Pros y contras de alquiler con opción a compra – Una Guía para compradores y vendedores

Pros y contras de alquiler con opción a compra - Una Guía para compradores y vendedores

Alquilar para comprar ofertas de verse y sentirse mucho a las ventas de casas estándar, y son una alternativa a los préstamos para la vivienda tradicional. Tanto los compradores y vendedores pueden beneficiarse de estos arreglos, pero es esencial que todo el mundo sabe cuáles son los riesgos antes de empezar.

Esta página trata de alquiler para compra transacciones que impliquen una casa, pero hay otros tipos de programas que hay.

¿Qué es la renta para Poseer?

Alquiler con opción a compra es una manera de comprar o vender algo con el tiempo, que da al comprador una “opción” comprar en algún momento en el futuro.

Con una compra y venta tradicional, el comprador y el vendedor completar la compra más o menos inmediatamente después de adherirse a las condiciones (en el cierre), pero alquilar con opción a compra es diferente.

Bajo un alquiler para compra, el comprador y el vendedor están de acuerdo con la  posibilidad  de una venta en algún momento en el futuro. En última instancia, el arrendatario / comprador decide si la transacción se llevará a cabo en realidad. Mientras tanto, el comprador hace el pago al vendedor, y una parte de esos pagos (por lo general) a reducir el dinero necesario para comprar la casa en una fecha posterior.

¿Por qué comprar con la renta para Poseer?

Alquiler de programas propios puede ser atractivo para los compradores, especialmente aquellos que esperan estar en una posición financiera más fuerte dentro de unos pocos años.

Compra con mal crédito: Los compradores que no pueden calificar para un préstamo de casa pueden empezar a comprar una casa con un alquiler para compra. Con el tiempo, pueden trabajar en la reconstrucción de sus calificaciones de crédito, y que puede ser capaz de obtener un préstamo, una vez que ha llegado la hora de comprar la casa.

Fijar un precio de compra: En los mercados con el aumento de precios de la vivienda, los compradores pueden llegar a un acuerdo para comprar al precio de hoy (pero la compra se llevarán a cabo desde hace varios años en el futuro). Los compradores tienen la opción de retirarse si los precios de las viviendas caen, aunque si es o no tiene sentido económicamente dependerá de la cantidad que han pagado en virtud del contrato.

Banco de pruebas: Los compradores pueden vivir en una casa antes de comprometerse a comprar la propiedad. Como resultado, pueden aprender acerca de problemas con la casa, vecinos pesadilla, y los otros problemas antes de que sea demasiado tarde.

Se mueven menos: Los compradores que están comprometidos con un hogar y el vecindario (pero no pueden comprar) pueden entrar en una casa que finalmente va a comprar. Esto reduce el costo y la inconveniencia de movimiento después de algunos años.

Construir equidad: Técnicamente, los inquilinos no construir la equidad de la misma manera que los propietarios hacen. Sin embargo, los pagos se pueden acumular y proporcionar una suma sustancial para ser puesto a la compra de la casa. Los compradores también pueden simplemente ahorrar dinero en una cuenta de ahorros y utilizar esos fondos en su lugar (evitando los escollos de alquiler con opción a compra, y proporcionando la capacidad de comprar cualquier casa).

¿Por qué vender con la renta para Poseer?

Los vendedores también pueden beneficiarse de alquiler con opción a compra arreglos.

Más compradores: Si usted está teniendo problemas para atraer a los compradores, también se puede poner a inquilinos que esperan a comprar en el futuro. No todo el mundo tiene un buen crédito y puede calificar para un préstamo, pero todo el mundo necesita un lugar para vivir.

Obtener ingresos: Si no necesita vender derecha de distancia y utilizar el dinero para el pago otra hacia abajo, se puede obtener ingresos de alquiler mientras se mueve hacia la venta de una propiedad.

Precio más alto: Puede pedir un mayor precio de venta en el que ofrecen alquiler con opción a compra. Usted está proporcionando una oportunidad de que las personas pueden estar dispuestos a pagar. Los inquilinos también tienen una “opción” para comprar la casa – que nunca podrían usar – y la flexibilidad siempre un suplemento.

Arrendatario invertido: Un comprador potencial es más probable que cuidar de una propiedad (y llevarse bien con los vecinos) que un inquilino sin piel en el juego. El comprador ya está invertido en la propiedad y tiene un interés en el mantenimiento de la misma.

Cómo funciona

Todo es negociable: Un alquiler a la propia transacción, también conocido como una opción de arrendamiento, se inicia con el contrato. Tanto el comprador y el vendedor están de acuerdo en ciertos términos, y todos los términos se pueden cambiar para adaptarse a las necesidades de todos. Dependiendo de lo que es importante para usted (si usted es un comprador o vendedor), puede solicitar ciertas funciones antes de firmar un acuerdo.

Por ejemplo, es posible solicitar un pago más grande o más pequeño por adelantado si eso sería útil para usted.

Consejo es esencial: Asegúrese de revisar cualquier contrato con un abogado de bienes raíces debido a que estas transacciones pueden ser complicado, y hay una gran cantidad de dinero en juego. Alquiler con opción a ofertas propios son especialmente peligroso para los compradores. Varias estafas se aprovechan de las personas con mal crédito y grandes esperanzas de comprar una casa. Incluso con un vendedor honesto, es posible perder mucho dinero si las cosas no salen según lo planeado.

Una opción para comprar: Al comienzo de cualquier alquiler con opción a compra transacción, el comprador paga al vendedor una  prima de la opción , que es a menudo alrededor de cinco por ciento del precio de compra final (aunque ciertamente puede ser mayor o menor). Este pago le da al comprador el derecho o la “opción” – pero no la obligación – para comprar la casa en algún momento en el futuro.

No se aceptan devoluciones: El pago de la prima inicial no es reembolsable, pero se puede aplicar al precio de compra (si el comprador siempre compra la casa, no tendrá que llegar a la mayor cantidad de dinero en efectivo). Pagos por la opción más grandes son riesgosos para los compradores: si el acuerdo no se concreta por cualquier razón, no hay manera de recuperar ese dinero. El vendedor por lo general se queda con todas las primas después de un alquiler con opción a compra termina la transacción.

Precio de compra: El comprador y el vendedor establecen un precio de compra de la casa en su contrato. En algún momento en el futuro (por lo general entre uno y cinco años, dependiendo de las negociaciones), el comprador puede comprar la casa por ese precio – independientemente de lo que la casa es en realidad vale la pena. Al establecer el precio, un precio que es más alto que el precio actual no es infrecuente (de lo contrario, el vendedor es mejor simplemente vendiendo hoy en día). Si la vivienda se ha incrementado en el valor más rápido de lo esperado, las cosas se resuelven a favor del comprador. Si la casa pierde valor, el arrendatario probablemente no va a comprar la casa (en parte porque puede ser que no tenga sentido, y en parte debido a que el inquilino podría no ser capaz de calificar para un préstamo grande con una alta relación préstamo-valor). Los compradores suelen solicitar una hipoteca y cuando llegue el momento de comprar la casa.

Los pagos mensuales: El comprador / inquilino también hace pagos mensuales al vendedor. Esos pagos sirven como pagos de alquiler (porque el vendedor todavía posee la propiedad), pero el arrendatario normalmente paga un poco más cada mes. La cantidad adicional se atribuye generalmente al precio final de la compra, por lo que reduce la cantidad de dinero que el comprador tiene que llegar a la hora de comprar la casa. Una vez más, la renta extra “premium” es reembolsable – se compensa con el vendedor para esperar a ver qué va a hacer el comprador (el vendedor no puede vender la propiedad a nadie más hasta que el acuerdo con los extremos inquilino).

Mantenimiento: Todos los implicados se beneficia de un buen mantenimiento en casa, pero quién debe pagar? Su contrato debe especificar quién es responsable del mantenimiento de rutina y reparaciones. Algunos acuerdos dicen que cualquier cosa por debajo de $ 500 es la responsabilidad del comprador, pero las leyes locales puede complicar las cosas (los propietarios podrían ser necesarias para proporcionar ciertos servicios, incluso si su contrato diga lo contrario).

Alquiler con opción a propias dificultades

Nada es perfecto, y que incluye el alquiler con opción a compra programas. Estas operaciones son complicadas, y los compradores y vendedores pueden obtener algunas sorpresas desagradables. Unos pocos ejemplos se enumeran a continuación, pero la lista de cosas que potencialmente pueden salir mal es mucho más largo. Sólo un abogado local de bienes raíces le puede dar una buena idea de lo que está en juego en su situación, así que asegúrese de visitar a uno antes de firmar nada.

Los riesgos para los compradores

Perder dinero: Si usted no compra el hogar – por cualquier razón – se pierde todo el dinero extra que pagó. Los vendedores que son tentados fácilmente pueden hacer que sea difícil o poco atractivo para que usted compre.

El lento avance: Es posible planificar para mejorar su crédito o aumentar sus ingresos de modo que usted califica para un préstamo cuando la opción termina, pero las cosas podrían no funcionar según lo previsto.

Menos control: Usted todavía no poseen la propiedad, por lo que no tiene el control total sobre ella. Su propietario podría dejar de pagar la hipoteca y perder la propiedad a través de la exclusión, o puede que no estar a cargo de las decisiones sobre los principales elementos de mantenimiento. Del mismo modo, el propietario podría perder un juicio o dejar que pagan impuestos a la propiedad y terminar con gravámenes sobre la propiedad. El acuerdo debe abordar todos estos escenarios (y el propietario no puede vender, mientras que usted tiene una opción en la propiedad), pero las batallas legales son siempre un gran dolor.

La caída de precios: precios de la vivienda podrían caer , y es posible que no pueda volver a negociar un precio de compra más bajo. Entonces uno se queda con la opción de perder todo su dinero opción o la compra de la casa. Si su prestamista no aprobará un préstamo de gran tamaño, tendrá que llevar dinero extra para el cierre para el pago inicial.

Retrasos en los pagos duelen: Dependiendo de su contrato, si usted no paga el alquiler a tiempo, puede perder el derecho a comprar (junto con todos sus pagos adicionales). En algunos casos, a mantener su opción, pero su pago extra para el mes no es “contado”, y no va a añadir a la cantidad que ha acumulado para la eventual compra.

Inicio cuestiones: Puede haber problemas con la propiedad que no conocen hasta que se intenta comprarlo (tales como problemas de título). Tratar un alquiler con opción a compra compra como una compra “real” – obtener una búsqueda de inspección y el título antes de la inmersión.

Estafas: alquilar para comprar estafas son una forma atractiva para tomar grandes sumas de dinero de personas que no están en una posición de seguridad económica.

Los riesgos para vendedores

No hay certeza: Su inquilino podría no comprar, así que hay que empezar todo de nuevo y encontrar otro comprador o inquilino (pero al menos se quedan con el dinero extra).

Slow Money: No te dan una gran suma global, que puede que tenga que comprar su próxima casa.

Missing apreciación: Por lo general, fijar un precio de venta cuando usted firma un contrato de alquiler con opción a compra, pero los precios de inicio puede aumentar más rápidamente de lo esperado. Se podría hacer un mejor alquilar el lugar y conseguir un acuerdo de venta en el futuro (o no).

La caída de precios de la vivienda: precios de la vivienda podrían caer, y si su inquilino no comprar, que habría sido mejor simplemente la venta de la propiedad.

El descubrimiento de defectos: Los compradores pueden descubrir defectos que nunca se sabía sobre el uso de la casa de manera diferente, y ellos pueden decidir no comprar. Tal vez la fontanería puede manejar un par, pero no una familia de cinco, y nadie podía saber sobre el tema. Usted no está tratando de engañar a nadie – es un defecto que nunca surgió bajo el arreglo de vivienda anterior – pero ahora es un problema y que tendrá que revelarla a los futuros compradores (o repararlo).

Cómo comenzar a invertir con pequeñas cantidades de dinero

Cómo comenzar a invertir con pequeñas cantidades de dinero

Está tratando de llegar a cientos o incluso miles de dólares que le impiden la apertura de una cuenta de inversión? No debería. En el pasado, era casi un requisito para tener un poco de dinero disponible con el fin de hacer que su inversión inicial en un fondo de inversión o abrir una cuenta de corretaje. Hoy en día, las cosas son muy diferentes. Ahora puede comenzar a invertir con muy poco dinero por adelantado. Así es cómo.

Los planes de compra directa

Si la inversión en empresas en particular es su objetivo, es posible que desee considerar los planes de compra directa, o DPP por sus siglas.

Como su nombre indica, la compra de estas acciones directamente de la compañía. No hay ninguna cuenta de corretaje, sin intermediarios, y que trabajan directamente con la empresa que emite las acciones. Un inconveniente es que no todas las empresas ofrece una DPP por lo que puede ser algo limitado en su selección.

Las empresas no se les permite hacer publicidad de sus propios planes de compra directa, por lo que toca a usted para encontrarlos. Es probable que tenga que pasar un poco de tiempo visitando el sitio web de la compañía y mirando a través de su sección de relaciones con los inversores para determinar si son o no ofrecen un plan de compra directa y cómo empezar.

El beneficio real de una DPP es que no se está pagando una comisión fuerte a un agente de bolsa y se le ofrece la posibilidad de comprar fracciones de acciones. Por ejemplo, digamos que una compañía desea invertir en se negocia a $ 100 por acción, pero sólo tiene $ 50 a invertir en este momento. Pues bien, a través de una DPP por lo general puede comprar sólo la mitad de una acción y entonces se podría seguir utilizando pequeñas cantidades de dinero para comprar más acciones en el tiempo.

No se puede hacer esto con un corredor tradicional.

Permitir que los corredores de pequeñas inversiones

Otra forma de empezar a invertir con una pequeña cantidad de dinero es firmar con algo como ShareBuilder través de ING Direct. Por tan sólo $ 4 le puede crear un plan de inversión automática que le ayudará a empezar a construir su cartera.

Tenga en cuenta que se pueden imponer algunas restricciones de cuenta y cuotas, pero en términos generales, es una gran manera de empezar a invertir hoy sin mucho dinero.

El uso de los ETF

Pensando en invertir en algo así como un fondo de inversión para que pueda lograr la diversificación instantánea, pero no tienen el depósito inicial alta para que esto ocurra? Es posible que desee considerar la compra de acciones de un ETF. A diferencia de un fondo de inversión que puede imponer una inversión inicial mínima, ETFs comercio como las acciones. Tienen un precio de la acción específica y se pueden adquirir a través de prácticamente cualquier corredor. Así, con un ETF se pueden comprar sólo un par de acciones, siempre y cuando usted tiene suficiente dinero para comprar las acciones.

Pero ETF no están exentas de inconvenientes. Por un lado, usted tiene que comprar acciones integrales a menos que estés hacerlo a través de una cuenta como ShareBuilder. En segundo lugar, usted va a pagar por lo general una comisión de negociación cada vez que realice una operación. Dado que las comisiones en general, puede oscilar entre $ 4,50 a $ 11 este puede consumir rápidamente su inversión. Pero si usted compra ETF con menos frecuencia y cantidades ligeramente más grandes de dinero que pueda mantener su transacción de costos bajos.

Las compañías que ofrecen fondos mínimos bajos

Una de las empresas más grandes y conocidas de fondo sin carga por ahí es la vanguardia.

¿Pero adivina que? Para la mayor parte de sus fondos que requieren una inversión mínima de $ 3.000 sólo para empezar. Para mucha gente podría tomar casi un año para ahorrar esa cantidad de dinero si se están invirtiendo por primera vez, y que es sólo para comprar uno solo fondo! Vanguard no está solo y la mayoría de las principales compañías de fondos tienen mínimos de inversión inicial empinadas

Afortunadamente, hay algunas otras familias de fondos sin carga por ahí que se adaptan a los nuevos inversores y no imponen tales límites altos. Por ejemplo, usted puede sacar de Charles Schwab , que ofrece una baja mínimo de $ 100 en sus propios fondos sin carga, y T. Rowe Price , que no tiene un mínimo en sus propios fondos si abre una cuenta con ellos. Estas son las dos grandes familias de fondos de bajo costo que hacen que sea fácil para un nuevo inversor para empezar.

En caso de que usted cierra su tarjeta de crédito?

En caso de que usted cierra su tarjeta de crédito?

Con cada vez más altos precios y las tasas de interés de tarjetas de crédito, más consumidores están tratando de limitar su deuda mediante el cierre de las tarjetas de crédito. Además de la necesidad de limitar la deuda, hay muchas otras razones para el cierre de una cuenta de tarjeta de crédito, incluyendo altas tasas de interés y el miedo al robo de identidad.

Antes de cerrar una cuenta, aprender esta acción puede afectar su puntaje de crédito y lo que va a pasar a la historia de crédito asociado a la tarjeta cerrada.

Las razones para el cierre de una tarjeta de crédito

Hay muchas razones para el cierre de una tarjeta de crédito. Los siguientes son los más comunes:

  • El gasto excesivo: Cuando las personas sienten que están gastando demasiado dinero y no pueden resistir la tentación de la tarjeta de crédito, que cierren la cuenta. (El plástico en su billetera no tiene que lastimar sus finanzas.)
  • Tarjetas inactivos: Cuando las tarjetas de crédito ya no están siendo utilizados, sus propietarios normalmente se cierran las cuentas.
  • Protección contra el Robo de identidad: Con el aumento de robo de identidad en los últimos años, algunas personas creen que mediante el cierre de una tarjeta de crédito, que pueden disminuir las posibilidades de que sea robado su identidad. (No sea una víctima de este crimen perturbador.)
  • Altas tasas de interés: Muy altas tasas de interés de tarjetas de crédito son otra de las razones por qué las personas cierran sus cuentas. Tenga en cuenta que si usted todavía tiene un saldo sin pagar en una tarjeta de crédito con una tasa de interés alta, cerrando la tarjeta no se detendrá la acumulación de intereses sobre el saldo pendiente.
  • Equilibrio alta: Como una forma de control de daños, algunas personas deciden cerrar una tarjeta de crédito cuando tienen un balance alto en él.

Razones para no Cierre de una tarjeta de crédito

Cualquiera que sea la razón que tiene para el cierre de una tarjeta de crédito, es importante tener en cuenta que no todas las tarjetas de crédito deben estar cerrados. Aquí hay algunas razones por las que podría reconsiderar el cierre de una tarjeta de crédito:

  • Los saldos pendientes de pago: Al cerrar una tarjeta de crédito que tiene un saldo acreedor, su límite de crédito o crédito disponible en la tarjeta se reduce a cero y parece que se ha llegado al máximo de la tarjeta. Cuando se calcula su puntaje de crédito, la cantidad de deuda que tiene representa el 30% de su puntuación. Tener una tarjeta llegado al máximo de salida, o incluso una tarjeta que sólo parece estar llegado al máximo, tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito.
  • Sólo crédito Fuente: Si no tiene otras tarjetas o préstamos, no es una buena idea para cerrar su tarjeta de crédito. Una gran parte de su calificación de crédito tiene en cuenta los diferentes tipos de crédito que posee. Si no tiene otros préstamos o crédito, es generalmente una buena idea para mantener el único que ha abierto.
  • Bueno Historia: Un buen historial de pagos ayuda a aumentar su puntuación de crédito, así que si usted tiene un buen historial de pagos en una tarjeta, entonces es una buena idea dejar que la tarjeta abierta. Esto es especialmente importante si usted tiene un historial pobre con otras tarjetas o formas de crédito.
  • Una larga historia de crédito: Este es otro factor importante en el cálculo de su puntaje de crédito. Un largo historial de crédito puede significar una puntuación más alta, por lo que si la tarjeta en cuestión es uno de los más antiguos, su puntuación de crédito puede ser mejor si se deja abierta la cuenta.

Efectos sobre su puntuación de crédito

El efecto de una cuenta de tarjeta de crédito cerrado tendrá en su calificación de crédito depende de su historial de crédito y sobre el estado actual de su relación de equilibrio / límite.

Historial de crédito

Si usted tiene un buen historial en una tarjeta, cerrando la tarjeta puede afectar negativamente su puntaje de crédito. La Ley de Reporte de Crédito Justo (FACTA) ordena que la historia sigue siendo negativo para un máximo de 7 años o 10 años de una quiebra. Esto significa que si se cierra una cuenta con un historial de crédito horrible, en siete años, la información negativa se borrará.
Si bien puede parecer una buena idea cerrar una mala cuenta y esperar siete años para que la información que se ha eliminado de su informe de crédito, es una mejor idea para trabajar en convertir esa mala cuenta en un buen día mediante el pago de la deuda y hacer cada pago mensual a tiempo.

Relación de equilibrio / Límite

Su relación de equilibrio / límite, o la relación de utilización de crédito, no es más que el saldo de su tarjeta de crédito dividido por el límite de crédito. Esta relación es importante porque los acreedores y prestamistas que están considerando extender el crédito adicional para usted o prestarle dinero como para ver que usted está haciendo un buen uso del crédito que tiene actualmente.

¿Cuánto de su límite de crédito que usted está haciendo uso de la base es de 30% de su puntaje de crédito. A medida que su relación de equilibrio / límite aumenta, disminuye su puntuación de crédito, ya que son vistos como de mayor riesgo de contraer demasiadas financieramente.

Al evaluar su relación de equilibrio / límite, los acreedores y los prestamistas quieren ver un saldo bajo en comparación con su límite. Por ejemplo, si tiene tres tarjetas de crédito abiertas con un límite de crédito total de $ 6.000 y un saldo total de $ 2,400, entonces usted tiene una relación de equilibrio de 40% / límite ($ 2.400 / $ 6.000). Al mantener abierta una tarjeta de crédito inactiva con un límite de crédito de $ 1.000 y un saldo de $ 0, el ratio de saldo / límite se convierte en un atractivo más del 34% ($ 2400 / $ 7000). FICO (NYSE: FIC) sugiere que mantenga su relación de equilibrio / límite de lo más bajo posible.

¿Qué hacer?

Antes de decidirse a cerrar una tarjeta de crédito, echar un vistazo a su informe de crédito y evaluar cómo cerrar la cuenta afectará su calificación. Por ley usted tiene derecho a un reporte de crédito gratis al año de cada una de las tres agencias de informes de crédito. Para acceder a su informe de crédito, visite AnnualCreditReport.com. La obtención de su calificación tiene un coste, pero cuando usted pide su puntuación junto con su informe de crédito anual gratuito, el costo es a menudo más bajos. Para obtener más información acerca de su calificación de crédito y otros asuntos relacionados con el crédito, vaya a myFICO.com.

Línea de fondo

Recuerde que, sean cuales sean sus razones para el cierre de una tarjeta de crédito, los siguientes son razones importantes a tener en cuenta para mantener abierto carta:

  • Si usted tiene una tarjeta de crédito o una tarjeta inactiva con un balance alto, cortarlo en lugar de cerrarlo de manera que la historia permanece en su informe de crédito, pero no se acumulará más cargos en ella.
  • Si bien la tentación de cerrar una cuenta en mal estado es alta, cerrándola en realidad hace más daño que bien. Es mejor pagar esa cuenta que para cerrarla, ya que el cierre de la cuenta disminuye su puntuación de crédito por el aumento de su tasa de equilibrio / límite.

Ser informado acerca de las acciones que pueden afectar su puntaje de crédito y actuar en consecuencia, y usted será un candidato más atractivo para los nuevos prestamistas y acreedores la próxima vez que usted necesita pedir prestado dinero.

¿Puede Pasar de una cuenta de ahorros?

¿Puede Pasar de una cuenta de ahorros?

Las cuentas de ahorro son un gran lugar para guardar dinero en efectivo: usted gana intereses, y el dinero es accesible si la necesita. Pero cómo accesible es el dinero en una cuenta de ahorros? Por ejemplo:

  • Se puede escribir un cheque de una cuenta de ahorros?
  • ¿Qué tal hacer compras en línea con ese dinero?
  • Se puede configurar pagos de cuentas recurrentes?

La respuesta a estas preguntas es generalmente no. Las cuentas de ahorro rara vez permiten escribir cheques para pagos y compras.

Por lo general, es fácil conseguir un cheque de su cuenta de ahorros a nombre de usted (el titular de la cuenta) , pero esto es esencialmente una retirada. Esos cheques se imprimen por su banco, y usted no recibe su propia chequera para la emisión de cheques a sí mismo.

Si su banco no permite esto (o si se establece con éxito para arriba), es algo que tiene que ver de cerca – que puede ser mejor usar una cuenta corriente para esas transacciones. Si muchos de estos retiros ocurren cada mes, le espera inconvenientes (necesidad de abrir nuevas cuentas y cambiar los pagos de todos modos), así como las comisiones bancarias.

Dicho esto, no son maneras de hacer uso del dinero en efectivo en su cuenta de ahorros.

Seis por mes

La razón por la que no se puede realizar pagos desde una cuenta de ahorros es una ley federal que establece los límites para ciertos tipos de retiros (Reglamento D). Cuando estás tratando con una comprobación de la cuenta, puede hacer tantas extracciones como desee (por escribir un cheque, utilizando su tarjeta de débito, por lo que los pagos de facturas electrónicas, o retirar fondos).

Pero en un ahorro cuenta, esos tipos de pagos, junto con los pagos electrónicos y transferencias automáticas, se limitan a seis por mes (a menos que usted los hace en persona, por teléfono, por correo o en un cajero automático).

Eso explica por qué no se puede escribir cheques de cuentas de ahorro o utilizarlos para ir de compras en línea: sin límites de su banco, usted probablemente se extienden sobre el límite federal, y su banco se mete en problemas si lo hace.

No hay límite al número de depósitos que puede realizar en una cuenta de ahorros. Así que adelante y agregar dinero cada vez que tenga la oportunidad.

Lo más cercano

Si quieres una cuenta que paga intereses y la capacidad de gastar ese dinero fácilmente, usted tiene algunas opciones.

Cuentas de cheques de interés son justo lo que suenan: cuentas corrientes (sin el límite de transacción mensual) que pagan intereses sobre su dinero en efectivo. Las tasas de interés suelen ser más bajos de lo que se puede conseguir en una cuenta de ahorros, pero las cuentas de cheques en línea de interés pagan precios competitivos.

Cuentas del mercado monetario son las cuentas de ahorro trucados similares. Pagan más de las cuentas de ahorro llano-vainilla, y que están autorizados a emitir cheques de una cuenta de mercado de dinero (también se puede obtener una tarjeta de débito para el gasto). Sin embargo, al igual que las cuentas de ahorro, que tienes ese límite de seis por mes (y algunos bancos de bajar el límite de tres), por lo que estas cuentas no son para el uso diario. Pero si sólo se necesita escribir cheques en sus ahorros en ocasiones , podrían satisfacer sus necesidades.

Lo que puedes hacer

La norma de los seis por mes no significa que tenga que hacer un viaje al banco de usar dinero en sus cuentas de ahorro.

Se obtiene seis posibilidades de dejar lo que necesita para el mes. Aquí hay algunas maneras de mantener su dinero en efectivo accesible.

Transferir a la comprobación: transferir lo que necesita para su cuenta de cheques, y pasar de esa cuenta. Este tipo de transferencias se limitan a seis por mes (a menos que usted los hace en persona o en un cajero automático), pero con un poco de planificación, usted debe ser capaz de obtener suficiente a cabo cada mes. Si usted no tiene una cuenta de cheques, uno abierto. Pruebe una cuenta de prepago si no es capaz de abrir una cuenta corriente en un banco o cooperativa de crédito.

Obtener dinero en efectivo: no hay límites federales sobre la frecuencia con que retirar dinero de una cuenta de ahorros utilizando un cajero automático o cajero.

Obtener un cheque: si no se siente cómodo con dinero en efectivo, puede hacer que el banco imprimir un cheque de su cuenta de ahorros. Si el cheque es pagadero a usted (el titular de la cuenta), esta operación no contará contra su límite mensual.

También puede solicitar un cheque a nombre de otra persona, pero consulte con su banco en primer lugar: si está permitido, es probable que necesite para firmar los formularios y se contarán para sus seis transacciones.

Standard & Poor: Calificaciones de Crédito y Más

Standard & Poor Calificaciones

Si alguna vez ha hecho ninguna investigación de su compañía de seguros, usted puede haber oído acerca de la Standard & Poor calificación. Standard & Poor ‘s es una empresa de servicios financieros y de seguros organización de calificación de gran reputación que ha estado en el negocio durante más de 150 años. Si su compañía de seguros tiene una clasificación altamente por esta empresa, puede estar seguro de que es financieramente sólida.

Resumen de la empresa

Standard & Poors Financial Services LLC es una subsidiaria de The McGraw-Hill y es un líder mundial en la industria de servicios financieros.

La empresa fue fundada en 1860 por Henry Varnum Poor. Pobre señor fue un pionero en la industria de las estadísticas financieras. Las empresas de todo el mundo ven a Standard & Poor ‘s para la inteligencia de los mercados financieros. La compañía proporciona calificaciones independientes de crédito, análisis de inversiones, datos estadísticos y de evaluación de riesgos. Standard & Poor tiene oficinas en más de 20 países y tiene su sede en la ciudad de Nueva York. La compañía emplea a más de 10.000 y tiene unos ingresos de más de $ 2 mil millones.

Cómo funciona

Standard & Poor ‘s es una medida utilizada por los inversores financieros y otros participantes en el mercado en todo el mundo para medir la solvencia de una empresa. Esta información no sólo es útil para los inversores y los gestores de riesgos, pero también puede ayudarle a establecer la estabilidad financiera de una compañía de seguros y le dará la información que necesita cuando la comparación de la cobertura del seguro y la compra de una póliza de seguro. Esta información es importante, ya que quiere saber su compañía de seguros está en buena forma financieramente y van a estar cuando lo necesite.

Cuando Standard & Poor evalúa una compañía de seguros, que se ve en la capacidad de pagar a los acreedores y cualquier reclamación, cómo la empresa lleva a cabo en comparación con otras compañías de seguros, el estilo de gestión, y las ganancias de capital, junto con otros factores. Puede encontrar las calificaciones de Standard & Poor para muchas compañías de seguros y productos que incluyen:

  • Enlace
  • Vida / Salud
  • Víctima de propiedad
  • El reaseguro / Especialidad

Standard & Poor ‘s Ratings

calificaciones de Standard & Poor ‘s se emiten en grados de la letra de “AAA” a “D” Estas calificaciones reflejan la calificación de crédito de la compañía. He aquí una breve explicación de las calificaciones de las letras y lo que significan:

  • “AAA” – Esta es la calificación más alta y significa que la compañía tiene un fuerte rendimiento financiero y es capaz de pagar todas las deudas.
  • “AA” – Esta calificación es todavía muy fuerte, mostrando que la compañía está realizando bien financieramente.
  • “A” – La calificación “A” muestra una fuerte capacidad de una empresa para cumplir con sus compromisos financieros.
  • “BBB” – el rendimiento financiero adecuado, pero pueden verse afectados negativamente por la recesión económica
  • “BBB-” – Esta calificación es el grado más bajo que probablemente será considerado por los inversores
  • “BB +” – de grado especulativo, puede hacer frente a las condiciones adversas del mercado
  • “BB” – Este grado muestra una empresa con incertidumbre a largo plazo, a pesar de la situación económica actual puede ser satisfactoria
  • “B” – Una calificación de “B” muestra una empresa que actualmente está cumpliendo con sus obligaciones financieras, pero es vulnerable a las condiciones de incertidumbre económica.
  • “CCC” – la situación financiera vulnerable
  • “CC” – altamente vulnerables
  • “C” – Esto es de nuevo muy vulnerables (estados de Standard & Poor otros aspectos involucrados con esta clasificación, pero no dan detalles específicos.)
  • “D” – Sociedad ha incumplido los compromisos financieros

Significado de las clasificaciones a las compañías de seguros

La calificación de Standard & Poor, mide un aspecto de una compañía de seguros muy especialmente, su capacidad de crédito. Las compañías de seguros tienen la calificación de Standard & Poor en alta estima junto con puntuaciones de otras organizaciones de calificación financiera como AM Best. Si calificaciones muestran que la compañía está funcionando mal financieramente, la confianza del cliente podría ser sacudido. De calificación de crédito no es una ciencia exacta y clasificaciones de una empresa puede fluctuar, incluso durante el período de unos pocos years.There son varios factores que pueden causar la calificación crediticia de una compañía de seguros se vean reducidas, incluyendo:

  • Caída económica
  • Demasiado estrecha de un enfoque de negocio
  • las emisiones de deuda individuales
  • cambios de clima de negocios
  • Cambios regulatorios

Información del contacto

Para obtener más información acerca de las calificaciones de Standard & Poor, se puede visitar el sitio web de Standard & Poors .

Para llegar a la oficina de la sede de EE.UU., puede llamar al 212-438-2000.

Los beneficios de vivir y trabajar en una pequeña ciudad

Los beneficios de vivir y trabajar en una pequeña ciudad

He aquí una estrategia para ahorrar dinero inusual : se mueve a una pequeña ciudad .

Todo el mundo sabe Nueva York, Washington DC, San Francisco y Los Ángeles llevar a altos costos de vida. Alquiler en esas ciudades se encuentra entre las más altas de la nación, y la propiedad de vivienda es fuera del alcance de muchos.

Pero no es necesario vivir en un área metropolitana importante a lo largo de una de las costas de experimentar el impacto presupuestario que revienta a los altos costos. ciudades del interior como Chicago, Atlanta y Denver, ofrecen relativamente alto costo de la vida, en comparación con muchas pequeñas ciudades repartidas por todo el paisaje de la nación.

Las grandes ciudades también ofrecen muchos beneficios de la carrera, que ofrecen el potencial de ganar un ingreso más alto. Pero este beneficio depende de su industria.

Si usted es un ingeniero de software, modelo, bailarina, periodista o programador, que viven en una ciudad importante podría darle la mejor oportunidad de éxito profesional. Por otro lado, si usted es un trabajador de la construcción con un cónyuge que se queda en casa, una pequeña ciudad podría ser la estrategia de ahorro de presupuesto que necesita.

Las ciudades pequeñas tienen un montón de grandes ventajas de su propia para ofrecer, y es posible que son mucho más asequible que una ciudad llena de gente. Estas son algunas de las razones por las ciudades pequeñas son grandes lugares, presupuesto de usar para vivir.

Beneficios de la vida pueblerina

Paso lento. Lejos del bullicio de una gran ciudad, más lento, más relajado ritmo de las ciudades pequeñas puede ser un cambio de ritmo.

Menos gente. Cuando sales en un sábado por la noche, usted no será esperando en la cola 45 minutos para una mesa o luchando para encontrar asientos en un cine lleno de gente.

Menos crimen. En una ciudad pequeña, es más seguro para los niños a jugar al aire libre, para que los motoristas cadena de su bicicleta delante de una tienda de café, y para que deje las ventanas del automóvil agrietado cuando está estacionado en la entrada de su casa durante el verano.

Menor costo de vida. Todo, desde los hogares a las tiendas de comestibles es más barato en un pequeño pueblo.

Usted puede obtener una casa entera por el precio de un apartamento en una gran ciudad, y con más trajes de mamá y papá que grandes cadenas corporativas, el precio de los bienes de consumo son a menudo más bajos, también. Por no hablar de las ciudades pequeñas tienden a tener bajos impuestos a la propiedad.

Menos tráfico y la contaminación. Con un menor número de habitantes y pueblos se puede conducir a través de un extremo a extremo en 10 minutos, los desplazamientos es un juego de niños. Se ahorrará tiempo y dinero para la gasolina, y si usted es un corredor o ciclista, disfrutará de no tener que disputan el espacio entre el tráfico pesado.

Otro efecto secundario de menos coches en la carretera es el aire más limpio en general, que es grande porque la gente en los pueblos pequeños les encanta disfrutar del aire libre. (Es parte de ese ritmo más lento de la vida.)

Comunidad muy unida. Es también una gran oportunidad de convertirse en un “pez grande en un estanque pequeño”; con menos competencia por los puestos de trabajo y más oportunidades de ganar una reputación bien conocida, es posible que se destacan en su campo elegido de una manera que nunca pudo en una ciudad enorme.

Cómo mantener la motivación para ahorrar dinero

Cómo mantener la motivación para ahorrar dinero

tácticas de presupuestos y consejos le ayudará a ejecutar el trabajo del día a día de la gestión de sus finanzas.

Las estrategias de presupuesto le ayudará a entender, en un nivel orientado a objetivos o filosóficas, por eso es exactamente lo que está haciendo todo este trabajo.

Pero además de clavar sus tácticas y conocer su visión estratégica, hay un tercer elemento de presupuesto que necesita para abrazar: mantener su motivación.

¿Por qué es esencial para mantener la motivación del dinero?

¿Esto suena como un montón de jerga?

Permítanme comparo esto con un ejemplo diferente:

Cuando estás en una dieta, es necesario tácticas. Tienes que aprender, por ejemplo, para reemplazar rancho cremoso aderezo con una baja en grasas, baja en carbohidratos, alternativa a base de yogur.

Usted necesita aprender las tácticas de sustituir el arroz blanco por arroz integral, los cortes grasos de carne con cortes magros de carne y vegetales fritos con verduras a la plancha, al vapor o crudas.

Esas son todas las tácticas. Son consejos que le ayudan a ejecutar el día a día de la dieta.

Su dieta estrategia le ayuda a conocer, filosóficamente, ¿por qué estás ejecución de dichas tácticas. Es posible que tenga una estrategia de llevar un estilo de vida bajo en carbohidratos, convertirse en un comedor saludable para el corazón, o el corte de las grasas saturadas de su sistema.

Pero además de su estrategia y sus tácticas, también necesita la motivación a secas. No importa lo mucho que aspira a convertirse en un comensal saludable para el corazón, o la cantidad de consejos y tácticas que se aprende. Nada de eso va a importar si, en un momento de debilidad, que bufanda abajo una bolsa entera de papas fritas seguido de catorce galletas de chocolate.

La motivación es tan importante como su visión y sus tácticas. Estrategia, táctica, y la motivación son los tres vértices de un “triángulo de éxito.”

Ahora que ya sabe por qué es importante mantener la motivación, ¿cómo se puede mantener el impulso cuando se trata de sus finanzas? Aqui hay algunas sugerencias:

1. Mantener un objetivo a largo plazo en mente

Tal vez su objetivo es llegar a ser completamente libre de deuda.

Tal vez usted quiere retirarse a la edad de 45. (Sí, se puede hacer.)

Tal vez usted quiere ser dueño de su casa libre y clara, sin hipoteca adjunta. Tal vez usted quiere enviar a sus hijos a la universidad sin tener que sobrecargar con los préstamos estudiantiles, pagar la boda de su hijo, o renunciar a un trabajo que no disfrutas lo que puede seguir una carrera alternativa de menor paga, pero más satisfactorio.

Sea cual sea su “por qué”, mantenerlo a la vanguardia de su mente. Colgar fotos que representan el “por qué” en toda su casa. Recuérdese constantemente a la gran meta, general que usted está apuntando.

2. Imagínese en sus años de oro

Los estudios han demostrado que las personas que son expertos en la visualización de sí mismos como los adultos mayores tienden a ahorrar más para la jubilación que las personas que no lo hacen.

Puede descargar una aplicación gratuita desde la tienda iTunes llamada “Edad de mi cara”, que le permite a la edad digitalmente una fotografía de su cara. Merrill Edge también tiene un programa gratuito llamado Cara de Retiro, que ofrece el mismo servicio.

Obtener una visión de sí mismo como una persona mayor podría motivar a ahorrar para la jubilación. (Y como un bono, puede también estar más motivados para llevar bloqueador solar, beber agua y dormir lo suficiente!)

3. Habla con personas que están jubilados

Muchas personas mayores le dirá que sus dos mayores pesares no están teniendo un mejor cuidado de su salud y sus finanzas.

Por conocer y hablar con las personas que se ocupan de las consecuencias de sus decisiones de los jóvenes, que podría llegar a ser más motivados para permanecer lejos de los errores que cometieron.

No está seguro de dónde se encuentran los jubilados? Trate de leer blogs escritos por los jubilados, en el que se documentan su vida, sus alegrías y sus desafíos. También podría pedir a sus padres para obtener recomendaciones si viven en una comunidad de 55 años.

Razones por línea Bancos es importante en el tiempo de hoy

Razones por línea Bancos es importante en el tiempo de hoy

Si usted nunca ha usado un banco en línea, usted puede preguntarse por qué son tan populares y en qué se diferencian de los bancos tradicionales de ladrillo y mortero. Hay un montón de similitudes, pero algunas diferencias clave hacen los bancos en línea atractivo para los consumidores experiencia en la red.

Cuenta de cheques gratuita

Los bancos en línea son la mejor opción si usted desea conseguir de cheque. cheques gratis solía ser la norma en casi todos los bancos, pero cada vez es más difícil encontrar estas ofertas. En la mayoría de los casos, usted tiene que calificar para la comprobación de forma gratuita en las instituciones de ladrillo y mortero por tener su cheque de pago automáticamente depositados o manteniendo un gran saldo de su cuenta.

Ese no es el caso en la mayoría de los bancos en línea, que ofrecen cuentas de cheques verdaderamente libre representa a cualquiera que tenga al menos un dólar para depositar. Además, puede ser capaz de ganar intereses sobre dinero en efectivo en su cuenta de cheques si se utiliza un banco en línea. La tasa de interés generalmente no es tan alta como una cuenta de ahorros de tasa de interés, pero que es mucho más de lo que gana en los bancos tradicionales.

Algunos bancos de ladrillo y mortero y cooperativas de crédito también ofrecen cheques gratis, e incluso pueden pagar los intereses con la recompensa cuentas corrientes pero por lo general las instituciones más pequeñas solamente ofrecer estos beneficios.

Superior Tasas de Interés

Los bancos en línea son conocidos para el pago de las tasas más altas de interés (o APY) en cuentas de ahorro y certificados de depósito (CD). La idea es que ellos no tienen que pagar los gastos generales asociados con la construcción y el mantenimiento de una sucursal física, para que puedan pagar un poco más. En los primeros días de la banca en línea, las tasas más altas fueron la atracción principal, y que está siendo probable para encontrar mejores tarifas en línea.

Si lo que buscas es la tasa de interés más alta absoluta disposición, un banco en línea es probablemente donde va a ir mejor. Eso sí, no estar decepcionado si usted encuentra que otro banco supera su tasa. Es por eso que algunas personas mantienen cuentas abiertas en un número de bancos en línea y la transferencia de dinero entre cuentas como el cambio tasas. Esta estrategia puede pagar, pero asegúrese de prestar atención a cualquier transferencia de días durante los cuales el dinero no está en ningún interés cuenta de ingresos.

buena Tecnología

Los bancos en línea conducen generalmente cuando se trata de la tecnología bancaria. No son siempre lo primero, pero tienden a ofrecer nuevas características antes de stodgier bancos de ladrillo y mortero hacen. Por ejemplo, depósito de cheque móvil es una buena manera de financiar las cuentas bancarias en línea sin necesidad de correo en los depósitos (lo que significa que puede comenzar a ganar altas tasas de interés más rápidamente). Algunas cajas y cooperativas de crédito ofrecen este servicio antes de incluso los más grandes bancos en línea. Por lo tanto, usted no puede conseguir la tecnología más reciente en primer lugar, pero vas a conseguirlo pronto.

Los bancos en línea también le permiten obtener características que de otro modo no podría tener acceso. Si su banco todavía no ofrece pagos gratis en línea de pago de facturas o de persona a persona, hay una posibilidad buena usted puede encontrar un banco en línea que ofrece estos programas. Usted también puede disfrutar de una mayor red de cajeros automáticos, dependiendo de dónde viva, por lo que es más fácil de hacer retiros de forma gratuita.

Puede omitir la Rama

En última instancia, las cuentas bancarias en línea le ahorra el tiempo de tener que visitar una sucursal. Si necesita ayuda, la mayoría de los bancos ofrecen servicios a través de cliente remoto de chat, correo electrónico o líneas de teléfono gratuitos. Y, a medida que aumenta la competencia, también lo hace la calidad y disponibilidad de servicio al cliente.

Además, las personas que viven en pequeñas comunidades pueden apreciar el anonimato que viene con un banco en línea, nadie en el pueblo necesita saber acerca de sus transacciones financieras.

Los bancos están en línea tan bueno como el ladrillo y mortero de los bancos?

Los bancos en línea son una adición viable al mundo de la banca, pero no son perfectos. Si prefiere trabajar con la gente en persona, es posible que desee adherirse a una institución de ladrillo y mortero. También es necesario para estar cómodo el uso de computadoras, y se necesita un conocimiento básico de la seguridad en Internet ya que es necesario para mantener sus sistemas actuales para evitar los fraudes electrónicos. Y, como con cualquier cosa de TI, de vez en cuando, puede experimentar problemas técnicos, pero para la mayoría de la gente, los beneficios son mayores que los inconvenientes.

¿Qué hacer cuando su hipoteca es Vendido

¿Qué hacer cuando su hipoteca es Vendido

Cuando te estás preparando para comprar una casa, usted pasa mucho tiempo mirando a las hipotecas, tasas, costos de cierre, y la determinación de cuánto todo va a terminar costando. Que la investigación de las compañías hipotecarias, averiguar su reputación, y por lo general se asientan en una que tenga las condiciones más favorables, el interés más bajo, y una sólida formación financiera.

Y luego, en algún momento después de la casa y la venta ha pasado por, observa que el nombre de la entidad crediticia es completamente diferente a la empresa que haya elegido.

Después de todo lo que la investigación y la deliberación, su hipoteca se ha vendido.

Puede ser desalentador, y un poco desconcertante. Esto es lo que puede esperar.

Tres partes para una hipoteca

Cuando se solicita una hipoteca, hay tres aspectos a la hipoteca.

  • El originador de préstamos
  • La compañía de préstamos
  • La compañía de servicios

La persona que va a tratar en persona es el originador de préstamos: Lo hacen todo el papeleo, y que ayudará a solicitar el préstamo. El originador envía la solicitud a la compañía de préstamos. Si cumple con sus directrices, que aprobar el préstamo y ahora tiene el dinero para comprar la casa. La compañía de préstamos puede actuar como la empresa de mantenimiento, así, pero lo más probable es que va a vender a otra empresa. La empresa de servicios es que usted escribe su cheque mensual a fin de pagar la casa.

¿Por qué su hipoteca sería vendido

Su iniciador de préstamo se le paga una comisión por cada hipoteca que él o ella coloca.

 El prestamista y el prestador del servicio, sin embargo, tienen que hacer su dinero de vuelta más lentamente, por lo general en el transcurso de 15 a 30 años.

Si la compañía de préstamos mantenido cada préstamo que se financian, que tendrían que tener muchos mil millones de dólares en la mano para asegurarse de que tenían el dinero disponible para prestar dichos préstamos.

La mayoría de los bancos e instituciones rápidamente serían cortos de dinero si se limpian cada préstamo individual. En su lugar, van a agrupar juntos (por lo general un grupo de préstamos con niveles de riesgo similares), y los venden a los inversores (a menudo las agencias gubernamentales como Fannie Mae o Freddie Mac). Estas empresas que invierten los venden como bonos (que puede incluso tener un poco de su cartera invertida en ellos). Al vender el préstamo, la compañía de préstamos tiene ahora el dinero que pueden prestar a otro posible comprador.

Lo que se puede esperar con su nueva compañía de servicios

Es una práctica común que el prestamista para vender la hipoteca, y es completamente legal para que lo hagan sin su consentimiento. Lo que deben hacer, sin embargo, es que proporcionan una advertencia de que su préstamo será atendida por una empresa diferente.

Tanto el propietario préstamo anterior y el nuevo propietario del préstamo deberán enviar una notificación por no menos de 15 días antes de la transferencia. El nuevo prestamista debe proporcionar datos de contacto dentro de los 30 días después de que se complete la transferencia para que sepa dónde enviar el pago, y cómo ponerse en contacto si necesita ayuda. Y no se preocupe si se envía el pago a la vieja prestamista! Se obtiene un período de gracia de 60 días, por lo que su préstamo no será mora si se comete un error con el primer cheque que va a la nueva compañía.

¿Qué pasa con los detalles de la hipoteca? Su pago será el mismo (a menos que tenga un préstamo ARM, en cuyo caso el interés puede ajustar). Su préstamo seguirá funcionando igual que lo hizo con el viejo prestamista, así que si tenía 19 años dejaron hasta que se pagó, todavía tiene 19 años fueron. La única diferencia va a ser el nombre de la empresa que se escribe en el registro de entrada (y la dirección donde enviarlo).

Una cosa que puede tener un gran efecto sobre sus finanzas son los términos para la modificación de préstamo. Hay programas disponibles que le permiten trabajar con su prestamista para modificar los términos de su préstamo para que sea más fácil para usted para pagar sus cuentas (la tasa de interés puede ser reducido, la duración del préstamo puede ser extendido o el préstamo pueden ser convertidos de variable a interés fijo).

Si el préstamo es vendido durante el tiempo en que usted está pasando por el proceso de modificación, es probable que tenga que empezar de nuevo.

Cómo evitar de haber vendido su hipoteca

Pero después de tanto trabajo encontrar exactamente la compañía adecuada que desea hacer negocios, ¿hay algo que pueda hacer? ¿Cuáles son sus derechos como prestatario cuando se trata de tener su préstamo vendido?

Al firmar el contrato para su préstamo, hay una cláusula en la mayoría de los que dicen que no tienen el derecho de vender la hipoteca a otra empresa de mantenimiento. Si usted está recibiendo un aviso de que su préstamo se está vendiendo, usted tiene básicamente dos opciones: ir junto con él, o refinanciar con otra compañía.

Si todavía tiene que firmar el papeleo, hay maneras que usted puede garantizar que su préstamo será de propiedad y mantenido por la empresa de origen. Todo lo que tiene que hacer es preguntar. A menudo grandes prestamistas de hipotecas, como los bancos en todo el país, no va a hacer esa promesa. Pero los prestamistas más pequeños y más locales, como las cooperativas de crédito, lo hará. Si desea evitar que su hipoteca vendido, inicie su búsqueda con los bancos locales y cooperativas de crédito.

Las hipotecas se venden cada día

La conclusión es que su hipoteca es probable que se vendan. Ayuda a mantener las tasas de interés competitivas, que estimula la economía, y en toda la actualidad no es muy probable que se observen los efectos negativos de la venta. Pero hay que tener en cuenta que los errores ocurren. El proceso es generalmente transparente, pero se producen errores. Si usted nota que su pago ha cambiado, las condiciones han cambiado, o algo no parece correcto, comenzar por llamar la nueva compañía de servicios de préstamos. Si eso no funciona para arreglar las cosas, puede presentar una reclamación a través de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

¿Quién necesita seguro de vida?

¿Quién necesita seguro de vida?

Su estrategia de Seguro de Vida – ¿Cómo saber si usted necesita seguro de vida

El seguro de vida está diseñado para proteger a su familia y otras personas que pueden depender de su apoyo financiero. El seguro de vida paga un beneficio de muerte para  el beneficiario  de la póliza de seguro de vida.

Con los años, el seguro de vida también ha evolucionado para proporcionar opciones interesantes para la creación de riqueza o de impuestos las inversiones libres.

Entonces, ¿quién necesita un seguro de vida, y cuando lo debería comprar?

Es un seguro de vida sólo para las personas que tienen una familia que mantener? Vamos a ir a través de estas preguntas y situaciones comunes de la vida cuando el seguro es una buena idea para comprar a partir de situaciones. Esta lista le ayudará a decidir si es el momento para que usted pueda ponerse en contacto con su asesor financiero y empezar a buscar a sus opciones de seguros de vida.

¿Necesito un seguro de vida si no tengo dependientes?

Hay casos en que el seguro de vida puede ser beneficioso incluso si no tiene dependientes, el más básico de lo que estar cubriendo sus propios gastos del funeral. Puede haber muchas otras razones sin embargo. Aquí hay algunas pautas para ayudarle a decidir si el seguro de vida es la opción correcta para usted:

¿En qué etapa de vida debería comprar seguro de vida?

La primera cosa que hay que saber sobre el seguro de vida es que cuanto más joven y saludable se encuentre, menos caro es. Dicho esto, hay varios tipos de seguros de vida también. Dependiendo de:

  • qué quiere el seguro de vida
  • cuál es su situación
  • el punto en su vida donde necesita para comprarlo

o lo consideran responsable financieramente para comprar un seguro de vida, ya sea para encontrar un seguro de vida a un precio barato o para proteger a su familia y su futuro, situaciones serán diferentes para cada uno.

El seguro de vida como una estrategia de protección y base de la fortuna

Al comprar un seguro de vida que busca proteger el estilo de vida de su familia o dependientes si usted muere.

Si este es su objetivo principal entonces de seguro de vida de bajo costo puede ser un buen punto de partida para usted. También puede buscar en ella como una manera de construir su o su familia de la riqueza, ya sea a través de potenciales ventajas fiscales, o si desea que se les deje dinero como herencia.

También puede comprar un seguro de vida como una manera de asegurar su propia estabilidad financiera, en el caso del seguro de vida entera, o pólizas de seguro de vida universal que también ofrecen valores en efectivo e inversiones.

Aquí está una lista de personas que podrían necesitar un seguro de vida en diferentes etapas de la vida, y por qué usted quiere comprar un seguro de vida en estas etapas. Esta lista le ayudará a considerar varias razones para la compra de seguros de vida y ayudar a determinar si es el momento para que usted pueda ver en la compra de seguros de vida o no.

Un asesor de seguros de vida o representante financiero también puede ayudarle a explorar diferentes opciones de seguros de vida y siempre debe ser consultado por sus opiniones profesionales para ayudarle a tomar una decisión.

Las familias que comienzan

El seguro de vida se debe comprar si usted está pensando en iniciar una familia. Sus tasas serán más baratos ahora que cuando te haces mayor y sus hijos en el futuro será en función de sus ingresos.

Las familias establecidas

Si usted tiene una familia que depende de usted, usted necesita un seguro de vida. Esto no incluye sólo el cónyuge o compañero de trabajo fuera del hogar. El seguro de vida también debe tenerse en cuenta para la persona que trabaja en el hogar. Los costos de sustituir a alguien para hacer las tareas domésticas, presupuestos hogar, cuidado de los niños y pueden causar importantes problemas financieros para la familia sobreviviente. Más información en los padres: ¿Cuánto seguro de vida necesita?

Jóvenes adultos solteros

La razón por un solo adulto que normalmente necesita un seguro de vida sería para pagar sus propios gastos de funeral o si ayudar a mantener a un padre anciano u otra persona que puedan cuidar de vista financiero.

También puede considerar la compra de un seguro de vida mientras son jóvenes para que en el momento que lo necesite, usted no tiene que pagar más debido a su edad.

Cuanto más viejo sea, el seguro de vida se vuelve más caro y el riesgo de ser rechazado si hay problemas con el examen médico de seguros de vida.

De lo contrario, si uno tiene otras fuentes de dinero para un funeral y no tiene otras personas que dependen de sus ingresos a continuación, el seguro de vida no sería una necesidad.

Los propietarios de viviendas y las personas con hipotecas u otras deudas

Si usted planea comprar una casa con una hipoteca, se le preguntará si desea adquirir un seguro de hipoteca. La compra de una póliza de seguro de vida que cubra su deuda hipotecaria protegería el interés y evitar tener que comprar un seguro de hipoteca adicional con la compra de su primera casa.

El seguro de vida puede ser una manera de asegurar que sus deudas se pagan si usted muere. Si se muere con deudas y no hay manera de su patrimonio para pagar ellos, sus activos y todo lo que trabajó para se pueden perder y no sea traspasada a un ser querido. En lugar de su patrimonio puede quedar con la deuda, lo que podría ser pasado a sus herederos.

No Familias Parejas de Trabajo

Tanto las personas en esta situación tendría que decidir si quieren un seguro de vida. Si ambas personas están trayendo un ingreso que se sienten cómodos viviendo en paz si su pareja tiene que pasar, a continuación, seguro de vida no sería necesario, excepto si querían cubrir sus gastos de funeral.

Pero, tal vez en algunos casos uno de los cónyuges de trabajo contribuye más a las rentas o querría dejar a su pareja en una mejor posición financiera, a continuación, siempre y cuando la compra de una póliza de seguro de vida no sería una carga financiera, que podría ser una opción. Para una opción de seguro de vida de bajo costo mirar en seguro de vida  o de considerar en primer lugar-a-morir pólizas de seguros de vida en las que paga por una sola política y el beneficio de muerte va a la primera en morir.

Las personas que tienen seguro de vida a través del trabajo

Si usted tiene un seguro de vida a través de su trabajo, usted debe comprar su propia póliza de seguro de vida. La razón por la que no sólo se debe confiar en los seguros de vida en el trabajo es porque usted podría perder su trabajo, o si decide cambiar de trabajo y una vez hecho eso, se pierde esa póliza de seguro de vida. No es estratégicamente conveniente dejar su seguro de vida a manos de un empleador. Cuanto más viejo sea el más caro de su seguro de vida se convierte. Usted es mejor comprar una pequeña política de copia de seguridad para asegurarse de que siempre tenga un seguro de vida, incluso si usted pierde su trabajo.

Socios comerciales y propietarios de negocios

Si usted tiene un socio de negocios o dueño de un negocio y hay personas que dependen de usted, usted puede considerar la compra de un seguro de vida independiente a los efectos de obligaciones de la empresa.

La compra de seguro de vida de sus padres 

La mayoría de la gente no piensa en esto como una estrategia, compra se ha utilizado y puede ser una cosa elegante a hacer. El seguro de vida de sus padres asegura un beneficio de muerte a que si se pone a sí mismo como el beneficiario de la política de sacar de ellos. Si usted está pagando sus primas tendrá que asegurarse de que usted se hace un beneficiario irrevocable para garantizar su inversión. Esta manera cuando sus padres mueren, que asegure el importe de la póliza de seguro de vida. Si lo hace, mientras que sus padres son lo suficientemente jóvenes, puede ser una inversión financiera sólida. También es posible que desee proteger su propia estabilidad financiera examinado la compra de cuidado a largo plazo para ellos también, o sugerir que se ven en ella. A menudo, cuando los padres se enferman a medida que envejecen la carga financiera de sus hijos es enorme. Estas dos opciones pueden proporcionar protección financiera que usted no podría haber pensado de otra manera.

Seguro de vida para los niños

La mayoría de las personas sugieren que los niños no necesita un seguro de vida porque no tienen a cargo, y en el caso de su muerte, aunque sería devastadora, seguro de vida no sería beneficioso.

Hay algunas razones estratégicas es posible que desee comprar un seguro de vida para los niños.

  1. Si usted se preocupa por sus hijos finalmente contraer una enfermedad. Algunas familias tienen preocupaciones sobre la salud a largo plazo de sus hijos debido a los riesgos hereditarios. Si los padres temen que con el tiempo esto puede hacer que se asegurables más tarde en la vida, entonces se podría considerar la compra de su seguro de vida para que los niños no se preocupan por no haber exámenes médicos más tarde cuando necesitan un seguro de vida para sus propias familias.
  2. Si usted quiere recibir algún tipo de beneficio de muerte para ayudarle a lidiar con la muerte de un niño y cubrir los gastos del funeral si algo llegara a suceder a ellos. La pérdida de un hijo es devastador y aunque los niños no proporcionan apoyo financiero, que juegan un papel importante en la familia y su pérdida puede tener efectos sobre muchos levels.The pérdida puede hacer que sea muy difícil para que usted pueda trabajar, y usted puede sufrir pérdidas financieras, requieren ayuda psicológica, o requieren ayuda para sobrevivir a los niños como resultado de su paso. Esto ciertamente no es el pensamiento común, pero puede ser una razón para que un padre considere seguro de vida para los niños.
  3. Algunas personas compran seguro de vida para los niños a medida que alcanzan la edad adulta temprana para ayudarles a obtener una ventaja en la vida. Una póliza de seguro de vida permanente puede ser una manera de construir un ahorro para ellos y darles la oportunidad de tener una póliza de seguro de vida que se paga solo por el tiempo que tienen una familia propia, o si quieren utilizar la parte en efectivo a prestado en contra de una compra importante. El seguro de vida para los niños puede ser comprado como un regalo para ellos en estos casos.

Los niños en su mayor parte no necesitan seguro de vida, pero si es parte de una estrategia, un seguro de vida para los niños puede ser algo que se tiene en cuenta por las razones anteriores. Siempre sopesar la opción de las razones anteriores con las otras posibilidades de ahorro que se podría considerar para sus hijos.

Mayor

Mientras que usted no tiene personas en función de sus ingresos para el apoyo, seguro de vida en esta etapa de la vida no sería necesario, a menos que otra vez, usted no tiene ningún otro medio para pagar los gastos de su funeral. Sin embargo, tenga en cuenta que la compra de un seguro de vida a esta edad puede ser muy costoso.

Antes de hacerlo, hable primero con un asesor financiero o contador de mirar a otras opciones de ahorro para pagar los gastos del funeral antes de considerar un seguro de vida.