que contribuyen a cada mes. Esto cubrirá los gastos repentinos que surgen sin enviar su presupuesto fuera de los carriles.
6. lidiar con los golpes
Las cosas cambian de mes a mes. Nuestra factura de electricidad termina más alta de lo que esperábamos que fuera, o que sin querer gastar más en el supermercado de lo que significan para. La vida pasa, y que comete errores. No es el fin del mundo. Todo lo que necesita hacer es hacer ajustes sobre la marcha.
Si usted se pasa de uno en cualquier categoría de presupuesto, encontrar maneras en que puede afeitar algunos dólares frente a otra. Tal vez puede omitir esa comida a cabo este fin de semana o ser creativo con las sobras para que pueda tomar sus alimentos duren más tiempo. No considere un excedente un error puso fin al partido; encontrar una manera de hacer que funcione y pulse sucesivamente.
7. Tome su presupuesto con Usted
metas de gasto no le hacen mucho bien si nunca puede recordar lo que son.
Así que no deje que el presupuesto en su casa cuando vaya de compras. Llevarlo con usted para recordar lo mucho que tiene para cada categoría y la cantidad que ha gastado lo que va del mes.
Con la gran cantidad de aplicaciones de presupuestos y opciones de almacenamiento en la nube disponibles, es más fácil que nunca acceder a su presupuesto en el teléfono inteligente.
8. No se olvide de tratarse
Es fácil sentirse desanimado cuando su presupuesto no deja espacio para un poco de felicidad en su vida. Incluso los pequeños lujos, como un viaje al cine o una barra de chocolate desde el pasillo de salida, puede ayudar a mantener el ánimo y le impide resentir su presupuesto. Permítase un poco de diversión dinero, libre de culpa, incluso si es sólo $ 10- $ 20 al mes.
9. Hacer un juego fuera de él
En lugar de ver su presupuesto como un matón que le dice lo que puede y no puede hacer, trate de verlo como un reto personal.
Fijarse metas como viene en $ 10 bajo su presupuesto de entretenimiento de este mes, la búsqueda de la mayor cantidad de opciones de entretenimiento más libre posible, o ver cuánto puede afeitarse su plan de telefonía celular con un poco de la negociación del servicio al cliente.
No sólo va a mejorar su presupuesto cada mes al hacer esto, pero vamos a añadir un poco de diversión para que sea interesante.
10. Recuerda sus objetivos
Cuando las cosas se ponen difíciles o estresantes, acordarse de por qué estás haciendo esto en primer lugar. Un presupuesto puede permitirle ahorrar para sus grandes objetivos, reducir su deuda para que pueda salir de ese trabajo que odia, tenga un cojín que le da la paz de la mente, y permitirse el estilo de vida de sus sueños.
Puede ser fácil perder la pista de esto en el trabajo del día a día de prestar atención a su gasto. Mantenga un recordatorio de sus objetivos generales de motivarse para que pueda empezar a ver su presupuesto como positiva en lugar de negativa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
orador motivacional John Maxwell dijo una vez: “Un presupuesto le está diciendo a su dinero a dónde ir en vez de preguntarse a dónde fue.”
El presupuesto es una de las herramientas individuales más eficaces para la administración del dinero. Pero ¿por qué es tan importante? ¿Cuáles son los beneficios de los presupuestos? ¿Y por qué te importa?
Vamos a ver.
# 1: Sepa lo que compra
Antes de sentarse a hacer un presupuesto, puede que no sea consciente de cómo muchos tipos diferentes de cosas que hay que comprar.
La mayoría de las personas son conscientes de los elementos que hacen que se llevan a cabo su cartera sobre una base diaria o semanal: alimentos, gasolina, cafés en Starbucks, comidas en restaurantes con amigos.
Sin embargo, muchas personas no son conscientes de los artículos que sólo pagan por una o dos veces al año, tales como regalos de vacaciones, donaciones de caridad y seguro de automóvil.
La conciencia se debilita aún más cuando se trata de artículos que sólo pagan por a intervalos aleatorios, como la fijación de nuestro techo, en sustitución de la lavadora de platos, poner neumáticos nuevos en el coche, o el pago de una factura veterinario caro.
Un presupuesto le ayuda a ser conscientes de todos estos diferentes tipos de gastos. Estas hojas proporcionan una buena lista de los muchos gastos que se arrastran con el tiempo.
# 2: establecer sus prioridades
Como he dicho muchas veces en este sitio web, el presupuesto es el arte de alinear sus gastos con sus prioridades. Es por eso que no hay una sola manera “mejor” para diseñar su presupuesto – las prioridades de todos son diferentes.
Crear un presupuesto puede ayudar a articular esas prioridades. ¿Prefiere enviar sus hijos a la escuela privada, o tienen suficiente dinero para llevarlos a un país extranjero durante el verano? ¿Prefiere pagar su hipoteca antes de tiempo, o tener un fondo de retiro más grande? ¿Prefiere donar el 10 por ciento de su dinero a la caridad, comprar su próximo coche en efectivo, o remodelar su cocina?
No se puede comprar todo. Cada decisión que requiere una solución de compromiso. La creación de un presupuesto le ayuda a pensar más profundamente acerca de lo que las compensaciones que está dispuesto a hacer.
# 3: iniciar conversaciones
Es difícil estar en la misma página financiera como su cónyuge. Después de todo, usted y su cónyuge va a tener diferentes prioridades. Si sus hijos tienen la edad suficiente para tener una voz en los asuntos financieros de los hogares, es aún más difícil de conseguir que todos en la misma página.
Crear un presupuesto puede ayudar a usted, su cónyuge, sus hijos y cualquier otra parte interesada tiene un punto de partida para una discusión sobre las decisiones financieras que va a hacer.
Estas conversaciones se permitirá hacer compromisos y decisiones sobre el camino financiera su familia va a tomar. Su presupuesto se convertirá entonces en su “plan de acción” para el logro de estos objetivos.
# 4: alcanzar sus objetivos con mayor rapidez
¿Le parece que nunca se puede salir adelante? Justo cuando usted ha hecho algunos avances con sus ahorros, un acontecimiento repentino que empuja hacia atrás al punto de partida. Su auto se descompone. Su niño lanza una pelota de béisbol a través de una ventana. Es necesario para conseguir sus muelas del juicio, y de seguro no va a cubrir la factura.
Un presupuesto puede ayudarle a planear para estos elementos inevitables. También puede ayudar a salir adelante a pesar de estos gastos de sorpresa.
Este artículo sobre el presupuesto para gastos inesperados ofrece un montón de información acerca de cómo se puede hacer frente a curveballs– de la vida y seguir siendo una base financiera sólida.
Usted controla su presupuesto
Mucha gente tiende a pasar por alto los beneficios de tener un presupuesto porque están preocupados de que van a ser demasiado restringidos por uno.
Sólo recuerde: usted controla su presupuesto, su presupuesto no lo controle. Se le ayuda a ganar control sobre su dinero y le permite vivir una vida más plena. No es hora de poner su dinero donde cuenta? Su presupuesto puede guiarlo allí.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Para mantener su tarjeta de crédito abiertas y en buen estado, su contrato de tarjeta de crédito requiere que usted haga sus pagos mensuales de la tarjeta de crédito a tiempo. Usted debe pagar al menos el mínimo por el tiempo de corte en la fecha de vencimiento, de lo contrario su pago será considerado tarde. Falta su pago con tarjeta de crédito le pone en riesgo de convertirse en delincuentes. morosidad de las tarjetas de crédito puede afectar su puntaje de crédito y afectar su capacidad para obtener nuevas aplicaciones basadas en crédito aprobadas.
¿Qué es la morosidad de las tarjetas de crédito?
morosidad de las tarjetas de crédito es un estado de la tarjeta de crédito que indica que su pago está vencida por 30 días o más. En ese momento, el estado de morosidad se informó a las agencias de crédito y está incluido en su informe de crédito. Un retraso en el pago se añade a su cuenta y el emisor de su tarjeta de crédito puede empezar a llamar, enviar correos electrónicos, o el envío de cartas para conseguir que atrapado en su cuenta de nuevo
Una vez que su pago es de 60 días de atraso, se permite que el emisor de su tarjeta de crédito para aumentar su tasa de interés a la tasa de penalización. La tasa de penalización se mantendrá vigente durante seis meses. Después de realizar seis pagos consecutivos a tiempo, la tasa volverá a la normalidad para su equilibrio existente. se permite al emisor de su tarjeta de crédito para mantener la tasa efectiva para las nuevas compras en su tarjeta de crédito.
Tarjeta de crédito Tasas de morosidad
Las tasas nacionales de morosidad de tarjetas de crédito pueden indicar cómo los hogares están manejando su deuda. El aumento de las tasas de morosidad podría significar que las personas no tienen suficiente dinero para pagar sus deudas y puede ser señal de problemas económicos más amplios. En el primer trimestre de 2018, las tasas de morosidad de tarjetas de crédito en los bancos comerciales que no sean los mejores 100 aumentó a 5,9 por ciento, informa Business Insider . La tasa de morosidad no ha sido tan alta desde antes de la crisis financiera.
En comparación, los 100 bancos más grandes tienen un índice de morosidad de tarjetas de crédito del 2,48 por ciento, ayudado por la capacidad de estos bancos para atraer a los consumidores con mayores puntuaciones de crédito con tarjeta de crédito ofrece lucrativos.
las tasas de morosidad de tarjetas de crédito graves aumentó a 1,78 por ciento en el primer trimestre de 2018 frente a 1,69 por ciento en el primer trimestre de 2017, según los datos de TransUnion. Las cuentas que con 90 o más días de vencidos son considerados delincuentes en serio. Muchos emisores de tarjetas de crédito también suspender su capacidad de hacer pagos una vez que su cuenta está seriamente delincuente.
Qué pasa después de la tarjeta de crédito delincuencia?
morosidad de las tarjetas de crédito no es el final del camino. Los consumidores tienen la oportunidad de ponerse al día en los pagos con tarjeta de crédito y llevar su cuenta de nuevo en buen estado. Se va a costar más a quedar atrapados de nuevo – se debe pagar la totalidad del saldo vencido, más los intereses y recargos que se han acumulado. Si no puede permitirse el lujo de pagar el saldo vencido, con su emisor de tarjeta de crédito para averiguar sus opciones de quedar atrapados de nuevo. asesoría de crédito del consumidor puede ser otra opción para quedar atrapados en sus pagos, sobre todo si está atrasado en varias tarjetas de crédito.
De lo contrario, si el saldo de la tarjeta de crédito se mantiene en mora, con el tiempo se cerrará y castigada. Eso sucede una vez que su pago con tarjeta de crédito es de 180 días de mora. Una vez que un saldo de tarjeta de crédito será debitada-off, que ya no tienen la oportunidad de ponerse al día de nuevo y actualizar su cuenta de nuevo. La totalidad del saldo se debe y puede ser enviado a una agencia de cobro si no la paga con el acreedor original.
¿Puede una morosidad de las tarjetas de crédito será eliminado de su informe de crédito?
Una vez que la información negativa ha sido añadido a su informe de crédito, es generalmente sólo se elimina si es inexacta, incompleta, no se puede verificar, o más allá del límite de tiempo de informes de crédito. Si su informe de crédito incluye una tarjeta de crédito reportada erróneamente la delincuencia, puede enviar una disputa informe de crédito para que se investigue y se retira. Enviar una copia de cualquier evidencia que tienes que puede soportar su disputa.
De lo contrario, la eliminación de una tarjeta de crédito reportada con exactitud la delincuencia es más difícil. los emisores de tarjetas de crédito están legalmente autorizados a reportar información negativa, siempre y cuando que es correcta. Su crédito emisor de la tarjeta puede estar dispuesto a eliminar la delincuencia, si se pone al día en sus pagos de nuevo.
Incluso si no se puede quitar una morosidad de las tarjetas de crédito, ponerse al día en sus pagos es importante para evitar que su cuenta sea cargada-off y su crédito se dañe aún más. Cuanto antes se quedan atrapados de nuevo, más pronto podrá comenzar a reconstruir su calificación de crédito con pagos a tiempo. Una vez que se pone al día, el estado de su cuenta será mostrar que sus pagos están a la vez. Después de siete años, los detalles negativos para la cuenta se caerán de su informe de crédito.
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Tenga precaución al comparar sus ahorros de jubilación puntos de referencia de planificación
“¿Cuánto tengo que ahorrar para la jubilación?”
Esta es una de las cuestiones más difíciles, porque la respuesta es siempre – “ Depende! ”
Un “depende” respuesta puede ser frustrante para alguien que está buscando un número mágico para ayudarles a decidir si están en el camino correcto. Ya existe una enorme cantidad de incertidumbre que rodea todo el proceso de planificación de la jubilación, para empezar. En general, las personas están viviendo más tiempo, los costos de salud están aumentando, las pensiones están desapareciendo, y una nube de duda lo rodea Seguridad Social se parecerá décadas a partir de ahora.
Pero los planes de jubilación personales están destinados a ser personal. Determinar cuánto tiempo va a vivir o si se va a proyectar una esperanza de vida corta debido a problemas de salud graves pueden cambiar drásticamente sus necesidades futuras de jubilación. Introducción de sus años de jubilación con o sin deuda de la hipoteca o el consumidor también influirá en sus necesidades de ingresos de jubilación. La idea principal es que el estilo de vida de recorrer un largo camino para determinar cómo crear la estimación más precisa de nuestras necesidades de ingresos futuros y deseos. Teniendo en cuenta todas las variables únicas y la incertidumbre con respecto a lo que alguien necesita ahorrar para alcanzar una alta probabilidad de éxito, tiene sentido tener algunas pautas generales en torno a que nos ayudan a rastrear nuestro progreso.
Ahorro para el Retiro como un múltiplo de la Renta
Una regla de oro para la jubilación se basa en factores de ahorro que están vinculados a sus ingresos. Con este enfoque metas de ahorro se crean basándose en múltiplos de ingresos para ayudar a la gente un seguimiento de su progreso a lo largo de la etapa de acumulación de una carrera de trabajo.
Fidelity ha identificado los puntos de referencia de ahorro de retiro de varias edades a lo largo del camino hacia la jubilación.
Por ejemplo, con el fin de retirarse con el mismo estilo de vida confortable Fidelity recomienda que una persona tiene 10 veces su salario anual salvado por los 67 años que también proporcionan una línea de tiempo con algunos puntos de referencia útiles para utilizar con el fin de alcanzar la cantidad recomendada de ahorros necesarios para jubilarse pista:
Por 30: tener el equivalente de 1x de su salario salvó
35 : Tener 2x su salario salvó
Por 40: Have 3 veces su salario salvó
Por 45: Tener 4x su salario salvó
Por 50 : Haga que 6x su salario salvó
Por 55: Haga que 7x su salario salvó
Por 60: Haga que 8x su salario salvó
Por 67: Tener 10 veces su salario salvó
Tenga en cuenta que los factores de ahorro utilizados por Fidelity son ajustables en función de cuándo le gustaría retirarse y su estilo de vida esperado necesidades durante la jubilación. Por ejemplo, una planificación de 45 años de edad para retirarse por los 67 años con un estilo de vida promedio tendría un ahorro objetivo de 4x (veces) el sueldo a un lado para el retiro. Sin embargo, el ajuste de la edad de jubilación a 65 en un escenario similar choca el ahorro factor de hasta 6x (veces) salario. Se puede ver en sus factores de ahorro para la jubilación en función de su edad actual, cuando se quiere retirarse, y deseados necesidades de gastos de vida utilizando este enlace .
Instrucciones importantes para sus proyecciones de jubilación
La sabiduría convencional dice que tendrá que reemplazar alrededor de un 70 a un 90 por ciento de sus ingresos actuales en la jubilación para mantener su mismo estilo de vida durante la jubilación. Otra regla de uso común general en los entornos de planificación de jubilación se refiere a menudo como “La regla del 4%.” Esto se refiere a una creencia general de que se puede tomar un retiro del 4% de su saldo de ahorro para el retiro al año y aumentar la cantidad de la inflación cada año .
Por lo tanto, si usted tiene $ 1 millón en sus cuentas de jubilación, que sería capaz de gastar $ 40.000 en el primer año. Básicamente, esto significa que por cada $ 1.000 por mes que desea invertir en la jubilación, necesitará aproximadamente $ 300,000 de ahorro para el retiro.
Razones para usar con precaución Directrices de Ahorro basado en los ingresos
Es importante reconocer que estos ahorros son simplemente puntos de referencia hitos y funcionan como una especie de objetivo en movimiento. Hace algunos años, el llamado número mágico directriz era 8x salario por los 67 años La mejor manera de determinar si usted está ahorrando lo suficiente para la jubilación es ejecutar una calculadora de jubilación más detallada y para crear un plan de presupuesto para la jubilación basado en realista necesidades de gastos de vida. Esto le permitirá revisar toda su situación financiera e incluye estimaciones personalizadas de la Seguridad Social, el uso potencial de valor de su casa, rangos de ingresos ideales en función de sus objetivos, y otras fuentes de ingresos, tales como herencias, trabajo a tiempo parcial, o ingresos por alquiler .
Un plan de jubilación exitosa requiere más que una talla única para todos. directrices generales, tales como factores de ahorro de Fidelity proporcionan un punto de partida aceptable para determinar si usted está en el camino correcto con sus ahorros de jubilación. Para muchas personas los factores de ahorro servirán como una llamada de atención saludable. Para otros, este enfoque produce demasiados supuestos para usted y carece de un enfoque personalizado. Un mejor enfoque es ejecutar algunas calculadoras de jubilación en base a metas más personalizados para ver si realiza un seguimiento hacia una jubilación segura o no.
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Actuando con prudencia es la clave de largo plazo de la cartera éxito
Aprender a administrar su dinero y construir una cartera de inversión puede ser una tarea difícil para muchos nuevos inversores. Para algunas personas, es simplemente una cuestión de no tener tiempo para prestar la debida atención a la forma en que está invertido su riqueza y los riesgos a los que están exponiendo sus ahorros ganada. Para otros, se trata de una falta de interés en la inversión, las finanzas y la administración del dinero. Estas personas podrían ser inteligente, trabajador y brillante incluso en otras áreas de la vida, pero prefieren hacer otra cosa más que hablar de números y cifras – que no quieren a excavar a través de los informes anuales, los archivos Formulario 10-K, cuentas de resultados , balances, prospectos de fondos mutuos o las declaraciones de representación.
Para un porcentaje no despreciable de los inversores, se trata de temperamento y la reacción emocional. A pesar de sus mejores intenciones, que son, sin lugar a dudas, sus peores enemigos, destruyendo la riqueza a través de decisiones y reacciones sub-óptimos que se basan en la sensación en lugar de los hechos.
Creo que ciertas cosas pueden ayudar a un inversor a comprender mejor el propósito y la naturaleza del proceso de asignación de capital. Aunque estos consejos no pueden garantizar resultados, mi esperanza es que, poniendo de relieve y discutir algunos errores comunes y se pasa por alto los errores, será más fácil para usted para detectar ellos en el mundo real.
Evitar invertir en cualquier cosa que usted no entiende
La gente parece olvidar esta verdad básica si no se recuerda. Yo prefiero para destilar abajo en un puñado de estados que pueden servir bien si usted los mantiene en la parte posterior de su mente.
Usted no tiene que invertir en cualquier inversión específica. No permita que nadie lo convenza de lo contrario. Es su dinero. Usted tiene no sólo el poder de decir ahora, pero el derecho de hacerlo, incluso si no puede explicar su razonamiento.
Un montón de oportunidades va a llegar en la vida. No dejar que el miedo de perder la causa que haga cosas tontas.
Si usted o la persona que administra su dinero no se puede describir la tesis subyacente de una inversión – dónde y cómo se genera el dinero, cuánto está pagando por ese flujo de dinero en efectivo, y cómo ese dinero en última instancia, encontrar su camino de vuelta a su bolsillo – entonces no están invirtiendo. Usted está especulando. Es posible que funcione a su favor, pero es un juego peligroso que es mejor no percibidos o, al menos, restringido a una porción pequeña y aislada de su cartera que no implique el uso de margen.
Una enorme cantidad de dolor y sufrimiento se puede evitar cuando se respeten estos tres principios básicos. No despedirlos porque suenan como el sentido común. Como sucinta y precisa observó Voltaire, “El sentido común no es tan común.”
Entender que el valor de mercado y el valor intrínseco son diferentes
Imagine que usted compró un edificio de oficinas en el Medio Oeste, el pago en efectivo sin deuda hipotecaria contra la propiedad. Su precio de adquisición fue de $ 1 millón. El edificio está en una gran ubicación. Los inquilinos son financieramente fuerte y encerrados en contratos a largo plazo que debe garantizar el control de los alquileres siguen fluyendo en muchos años. Recoja $ 100.000 al año en el flujo de caja libre del edificio después de cubrir cosas como los impuestos, el mantenimiento y las reservas de gastos de capital.
El día después de comprar el edificio, el sector bancario se derrumba. Los inversores no pueden poner sus manos en los préstamos hipotecarios comerciales y, como consecuencia, los valores de propiedad se deprimen. Durante el año siguiente, los edificios que se vendían por $ 1 millón van ahora por sólo $ 600.000 debido a que las únicas personas que pueden permitirse el lujo de realizar adquisiciones son los compradores en efectivo.
No hay duda de que en este escenario si tuviera que intentar venderlo, el valor de mercado de su propiedad probablemente sería mucho menor que el precio que pagó.
Usted puede obtener $ 600.000 en caso de que lo descarga en el mercado abierto. Usted puede ser capaz de obtener un precio mucho mejor si usted es capaz y está dispuesto a llevar a una hipoteca negociada privada sobre la que se actúa eficazmente como el banco por el comprador, que mantiene el desvío de una parte de los ingresos de alquiler en forma de intereses en la nota de hipoteca a usted después de que ha vendido el edificio en el que ahora mantiene un derecho de retención. Sin embargo, si fueron capaces de levantar los valores cotizados en el mercado de su inversión de bienes raíces, que debe estar abajo de una manera muy significativa en el papel. Sería brutal.
Para los inversores a largo plazo, esto no es particularmente significativa porque los verdaderos inversores en las palabras de Benjamin Graham, el legendario padre de la inversión de valor, los verdaderos inversores rara vez se ven obligados a vender sus activos. En lugar de ello, han corrido sus finanzas de manera conservadora suficiente como para que puedan sentarse en las valoraciones deprimidas durante años a la vez, sabiendo que todavía están ganando una buena tasa de retorno cuando se mide como el flujo de caja que les pertenece en relación con el precio que pagaron por su participación en la propiedad .
En este caso, si el edificio se pudo obtener $ 600.000 o cualquier otro número en una subasta no es consecuente en comparación con el hecho de que está recogiendo $ 100.000 en el flujo de caja libre de su propiedad. Ese es el motor económico. Esa es la fuente de valor verdadero o intrínseca. Graham habló sobre la necedad de llegar a ser molesto en una situación como esta, ya que ascendió a permitiéndose ser emocionalmente angustiado por los errores de otras personas en el juicio. Es decir, no debe estar buscando al precio de mercado para informarle del valor intrínseco de su propiedad. Usted debe saber el valor intrínseco de su propiedad y ser capaz de defender su cálculo se utiliza una estimación conservadora-, matemáticas básicas. Piense en el precio de mercado como algo que se puede aprovechar si así lo desea – nada más y nada menos.
Este concepto se mantiene fiel a través de múltiples clases de activos. Si usted tiene una participación en un negocio fantástico con grandes rendimientos del capital, una sólida posición competitiva que hace que sea difícil de desbancar en su sector o industria determinada, y una junta directiva que es accionista de usar, no debería causarle ninguna dificultad particular, para ver sus existencias disminuyen en un 50 por ciento o más en el papel.
Esto es particularmente cierto si tiene un historial de recompensándote con la recompra de acciones con prudencia ejecutados y aumentos de dividendos bien razonadas, y usted paga un precio razonable en relación con las ganancias de consulta a través de – o para más inversores avanzados que están familiarizados con la contabilidad y finanzas, las “ganancias propietario,” un ajuste de flujo de caja libre, calculado en la evaluación de las empresas que operan, sé que repetir esto con frecuencia, pero se debe internalizar que si se quiere evitar la destrucción de su riqueza mediante la venta tontamente de alta calidad, los activos a largo plazo, porque de lo que casi siempre resulta ser el miedo efímera.
Aprender a pensar en términos de valor actual neto
Un dólar no es sólo un dólar, y un franco suizo no es sólo un franco suizo.
Desde su perspectiva como un inversor, es poder de compra actual neto que importa. No caiga en la trampa de pensar en términos de moneda nominal, economista famoso peligro Irving Fisher describió en su obra maestra 1928, La ilusión del dinero .
Si usted tiene un billete de $ 100 en su bolsillo hoy en día, el valor de dicho billete de $ 100 depende de una multitud de factores. Si usted tiene un tiempo suficiente tramo de tiempo y puede ganar las tasas satisfactorias de rendimiento, composición puede trabajar su magia y convertirlo en $ 10.000. Si usted no ha comido en dos días, la utilidad del dinero futuro es prácticamente inexistente en comparación con la posibilidad de utilizar ese dinero ahora. invertir con éxito consiste en tomar decisiones. Enmarcar sus decisiones de gasto y la inversión de esta manera. El dinero es una herramienta – eso es todo. Recordando esto puede ayudar a evitar el error que muchos hombres, mujeres y familias hacen, sacrificando sus deseos verdaderos largo plazo por su corto plazo quiere.
Prestar atención a los impuestos, costos y Condiciones
Las cosas pequeñas son importantes, sobre todo con el tiempo debido a las fuerzas de la composición que hemos discutido. Hay todo tipo de estrategias que puede utilizar para mantener más de su dinero duramente ganado en su bolsillo, incluyendo cosas como la colocación de activos. Piense en un inversor de renta fija de la tenencia de bonos municipales libres de impuestos en las cuentas de corretaje imponibles y bonos corporativos en los refugios fiscales como una cuenta IRA Roth. Él sabe cómo sacar provecho de lo que equivale a efectos aprovechando positivos, como pueden ser captura el dinero libre que se obtiene cuando su empleador iguala las contribuciones a su plan 401 (k) o 403 (b) plan de retiro. Vale la pena su tiempo y esfuerzo para descubrirlos. Con sólo pequeños retoques, sobre todo al principio en el proceso de composición, usted tiene la oportunidad de cambiar sus posibles pagos de manera significativa. Pocas cosas en la vida son tan digno de su tiempo.
Asegúrese de que está pesando el valor de lo que está recibiendo en contra de los costes. He visto una gran cantidad de inversores sin experiencia se centra en cosas como los porcentajes de gastos y costes de gestión a la exclusión de todo lo demás. A la larga, ellos mismos cuestan mucho más en cosas como errores de impuestos mudos o exposiciones al riesgo dolorosos que causan sus cuentas a implosionar.
Un ejemplo que me gusta usar es la gestión de los fondos fiduciarios. Tome Vanguard, por ejemplo. En el momento de escribir este artículo, departamento de fideicomisos de Vanguard correría lo que equivalía a una muy simple fideicomiso por $ 500.000 – nada complejo, simplemente con sabor de vainilla. No se puede obtener valores individuales, pero debe en su lugar poseer la misma los fondos de inversión es propietaria de todos los demás. No hay una gran cantidad de planificación flexibilidad por lo que, – en función de las selecciones realizadas en el proceso de asignación de activos – cantidades a un todo-en tarifa efectiva de observación a través de entre el 1,5 y el 1,6 por ciento anual en el momento de calcular cosas como honorarios fiduciarios y los gastos de gestión subyacentes.
Eso es una oferta fantástica de lo que está recibiendo. He visto a la gente soplan herencias de seis y siete cifras más rápido que se puede abrir y cerrar, todo lo cual podría haber sido evitado si el dinero ha encerrado en la confianza y el otorgante estado dispuestos a pagar los honorarios. En otras palabras, el otorgante presta más atención a algo que no importa – es decir, tratar de pagar 0,05 por ciento en las tasas anuales de hacerlo por sí mismo en lugar de 1,5 a 1,6 por ciento por la externalización a otra persona. Compare esto con un factor mucho más importante: la estabilidad emocional y la habilidad financiera del beneficiario. Esto es importante. Su cartera de inversiones no existe en un libro de texto. El mundo real es sucia y la gente es complicado.
Nunca pienso Rendimiento solo sin tener en cuenta la exposición al riesgo
Al igual que muchos empresarios, pienso en riesgo mucho. Mi temperamento es una extraña mezcla de cálculos de probabilidad constantes mezclados con optimismo. Cuando mi marido y yo lanzamos nuestra empresa premios chamarra de piel hace más de una década, hemos diseñado cuidadosamente la estructura de costos de una manera que ganamos bajo casi cualquier escenario. Cuando se inicia nuestra compañía global de gestión de activos para los ricos y los altos patrimonios de personas, familias e instituciones que querían invertir junto a nosotros, nos aseguramos de que nuestras revelaciones iniciales Formulario ADV contenían discusiones acerca de algunos de los riesgos.
Es un signo muy peligroso cuando los inversores empiezan a hablar de sus declaraciones de “grandes” sin discutir cómo se generaron los rendimientos. La exposición al riesgo al que se expone el del capital, no por la volatilidad en la cotización de mercado, pero en el precio pagado en relación con el valor intrínseco con un ajuste por el potencial de aniquilación, es el verdadero secreto de la creación de riqueza a largo plazo. Uno de los inversores más famosos de la historia es aficionado a señalar que no importa cuán grande son los retornos – si hay una sola “cero” en la multiplicación, se pierde todo. Esto es cierto no sólo en la gestión de inversiones de su cartera, pero en la gestión operativa de las compañías enteras. La implosión de AIG, anteriormente una de las instituciones financieras más fuertes del mundo y más respetados acciones de primera línea , es un estudio de caso ideal de que cada inversor serio debe emprender.
Personalmente, soy de la opinión de que esto puede ser destilada en las siguientes directrices:
Pagar por sus inversiones, en su totalidad y con dinero en efectivo.
Sólo comprar acciones o bonos que sería feliz de poseer para los próximos cinco años si la bolsa cerrada y no se podía obtener una valoración de mercado cotizado en él.
Evitar los valores emitidos en ciertos sectores, industrias o líneas de negocio, sobre todo si son más abajo en la estructura de capital. Por ejemplo, en ausencia de algunas circunstancias extraordinariamente raros, una gran cantidad de inversores de valor en general, no están interesados en las acciones comunes de una línea aérea a cualquier precio a menos que sirva como una pequeña augment especulativa a una cartera más amplia, más diversificada. Creen que la valoración lo justifica. Incluso entonces, estarían siendo probable pie de la oportunidad. ¿La razón? En general, las compañías aéreas tienen lo que equivale a una constante, podría-ser-desencadenaron-a-cualquier-tiempo el riesgo de quiebra. Es un negocio que ve los niveles de ingresos se desploman en caso de guerra, catástrofe o de las condiciones económicas generales. Pareja que con la estructura de alto costo de operación y los precios de los productos básicos, y, con una excepción importante, ha sido económicamente ruinosa para los propietarios a largo plazo.
Para ello es necesario mirar a su cartera de manera diferente. Su cartera no debe ser una fuente de excitación o emocionales emociones de la misma manera de caminar sobre el piso de un casino en Las Vegas es para mucha gente. invertir con éxito a menudo se asemeja a ver pintura seca. A encontrar grandes activos, pagar precios razonables para ellos, entonces uno se sienta en el trasero durante algunas décadas, mientras que el capitalismo y la composición se ducha con las recompensas. El tiro en una cierta diversificación de manera inevitable la quiebra o menoscabo de uno o más componentes en el camino no le daña demasiado mal. Históricamente, ha sido una combinación sueño. Si bien es cierto que la historia no puede repetirse, para aquellos que entienden las probabilidades, no es difícil argumentar que es probable que sea la única manera inteligente de comportarse.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Después de que has ganado los créditos que necesita para obtener su título universitario, un nuevo tipo de crédito se convierte en importante. Este tipo de crédito le afectará para el resto de su vida; que influirá en su capacidad para obtener ciertos bienes y servicios antes de pagar por ellos con la esperanza de que usted va a hacer el pago en el futuro.
Es posible que ya tienen alguna experiencia con el crédito, especialmente si usted ha tenido telefónicas o las facturas de servicios celulares o una tarjeta de crédito.
Pero, a medida que construye una vida sin sus padres y lejos del campus, edificio de la universidad y la protección de su crédito se vuelve mucho más importante.
1. Si todavía no lo ha establecido un historial de crédito, puede que le resulte difícil de alquilar un apartamento, comprar una casa o un coche, o incluso obtener una tarjeta de crédito . El Catch-22 de crédito es que se necesita crédito para obtener crédito, pero no se puede obtener crédito si usted no tiene crédito. Un buen trabajo, pago inicial más alto, o fiadores dispuestos puede ayudarle a poner en marcha su vida y comenzar a construir un historial de crédito sólido.
2. Los pagos de préstamos estudiantiles comenzarán en seis meses para la mayoría de tipos de préstamos estudiantiles . Si no empieza a pagar – o hacer arreglos de pago – se verá afectada su crédito. Se obtiene un período de gracia después de graduarse para encontrar un empleo y establecerse antes del saque sus pagos de préstamos estudiantiles. Asegúrese de que sus prestamistas tienen su dirección correcta por lo que sus declaraciones le alcanzarán.
Trate de tener una idea de lo que serán sus pagos antes de tener que empezar a hacer ellos por lo que no será atrapado con la guardia baja por el importe del pago. Hable con su prestamista acerca de las opciones de pago que se ajusten a sus ingresos y gastos.
3. apertura demasiadas tarjetas de crédito a la vez es arriesgada , se adhieren a sólo uno o dos hasta que se acostumbre a su nuevo trabajo y nuevos gastos.
De ser aprobado para su primera tarjeta de crédito puede ser estimulante, pero no volverse adicto a la sensación. Las tarjetas de crédito vienen con el riesgo de la deuda. Cuando se está empezando a cabo como un adulto joven en el mundo real, no es necesario añadir los problemas de tarjetas de crédito a su lista de cosas que tratar.
4. fechas de vencimiento de pago (por lo general) no son negociables y la falta de una fecha de vencimiento puede hacerle daño a su puntuación de crédito . Sus profesores pueden tener ocasionalmente permiten convertir sus documentos en un día o dos finales sin darle una pena, pero sus acreedores no son tan amable. Puede cambiar algunas fechas de pago a un mejor momento en el mes, pero no como una táctica de evasión del pago. Hay que acostumbrarse a pagar sus cuentas a tiempo, ya falta de ellos viene con multas costosas.
5. Usted tiene acceso a un informe de crédito gratis una vez al año . Pedirlo al año para realizar un seguimiento de lo que está pasando en su vida de crédito. Su informe de crédito contiene una lista de todos su cuenta de crédito. Es lo que usan los acreedores, prestamistas y otras empresas para decidir si aprueba sus aplicaciones. Visita annualcreditreport.com para obtener acceso a un informe de crédito de cada una de las tres principales agencias de crédito cada año. Revisar su informe de crédito para asegurarse de que la información que contiene es exacta y completa.
Disputar los errores con la Oficina de crédito que disponga su retirada.
6. Bills su compañero de cuarto no paga puede afectar su puntaje de crédito – el número que mide su historial de crédito. Si vive con un compañero de cuarto, tener cuidado de que ninguna renta y otros proyectos de ley que tienen su nombre en ellos se pagan a tiempo cada mes. Las empresas no harán que usted y su compañero de piso tiene un acuerdo verbal (o incluso por escrito) para dividir la cuenta. Ellos se preocupan por cobrar en tiempo por el nombre de quien está en la factura.
7. Poner su crédito en la línea para otra persona no es inteligente . Si ya tiene un buen crédito, piense dos veces antes de firmar conjuntamente para un amigo, un familiar o una pareja romántica. Cuando sirva de fiador para alguien, que está prometiendo, esencialmente, que los pagos se harán cada mes, incluso si eso significa que hay que hacerlas. Cuando la otra persona pierde pagos, que afecta a su crédito, también.
La falta de pago pueden devastar su crédito, por lo que es difícil para usted cuando usted necesita pedir prestado dinero para sí mismo. Tenga esto en cuenta, además, si se ha pedido un padre o un amigo le sirva de fiador algo contigo.
8. Todo lo que haces ahora afecta a su crédito en los próximos años . Tomar decisiones acertadas y usted será recompensado con un buen puntaje de crédito. Del mismo modo, las malas decisiones y errores de crédito dará lugar a una mala puntuación de crédito. La información negativa permanece en su crédito durante siete años. Si se comete un error de crédito a los 22 años, permanecerá en su informe de crédito hasta los 29 años Cuando se desea conseguir una hipoteca o comprar un coche nuevo, los errores que cometió hace años pueden afectarle. Afortunadamente, no hay límite a la cantidad de tiempo que la información positiva permanece en su informe de crédito. Tratar de mantener limpio su crédito por lo que no tendrá problemas en el camino.
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Millennials hacer muchas cosas de manera diferente de las generaciones mayores. Y el cuidado de la salud no es una excepción.
Como regla general, la generación del milenio son más conscientes de los costos, lo que significa que es más probable que preguntar sobre el costo de los tratamientos y la cobertura antes de recibirlos. Y esa tendencia se manifiesta en muy diferentes enfoques para recibir atención médica. Por ejemplo, la generación del milenio son menos propensos a acudir a un médico de atención primaria para la atención no urgente, en vez de optar por las clínicas de venta al por menor, centros de urgencia, o las salas de emergencia.
Y también son más propensos a omitir por completo la atención: De acuerdo con la investigación del Centro de Estudios de Salud Transamerica (CCT), casi la mitad de la generación del milenio se han reducido al mínimo los costes sanitarios por saltar, retrasar o detener la atención, en lugar de intentar resolver los problemas médicos de su propia cuenta.
Y debido a esta generación consume la atención médica de manera diferente, también tienen que pensar largo y tendido acerca de cómo elegir su seguro de salud.
Así que si eres un milenio, debe empezar por echar un vistazo atrás en el año antes de conseguir un sentido para su uso típico: ¿Cuántas veces has ido al médico, a la clínica, a una sala de emergencias? ¿Cuántas veces quieres ir, pero no por razones económicas? ¿Cuánto gastó en medicamentos con receta, y hay alguna que toman de forma continua? ¿Hay otras necesidades o condiciones médicas que son parte superior de la mente, tal vez usted está pensando en quedar embarazada, o conseguir la terapia física para los isquiotibiales?
Una vez que haya terminado de que la auto-evaluación, esto es lo que hay que hacer.
Conocer la terminología
“Lo más importante para la generación del milenio, especialmente para primeros compradores de tiempo de aceleración de de sus padres cobertura es realmente la comprensión de los conceptos clave que ocupan los costos”, dice Jennifer Fitzgerald, CEO y co-fundador de PolicyGenius , un mercado de seguros en línea independiente.
“La salud es complicado … la prima que se paga no es toda la historia.” Es necesario comprender las diferencias básicas entre los planes de deducibles altos (tal vez con HSA) y PPO. También es importante tener en cuenta los copagos (tarifas planas que pagar por los servicios, como las citas y medicamentos) y co-seguro (un porcentaje del costo de los servicios que se paga, por lo general después de cumplir con su deducible). Lo mismo ocurre con las primas, deducibles y máximos fuera de su bolsillo.
Determine su presupuesto y Comparación-Shop
Al igual que con cualquier nuevo gasto, calcular cuánto puede pagar cada mes y luego pregúntese cuánto está dispuesto a pagar. Para esta temporada de inscripción abierta, las primas mensuales para las edades de 18-24 son un promedio de $ 219, de acuerdo con la sanidad electrónica, un intercambio privado de seguro de salud en línea; para las edades de 25-34, que es $ 288.
En términos generales, “Si usted está en buena salud ahora y no tiene ningún procedimiento previstas para el futuro, y luego ir por un deducible más alto”, dice Fitzgerald. “Si no, entonces ir a por el deducible más bajo.” Y no importa dónde se encuentra usted en el espectro de edad milenaria, hacer su debida diligencia para encontrar el mejor precio por comparación de compras todas las opciones disponibles para usted, dice Héctor De La Torre, director ejecutivo de TCHS.
En otras palabras, sólo porque usted puede estar en el plan de su padre hasta los 26 años, no quiere decir que es la mejor opción disponible para usted.
Entender cómo Pre-26 y post-26 son diferentes
Si es menor de 26, permaneciendo en el plan de su padre podría ser más barato que el cambio a su empleador de. Si estás en la universidad, podría ser más barato que optar por el plan de salud de los estudiantes (la mayoría de las universidades de cuatro años tienen una). Pero esos son generalidades: Usted no sabrá a menos que corra los números. Después de activar 26, tiene 60 días para obtener su propia cobertura de seguro si todavía estás en el plan de su padre. En general, si su empleador ofrece una, que va a ser la solución más rentable. Sin embargo, algunos empleadores están sucediendo con mucho la mayor parte del costo para los empleados, que podría ser capaz de hacerlo mejor, ya sea en el plan de su cónyuge (si tiene acceso a uno) o por la compra de forma independiente.
Sólo tienes que saber que si su empleador no ofrece seguro de salud, usted no es elegible para los subsidios en las bolsas, y vas a tener que pagar el precio de etiqueta. Y si usted no tiene cobertura a través del empleador, a continuación, el intercambio puede ser su línea de base y se puede comparar con el mercado de los seguros tradicionales (a través de un corredor o una compañía fuera de bolsa como eHealth.com ).
Busque Conveniencia
Millennials favorecen la inmediatez y conveniencia, dice Robin Gelburd, presidente de la Feria de la Salud, una organización sin fines de lucro que busca la transparencia en los costes sanitarios. Entre puestos de trabajo no convencionales (es decir, posiciones independientes o que trabajan fuera de la habitual “9-a-5”) y la ausencia de cualquiera crear o mantener relaciones sólidas con los médicos de atención primaria, se dice que la tendencia a favorecer las clínicas de venta al por menor, cuidados urgentes y salas de emergencia ISN ‘t sorprendente. Si usted visita estas instalaciones a menudo o ir a ellos es su preferencia, a continuación, busque los planes que los cubren. También busque los planes que ofrecen una forma de telemedicina, o comunicación electrónica (por teléfono, correo electrónico y una cámara web) con los médicos para situaciones de no emergencia (resfriados, gripes reflexión, erupciones, etc.). Para un promedio de alrededor de $ 40-50, se puede ver a un médico, e incluso obtener la medicación desde la comodidad de su hogar u oficina prescrito. Unos pocos líderes de la industria incluyen Teladoc, Médico de la demanda y de América del Bien.
Factor en recetas
Del mismo modo, los adictos de atención de urgencia deben centrarse en las recetas . Desde una perspectiva de costes, entiende que puede ahorrar una parte significativa de los cambios, si los medicamentos que toma regularmente están en el formulario de su plan (es decir, están cubiertos). Los formularios no cambian muy a menudo, por lo que la factorización en su decisión es una decisión inteligente, dice Fitzgerald. Pero, como Nate Púrpura de la salud electrónica explica, también se debe entender que alrededor de dos tercios de los planes de seguro de salud de mercado individuales no cubre las recetas médicas medicamentos hasta después de que lleguen a su deducible. Por lo tanto, si usted está gastando más de $ 50 al mes en las recetas, es digno de mirar en planes con deducibles más bajos.
De nuevo, si usted va a comprar la prima mensual más bajo, es probable que se presentará con bronce o catastrófica en las bolsas. Pero con recetas costosas en mente, usted es generalmente mejor que la suscripción a un plan de Plata para conseguir que parcial o totalmente cubierto.
Haga lo que haga, no se queden sin
No creo que la opción más barata para el seguro de salud va sin ella. En virtud de la Ley de Asistencia Asequible, saltándose la cobertura del seguro de salud significa incurrir en una multa fuerte: La cuota por no tener seguro de salud en 2016 fue de $ 695, o el 2,5 por ciento de sus ingresos, lo que era más alto. Y que la pena de tarifa plana será ajustado según la inflación para el año 2017. Mientras que la administración Trump podría terminar el que se deroga el requisito de seguro de salud, junto con el resto de Obamacare, por ahora que la pena se mantiene en su lugar.
Y hay más riesgos financieros de ir sin seguro. Sacrificar su salud para ahorrar dinero ahora podría dar lugar a problemas aún mayores, con precios aún más grandes, por el camino. Por ejemplo, si se ignora la cavidad y los $ 170. podría costar llenar hoy, entonces usted está poniendo en riesgo de recibir un tratamiento de conducto más tarde, lo que podría costará más de $ 1,000. Y si bien es posible sentirse saludable e invencible a los 20 años, saber que una enfermedad catastrófica o lesión puede pasar a cualquiera, y si ocurre cuando usted no tiene seguro, se corre el riesgo de diezmar sus finanzas y profundizar en la deuda médica .
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El mercado de valores está siendo acosada por la palabra “yo” y los inversores están mostrando sus nervios. La inflación tiene La Junta de la Reserva Federal corriendo asustado y todo lo que va a pagar el precio por ello.
Los altos precios de la energía, el aumento de los costes laborales unitarios y de presión sobre el suministro de recursos clave como el acero y el cemento (gracias a los huracanes Katrina y Rita) están alineando como algunas estrellas de desventurados para garantizar la Fed seguirá subiendo las tasas de interés a corto plazo.
las tasas de alto interés y empresas la obtención de precios no se suman a un perfil de inversión mayoría de los inversores disfrutan. Sin embargo, las acciones siguen siendo una buena cobertura contra la inflación, ya que, en teoría, los ingresos y las ganancias de una empresa deben crecer al mismo ritmo que la inflación en el tiempo.
Mercado global
Mientras que algunas compañías pueden reaccionar a la inflación elevando sus precios, otros que compiten en un mercado global pueden tener dificultades para mantener su competitividad con los productores extranjeros que no tienen que subir los precios debido a la inflación.
Más importante aún, la inflación roba a los inversores (y todos los demás) elevando sin el correspondiente incremento en el valor de los precios. Hay que pagar más por menos.
Esto significa que las finanzas de la compañía están exagerado por la inflación porque los números (de ingresos y beneficios) aumentan con la tasa de inflación, además de cualquier valor añadido generado por la empresa.
Ganancias
Cuando la inflación disminuye, también lo hacen las ganancias infladas y los ingresos.
Es una marea que sube y baja todos los barcos, pero todavía hace que obtener una imagen clara del valor real difícil.
principal herramienta de lucha contra la inflación de la Fed es las tasas de interés a corto plazo. Al hacer el dinero más caro pedir prestado, la Fed efectivamente elimina parte del exceso de capital del mercado.
Demasiado dinero persiguiendo muy pocos bienes es una definición clásica de la inflación. Sacar dinero del mercado ralentiza el ciclo de aumentos de precios.
Hay otras dos reuniones del Comité de Mercado Abierto (el organismo que fija las tasas) en 2005: el 1 de noviembre y el 13 de diciembre.
Dadas las presiones mencionadas anteriormente, puede llevarlo al banco que la Fed seguirá subiendo las tasas de por lo menos hasta el final del año.
Inversiones
Si está preocupado por la inflación y sus inversiones? Si usted tiene una parte sustancial de su cartera en valores de renta fija, la respuesta es un sí definitivo.
La inflación erosiona el poder adquisitivo y los jubilados con ingresos fijos sufren cuando sus ahorros compra menos cada año que pasa. Esta es la razón por asesores financieros advierten jubilados incluso para mantener un porcentaje de sus activos en el mercado de valores como una cobertura contra la inflación.
Los más efectivo o equivalente que tenga, la peor inflación le castigarán. $ 100 bajo el colchón solamente van a comprar $ 96 dólares en bienes después de un año de 4 por ciento de inflación. Busque los productos indexados a la inflación como los bonos del Tesoro I y otros productos que ofrecen una protección contra el aumento de las tasas.
Conclusión
Los inversores deben mantener un ojo en las acciones sensibles a las tasas de interés ya la continua presión por la Fed mantendrá las tasas subiendo hasta el final del año y probablemente hasta el próximo año.
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No se deje atrapar por sorpresa por los gastos “anormales” o inusuales como el reemplazo de un coche, comprar un refrigerador nuevo, o el pago de una boda.
Sí, estos gastos están fuera de su rutina normal, y un poco impredecible en cuanto a la fecha exacta. Pero todavía se puede hacer éstos una parte integral de su presupuesto. He aquí cómo, en sólo 4 pasos.
Primer paso: seguimiento de sus gastos mensuales
Muchas personas no tienen idea de cuánto gastan cada mes.
Estas hojas de presupuesto ingeniosas son su mejor amigo. Le ayudarán a seguir donde va cada dólar.
Segundo paso: seguimiento de sus gastos anuales
Vas a tener que pagar algunas cuentas sólo una o dos veces al año – como hacer sus compras navideñas, consiguiendo una limpieza de dientes en el dentista, y el pago de impuestos de su propiedad.
Ahorrar para los gastos anuales durante todo el año por averiguar la cantidad total que va a pasar en un año, y dividiendo el resultado por 12 para descubrir su presupuesto “mensual” de ese elemento.
Por ejemplo: Si usted gasta $ 120 por año en los regalos de Navidad, su presupuesto mensual es de $ 10 por mes.
Mover ese dinero (en este caso, $ 10 por mes) en una cuenta de ahorros que está marcado especialmente para los “regalos de vacaciones.” Varios bancos permiten crear cuentas “sub” Ahorro de que se puede destinar para ciertas metas de ahorro.
También podría retirar ese dinero (en este ejemplo, $ 10 por mes) del cajero automático y mantenerlo en un sobre destinado a ese fin.
Sólo asegúrese de que Stash ese sobre un lugar seguro y no se ven tentados a utilizar el dinero en otras cosas.
Paso tres: Seguimiento de sus gastos una vez cada diez años
Grandes facturas aparecen cuando menos te lo esperas. Vas a necesitar un nuevo equipo. Su casa se necesita un calentador de agua nuevo, alfombra nueva y un nuevo techo. Usted necesitará un nuevo colchón y algunos muebles.
Usted querrá reemplazar su televisor.
En lugar de financiar estas cosas, por qué no “hacer un pago” a sí mismo cada mes?
Calcular cuánto el tema de una vez por década va a costar. Dividir por que su marco de tiempo. Esta es la cantidad que debe “pagarse” cada mes.
Por ejemplo: Cuatro años a partir de ahora, quiero comprar un coche $ 10.000. Esto significa que tengo que ahorrar $ 208 por mes durante los próximos 48 meses.
Para ello, he creado una transferencia automática mensual de $ 208 de mi cuenta de cheques a mi cuenta de ahorros.
Por supuesto, estoy ahorrando para otros objetivos, así – $ 50 por mes para unas vacaciones, $ 25 por mes para una nueva lavadora y secadora – lo que el total que estoy transfiriendo a mi cuenta de ahorros es sustancial. Es difícil ver lo que el dinero se designa con qué propósito.
Es por eso que los bancos que ofrecen cuentas “sub” Ahorro de son tan práctico. Si su banco no ofrece esto, realizar un seguimiento de cada una meta de ahorro en una hoja de cálculo o utilizar una herramienta de seguimiento en línea como Mint.com.
Paso cuatro: Controla tus gastos de una vez en-la-vida
Lo sentimos, no está fuera del gancho todavía. Las facturas más grandes que jamás paga son sus facturas una vez en-la-vida: la matrícula de la universidad. Tu boda.
Con excepción de éstos mediante la previsión de cuánto va a costar, y dividir esa cantidad por su marco de tiempo.
Por ejemplo: ¿Quieres contribuir con $ 50,000 para gastos universitarios de su hijo. Su hijo es actualmente de 6 años de edad. Su hijo probablemente va a ir a la universidad de 12 años a partir de ahora, que está en 144 meses.
$ 50,000 dividido por 144 es igual a $ 347, lo que significa que debe ahorrar al menos $ 347 por mes en un fondo para la universidad.
Pero recuerde: 12 años a partir de ahora, $ 50.000 No tendrá el poder de compra que tiene hoy. Aumentar su contribución a la tasa de inflación para compensar esto.
Por ejemplo: Este año que contribuyen $ 347 por mes para fondo de la universidad de Junior. La inflación se eleva aproximadamente el 3 por ciento al año, por lo que el próximo año se multiplica por 347 $ 1.03. El resultado es igual a $ 357 – un aumento de $ 10 por mes.
Te pasas el segundo año que contribuye $ 357 hasta fondo de la universidad de Junior. El año después de eso, usted contribuye $ 367 cada mes ($ 357 multiplicado por 1,03).
Al año siguiente se levanta su contribución a $ 378 por mes.
Se siente abrumado, como hay demasiado para ahorrar para? Trate de tomar las cosas un paso a la vez. Recuerde, la mayoría de estos son gastos a largo plazo – que tiene años para ahorrar para ellos!
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Por lo tanto, usted ha pasado meses o incluso años buscando la idea perfecta de la pequeña empresa, y ahora cree que ha encontrado. Usted está listo para bucear en derecho, dejar el trabajo y dedicarse a iniciar su propio negocio.
Antes de realizar cualquier cambio que alteran la vida que no puede fácilmente deshacerse, tomar algún tiempo para evaluar primero su idea de negocio para ver si tiene las piernas que espera que lo hace. El primer paso del proceso es hacer una investigación y análisis para profundizar en el potencial de su idea.
Aquí hay algunas maneras para ayudarle a empezar.
Identificar un mercado objetivo
El paso más importante de calificar una idea de negocio es determinar quién va a comprar su producto o servicio. Es necesario crear una imagen de su cliente ideal. Tenga en cuenta factores como la edad, género, nivel de educación, los ingresos, y la ubicación. Cuanto más se puede reducir la imagen de su cliente ideal, mejor. Usted no será capaz de averiguar si hay un mercado para su producto o servicio hasta que tenga una idea muy clara de lo que están vendiendo a.
Entonces, es necesario llevar a cabo un análisis de mercado – la investigación para determinar qué tan grande es el mercado, cómo saturada que es y si hay espacio para que usted agregue su producto o servicio a la mezcla.
También puede ser útil crear un segmento de prueba de su mercado objetivo y llevar a cabo un grupo de enfoque o una encuesta para averiguar lo que realmente son.
A continuación, puede decidir si tiene sentido para poner en marcha su negocio a un segmento de su mercado para medir la respuesta antes de comprometerse plenamente a su idea de negocio.
Saber lo que hace su producto / servicio diferente
Durante su investigación, es probable que descubra que hay otras empresas que ya ofrecen los mismos o similares productos y servicios a su mercado objetivo.
Esto no significa necesariamente que usted no tendrá éxito si inicia su negocio, pero sin duda significa que es necesario identificar lo que hace que sus productos y servicios diferentes de la competencia. Usted puede hacer esto mediante la creación de una propuesta única de venta (USP).
Un USP identifica lo que hace que su negocio diferente, y por qué los clientes de destino que debe elegir sobre la competencia. Su USP puede ser una herramienta muy eficaz que ayuda a definir su marca y hacer que su negocio memorable.
Investigación de la Competencia
Al igual que lo que necesita saber quién es su cliente ideal, también es necesario saber quién más nosotros por ahí marketing para ellos. Es por esto que es muy importante para tener una idea de quiénes son sus competidores antes de seguir adelante con su idea de negocio.
Dos excelentes herramientas para la investigación de su competencia son un análisis competitivo y un análisis FODA.
Llevar a cabo un análisis de viabilidad financiera
Otro factor muy importante que juega en la validez de una idea de la pequeña empresa es el dinero. Cuál será el costo para obtener su negocio de la tierra? Cuando se que el capital viene? ¿Cuáles son sus puesta en marcha y los gastos en curso? ¿Cuál es su potencial de ingresos una vez que esté en funcionamiento?
¿Cómo va a cerrar la brecha financiera entre el proceso de puesta en marcha y la rentabilidad?
Esta guía para la realización de un análisis financiero le ayudará a comenzar la recolección de los datos financieros. Usted tendrá que asegurarse de que se tiene en cuenta todas las fuentes potenciales de capital, mientras se piensa en cómo se puede arrancar y limitar la inversión necesaria en la delantera.
Esto puede parecer todo como un montón de trabajo, pero se le alegra que usted lo hizo. Si determina que su idea de negocio no va a funcionar, usted puede estar decepcionado, pero se evitará la pérdida de tiempo y dinero en un fallo previsible. Si parece que su idea de la pequeña empresa tiene potencial una vez que haya hecho su investigación, que tendrá un comienzo corriente para el siguiente paso del proceso de creación de empresas – la creación de un plan de negocios. Para obtener más ayuda, lea: la creación de un plan de negocios.
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